ELEMENTOS

ESENCIALES
DEL CONTRATO
DE SEGURO
UNIDAD CINCO

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Término

• Según el articulo 1045 del Código de Comercio,

de nuestro ordenamiento, establece: “Son
elementos esenciales del contrato de Seguro:
• El interés asegurable
• El riesgo asegurable
• Prima o precio del Seguro
• Obligacion condicional del asegurador
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 - Son elementos esenciales para que se tipifique el
contrato de seguro.
- - La falta de cualquiera de ellos, por ser concurrentes y
necesarios, da lugar a que no produzca efecto alguno,
Generalidades sin necesidad de declaración judicial.
- - El art. 897 del C. Co., establece que: “Cuando en este
código se exprese que un acto no produce efectos, se
entenderá que es ineficaz de pleno derecho, sin
necesidad de determinación judicial”
1. Interés asegurable

• Fundameto legal: Se divide en dos

Seguro de daños. Art.

1083 a 1087 Seguro de personas. Art
1137 a 1138 C.Co
C.Co.
1,1 Interés asegurable
en los seguros de
daño
• Art. 1083 del C. Co. “Tiene interés asegurable
toda persona cuyo patrimonio pueda resultar
afectado, directa o indirectamente, por la
realización de un riesgo. Es asegurable todo
interés que, además de lícito, sea susceptible
de estimación en dinero”

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Concurrencia de
intereses sobre una
misma cosa
• Lo define el Art. 1184 del C. Co
• Puede haber diversos intereses asegurables, siempre y
cuando se limite la indemnización. No podrá exceeder
el valor total de la cosa al momento del siniestro.
• Según Hernan Fabia, la limitación solo rige al daño
emergente, más no al lucreo cesante.
• El interés asegurable, se establece mediante un sistema
de valor determiando.
• Existe el interés asegurable, minestras haya vijencia del
contrato

INTERESES ASEGURABLE EN
LOS SEGUROS DE PERSONAS:
Lo encontramos reglamentado en
el Art. 10338 y 1039 de nuestro
Código de Comercio.
INTERÉS ASEGURABLE Y
VALOR DEL INTERÉS
CONSENTIMIENTO DEL
ASEGURABLE Art. 1038 C.Co
ASEGURADO Art. 1037 C.Co
1. En su propia vida;
2. En las personas a las que
“En los seguros de personas, el
legalmente le pueda reclamar
Valor del interés no tendrá otro
alimentos;
límite que el que libremente le
3. En la de aquellas cuya muerte o
asignen las partes contratantes,
incapacidad pueden aparejarle un
salvo en cuanto al perjuicio a que
perjuicio económico, aunque este
se refiere el ordinal 3° del artículo
no sea susceptible de evaluación
1137 sea susceptible de evaluación
cierta. Esta foto de Autor desconocido está bajo licencia CC BY-NC-ND
cierta”
2.Riesgo asegurable:
Art. 1054 Código de Comercio.

Según Hernán Parra López lo define, como una

incertidembre a un suceso cierto o incierto.
Ejemplo: la muerte.

Según Isaac Halperin, lo define como , una

eventualidad que hace nacer una eventualidad, Esta foto de Autor desconocido está bajo licencia CC BY-NC

añadiendoque la eventualidad es excluyente de

incertidumbre y de imposibilidad.
 1) Que el evento sea posible. Los hechos físicamente
imposibles, no constituyen riesgos.

Características
2) Que sea tasable, es decir, que el daño provocado tenga un del riesgo
valor económico

3) Que sea fortuito, es decir, que no dependa de la voluntad del

tomador, asegurado o beneficiario;

4) Que sea futuro,

5) Que su realización sea incierta, los hechos ciertos salvo la

muerte, no constituye riesgo en materia de seguros.
Actos inasegurables.
Art. 1055 C.Co

• El dolo, la culpa grave y los actos meramente

potestativos del tomador, asegurado o
beneficiario son inasegurables. Cualquier
estipulación en contrario no producirá efecto
alguno; tampoco lo producirá la que tenga por
objeto amparar al asegurado contra las
sanciones de carácter penal o policivo

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 Delimitación
contractual de los
riesgos. Art 1056 C. Co

Iniciacón de la
vigencia técnica. Art.
1057 C. Co

• .
Declaración • Aún cuando el artículo 1058 del Código de Comercio
consagra para el tomador la obligación de declarar
sinceramente el estado del riesgo y en el seguro de vida

del tomador grupo deudores solamente el acreedor podía ostentar esta

calidad, para el momento en que sucedieron los hechos, en

sobre el
el caso en particular esta obligación debe ser asumida por
el asegurado toda vez que solo él podrá declarar en forma
fidedigna sobre su estado de salud e historia médica, razón

estado de por la cual en este tipo de póliza la declaración de

asegurabilidad será suscrita por el asegurado y no por el
tomador.
riesgo. • Las sanciones contempladas en el Art. 1058 C.Co.
Corresponde al asegurado la obligación de declarar
Art.1058 sinceramente sobre su estado de salud, no existiendo para
el tomador de seguro, responsabilidad por los hechos

C.Co declarados
Retención de la totalidad de
la prima a título de pena

• Art. 1059 del C. Co.

