MÓDULO NO. 4.

SEGURIDAD BANCARIA
- El dinero:
Concepto de dinero- Historia

Concepto de dinero

Llamamos dinero a todo activo o bien aceptado como medio de pago o

medición del valor por los agentes económicos para sus intercambios y
además cumple con la función de ser unidad de cuenta y depósito de valor.
Las monedas y billetes en circulación son la forma final adoptada por las
economías como dinero.

Propiedades del dinero

Es unidad de cuenta, lo que permite fijar los precios de los bienes y servicios.
Sin él no sabríamos cuánto cuestan.

Es un medio de pago, ya que es aceptado por todas las personas para pagar
la compra y venta de los bienes y servicios.

Es depósito de valor, lo que quiere decir que conserva su valor en el tiempo,

pues tiene la capacidad de comprar bienes y servicios en el futuro.

Funciones Del Dinero

El dinero cumple varias funciones y cuando una expresión dineraria deja de

satisfacer cualquiera de estas funciones, el individuo inmediatamente busca
algún otro substituto.

Entre las funciones del dinero encontramos que:

- Agiliza la división del trabajo.

-Permite el cálculo económico estableciendo comparaciones entre costes y

rendimientos esperados.

- Permite expresar bienes heterogéneos en unidades comunes.

- Facilita el comercio.

-Permite postergar decisiones de compra y conservar los rendimientos

obtenidos de los factores de producción.

-En muchos países se han utilizado distintos bienes para sustituir algunas de
las funciones del dinero oficial, por ejemplo, a la función de depósitos de valor.

Tipos de dinero
 1Dinero signo: éste está representado por las monedas y
billetes fraccionarios en el que el valor del material con el que se hizo es muy
inferior a su valor como dinero. Es decir que estas monedas y
billetes reciben denominaciones sumamente elevadas en comparación al
papel o metal con el que se producen. En el caso del dinero signo el valor es
otorgado por la entidad que lo respalda y emite.

2Dinero mercancía: en este caso, el dinero puede ser utilizado

como mercancía destinada al consumo o al comercio, o bien, para utilizarla
como medio de cambio. De una u otra manera, este medio de cambio
posee el mismo valor.

3Dinero de curso legal: este es el dinero que un determinado

gobierno reconoce como aceptable para cancelar deudas y también como
medio de pago. Gracias al apoyo legal, el dinero nacional tiene la
posibilidad de ser aceptado en la mayoría de los intercambios.

4Dinero bancario: en este caso, el dinero es el que generan los

depósitos bancarios y está compuesto por: depósitos a plazo, depósitos de
ahorro y los depósitos a la vista.

5Dinero pagaré: este dinero se basa, en la mayoría de los casos, en

la deuda de alguna institución de crédito. Los depósitos bancarios a la vista,
que se transfieren con cheques, pertenecen a esta clase de dinero.
Cuando un individuo firma un cheque, lo que hace es que la deuda sea
transferida al banco, quien le dará el dinero al individuo que haya recibido el
cheque.

6Dinero electrónico: este es el dinero que sólo se

intercambia electrónicamente, para esto se suelen utilizar el ordenador e
internet, es así que el usuario nunca entra en contacto físico con él.

7Dinero crediticio: este consiste en un papel cuyo emisor puede ser

un banco o gobierno y es el que lo avala para pagar en metal su valor
equivalente.

Historia del dinero

En el neolítico, con la aparición de la agricultura y la ganadería, apareció la

primera economía de producción y se produjeron los excedentes, es decir,
bienes que no necesitan ser consumidos. Esto dio lugar a la posibilidad de
alimentar a personas que no necesitaban trabajar la agricultura o la ganadería
y podían dedicarse a producir otros productos, como la cerámica, e
intercambiarlo por el excedente producido. Ello permitió la primera forma de
comerciar, el trueque, intercambiando directamente bienes y servicios por
otros. Con el tiempo, esta forma de intercambio se consideró ineficiente.

La historia del dinero comienza alrededor del siglo V al VII antes de Cristo
con la primera acuñación de moneda por parte del pueblo lidio. La primera
moneda fue realizada con electro, una aleación de oro y plata, para poder
pagar a las tropas del ejército. El motivo decorativo de la moneda era la cabeza
de un león, símbolo de la realeza.
 Dispositivos de seguridad del dinero
Medidas de Seguridad del Billete de RD$1,000.00
 - Imagen latente
 - Marca para los no videntes
 - Marca de agua
 - Numeración horizontal
 - Numeración vertical
 - Año de impresión
 - Hilo de seguridad aventanillado con texto claro
 - Tinta Magnética Ópticamente Variable

El Banco Central de la República Dominicana informó que a partir del 1ro de

octubre está circulando la Familia de Billetes 2014, la cual incorpora la Rosa de
Bayahíbe, declarada por el Congreso Nacional como la Flor Nacional, mediante
la Ley 146-11*. Contiene nuevas medidas de seguridad, a nivel de los más
altos estándares internacionales; y tienen tonalidades de colores mejoradas
para evitar confusiones.
 Recomendaciones para prevenir el deterioro del dinero.

