UNIVERSIDAD POPULAR AUTÓNOMA DE VERACRUZ

MATERIA: DERECHO MERCANTIL

ASESOR: LIC. VERÓNICA ALEJANDRA MALDONADO PÉREZ

APRENDIENTE: FRANCISCO JAVIER PÉREZ ROMERO

TEMA: EL CONTRATO DE TRANSPORTE, EL CONTRATO DE

SEGURO, LOS CONTRATOS DE GARANTIA (LA PRENDA Y LA
FIANZA MERCANTIL), LAS OPERACIONES DE CREDITO Y
BANCARIAS, APERTURA DE CREDITO, EL DEPOSITO
BANCARIO, EL FIDEICOMISO.

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 EL CONTRATO
Es un acto jurídico bilateral, pues se trata de un hecho que es
deseado, en su acaecer y en sus consecuencias jurídicas, por la
concurrencia de voluntades de dos partes que interactúan recíprocamente.

El Contrato Mercantil de Transporte

Es un tipo de documento mediante el cual una entidad jurídica, firma el
compromiso de transportar algo de un lugar a otro.
En términos generales, la actividad se divide entre transportar cosas y
personas.
Según su objeto, los contratos de transporte mercantil también pueden
traer particularidades sobre la frecuencia o recurrencia del transporte, sobre
la ruta a recorrer o sobre las condiciones de alojamiento, el cuidado y la
seguridad que deben mantenerse durante el transporte.

Características del Contrato de Transporte Mercantil

En el caso de los contratos de transporte mercantil, existen unas
características particulares que sirven para suscribir una obligación de
transporte, a título oneroso.
Son bilaterales (o sinalagmáticos): La bilateralidad se produce porque
el contrato de transporte establece obligaciones, derechos y deberes entre
dos o más partes.
Es oneroso: Resulta en una ventaja recíproca para los involucrados.
Es acumulativo: El carácter acumulativo de los contratos de
transporte se deriva del conocimiento de ambas partes sobre sus
obligaciones, desde el inicio, sin dependencia de hechos futuros o inciertos.
De consenso: Los contratos de transporte son consensuales en
cuanto se celebran y se perfeccionan por voluntad propia.
Típico y nombrado: Estas características se atribuyen a los contratos
de transporte simplemente porque son tipificados en el Código Civil.

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 De duración: Ocurre porque el contrato de transporte no prevé la
ejecución en un acto inmediato o instantáneo.
Por el contrario, las obligaciones se extienden por un período y
requieren un cierto período de tiempo para ser cumplidas.
No solemne: Indica que los contratos de transporte no
necesariamente deben cumplir con un ritual formal, pudiendo incluso
constituirse verbalmente, pero es muy peligroso involucrarse en un negocio
donde no existe un documento que formaliza y garantiza los derechos de las
partes si hubiere algún daño.
Es muy importante tener un Contrato de Transporte Mercantil, que
respalde y proteja cualquier interferencia.
En el contrato no puede faltar información fundamental como:
Identificación de las partes: El primer requisito es la especificación
de las partes involucradas, los contratos para el transporte de cosas deben
contener el nombre del transportista y el cargador, cuando exista un
representante legal que firme en nombre de una persona jurídica, también
será necesario calificarlo.
Detalle los servicios que son objeto del contrato de transporte que se
realizará en base a ese contrato, en el caso del transporte de personas, cabe
mencionar los servicios de traslado de equipaje, alimentación u otros
servicios que puedan prestarse durante el viaje.
Especificar qué vehículos y modos se utilizarán para el transporte.
Listar las condiciones mínimas para el almacenamiento de carga o
transporte de pasajeros
Aquí se trata de especificar en qué condiciones debe realizarse el
transporte.
Establecer el precio a pagar en moneda local, el contrato de
transporte, por su naturaleza, establece la remuneración por el transporte de
algo a un lugar determinado.
Debe quedar claramente establecido en qué términos se dará esta
remuneración.

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 Definir el tiempo del contrato y la duración de la ejecución de los
servicios, el tiempo durante el cual existirá la relación contractual entre las
partes para realizar el transporte es una de las informaciones más
importantes en cualquier contrato de transporte.
Especificar qué foro se elige para la judicialización, el transporte, por
su naturaleza, implica desplazamiento.
Las empresas de transporte pueden tener cobertura nacional e incluso
internacional.
La mayor ventaja de formalizar este contrato está relacionada con la
seguridad jurídica para ambas partes.
Cualquier tipo de incumplimiento financiero, cese de la asociación
antes del plazo o cambio en el alcance del trabajo quedan respaldadas con
el documento.
A la hora de contratar una empresa de transporte, el primer punto a
destacar es la eficiencia.
Esta, como responsable, debe cumplir con el control que su necesidad
de transporte.
Los profesionales destinados a la función serán previamente
capacitados, por lo tanto, estarán capacitados para realizar el servicio de
locomoción.
Menos preocupación por la ejecución del transporte.
De esta forma, la elección del mejor vehículo para atender la
demanda, la escala de profesionales y la ruta que se va a trazar depende del
proveedor del servicio.
La puntualidad es un factor crucial para las empresas de transporte,
el contratante no sólo debe cobrarlo, sino que el contratista tiene el deber de
prestar esta garantía.
Entre las ventajas de externalizar el transporte de carga se encuentra
la ampliación del espacio de servicios.

