INTRODUCCIÓN

 La idea y el concepto del seguro ha sido algo que estuvo

rondando la mente del ser humano desde siempre; ya
que, la misma era una necesidad que había nacido y que
vivirá para siempre, puesto que, por siempre el ser
humano está expuesto a riesgos, hechos e imprevistos
ante los cuales se siente invulnerable.
 El ser humano por naturaleza busca el riesgo pero desea,
aunque sea inconscientemente que los imprevistos,
resultado de los hechos que son producto del riesgo
buscado no le signifiquen pérdidas incontrolables y vio
la solución en “El seguro”.
 INTRODUCCIÓN
En la vida estamos expuestos a muchas situaciones que pueden repercutir
negativamente en nuestra salud, nuestras pertenencias o, incluso,
privarnos de la vida. Todo ello lleva consigo, además, un gasto económico
que, la mayoría de las veces, resulta muy elevado. Es por ello que quizá sea
conveniente la adquisición de un seguro que cubra el daño, al menos en
cuanto a los gastos se refiere.
El Seguro no es otra cosa más que el contrato que se establece con una
empresa aseguradora. En dicho contrato, denominado "Póliza", la empresa
se compromete a que si la persona que compró el seguro sufre algún daño
en su persona (enfermedades o accidentes e incluso la muerte), o en
algunos de sus bienes (automóvil, empresa, taller o casa) por cualquier
motivo (robo, incendio, terremoto), dicha persona (o quien ella haya
designado como beneficiario) recibirá la cantidad de dinero acordada en la
póliza. A este dinero se le conoce como "Indemnización".
 INTRODUCCIÓN
Las empresas aseguradoras no únicamente pagan con dinero el daño que el
Asegurado o alguna de sus pertenencias haya sufrido, sino que, según el
tipo de aseguradora y de contrato, pueden llegar a reparar ese daño. Por
ejemplo, si se trata de una enfermedad, la persona será hospitalizada en la
clínica con la cual la compañía de seguros tenga un convenio de servicios, o
acudir a la de su preferencia y recibir posteriormente de la aseguradora el
reembolso de los gastos.
Si tuvo un accidente automovilístico, su carro será reparado en los talleres
con los que la compañía aseguradora sostenga convenios. De la misma
forma, la póliza establece la cantidad de dinero que el Asegurado deberá
pagar a la empresa cada mes o en el tiempo que ambos hayan acordado. A
este dinero que se le paga a la Compañía de Seguros se le llama "Prima".
Para muchas personas resultará obvio, pero es importante resaltar que no
se podrá contratar un seguro cuando el interesado haya sufrido un
accidente o desarrollado alguna enfermedad, ni cuando el automóvil, por
ejemplo, ya esté chocado o haya sido robado.
 ETIMOLOGÍA
Proviene del latín Securus, que significa libre y exento de todo peligro,
daño o riesgo. Se entiende como un contrato por el cual una persona, se
obliga a resarcir pérdidas o daños que ocurran en las cosas (propiedad)
que corren un riesgo o en su integridad.
 HISTORIA
La historia del Seguro se remonta a las antiguas civilizaciones de donde se
utilizaban prácticas que constituyeron los inicios de nuestro actual sistema
de Seguros. Probablemente las formas más antiguas de Seguros fueron
iniciadas por los babilonios y los indios, también de forma rudimentaria en
Grecia allá por el siglo III A.C. Estos primeros contratos eran conocidos
bajo el nombre de Contratos a la Gruesa y se efectuaban, esencialmente,
entre proveedores de fondos como banqueros y los propietarios de los
barcos. Con frecuencia, el dueño de un barco tomaría prestados los fondos
necesarios para comprar carga y financiar un viaje.
El contrato de Préstamos a la Gruesa especificaba que si el barco o carga se
perdía durante el viaje, el préstamo se entendería como cancelado.
Naturalmente, el costo de este contrato era muy elevado; sin embargo, si el
banquero financiaba a propietarios cuyas pérdidas resultaban mayores que
las esperadas, este podía perder dinero.
 HISTORIA
Este seguro marítimo protegía a los dueños de los barcos de sus
cargas contra pérdidas ocasionadas por los riesgos del mar, esta
forma de seguro consistía en que, el asegurador de aquel entonces
proporcionaba un préstamo al propietario de la embarcación.
