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Sujetos de la

Relación
Contractual
ANDRÉS AGUDELO
ANGIE AMADO
CRISTIAN GONZÁLEZ
1

Partes
contratantes
A) ASEGURADOR.
B) TOMADOR.

C) ASEGURADO.

Si bien sigue siendo un contrato bilateral, generador de derechos y obligaciones para las
partes, el elenco de elementos personales no se ciñe a estas dos figuras. Junto a éstos,
aparecen otras personas que, sin haber sido parte en el contrato, adquieren derechos y
obligaciones derivados del mismo. Se trata del asegurado y del beneficiario.
Asegurador
Persona JURÍDICA (Sociedad
Anónima o Cooperativa), que
asume  el riego. Es decir, se le
paga una prima y tiene la
obligación, de indemnizar si se
produce el siniestro.
Características
.
*Debe contarse con autorización de la
Superintendencia Financiera y sujeta a su
vigilancia permanente.

*No producirán efecto legal las que no cumplan con los


requisitos, sin perjuicio del derecho del contratante o asegurado
de solicitar el reintegro de lo que haya pagado; de las
responsabilidades en que incurra la persona o entidad de que se
trate frente al contratante, al beneficiario o sus causahabientes, y
de las sanciones a que se haga acreedora por el ejercicio ilegal de
una actividad propia de las personas vigiladas por la
Superintendencia Financiera de Colombia.
*Servicios funerarios no podrán asumirse por parte de una
aseguradora, ésta únicamente puede brindar servicios de exequias.
OBLIGACIÓN PRINCIPAL DEL
ASEGURADOR.

A cambio de recibir la prima


convenida, también, es la de pagar
la indemnización o prestación
pactada. Esta obligación, de
carácter genérico o abstracto, en el
momento de suscribir el contrato,
se convierte en una obligación
cierta y concreta cuando se
produce el siniestro.
Tomador
El tomador es la persona natural o
jurídica que junto con el asegurador
suscribe el contrato de seguro y asume
las obligaciones, y, en su caso, los
derechos derivados del mismo.
La regla general de que las
obligaciones del contrato corresponden
al tomador y los derechos al asegurado
o al beneficiario tiene varias
matizaciones.
Características Asegurador.

Tomador, asegurado y beneficiario


pueden ser una misma persona y en Tomador.
ella se dan todas esas características, o
pueden serlo dos o tres personas
diferentes o, también, un grupo de
personas en esas circunstancias, pues Asegurado.
nada impide la pluralidad de sujetos en
cada una de las mencionadas
calidades.
Beneficiario
Diferencia entre
tomador y asegurador
EL TOMADOR a diferencia del asegurador, no
requiere un calificativo especial: puede ser
cualquier sujeto de derechos, persona natural o
Asegurador.
jurídica o inclusive un patrimonio autónomo (La
masa de bienes de la quiebra, el patrimonio
sometido a fiducia, la masa de los bienes del
ausente, etc.); en suma, cualquier sujeto de
derecho puede realizar la traslación de los Tomador.
riesgos, sea que graviten sobre su patrimonio o
sobre el de un tercero
Asegurado
El asegurado se caracteriza
por ser la persona titular del
interés asegurado y que, por
consiguiente, está expuesta
al riesgo, en el sentido de
que va a sufrir los efectos
del evento dañoso cuando
éste ocurra.
2
Beneficiarios
Son aquellos que recibirán el pago de
la póliza de seguro una vez se
materialice el riesgo. Generalmente es
el mismo tomador, pero este puede
designar a un tercero en virtud de un
contrato o por la mera voluntad.
Pueden haber hecho parte o no del
contrato inicial de la póliza.
Clases
deBeneficiarios
BENEFICIARIO
LEGAL:
Aquella persona que es designada por mandato
legal como beneficiaria de una póliza de
seguros, sin haber hecho parte del contrato
inicial.

Un ejemplo puede ser cuando una persona


contrata un seguro de vida pero no especificó
quienes serían los beneficiarios de esta póliza;
al momento de materializarse el riesgo
(muerte), sus herederos reciben de acuerdo a la
distribución legal la totalidad del pago
recibido.
BENEFICIARIO
CONTRACTUAL: 
La calidad de beneficiario proviene de un acto
contractual -estipulación expresa en la póliza- en el que
intervienen las partes, siempre se estipulan las
condiciones particulares en el marco de la ley comercial
por medio de la cual se adquiere la calidad de
beneficiario.

