Historia de la Banca Electrnica

La banca telefnica apareci en Espaa a mediados de 1995 de la mano del Banco Espaol de Crdito
(Banesto) y del Banco Central Hispano (BCH). Aunque inicialmente solo serva como medio de consulta,
en la actualidad incorpora prcticamente todos los servicios del sistema financiero (Usuarios, 2002; Muoz
Leiva, 2008: 42). La literatura cientfica cita tambin 1995 (concretamente el mes de octubre) como el
momento de la irrupcin de la banca online completamente desarrollada en EE.UU., de la mano del
Security First National Bank (SFNB) (Gandy, 1995; Teo y Tan, 2000).
En la lucha por atribuir un nombre adecuado a dicha innovacin tecnolgica, aparecen trminos como
banca virtual, banca en lnea, e-banking o genricamente banca electrnica, aunque conviene aclarar qu
se entiende por cada una de ellos (Clasificacin de banca electrnica de Muoz Leiva, 2008: 43):
* La banca electrnica hace referencia al tipo de banca que se realiza por medios electrnicos como
puede ser cajeros electrnicos, telfono y otras redes de comunicacin. Tradicionalmente, este trmino ha
sido atribuido a la banca por Internet o banca online, pero conviene aclarar su significado. Algunos autores
lo consideran como un constructo de orden superior que supone varios canales que incluyen tambin la
banca telefnica, la banca por telfono mvil (basada en tecnologa Wireless Application Protocol WAP
que traslada Intenet al telfono mvil) y la basada en televisin interactiva (iNet-television).

* La banca por Internet' o en lnea comprende aquellas herramientas que ofrecen una entidad para que
sus clientes hagan sus operaciones bancarias a travs de la computadora utilizando una conexin a la red
Internet. Para otros investigadores la banca por Internet es un nuevo tipo de sistema de informacin que
usa los recursos novedosos de Internet y la World Wide Web (WWW) para permitir a los consumidores
efectuar operaciones financieras en el espacio virtual.

* La banca virtual o sin presencia fsica. Se considera a un banco virtual como un banco sin oficina y
normalmente se asocia el concepto banca virtual al de banca electrnica. En trminos generales, este
mercado no debera denominarse virtual, siendo ms adecuada la denominacin de banca electrnica o
por Internet, puesto que las organizaciones participantes en el intercambio son totalmente reales y existen
fsicamente.
En este movimiento del consumidor desde la banca tradicional basada en oficinas a un banca autnoma,
los inversores particulares han sufrido un profundo cambio en su relacin con las instituciones financieras.
En el tipo de relacin de intercambio B2C aparece el denominado banco virtual' o banco en casa
destinado a los usuarios particulares, el cual podra ser incluido en cualquiera de los tres tipos de banca
definidos anteriormente. As mismo, se ha difundido en el negocio de los brockers y las compaas de
seguros.

El e-banking, Netbanking, Banca Electrnica o Internet Banking son los trminos utilizados que
definen la posibilidad de realizar una gran parte de las transacciones bancarias por Internet, lo cual
se ha convertido en una herramienta de uso comn, principalmente por las facilidades que ofrece en
el ahorro de tiempo, disponibilidad de horario y economa, al eliminar la necesidad de trasladarse
hasta la sucursal. La Internet ha puesto el banco a disposicin de los usuarios a toda
hora y desde cualquier lugar en el mundo. El acceso cada da ms frecuente de usuarios a los
bancos desde cualquier lugar: casa, oficina, vehculo y celular, todo a travs de una computadora,
toma proporciones impensables hasta hace pocos aos. Pagos de prstamos y tarjetas de crdito,

transferencia de fondos a cuentas dentro y fuera del banco, ahorro, consulta de balances y
movimientos de las cuentas, estados financieros, pago de impuestos, solicitud de crdito y extensin
de financiamiento de tarjetas de crdito, entre otros servicios, pueden ser realizados sin tener que
hacer filas en una oficina bancaria. Esto ha incidido en que la presencia de personas en muchas
sucursales bancarias sea menor, por lo menos con el propsito de slo pagar una tarjeta de crdito,
un prstamo o pedir un balance. Una gran demostracin del uso de la tecnologa en la banca y el
aprovechamiento al mximo de lo que es Internet.

INTRODUCCIN

Jos Manuel Feria Domnguez

La Banca en Internet: Riesgos Implcitos
Actualmente, la industria bancaria est realizando un gran esfuerzo por
conquistar nuevos segmentos de mercado. Dicha situacin se encuentra
favorecida por los rpidos cambios producidos en el sistema tecnolgico
(Internet) as como por la globalizacin de la banca. En este sentido, la banca
electrnica se considera una nueva unidad estratgica de negocio dentro de la
banca tradicional.

Las nuevas tecnologas de la comunicacin estn incidiendo significativamente

en el desarrollo del comercio electrnico, lo cual se traduce en nuevas
oportunidades de mercado para el negocio bancario. Buena prueba de ello lo
constituye el despegue experimentado por la banca electrnica, que hoy en da,
ha desplazado los servicios bancarios tradicionales para ofrecer nuevos productos
ms competitivos y adecuados a las necesidades de los clientes, adems de
reducir los costes operacionales, aumentando la eficiencia en la gestin y
reduciendo los costes de transaccin, nacionales e internacionales. Todo ello
repercute, sin duda, en un aumento de la productividad y en el bienestar
econmico en general.
Los consumidores espaoles comienzan ha tener conciencia de los ahorros que
conlleva, en trminos de tiempo y coste, la utilizacin de los canales alternativos
de distribucin (Telfono, Internet) en sus transacciones diarias y, en particular,
han visto incrementada la eficiencia a la hora de mantener relaciones con su
banco, disfrutando de una mutua conveniencia. Un sondeo realizado por la DBK,
seala que un 32% de los clientes de bancos y cajas se declaran clientes de la

Banca Telefnica y un 23% a travs de Internet. Adems la AECE (Asociacin

Espaola de Comercio Electrnico) ha realizado un estudio en el que seala que
a partir del ao 2000 la conexin a Internet con tarifa plana ser un servicio
gratuito ofrecido por la s empresas, aunque los bancos se han adelantado en el
proceso de educacin de sus clientes, ofrecindolo gratuitamente. Por ello, se
prev que la penetracin en el mercado domstico ser del 30%, aumentando al
50% en el 2004. una reciente encuesta realizada por la Boston Consulting Group
seala que la red actual de oficinas bancarias perder peso en la prxima dcada
en beneficio de los nuevos canales de distribucin (banca electrnica, banca
telefnica, cajeros automticos...).
An ms, la banca electrnica ha facilitado el acceso al sistema financiero de los
consumidores que, previamente, lo tenan restringido.
Por su parte, el Comit de Supervisin Bancaria de Basilea reconoce que, aparte
de los beneficios que, indiscutiblemente, estas tecnologas proporcionan, existen
riesgos obvios para las organizaciones bancarias, y tales riesgos deben ser
confrontados con los beneficios. Es por ello por lo que dicha entidad se encuentra
trabajando en el diseo de directrices que puedan ser adoptadas por los
organismos de supervisin bancaria dentro del negocio electrnico.
No obstante, es difcil identificar y medir la totalidad de los riesgos asociados a la
banca electrnica, ya que su desarrollo est estrechamente vinculado a los
avances tecnolgicos y a su continua evolucin.
Las autoridades competentes deberan animar a los bancos que operan en este
segmento a desarrollar procesos de gestin de riesgos que fuesen rigurosos con
los riesgos materiales conocidos y suficientemente flexibles para incorporar los
cambios necesarios en aquellos riesgos asociados a la banca electrnica. Por
consiguiente, el proceso de gestin de riesgos slo puede ser efectivo si se
encuentra en constante evolucin.
A medida que la banca electrnica progresa, las interacciones entre los bancos y
sus clientes, ms all de las fronteras nacionales, aumentan y dicha relacin
tambin es fuente de riesgo.
CONCEPTO

Jos Manuel Feria Domnguez

La Banca en Internet: Riesgos Implcitos

La banca electrnica1 (o banca en Internet) puede definirse como el conjunto de

productos y procesos que permiten, mediante procedimientos informticos2, que
el cliente pueda realizar una serie, cada vez ms amplia, de transacciones
bancarias sin necesidad de ir a la sucursal.
La incorporacin de Internet a la banca proporciona una serie de ventajas a las
entidades financieras, entre las que destacan:
La entrada en una nueva unidad estratgica de negocio que ofrece un alto
potencial de crecimiento aunque tambin requiere de fuertes inversiones.
La reduccin de costes de transaccin (una transaccin realizada va
Internet puede costar a un banco un 1% de lo que vale en la sucursal).
El acceso a la informacin general del banco (marketing directo).
La adecuacin de los productos y servicios bancarios a las nuevas
necesidades de los clientes, lo cual redunda en su fidelizacin.
Dos aspectos fundamentales que debemos resaltar en la banca electrnica son,
por un lado, la naturaleza del canal a travs del cual las actividades se realizan y,
por otro, los medios de acceso a dichos canales. Los canales de suministro
comunes incluyen tanto a las redes abiertas (Internet) como a las cerradas (redes
locales privadas). La diferencia entre ambas estriba en que stas ltimas
restringen el acceso a los participantes (instituciones financieras, consumidores,
comerciantes y terceros) en los trminos recogidos en el acuerdo, mientras que en
las abiertas tales requerimientos de participacin no existen.

SERVICIOS OFRECIDOS POR LA BANCA EN INTERNET

Los productos y servicios ofrecidos a travs de la banca electrnica se pueden
agrupar en dos tipos:
A. De Informacin:
La informacin que podamos transmitir o recibir depender de la entidad
financiera con la que trabajemos. As, lo ms normal es: consulta de saldos
y movimientos de las cuentas, tarjetas, informacin sobre prstamos y
operaciones bancarias,etc.
Adems de este tipo de informacin particular de cada cliente, las
entidades ofrecen otras de tipo genrica, como el acceso a los mercados
financieros a tiempo real, productos y servicios ofrecidos por el banco,
temas de actualidad, como el euro, etc.; completndose todo ello con la

posibilidad de realizar consultas directamente a travs del correo

electrnico.
B. De rdenes:
Transferencias y traspasos entre cuentas, solicitud de apertura,
domiciliacin de recibos, peticin de talonarios, suscripcin de fondos de
inversin, planes de pensiones, peticin de tarjetas de crdito, compra venta de valores, solicitud de moneda extranjera, etc.
Notas
o

Tamames, R. y S. Gallego. Diccionario de Economa y Finanzas. Alianza Editorial.

Madrid, 1994.

o 2Advertimos de la diferencia entre banca electrnica y banca telefnica.

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IDENTIFICACIN Y ANLISIS DE RIESGOS

Jos Manuel Feria Domnguez

La Banca en Internet: Riesgos Implcitos
Debido a los rpidos cambios en las tecnologas de la informacin, la lista de
riesgos que afectan a la banca electrnica no puede ser exhaustiva. Sin embargo,
s podemos describir un grupo de riesgos, suficientemente significativo, que nos
permita disear una gua general de apoyo a la gestin de lo mismos.

Hay que advertir que los tipos bsicos de riesgo generados en la banca
electrnica no son nuevos; la novedad estriba en la forma especfica bajo la cual
estos riesgos surgen, as como la magnitud de su impacto.
En este sentido, las categoras de riesgo ms importantes para la banca
electrnica, especialmente para la banca internacional diversificada son:
Riesgo operacional
Riesgo reputacional
Riesgo legal
Riesgo transnacional
Otros riesgos

RIESGO OPERACIONAL
Este riesgo tiene su justificacin en la prdida potencial derivada de deficiencias
significativas en la integridad o confianza del sistema. Las consideraciones de
seguridad son importantes, en la medida en que los bancos pueden ser sujetos de
ataques externos o internos sobre sus sistemas o productos. El riesgo operacional
puede tambin surgir de un mal uso del cliente, de un diseo inadecuado o de un
sistema de banca electrnica mal implantado.

El riesgo de seguridad
El riesgo operacional se encuentra en estrecha relacin con el control sobre
el acceso a los sistemas de gestin de riesgo y a la contabilidad de un
banco. Este control de acceso a los sistemas bancarios se ha convertido en
algo tremendamente complejo debido a los avances informticos, a la

dispersin geogrfica de los puntos de acceso, y al uso de vas alternativas

de comunicacin, incluyendo las redes pblicas como Internet. A pesar de
que la banca en Internet se encuentra implantada en Espaa, sin embargo,
la seguridad constituye una de las barreras de entrada para los clientes
potenciales. El usuario an no confa en las medidas de seguridad
existentes como, por ejemplo, la encriptacin de datos, aunque todo es
cuestin de tiempo y de acostumbrar a los clientes a estos canales de
distribucin.
Lo cierto es que los accesos no autorizados, ya sean realizados por piratas
informticos (hackers) o por empleados del banco (insiders), pueden dar
lugar a prdidas directas debido al uso y manipulacin de informacin
confidencial del cliente. Por esta razn, es preciso disear sistemas que
aseguren la confidencialidad e integridad de cualquier transaccin y
garanticen la privacidad de la informacin.
Diseo de sistema:Aplicacin y mantenimiento
Un banco afronta el riesgo de que el sistema por l elegido no se encuentre
bien diseado o implantado. Por ejemplo, un banco est expuesto al riesgo
de una interrupcin de su sistema de banca electrnica si ste no es
compatible o no satisface los requerimientos de sus usuarios.
Muchos bancos delegan en suministradores de servicios externos y
expertos (outsourcing) la operativa y el mantenimiento de sus actividades
de banca electrnica. Esta delegacin puede ser conveniente porque
permite al banco desprenderse de aspectos que no puede suministrar de
forma eficiente por s mismo. Sin embargo, el outsourcing expone al banco
al riesgo operacional, en la medida en que los proveedores de servicios
pudieran no estar tecnolgicamente preparados para prestar los servicios
esperados o fallar en la actualizacin de su tecnologa. Si esto ocurriera la
reputacin bancaria se vera seriamente daada.
Hay que aadir que, debido a los rpidos cambios que se suceden en las
tecnologas de la informacin, los bancos se enfrentan tambin al riesgo de
obsolescencia de su sistema. Por ejemplo, el software empleado por la
banca electrnica requiere de una actualizacin constante; al mismo
tiempo, los canales de distribucin de las actualizaciones de software
plantean problemas de seguridad para los bancos, ya que pudieran ser
interceptados y manipulados. Adems, no debemos olvidar una dificultad
aadida que estriba en la continua asimilacin de las nuevas tecnologas
por el banco y su personal.

