ARTÍCULO CIENTÍFICO

CRÉDITO DE VIVIENDA DE INTERÉS SOCIAL Y SU INFLUENCIA EN EL

CRECIMIENTO URBANO DEL DISTRITO 5 (SAN ROQUE) DE LA CIUDAD DE
POTOSÍ

Autor: Riosemar Suyo Cazas

Estudiante Universitario de la Carrera de Economía, actual Auxiliar de Investigación de la

Universidad Autónoma Tomás Frías de la ciudad de Potosí, Bolivia.

Tutor: Edmundo J. Ricaldi Alarcón

RESUMEN

El presente trabajo de investigación tiene como objeto de análisis el crédito de vivienda de

interés social y su influencia en el crecimiento urbano del distrito 5 (San Roque) de la
Ciudad de Potosí, considerando que dicha expansión urbana debe ser de forma ordenada y
estéticamente bien definida. Es así que se toma como problema de investigación ¿Cómo
influye el crédito de vivienda de interés social en el crecimiento urbano del distrito 5 (San
Roque) de la ciudad de Potosí? para el cumplimento de dicho problema de investigación se
asume como objetivo general el determinar la influencia del créditos de vivienda de interés
social con respecto al crecimiento urbano en el distrito 5 de la Ciudad de Potosí.

En tal sentido se considera que los créditos de vivienda de interés social y bajo el régimen
de control de tasas de interés en el sistema financiero boliviano permiten un mayor
crecimiento urbano en el distrito 5 de la ciudad de Potosí. Es así que se debe prestar
atención a los elementos técnicos con el fin de tener una ciudad modelo, al mismo tiempo se
debe considerar los elementos políticos y, sobre todo, decisorios, que empujan a la política
urbanística a comportarse de una manera coherente.

Palabras Clave: Crédito de vivienda de interés social; crecimiento urbano; tasas de interés,
sistema financiero, capacidad de endeudamiento.

ABSTRAC

The purpose of this research work is to analyze the social housing credit and its influence on
the urban growth of district 5 (San Roque) of the City of Potosí, considering that said urban
expansion must be in an orderly and aesthetically good manner defined. Thus, the research
problem is: How does social housing credit influence the urban growth of district 5 (San
Roque) of the city of Potosí? To fulfill this research problem, the general objective is assumed
to determine the influence of social housing credits with respect to urban growth in district 5
of the City of Potosí.

In this sense, it is considered that social housing loans under the interest rate control regime in
the Bolivian financial system allow greater urban growth in district 5 of the city of Potosí.
Thus, attention must be paid to the technical elements in order to have a model city, at the
same time the political and, above all, decision-making elements must be considered, which
push urban policy to behave in a coherent manner.

Keywords: Social interest housing credit; urban growth; interest rates, financial system, debt
capacity.

INTRODUCCIÓN

El crédito de vivienda de interés social en Bolivia es una herramienta financiera que busca
facilitar el acceso a la vivienda a las personas de bajos ingresos. En un país donde el déficit
habitacional es una realidad, este tipo de créditos juega un papel fundamental en la reducción
de la brecha y en la mejora de las condiciones de vida de la población.

Estos créditos se ofrecen a través de instituciones financieras respaldadas por el estado

boliviano y se caracterizan por tener tasas de interés preferenciales, plazos de pago flexible y
requisitos simplificados. Todo esto con el objetivo de asegurar que las familias de bajos
ingresos puedan cumplir con sus obligaciones financieras sin dificultades.

La justificación de la presente investigación relacionada con los créditos de vivienda de

interés y su influencia en el crecimiento urbano del distrito 5 (San Roque) de la ciudad de
Potosí es de suma importancia debido a que actualmente, existe una gran demanda de
viviendas accesibles y de calidad en el distrito 5 (San Roque) de la ciudad de Potosí. Conocer
la afluencia de los créditos de vivienda de interés social en el crecimiento urbano permitirá
identificar si estas opciones crediticias están cumpliendo con su objetivo de brindar
soluciones de habitacionales a la población de bajos recursos.

En función a lo establecido anteriormente se llega a considerar el siguiente problema de

investigación.
¿Cómo influye el crédito de vivienda de interés social en el crecimiento urbano del distrito
5 (San Roque) de la ciudad de Potosí?