*Cuando hay carácter indemnizatorio se responderá


hasta por el valor del perjuicio sufrido.

*Los derechos en esta figura de beneficiario se derivan


del contrato, pero este reconocimiento solo se le da
cuando se cumpla lo establecido en el contrato.
A TÍTULO      A TÍTULO ONEROSO:  
GRATUITO:

Cuando obedece a la voluntad del Cuando existe una obligación


tomador y no en razón a la póliza de económica entre las partes y se busca
seguros previamente establecida. proteger mediante el seguro.

*Se puede cambiar en cualquier *No se puede cambiar salvo


momento. aceptación del beneficiario.
01 MUERTE SIMULTÁNEA DEL
ASEGURADO Y
BENEFICIARIO

Situaciones 02 SEGURO DE VIDA DEL


especiales DEUDOR

AUSENCIA DEL ASEGURADO


03 Y DECLARACIÓN DE
MUERTE PRESUNTIVA
04 DESIGNACIÓN Y REVOCACIÓN DE
BENEFICIARIOS

05 RECLAMO DEL VALOR DE RESCATE POR EL


ACREEDOR DEL ASEGURADO

06 DERECHOS DEL BENEFICIARIO SEGÚN LO SEA


A TÍTULO GRATUITO U ONEROSO
07 CESIÓN DEL CONTRATO Y CAMBIO DE
BENEFICIARIO

08 PÉRDIDA DEL DERECHO DEL


BENEFICIARIO
Seguro por cuenta de un tercero
y en nombre propio
El seguro por cuenta de tercero no se presume, ni puede deducirse de otro elemento que no
sea la estipulación expresa de la póliza. Contrario a lo que sucedería en el resto del
ordenamiento jurídico, en el caso de los seguros es posible tomar una póliza en nombre de
otra persona pero cumpliendo con algunas de las siguientes características:   
• Si no se tiene poder para representar al tercero, el asegurado puede ratificar el contrato
después de ocurrido el siniestro.
• El tomador está obligado a honrar las obligaciones derivadas del contrato, hasta tanto
no se haya tenido noticia de la ratificación o rechazo del contrato por parte del
asegurado.
• Si el asegurado rechaza el contrato, cesarán los  riesgos a cargo del asegurador y el
tomador quedará libre de sus obligaciones.
3.

Intermediarios
de Seguros
• AGENTES COLOCADORES DE
SEGUROS.
• AGENCIAS COLOCADORAS DE
SEGUROS.
• SOCIEDADES CORREDORAS DE
SEGUROS Y REASEGUROS.
• ESTABLECIMIENTOS DE
CRÉDITO.
Agentes Colocadores
de Seguros
''Son Agentes Colocadores de Pólizas de Seguros y
títulos de capitalización, las personas naturales que
promueven la celebración de contratos de seguro y
de capitalización y la renovación de los mismos en
relación con una o varias compañías de seguro o
sociedades de capitalización”. Art. 41° del Estatuto
Orgánico del Sistema Financiero.
Características de los agentes
colocadores de seguros
• Ser persona natural.
    
• Tener un vínculo con la aseguradora.
   
• Promover la celebración de los contratos de seguro entre la
compañía de seguros y el tomador.
   
• Buscar la renovación de los contratos antes del vencimiento.
Dependientes Independientes

Relación laboral con una Puede tener varias relaciones con


aseguradora, es decir, vinculados diferentes compañías de seguro mediante
por contrato laboral. contrato mercantiles, por ende, se
dedican con sus propios medios a
*Supervisión de la compañía no cumplir su objetivo.
directamente de la Certificado Superintendencia Financiera
Superintendencia. de la entrega de una Credencial.
Restricciones de los agentes colocadores de
·        seguros
• Quienes ejerzan cargos oficiales o semioficiales o pertenezcan a cuerpos públicos
colegiados. Se exceptúan de esta disposición, quienes solamente desempeñen funciones
docentes.
       
• Los directores, gerentes, administradores o empleados de instituciones bancarias y de
crédito.
   
• Los socios, directores, administradores o empleados de empresas comerciales, cuando las
primas correspondientes a los seguros de dichas empresas o de su clientela comercial,
excedan del veinte por ciento (20%) del total de los que obtengan anualmente para las
compañías aseguradoras que representen.
  