 El mal uso de los productos y servicios por el cliente

Los malos usos del cliente, tanto intencionados como inadvertidos,
constituyen otra de las fuentes de riesgo operacional. El riesgo puede ser
mayor si el banco no "educa" adecuadamente a sus clientes sobre las
precauciones de seguridad. Adems, en ausencia de medidas adecuadas
para verificar las transacciones, los clientes podran anular operaciones
que, previamente, autorizaron, dando lugar a importantes prdidas
financieras para el banco.
El uso personal de informacin del cliente (como por ejemplo la
verificacin de informacin, nmero de las tarjetas de crdito, nmero de
las cuentas bancarias, etc.) en una transmisin electrnica carente de
seguridad permitira a un experto (hacker) tener acceso directo a las
cuentas de los clientes. Consecuentemente, el banco podra incurrir en
prdidas financieras debido a transacciones de clientes no autorizados.

RIESGO REPUTACIONAL
Es el riesgo de que se forme una opinin pblica negativa sobre el servicio
bancario prestado. El riesgo reputacional puede derivar en acciones que fomenten
la creacin de una mala imagen o un posicionamiento negativo en la mente de los
clientes, de tal forma que se produzca una migracin de fondos hacia otras
entidades debido a una prdida de credibilidad. Este riesgo tambin aparece
vinculado al carcter estratgico de la banca electrnica, es decir, el hecho de no
participar en este segmento influye significativamente en la imagen corporativa
de la entidad financiera.
Del mismo modo, un banco podra incurrir en prdidas por el simple hecho de
que otra institucin que ofreciese servicios similares de banca electrnica
cometiese frecuentemente errores en la prestacin de tales servicios. Por esta
razn se afirma que el riesgo reputacional no slo es importante para un banco en
particular, sino para el sistema bancario en su conjunto.

RIESGO LEGAL
El riesgo legal surge de violaciones e incumplimientos con las leyes, reglas y
prcticas, o cuando los derechos y obligaciones legales de las partes respecto a
una transaccin no estn bien establecidos. Dada la relativa nueva naturaleza de
muchas de las actividades de banca electrnica, los derechos y obligaciones de
las partes respecto a estas transacciones son, en algunos casos, inciertas. Por
ejemplo, las aplicaciones de algunas reglas de proteccin del cliente respecto a la
banca electrnica en algunos pases no son claras.
Adems, el riesgo legal puede derivar de la incertidumbre respecto a la
validacin de algunos acuerdos relativos a los medios electrnicos.
Otra fuente de riesgo legal es la asociada a la proteccin de la privacidad.
Aquellos clientes que no han sido adecuadamente informados sobre sus derechos
y obligaciones pueden acometer contra el banco.

RIESGO TRANSNACIONAL
La banca electrnica est basada en las tecnologas diseadas para cubrir amplias
reas geogrficas. La expansin del mercado puede extenderse ms all de las
fronteras nacionales, aumentando la exposicin al riesgo.
Los bancos deben cumplir diferentes requerimientos legales cuando trabajan con
clientes ms all de sus fronteras. Por ejemplo, para la banca a travs de Internet,
existen actualmente lagunas respecto a estos requerimientos en determinados
pases. Adems, hay ambigedades jurisdiccionales con relacin a las
responsabilidades de las diferentes autoridades nacionales. Estas consideraciones
pueden exponer a los bancos a un riesgo legal asociado con el incumplimiento de
las diferentes leyes nacionales, como son las leyes de proteccin al consumidor,
los requerimientos de comunicacin, las reglas de privacidad, etc.
El riesgo operacional podra surgir para un banco que trata con un suministrador
de servicios localizado en otro pas, el cual, por esta razn, es ms difcil de

controlar. Los bancos estn sujetos al riesgo pas ya que las partes extranjeras
pueden llegar a ser incapaces de cumplir sus obligaciones debido a factores
polticos, econmicos, sociales, etc.

OTROS RIESGOS
Los riesgos tradicionales de la banca, tales como el riesgo de crdito, el riesgo de
liquidez, el riesgo de tipo de inters, y el riesgo de mercado, pueden tambin
aparecer en la banca electrnica, aunque sus consecuencias prcticas podran ser
de menor magnitud.

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CONCLUSIONES

Jos Manuel Feria Domnguez

La Banca en Internet: Riesgos Implcitos
I.

II.

El futuro para el negocio bancario se encuentra vinculado, sin lugar a

dudas, a los canales alternativos de distribucin, entre ellos la banca
electrnica.
La fidelizacin de la clientela, la diversificacin de la actividad bancaria y
el ahorro de costes son las principales ventajas que ofrece la banca en
remoto.

III.

La moneda nica y la aplicacin de las nuevas tecnologas de la

comunicacin aumentarn la integracin de la banca en el marco europeo,
lo cual repercutir en una mayor competencia y reduccin de los precios
de los productos y servicios financieros.A pesar de los beneficios que
reporta la banca electrnica, la operativa en este segmento no est exenta
de riesgo. El Comit de Basilea define una serie de riesgos inherentes a las
transacciones electrnicas: riesgo operacional, el riesgo reputacional y el
legal, los cuales deben ser identificados, medidos y gestionados por los
bancos para evitar incurrir en prdidas econmicas directas.

IV.

La monitorizacin de estos riesgos implica adoptar una posicin proactiva

que se concrete en campaas de difusin y sensibilizacin para adiestrar al
cliente, elaboracin de planes de contingencia y establecimiento de
medidas de seguridad, formacin de personal cualificado, actualizacin
constante de las tecnologas, etc.

V.

La seguridad es uno de los aspectos que ms preocupan tanto a bancos

como a clientes. Sin embargo, pensamos el verdadero problema se
trasladar, con el tiempo, desde aspectos tecnolgicos a factores
estratgicos, es decir, el riesgo asociado a no operar en el segmento de
banca electrnica o no estar lo suficientemente actualizado dentro del
sector.

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Gracias a internet, el mundo de la economa personal ha evolucionado de una
manera increble. Atrs quedaron los das en los que tenamos que realizar largas
colas para poder gestionar cualquier cosa en el banco.
Por fin, gracias a la banca online, podemos realizar cualquier cosa que se nos
pase por nuestra cabeza con nuestro dinero sin tener que salir de casa. Desde
pagar recibos hasta amortizar parte de un prstamos, por no hablar de recargar
nuestro mvil o poder invertir un dinero ahorrado en algn depsito de alguna
entidad bancaria.
La banca online es una gran ventaja para nosotros, pero mucha gente todava es
reacia a dar el paso, y prefiere realizar sus gestiones en la banca clsica,

acudiendo a la oficina y con un trato personal, pero, qu es lo que impide a

determinada gente evolucionar? Sin duda dos aspectos importantes:

Primero, la edad. Muchos clientes de bancos tienen cierta edad en la que la

tecnologa de internet no ha sido algo que hayan visto desde pequeos. Existen personas
jubiladas o cercanas a la edad de jubilacin que no entienden cmo manejar un
ordenador, y mucho menos cmo desenvolverse bien por internet. Esta gente es normal
que prefieran acudir al banco a tratar con el asesor correspondiente, o que quieran ver
sus ahorros impresos en una cartilla.
Por otro lado, existe gente temerosa que no se fa de las comunicaciones que
pueda realizar con la banca online. Temen que su contrasea sea captada por algn
sistema, o simplemente temen realizar lo que no deben y perder as su dinero. Tambin
pueden pensar que la banca online no es un banco como los de siempre, un error muy
comn pues muchas veces la banca electrnica es mucho ms poderosa y estable que
determinadas entidades.

Ventajas y desventajas de la banca online

Como podis observar, las ventajas de la banca online son muchas en
comparacin con la banca tradicional.
Prcticamente se puede realizar cualquier gestin, sin tener que esperar ni acudir
al banco, y todo sto sin horarios restrictivos y los 365 das del ao desde
cualquier parte del mundo.
Adems, al ser un servicio que se oferta por internet, las
muy pocas, por no decir nulas, ya que los costes que
materiales, etc son muy pocos. Tambin es normal
crditos en condiciones mucho ms ventajosas que
estos mismos motivos.

comisiones suelen ser

puede generar oficinas,
encontrar prstamos y
la banca tradicional por

As mismo, tambin existen ciertas desventajas. Por ejemplo, es difcil encontrar

una oficina fsica (aunque sea una banca online, algunas sucursales s que abren)
para poder hablar directamente con un empleado en caso de tener algn problema
grave (de todas formas, estos bancos prstan servicio telefnico y va mail que es
muy competitivo).
Por lo dems, es difcil encontrarle algn inconveniente ms a este tipo de
sucursales. Por decir algo, otro inconveniente que puedas tener es no poder
acceder a tu banco porque tu conexin a internet est estropeada, pero en estos
casos la culpa sera de tu proveedor de internet y no del banco. De todas
maneras, para estos casos partculares, se brinda una atencin telefnica para
solventar tus problemas ms urgentes (eso si no tienes ganas de pedirle al vecino
que te deje utilizar su ordenador para solventar unos problemas con tu cuenta).

Concepto de banca electrnica

Jueves, 09 de Junio de 2011 09:28 | Escrito por ISTPB |

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En los ltimos aos los avances tecnolgicos han desembocado en el desarrollo de otro
tipo de banca queempieza a sustituir al concepto tradicional que se tena de la misma.
Un nuevo concepto que en el medio-largoplazo provocar la reduccin de las sucursale
s bancarias a medida que se generalice el uso de estos nuevoscanales. Los nuevos des
arrollos en la tecnologa de la informacin afectan a la banca de dos formas distintas.Pr
imero, contribuye a reducir los costes asociados con el procesamiento de la informaci
n, implantandoprocesos automatizados como sustitucin de mtodos basados en papel
. Segundo, ha supuesto unamodificacin en los mtodos de acceso a los servicios y pro
ductos bancarios, principalmente mediante la bancaelectrnica y los autoservicios ban
carios. La banca electrnica podra definirse como la oferta de los servicios yproductos
bancarios a travs de canales electrnicos. Esta oferta incluira cualquier tipo de opera
cin que serealiza con la intervencin personal. Esta nueva forma de ver la banca abre
nuevas oportunidades para losbancos y para sus clientes.
Haciendo un escueto anlisis, con la introduccin de esta nueva forma de banca, los ba
ncos vern reducidossus costes operativos. Se estima que el coste de una transaccin r
ealizada por Internet oscilar entre un 1-25%del coste de una transaccin tradicional, y
entre un 40-70% en cuanto a las transacciones por banca telefnica.Se espera que los
costes de la banca se reduzcan en general, aunque sin llegar a ser reducciones drstic
as,debido a las grandes inversiones iniciales que se requieren. Los bancos sern ms c
ompetitivos y aumentarnen la captacin y retencin de sus clientes (sobre todo los m
s jvenes), llegando a clientes potenciales, a losque de otro modo les sera imposible
acceder, debido a la globalizacin de la oferta. Adems, las nuevastecnologas proporci
onarn instrumentos ms eficaces en el procesamiento interno de la informacin y en e
lcontrol del riesgo. Mientras tanto, sus clientes se favorecern de la comodidad y conve
niencia de poder accedera su banco para realizar cualquier tipo de consulta u operaci
n cuando sea y donde sea y con unos gastos
(supuestamente) inferiores. Tambin se vern favorecidos ya que tendrn acceso a m
s ofertas bancarias dondecomparar servicios y productos para realizar una mejor elecci
n. Lo que nos lleva a una desventaja o problemaal que han de enfrentarse los bancos,
que pueden ver reducido la fidelizacin de sus clientes debido a eseaumento de la infor
macin sobre los precios de los servicios y productos bancarios, ya que la competencia
estsimplemente a un clic de distancia. Por lo tanto, los bancos debern hacer frente
a una mayor competencia y ala posibilidad de perder su posicin en el mercado si no s
e aborda esta cuestin satisfactoriamente y si a medioplazo la banca electrnica no pa
sa de ser un servicio complementario a ser un servicio principal.
Por lo tanto, por banca electrnica habra que entender, en una definicin ms amplia,
el conjunto de lasactividades bancarias realizadas con empleo de las tecnologas tiles
para una ejecucin ms eficaz ysatisfactoria para las partes directamente implicadas (b
anco-cliente), en cualquiera de las formas en las que sepuede establecer la comunicaci

n, el intercambio de informacin, el contraste de

ideas, propsitos, decisionesy cualquier otra accin sobre temas bancarios o financiero
s que interesen al cliente y a la entidad bancaria conla que se relaciona. Consecuentem
ente, la banca electrnica
comprender actividades de presencia directa o atravs de medios tecnolgicos, con o
sin uso de instrumentos de autoservicio, actividades en sistemasexclusivos de autoserv
icio con acceso a bancos de datos y a la toma de decisiones por parte del cliente y de l
aentidad.