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 Elimina la posibilidad de depreciación de flotas, los transportistas
entienden que la provisión de nuevos vehículos para el servicio es
fundamental.
Este factor permite instalar sistemas, como el rastreo satelital, para
garantizar una mayor seguridad en la ejecución del transporte.

Contrato Mercantil de Transporte Aéreo en México

El Contrato de Transporte Aéreo, es aquel en el que el transportista
se obliga a trasladar, mediante una aeronave, a título oneroso, un pasajero,
equipaje, carga o bolsa de correo.
Es un contrato consensual, es decir, puede celebrarse por la simple
manifestación y aceptación de la propuesta, independientemente de la
entrega de la cosa y de la observancia de una determinada forma.

Contrato Mercantil de Transporte Marítimo

Se entiende por Contrato de Transporte Marítimo aquel por el cual un
porteador (transportista) se obliga, a cambio de una remuneración (flete), a
transportar por mar una determinada cantidad de mercancías que le fueron
entregadas por el cargador (transportista) desde un puerto a otro.
La esencia del contrato de transporte es la transferencia de personas
y mercancías, constituyendo este desplazamiento el núcleo, la naturaleza
jurídica del contrato.
El desplazamiento es el objeto final del contrato.
¿Qué es un Contrato Mercantil de Transporte Terrestre?
El contrato mercantil de transporte terrestre es un documento por el
que una parte denominada transportista se compromete a transportar vía
terrestre a personas, cosas o bienes a cambio de una remuneración.
Es un contrato sinalagmático (bilateral), ya que genera obligaciones
para ambos contratantes, estando el transportista obligado a recorrer la ruta
para el pasajero o remitente del bien, y estos a su vez obligados a realizar el
pago del viaje.

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 Cómo hacer la Disolución, Cancelar o Rescindir el Contrato de
Transporte Mercantil
Un incumplimiento de contrato varía en gravedad y puede ser parcial,
material, anticipado o fundamental.
Hay varias razones que pueden llevar a esto, pero las principales son:
por pagos atrasados, falta de entrega de un servicio prometido o
incumplimiento de algún término sin justificación legal.
Como también podrían ser:
Debido cumplimiento íntegro del contrato;
Por hechos anteriores a su formación en situaciones de nulidad;
Por cláusula de arrepentimiento;
Por cláusula de resolución expresa;
Por hechos posteriores a su formación;
Por terminación contractual.
La extinción por buena ejecución legal del contrato, denominada
extinción por cumplimiento del objeto, es la que se produce, cuando las
partes cumplen íntegramente con los servicios a los que se prestaron.

Cláusulas en el Contrato de Transporte Mercantil

 Las Cláusulas consideradas en un Contrato de Transporte
Mercantil de su empresa:
 Cláusula del Objeto del contrato, es el servicio que se está
contratando, en nuestro caso es el Transporte Mercantil.
 Cláusula de Exclusividad, que determina si el contrato será de
carácter exclusivo.
 Cláusula del Área de cobertura, definición de la región de
servicio del proveedor de servicios, a través de un radio de
acción o una o más rutas.
 Cláusula de las Obligaciones de las partes que integran el
contrato.

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  Cláusula de Carga y descarga, de mercancías tiene una serie
de detalles, que deben incluirse en el contrato para evitar
problemas.
 Cláusula de Seguro, definición de las responsabilidades tanto
del seguro de carga como del seguro de vehículo y conductor.
 Cláusula del Precio, Debe contener el precio que se ha pactado
por el servicio y condiciones de pago.
Terminación del contrato, es importante establecer cómo se puede dar
por terminado el contrato por cualquiera de las partes.
Duración del contrato.
Multas, deberá preverse una multa penal en caso de incumplimiento
de cualquiera de las cláusulas.
Foro, donde se debe definir una ciudad donde se discutirán los temas
legales, en caso de algún desacuerdo comercial que no se pueda resolver
por la vía amistosa, es común que la empresa establezca la ciudad donde
tiene su sede.

Los Tipos de Contrato de Transporte

Los principales y más utilizados son:
Contrato de Prestación de Servicios de Transporte Aéreo
Contrato de Prestación de Servicios de Transporte de Ambulancia
Contrato de Prestación de Servicios de Transporte Escolar
Contrato de Prestación de Servicios de Transporte Personal
Contrato de Prestación de Servicios de Transporte Privado
Contrato de Prestación de Servicios de Transporte Turístico

EL CONTRATO DE SEGURO
El Contrato de Seguro es un contrato que implica la cesión de riesgo
en el que el asegurador se obliga, mediante este contrato, a garantizar los
intereses del asegurado mediante el pago de la prima, es decir, el valor de

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una determinada cuota, normalmente mensual, que compone la reserva de la
compañía de seguros para una posible desgracia y remunera sus servicios.
Si se produce el evento predeterminado incluido en la cobertura del
seguro, denominado siniestro, el asegurador debe pagar una cierta
indemnización a favor del asegurado.