RIESGO SINIESTRO INDEMNIZACIÓN
Si la embarcación y sus cargas llegara a salvo a su destino, el importe
del préstamo más los intereses era devuelto por el propietario de la
embarcación al prestatario, por el contrario, si ocurría cualquier tipo
de desastre y se perdía la embarcación o la carga, el préstamo no era
devuelto.
 HISTORIA
Con el crecimiento del comercio durante la Edad Media tanto en
Europa como en el Cercano Oriente, se hizo necesario garantizar la
solvencia financiera en caso que ocurriese un desastre de
navegación. Eventualmente, Inglaterra resultó ser el centro
marítimo del mundo, y Londres vino a ser la capital aseguradora
para casco y carga.
Inglaterra empezó un rápido desenvolvimiento del seguro
marítimo.
La protección de este tipo de seguro no la proporcionaban las
compañías aseguradoras tal como las conocemos en la actualidad
sino que; más bien, lo hacían los comerciantes, prestamistas y
banqueros como una línea o trabajo adicional de sus actividades
regulares.
 HISTORIA
 En aquel entonces, las actividades de prestar seguro se las
desarrollaba o hacía en lugares poco comunes para las actividades,
estos lugares eran CAFÉS y CLUBES, principalmente los mismos
que servían de lugar de reunión para artistas, actores profesionales
y hombres de negocios.
 Uno de los más comunes era el café del Sr. Edward Lloyd, en este
lugar era donde se reunían los propietarios de los barcos,
capitanes, comerciantes y hombres interesados en seguros, debido
a eso el café Lloyd se convirtió en centro de noticias sobre el
movimiento marítimo y por consecuencia natural, allí concurrían
los interesados en obtener seguro para sus embarcaciones o cargas
a los que estaban interesados en brindar esa protección.
 HISTORIA
 Cuando el propietario de una embarcación o mercancía deseaba
obtener un seguro ponía un aviso en el que hacía constar el
nombre del barco, su destino, la ruta a seguir, la cantidad que
deseaba asegurar y cualquier otra información pertinente.
 HISTORIA
 Los vestigios del Seguro de Vida se encuentran en antiguas
civilizaciones, tal como Roma, donde era acostumbrado por las
asociaciones religiosas, colectar y distribuir fondos entre sus
miembros en caso de muerte de uno de ellos.
 El Seguro de Incendio surgió más tarde en el siglo XVII, después
que un incendio destruyó la mayor parte de Londres.
 De aquella terrible catástrofe nació la necesidad de buscar un
instrumento o la forma de evitar en el futuro la ocurrencia del
desastre económico que se había producido con motivo de aquel
incendio y que había llevado a la ruina a millares de habitantes de
la cuidad de Londres con el natural reflejo negativo sobre la
economía en general de la Inglaterra en aquel entonces.
 HISTORIA
 Después de ese suceso se formularon muchos planes, pero la mayoría
fracasaron nuevamente debido a que no constituían reservas
adecuadas para enfrentar las pérdidas subsecuentes de las
importantes conflagraciones que ocurrieron.
 El hombre que hizo realidad aquella idea de encontrar el medio
práctico de evitar los efectos desastrosos de aquel devastador
incendio, fue el Dr. Nicholas Barbon que decidió establecer la
primera oficina que se dedicó por entero a ofrecer protección contra
el riesgo de incendio a los propietarios de casas y edificios.
 Las sociedades con objeto asegurador aparecieron alrededor de 1720,
y en las etapas iniciales los especuladores y promotores ocasionaron
el fracaso financiero de la mayoría de estas nuevas sociedades.
 HISTORIA
 Eventualmente las repercusiones fueron tan serias, que el
Parlamento restringió las licencias de tal manera que sólo
hubo dos compañías autorizadas. El mercado de seguros
(compañías de Seguros) en Inglaterra se denomina
Lloyd's de Londres o en inglés Lloyd's of London que
se remonta a 1688, cuando los comerciantes y
armadores se reunían en Londres, en el café de
Edward Lloyd, para asegurar los buques y sus cargas
a cambio de una prima.