Por tanto consideramos como objetivo general de la investigación se tiene: Determinar la

influencia de los créditos de vivienda de interés social con respecto al crecimiento urbano
del distrito 5 (San Roque) de la Ciudad de Potosí.

Por otro lado, se da a conocer como hipótesis de investigación lo siguiente:

Los créditos de vivienda de interés social y bajo el régimen de control de tasas de interés en
el sistema financiero boliviano permiten un crecimiento urbano en el distrito 5 (San
Roque) de la ciudad de Potosí.

Bajo la hipótesis anteriormente planteada se identifica como variable dependiente el

Crecimiento Urbano y como variable independiente crédito de vivienda de interés social.

En ese sentido se define conceptualmente al Crecimiento Urbano como “El crecimiento

urbano es un fenómeno natural que surge como consecuencia del crecimiento poblacional, y
como tal, merece ser orientado de acuerdo a una planificación previa, de lo contrario su
impacto resulta desfavorable” (Concha, 2013, pág. 118). Misma variable será medida
mediante el crecimiento físico del distrito 5 (San Roque) de la ciudad e Potosí y crecimiento
del área urbana.

Por otro lado se define conceptualmente al crédito de vivienda de interés social como “todo
crédito otorgado a personas naturales destinado a la adquisición de terreo, compra de un
departamento o para la construcción de vivienda”. Ley Nº 393 (Ley de Servicios
Financieros).

MATERIALES Y MÉTODOS

Para el desarrollo de la presente investigación se empleó métodos de nivel teórico así como
métodos de nivel empírico, los cuales de detallan a continuación:

Los métodos de nivel teórico empleados fueron:

Inductivo – Deductivo: Se empleó en la redacción de la introducción, planteamiento del

problema, la sistematización del problema donde ayudó a profundizar el marco teórico,
también en la construcción de la propuesta de investigación y la elaboración de las
conclusiones a las cuales se arribaron.

Análisis – Síntesis: Se empleó en la construcción de la investigación, la obtención de

síntomas y causas que puedan presentar el trabajo, las tendencias, además de cumplir de
manera adecuada el contexto del marco teórico conceptual referencial y la aplicación de la
hipótesis.

Hipotético Deductivo: Este método se empleó en la formulación de la hipótesis de

investigación y las consideraciones que la misma adquiere al afirmar dicha hipótesis.

Histórico Lógico: Se utilizó en el análisis de la capacidad del crédito de vivienda de interés

social el cual va coadyuvar en el crecimiento del área urbana.

Así mismo, los métodos de nivel empírico son:

La encuesta: misma que se aplicó a la muestra de 338 personas que accedieron a crédito de
vivienda de interés social y se empleó como instrumento el cuestionario (ver anexo Nº 1), así
mismo para tener una opinión de especialista respecto al tema se empleó la entrevista y
como instrumento de aplicación es la guía de entrevista (ver anexo Nº 2)

Posteriormente a la aplicación del cuestionario se desarrolló la tabulación y presentación de

resultados por medio de las salidas de programa estadístico IBM SPSS 25 y la exposición de
las respuestas de la guía de entrevistas, de esa manera tener un diagnóstico de la situación
actual del tema de investigación.

RESULTADOS

La encuesta desarrollada tuvo como propósito recabar información y datos para la

investigación científica sobre el tema de crédito de vivienda de interés social y su influencia
en el crecimiento urbano del distrito 5 (San Roque) de la Ciudad de Potosí, para lo cual se
logró encuestar a las familias dando un numero de 26 familias, y se analizó los estándares de
investigación. Es así que en las siguientes figuras se da a conocer los resultados.
Figura Nº 1: ¿Usted tienen una vivienda propia?

Fuente: Elaboración propia

Como se puede observar en la anterior figura, el 34,6% lo que representa 9 de los 26 las
familias encuestadas manifiesta que si tiene una vivienda propia donde habitar y el 65,4% que
representa 17 familias encuestadas manifiesta que no tienen una vivienda propia, mismo hace
suponer que vive en alquiler o en vivienda de una familiar, siendo así que la mayor parte de
las familias que viven en el distrito 5 (San Roque) de la ciudad de Potosí no tienen una
vivienda donde vivir.
Figura Nº 2: ¿Cuenta usted con la suficiente capacidad de pago de pago como para adquirir
un crédito de vivienda de interés social?