Características de un Contrato Mercantil de Seguro

El contrato de seguro es bilateral debido a los efectos que en él
genera la constitución de obligaciones para ambos contratantes, es decir,
existe reciprocidad de obligaciones.
 Es oneroso, porque trae beneficios y contraprestaciones, ya
que cada uno de los contratantes pretende obtener una ventaja
patrimonial.
 Es aleatorio, al no existir equivalencia entre las prestaciones, el
asegurado no puede prever inmediatamente lo que recibirá a
cambio de su prestación, ya que el asegurador asume el riesgo,
elemento esencial de este contrato.
La ganancia o pérdida de los contratantes dependerá de hechos
futuros e inciertos, previstos en el contrato, que constituyen el riesgo.
 Es un contrato de ejecución sucesiva o continua, destinado a
subsistir por un período de tiempo, por pequeño que sea, ya
que tiene por objeto proteger el bien asegurado.
 Su ejecución se realiza escalonadamente, siendo necesario
que la obligación del asegurado sea satisfecha en los términos
pactados, solo pena de extinción por tratarse de una obligación
de tratamiento sucesivo.
 Contrato por adhesión, formado con la aceptación por el
asegurado, sin discusión alguna, de las cláusulas impuestas o
establecidas previamente por el asegurador en la póliza
impresa, y se exceptúan las modificaciones especiales que se
introduzcan que el asegurador inserte por sello o justa posición.

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  Contrato de buena fe, ya que el contrato de seguro, al exigir
una rápida celebración, exige del asegurado una conducta leal
y sincera en sus declaraciones sobre su contenido y sobre los
riesgos, en virtud pena de recibir sanciones si procediera de
mala fe, en circunstancias en que el asegurador no pueda llevar
a cabo las medidas recomendadas para su valoración, tales
como inspecciones, o reconocimientos médicos, confiando
únicamente en las declaraciones del asegurado, que deberán
ser veraces y completa, sin omitir hechos que puedan influir en
la aceptación del seguro.
 También se exige buena fe al asegurador.

Cómo hacer un Contrato Mercantil de Seguro

En un contrato de seguro, vemos la participación de al menos dos
partes: el asegurado y el asegurador.
El asegurado está obligado a proporcionar los datos correctos para su
identificación, así como para la descripción del bien asegurado (si lo hay),
además de realizar el pago pactado por la protección contratada.
No confundir al asegurado con el beneficiario del seguro; no siempre
son la misma persona.
El beneficiario es la parte que, en caso de siniestro, recibirá las
cantidades correspondientes a la indemnización.
De la misma manera que existe una pensión grupal, los contratos de
seguro también pueden ser colectivos.
Las obligaciones del asegurador van un poco más allá: la compañía
debe incluir en el contrato todas las condiciones del seguro de forma
detallada y demostrar en los términos del documento todos los mecanismos
necesarios para desencadenar la cobertura contratada en caso de siniestro.
Además, debe hacer cumplir todas las exclusiones del seguro, que
impiden el pago de la indemnización anticipada.

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 Finalmente, un contrato de seguro aún puede traer la figura del
corredor.
Este último sirve de intermediario para el negocio y se asegura de que
ambas partes lleguen a un denominador común en este sentido y cumplan
con lo pactado durante toda la vigencia del seguro.

Contrato Mercantil de Seguro de Responsabilidad Civil

El seguro de responsabilidad civil es un contrato en virtud del cual el
asegurador se obliga, con cargo al pago de la prima, a evitar que el
asegurado sufra daños materiales como consecuencia del ejercicio, por
terceros, de los créditos cubiertos en el contrato de seguro de
responsabilidad civil.

Beneficios del Contrato Mercantil de Seguro

 Protección contra eventos que amenazan la longevidad de la
empresa.
 El contrato de seguro de empresa protege a todo tipo de
empresas muchos piensan que un contrato de seguro mercantil
solo cubre grandes empresas e industrias.
 El seguro de empresa también se puede contratar tanto para
personas físicas como jurídicas.
 Indicación de mano de obra especializada para servicios de
reparación, una de las ventajas del contrato de seguro mercantil
es la red acreditada de mano de obra especializada.
 Flexibilidad de cobertura, otra ventaja del seguro mercantil es
su flexibilidad de cobertura.
 Las pólizas son productos personalizados ensamblados para
satisfacer la demanda de su empresa.
 El seguro cuenta con una serie de coberturas básicas y
adicionales.

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  El resultado es una póliza hecha a la medida perfecta para su
negocio.
 Protección para los empleados, una de las grandes ventajas del
seguro empresarial es la protección de los empleados.
Este tipo de política garantiza el bienestar de los empleados y puede
ser utilizada como un diferenciador para motivar y retener la fuerza laboral de
la empresa.
Además, el seguro de empresa cubre los daños materiales y físicos
sufridos durante la jornada laboral y cubre los gastos médicos, hospitalarios,
dentales y funerarios.