 HISTORIA
Es en Europa , pero principalmente en Inglaterra, durante
los siglos XVII y XVIII cuando empezaron a nacer y a
desarrollarse nuevas formas de seguro, pendientes a
amparar contra riesgos de muy distintas clases tales como:
robo, accidentes personales, vidrios, montajes y otros que
con el correr del tiempo y por las experiencias sufridas y la
creación de nuevos mercados de seguro, se han ido
puliendo y tecnificando hasta llegar al estado actual.
Momento en el que se puede decir que es casi perfecto en la
amplitud del contrato y que podemos acotar casi con
absoluta seguridad de que no existe riesgo que no haya
podido ser asegurado.
 HISTORIA
La evolución del seguro en América Latina se dio por
influencias de naciones europeas sobre todos por los países
de Francia, Inglaterra y España. Una de las manifestaciones
más antiguas en este sentido data de 1543, en Perú, año en
que se registra mercancías aseguradas de España.

En 1784 se establece en Argentina la Agencia de una

compañía de seguros Terrestres y Marítimos de Madrid, a
mediados del siglo XIX las agencias de aseguradoras
inglesas comienzan a operar intensamente en varios
mercados de Sudamérica y el Caribe.
 HISTORIA
La evolución del seguro en América Latina se dio por
influencias de naciones europeas sobre todos por los países
de Francia, Inglaterra y España. Una de las manifestaciones
más antiguas en este sentido data de 1543, año en que se
registra que por primera vez en Perú mercancías
aseguradas de España.
En 1784 se establece en lo que es hoy Argentina, la Agencia
de una compañía de seguros Terrestres y Marítimos de
España.
Ya a mediados del siglo XIX las agencias de aseguradoras
inglesas comienzan a operar intensamente en varios
mercados de Sudamérica y el Caribe.
 HISTORIA

Pero ya en esta época surgen las primeras compañías

de América en relación a seguros: en el año de 1789 en
México, 1795 en Cuba, 1796 en Argentina, 1808 en
Brasil, 1854 en Uruguay (país independiente), 1876 en
Ecuador (ya República)y en 1895 en Perú
(independiente).
 HISTORIA
 En Ecuador a finales del Siglo XIX existían únicamente
compañías extranjeras se ofertaban los seguros de
Transporte e Incendio, en 1933 se faculta para que la
Superintendencia de Bancos sea el organismo de Control
para las compañías de seguros y reaseguros por la
creación de compañías nacionales, siendo las primeras
en el año 1940 La Nacional y en el año 1943 La Unión
Compañía Nacional de Seguros S.A. Es así que se
describen las apariciones de todos los servicios del
Seguro en el Ecuador en los siguientes años:
 HISTORIA
 En 1943 se emite la primera póliza de aviación suscrita en el
Ecuador,
 En 1945 se introduce al Ecuador el Seguro de Fianzas de
Fidelidad
 En 1946 se introduce el ramo de automotores
 En 1947 se introduce el ramo de accidentes personales y el de
rotura con fractura
 En 1953 se introduce el seguro de garantías y cumplimientos
de contratos
 En 2006 Seguros La Unión introduce la póliza de exequias
 En 2008 lanza al mercado el seguro integral para Pymes
 SEGUROS EN ECUADOR
 Desde el aparecimiento de las primeras compañías de seguros se ha
dado lugar a la creación de numerosas clases de seguros, instituidas
dependiendo del tipo de riesgo que deben cubrir. De la misma
manera, nuevos tipos aparecen dependiendo del desarrollo de la
sociedad y la tecnología, pues constantemente surgen nuevas
necesidades, especialmente en el área patrimonial y de servicios.
 Históricamente, los seguros se dividen en tres grandes grupos
dependiendo de la clase de riesgos que asumen: seguros de vida y de
salud, seguros contra daños materiales o accidentes y seguros de
servicios.
 No obstante, las compañías de seguros en la actualidad han ampliado
su oferta, cubriendo necesidades cada vez más específicas, vinculadas
en gran parte al área patrimonial y de servicios, pero también a
sectores como negocios, defensa jurídica, asistencia técnica,
informática, entre muchos otros.
