SOCIEDADES FINANCIERAS

Héctor Manuel Cárdenas Villarreal

Notario 201 de D. F.
Noviembre 2015
 SISTEMA FINANCIERO MÉXICANO

EJECUTIVO FEDERAL
SUBSECRETARÍA
DE HACIENDA Y
BANCO DE MÉXICO SHCP CRÉDITO
PÚBLICO

IPAB CONDUSEF

FONDOS Y FIDEICOMISOS CNBV

PUBLICOS CONSAR

CNSF
 COMISIÓN NACIONAL BANCARIA Y DE VALORES

FINANCIERA SOCIEDADES SOCIEDADES DE

RURAL CONTROLADORAS DE INFORMACIÓN
GRUPOS CRÉDITICIA
FINANCIEROS
BANCARIOS
 COMISIÓN NACIONAL BANCARIA Y DE VALORES

SECTOR BANCARIO SECTOR DE

AHORRO Y CRÉDITO
POPULAR
SECTOR DE INTERMEDIARIOS
FINANCIEROS NO BANCARIOS

SECTOR BURSATIL

SECTOR DE
DERIVADOS
 OFICINAS DE
REPRESENTACIÓN DE
SECTOR BANCARIO ENTIDADES
FINANCIERAS DEL
EXTERIOR

INSTITUCIONES DE CRÉDITO

INSTITUCIONES DE BANCA DE COMISIONISTAS A INSTITUCIONES DE

DESARROLLO QUE SE REFIERE EL BANCA MÚLTIPLE
ARTÍCULO 92 DE LA
LIC
OFICINAS EN EL EXTRANJERO DE ORGANISMOS
LAS INSTITUCIONES DE BANCA AUTORREGULATORIOS
DE DESARROLLO BANCARIOS

SECURSALES Y AGENCIAS DE
SUBSIDIARIAS
LAS INSTITUCIONES DE BANCA
FINANCIERAS EN EL
DE DESARROLLO EN EL
EXTERIOR DE IMB
EXTRANJERO

SUCURSALES Y
INVERSIONES DE CAPITAL AGENCIAS DE LAS IBM
DE RIESGO A QUE SE EN EL EXTRANJERO
REFIERE EL ARTÍCULO 15
DE LA LIC
INMOBILIARIAS INVERSIONES DE
BANCARIAS CAPITAL DE RIESGO A
QUE SE REFIERE EL
ARTÍCULO 15 DE LA LIC

EMPRESAS DE SERVICIOS
COMPLEMENTARIOS
 SECTOR DE AHORRO Y CRÉDITO POPULAR

FEDERACIONES FONDO DE
FONDO DE PROTECCIÓN
PROTECCIÓN

SOCIEDADES SOCIEDADES SOCIEDADES

FINANCIERAS FINANCIERAS COOPERATIVAS
POPULARES COMUNITARIAS DE AHORRO Y
(SOFIPOS) PRÉSTAMO
(SCAPS)
ORGANISMO DE
INTEGRACIÓN
FINANCIERA
RURAL (OIFR)
 SECTOR DE INTERMEDIARIOS FINANCIEROS NO
BANCARIOS

ORGANIZACIONES Y ACTIVIDADES AUXILIARES

DEL CRÉDITO

ACTIVIDADES
ORGANIZACIONES
AUXILIARES DEL
UNIONES DE AUXILIARES DE CRÉDITO
CRÉDITO
CRÉDITO

ALMACENES GENERALES
DE DEPÓSITO CASAS DE CAMBIO

SOCIEDADES
FINANCIERAS DE
OBJETO MÚLTIPLE
REGULADAS
CRÉDITO
ARRENDAMIENTO FINANCIERO
FACTORAJE FINANCIERO SOCIEDADES
FINANCIERAS DE
OBJETO MULTIPLE
NO REGULADAS
 SECTOR BURSATIL