Contrato Mercantil de Seguro de Viaje

El Contrato Mercantil de Seguro de Viaje es un servicio que ofrece
soporte ante contingencias, accidentes y eventualidades que pueden ocurrir
antes, durante o después de un viaje.
Al contratarlo, el viajero estará protegido en caso de necesitar
asistencia médica, legal, con equipaje o vuelos, entre otras coberturas.
Así, es indicado que el Contrato sea hecho por una empresa
especializada que sepa exactamente cuáles son las cláusulas obligatorias
que se deben tener.

Partes del Contrato Mercantil de Seguro

1. Entre los elementos del Contrato Mercantil de Seguro están:
2. El asegurador: Es el que asume el riesgo, obligando a pagar
una indemnización.
3. la prima es la garantía pecuniaria que el asegurado paga al
asegurador para obtener el derecho a la indemnización.
4. El beneficiario: Es una figura que aparece en los contratos de
seguros de vida y en los de accidentes, consiste en la persona
a quien se paga el importe del seguro, la “indemnización”.

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 5. El objeto: se puede colocar cualquier relación económica que
esté amenazada o puesta en riesgo.
Es decir, todo lo que puede ser objeto de apreciación económica y aun
lo que no, la vida puede ser objeto de seguro.
Los riesgos: En el riesgo en el evento futuro es incierto previsto en el
contrato, susceptible de causar daño.
Cuando ocurre este hecho, la técnica aseguradora lo llama siniestro.
La forma: al tratar de las características del contrato de seguro, la
mayor parte de la doctrina defiende que es consensual, es decir, basta el
acuerdo de voluntades para la celebración del contrato.

Qué es un Contrato Mercantil de Seguro de Autos

El Contrato de Seguro de Auto es el documento que establece la
contratación de protección por parte del usuario.
Principalmente, es el documento que obliga a la aseguradora a prestar
la asistencia acordada cada vez que le ocurra un accidente cubierto al
vehículo, contiene los datos del asegurado, el corredor y la compañía de
seguros, así, si las partes necesitan comunicarse, sabrán con quién y el
contacto disponible para cada una.
Posteriormente, el contrato de seguro presenta las condiciones del
servicio contratado, como la cobertura del seguro, el código de identificación
del servicio y la clase de bonificación del asegurado.
Vale destacar que estos contratos son muy importantes y deben ser
hechos con vigilancia, basado en investigaciones profundas de personas
profesionales.

Contrato de Seguro Mercantil de Transporte Internacional

El Contrato Mercantil de Transporte Internacional es una forma
contractual (pólizas) para garantizar que, en caso de cualquier daño a la
carga transportada para fuera del país, las partes serán reembolsadas para
reclamar las indemnizaciones requeridas.

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 Contrato Mercantil de Seguro Marítimo
El Contrato Mercantil de Seguro Marítimo, es un documento por el
cual el asegurador, asumiendo los riesgos de la mar, se obliga a indemnizar
al asegurado de la pérdida o daño que pueda sobrevenir al objeto del
contrato de seguro, mediante una prima o suma determinada, equivalente al
riesgo asumido, sólo puede probarse por escrito, cuyo instrumento se
denomina póliza; sin embargo, se entiende subsistente el obligarse
recíprocamente el asegurador y el asegurado desde el momento en que las
partes acuerdan, suscribiendo ambos el documento, el cual debe contener
todas las manifestaciones, cláusulas y condiciones del contrato.

Obligaciones en el Contrato Mercantil de Seguro

El asegurado y el asegurador están obligados a guardar la más
estricta buena fe y veracidad en la celebración y ejecución del contrato, tanto
respecto de la cosa como de las circunstancias y declaraciones relativas a la
misma.
La obligación principal del asegurado es el pago de la prima, en las
condiciones determinadas en el contrato.
Por otra parte, el asegurador debe pagar la contraprestación debida
en los casos de consumación del siniestro.
El asegurado está obligado a poner en conocimiento del asegurador,
tan pronto como tenga conocimiento, cualquier siniestro que pueda agravar
considerablemente el riesgo cubierto, si no tendrá pena de perder el derecho
a la garantía, si prueba haber callado de mala fe.
Solo pena de perder el derecho a la indemnización, el asegurado
comunicará el siniestro al asegurador, tan pronto como éste lo conozca, y
tomará las medidas inmediatas para paliar las consecuencias.
Además, existe una obligación entre las partes de respeto mutuo al
principio de buena fe objetiva en las relaciones, a fin de evitar cualquier acto
o consecuencia antijurídica.

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 Cláusulas en el Contrato Mercantil de Seguro
Las cláusulas del contrato mercantil de seguro, se establecen de
acuerdo a las condiciones por la cual se realiza en contrato y se pueden
organizar de la siguiente manera:
o Cláusula del objeto que se asegura, como también las causas
porque puede perder el efecto el asegurado.
o Cláusula de las coberturas y garantías, aquí se describe
claramente el alcance de la cobertura, como también los límites
de la indemnización.
o Cláusula del valor de la prima, aquí debe de indicarse el valor
que se debe de pagar, indicando la forma y montos.
o Cláusula vigencia del contrato, donde se determinará el tiempo
de duración.
o Cláusula de incumplimiento del contrato, donde se detalla todos
los motivos que pueden llevar a la rescisión de dicho contrato,
así como también se procederá en dicho caso.