 SEGUROS EN EL ECUADOR
 El sector asegurador en el Ecuador se ha caracterizado por ser uno de los
sectores con gran dinamismo y susceptible a cambios en leyes, políticas o
reglamentos que han reducido de manera importante su crecimiento y
posicionamiento en el Ecuador.
 Justamente en el año 2011, se emitió la resolución JB-2011-1973, mediante la
cual obligaba a los grupos financieros a desvincular dentro de sus
participaciones a empresas ajenas a la actividad financiera; mediante dicha
resolución varias de las Compañías de Seguros que formaban parte de algún
grupo financiero tuvieron que ser vendidas.
 Adicional, es importante señalar que el 12 de octubre del año 2011, se emitió
la Ley Orgánica de Regulación y Control del Poder de Mercado, con la
finalidad de evitar el manejo y prácticas monopólicas en el sector
empresarial ecuatoriano; si bien es cierto esto ha permitido un mercado
mucho más competitivo y ha creado oportunidades de inversiones locales y
extranjeras, también ha desencadenado un proceso de fusiones y
absorciones que han contraído el número de participantes en el sector.
 SEGUROS EN EL ECUADOR
 Código Orgánico Monetario y Financiero, segundo
suplemento del Registro Oficial 332 del 12 de septiembre
del 2014 incorpora la Ley de Seguros. Dentro de la
normativa se establece por ejemplo que la entidad que
regulará y controlará a las Compañías de Seguros ya no será
la Superintendencia de Bancos y Seguros, sino la
Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros.
 DERECHO DE SEGUROS

Parte de las normas que regulan el contrato de seguro

pertenecen al Derecho Público, aquellas sobre el control
administrativo de la actividad reguladora, y parte al Derecho
Privado, aquellas que regulan el contrato de seguro.
El Derecho de Seguros encuentra su regulación
principalmente en las siguientes normas:
Código Orgánico Monetario y Financiero Libro III
Código de Comercio
Código Civil
 DERECHO DE SEGUROS

El derecho de seguros estudia la actividad

aseguradora desarrollada por las entidades aseguradoras,
al contrato de seguro, diferentes tipos de contratos de
seguro (Seguro contra daños, Seguro de personas, etc.) como
también la responsabilidad civil relacionada con los
mismos, incluyendo la regulación de la responsabilidad.
Contrato de seguro
 SECCION I DEFINICIONES Y ELEMENTOS DEL
CONTRATO DE SEGURO (código de comercio)
 Art. 690.- El seguro es un contrato mediante el cual una
de las partes, el asegurador, se obliga, a cambio del pago
de una prima, a indemnizar al asegurado o a su
beneficiario, por una pérdida o daño producido por un
acontecimiento incierto; o, a pagar un capital o una renta,
si ocurre la eventualidad prevista en el contrato.
Contrato de seguro
 La incertidumbre juega un papel determinante en el
seguro, ya que el suceso necesariamente será futuro y no
dependerá de la voluntad exclusiva de los contratantes, de
allí que el legislador utilice la palabra incierto. La
limitación de la protección dependerá por un lado del
monto máximo asegurado o el límite de responsabilidad
y por otro lado del riesgo específico asegurado.
Contrato de seguro
 Una vez acontecido el daño o pérdida producto de sucesos
inciertos estipulados en el contrato, la protección que
brinda la empresa de seguros se efectivizaría a través de la
indemnización que deberá pagar al asegurado o
beneficiario del contrato, por ello, uno de los elementos
esenciales del contrato de seguro consiste en la obligación
por parte del asegurador de pagar la indemnización.
Elementos del Contrato de seguro
 Art. 691.- Son elementos esenciales del contrato de seguro:
 a) El nombre del asegurador;
 b) El nombre del solicitante o tomador;
 c) El interés asegurable;
 d) El riesgo asegurable;
 e) La prima o precio del seguro;
 f) La obligación del asegurador, de efectuar el pago del seguro
en todo o en parte, según la extensión del siniestro; y,
 g) El monto asegurado o el límite de responsabilidad del
asegurador, según el caso.
 A falta de uno o más de estos elementos el contrato de seguros
es absolutamente nulo.