Captulo 7:
Banca Electrnica
El ritmo imparable de avance de las telecomunicaciones y de las
tecnologas de la informacin, especialmente tras la liberalizacin en Espaa de
este mercado, ha motivado que en los ltimos aos la prctica totalidad de los
Bancos hayan dado el salto a la Red en busca de nuevos canales de distribucin
para llegar hasta los clientes con nuevos servicios bancarios mejorados y
personalizados.
La apuesta de las distintas entidades financieras ha sido variopinta,
ofrecindose a los usuarios un amplio espectro de posibilidades en cuanto a la
oferta de servicios que pueden esperar en el panorama bancario. Desde la
consulta de saldos y movimientos de la cuenta corriente personal mediante un
televisor, pasando por la realizacin de transferencias y otras operaciones a travs
de un telfono mvil o la compra-venta de valores y acciones con la colaboracin
de agentes financieros software a travs de Internet, las posibilidades que brindan
las innovaciones tecnolgicas en telecomunicaciones y gestin de la informacin
son ilimitadas.
Este fenmeno que permite a los clientes operar con sus bancos con una
flexibilidad, agilidad y comodidad ayer ni siquiera soadas, recibe denominaciones
diversas: banca electrnica, banca digital, banca virtual, banca en casa, banca a
distancia, telebanca, banca online, banca mvil y aunque uno podra adentrarse
(y perderse) en la disquisicin sobre los matices de cada trmino, lo cierto es que
recientemente vienen utilizndose esas denominaciones indistintamente para
aludir a la posibilidad de operar con el banco sin necesidad de personarse en sus
oficinas.
Este fenmeno no es en absoluto nuevo, ya que desde hace aos existen
el acceso telefnico (banca telefnica) y los cajeros automticos, que ya ofrecan
soluciones tempranas de autoservicio y de gestin de las propias cuentas desde
casa. Lo realmente novedoso de la banca digital y su motor de desarrollo y

expansin es la oferta de nuevos servicios de valor aadido, slo posibles a travs

de Internet u otros medios telemticos.
En general, las web de bancos no son sino una rplica virtual de algunos
de los servicios ofrecidos al cliente en la ventanilla, eso s, con la comodidad de
estar disponibles las 24 horas del da y desde cualquier lugar. De hecho, en
cuanto a la accesibilidad, la posibilidad de conectarse al banco mediante un
telfono mvil GSM con mensajes SMS o con protocolo WAP para conocer el
estado del crdito o si ha llegado la transferencia tan esperada, supone un avance
importante hacia la globalizacin del sector bancario
Banca por Internet
Primeros pasos Internet TV Mvil
Con el auge de Internet, los Bancos se vieron obligados a crear sus propias
webs de presencia en la Red. Esta tarea acometida con desgana por imposicin
del mercado (si los competidores ya estn en Internet, uno no puede retrasar ms
su salida) y por seguir los vientos de los nuevos tiempos y las ltimas tecnologas,
obtuvo resultados desiguales: pginas de diseo barroco y complicada
navegacin, caracterizadas en su mayora por una fra plasmacin en web de la
imagen corporativa, repitiendo los mismos mensajes publicitarios de las
sucursales. Para algunos se trata de llegar al cliente a travs de nuevos canales;
para otros, simplemente de no quedarse fuera.
A pesar de los costosos esfuerzos por atraer clientes virtuales, la banca por
Internet recin est captando el mercado peruano. Existen muchas razones para
justificar esta tibia reaccin del pblico:
El parque de PC es todava modesto en Per, y ms an el nmero de
PCs con conexin a la Red.
La navegacin resulta muy costosa y lenta debido al costo elevado de las
tarifas que ofrecen las operadoras telefnicas. En este sentido la absoluta
ausencia de criterio en el diseo de la inmensa mayora de las pginas bancarias,
sobrecargadas de grficos y animaciones, que tardan en cargar, no colaboran en
absoluto con un mejor servicio al cliente.
Por otro lado, la natural desconfianza del latino de las mquinas y su poca
fe en la seguridad de las transacciones por Internet, constituye otro freno en el
crecimiento de la banca digital.

A pesar de todo, el nmero de clientes que realizan operaciones con su

banco a travs de Internet no para de crecer, aunque no al ritmo que desearan los
consejos de administracin. En definitiva, Internet es una apuesta que no se
comprende bien, en la que se invierten miles de millones de dlares y euros, pero
sin saber cmo ni cundo se recuperar la inversin. El precio de una instalacin
modesta de banca electrnica puede rondar los US$ 100,000, mientras que una
entidad de gran tamao que agrupe en un sitio web todos los servicios que ofrece
puede llegar a gastar varios cientos de miles dlares en ubicarse en Internet.

Servicios y ventajas para el internauta

La salida de los Bancos a Internet tiene una repercusin directa en dos
elementos clave del negocio bancario: por un lado, los clientes obtienen servicios
con gran eficacia, comodidad y a bajo coste, beneficindose adems de algunos
servicios slo disponibles por Internet, y por otro lado, las entidades financieras
incrementan la productividad al prescindir de operaciones repetitivas en ventanilla
que forman colas hoy innecesarias, pudiendo destinar personal a otras tareas ms
productivas.
Por lo tanto, las ventajas inmediatas para el internauta son obvias:

Mayor comodidad y flexibilidad: acceso desde casa o desde cualquier

lugar usando el ordenador, a cualquier hora del da, sin necesidad de hacer colas.

Menor coste: dado que las sucursales bancarias son cada da ms

caras de mantener, la mayora de los bancos incentivan el uso de Internet y otros
canales, reduciendo o incluso eliminando las comisiones en las operaciones
efectuadas por este canal.
El servicio es completamente gratuito y se contrata en las oficinas del
Banco o tambin a travs de banca telefnica si ya es usted usuario de tal
servicio. De hecho, prcticamente todos los bancos ofrecen adems acceso
gratuito a Internet, con el fin de redondear su oferta en este mbito.
La oferta de servicios resulta bastante uniforme en todas las entidades, sin
que existan notables diferencias de unas a otras. Los ms usados por los clientes
(segn algunas estadsticas, en torno al 60%) se reducen a una transposicin a la
web de las operaciones ms comunes realizadas habitualmente en la sucursal o
en los cajeros, como son:
Consultas

Consultar los saldos de todos los productos que tenga contratados.

Consultar los movimientos de cuentas corrientes, libretas de ahorro y

de sus Tarjetas.

Consultar informacin fiscal referente a sus cuentas (rendimientos,

retenciones, etc.).

Consultar el estado de sus domiciliaciones (detalle, bajas,

modificaciones).

Solicitar moneda extranjera y talonarios.

Valoracin de su cartera de valores, resumen y detalle de inversiones

y rendimientos.

Consultar la situacin de todas sus tarjetas, solicitar tarjetas

adicionales, comunicar bloqueos por robos o prdidas, cambiar la forma de pago
de las Tarjetas de Crdito (Visa y MasterCard).

Consultar informacin sobre mercados financieros (mercado continuo,

fondos de inversin, cotizacin de divisas, billetes y divisas a plazo). Este tema se
tratar ms adelante.

Etc.

Operaciones

cuentas.

Realizar transferencias a otras entidades y traspasos entre sus

Comprar y vender valores del mercado continuo y suscribir y

reembolsar participaciones de fondos de inversin, en tiempo real.

Ordenar aportaciones extraordinarias a su plan de pensiones.

Contratar fondos de inversin.

Etc.

Otros servicios ms diferenciados son la recarga de tarjetas GSM, compra

de entradas para espectculos, acceso a informacin del banco, como Juntas de
Accionistas, memorias anuales, cuentas de resultados, etc.

Para disponer de una sucursal bancaria en casa a travs de Internet

necesitar los siguientes elementos:

Un ordenador personal.

Un mdem.

Un navegador.

Acceso a Internet, normalmente suministrado gratuitamente por el

propio banco.
3.6 Dispositivos de seguridad complementarios
Vamos a tratar de explicar de una forma sencilla y amigable las medidas de
seguridad generales que un banco en Internet adopta, concepto por el que no se
escatiman esfuerzos ni recursos, dada la especial naturaleza del negocio.
Un banco en Internet se presenta a sus clientes a travs de un Web. Esta
es la cara y el interfaz a travs del cual stos interactan con sus activos, usando
para ello un simple navegador. Como primera medida, la mquina dnde dicho
website est situado no es la mquina donde estn los datos de los usuarios. Es el
aplicativo Web o WAP (si se trata de telefona mvil) el que, cuando es necesario,
accede a la verdadera mquina o Host en la que se encuentran los datos reales
de los usuarios.

El muro de fuego (Firewall)

La red a la que pertenece la mquina dnde se halla ubicada este interfaz o
Web del banco, est protegida por lo que se conoce como un muro de fuego
(firewall en ingls). Quiere decir esto que hay una barrera ante ella que va a
rechazar sistemticamente todo intento de conexin no controlada, basndose en
una poltica de reglas que se establecen en dicho firewall. Es decir, slo se
admitirn conexiones a ciertos puertos, de determinadas procedencias, con
determinados protocolos, etc.
Y por si esto fuera poco, la mquina por la que primero pasamos cuando
traspasamos el muro es una especie de centinela que va a ser quien nos va a
dirigir a la autntica mquina donde reside el Web. Esto significa que si un
hipottico intruso lograra atravesar la barrera inicial, an tendra que conocer la
manera de llegar a la mquina autntica, sorprendiendo a nuestro centinela.

Existe pues un primer nivel de seguridad fsica que protege los datos
almacenados en el banco.
Vamos ahora a acercarnos hasta la Oficina Virtual del banco en la Web y
vamos a ver los principales elementos en los que se basa su sistema de
seguridad.

Las claves
Clave personal, PIN (Personal Identification Number) o clave secreta.
Cuando accedemos a nuestro banco en Internet, lo primero que se nos va a pedir
es nuestro cdigo de usuario y nuestra contrasea, aquellos que se nos otorgaron
cuando contratamos el servicio. Al tercer intento consecutivo errneo (incluso si
cada uno de los intentos va espaciado en el tiempo) somos expulsados y
deberemos identificarnos ante la Entidad para la reactivacin de nuestro Logon y
acceder de nuevo al servicio.
Identificacin operativa. Para todas aquellas operaciones que vayan ms
all de las meras consultas, como por ejemplo si queremos realizar una
transferencia, el sistema nos va a solicitar una segunda contrasea con el fin que
le ratifiquemos nuestra decisin.
Se nos ofrece la posibilidad de cambiar esta clave siempre que lo
deseemos. Es conveniente hacer uso peridico de esta posibilidad para evitar que
est mucho en circulacin, no vaya a ser que alguien "se la aprenda".
No obstante, el uso de claves puede no ser todo lo seguro que es deseable
en un negocio de estas caractersticas, ya que si alguien con malas intenciones la
llega a conocer, por el motivo que sea, podra hacerse pasar perfectamente por
nosotros y estaramos perdidos.

3.7 Otras alternativas de seguridad

3.7.1 El certificado digital
Un certificado es un documento electrnico, emitido por una Entidad
Certificadora, que identifica de forma segura al poseedor del mismo, evitando la
suplantacin de identidad por terceros. Es el componente esencial de la firma
electrnica.

Es una herramienta que garantiza la identidad de los participantes en una

transaccin que requiera altos niveles de seguridad. Es nuestro DNI en Internet.
Mediante l demostramos a la mquina que recibe nuestra conexin que somos
quin realmente decimos ser. Esto se conoce con el nombre de autenticacin.
Y no queda slo ah el tema, el servidor Web del banco en Internet tambin
es poseedor de su correspondiente certificado digital y nos demuestra con ello que
el Banco X es realmente el Banco X y que no estamos enviando nuestros datos a
un impostor.
Podemos ver reflejada una situacin similar cuando realizamos alguna
compra con tarjeta, ya que. es prctica cada vez ms habitual que se nos pida el
DNI. Estaremos de acuerdo en que es una medida mucho ms segura que la de
simplemente obligarnos a teclear un PIN que podemos haber conseguido de
cualquier forma.
Ya conocemos algunos de los elementos de seguridad a nivel de
autenticacin y del acceso fsico a los codiciados datos. Pero, qu pasa con la
informacin que viaja a travs de Internet entre nuestro hogar y esa segura red del
banco?

3.7.2 Servidores seguros

El servidor Web de nuestro banco es un servidor seguro, esto es, establece
una conexin con el cliente de manera que la informacin circula a travs de
Internet encriptada, mediante algoritmos, lo que asegura que sea inteligible slo
para el servidor y el navegador que accede al Web, entendindose ambos
mediante un protocolo que se ha dado en llamar SSL. De este modo, ningn
intruso podr descifrar nuestros datos confidenciales mientras viajan hacia y
desde la red del banco.
Un servidor seguro nos proporciona tres elementos de seguridad:

Autenticidad. Lo adelantbamos en el punto anterior. Podemos tener

la seguridad de que estamos comunicando nuestros datos al autntico servidor del
banco, al que le ha sido expedido el correspondiente certificado digital. De igual
forma, a travs de nuestro certificado digital personal, nos autentificamos nosotros
ante el banco durante las transacciones delicadas.

Confidencialidad. Los datos, en el caso de ser capturados por

alguien, no podrn ser interpretados ya que viajan de modo encriptado.