Cómo hacer la Disolución, Cancelar o Rescindir el Contrato

Mercantil de Seguros
El Contrato de Seguro se extinguirá:
 Por la expiración del plazo estipulado.
Por disolución, si ambos contratantes convienen en disolver los
vínculos que los sujetan.
 Por incumplimiento de obligación legal o cláusula contractual
que, por efecto nunca, afectará las situaciones consumadas y
los riesgos verificados.
 Por la ocurrencia del riesgo, porque entonces, el contrato dejará
de tener objeto y el asegurador pagará la suma asegurada.
Pero si tal indemnización fuere parcial, el contrato sólo será válido por
el saldo de la indemnización.

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  Por la nulidad, que no es causa que extinga el contrato, sino
que sólo lo hace ineficaz de derecho.

LAS CONTRATOS DE GARANTIA

El contrato de garantía tiene por objeto asegurar al acreedor el
cumplimiento de obligaciones a su favor y a cargo del deudor, para tal efecto
encontramos que las garantías pueden ser de dos tipos, personales o
patrimoniales. Si bien en algunos casos tendremos un contrato accesorio, en
otros existirá unidad entre la obligación principal y su respaldo, por ejemplo:
el arrendamiento. Asimismo, como en todo contrato o negocio jurídico; los
contratos accesorios requieren para su perfección de aquellos mismos
elementos que exigen los contratos principales. Por otra parte, el acreedor
busca que su endoso, garantía, pueda ejecutarse sin demoras y más
rápidamente, a pesar de que la ley protege al deudor asegurando que cada
acto se realice bajo la observancia de los procedimientos legales, saliendo
éste de la defensa. derecho, de hecho, cualquier pacto que intente evitar los
procedimientos pertinentes será ineficaz.
Los contratos de garantía, en el marco del derecho mercantil,
representan acuerdos legales celebrados entre las partes con el objetivo de
respaldar el cumplimiento de una obligación principal o el pago de una
deuda. Estos contratos se emplean para brindar seguridad y apoyo en
transacciones comerciales y financieras.
En un contrato de garantía, intervienen tres partes: el acreedor (quien
posee una deuda u obligación pendiente), el deudor (quien tiene la obligación
principal) y el tercero garante (quien se compromete a garantizar el
cumplimiento de la obligación del deudor). El tercero garante asume la
responsabilidad de pagar la deuda u obligación principal si el deudor no
cumple con sus compromisos. Esto proporciona seguridad al acreedor de
que recibirá el pago adecuado.
Los contratos de garantía pueden variar en forma y contenido.
Algunos ejemplos comunes incluyen avales, fianzas, cartas de crédito y

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garantías hipotecarias. Cada tipo de contrato de garantía tiene sus propias
características y finalidades específicas.
Estos contratos se emplean en transacciones comerciales y
financieras, como préstamos, contratos de suministro, contratos de
arrendamiento y otros. El objetivo es proporcionar seguridad y confianza en
las relaciones comerciales.
La obligación del tercero garante es independiente de la obligación
principal del deudor. Esto significa que el tercero garante está obligado a
cumplir incluso si surgen disputas o incumplimientos por parte del deudor. Si
el tercero garante paga al acreedor según el contrato de garantía, puede
tener derecho a buscar compensación del deudor original por la cantidad
pagada.
La documentación legal es importante para los contratos de garantía
ya que establece claramente los términos y condiciones del acuerdo. Esto
proporciona evidencia de la existencia del acuerdo y ayuda a evitar
malentendidos futuros.
La garantía se vuelve exigible cuando el deudor no cumple con sus
obligaciones en el plazo establecido. En ese momento, el tercero garante
debe cumplir con su compromiso y pagar al acreedor. La garantía protege al
acreedor y le brinda la seguridad de que su deuda u obligación será
satisfecha, incluso si el deudor no cumple. El acreedor puede buscar el
cumplimiento de la garantía directamente al tercero garante si es necesario.
Los contratos de garantía son comunes en situaciones financieras,
como préstamos bancarios, y en transacciones comerciales internacionales
para garantizar el cumplimiento de acuerdos. Los contratos de garantía
desempeñan un papel fundamental en el mundo de los negocios y las
finanzas, proporcionando una capa adicional de seguridad para las partes
involucradas en las transacciones comerciales y garantizando el
cumplimiento de las obligaciones.