Contrato de seguro
 Art. 692.- Para efectos de este Código, el asegurador es la persona
jurídica legalmente autorizada para operar en la República del
Ecuador, que asume los riesgos especificados en el contrato de
seguro…”
Contrato de seguro
 Art. 62 del Código de Comercio define:
 El solicitante es la persona natural o jurídica
contratante, que bien puede hacerlo por cuenta propia
es decir, para asegurar un interés suyo, o bien realizarlo
por cuenta de un tercero, en tal caso asegurando un
interés ajeno, por ejemplo el representante legal de
una compañía contrata un seguro de incendio para
proteger la fábrica de la empresa en este caso contrata
como asegurado a la compañía y no a él como persona
(asegurando un interés ajeno), en cambio si la misma
persona contrata un seguro de daños para proteger el
teléfono celular de su propiedad buscará asegurar un
interés suyo, convirtiéndose él mismo en asegurado.
Contrato de seguro
Solicitante o tomador
Puede reunir las calidades de solicitante, asegurado y
beneficiario, esto sucede verbigracia en un contrato de
seguro de daños para proteger un automóvil, donde el
solicitante que es el dueño del vehículo tiene interés en
asegurar su auto y es a la vez el beneficiario en caso de
que se produzca un siniestro contemplado en el contrato.
Contrato de seguro
Asegurado:
Es la persona natural o jurídica, que tiene “al tiempo del
contrato un interés real en evitar los riesgos, es decir, un
interés asegurable”. El asegurado por lo tanto es quien está
expuesto al riesgo previsto contractualmente, sea en su
persona, o en sus intereses económicos.
Beneficiario:
El beneficiario de un contrato de seguro es aquella persona
natural o jurídica, que recibe la indemnización ante un
daño o pérdida provocado por un siniestro amparado en el
contrato de seguro. El beneficiario puede ser a título
gratuito o a título oneroso.
Contrato de seguro
Interés asegurable alude a la pretensión de que el siniestro
no se produzca, pues de acontecer, generaría un perjuicio
para el patrimonio de una persona natural o jurídica, por lo
tanto se debe diferenciar de la cosa o bien en sí mismo pues
el objeto del contrato de seguro no es precisamente aquello
sino es la intención de protegerse ante el daño o pérdida
que se podría producir en ese bien o cosa
Contrato de seguro
Art. 694.- Es asegurable todo interés del asegurado que,
además de lícito, sea susceptible de estimación en dinero.
También existe interés asegurable sobre la vida y la salud.
 Riesgo -Siniestro
En materia de Seguros existen riesgos; es decir, alguna
desgracia que se pueda dar tiene un costo ya que para que
una aseguradora corra con los gastos de una pérdida debe el
asegurador pagar una prima `por más pequeña que sea, si
no hubiera costo no se hablaría de seguro.
Póliza
Las condiciones particulares recogen aspectos concretamente relativos
al riesgo individualizado que se asegura y son los previstos en el
siguiente artículo (Código de Comercio):
Art. 699.- Toda póliza debe contener los siguientes datos:
a) El nombre y domicilio del asegurador;
b) Los nombres y domicilios del solicitante, asegurado y beneficiario; c) La
calidad con que actúa el solicitante del seguro en caso de no ser asegurado
o beneficiario;
d) La identificación precisa de la persona o cosa con respecto a la cual se
contrata el seguro;
e) La vigencia del contrato, con indicación de las fechas y horas de
iniciación y vencimiento, o el modo de determinar unas y otras;
f) La suma asegurada o el modo de precisarla;
g) La prima o el modo de calcularla y la forma de pago;
h) Los riesgos tomados a su cargo por el asegurador; y,
i) La fecha en que se celebra el contrato
Póliza
 Finalmente, junto a las condiciones generales y particulares, se
encuentran las condiciones especiales, cuya misión más frecuente es
matizar o perfilar el contenido de algunas normas recogidas en
aquellas.
 Las Condiciones Especiales regulan el alcance de las garantías que
proporciona el asegurador, tanto para el seguro principal como para
cada una de las coberturas complementarias. Las Condiciones
Especiales pueden incluir o excluir garantías u otras circunstancias
que modifiquen lo indicado en las Condiciones Generales.