Integridad. Los datos llegan al servidor del banco sin sufrir alteracin
alguna por el camino, ya que si sta se produce, por mnima que sea, SSL se da
cuenta.
Para que un servidor sea seguro es necesario que tenga un certificado
emitido por una Autoridad de Certificacin (como Verisign) , quien concede dicho
certificado despus de una exhaustiva comprobacin de los datos aportados por la
empresa solicitante.
Nosotros, como usuarios, sabremos que estamos conectados con un
servidor seguro cuando en el navegador aparezca el smbolo correspondiente: un
candado cerrado. Adems, si nos fijamos en la URL veremos que el tradicional
"http://" se ha convertido en "https://".
Despus de conocer todas estas medidas esperamos que aumente la
confianza en las transacciones va Internet en general y en las bancarias en
particular, si bien no podemos garantizar que ningn sistema sea invulnerable.

Que Es La Banca Electrnica?

El comienzo del banking fuera del banco fue alrededor de 1995 en el pas de Espaa. Al principio
comenz con usar el telfono para consultar estados de cuenta pero no para poder hacer ms
que saber informacin. Un tiempo despus se incorporo en los Estados Unidos donde sigui y se
posiciono en el internet donde se desarrollo hasta lo que es hoy. Primero que todo hay que
diferenciar que la banca electrnica no es solo la que se hace por internet. Por definicin banca
electrnica es la actividad fuera del banco as como por telfono, cajero electrnico u otras redes
de comunicacin.
Una de las grandes ventajas de la banca electrnica es la conveniencia de poder hacer
transacciones a cualquier hora y en cualquier lugar. Obviamente que esto trae grandes ahorros
de tiempo para el usuario y para el banco. El banco no tiene que usar el personal para esas
transacciones de finanzas y el cliente realiza estas a cualquier tiempo. La banca en lnea tambin
trae un gran beneficio de la transparencia en el intercambio de informacin. Ya que no hay nada
oculto en las redes, es muy fcil rastrear movimientos de dinero, operaciones y aun cuando hay
amenazas en la seguridad. Los clientes tambin pueden gozar de servicios personalizados y
acorde a las necesidades que ellos tengan.

Junto con los grandes beneficios tambin hay cosas

que los clientes tienen que considerar al adoptar la
banca electrnica. Tienen que ser mucho ms
cuidadosos ya que existen los riesgos de virus, hackeo
de informacin o confusiones en los bancos online. Si
alguien toma acceso de la informacin personal de otra
persona, puede ser algo muy serio y es hasta penado
por la ley. Sin embargo, los bancos tienen muy fuertes
redes de seguridad extranet y tienen medidas que el
cliente puede seguir para evitar este problema. Estas
medidas incluyen guardar bien contraseas, limpiar las
cookies de la computadora para no recordar
informacin de formularios y no utilizar ordenadores
pblicos para realizar transacciones bancarias personales.
La banca electrnica fue una de las invenciones ms inteligentes de nuestro tiempo. Ha
revolucionado como se hacen las cosas, como se maneja el dinero y como los clientes se
identifican con sus bancos.

Banca electrnica

(Gabriel Ando Lpez)

Banca virtual, banca en lnea, e-banking o

genricamente banca electrnica, es la banca a la
que se puede acceder mediante Internet. Pueden
ser entidades con sucursales fsicas o que slo
operan por Internet o
por telfono. http://es.wikipedia.org/wiki/Banca_el
ectr%C3%B3nica
la banca electronica se puede clasificar en :
La banca electrnica hace referencia al tipo de
banca que se realiza por medios electrnicos como
puede ser cajeros electrnicos, telfono y otras
redes de comunicacin. Tradicionalmente, este
trmino ha sido atribuido a la banca por Internet o
banca online, pero conviene aclarar su significado.
Algunos autores lo consideran como un constructo
de orden superior que supone varios canales que

incluyen tambin la banca telefnica, la banca por

telfono mvil (basada en tecnologa Wireless
Application Protocol WAP que traslada Intenet al
telfono mvil) y la basada en televisin interactiva
(iNet-television).

La banca por Internet' o en lnea comprende

aquellas herramientas que ofrecen una entidad
para que sus clientes hagan sus operaciones
bancarias a travs de la computadora utilizando
una conexin a la red Internet. Para otros
investigadores la banca por Internet es un nuevo
tipo de sistema de informacin que usa los
recursos novedosos de Internet y la World Wide
Web (WWW) para permitir a los consumidores
efectuar operaciones financieras en el espacio
virtual.

La banca virtual o sin presencia fsica. Se

considera a un banco virtual como un banco sin
oficina y normalmente se asocia el concepto banca
virtual al de banca electrnica. En trminos
generales, este mercado no debera denominarse
virtual, siendo ms adecuada la denominacin de
banca electrnica o por Internet, puesto que las
organizaciones participantes en el intercambio son
totalmente reales y existen fsicamente.

http://es.wikipedia.org/wiki/Banca_electr
%C3%B3nica
Conclusiones personales :

Bueno la banca electronica opino que es una

forma mas facil y personal ya que tienes la
facilidad de entrar a un banco sin necesidad de
salir de tu casa

Siento que posee algunas desventajas debido a

que por hackers o virus podrias perder tu cuenta
muy facilmente y no te enterarias ya que al enviar
tu contrasea de la tarjeta puede ser copiada por
un virus maliciosoo

Es una forma inovadora de usar un banco sin

necesidad de tener que esperar a que lo atiendan
fisicamente debido a que la banca puede soportar
vairios usuarios al mismo tiempo.
Banca electrnica (Nota 1) por Alejandro R. Cicardo(Nota 2)

Vamos a hablar un poco de qu es la banca electrnica y yo creo que ac hay

un primer concepto a tener en cuenta que es de suma importancia: hoy en la
Argentina, o ms precisamente en el mundo, ningn banco puede plantearse
un horizonte comercial a mediano o largo plazo sin tener en cuenta una
estrategia de banca electrnica. Lamentablemente, en la Argentina, nos toca
vivir algo muy paradjico porque, a partir del default, los bancos han
desatendido estas cuestiones, ya que estuvieron durante todo el transcurso del
ao 2002 tratando de cuidar su liquidez, que es la esencia misma del negocio
bancario, y desatendieron esto. Ahora vemos que lentamente vuelven a fijar
sus estrategias en lo que es la banca electrnica.

Ac hay que tener en cuenta que con el tiempo todo lo que son servicios
tradicionales, como servicios de caja, camiones recaudadores, cheques, etc.,
van a ir desapareciendo y en esto hay un ritmo vertiginoso. Si nosotros vemos
lo que ha sido el desarrollo de lo que es banca electrnica en los ltimos diez

aos, lo que est por venir y lo que ya se ve en otros pases del mundo, esto es
sorprendente.

La banca electrnica, tal vez es bueno hacer un poquito de historia, tiene sus
orgenes yo creo en algunos hitos. Bsicamente estos hitos son:

En primer lugar, la implantacin de los cajeros automticos. Esto tiene lugar en

Estados Unidos a fines de la dcada del 70 y principios de la dcada del 80 y
supone la inclusin del concepto de twenty four hours banking. As lo
llamaban en el Citibank, que fue el primer banco de los Estados Unidos en
implantar los cajeros automticos. Este concepto no es otra cosa que el banco
por 24 horas. Hoy es una realidad que todos vivimos. Todos hoy por hoy
operamos 24 horas, pero en aquel momento era algo innovador. El otro hito
importante en esta materia es la aparicin de los cdigos SWIFT, iniciales que
en ingls significan Society for Worldwide Interbank Financial
Telecommunication. Se trata de cdigos encriptados que comienzan a usar los
bancos para transferencias internacionales. Bsicamente se usan en trade
commerce y en comercio internacional. Cualquier banco que opera una carta
de crdito, una garanta de una lnea de corresponsal con el exterior o
cualquier otra operacin no slo lo hace en soporte papel sino que, desde hace
ya 25 aos, lo hace con estos cdigos SWIFT. Ahora el tema de la banca
electrnica supone tambin el desarrollo de otros productos, algunos de ellos
realmente innovadores. Tal vez ac, en Argentina, no hemos tenido todava
oportunidad de conocerlos pero, por ejemplo, en Espaa o en Estados Unidos
est lo que se llama televisin interactiva: alguien est viendo un partido de
bisbol y con el control remoto de la televisin puede entrar a un chat y hacer
transferencias entre sus cuentas.

Otro desarrollo importante tambin de lo que es banca electrnica es el mbusiness, que no es otra cosa que las operaciones por telefona celular. En
algunos bancos ustedes ya pueden operar sus cuentas a travs de los
telfonos celulares. Ni que hablar de los sistemas post, que permiten que
ustedes compren con tarjetas de crdito o de debito y que la operacin se
registre on line en el mismo momento. Funcionan con una terminal conectada a
una red, a la que tambin se encuentra conectada la cuenta bancaria donde se
realiza el debito. Otro ejemplo de banca electrnica es el truncamiento de
cheques. Por qu es importante todo esto? Por un tema de costos. Est
calculado que una operacin por Internet cuesta cien veces menos que una
operacin por cajero tradicional. Cuando ustedes hacen una operacin por caja,
el banco est pagando cien veces ms que cuando ustedes hacen la misma
operacin por Internet. Por eso, la importancia que a nivel mundial los bancos
le estn dando a la banca electrnica. Vuelvo a repetir: en la Argentina,
lamentablemente, hay una suerte de atraso en esta materia. En materia
tecnolgica no hay inversin. No hay inversin en tecnologa y eso se va a
sentir, por lo menos, en el mediano y en el largo plazo.

Todo esto nos vincula con un concepto que yo creo que es esencial y que es el
concepto de tecnologa. Hay alguna definicin que me parece satisface
acabadamente qu es la tecnologa. Dice: es un conjunto ordenado de
conocimientos de naturaleza variada destinado a la comercializacin de bienes
y servicios. Esto no es de ningn autor de reconocida trascendencia jurdica
sino que es de Ernesto SABATO, quien define a la tecnologa de esta manera.

La etimologa de tecnologa viene de tecno que es la habilidad-tcnica-pericia

y loga que es conocimiento intencionado y organizado. Obviamente que este
trmino est asociado a lo que es el adelanto, la innovacin, la originalidad y el
cambio, todos elementos importantes en el desarrollo de la banca electrnica.

Esto viene a colacin de un elemento que yo creo que es importante, sobre

todo para entender la ltima ratio de la banca electrnica que es la banca por
Internet. Bsicamente consiste en la progresin geomtrica que tienen los
adelantos en materia de banca electrnica.

Hay un libro, la La Tercera Ola de Alvin TOFFLER, donde se define a la historia

de la humanidad en tres ratios. El primer ratio es la sociedad agrcola, la
sociedad de la agricultura, y el paso al tem siguiente lo que llama la primer

ola- nos llev ms de 4000 aos, desde el ao 2000 a.c hasta las postrimeras
del siglo XVIII. En el siglo XVIII aparece lo que llama la segunda ola que es el
paso de la sociedad agrcola a la sociedad industrial. Eso genera obviamente
un nuevo cambio que tiene lugar ya no en 4000 aos sino en 150, hasta que
llegamos a lo que llama la tercera ola que es el desarrollo de las tecnologas de
la informacin y donde el poder empieza a pasar por quien puede crear, quien
puede almacenar, quien puede distribuir tecnologa de informacin.

En el caso de los bancos, esa informacin es el dinero. El dinero es lo que

mueve a los bancos a hacer estas innovaciones en banca electrnica. Si vemos
algunos hitos de lo que es el desarrollo de la banca electrnica, vemos que
este proceso es geomtrico: la computadora se invent en 1940, en 1980 se
invent el primer ordenador personal, que tena el tamao de esta habitacin,
y hoy en el ao 2000 cualquiera de nosotros tiene un ordenador personal y
hasta algunos ordenadores entran en el tamao de la mano. Por eso esto es
importante. Y por qu hago esta historia? Porque esto es relevante a los
efectos de hacer un anlisis jurdico de la problemtica.

En primer lugar, tenemos normas que estn hechas no para el desarrollo

tecnolgico y eso requiere por parte de nosotros abogados, por parte de los
doctrinarios de esto y por parte de los jueces un esfuerzo adicional para tratar
de entender cmo funciona este cambio vertiginoso en materia tecnolgica.
Aqu lo que se ve es que la ciencia jurdica se enfrenta a imperativos
totalmente nuevos, porque los conceptos tradicionales de lo que se llama
soberana, privacidad o nacin estn totalmente desdibujados a la luz de las
normas actuales. Ustedes piensen, sin ir ms lejos, que hoy pueden entrar a
sus computadoras y hacer una compra en Tailandia a travs de su correo
electrnico. Todo esto genera una serie de problemas vinculados, bsicamente,
a los temas de transnacionalidad, jurisdicciones, ley aplicable y conflictos
interjurisdiccionales, incluso internacionales. Por ejemplo, hoy hay un conflicto
importantsimo sobre este tema entre los Estados Unidos y Europa, uno como
importador de bienes y servicios y otro como exportador. Los tribunales de
Estados Unidos, que bsicamente tienen una actividad importadora, tienden a
aplicar no la legislacin de la nacionalidad sino la legislacin del lugar donde se
realiza la transaccin. En tanto, en los tribunales europeos se aplica el derecho
contrario.

Todos estos conceptos, a su vez, se vinculan con otros como software,

ciberntica, redes, chips digitales, inteligencia artificial, realidad virtual y
criptografa. Despus el Dr. VIDAL AURNAGUE va a explicar qu es la

criptografa y cmo se vincula con el tema de la firma digital. Pero qu tiene

que ver todo esto con los bancos? Tal vez en la Argentina no tenga mucho que
ver, pero en otros lugares del mundo s, porque, por ejemplo, en el tema de la
inteligencia artificial se desarrollan programas que a su vez generan por va de
descarte ciertas soluciones. Hoy por hoy, los operadores de Wall Street estn
conectados con la Bolsa de Tokio que opera con doce horas de diferencia. Hace
cinco aos dejaban una guardia para ver si las acciones se disparaban por
encima o por debajo de determinado precio. En la actualidad, existen
programas que automticamente disparan la compra o venta de ciertas
acciones cuando llegan a determinado precio.