• Los menores de edad y los extranjeros no residentes en el país por más de un año.
 
• Los directores, gerentes y funcionarios de compañías de seguros o de capitalización.
Agencias de
Seguros
Representan a una o varias compañías de
seguros en un determinado territorio, con
las facultades mínimas señaladas en este
capítulo.
Características
01
CONFORMACIÓN Y DIRECCIÓN

1.Persona natural. 02
*Colombiano o extranjero INSCRIPCIÓN
residente en el país por más de 1
año. Deben elaborar un reglamento
*Mayor de edad.
*Inscrito en el registro de la
en el que se expresen sus 03
facultades mínimas,
Superintendencia Financiera. CAPITAL
denominado certificado público
2.Persona Jurídica como
y su texto deberá ser aprobado Deben contar con un capital
Sociedades de:
*Responsabilidad Limitada. por la Superintendencia mínimo de funcionamiento.
*Comandita Simple. Financiera al igual que su
*Colectiva. inscripción.
C-354/09 
Facultades de la
Agencia
Promover la celebración de Recaudar dineros
contratos de seguro por si misma referentes a todos los
o por medio de agentes
colocadores que la compañía contratos o negocios
mandante ponga bajo su que celebre.
dependencia, de acuerdo con su
sistema propio de promoción de
negocios
Intervenir en
Inspeccionar  Salvamentos.
riesgos.
Agencias
Aquellas que durante el ejercicio anual corredoras
inmediatamente anterior hubiesen causado,
a título de comisiones, una suma igual o asimiladas
superior a ochocientos (800) salarios
mínimos mensuales legales vigentes a la
a
fecha del respectivo corte y, en tal virtud,
la Superintendencia Financiera tendrá
Sociedades
respecto de ellas las mismas facultades que Corredoras
prevé el numeral 2. del artículo 40 del
presente Estatuto en relación con las
sociedades corredoras de seguros.
Responsabilidad
Agencia
Colocadora Diferencia con el
''Las actuaciones de los agentes y agencias
agente colador
de seguros en el ejercicio de su actividad
obligan a la entidad aseguradora respecto
de la cual se hubiere promovido el La relación que la liga no es
contrato, mientras el intermediario laboral sino comercial, no obstante
continúe vinculado a esta”. que el contrato puede celebrarse
Lo anterior fundamenta la responsabilidad
con personas naturales o jurídicas.
de las aseguradoras por las acciones u
omisiones de los agentes y agencias de
seguro.
Sociedades
Corredoras de
Seguros
Sociedades Anónimas cuyo objeto social sea
exclusivamente ofrecer seguros, promover su
celebración y obtener su renovación a título de
intermediarios entre el asegurado y el asegurador.
Naturaleza Jurídica
01 02 03
Persona jurídica -S.A- No están vinculadas a
inscrita ante la ninguna de las partes No obligan con sus actos a
Superintendencia por relaciones de las compañías aseguradoras.
Financiera. (Con dependencia, mandato
certificado vigente) o representación.

Adicionalmente otorgar asistencia al


asegurado en caso de siniestro, asesoría
04
Podrán promover seguros con todas las
empresas aseguradoras sin requerir previa
autorización de las mismas.
05 permanente para actualizaciones o
modificaciones del contrato o el cobro de
la prima.
Control y
Vigilancia
Deberán tener un capital mínimo y una
organización técnica y contable, con
sujeción a las normas que dicte al efecto la Regulación
misma Superintendencia Financiera.
Contenida principalmente en el
estatuto orgánico del sistema
financiero en la ley 510 de 1999
y en el título VI, capítulo III de la
circular básica jurídica de la
Superintendencia Bancaria.
C.CO: 1347 a 1353.
Sociedades
Corredoras de
Reaseguros
Sociedades Comerciales cuyo objeto social
exclusivo es el ofrecimiento del contrato de
reaseguro y la promoción para su celebración o
renovación a título de intermediario entre las
entidades aseguradoras y las reaseguradoras..
Condiciones
de uso
Ninguna sociedad corredora de
reaseguros podrá iniciar las
actividades propias de su objeto
social antes de la expedición del Regulación
certificado de inscripción por parte
de la Superintendencia Bancaria Les serán aplicables el numeral
1 del artículo 54, los numerales
2 y 3 del artículo 206 y 1 y 3
del artículo 207 del presente
Estatuto, este último referido a
la intermediación de reaseguros
en lo que resulte pertinente.
Establecimientos
de crédito
Las entidades aseguradoras, las sociedades
de capitalización y los intermediarios de
seguros podrán, mediante contrato
remunerado, utilizar la red de los
establecimientos de crédito para la
promoción y gestión de las operaciones
autorizadas a la entidad usuaria de la red y
bajo la responsabilidad de esta última.
¿Cuáles establecimientos
de crédito?
*Establecimientos Bancarios.
*Corporaciones Financieras.
*Compañías de Financiamiento Comercial.
*Cooperativas Financieras.