Manejo y cuidado de los billetes

El Banco Central de la República Dominicana exhorta a

toda la ciudadanía a cuidar los billetes de banco, los cuales tienen un alto
costo para el país; si usted deteriora un billete nos obliga a retirarlo de
circulación y reponerlo antes de que cumpla su ciclo
de vida.

Los billetes de banco tienen fuerza liberatoria para el

pago de todas las obligaciones públicas o privadas, por tanto, es
responsabilidad de todos los usuarios conservarlos en buen estado. Al cuidar
nuestros billetes contribuimos con la preservación de nuestro medio
ambiente, porque un billete húmedo, maltratado y deteriorado
contamina y daña nuestro entorno.

Un billete deteriorado dificulta las transacciones comerciales, en el sentido, que

a toda persona le gusta que les entreguen billetes nuevos cuando realizan una
transacción en un supermercado, tienda o cualquier tipo de negocio.

Los usuarios de los billetes y monedas nacionales, deberán abstenerse de

rayarlos, cortarlos, rasgarlos, perforarlos, doblarlos, estrujarlos, mojarlos,
mancharlos, teñirlos o alterar sus características físicas.
Los billetes representan la imagen de la República Dominicana y por tanto la
de todos los dominicanos. Nuestros billetes expresan los valores
fundamentales de nuestro país: sus símbolos culturales, sus figuras
históricas, su estética, pero también su modernidad y su eficacia.

¡Por orgullo y conciencia protege y cuida tus billetes para que duren más!

No lo rayes no lo selles
No lo agarres con las manos sucias
No lo arrugues o empuñes
No lo manches
No lo grapes
No lo perfores
No lo mojes
Los cheques
1. ¿Qué es un cheque?
Un cheque es un documento en el que una persona o entidad (emisor) otorga
el derecho de cobro de una cantidad de dinero a otra persona o entidad
(beneficiario).
Los cheques son expedidos por entidades bancarias, que serán las
responsables de su pago, y cuyos datos se incluyen en el cheque. Por lo tanto,
los demás datos de un cheque son los nombres del emisor y del beneficiario, la
cantidad de dinero, la fecha y el lugar de emisión, el número de cuenta
bancaria del emisor, y su firma.
2. Tipos de cheques

Los cheques están regulados por el Banco y existen varios tipos de cheques,
aunque los más conocidos sean los cheques al portador y los nominativos.
No obstante, existen varios tipos de cheques más, los cuáles explicamos a
continuación:
3. Cheque conformado

El nombre de este cheque viene porque es necesaria que aparezca la

expresión “conforme” escrita en el cheque. La entidad bancaria responsable
de realizar el pago al beneficiario le asegura que el emisor tiene fondos, y
retiene la cantidad pertinente cómo seguro.
4. Cheque cruzado

Podemos identificar fácilmente un cheque cruzado si tiene dos barras paralelas

en la cara interior del mismo. El cheque cruzado es un cheque nominativo y
sólo puede ser abonado en cuenta (no se puede cobrar en efectivo).
5. Cheque nominativo

Cómo se puede intuir por el nombre, en el cheque nominativo aparecen los

datos del beneficiario (persona o empresa) del mismo. La principal ventaja
del cheque nominativo es que es mucho más seguro que el famoso cheque al
portador, ya que sólo lo puede cobrar el beneficiario.
No obstante, es posible que el beneficiario necesite que otra persona realice el
cobro o retirada de dinero, para ello es necesario realizar un endoso. Hay
casos en los que el endoso no es posible porque tiene una Cláusula no a la
orden. Mientras en los que, si se pueda realizar, el beneficiario tendrá que
escribir los datos del nuevo beneficiario.

6. Cheque al portador
Es el más conocido por todos y probablemente el más común es el cheque al
portador. A diferencia del nominativo, en el cheque al portador no aparece
ningún dato de la persona beneficiaria, por lo que lo puede cobrar cualquiera
que lo tenga en su poder. Obviamente, esto presenta problemas de seguridad
del cobro de cara al beneficiario si lo pierde y otra persona lo cobra.
7. Cheque del viajero
En contraste con los dos cheques anteriores, que son los más comunes de
todos, el cheque del viajero es el menos utilizado por mucha diferencia. Son
emitidos por entidades bancarias (u organismos financieros no bancarios cómo
Visa, Mastercard o American Express) y aseguran que el beneficiario podrá
pagar o cobrar en cualquier otra divisa si el establecimiento lo acepta, además,
no tienen fecha de caducidad.
8. Otros tipos de cheques

Por último, pero no menos importante, hay otros tipos de cheques que también
debemos tener en cuenta:
 Cheque bancario: La propia entidad bancaria es el emisor, es decir,
firma y paga el cheque.
 Cheque de abono en cuenta bancaria: Es obligatorio que tenga la
expresión “abonar en cuenta” escrita en el mismo. Su particularidad es
que no puede ser cobrado en efectivo, sólo en ingreso en cuenta.