“Rescindido el contrato en los
términos del artículo anterior
(1058), el asegurador tendrá
derecho a retener la totalidad
de la prima a título de pena”.
Conservación del estado de riesgo. Art 1060 C.Co

• Se constituye legalmente agravación del estado de riesgo,

hechos o circunstancias que conocidos por el asegurador,
lo hubieran retraído de celebrar un contrato o inducido a
estipular condiciones generosas.
• El asegurado o tomador, están obligados a mantener el
estado de riesgo.
 La notificación se hará
con antelación no menor
a 10 días a la fecha de
notificación del riesgo

Si le es extraña, dentro
de los 10 días siguientes
a que tenga
conocimiento de ella.

• Notificada la modificación del riesgo en

los términos ya expuestos, el
asegurado podrá revocar el contrato o
exigir el reajuste a que haya lugar en el
valor de la prima
Disminución de
riesgo
Art 1065 C.Co
• entidades aseguradoras establezcan políticas y
metodologías internas que permitan trasladar a
los consumidores financieros los beneficios de la
disminución del riesgo asumido en productos de
seguros contratados.
• Definición: “En caso de disminución del riesgo, el
asegurador deberá reducir la prima estipulada,
según la tarifa correspondiente, por el tiempo no
corrido del seguro, excepto en los seguros a que
se refiere el artículo 1060, inciso final”.

Según Hernán Fabio: Contraprestación a cargo del
tomador y en favor de la aseguradora por asumir el
hecho de amparo, frente a un siniestro.
Camg: es el precio del seguro, más no el precio del
riesgo; pues éste es sólo una parte del precio del
seguro. El precio del seguro también incluye gastos
administrativos y de intermediación
3.La prima o
el precio del
seguro
En la legislación actual no es
necesario que la prima se haya
pagado, lo que exige es que exista el
señalamiento de una prima o modo
de fijarla. El amparo existe mientras
no se haya vencido el plazo legal o
contractual para cancelarla.
Camg
Lugar del pago de
la prima

• ¿Dónde se realiza el pago?

• Art. 1067 del C. Co. “El pago de la prima deberá
hacerse en el domicilio de asegurador o en el de
sus representantes o agentes debidamente
autorizados”

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 Mora del
pago de la
prima
LA MORA EN EL PAGO DE LA LA TERMINACIÓN LA MORA EN EL PAGO DE LA
PRIMA, LEJOS DE GENERAR AUTOMÁTICA DEL SEGURO PRIMA, QUE ES ENTRE
UN EFECTO INMEDIATO EN LA DE DAÑOS POR MORA EN EL NOSOTROS UNA OBLIGACIÓN
EFICACIA DEL CONTRATO DE PAGO DE LA PRIMA NO ES A PLAZO EN TODOS LOS
SEGURO, SIMPLEMENTE UNA SOLUCIÓN LEGAL CASOS, DADO QUE EXISTE
OTORGABA AL ASEGURADOR ACOGIDA EN OTRAS UNA NORMA LEGAL
LA FACULTAD DE DAR POR LEGISLACIONES, COMO SE SUPLETIVA QUE LO SEÑALA,
TERMINADO EL CONTRATO ANALIZARÁ MÁS ADELANTE, SE PRODUCE POR EFECTO
DE SEGURO MEDIANTE Y CIERTAMENTE SUPONE UN DEL VENCIMIENTO DE ESE
ESCRITO DIRIGIDO AL SISTEMA MUY RÍGIDO QUE PLAZO, MOMENTO EN EL QUE
TOMADOR QUE TENÍA NO CONVIENE A LOS COINCIDEN EXIGIBILIDAD Y
EFECTO INMEDIATO A PARTIR ASEGURADOS NI A LOS MORA POR EFECTO DE LO
DE LA FECHA DEL ENVÍO ASEGURADORES. DISPUESTO EN EL ARTÍCULO
1608 DEL CÓDIGO CIVIL