Ustedes tambin me podrn decir qu puede tener que ver con los bancos el
tema de la realidad virtual. La realidad virtual ustedes siempre la asocian con
juegos de Internet o con programas de preparacin para las fuerzas armadas.
Sin embargo, tiene que ver con el tema de los bancos porque, por ejemplo, en
Japn ustedes van a una inmobiliaria, les ponen un casco y, si dicen yo quiero
comprar una casa, les muestran cmo es la casa y al mismo tiempo tienen una
cantinela les va diciendo que la pueden comprar con cual o tal crdito, con cual
o tal tasa, etc.

Esto, aunque parezca increble, es el mundo de hoy. Podramos hablar horas de

todos estos temas, pero yo no quiero abusar y quiero ir a un tema que creo que
es crucial y que hoy por hoy tiene las mayores discusiones: la seguridad en
Internet. Internet nace a principios de los 60 financiado por el gobierno de los
Estados Unidos. Originalmente buscaba simplemente interconectar redes
destinadas o reservadas a la esfera militar o con fines pura y exclusivamente
acadmicos. En los 80, empieza a usarse con fines comerciales hasta que, en
el ao 1989, aparece un seor llamado Bill Gates que tiene la brillante idea de
interconectar redes distintas y empezar a profundizar su uso con fines
comerciales. Internet es un conjunto de redes de computadoras
interconectadas entre s. Obviamente este tema de la seguridad en Internet es
crucial. Por qu? Porque Internet no es un medio 100% seguro, ya que si bien
da a da los sistemas de seguridad van avanzando, tambin en forma yo dira
geomtrica cuando aparece un nuevo sistema de seguridad, siempre hay un
jacker o cracker que est tratando de determinar cmo puede violentarlo. As
aparecen ciertas cuestiones como fraudes con tarjetas de crdito, utilizacin
fraudulenta de claves o comisin de ciertos y determinados ilcitos que
obviamente nos hacen repensar este tema de la seguridad.

Yo creo que ac hay un primer concepto crucial a tener en cuenta: no hay que
pedirle al mundo virtual lo que no le pedimos al mundo real. Si ustedes van por
la calle Florida a lo mejor van a encontrar un sujeto vendiendo relojes Rolex
que no son Rolex o van a encontrar en Nueva York, en el Barrio Chino, a quien
vende ropa marca Givency que no lo es. Creo que este es un primer concepto
importante a tener en cuenta: no le pidamos a Internet la seguridad que no nos
puede dar el mundo real.

En lo que hace a la responsabilidad civil, tenemos que esbozar tambin una

primera aproximacin que es que las normas de derecho civil actualmente
vigentes son las que tenemos que actualizar. Y estas, por lo menos en el
derecho argentino y salvo con contadas excepciones, permiten responsabilizar
a aquel que produzca un dao resarcible. No hay responsabilidad sin culpa.
Creo que este es un segundo concepto importante a tener en cuenta: no hay
responsabilidades objetivas, hay responsabilidades subjetivas. Tenemos que
ver quin es el causante del dao y, por ende, tenemos que determinar, en
funcin de eso, hasta donde llega su responsabilidad.

Esta aproximacin encuentra su fundamento en todo el ordenamiento, pero no

es una tarea fcil o sencilla adecuar las normas civiles a las normas generales
y a los avances tecnolgicos a los que hice referencia con anterioridad. Por eso,
creo que nosotros tenemos una tarea importante, aunque la tarea ms difcil la
tiene el Poder Judicial que no debe enquistarse en una interpretacin literal de
las normas y debe interpretarlas a la luz de estos nuevos cambios vertiginosos.
Si nos circunscribimos a la letra fra del Cdigo Civil vamos a ver la necesidad
de la firma holgrafa -de eso tambin va a hablar el Dr. VIDAL AURNAGUE-,
pero hoy por hoy el concepto de firma digital revoluciona el concepto de firma
holgrafa.
Otro punto importante a tener en cuenta es tratar de determinar dnde est la
responsabilidad. Internet supone la intervencin de una serie de agentes en el
proceso. Hay proveedores de conexin, hay proveedores de acceso,
proveedores de servicios de Internet, hosting y proveedores de servicios en
lnea. En materia de interbanking o de ebanking, lo que debemos hacer es ver
dnde est situado el problema. Si hay un jacker o cracker que entr al sistema
y produjo un fraude, lo primero que hay que tratar de determinar es dnde se
produjo esa falla. Obviamente, si la falla se produjo puertas adentro del banco
es indudable que va a haber un principio de responsabilidad a cargo del banco
o va a haber una responsabilidad del banco, pero si la falla estuvo en la
conexin de servicio no podemos responsabilizar al banco por algo que no
estaba a su alcance poder supervisar.

La responsabilidad, como les deca, es subjetiva. No hay responsabilidad

objetiva y, frente a la intromisin de un jacker, la relacin contractual que nos
une no es de una entidad que mal puede excusarse sin acreditar que se obr
con la diligencia debida o que no hubo culpa de parte de la causante del dao.
Yo creo que esto no es tan as porque, como sealaba antes, hay determinadas
normas como por ejemplo el artculo 1113 del Cdigo Civil donde lo que se
exige -o por lo menos lo que viene exigiendo la jurisprudencia americana
porque en nuestro pas hay poco y nada en materia de jurisprudencia- es que,
si bien la responsabilidad es subjetiva y no es objetiva, lo que si hay es una
suerte de inversin de la carga de la prueba.

Qu se exige al supuesto causante del dao? Que acredite que obr con
diligencia y con la diligencia que exiga la naturaleza particular o propia de la
obligacin. Cmo se exime de responsabilidad? Se exime de responsabilidad
demostrando y acreditando que adopt las medidas tecnolgicas de seguridad
adecuadas, demostrando que de su parte no hubo culpa o demostrando que la
vulneracin provino de un tercero por el cual l no tena posibilidades de
supervisin o de control. Obviamente, si se trata de un empleado del banco no
va haber dudas de que va a haber responsabilidad del banco. Si se trata de un
tercero ajeno a la relacin, deber asimismo, para liberarse de responsabilidad,
acreditar que tom todas y cada una de las medidas necesarias. Esta es, al
menos, la orientacin que est tomando la jurisprudencia en los Estados
Unidos.

Algunos autores, como CABANILLAS MUJICA, propugnan la creacin del

estndar de buen servidor y hacen un parangn con lo que se llama el buen
padre de familia. Yo discrepo un poco con todo esto. En un artculo de
ALTERINI, que sali publicado en La Ley das pasados, se hace hincapi en la
importancia que tienen que tener los jueces para poder determinar estos
parmetros de lo que sera el buen servidor bancario para poder aplicarlo
como un parmetro jurisprudencial a seguir en estos casos. Yo soy escptico en
relacin con el poder formar ciertos criterios sobre esto por lo que dije antes: la
velocidad de los cambios en materia de banca electrnica son tan pero tan
grandes que es imposible hacer un parmetro. El parmetro cambia en forma
permanente, no quiero decir diaria pero s mensual. A lo mejor ustedes tienen
un hosting de Internet con una determinada capacidad y desarrollan una serie
de sistemas
para evitar intromisiones externas, entonces, si amplan la capacidad al doble,
el sistema de seguridad resulta obsoleto por ese slo hecho.

Por ah nosotros esto no lo estamos viviendo pero en materia de Internet se

conoce universalmente lo que es la Ley de Murphy. Murphy sostiene que los
ordenadores bajan su precio cada 6 meses y duplican su capacidad. En la
Argentina, lamentablemente, podemos ver lo de la duplicacin de la capacidad
pero no lo de la baja del precio. En el resto del mundo esto es efectivamente
as. Yo creo que como conclusin es atinado afirmar que sobre el proveedor de
servicios de Internet pesa una obligacin de seguridad que emana del contrato
por el que se obliga a prestar el servicio.

Con esto hay que tener en cuenta adems -y con esto termino el tema de la
responsabilidad- que este punto nos lleva a ver y a analizar las clusulas
exonerativas de responsabilidad. Normalmente, los bancos en sus contratos
-no slo los bancos sino cualquier operador de Internet, entre ellos los bancos
como operadores de Internettienen clusulas de exoneracin de
responsabilidad. Sin ir ms lejos, les puedo leer algunas. Por ejemplo, el banco
slo brindar el servicio expresamente enunciado y no se responsabiliza por
entrega, servicios postventas o gestin de facturacin. Otro: el banco no ser
en ningn caso responsable, ya sea en manera contractual o en manera
extracontractual, por daos, prdidas o gastos, incluyendo sin restricciones y
sin que implique limitacin, honorarios, costos, costas, desembolsos,
erogaciones de cualquier tipo y por cualquier concepto, prdida econmica
emergente de o en conexin con el sistema, input, data o fallas ....

Podra seguir leyendo porque estas clusulas son comunes, pero ac creo que
hay que hacer una diferenciacin. Si las clusulas estn insertas en un contrato
entre usuariosindividuos y bancos, se trata normalmente de un contrato de
adhesin. Creo que en este caso deben aplicarse las normas de la Ley de
Defensa del Consumidor y se ver si estas clusulas en funcin de eso son o no
aplicables al caso. Si se trata de contratos celebrados entre empresas y
bancos, creo que por la capacidad de negociacin de una empresa, an cuando
tambin se trata de contratos de adhesin, obviamente, estas clusulas le van
a ser oponibles. Puede ser que un individuo no sepa cmo opera Internet, pero
una empresa lo tiene que saber s o s y difcilmente pueda ampararse en que
esto es un contrato de adhesin.

Quiero recordar un fallo de la Corte de los Estados Unidos. El caso es del ao

1995 de la Corte Suprema de Nueva York. Les hago un breve resumen. PAG
operaba como un servicio on line dirigido al mbito familiar. Esta empresa,

Prodigy, ejerca el control editorial y promulgaba lineamientos de contenido

que instaban a los usuarios a abstenerse de ciertas conductas.

El control que PAG se efectivizaba de tres modos diferentes: i) por medio de la

utilizacin de un software de proteccin que automticamente rechazaba todos
los mensajes que contenan material ofensivo o indecente; ii) por medio de la
contratacin de personal cuya tarea consista en inducir a los usuarios a seguir
los lineamientos fijados; y, iii) por medio de una funcin de emergencia
mediante la cual el personal poda censurar el contenido del servicio.
Strator era una empresa de brokers de Nueva York. Un usuario divulg en una
Pgina de Prodigy que Daniel Prous, Presidente de Strator, haba cometido
actos fraudulentos y criminales y que el caso constitua el mayor fraude
criminal jams visto. Strator y Daniel Prous considerando a ello difamatorio a
su reputacin, teniendo en cuenta que la red de computadoras de Prodigy
contaba al menos con dos millones de suscriptores y que la Pgina de Prodigy
era considerada el BBS financiero ms ledo de Estados Unidos, demand a
Prodigy, propietario y operador de la red de computadoras donde haban
aparecido las aseveradoras y contra la parte no identificada que haba
divulgado los datos en cuestin.

Basndose en la jurisprudencia existente sobre publicaciones grficas, la parte

accionante consider que quien repeta era sujeto responsable como si
originariamente hubiera publicado el agravio y reclam la suma de doscientos
millones de dlares en concepto de daos y perjuicios. La demandada esgrimi
que su control se limitaba a evitar que por su intermedio, a travs de sus
servidores, se enviaran o se recibieran mensajes indecentes, obscenos o
pornogrficos y que no ejerca ningn tipo de control. Qu resolvi la Corte?
Dijo que, desde el momento en que Prodigy adopt un rol de censor, asumi la
responsabilidad por cada informacin que hubiera pasado por su servidor. Es
decir, se relaciona con lo que yo deca: la Corte de los Estados Unidos dijo que
si l haba asumido el rol de censor y haba adoptado las medidas tendientes a
controlar la informacin que pasaba por su proveedor era responsable por
todos y cada uno de los contenidos. La conden obviamente al pago de una
suma mucho menor al milln de dlares pero lo que importa es el precedente
que sent.

En la Argentina no hay muchos precedentes y los que hay son ms bien atados
a los conceptos tradicionales. Por ejemplo, el Juzgado Criminal y Correccional
N 12, en fallo reciente, entendi que la Pgina del Poder Judicial de la Nacin

no constitua una cosa en el sentido del artculo 2311 del Cdigo Civil y por
tanto no haba accin tpica que condenar por la maniobra que consisti en
reemplazar el portal oficial que permite acceder a la jurisprudencia del Poder
Judicial de la Nacin y al estado del trmite de los expedientes radicados por
ante los juzgados de los fueros que se haban all alojado. Una persona entr,
modific eso y sin embargo no se lo consider una conducta penal y cosa en el
sentido del artculo 2311 del Cdigo Civil. Este fallo, si les interesa, se
encuentra en el artculo La ley: prueba y responsabilidad de Atilio ALTERINI,
publicado el 12 de agosto de 2003 en La Ley.
Lo que les quera sealar es que no s si este fallo es anterior o posterior a la
sancin de la Ley de Firma Digital. VIDAL AURNAGUE les va a hablar de la
intromisin del artculo 78 bis al Cdigo Penal, donde firma digital y documento
digital se equiparan penalmente al documento holgrafo y firma holgrafa. Lo
que habr que ver es cmo evoluciona la jurisprudencia en materia penal a
partir de la inclusin de este artculo. El otro fallo que les quera mencionar,
que por ah va en sentido contrario, es el caso Lanata. All se sostuvo que el
correo electrnico posee caractersticas de proteccin de la privacidad ms
acentuadas que la va postal a la que estbamos acostumbrados, ya que para
su funcionamiento se requiere un prestador del servicio, nombre del usuario y
un cdigo de acceso que impida a terceros extraos la intromisin de los datos
que a travs del mismo pueden emitirse o archivarse. Nada se opone al sentar
estas bases preliminares para definir al medio de comunicacin electrnico
como un verdadero correo en versin actualizada. Se trataba de un caso en
donde se haba hecho pblico un e-mail que haba enviado una persona y se lo
equipar a la violacin de correspondencia que pena el Cdigo Penal.
Por ltimo, creo que es bueno conocer el estado actual de la utilizacin de
estos nuevos recursos, sobre todo nosotros los abogados que somos todos
formalistas del papel y si no lo tenemos por escrito no sirve. Creo que hay que
romper una cultura y me parece que un puntapi muy importante e inicial es el
de los propios abogados conociendo estos temas.