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 La prenda y la fianza mercantil
La prenda y la fianza mercantil son dos conceptos fundamentales en
el ámbito del derecho mercantil que se utilizan para garantizar el
cumplimiento de obligaciones en transacciones comerciales y financieras.
La prenda es un contrato mediante el cual una persona (llamada
deudor o garante) entrega un bien mueble o inmueble al acreedor como
garantía de que cumplirá con una obligación, comúnmente el pago de una
deuda. Este bien, conocido como “prenda,” permanece bajo la posesión del
acreedor hasta que se satisface la obligación. Si el deudor no cumple con su
compromiso, el acreedor tiene el derecho de vender la prenda para recuperar
la deuda. La prenda se emplea ampliamente en transacciones financieras,
como préstamos respaldados por bienes inmuebles o vehículos.
La fianza mercantil es un contrato en el cual una tercera persona (el
fiador) se compromete a asumir la responsabilidad de cumplir con una
obligación en caso de que el deudor principal no lo haga. El fiador
proporciona una garantía personal y patrimonial para asegurar el
cumplimiento de la obligación del deudor. Si el deudor no cumple, el
acreedor tiene el derecho de exigir que el fiador pague la deuda en su lugar.
La fianza es común en una variedad de situaciones comerciales y
financieras, como préstamos, contratos de arrendamiento y contratos de
suministro.
Tanto la prenda como la fianza se utilizan para brindar seguridad
adicional a los acreedores en transacciones comerciales y financieras, y
ambas se regulan mediante leyes específicas. Estos contratos se
documentan por escrito para establecer de manera clara los términos y
condiciones de la garantía, asegurando que las partes involucradas
entiendan sus obligaciones y derechos en caso de incumplimiento.

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 Las operaciones de crédito y bancarias
“Las operaciones bancarias y de crédito conciernen a las más
variadas actividades de la vida económica de un país y atañen a todos sus
grupos sociales. El ahorro familiar, el financiamiento de las empresas, la
economía pública, dan lugar a variadas funciones bancarias.”
Las operaciones de crédito, en un sentido amplio, comprenden todas
las transacciones que están sujetas a regulación según la Ley General de
Títulos y Operaciones de Crédito (LGTOC). Sin embargo, en un sentido más
restringido, se refieren exclusivamente a aquellas que implican la apertura de
líneas de crédito. Por otro lado, las operaciones bancarias abarcan aquellas
transacciones no regidas por la LGTOC, sino por la Ley de Instituciones de
Crédito. Es importante destacar que, a pesar de esta distinción, los bancos
realizan operaciones reguladas tanto por la LGTOC como por la Ley de
Instituciones de Crédito.
Una operación se considera bancaria cuando participa una institución
de crédito, en otras palabras, un banco. Por lo tanto, la presencia de un
banco es un factor determinante para que una operación sea clasificada
como bancaria.

Apertura de crédito
Contrato de apertura de crédito
Definición: Es aquel por medio del cual una persona llamada
acreditante, se obliga a poner a disposición de otra, llamada acreditado, una
suma de dinero o a contraer por cuenta del acreditado una obligación para
que el mismo haga uso del crédito concedido en la forma y términos
pactados, por lo que el acreditado quedará obligado a restituir al acreditante
las sumas de que disponga, o a cubrirlo oportunamente por el importe de la
obligación que contrajo, y en todo caso, a pagar los intereses, comisiones,
gastos y otras prestaciones estipuladas.
La “apertura de crédito” es un contrato financiero mediante el cual una
entidad financiera, como un banco o una institución crediticia, acuerda

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proporcionar a un cliente o prestatario una suma específica de dinero o una
línea de crédito. Esto permite que el cliente acceda a fondos según sea
necesario, dentro de ciertos límites y condiciones previamente establecidas.
Las características clave de una apertura de crédito incluyen:
 Línea de Crédito: Se establece un límite máximo de crédito que el
cliente puede utilizar, similar a un tope de préstamo.
 Disponibilidad Continua: El cliente puede retirar o usar fondos
de la línea de crédito según sus necesidades a lo largo del tiempo.
 Intereses: Se aplican intereses solo sobre el saldo utilizado, lo
que significa que el cliente solo paga intereses por el dinero que
efectivamente ha retirado.
 Renovación: Dependiendo de los términos del contrato, la
apertura de crédito puede renovarse automáticamente o requerir una
solicitud de renovación.
 Garantías: En algunos casos, el prestamista puede requerir
garantías, como activos o propiedades, para asegurar la línea de crédito.
 Plazos de Pago: Por lo general, se acuerda un calendario de
pagos, y el cliente debe reembolsar el monto utilizado más los intereses en
cuotas programadas.
Las aperturas de crédito son comunes en el mundo empresarial y
pueden ser utilizadas por empresas para financiar operaciones, gestionar el
flujo de efectivo o cubrir gastos imprevistos. También pueden ser utilizadas
por particulares para necesidades personales, como gastos médicos o
proyectos de renovación del hogar.

Elementos personales:
 El Acreditante. Es la persona que pone una suma de dinero a
disposición de otra, o contraer por cuenta de ésta una obligación para que
haga uso del crédito concedido en la forma y términos pactados.
 El Acreditado. Es la persona que hace uso del crédito concedido
por el acreditante en la forma y términos pactados, por lo que queda

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obligado, a su vez, a restituir al acreditante las sumas de que disponga, o a
cubrirlo oportunamente por el importe de la obligación que contrajo, y en todo
caso a pagar los intereses, comisiones, gastos y otras prestaciones
estipuladas.