• Concesión de créditos o préstamos.


Sus • Concesión de avales y garantías.
• Arrendamiento financiero.
actividades • Emisión y gestión de tarjetas.
Tipos de Seguros:

Obligatorios de accidentes de tránsito, las pólizas


integrales familiares, multiriesgo personal,
automóviles, exequias, accidentes personales,
desempleo, seguro educativo, vida individual,
seguro de pensiones voluntarias y seguros de salud.
Responsabilida
d
El hecho de utilizar la red no conlleva
responsabilidad solidaria del establecimiento de
crédito respecto de las obligaciones propias del
contrato de seguro, pues estas radican
exclusivamente en cabeza del asegurador.
El establecimiento responderá ante quien
contrata y ante la aseguradora, por los errores
que puedan derivarse de no cumplir
adecuadamente con sus obligaciones, dado que
su actividad es remunerada.
4. Ajustador de
seguros
Tiene una función de perito. Debe
tratar de lograr una posición
definitiva por parte del asegurado o
beneficiario, buscando que, si este
acepta el monto de la perdida firme
una solicitud de indemnización que
en la práctica lo obliga a él, pero
deja al arbitrio de la aseguradora
aceptarla o no (convenio de ajuste).
Características
Es un tercero ajeno a la relación entre la
aseguradora, el asegurado o beneficiario.

Estudia las condiciones en que se


presentó el siniestro.

Determina el monto de las pérdidas.

Realiza un informe para que la aseguradora


decida si hay lugar o no al pago de la
reclamación.
Desarrollo
Jurisprudencial
Según la sentencia T-726 del 16 de diciembre de 2016. El ajustador de seguros es una
persona natural o jurídica, que puede ser designada por el asegurador, asegurado o de manera
conjunta por los anteriores; pero independiente de ellas (no las representa), con
conocimientos técnicos suficientes para verificar:
(i)  La ocurrencia de un siniestro.
(ii) Las causas del mismo.
(iii) La cobertura del riesgo sufrido.
(iv) La indemnización a que hubiere lugar.
Su labor culmina con la realización de un informe detallado, que no obliga a las partes, en el
que se conceptúa sobre el reconocimiento o no de la póliza adquirida. Dicho documento hace
parte de los denominados papeles del comerciante, comoquiera que es de uso privado, pues
su contenido solo incumbe a quien contrata los servicios del ajustador y al ser una
información que carece de relevancia financiera externa, su contenido es reservado.
ef

Bibliografía
LÓPEZ BLANCO, Hernán Fabio. Comentarios Sobre el Contrato de Seguros. Quinta
edición. Dupre Editores, Bogotá, 2010.
Portal de la Universidad del externado, Los Intermediarios de seguros, Mauricio
Velandia
Castro,http://portal.uexternado.edu.co/irj/go/km/docs/documents/UExternado/pdf/revis
taDerechoPrivado/rdp3/mauricioVelandia.pdf
Superintendencia Financiera,
http://www.superfinanciera.gov.co/Normativa/Conceptos2007/2007000782.pdf
Fundamento Legal y normativo:
Decreto Reglamentario No. 2605 de 1993.
Ley 389 de 1997
Ley 510 de 1999
Estatuto Orgánico del Sistema Financiero (Decreto 663 de 1993 modificado por la Ley
1328 de 2009 y la Ley 795 de 2003).
Ley 1562 de 2012. Modificó el Sistema General de Riesgos Laborales y dictó otras
disposiciones en materia de salud ocupacional.
Decreto No. 1637 del 31 de julio de 2013. Por la cual se reglamenta el parágrafo 5° del
artículo 11 de la Ley 1562 de 2012 y se dictan otras disposiciones.
CÓDIGO DE COMERCIO.
T-226/2016