Póliza
Art. 697.- Perfeccionado el contrato, el asegurador deberá emitir la
póliza dentro del término de tres días. En el evento de que ocurra un
siniestro antes de que se emita la póliza, se presumirá que el
asegurado tiene derecho a la cobertura que según el ramo hubiere
sido aprobado a dicha empresa de seguros por la entidad de control
y supervisión de seguros del país.
La póliza de seguros y sus modificaciones o renovaciones deberán
ser formalizadas por escrito o a través de cualquier sistema de
transmisión y registro digital o electrónico, reconocidos por nuestra
legislación.
La póliza deberá redactarse en idioma castellano, de manera clara,
de modo que sean de fácil comprensión para el usuario y con
caracteres tipográficos de un mismo tamaño de letra fácilmente
identificables y legibles acorde a las disposiciones en materia de
seguros, eliminando la posibilidad de ocultamiento de
estipulaciones dentro del contrato.
Póliza
Art. 700.- Formarán parte integrante de la póliza, en caso de existir, la
solicitud del seguro hecha por el tomador, informes de inspección u
otros que hayan servido para la valoración del riesgo que hayan sido
expresamente consentidos por el tomador, la declaración sobre el
estado del riesgo y los documentos que se emitan para pedir
renovaciones, modificaciones, o revocatorias de la póliza, los mismos
que deberán estar firmados por el tomador. Dichos documentos
deberán indicar la identidad precisa del contrato de seguro al que se
refieran. Las renovaciones requerirán de la aceptación previa y expresa
del asegurado y contendrán, además, el término de ampliación de
vigencia del contrato.
Póliza
Art. 701.- Las pólizas deberán contener adicionalmente los medios de
contacto de la aseguradora para recibir avisos y comunicaciones de sus
asegurados, tanto en medios físicos, telemáticos y electrónicos. Las
páginas digitales de las aseguradoras también contendrán esta
información de forma visible y destacada. En el caso de seguros de vida,
la póliza también deberá contener los medios de contacto del o los
beneficiarios, tales como teléfonos o correos electrónicos.
Art. 703.- La póliza solo puede ser nominativa o a la orden, salvo en los
casos previstos por este Código. La cesión de la póliza nominativa en
ningún caso produce efecto sin previa aceptación del asegurador. Este
puede hacer valer frente al cesionario o endosatario en su caso, o ante
quien pretenda aprovecharse de sus beneficios, las excepciones que
tuviere contra el solicitante, contra el asegurado o contra el
beneficiario.
Póliza
Las condiciones generales reflejan el conjunto de principios básicos
que establece el asegurador para regular todos los contratos de seguro
que emita en el mismo ramo o modalidad de garantía.
En tales condiciones suelen establecerse normas relativas a la extensión
y objeto del seguro, riesgos excluidos con carácter general, forma de
liquidación de los siniestros, pago de indemnizaciones, cobro de
recibos, comunicaciones mutuas entre asegurador y asegurado,
jurisdicción, subrogación, etc.
En tales condiciones suelen establecerse normas relativas a la extensión
y objeto del seguro, riesgos excluidos con carácter general, forma de
liquidación de los siniestros, pago de indemnizaciones, cobro de
recibos, comunicaciones mutuas entre asegurador y asegurado,
jurisdicción, subrogación, etc.
 Riesgo
En la terminología aseguradora, se emplea este concepto
para expresar indistintamente dos ideas diferentes: De un
lado, riesgo como objeto asegurado; de otro, riesgo como
posible ocurrencia por azar de un acontecimiento que
produce una necesidad económica y cuya aparición real o
existencia se previene y garantiza en la póliza y obliga al
asegurador a efectuar la prestación, normalmente
indemnización, que le corresponde. Este último criterio es
el técnicamente correcto, y en tal sentido se habla del
riesgo de incendio o muerte para aludir a la posibilidad de
que el objeto o persona asegurados sufran un daño material
o fallecimiento, respectivamente; o se habla de riesgos de
mayor o menor gravedad, para referirse a la probabilidad
más o menos grande de que el siniestro pueda ocurrir
 Riesgo
El riesgo se define como un acto que no se ha determinado
(probabilidad) que pone en peligro o desventaja al
individuo. Características Esenciales del riesgo
1. Incierto o aleatorio
2. Posible
3. Concreto
4. Lícito
5. Fortuito

Contenido económico La Probabilidad es la manifestación

de la técnica que nos ayuda a determinar con cuanta
frecuencia se da un riesgo.