CLASIFICACIÓN
Créditos de Dinero y Créditos de Firma Créditos de Dinero.
1. Es aquel por virtud del cual, en el contrato, el acreditante se obliga a
poner a disposición del acreditado una suma de dinero o se compromete a
contraer una obligación por cuenta del acreditado. Créditos de Firma. Son
aquellos que pueden adoptar la forma de créditos de aceptación, de aval, de
fiador, etc.
2. Crédito Simple y Créditos en Cuenta Corriente Crédito Simple. Es
aquel que, salvo pacto en contrario, el acreditado podrá disponer a la vista de
la suma de dinero objeto del contrato. Una vez que se ha dispuesto de la
totalidad, el mismo se extingue. Créditos en Cuenta Corriente. Es aquel que
da derecho al acreditado a hacer remesas, antes de la fecha fijada para la
liquidación en reembolso parcial o total de las disposiciones que previamente
hubiese hecho, quedando facultado, mientras el contrato no concluya, para
disponer en la forma pactada del saldo que resulte a su favor.
3. Créditos Descubiertos y Créditos Garantizados. Créditos
Descubiertos. Son aquellos en los que no se pacta una garantía específica
que asegure su restitución. Créditos Garantizados. Son aquellos que al
momento de su celebración si se pacta una garantía específica.
4. Créditos Libres y Créditos de Destino. Créditos Libres. Son aquellos
en que el acreditado podrá hacer uso del crédito como mejor lo desee.
Créditos de Destino. El acreditado debe disponer del crédito en la adquisición
de determinados bienes o en fines previamente establecidos.

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 OTORGAMIENTO DE TÍTULOS POR EL ACREDITADO
De acuerdo al artículo 297 de la Ley General de Títulos y
Operaciones de Crédito señala que el acreditado puede obligarse a otorgar
títulos de crédito como letras de cambio, pagarés, etc., así como a prestar su
aval o aparecer como endosante o signatario de un título de crédito.

TÉRMINOS Y EXTINCIÓN DE CONTRATO

Las partes pueden estipular libremente los términos del contrato. En
caso de que no hubieren estipulado los términos para que el acreditado haga
uso del crédito, el artículo 294 de la ley señala que cualquiera de las partes
podrá dar por terminado el contrato en cualquier tiempo, notificándolo así a la
otra parte. Ahora bien, de acuerdo con el Artículo 301 de la Ley General de
Títulos y Operaciones de Crédito, el crédito se extingue por las siguientes
causas:
 Haber dispuesto el acreditado de la totalidad de su importe, a
menos que el crédito se haya abierto en cuenta corriente. La
expiración del término convenido, o por la notificación de
haberse dado por concluido el plazo, conforme al art. 294
cuando no se hubiere fijado un plazo.
 Por la denuncia que del contrato se haga en los términos del
citado art.294.
 La falta o disminución de las garantías pactadas a cargo del
acreditado, ocurridas con posterioridad al contrato, a menos
que el acreditado suplemento o substituya debidamente la
garantía en el término convenido.
 Hallarse cualquiera de las partes en estado de suspensión de
pagos, de liquidación judicial o de quiebra. La muerte,
interdicción, inhabilitación o ausencia del acreditado o por
disolución de la sociedad a cuyo favor se hubiere concedido el
crédito.

24/10/2023
 El depósito bancario
El depósito bancario es aquel contrato financiero por el cual la banca
recibe dinero que integra en su patrimonio y aplica por cuenta propia a la
concesión de crédito, con obligación de reembolso en el término pactado. Es
un contrato financiero útil para asignar el ahorro a la inversión productiva
mediante la interposición de la banca. Cumple la función económica de
suministrar los capitales necesarios para el ejercicio del crédito. Constituye la
principal operación pasiva de la banca.
A cambio de guardar su dinero la entidad financiera cobra una
comisión, aunque muchas lo hacen de forma gratuita e incluso otorgan
una rentabilidad por el dinero que ha depositado el cliente. Esa rentabilidad
puede ser fija o variable y en forma de dinero o en especie.
Desde otro punto de vista podríamos definir un depósito como un
pequeño préstamo que hace el cliente al banco. Por ello, el banco paga una
rentabilidad al cliente.
El depósito bancario es una de las formas de ahorro más segura
Los depósitos bancarios son junto a las letras del tesoro y el oro una
de las formas de ahorro más seguras que existen en el mercado. En la Unión
Europea los depósitos están garantizados mediante los Fondos de Garantía
de Depósitos (FGD) hasta un importe máximo de 100.000€, por cada titular y
entidad en la que esté depositado. Lo anterior es independiente del número y
la clase de depósitos que tenga el cliente en la entidad. Junto con las
acciones uno de los instrumentos preferidos por muchos ahorradores para
sacar partido a su dinero.
La importancia de los depósitos es muy grande. Con ellos podemos
sacar una rentabilidad extra a nuestro dinero, en vez de tenerlo parado en
una cuenta a la vista o debajo del colchón mientras va perdiendo valor día a
día debido a la inflación.
Lo ideal para sacar rentabilidad a nuestro dinero de forma segura, es
tener el dinero que no necesitamos de forma inmediata invertido en algún
producto que nos genere intereses. Para ello es importante tener una buena