En esto es importante tener amplitud mental, lo cual es difcil. Yo participe en

un banco que fue pionero en el lanzamiento de la banca telefnica y me
acuerdo que, cuando vinieron a la asesora jurdica con el proyecto, les dijimos
ustedes estn locos, creen que alguien va a hacer todas sus operaciones por
telfono?. Hace 23 aos que estoy en bancos y por lo menos en banca
telefnica no he visto nunca un fraude. Nunca he visto un fraude. He visto
fraudes por ah en caja, en los servicios tradicionales a montones, pero en
banca telefnica no.

Tambin participe cuando se implement el truncamiento de cheques hace

ms de tres aos. Del truncamiento de cheques no tuve la oportunidad de
hablar pero supongo que todos saben bien lo que es: cuando los cheques se
depositan, si su importe es menor a mil pesos, la informacin viaja
digitalmente. El banco depositario es el que revisa los aspectos formales del
cheque y no revisa la firma. Tambin dijimos esto va a ser pan comido para
todos los estafadores y la verdad que no digo que no haya habido alguno pero
en lneas generales tampoco se dio. Igualmente, todo esto creo que es difcil
para nosotros abogados que estamos muy atados a los criterios tradicionales.

NOTAS: (1) Versin corregida por el autor de su exposicin en la Conferencia

Banca Electrnica. Firma Digital, que se desarroll el 20 de agosto de 2003
en Saln de Conferencias del Colegio Pblico de Abogados de la Capital
Federal. 2) Abogado, Facultad de Derecho y Ciencias Sociales de la Universidad
de Buenos Aires. Realiz los Postgrados de Asesor en Derecho Empresario en
la Universidad Argentina de la Empresa y de Especialista en Derecho
Administrativo en la Facultad de Derecho y Ciencias Sociales de la Universidad
de Buenos Aires. Asesor en diversas entidades bancarias. Ha sido disertante en
seminarios, cursos y jornadas sobre temas de su especialidad. Autor de
numerosas publicaciones sobre temas de Derecho Bancario.

CONCEPTO DE BANCA ELECTRNICA

de painice, el Lunes, 5 de octubre de 2009 a la(s) 15:22

Es un servicio bancario integrado que permite al cliente conectarse al banco y realizar cualquier
operacin sin necesidad de ir a una sucursal bancaria, ya que puede efectuar operaciones va
telefnica, por Internet, en cajeros automticos o pagar productos y servicios en establecimientos
afiliados al sistema.

A continuacin veremos los servicios que integran lo que es banca electrnica:

1.- Banca por Telfono.- Es un servicio que se ofrece para personas fsicas y morales, el cual est
disponible las 24 hrs. los 365 das del ao. Con una simple llamada se pueden realizar todo tipo de
operaciones bancarias ya sea por medio de una operadora o un sistema de Audi-Respuesta que
consiste en una contestadora por medio de la cual se pueden realizar diversas operaciones bancarias
como son:

 Consulta de saldos (cuentas de cheques, tarjetas de crdito y dbito, inversiones, etc.)

Consulta de movimientos (cargos y abonos)
Traspasos entre cuentas propias (cheques, tarjetas de crdito, etc.)
Pagos de tarjetas de crdito.
Pagos de servicios (telfono, luz, servicio de cable, etc.)
Informacin financiera.

banca electronica
Para qu sirve?
La banca electrnica es un concepto cada vez mas utilizado en las empresas para
hacer conocer los saldos, conciliacin, realizar transferencias.
Mediante banca electrnica se gestionan y consultan saldos y movimientos de cuentas
a la vista, tarjeta de crdito y fondos de inversin en tiempo real, depsitos a plazo,
consultas de lmite y disponible en las tarjetas de crdito, avisos de devoluciones
(recibos, efectos comerciales, crditos comerciales...). Ordenes de traspaso y de
transferencia, peticin de talonarios, anticipos de crdito, pago de nminas, etc.
Importacin de ficheros directamente de las aplicaciones informticas de su empresa.
Fcil incorporacin de las rdenes de pagos y cobros al sistema, a travs de la
introduccin manual de los datos o por la
importacin automtica desde ficheros que existan
en los sistemas informticos de su empresa y
estn en formato CSB (estndar bancario) o en
cualquier otro formato. Otra posibilidad es la
recuperacin de envos de pagos y cobros ya
realizados, que podrn ser fcilmente modificados
y enviados de nuevo.
Programacin a futuro de pagos y cobros.
Las rdenes de pagos y cobros se deben poder
enviar en fecha anterior a la de su ejecucin,
dejando realizado el envo del fichero a su banco
con la fecha de emisin que se desee para que, en
el da indicado, se procese.
Seguridad y confidencialidad.
Para acceder a las bases de datos de pagos y
cobros debe existir una clave de entrada. Adems,
en el momento de establecer la conexin con su banco para enviar la remesa de los
pagos o cobros, el usuario debe introducir la clave que permita la recepcin del fichero.
Finalmente, para confirmar la ejecucin de las rdenes, debe introducir la clave de la
firma de uno o varios apoderados.
Firma diferida.
Ofrece la opcin de desligar el envo del fichero, del envo de la firma autorizada para
confirmar su ejecucin. Esta alternativa es conveniente cuando el envo y la
introduccin de la clave de firma la realizan personas distintas o en fechas diferentes.
Opciones de control.
Una serie de opciones que le permitirn llevar un control exacto e inmediato de la
gestin de pagos y cobros de su empresa. De esta forma puede conocer de forma
inmediata, por ejemplo, todos los datos de los envos, tanto de las rdenes ejecutadas,

como los envos futuros, a falta de firma, con lmite o saldo excedido o los posibles
errores en el envo que acaba de realizar. Es muy importante tambin el poder conocer
en tiempo real las devoluciones de una forma detallada.
A travs de las opciones de control, se le ofrece la posibilidad de poder conocer a diario
las devoluciones que se reciban en sus cuentas procedentes de los bancos
domiciliatarios, pudiendo gestionar en el momento la correccin de los errores que
motivaron la devolucin, para despus volver a realizar el envo correspondiente. El
fichero de devoluciones tambin se puede obtener en formato estndar bancario, lo
cual permite integrar los datos en los sistemas informticos de su empresa.

LA BANCA ELECTRONICA
Concepto
Banca virtual, banca en lnea, e-banking o genricamente banca electrnica, es la
banca a la que se puede acceder mediante Internet. Pueden ser entidades con
sucursales fsicas o que slo operan por Internet o por telfono.
La banca electrnica hace referencia al tipo de banca que se realiza por medios
electrnicos como puede ser cajeros electrnicos, telfono y otras redes de
comunicacin. Tradicionalmente, este trmino ha sido atribuido a la banca por
Internet o banca online, pero conviene aclarar su significado. Algunos autores lo
consideran como un constructor de orden superior que supone varios canales que
incluyen tambin la banca telefnica, la banca por telfono mvil (basada en
tecnologa Wireless Application Protocol WAP que traslada Internet al telfono
mvil) y la basada en televisin interactiva (iNet-television).
EVOLUCION DE LOS SERVICIOS DE LA BANCA
El Orfebre
En buena parte, como resultado del peligro de robo, naci la prctica de colocar
lingotes preciosos y monedas en custodia de los orfebres. Puestos que estos
estaban acostumbrados a trabajar con metales preciosos, haban establecido, por
necesidad el medio para protegerlos. Esto le daba el derecho natural de recibir y
guardar las monedas de oro y plata para los precavidos dueos. Los dueos que
se constituyeron en los primeros depositantes en la historia de la banca, sin duda,
esperaban que los custodios de sus riquezas monetarias la conservaran intacta. A

medida que esta prctica se haca ms necesaria, el orfebre empez a cobrar

comisiones.

En esta primera etapa de la historia de la banca, el depositante que deseaba

efectuar un pago por una transaccin acuda la custodia redima algunas de sus
monedas y las utilizaba para efectuar el correspondiente pago.

El Orfebre Se Convierte En Banquero

La siguiente etapa en el desarrollo de la banca consisti en el descubrimiento que

hicieron los orfebres de lo innecesario que era mantener en sus bvedas todas las
monedas depositadas. En la medida en que los depositantes tuvieran la confianza
de que podran convertir en especie sus recibos de depsitos, se sentiran
satisfechos de hacer pagos con los recibos y dejar el oro y la plata en depsito.

Los orfebres expedan recibos de depsito por un valor superior al que tenan las
monedas de metal precioso que estaban en custodia. De esta forma, el valor del
dinero o reserva que los orfebres tenan a su alcance para afrontar los retiros en
monedas de oro y plata representaban solamente una fraccin del valor total de
los recibos de depsitos expedidos por ellos. Naci entonces el concepto de
BANCA DE RESERVA FRACCIONARIA; los orfebres dejaron de ser simples
custodios de especies para convertirse en banqueros.

La Banca En La poca Pre capitalista En La Antigedad Y En La Edad Media

La actividad de la banca en la poca pre capitalista se manifest primeramente en
todos aquellos lugares donde haba en circulacin una pluralidad de clases de
dinero.

En la antigedad y principalmente en Grecia, encontramos como negocio

bancario tpico la aceptacin de rdenes de pago y como medio de pago a
distancia, la carta de crdito a favor del viajero, adems, otros medios de pago,
que si no se parecen a la moderna letra de cambio, recuerdan al cheque actual.
Otro de los fines ms antiguos de los bancos fue la custodia del dinero (operacin
de depsito).

Sin embargo, los bancos de la antigedad, solo excepcionalmente eran empresas

privadas. Estos tenan que sufrir una ruda competencia por parte de los templos y
de los bancos del estado.

Los bancos de depsito rara vez se vieron en la Europa Medieval antes del siglo
XIII. Bancos de esta especie haban habido ya en Roma, pero no hay pruebas de
la supuesta continuidad entre dichos bancos y los primitivos medievales.

Los primeros tipos de bancos en la edad media fueron los comerciales, que
hicieron su aparicin en el ao 1155, se dedicaron principalmente al trfico, pero
aceptaban tambin depsitos. No hay prueba sin embargo de que abrieron
cuentas corrientes. (Tal vez en Francia e Inglaterra ciertos seores mantenan
cuentas corrientes).

Con el transcurso del tiempo los cambistas desempearon otras funciones

bancarias, aceptando depsitos y prestando tanto su propio dinero como los
fondos confiados a su guarda. Los cambistas medievales fueron confundidos a
menudo con los banqueros primitivos, pero los trminos significan algo diferente.
En tanto que las tasas de cambio pudieron transformarse en los primeros bancos.

El negocio de la banca tuvo su origen propiamente en la edad media y para

comienzos del siglo XVIII existan ya importantes instituciones bancarias en
todas las grandes capitales de los pases de Europa, tales como Inglaterra,

Alemania, Francia, Holanda, Dinamarca, etc. La nacionalizacin de la banca se

debi a razones fiscales.

Las operaciones de cambio se haban convertido en una actividad muy lucrativa y

adems por razones polticas se consideraba ventajoso controlar el mayor nmero
posibles de depsitos particulares.

Origen De La Expresin Banco

Generalmente se cree que banco deriva del mueble usado por los comerciantes en
moneda de la edad media para efectuar sus operaciones de cambio. Se dice
tambin que cuando estos negociantes no podan cumplir con sus obligaciones se
les destrua su banco y de ah proviene el trmino banca rota.

En realidad la expresin banco tiene su origen en los emprstitos pblicos

contrados por las ciudades italianas al comienzo del siglo XII. En efecto, los
emprstitos pblicos fueron denominados monti en Italia, que significa fondo
comn. En aquel entonces los germanos, que tenan una gran influencia en Italia
comenzaron a designar el fondo comn, constituido por las contribuciones de
varias personas, con la expresin Bank, juntamente con el equivalente vocablo
Monte. Al poco tiempo Bank fue italianizado en Banco y la acumulacin de
emprstitos pblicos fue llamada indiferentemente Monte o Banco.

La Banca Moderna

Hace unas cuantas dcadas, no era comn que un banquero saliera de su oficina a
buscar negocios. La banca entonces era muy cerrada. A los clientes no
tradicionales de los bancos se les trataba con pocas consideraciones.

Al banquero moderno se le exige ser un captador de negocios (un vendedor de

los servicios y productos de su banco) y debe ofrecer la mejor calidad de servicio
a su cliente.

La intermediacin financiera se ha convertido en un negocio muy competido,

dinmico y sofisticado,. El mercado est recibiendo de los bancos productos y
servicios que hace una dcada hubieran sido calificados como ciencia ficcin.