 SINIESTRO
SINIESTRO
Es la manifestación concreta del riesgo asegurado, que
produce unos daños garantizados en la póliza hasta
determinada cuantía. Siniestro es el incendio que origina
la destrucción total o parcial de un edificio asegurado; el
accidente de circulación del que resultan lesiones
personales o daños materiales; el naufragio en el que se
pierde un buque o las mercancías transportadas; el granizo
que destruye una plantación agrícola, etc. Siniestro es,
pues, un acontecimiento que, por originar unos daños
concretos previstos en la póliza, motiva la aparición del
principio indemnizatorio, obligando a la entidad
aseguradora a satisfacer, total o parcialmente, al asegurado
o a sus beneficiarios, el capital garantizado en el contrato.
 SINIESTRO
También se lo conoce como la manifestación concreta del
riesgo asegurado, que produce unos daños garantizados en
la póliza hasta determinada cuantía. Siniestro es el
incendio que origina la destrucción total o parcial de un
edificio asegurado; el accidente de circulación del que
resultan lesiones personales o daños materiales; el
naufragio en el que se pierde un buque o las mercancías
transportadas; el granizo que destruye una plantación
agrícola, etc. Siniestro es, pues, un acontecimiento que, por
originar unos daños concretos previstos en la póliza,
motiva la aparición del principio indemnizatorio,
obligando a la entidad aseguradora a satisfacer, total o
parcialmente, al asegurado o a sus beneficiarios, el capital
garantizado en el contratO,.
Póliza
Póliza es documento que instrumenta el contrato de seguro,
en el que se reflejan las normas que de forma general,
particular o especial regulan las relaciones contractuales
convenidas entre el asegurador y asegurado. Es un documento
cuya inexistencia afectaría a la propia vida del seguro, ya que
solo cuando ha sido emitido y aceptado por ambas partes se
puede decir que han nacido los derechos y obligaciones que
del mismo se
derivan.
Pese al tratamiento unitario que la legislación concede a la
póliza de seguro, en la práctica es frecuente distinguir partes
diferenciadas de ella, cuya denominación está íntimamente
ligada a su contenido. En este sentido, puede hablarse de
condiciones generales, condiciones particulares y condiciones
especiales.
INDEMNIZACIÓN
Importe que está obligado a pagar contractualmente la
entidad aseguradora en caso de producirse un siniestro. Es
por ello, la contraprestación que corresponde al asegurador
frente a la obligación de pago de prima que tiene el
asegurado.
El fin de la indemnización es conseguir una reposición
económica en el patrimonio del asegurado afectado por un
siniestro, bien a través de una sustitución de los objetos
dañados o mediante la entrega de una cantidad en metálico
equivalente a los bienes lesionados. Sin embargo, en
cualquiera de ambos casos, es preciso que el valor de
reposición no exceda del precio del objeto dañado
inmediatamente antes de producirse el siniestro, pues de
otra.
INDEMNIZACIÓN
Importe que está obligado a pagar contractualmente la entidad
aseguradora encaso de producirse un siniestro. Es por ello, la
contraprestación que corresponde al asegurador frente a la
obligación de pago de prima que tiene el asegurado.
El fin de la indemnización es conseguir una reposición
económica en el patrimonio del asegurado afectado por un
siniestro, bien a través de una sustitución de los objetos dañados
o mediante la entrega de una cantidad en metálico equivalente a
los bienes lesionados. Sin embargo, en cualquiera de ambos
casos, es preciso que el valor de reposición no exceda del precio
del objeto dañado inmediatamente antes de producirse el
siniestro, pues de otra forma se produciría un enriquecimiento
injusto para el asegurado, que incluso llegaría a tener interés en
que el siniestro se realizase para obtener con ello un beneficio.
INDEMNIZACIÓN
Importe que está obligado a pagar contractualmente la entidad
aseguradora encaso de producirse un siniestro. Es por ello, la
contraprestación que corresponde al asegurador frente a la
obligación de pago de prima que tiene el asegurado.