24/10/2023
estrategia financiera. Es decir, una estrategia en la que podamos repartir
nuestro dinero entre productos de inversión (renta variable y renta fija) y
productos de ahorro. Entre los cuales, como ya hemos dicho, el más seguro
es el depósito.
Al ser uno de los activos financieros más seguros, la rentabilidad que
ofrecen suele ser algo más baja que la rentabilidad que puede llegar a
ofrecer la renta variable y algunos tipos de renta fija, los cuales suponen un
riesgo mucho mayor y por ello pueden dar tanto una rentabilidad alta como
una negativa. En cambio, los depósitos garantizan una rentabilidad dada con
gran seguridad.
Tipos de depósitos
Podemos diferenciar dos principales tipos de depósitos:
Depósito a la vista: El dinero depositado se encuentra plenamente
disponible. En otras palabras, el titular puede sacar una parte o la totalidad
del dinero que tenga depositado en cualquier momento. Aunque
generalmente no dan ninguna rentabilidad al titular.
Los depósitos a la vista están considerados como el bien
más líquido del mercado después del dinero en efectivo. Ya que tiene una
disponibilidad total en cualquier momento, al poder hacerlos efectivos las 24
horas del día en prácticamente cualquier cajero automático del mundo.
 Depósito a plazo: En este tipo de depósito entregamos nuestro
dinero a la entidad financiera durante un plazo de tiempo determinado y a
cambio ellos nos pagan una rentabilidad. El dinero tiene limitada su
disponibilidad. Por ello, las rentabilidades que ofrecen son mayores que las
de los depósitos a la vista y cuanto mayor sea el plazo del depósito mayor
será la rentabilidad.
El cliente pacta con la entidad las condiciones del depósito, el plazo, la
liquidación de intereses, el tipo de interés, etc. Cuando se hace un depósito a
plazo fijo el dinero no está restringido, normalmente se puede retirar en
cualquier momento. Ahora bien, debe hacerse según las condiciones
acordadas con la entidad. No obstante, lo normal es que se tenga que pagar

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una comisión de cancelación anticipada. Lo que supone una rebaja en los
intereses ya generados en el tiempo en que el depósito ha estado vigente.
Muchas veces se puede renovar el contrato para alargar el plazo del
depósito. Antes de contratar un depósito a plazo fijo, tenemos que tener claro
que ese dinero no lo vamos a necesitar de forma urgente durante el período
de tiempo que dure el depósito. Si es así, puede ser una de las mejores
formas de ahorro.

EL FIDEICOMISO
Concepto de Fideicomiso

FIDEICOMMISSUM (de fides, fe y committere, encomendar).

UN FIDEICOMISO ES: Una operación mercantil mediante la cual una
persona -física o moral- llamada fideicomitente, destina ciertos bienes a la
realización de un fin lícito determinado, encomendando ésta a una Institución
de Crédito (Art. 381 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito).
OBJETO DE UN FIDEICOMISO: Toda clase de bienes y derechos de
propiedad del fideicomitente, salvo aquellos que, conforme a la Ley, sean
estrictamente personales de su titular Art. 386 de la Ley General de Títulos y
Operaciones de Crédito).
FIN DEL FIDEICOMISO: Aquél que se destina al objeto, que debe ser
lícito y determinado.
Partes del Fideicomiso
FIDEICOMITENTE: Persona física o moral que constituye un
fideicomiso para destinar ciertos bienes o derechos a la realización de un fin
lícito y determinado y encarga dicha realización a una Institución de Crédito.
FIDUCIARIO: Es la persona encargada por el fideicomitente de
realizar el fin del fideicomiso. El fiduciario se convierte en el titular del
patrimonio constituido por los bienes o derechos destinados a la realización
de tal finalidad.

24/10/2023
 Sólo pueden ser fiduciarias las instituciones expresamente autorizadas
para ello conforme a la Ley General de Instituciones de Crédito.
FIDEICOMISARIO: Persona física o moral que recibe el beneficio
derivado de un fideicomiso.
Propósito: Los fideicomisos se utilizan para varios propósitos, como
la protección de activos, la planificación patrimonial, la gestión de
inversiones, la caridad, entre otros.
Instrucciones y Términos: El contrato de fideicomiso establece
claramente las instrucciones y términos que el fiduciario debe seguir al
administrar los activos. Esto puede incluir cómo se distribuirán los activos,
cuándo y bajo qué circunstancias.
Independencia del Fiduciario: El fiduciario tiene el deber de actuar
de manera imparcial y en el mejor interés del beneficiario, según las
instrucciones del fideicomiso.
Duración: Los fideicomisos pueden ser de duración limitada o
indefinida, dependiendo de los objetivos del fideicomiso.
Beneficios Tributarios: En algunos casos, los fideicomisos pueden
tener beneficios fiscales, dependiendo de la jurisdicción y el tipo de
fideicomiso.
Los fideicomisos son herramientas versátiles que se utilizan para una
amplia gama de propósitos legales, financieros y patrimoniales. Cada tipo de
fideicomiso puede tener requisitos y regulaciones específicas, y su estructura
puede variar según sus objetivos y las leyes aplicables.

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