Fuente: Elaboración propia en base a Anexo Nº 4

La figura anterior da a conocer que el 26,9% que representa a 7 familias encuestadas del
distrito 5 (San Roque) de la Ciudad de Potosí manifiestan que tiene la capacidad de poder
pagar un crédito de vivienda de interés social, el 38,5% que representa a 10 familias
encuestadas del distrito 5 (San Roque) manifestaron que no tienen la capacidad de poder
cancelar un crédito de este tipo y el 34,6% que representa a 9 familias encuestadas del distrito
5 (San Roque) de la ciudad de Potosí dejo en blanco esta interrogante, misma se puede
suponer a que desconoce cuál sería el monto a cancelar por el crédito que adquiriría o en
definitiva tienen algún temor de poder adquirí o contraer deudas bancarias.
Figura Nº 3: ¿Cuál es su ingreso mensual de su familia?

Fuente: Elaboración propia en base a Anexo Nº 4

La figura anterior da a conocer que el 15,4% que representa a 4 familias encuestadas del
distrito 5 (San Roque) de la ciudad de Potosí manifestaron que tienen un ingreso promedio
mensual equivalente a Bs 1000 a Bs 3000, el 26,9% que representa a 7 familias del distrito 5
(San Roque) de la ciudad de potosí manifestó que un ingreso promedio mensual de Bs 3001 a
Bs 5000, el 38,5% que represente a 10 familias encuestadas manifestó que ingresos promedio
mensual equivalente a Bs 5001 a Bs 7000 y el 19,2% que represente a 5 familias encuestadas
del distrito 5 (San Roque) de la ciudad de Potosí manifestó que un ingreso promedio mensual
equivalente a Bs 7001 adelante, mismo dato es de mucha importancia para calificar a un
crédito de vivienda de interés social.

Por tanto, se considera la siguiente tabla como parámetros de poder obtener un crédito de
viendo de interés social.
Tabla Nº 1: Montos de crédito e ingreso mensual requerido

Ingresos mensual requerido

Monto de Plazo
aproximadamente (en Bs) Tasa de Plazo banca
crédito en normal
No paga Paga interés joven (años)
dólares (años)
alquiler alquiler
USD 20.000 2.660 2.400 5.5% 20 30
USD 30.000 3.990 3.600 5.5% 20 30
USD 40.000 5.320 4.800 5.5% 20 30
USD 50.000 6.650 6.000 5.5% 20 30
USD 60.000 7.980 7.200 5.5% 20 30
USD 70.000 9.310 8.400 5.5% 20 30
USD 80.000 10.640 9.600 6.0% 20 30
USD 90.000 11.970 10.800 6.0% 20 30
USD 100.000 13.300 12.000 6.0% 20 30
USD 110.000 14.630 13.200 6.0% 20 30
USD 120.000 15.960 14.400 6.5% 20 30
USD 130.000 17.290 15.600 6.5% 20 30

Fuente: Elaboración propia

En el cálculo se debe tomar en cuenta que para cada USD 10.000 el cliente (prestatario
último) debe respaldar un ingreso personal o de la unidad familiar (por ejemplo del esposo
más de la esposa y/o de algún miembro de la familia que trabaja) de Bs. 1.330 (ingreso
líquido o disponible). En el caso que estuviese pagando alquileres, el ingreso mensual
requerido disminuiría a Bs. 1.200 para cada USD 10.000 de crédito.
Figura Nº 4: Proceso para la obtención de crédito de vivienda de interés social

Reunir los
Determinar si documento Obtener la
cumples con s Aprobacion
los requisitos requeridos

investigar
las Presentar la Comprar la
opciones solicitud vivienvia
disponibles

contactar
con una esperar la
FIN
entidad aprobacion
financiera

Fuente: Elaboración Propia

Conclusiones

 Según las consideraciones teóricas y conceptuales se manifiesta que el crédito de

vivienda de interés social ha sido una herramienta importante para facilitar el acceso a la
vivienda que necesitan las familias del distrito 5 (San Roque) de la ciudad de Potosí, por
tanto, es necesario poder acceder a este tipo de herramientas financieras con el objetivo de
tener y mejorar el hábitat en el cual viven la población de estudio.