El fin de la indemnización es conseguir una reposición
económica en el patrimonio del asegurado afectado por un
siniestro, bien a través de una sustitución de los objetos dañados
o mediante la entrega de una cantidad en metálico equivalente a
los bienes lesionados. Sin embargo, en cualquiera de ambos
casos, es preciso que el valor de reposición no exceda del precio
del objeto dañado inmediatamente antes de producirse el
siniestro, pues de otra forma se produciría un enriquecimiento
injusto para el asegurado, que incluso llegaría a tener interés en
que el siniestro se realizase para obtener con ello un beneficio.
Dependiendo de la función que presta el seguro, los seguros
se dividen en seguros sociales si se hallan a cargo del Estado
(seguro social) y seguros privados si se encuentran a cargo
de una aseguradora privada (Jouvin y Rodríguez, 2008).
Seguros sociales
Amparan a los trabajadores ante riesgos como accidentes,
desmembramiento, invalidez, enfermedad, maternidad o la
muerte. Se caracterizan porque son obligatorios y están a
cargo de los empleadores y de los trabajadores asegurados.
El Estado aporta financiando las indemnizaciones. Al ser un
tipo de seguro obligatorio, establecido y controlado por
leyes, reglamentos y decretos no requieren de la emisión de
una póliza. Los beneficiarios son los establecidos por el
asegurado y en caso de faltar, se entenderán como
beneficiarios los herederos legales.
Seguros privados
Este tipo de seguros son contratados de forma directa y
voluntaria por los asegurados, para a cambio de una prima a
su cargo, cubrirse ante riesgos específicos. Este tipo de
seguros se caracterizan por que se formalizan con la
emisión de la póliza que contiene los derechos y
obligaciones tanto del asegurado como del asegurador.
Seguros privados
Desde la perspectiva actuarial, los seguros se dividen en
“vida” y “no vida‟. Los seguros no vida se conocen también
como seguros de daños de acuerdo con la legislación sobre
el contrato de seguros.

Código de Comercio (2019).

“Art. 707.- Los seguros podrán ser de personas o generales,
estos a su vez, podrán ser de daños o patrimoniales.”
Los seguros personales tienen como objeto asegurado a la
persona. Se protege al individuo ante la ocurrencia de un
evento que le afecte directamente.
Entre los seguros personales, se pueden citar:
Seguros de vida: sirve para que los beneficiarios puedan tener
una seguridad económica en el caso de fallecimiento de la
persona asegurada o invalidez absoluta o permanente.
Seguros de accidentes personales: se trata de servicios y
prestaciones asistenciales. El asegurado puede ser
indemnizado si sufriera una lesión o incapacidad a causa de un
accidente y también, en caso de fallecimiento.
Seguros de salud o enfermedad: ofrece una cobertura sanitaria
cuando se necesita, además de prestación de capital o
reembolso de gastos sanitarios.
Seguros de daños o patrimoniales son aquellos que cubren
riesgos relacionados con el patrimonio de una persona, sea
material o económico, ante cualquier accidente, siniestro o
catástrofe. Se dividen principalmente:
Seguros de automóvil: cubren los riesgos que se pueden
correr a la hora de conducir y son obligatorios por ley para
circular. Adicionalmente, se pueden incorporar coberturas
ante robo, incendio y/o daños propios del vehículo.
Seguros de ingeniería: están especializados en daños del
patrimonio a causa de accidentes provocados por
fenómenos naturales, fallos humanos, acción de las cosas o
desgaste natural.
Seguros multirriesgo: abarcan una amplia variedad riesgos
a través de la contratación de una única póliza de seguros.
.Otras clases de seguros:
Seguros prestación de servicios: En este tipo de seguros, la
obligación del asegurador consiste en la prestación de un
servicio al asegurado.
Seguros de asistencia en viaje: cubren imprevistos en la
realización de un viaje.
Seguros de decesos: abarcan los gastos derivados del funeral
del asegurado y los trámites y gestiones que se deben realizar
en el momento del fallecimiento.
Seguros de defensa jurídica: se centran en servicios de
asistencia jurídica y extrajudicial, etc.