Opinión:

PYMES y Banca de Desarrollo

en Costa Rica

2016-2017
Introducción

Antes de iniciar debemos saber que es una PYME; es aquella pequeña y mediana

empresa es una empresa con características distintivas, y tiene dimensiones con

ciertos límites ocupacionales y financieros prefijados por los estados o regiones.

Las pymes son agentes con lógicas, culturas, intereses y un espíritu emprendedor

específicos.

Las micro, pequeñas y medianas empresas constituyen un importante aporte al

crecimiento económico del país por ser fuentes generadoras de empleo. Ellas son

apoyo al desarrollo, al emplear parte de la fuerza económicamente activa de la

nación. Una de las principales preocupaciones de las empresas, sean estas micro,

medianas o pequeñas, es cómo lograr su permanencia. Una opción para tener

éxito en este cometido la podemos encontrar en la innovación, una herramienta

fundamental del emprendedor que facilita procesos, actividades, productos,

servicios, y conductas.

Hoy día el apoyo del Estado a las PYMES se justifica sobre todo ante el hecho de

que, como lo dice un estudio de FUNDES (2001): "Las restricciones al entorno

generalmente resultan más graves para las pequeñas empresas que para las de

mayor tamaño." En los últimos años, la atención se ha fijado principalmente en el

acceso a los créditos, en sus costos, en ofrecer tasas de interés un poco más

atractivas y más que todo accesibles para los microempresarios.

En Costa Rica existen muchas personas físicas o jurídicas que llevan a cabo

actividades empresariales en este rango, en sectores de la economía nacional

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como agricultura, comercio y turismo, entre otros; ellos necesitan de buenas

oportunidades para poder surgir en este campo que muchos desconocen. El

abordar la importancia de este tema es de gran interés para la disciplina, por ser

un hecho relevante a nivel socioeconómico, que cada vez se vuelve más común

entre los costarricenses.

La importancia de las Pymes de Costa Rica.

A. ¿Cuál es el aporte de las Pymes a la producción nacional?

Las micro, pequeñas y medianas empresas (MIPYMES) constituyen un importante

aporte al crecimiento económico del país por ser fuentes generadoras de empleo.

Ellas son apoyo al desarrollo, al emplear parte de la fuerza económicamente

activa de la nación.

Las micro, pequeñas y medianas empresas del país tienen un peso del 30% en el

Producto Interno Bruto (PIB) nacional según los resultados del estudio de situación

de las pymes divulgados por el Ministerio de Economía, Industria y Comercio

(MEIC) en 2013.

Sobre las exportaciones, “un 80% de las empresas exportadoras de bienes en

Costa Rica podrían clasificarse, según número de empleados, como Pymes”,

apuntó el informe. La mayor parte de ellas son del sector plástico, con una

participación del 87% en cuanto número de empresas, pero de solo 32% en valor

exportado, mientras es lo contrario con las agro exportadoras, con 85% en

cantidad de empresas, pero 57% en valor exportado.

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B. Cuál es su contribución al nivel de empleo total del país.

En cuanto a empleo, las Pymes concentran el 48% de todo el que genera el sector

privado, donde las Pymes agrícolas aportan un 20%. Por sector, el 39% de

puestos generados corresponden a servicios, 32% a comercio, 22% industria y 7%

a TICs.

En relación al empleo, la región central también domina, con 81%, del cual un 36%

está en servicios. El resto de las regiones oscilan entre 3% y 4% su aporte en

puestos de trabajo y donde la mayoría están en servicios, excepto en la región

Atlántica, donde son generados en el comercio.

C. Del total de empresas que conforman el parque empresarial

costarricense, qué porcentaje representan las Pymes.

El informe confirmó que el 95% del parque empresarial corresponde a Pymes, de

las cuales por tamaño el 74% son micro, el 12% pequeña y 14% medianas y, por

sector, un 83% corresponden a servicios y comercio.

Entre las cifras resalta que el 77% del parque empresarial de las Pymes por región

está en la zona central, y las de menor concentración, con 4% cada una, las

regiones Atlántica, Brunca y Chorotega, que son, además, de las más deprimidas

social y económicamente en el país.

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D. ¿Del total de Pymes registradas en el MEIC, cual es la importancia relativa

en los sectores siguientes:

• Servicios

Un 42% de las compañías de este país conforman el sector de servicios.