Sobre cheques
¿Cómo cobrar un cheque?
Acude a la entidad bancaria que figura en el cheque: de lo contrario, no podrás
cobrarlo.
¿Puedo cobrar un cheque en un cajero automático?
No todas las entidades bancarias lo permiten, debes informarte previamente en
el banco.
¿Qué se necesita para cobrar un cheque?
Para cobrar un cheque al portador no necesitarás identificarte: en el resto de
los cheques sí. Pero si el banco no ha conformado el cheque, nadie garantiza
el cobro de los fondos.
¿Puedo cobrar un cheque en cualquier banco?
Los bancos no tienen obligación de hacerse cargo del pago de un cheque de
otra entidad. Quienes aceptan el servicio cobran una comisión aparte por ello.

Partes que componen el cheque.

Partes de un cheque
 Fecha y lugar de emisión del cheque.
 Serie, número y tipo de documento.
 Cantidad de dinero (por escrito y en número)
 Nombre del librado.
 Entidad bancaria del librador (librado)
 Cuenta bancaria del librador.
 Persona a favor (Beneficiario)
 Firma del librador.
 Concepto de librador, librado y beneficiario
El librador: es la persona o empresa que emite y firma el cheque. El librado:
es la entidad bancaria que paga el importe del cheque. El tenedor
o beneficiario: es la persona o empresa que puede cobrar el cheque. En
ciertas ocasiones también puede existir un endosante y/o un avalista.

Concepto de endoso y tipos de endosos.

Endoso
Es la transmisión de bienes o derechos que una persona realiza a otra
mediante un escrito con efectos legales. Por ejemplo, el endoso de un pagaré.
Esta cesión se indica en el dorso del documento que se quiere transmitir y en el
intervienen:

 Endosante: es el propietario del título o derecho, que tiene que recibir

una cierta cantidad por ellos en un periodo establecido. Cuando no quiere
o no puede esperar a satisfacer este derecho, procede al endoso. De
esta manera, transmite los derechos y obligaciones del título a una
tercera persona y, a cambio, recibe el pago de manera inmediata.
 Endosatario: es la persona que recibe el derecho, y puede volver a
endosarlo a una tercera persona.

Tipos de endoso

 Endoso en propiedad. Transmite todos los derechos al endosatario.

 Endoso en procuración. No transfiere los derechos del endosante al
beneficiario. Otorga a este último la facultad de presentar el documento
para su cobro de manera judicial o extrajudicialmente. El endosatario
ejerce un papel representativo, mientras que el propietario del derecho
mantiene la posesión.
  Endoso en garantía. Tampoco supone el traspaso del bien o el derecho,
sino la garantía del cumplimiento de una obligación.
 Endoso en blanco. Solo lleva la firma del endosante, convirtiéndolo en
un título al portador.

Requisitos del endoso

 Firma del endosante. Sin ella, el endoso se considera nulo.

 Tipo de endoso. Si no se indica, será tomado como un endoso en
propiedad.
 Lugar y fecha.
 Nombre del endosatario. En algunos casos, como el endoso en
blanco, puede omitirse.

Condiciones que debe cumplir un cheque para ser devuelto.

Conceptos básicos de los cheques devueltos
Los cheques devueltos son cheques que el banco del escritor de cheques
niega.

Hay varias causas potenciales para cheques devueltos, incluyendo:

 No hay suficiente dinero en la cuenta (fondos insuficientes).

 El cheque es demasiado antiguo para honrarlo.

 El cheque fue escrito incorrectamente.

- Extravío de cheque.
Requisitos: Cheque de Gobierno Extraviado: Dirigirse a la institución que
pertenece el cheque e informar que el cheque se le ha perdido o extraviado.
... Luego la institución propietaria del cheque solicita por escrito a la Tesorería
Nacional, la reemisión de un cheque sustituto.

- Lavado de Activos: - Ley 155-17

El 10 de junio de 2002 la República Dominicana aprobó la Ley 72-02
sobre Lavado de Activos Prove- nientes del Tráfico Ilícito de Drogas y
Sustancias Controladas, a fin de satisfacer la necesidad de un marco jurídico
adaptado a las normas internacionales en la lucha contra el lavado de dinero.