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Pago fraccionado
de la prima
* Art. 1069: “El pago fraccionado de la prima no afecta la
unidad del contrato de seguro, ni la de los distintos
amparos individuales que acceden a él.
* El artículo 1069 del C. Co. autoriza expresamente para
realizar todo tipo de convenciones en cuanto al pago de las
primas, por eso, es válido estipular plazos diversos al legal
o indicar modalidades especiales para pagar las primas
generadas por un contrato de seguro.
* NO se puede confundir el pago con la financiación, que
puede otorgar la asegurada para el pago de la prima.
La prima en • INCUMPLIMIENTO DEL PAGO DE LA PRIMA (Art 1551
C.Co): El no pago oportuno de la prima genera la terminación

el seguro de automática del contrato, sin que sea necesario la

comunicación por parte de la aseguradora frente a la

vida
Se encuentra tipificado en el
Art. 1551 al 1553
revocatoria.
• TERMIANCIÓN DEL CONTRATO DEL NO PAGO DE LA
PRIMA(1552 C.Co): El seguro de vida se va a en tender por
terminado y el asegurador no tiene derecho a exigirlas.
• INCUMPLIMIENTO DESPUÉS DE PAGAR LA PRIMA POR
DOS AÑOS (Art. 1153): Se da cuando el valor de las primas
atrasadas excedan del valor de cesión o rescate a que se
refiere el artículo siguiente.
• RETENCIÓN DE LA TOTALIDAD DE LA PRIMA A TÍTULO DE
PENA (Art. 1059C. Co): El asegurador tendrá derecho la
totalidad de la prima
Clases de DIVISIVILIDAD DE LA PRIMA
prima • el asegurador va devengando gradualmente la prima,
día a día, a medida que transcurre el término de
vigencia del contrato y que solo a la expiración de esta
La prima es el precio puede considerarla totalmente devengada

del seguro y uno de los

elementos esenciales
del contrato (Art.
PRIMA ANUAL
1045). Esta foto de Autor desconocido está bajo licencia
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• En la práctica se toma el año como unidad para hacer
estadísticamente la evaluación de los riesgos y el
cálculo de la prima. Por esta razón las primas suelen ser
anuales.
PRIMA PROPORCIONAL O PRIMA
PRORRATA
• Se da entre la prima anual y el periodo de
vigencia efectivo del seguro

PRIMA A CORTO PLAZO

• Esta incrementa un recargo, el recargo
consta del 10% del valor anual y la prima
proporcional. El código autoriza liquidar a
corto plazo en el Art 1071
ESTABLECIMIENTO DEL
MONTO DE LA PRIMA

“En materia de fijación de primas, dentro del

sistema legal colombiano desaparecieron los
denominados ramos controlados, en los cuales las
tarifas debían previamente ser 8 aprobadas por la
Superintendencia Financiera y todos quedaron de
relativa libre tarifación, porque cada empresa es
autónoma para señalar, conforme a sus condiciones
económicas y contratos de reaseguro, la prima que
debe cobrar”
Hernán Fabio
 4.

Obligación Esta foto de Autor desconocido está bajo licencia CC BY-NC

condicional • . La obligación del asegurador está sometida a

una condición, hecho futuro e incierto que no
del depende de la voluntad del tomador, asegurado o
asegurador beneficiario.
• la obligación es condicional porque depende de
un acontecimiento futuro, que puede suceder o
no. (Art. 1530 C.C.)
 CONDICIÓN POSITIVA
e consiste en que la cosa
acontezca, y debe ser física y
moralmente posible. De no ser
así no constituye riesgo y no
podría dar lugar al nacimiento de
a un acto jurídico valido.
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CONDICIÓN CAUSAL O MIXTA
depende generalmente de un
acaso, pero puede ser mixta
cuando proviene de la voluntad
de un tercero o de un acaso y, en
parte, pero no exclusivamente,
de la voluntad del tomador, del
asegurado o del beneficiario
CONDICIÓN SUSPENSIVA
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en el contrato de seguro
realizado el riesgo asegurado,
cumplido el siniestro, nace la
obligación de indemnizar que
corresponde al asegurador
 • https://www.superfinanciera.gov.co/jsp/Publicaciones/pub
licaciones/loadContenidoPublicacion/id/18372/dPrint/1/c/0
• Lectura Unidad 5
• https://www.dinero.com/economia/articulo/como-acceder

Bibliografía
-a-los-beneficios-de-las-aseguradoras-por-reduccion-de-ri
esgo/288876
• https://revistas.uexternado.edu.co/index.php/emerca/artic
le/download/2906/2547/#:~:text=La%20Ley
%2017418%20establece%20que,por%20el%20siniestro
%20ocurrido%20posteriormente.&text=En%20el
%20seguro%20de%20personas,no%20se%20har
%C3%A1%20referencia%20aqu%C3%AD.
• https://www.corteconstitucional.gov.co/relatoria/1999/C-2
69-99.htm