• Comercio

Un 41% de las compañías son del área de comercio.

• Industria

Un 11 % de las compañías son de industria.

• Tecnologías de la Información

Un 6% representa el sector de tecnologías de información.

Las microempresas son las que representa la mayor cantidad de empresas del

parque empresarial PYME. Y la mayor cantidad de PYMES se encuentran en el

sector servicios y comercios, ambas representan un total de 83% del total del

parque empresarial PYME.

2. Referente a la Banca para el Desarrollo en Costa Rica (SBD)

a. ¿Qué es el Sistema de Banca para el Desarrollo en Costa Rica SBD?

Desarrollo (SBD - Ley No. 8634) es un mecanismo orientado a financiar e impulsar

proyectos técnica y financieramente viables, de las micro, pequeñas y medianas

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empresas. Este sistema tiene como objetivo financiar e impulsar proyectos

productivos, viables y factibles técnica y económicamente, acordes con el

modelo de desarrollo del país. Dicho mecanismo tiene como fundamento legal,

la Ley para la creación de un sistema de banca para el desarrollo o Ley 8634,

que se publicó el 7 de mayo del 2008, en el diario oficial La Gaceta.

Se benefician prioritariamente proyectos viables promovidos por mujeres,

asociaciones de desarrollo indígena, jóvenes emprendedores, cooperativas,

pequeños y medianos productores agropecuarios; micro, pequeñas y medianas

empresas (Mipymes) nacientes o en operación.

b. ¿Cuáles son los objetivos del Sistema de Banca para el Desarrollo?

Según la Ley N° 8634 Sistema de Banca para el Desarrollo, artículo 4, objetivos

específicos del Sistema de Banca para el Desarrollo:

• Establecer las políticas crediticias aplicables al SBD, que promuevan el

desarrollo, la productividad y la competitividad de los sectores productivos,

tomando en consideración el Plan Nacional de Desarrollo.

• Financiar proyectos viables y factibles técnica, económica, legal, financiera y

ambientalmente, mediante la implementación de mecanismos crediticios,

avales, garantías y servicios no financieros y de desarrollo empresarial.

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• Establecer condiciones financieras de acuerdo con las características

específicas, así como los requerimientos del proyecto y de la actividad

productiva.

• Promover y facilitar la participación de entes públicos y privados que brinden

servicios no financieros y de desarrollo empresarial, con el propósito de

fortalecer el desarrollo y la competitividad de los beneficiarios de esta Ley.

• Fomentar la innovación y adaptación tecnológica orientada a elevar la

competitividad de los proyectos considerados de desarrollo productivo.

c. ¿Qué apoyo a emprendedores ofrece el Sistema de Banca para el

Desarrollo?

Los empresarios que tengan proyectos viables y que estén interesados en obtener

financiamiento de estos fondos, pueden acercarse a los bancos del Estado, a las

cooperativas, o a los entes certificados por el sistema y presentar los requisitos

que les soliciten para acceder a los préstamos.

Los programas incluyen microcréditos, crédito y avales, descuento de facturas,

créditos para la agricultura, créditos para la ganadería, créditos para proyectos de

mujeres, etc.

Para las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas el SBD ofrece los siguientes

beneficios:

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• Crédito

Para financiar proyectos viables y factibles técnica y financieramente.

La fuente de los recursos es: FINADE, Fondo de Crédito para el Desarrollo y

Fondo de Financiamiento para el Desarrollo.

• Avales

El beneficiario puede ofrecer garantía hipotecaria, prendaria o fiduciaria. En caso

de no contar con garantía suficiente, el Banco donde el beneficiario realiza su

trámite de crédito puede recurrir al Fondo de Garantías y Avales del FINADE. El

monto máximo a garantizar será hasta el 75% por cada beneficiario hasta un

monto máximo de 65 millones de colones.

• Asesoramiento a nuevos negocios:

El SBD ofrece asesoría para elaborar el plan de negocios o el plan de inversión

del proyecto. La asesoría es realizada por un operador no financiero acreditado

ante el SBD y su costo es cubierto con recursos del SBD.

• En caso de negocios en marcha:

El SBD ofrece asesoría para la elaboración del plan de mejora o diagnóstico

integral para el proyecto. La asesoría es realizada por un operador no financiero

acreditado ante el SBD y su costo es cubierto con recursos del SBD.