Muchos cambios han ocurrido y continan ocurriendo en el mercado financiero.

Los bancos han tenido que responder de manera adecuada a necesidades cada vez
ms complejas de inversionistas, empresas y consumidores. Necesidades ms
complejas que exigen soluciones simples y rpidas.

La banca tiene varias caractersticas peculiares. En primer lugar, la oferta de

todos los bancos en esencialmente igual. Todos empleando los ms modernos
mtodos y tcnicas de mercadeo y tecnologa electrnica de puntaofrecen
mecanismos similares para estudiar dinero y para prestarlo (cuentas corrientes,
cuentas de ahorro, depsitos a plazo fijo, prestamos tarjetas de crdito etc.) Y
todos captan y ofrecen dinero que tiene el mismo poder adquisitivo excepto por
el efecto de su costo. El gran reto de cada banco es entonces lograr que el publico
perciba sus productos y servicios como diferentes y mejores que los de su
competencia, aun siendo estos esencialmente iguales.

La necesaria diferenciacin puede ser lograda ofrecindoles a los clientes una

calidad de servicio superior a la que ofrece la competencia.

Otra caracterstica de la banca es que un gran numero o la mayora de los clientes

de un banco tambin son clientes de la competencia. Es comn que un cliente
tenga su cuenta corriente en un banco; mientras sus depsitos a plazo fijo estn
en otro banco. Esto tiene la desventaja o ventaja de que muchos clientes tienen
marcos de referencias para comparar la calidad de los productos y servicios

bancarios y tiene la ventaja de que muchos clientes ofrecen oportunidades de

hacer ms negocios con ellos, ya que lo ms probable es que no todas sus
necesidades financieras estn siendo satisfechas por un solo banco.

El xito de un banco depende en gran medida de los negocios repetitivos de los

clientes. Es decir, los clientes deben quedar tan satisfechos como para regresar al
banco. El mejor promotor de un banco es un cliente satisfecho. Si los clientes de
un banco se limitaran a hacer una transaccin y no regresaran, ese banco pronto
tendra que cerrar sus puertas.

El banco moderno debe tener la capacidad de captar negocios a un ritmo igual o

mayor al crecimiento del mercado. Su personal de plataforma y sus gerentes en
contacto con el pblico deben estar entrenados para emplear los mtodos y las
tcnicas de la venta profesional para vender los productos y servicios financieros
de su banco y deben ser expertos en estos productos y servicios.

En la Banca Moderna, quien no sirve para servir, no sirve para trabajar

VENTAJAS Y DESVENTAJAS DE LA BANCA ELECTRONICA

Desde el punto de vista del consumidor, la banca online ofrece una serie de
ventajas que permiten crear valor:
Comodidad y servicios de conveniencia, 24 horas al da, 7 das a la semana.
Operaciones desde casa.
Acceso global.
Ahorro en tiempo.
Ahorro en costes para el banco que pueden o deben repercutir en el cliente.
Puede ser ms barato que el telfono.
Transparencia en la informacin.

 Capacidad de eleccin de los clientes.

Oferta de productos y servicios personalizados.

No obstante se ha detectado un conjunto de obstculos o inconvenientes que

inhiben la ptima adopcin de la banca online:
Preocupacin por la seguridad (virus, piratas,...) y por la informacin
personal y confidencial.
Propia intangibilidad y separacin fsica entre el cliente y la entidad.
Lmite de servicios y burocracia afuera de lnea (solventado con el paso del
tiempo).
Ausencia de informacin sobre el uso y servicios ofrecidos y de habilidades
tecnolgicas entre los usuarios.
Baja penetracin de Internet en algunas zonas rurales o pases en vas de
desarrollo.

MEDIDAS DE SEGURIDAD
Normalmente se opera registrndose con los datos del cliente y una clave o un
certificado digital. Otras medidas de seguridad son:
Usar la conexin cifrada con cifrado fuerte, para el caso de que pueda haber
un sniffer.
Guardar la contrasea en un lugar seguro o, mucho mejor, memorizarla y
destruirla.
o Normalmente hay algn mtodo para recuperarla si se olvida: se puede
solicitar en el cajero, va telefnica o en la misma web se puede solicitar el envo
a casa.
o Tras su envo a casa, adems se puede obligar a solicitar su activacin por
otro medio, como el telfono. Esto minimiza los peligros de que se intercepte el
correo.

 Si la clave es interceptada y utilizada sin que el usuario se entere, es el

banco sobre quien recae la responsabilidad.
Los navegadores pueden almacenar informacin del formulario de
ingreso en el sitio de la banca en lnea. Si existe riesgo de que se pueda ver esta
informacin (por ejemplo, si no es el ordenador de casa) hay que evitar que el
navegador almacene estos datos, sobre todo la clave.
Adems de la clave se suele usar otra clave llamada firma que es necesaria
para realizar movimientos de dinero. La medidas de seguridad sobre la firma
debern ser aun mayores.
Si no utilizamos un ordenador de confianza, puede tener instalado un
programa que capture la teclas pulsadas del teclado. Como medida de seguridad
adicional, se puede introducir la contrasea pulsando unos botones mediante el
ratn. Es ms difcil averiguar el nmero pulsado a partir de la posicin del ratn
y ms an si los botones cambian de posicin cada vez que se solicita
autenticacin.

CARACTERISITICAS

La cuenta corriente es un contrato bancario mediante el cual el titular ingresa

fondos en dicha cuenta, los cuales podr retirar, incrementar o disminuir segn su
conveniencia. Es un depsito a la vista.
Las cuentas corrientes ofrecen adems de los servicios de proteccin y
ahorro, otros como domiciliaciones, seguros de accidentes, anticipos de nmina,
crditos preferenciales, etc.

BENEFICIOS

 Realizar transferencias a cuentas propias, a terceros, interfiliales (a filiales del

Banco), e interbancarias (a otros bancos del sistema financiero).

Agilidad: La transaccin se realiza en forma rpida y sencilla.

Informacin: Dispone de informacin actualizada de sus movimientos.

Comodidad: El proceso de transferencias lo puede realizar desde la

comodidad de su casa u oficina.

Disponibilidad: El servicio funciona 24 horas al da a travs de Internet, y

en horario normal de atencin de oficina en caso de solicitarse en una agencia.

INTRODUCCION
La Banca electrnica es el conjunto de herramientas tecnolgicas que
ofrece una entidad financiera para que sus clientes realicen operaciones bancarias
a travs de la computadora utilizando su conexin a Internet.
La banca electrnica surgi en la poca de 1995 por uno de los bancos
mas reconocidos en Espaa, pero a travs de los aos se ha convertido una de las
herramientas mas utilizadas por los clientes que realizan transacciones bancarias
a nivel mundial.
La banca electrnica se ha tomado niveles de importancia sorprendentes
debido a los grandes avances tecnolgicos ocurridos en los ltimos aos, as
como tambin a las grandes facilidades que le ofrece a los clientes que la utilizan.

La investigacin que les presento a continuacin esta basada en este tan

importante tema; el mismo esta compuesto por __________ captulos, en el

primero de ellos muestra los conceptos o definiciones de la banca electrnica, as

como tambin la historia o surgimiento de esta.

Los siguientes captulos presentan de forma resumida aspectos importantes

relacionados con este tema como son: clasificacin, influencia en nuestro pas,
medidas de seguridad entre otro.

CAPITULO I
CONCEPTOS Y GENERALIDADES DE LA BANCA

1.1

CONCEPTO

Puede definirse como el conjunto de productos y procesos que permiten,

mediante procedimientos informticos, que el cliente pueda realizar una serie,
cada vez ms amplia, de transacciones bancarias sin necesidad de ir a la sucursal.

La banca por Electrnica es el conjunto de herramientas tecnolgicas que ofrece

una entidad financiera para que sus clientes realicen operaciones bancarias a
travs de la computadora utilizando su conexin a Internet

El servicio de banca por Internet se basa en una interfaz o conexin Web que
integra las funcionalidades propias de una agencia bancaria. El trmino Web,
proviene del ingls, y su traduccin es red. Adems de definir la estructura total
de la red, esta palabra hace referencia a cada una de las partes que integran
Internet: las pginas Web.

La pgina Web es el canal de distribucin del servicio de banca por Internet. una
pgina Web es un documento, cuyo contenido esta desarrollado en un lenguaje

especial de programacin denominado HTML que permite la distribucin e

intercambio de informacin en distintos formatos como texto, video o sonido a
travs de la red de Internet.

La interfaz utilizada se encuentra conectada a las mismas aplicaciones empleadas

por las sucursales de banco, en el caso que el banco cuente con oficinas fsicas, y
a los cajeros automticos, por lo que permite al usuario realizar transacciones en
lnea a travs de Internet.

1.2

ORIGENES DE LA BANCA ELECTRONICA

La banca online apareci en Espaa a mediados de 1995 de la mano del

Banco Espaol de Crdito (Banesto) y del Banco Central Hispano (BCH).
Aunque inicialmente solo serva como medio de consulta, en la actualidad
incorpora prcticamente todos los servicios del sistema financiero. La literatura
cientfica cita tambin 1995, concretamente el mes de octubre, como el momento
de la irrupcin de la banca online completamente desarrollada en Estados Unidos
de la mano del Security First National Bank (SFNB). En la lucha por atribuir un
nombre adecuado a dicha innovacin tecnolgica, aparecen trminos como
Banca online, Banca en lnea, e-banking o genricamente Banca electrnica.
1.3.2 SEGURIDAD
Sobre la confiabilidad, Daris Javier apunta que Repblica Dominicana no tiene
nada que envidiarle a ningn pas desarrollado en el uso de las ms avanzadas
tecnologas aplicadas al sector financiero. Indica que las medidas de seguridad
aplicadas por los bancos, siempre con la aprobacin de la SB, han sido efectivas
y contribuyen tambin al incremento del uso de esta herramienta, la cual,
entiende, le ha facilitado las cosas a los clientes de los bancos.
El usuario debe tomar en cuenta verificar la veracidad y los nivele de seguridad
que ofrece el sitio, as como guardar los recibos que se generan una vez
terminada la operacin bancaria en la Internet, ya que esto le servir para
posibles reclamaciones. Los bancos tambin recomiendan cambiar la clave de
acceso cada cierto tiempo, a fin de evitar que alguien violente o penetre la cuenta.

En sus portales, las entidades financieras aconsejan proteger la informacin

personal y no compartir con terceros ningn dato sobre las cuentas de bancos.

1.4

CLASIFICACIN DE LA BANCA ELECTRONICA

La banca electrnica se clasifica en 4 categoras, que son:

1.4.1 Informativa:
Este es el nivel bsico de e-banking. Tpicamente, el banco ha promocionado
informacin sobre los productos y servicios del banco en un nico servidor. El
riesgo es relativamente bajo, debido a que los sistemas informativos tpicamente
no tienen relacin entre el servidor y la red interna bancaria. Este nivel de ebanking puede ser provisto por el banco o tercerizado. Mientras que el riesgo
para el banco es relativamente bajo, el servidor o el sitio Web puede ser
vulnerable de alteracin. Por lo tanto debe haber apropiados controles para
prevenir alteraciones no autorizadas para el servidor del banco o sitio Web.
1.4.2 Comunicativo:
Este tipo de sistema e-banking permite alguna interaccin entre los sistemas
bancarios y el cliente. La interaccin puede ser limitada por e-mail, consulta de
cuentas, aplicaciones de prstamos o actualizaciones de archivos estticos
(cambios de nombre y direccin). Debido a que estos servidores deben tener
relacin con la red interna bancaria, el riesgo es ms alto con esta configuracin
que con los sistemas informativos. Se necesitan controles apropiados para
prevenir, monitorear y manejar alertas de cualquier intento no autorizado para
acceder a la red interna bancaria y a los sistemas computarizados. Controles de
virus tambin se vuelven mucho ms crticos en este ambiente.
1.4.3 Transaccional:
Este nivel de e-banking permite a los clientes ejecutar transacciones. Este es la
arquitectura ms grande de riesgo y debe tener los controles ms fuertes. Las
transacciones de clientes pueden incluir acceso a cuentas, pago facturas,
transferencia de fondos, etc.
1.4.4 Banca por Internet exclusivamente:

Se deja de lado la concepcin tradicional del banco de ladrillo y cemento

("Brick and Mortar presence") conduciendo la operaciones nicamente a travs
de la Internet. El riesgo en este caso es an mayor ya que el control requiere el
desarrollo de nuevas herramientas y procedimientos aplicables a operatorias
virtuales cuyas condiciones contractuales escapan a las prcticas de mercado.

CAPITULO II
SERVICIOS OFRECIDOS POR LA BANCA ELECTRNICA

1.

Consultar sus saldos y operaciones de cuenta de cheques y de ahorro

2.

Transferir fondos entre sus cuentas

3.

Suspender el pago de un cheque

4.

Descargar la informacin de su cuenta

5.
Obtener los montos del principal y pago final, as como la fecha de
vencimiento del prximo pago para sus crditos
6.

Hacer pagos a sus prstamo personales

7.

Ver los balances actualizados y de das previos e historial de transacciones.

8.

Vea imgenes en lnea de cheques pagados.

9.

Realizar, en tiempo real, transferencias entre sus cuentas

10.

Cancelar, en lnea, pagos de cheques.

11. Realizar transacciones para pagos de nmina, impuestos, cobros o

desembolsos.
12.

Hacer transferencias de dinero.

13.

Proteja de fraudes a su empresa con Positive Pay en lnea.

14. Exportar su historial de transacciones a un formato de hoja de clculo o a

su software de contabilidad para facilitar la conciliacin.