 El crédito de vivienda de interés social ha contribuido a un aumento significativo en el

número de viviendas en el distrito 5 (San Roque), lo que a su vez a impulsado el
crecimiento urbano, por otro lado, este estrategia financiera tuvo limitaciones ya una vez
cumplido con la cartera crediticia ya no se dio con facilidad estos créditos a la población.

 Las personas con ingresos por debajo de Bs. 5.000, sólo podrán acceder a montos de
crédito menores o hasta alrededor de USD 35.000 y, por tanto, aspirar a comprar una
vivienda de esos precios. En otras palabras, solo las personas o unidades familiares cuyos
ingresos mensuales son mayores a Bs. 9.000 ó 10.000 pueden acceder a viviendas de USD
70.000, USD 80.000 o más. Es así, el 42.5% llega a poder obtener un crédito por debajo
 de USD 35.000 y 38,5% puede acceder a un monto de USD 40.000 a USD 50.000 y tan
solo el 19,2% puede acceder a un monto de USD 70.000 hacia arriba.

 Así mismo, es imprescindible presentar todos los requisitos exigidos por la entidades
financieras y esperar sea aprobado el crédito. Mismos montos de crédito de vivienda de
interés social será determinado según el ingreso familiar que declara y respalda dicha
solvencia para calificar a un monto de crédito específico.

 También se ha identificado algunos desafíos asociados con el crecimiento urbano

impulsado por el crédito de vivienda de interés social. Esto incluye la falta de
planificación urbana adecuada, la saturación de servicios públicos y la congestión del
tráfico.

 El crédito de vivienda de interés social ha sido fundamental para facilitar el acceso a la

vivienda y ha impulsado el crecimiento urbano en el distrito 5(San Roque) de la ciudad de
Potosí. Sin embargo, no los desafíos asociados con este crecimiento para garantizar un
desarrollo urbano sostenible y así mismo, abordar los desafíos del sistema financiero y del
mercado inmobiliario.

Recomendaciones

 Promover la creación y fortalecimiento de programas de crédito de vivienda de interés

social. Estos programas deben estar dirigidos a la población de ingresos bajos y medios,
con tasas de interés accesibles y plazos flexibles. Esto ayudara a aumentar la
disponibilidad de vivienda asequible y a reducir el déficit de vivienda en el distrito 5 (San
Roque) de la ciudad de Potosí.

 Mejorar la coordinación entre diferentes actores y entidades involucradas en el crédito de

vivienda de interés social, como instituciones financieras, organismos públicos y
organizaciones de la sociedad civil. Esto permitirá una mejor planificación y ejecución de
políticas y programas relacionados al tema.

 Realizar un análisis detallado de la demanda de vivienda de interés social en el distrito 5

(San Roque) de la ciudad de Potosí. Esto ayudara a identificar las necesidades específicas
de la población y orientar el diseño de programas de crédito de vivienda de interés social.

 Implementar estrategias de desarrollo urbano sostenible. Esto implica promover la

 construcción de viviendas de interés social en áreas con infraestructura y servicios básicos
adecuados, así como fomentar la integración de estas viviendas en el tejido urbano
existente. También es importante considerar aspectos de movilidad y accesibilidad, para
garantizar una mejor calidad de vida para los residentes de este distrito San Roque.

 Fortalecer la educación financiera de la población del distrito 5 (San Roque). Es

fundamental brindar a las personas información y herramientas para tomar decisiones
financieras informadas, especialmente en lo que respecta al crédito de vivienda. Esto
incluye la promoción de la cultura del ahorro y la planificación financiera.

 Se recomienda a la población del distrito 5 (San Roque) de la ciudad de Potosí tomar en

cuenta el presente trabajo de investigación como guía y misma que será de mucha utilidad
para considerar los créditos de vendida de interés social como una estrategia financiera
para poder realizar la compra, construcción o mejoramiento de una vivienda.

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