También ofrece apoyo a los emprendedores en cuanto a:

• Capital de Trabajo

• Maquinaria y Equipo

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• Herramientas y Vehículos de Trabajo

• Desarrollo Empresarial

d. ¿Cuál es el límite de financiamiento y las condiciones crediticias que

otorga el SBD para un micro o pequeño empresario?

El límite máximo en cualquiera de sus modalidades es de ¢65 millones por

beneficiario dentro del sistema (Crédito Aval del Finade). La Contraloría General

de la República refrendó, el contrato para que el Banco de Costa Rica (BCR)

administre el fideicomiso principal del Sistema de Banca de Desarrollo (SBD). Se

trata del Fideicomiso Nacional para el Desarrollo (Finade), el cual pasará por

cuatro años a las manos del BCR, luego de estar durante sus primeros años bajo

administración del Banco Crédito Agrícola de Cartago (Bancrédito declarado en

quiebra)

Cuenta con tres fondos:

a) Financiamiento: opera como un esquema de banca de segundo piso, que

provee a los operadores con programas acreditados, recursos para la colocación

de financiamiento en crédito, factoreo, etc.

b) Garantía y avales: otorga hasta por un 75% del monto de proyectos que

califiquen.

c) Fondo de servicios no financieros: incluye capacitación, asistencia técnica,

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investigación y desarrollo, innovación y transferencia tecnológica, conocimiento,

desarrollo de potencial humano.

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Conclusiones

Podemos entender a la Empresa como un organismo social con vida

jurídica propia, que opera conforme a las leyes vigentes, se organiza de

acuerdo a conocimientos de propiedad pública y con una tecnología propia

o legalmente autorizada para elaborar productos o servicios con el fin de cubrir

las necesidades del mercado, mediante una retribución que le permita

recuperar sus costos, obtener una utilidad por el riesgo que corre su inversión y,

en algunos casos, para pagar la explotación de una marca, una patente y/o

una tecnología, y para canalizar los recursos en el mejoramiento

continuo de sus procesos, sus productos y de su personal (capacitación).

Hoy día el número de empresas pequeñas sigue siendo dominante en todos

los países del mundo. Así, por ejemplo, en promedio para todos los países las

empresas con menos de 20 trabajadores representan el 92.4% del total de

empresas. Para el caso costarricense en particular, las empresas con menos

de 20 trabajadores representan el 97.4% del parque empresarial. Lo cierto es

que la pequeña empresa es una forma eficaz para mejorar la democratización

económica, ya que, si los beneficios del crecimiento económico se concentran

en pocas empresas grandes, no representan un mayor bienestar para la

mayoría de la ciudadanía. Más bien lo que se promueve es la creación y

fortalecimiento de más pequeñas empresas entrelazadas, de modo que su

aporte aumente significativamente, no sólo con respecto a la población total de

empresas, sino en la generación de empleo y en la producción nacional.

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También en la actualidad sabemos que el mundo de las empresas está en

constante globalización, pero todos sabemos que es necesario poner de

nuestra parte para apoyar a los programas de My pymes ya que estas benefician

al país.

Es importante tomar en cuenta que no es necesario ser una empresa muy

grande, para ser una Gran Empresa. Es necesario que el gobierno junto con

las entidades educativas invierta en programas que fomenten más el espíritu

emprendedor, es decir que los jóvenes propongan ideas de crear sus propias

empresas y no que salgan de las aulas con la idea de buscar un trabajo y ya.

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Referencias bibliográficas

http://www.elfinancierocr.com/pymes/Pymes-aportan-PIB-nacional-
MEIC_0_207579835.html

http://www.nacion.com/archivo/Pymes-Costa-Rica-aportan-
produccion_0_1337266305.html

http://www.pyme.go.cr/pymecr1.php?id=2

http://estadonacion.or.cr/files/biblioteca_virtual/011/Pyme_Banca_Desarrollo.pdf

https://www.bancobcr.com/Pymes/Sistema_Banca_para_el_Desarrollo_SBD.html#
HERMES_TABS_1_0

http://www.elfinancierocr.com/pymes/Sistema_de_Banca_para_el_Desarrollo-
SBD-credito-dinero-avales-prestamo-pymes_0_714528551.html

https://prezi.com/simdc029xmbl/banca-y-desarrollo-en-costa-rica/

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