15. Minimizar los riesgos a su compaa asignando solo acceso a cada usuario
a las cuentas y mdulos que usted desee.
16.

Importar o "cortar y pegar" informacin directamente a las aplicaciones

17.

Eliminar la entrada de errores y almacenar las frases

18.

Someter la aplicacin y peticiones de enmienda electrnicamente

19.

Personalizar informes usando tu base de datos local

2.1

VENTAJAS DE LA BANCA ELECTRNICA

Desde el punto de vista del consumidor, la banca online ofrece una serie de
ventajas que permiten crear valor:

Comodidad y servicios de conveniencia, 24 horas al da, 7 das a la

semana.

Operaciones desde casa.

Acceso global.

Ahorro en tiempo.

Ahorro en costes para el banco que pueden o deben repercutir en el cliente.

Puede ser ms econmico que el telfono.

Transparencia en la informacin.

Capacidad de eleccin de los clientes.

Oferta de productos y servicios personalizados.

Mnimos gastos de infraestructura.

Comodidad, Optimizacin del tiempo de Atencin al Cliente e igualdad de

trato al cliente.

2.2

DESVENTAJAS DE LA BANCA ELECTRNICA

Preocupacin por la seguridad (virus, hackers y por la informacin

personal y confidencial.

Propia intangibilidad y separacin fsica entre el cliente y la entidad.

Lmite de servicios y burocracia off-line (solventado con el paso del

tiempo).

Ausencia de informacin sobre el uso y servicios ofrecidos y de

habilidades tecnolgicas entre los usuarios.

Baja penetracin de Internet en algunas zonas rurales o pases en vas de

desarrollo.

Se disminuye el contacto hombre-hombre.

CAPITULO III
SEGURIDAD EN LA BANCA ELECTRNICA

Los mecanismos de seguridad implantados en la mayora de Bancos y Cajas no

son completamente satisfactorios para una actividad como la bancaria, en la que
el usuario no slo consulta saldos y movimientos de sus cuentas y tarjetas, sino
que tambin puede efectuar transferencias y traspasos, as como comprar y
vender acciones. No se puede admitir que los bancos se tarden mucho ms en la
implantacin de certificados digitales como solucin para la identificacin
bilateral de las partes implicadas en las transacciones a travs de Internet. Queda
por ver hacia qu tipo de soluciones tecnolgicas se caminar en otros medios de
acceso que irn volvindose paulatinamente ms populares como la TV
interactiva digital o el telfono celular con acceso a Internet.

Un banco en Internet se presenta a sus clientes a travs de un Web. Esta es la cara

y el interfaz a travs del cual stos interactan con sus activos, usando para ello
un simple navegador. Como primera medida, la mquina dnde dicho Web Site
est situado no es la mquina donde estn los datos de los usuarios. Es el
aplicativo Web o WAP (si se trata de telefona celular) el que, cuando es
necesario, accede a la verdadera mquina o Host en la que se encuentran los
datos reales de los usuarios.

MEDIDAS DE SEGURIDAD
Normalmente se opera registrndose con los datos del cliente y una clave o un
certificado electrnico.
Otras medidas de seguridad son:
Usar la conexin cifrada con cifrado fuerte, para el caso de que pueda haber un
sniffer. Ver SSL y TLS.
Guardar la contrasea en un lugar seguro o, mucho mejor, memorizarla y
destruirla.
Normalmente hay algn mtodo para recuperarla si se olvida: se puede solicitar
en el cajero, va telefnica o en la misma Web se puede solicitar el envo a casa.
Tras su envo a casa, adems se puede obligar a solicitar su activacin por otro
medio, como el telfono. Esto minimiza los peligros de que se intercepte el
correo.
Si la clave es interceptada y utilizada sin que el usuario se entere, es el banco
sobre quien recae la responsabilidad.
Para la activacin se pueden solicitar algunos datos de seguridad, para disminuir
an ms los riesgos.

Los navegadores pueden almacenar informacin del formulario de login en la

Web de la banca online. Si existe riesgo de que se pueda ver esta informacin

(por ejemplo, si no es el ordenador de casa) hay que evitar que el navegador

almacene estos datos, sobre todo la clave.
Adems puede ser conveniente que no guarde las cookies del banco, ya que si el
servidor las reconoce, puede rellenar ciertos datos del formulario
automticamente.
Adems de la clave se suele usar otra clave llamada firma que es necesaria para
realizar movimientos de dinero. La medidas de seguridad sobre la firma debern
ser aun mayores.
Si no utilizamos un ordenador de confianza, puede tener instalado un programa
que capture la teclas pulsadas del teclado. Como medida de seguridad adicional,
se puede introducir la contrasea pulsando unos botones mediante el ratn. Es
ms difcil averiguar el nmero pulsado a partir de la posicin del ratn y ms
an si los botones cambian de posicin cada vez que se solicita autenticacin.

El muro de fuego: Existe un primer nivel de seguridad fsica que protege los
datos almacenados en el banco:
La red a la que pertenece la mquina dnde se halla ubicada este interfaz o Web
del banco, est protegida por lo que se conoce como un muro de fuego (firewall
en ingls). Esto quiere decir que hay una barrera ante ella que va a rechazar
sistemticamente todo intento de conexin no controlada, basndose en una
poltica de reglas que se establecen en dicho firewall. Es decir, slo se admitirn
conexiones a ciertos puertos, de determinadas procedencias, con determinados
protocolos, etc.
Y por si esto fuera poco, la mquina por la que primero pasamos cuando
traspasamos el muro es una especie de centinela que va a ser quien nos va a
dirigir a la autntica mquina donde reside el Web. Esto significa que si un
hacker lograra atravesar la barrera inicial, an tendra que conocer la manera de
llegar a la mquina autntica, burlando a nuestro centinela.

Los principales elementos en los que se basa el sistema de seguridad de la banca

electrnica son:

Las claves: Clave personal, PYN o clave secreta. Cuando accedemos al banco en
Internet, lo primero que se va a pedir es un cdigo de usuario y una contrasea.
Al tercer intento consecutivo errneo (incluso si cada uno de los intentos va
espaciado en el tiempo) el sistema expulsa al tenedor de la tarjeta, debiendo
identificarse nuevamente ante el Banco para reactivarla.

Identificacin operativa. Para todas aquellas operaciones que vayan ms all de

las meras consultas, como por ejemplo realizar una transferencia, el sistema va a
solicitar una segunda contrasea con el fin que le se rectifique la decisin. Se
ofrece la posibilidad de cambiar esta clave siempre que se desee.

No obstante, el uso de claves puede no ser todo lo seguro que es deseable en un

negocio de estas caractersticas, ya que si alguien con malas intenciones la llega a
conocer, por el motivo que sea, podra hacerse pasar perfectamente por alguien
ms.

El certificado digital: Un certificado es un documento electrnico, emitido por

una Entidad Certificadora, que identifica de forma segura al poseedor del mismo,
evitando la suplantacin de identidad por terceros. Es el componente esencial de
la firma electrnica, recientemente regulada en Espaa.

Es una herramienta que garantiza la identidad de los participantes en una

transaccin que requiera altos niveles de seguridad. Mediante l se demuestra a la
mquina que recibe la conexin que somos quin realmente decimos ser. Esto se
conoce con el nombre de identificacin.

El servidor Web del banco en Internet tambin es poseedor de su correspondiente

certificado digital y nos demuestra con ello que el Banco X es realmente el
Banco X y no estamos enviando nuestros datos a un impostor que se ha metido

por medio y pretende suplantarle con malsanas intenciones, aprovechndose de

que nosotros no podemos ver dnde est realmente llegando nuestra conexin,
all en las oscuras profundidades de la Red.

Servidores seguros: El servidor Web del banco es un servidor seguro, esto es,
establece una conexin con el cliente de manera que la informacin circula a
travs de Internet codificada, mediante algoritmos, lo que asegura que sea
inteligible slo para el servidor y el navegador que accede al Web, entendindose
ambos mediante un protocolo que se ha dado en llamar SSL. De este modo,
ninguna persona externa, que eventualmente estuviera espiando ese trasiego de
informacin, podr descifrar nuestros datos confidenciales mientras viajan hacia
y desde la red del banco. Un servidor seguro nos proporciona tres elementos de
seguridad:

Autenticidad. Podemos tener la seguridad de que estamos comunicando nuestros

datos al autntico servidor del banco, al que le ha sido expedido el
correspondiente certificado digital. De igual forma, a travs de nuestro
certificado digital personal, nos identificamos ante el banco durante las
transacciones delicadas.

Confidencialidad. Los datos, en el caso de ser capturados por alguien, no podrn

ser interpretados ya que viajan de modo codificado.

Integridad. Los datos llegan al servidor del banco sin sufrir alteracin alguna por
el camino, ya que si sta se produce, por mnima que sea, SSL se da cuenta.

Para que un servidor sea seguro es necesario que tenga un certificado emitido por
una Autoridad de Certificacin (como Verisign) , quien concede dicho certificado
despus de una exhaustiva comprobacin de los datos aportados por la empresa
solicitante.

Se debe tomar en cuenta que cualquier sistema de seguridad puede ser violado,
sin embargo, es difcil que esto suceda y cada vez lo ser ms.

CONCLUSIN

Los cambios que experimentan los mercados fuerzan al mundo de las

finanzas a buscar continuamente la manera de elevar las utilidades y fortalecer
sus posiciones de Mercado. Para lograrlo, las instituciones financieras deben
estar al tanto del desarrollo de nueva tecnologa y si esta les es til,
implementarla en el negocio.

Las tecnologas de informacin, la flexibilidad organizacional y la

administracin del conocimiento son asuntos estratgicos que pueden dar a las
compaas financieras una posicin de mercado ms competitiva. Los recientes
avances en el desarrollo de software permiten que los computadores puedan
procesar datos de manera "inteligente" basndose en su contenido o significado.
El crecimiento y desarrollo en el rea de servicios financieros est cada vez ms
basada en el avance tecnolgico.

Las principales ventajas que obtiene el cliente del uso de este servicio son
la comodidad de tener acceso a su banco las 24 horas del da, la versatilidad, ya
que un solo canal permite ofrecer mltiples servicios; y la accesibilidad, ya que
su propia infraestructura rompe con las barreras geogrficas, permitiendo al
cliente tener contacto con su banco, sin importar donde se encuentre. As mismo
como contraparte, se observan las desventajas del mismo, como el tema de la
seguridad en la red de Internet, los problemas de la velocidad de conexin, y
especialmente la dificultad de la adaptacin de la gestin tradicional de atencin
al cliente al medio electrnico.

El avance tecnolgico, continuo movimiento econmico y la poca

disponibilidad de tiempo hacen que la banca gane cada da ms adeptos, pero a la
hora de tomar en cuenta esta herramienta no deben dejarse de lado las medidas de
seguridad que evitaran posibles fraudes a los usuarios de este prctico servicio.

BIBLIOGRAFA

McGoldrick, Peter J. (1996): Comercializacin y venta de servicios

financieros, Mxico, McGRAW-HILL

Azul, Balseiro: Banca online, en

http://www.baquia.com/com/20001016/art00010.html

Beltrn, Vanesa: Debe ofrecer la banca electrnica servicios

personalizados?, en
http://www.azurian.com/perspectives/articles/11_21_00_economista.html

RECOMENDACIONES

Las entidades financieras deben poner principal atencin al aspecto de

satisfacer plenamente a sus clientes en lnea, para sobrevivir a aquellas que solo
vean este canal como un medio de economizar costos, aumentar el alcance de sus
operaciones y el volumen de sus clientes.

Para lograr esto, los bancos deben recordar que los estndares de calidad
de servicio no pierden vigencia en este canal, ya el mismo presenta mayores
exigencias debido a su particular naturaleza. Se debe evitar repetir los errores

cometidos en la adaptacin de tecnologas anteriores, precursoras de los servicios

de banca a distancia como lo son los cajeros automticos y la banca por telfono.

La interactividad que permite este servicio entre el cliente y su banco, es

un aspecto que no debe ser desaprovechado para lograr cimentar una estrecha
relacin con su clientela. No se debe olvidar que se esta tratando con un
segmento de clientes que entienden que la satisfaccin de sus necesidades no esta
garantizada por obtener los servicios a travs del contacto personal.

Banca Electronica
Banca Electrnica:
Banca virtual, banca en lnea, es la banca a la que se puede acceder mediante Internet.
Pueden ser entidades con sucursales fsicas o que slo operan por Internet o por
telfono.
La banca electrnica hace referencia al tipo de banca que se realiza por medios
electrnicos como puede ser cajeros electrnicos, telfono y otras redes de
comunicacin. Tradicionalmente, este trmino ha sido atribuido a la banca por
Internet o banca online
La banca por Internet o en lnea comprende aquellas herramientas que ofrecen una
entidad para que sus clientes hagan sus operaciones bancarias a travs de la
computadora utilizando una conexin a la red Internet
La banca virtual o sin presencia fsica. Se considera a un banco virtual como un banco
sin oficina y normalmente se asocia el concepto banca virtual al de banca electrnica.
Por atribuir un nombre adecuado a dicha innovacin tecnolgica, aparecen trminos
como banca virtual, banca en lnea, o genricamente banca electrnica, aunque
conviene aclarar qu se entiende por cada una de ellos.
USOS:
- Las transacciones bancarias por habitante variaban y muchos y utilizaron las banca
electrnica por facilidad de uso y rapidez
- Permite a sus clientes realizar operaciones y transacciones con sus productos de
forma autnoma, independiente, segura y rpida
- Al tener acceso global presta servicios de conveniencia, 24 horas al da, 7 das a la
semana