SOCIEDADES DE PRESTACIÓN DE SERVICIOS

INVERSIÓN A LAS SOCIEDADES DE
INVERSIÓN

SOCIEDADES DE
INVERSIÓN DE RENTA SOCIEDADES VALUADORAS
VARIABLE DE ACCIONES DE
SOCIEDADES DE
SOCIEDADES DE INVERSIÓN
INVERSIÓN EN
INSTRUMENTOS DE SOCIEDADES OPERADORAS
DEUDA DE SOCIEDADES DE
INVERSIÓN
SOCIEDADES DE
INVERSIÓN DE
DISTRIBUIDORAS DE
CAPITALES
ACCIONES DE SOCIEDADES
DE INVERSIÓN
SOCIEDADES DE
INVERSIÓN DE
OBJETO LIMITADO
 SECTOR BURSATIL
SOCIEDADES
EMISORAS DE
EMPRESAS DE SERVICIOS CASAS DE BOLSA
VALORES
A LOS INTERMEDIARIOS
BURSÁTILES
OFICINAS DE SOCIEDADES
REPRESENTACIÓN DE ANÓNIMAS
BOLSA DE VALORES CASAS DE BOLSA EN EL BURSATILES (SAB)
EXTERIOR
INSTITUCIONES PARA EL
DEPÓSITO DE VALORES
SOCIEDADES
SUBSIDIARIAS ANÓNIMAS
FINANCIERAS EN EL PROMOTORAS DE
SOCIEDADES QUE
EXTERIOR DE CASAS DE INVERSIÓN (SAPI)
ADMINISTRAN SISTEMAS
PARA FACILITAR LAS BOLSA
OPERACIONES CON
VALORES ASESORES EN SOCIEDADES
INVERSIONES ANÓNIMAS
PROMOTORAS DE
INSTITUCIONES INVERSIÓN BURSÁTIL
CALIFICADORAS DE (SAPIB)
VALORES
ORGANISMOS
PROVEEDORES DE PRECIOS AUTOREGULADOS

CONTRAPARTES CENTRALES
DE VALORES
 COMISIÓN NACIONAL BANCARIA Y DE VALORES

SECTOR DE DERIVADOS

SOCIOS BOLSAS DE CONTRATOS

LIQUIDADORES DE DERIVADOS

FORMADORES DEL CAMARA DE COMPENSACIÓN

MERCADO

OPERADORES DEL
MERCADO DE
CONTRATOS
DERIVADOS

EMPRESAS QUE PRESTAN

SERVICIOS
 COMISIÓN NACIONAL DEL SISTEMA DE
AHORRO PARA EL RETIRO

ADMINISTRADORAS DE FONDOS SOCIEDADES DE INVERSIÓN

PARA EL RETIRO (AFORES) ESPECIALIZADAS DE FONDOS
PARA EL RETIRO

EMPRESAS OPERADORAS
DE LA BASE DE DATOS
NACIONAL SAR

PROCESAR

*INSTITUCIONES CORDINADAS
POR LA SSHCP
 CNSF
SECTOR DE SEGUROS Y FIANZAS

INSTITUCIONES DE
SEGUROS (VIDA, AGENTES DE
ACCIDENTES , Y SEGUROS Y
ENFERMEDADES Y FIANZAS
DAÑOS) INSTITUCIONES DE
FIANZAS
INSTITUCIONES DE INTERMEDIARIOS
SEGUROS DE VIDA INSTITUCIONES DE DE REASEGURO
FIANZAS AUTORIZADAS
PARA PRACTICAR
INSTITUCIONES DE EXCLUSIVAMENTE EL
SEGUROS DE REAFINANZAMIENTO
ACCIDENTES Y OFICINAS DE
ENFERMEDADES REPRESENTACIÓN DEL
SECTOR (NACIONALES Y
EXTRANJERAS)
INSTITUCIONES DE
INSTITUCIONES DE FIANZAS
SEGUROS DE DAÑOS
ASESORES EXTERNOS
INSTITUCIONES DE SEGUROS
ESPECIALIZADAS EN SALUD INSTITUCIONES DE
SEGUROS
ESPECIALIZADOS EN
GARANTIA FINANCIERA
INSTITUCIONES DE SEGUROS
ESPECIALIZADAS EN
PENSIONES INSTITUCIONES DE
SEGUROS
AUTORIZADOS
INSTITUCIONES DE SEGUROS PARA PRACTICAR
ESPECIALIZADAS EN SEGUROS EXCLUSIVAMENTE
DE CRÉDITO A LA VIVIENDA EL REASEGURO
 COMISIÓN NACIONAL DE SEGUROS Y FIANZAS

OFICINAS DE REGISTRO
REPRESENTACIÓN DE NACIONAL DE
REASEGURADORAS REASEGURADORAS
EXTRANJERAS EXTRANJERAS

REGISTRO DE
FONDOS DE
INVERSIÓN
PRIVADA
 REGULACIÓN ESPECIAL DE
DENOMINACIONES SOCIALES DE
SOCIEDADES FINANCIERAS
 LEY DE INVERSIÓN EXTRANJERA

Última reforma publicada DOF 11-08-2014

¨  ARTÍCULO 15.- La Secretaría de Economía autorizará el

uso de las denominaciones o razones sociales con las que
pretendan constituirse las sociedades (…).

¨  ARTÍCULO 16.- El procedimiento referido en el artículo

anterior, se aplicará para sociedades constituidas que
cambien su denominación o razón social(…).
Última reforma publicada DOF 31-10-2014

¨  ARTÍCULO 4.- Los fedatarios públicos ante quienes se formalicen

actos jurídicos para los que se requieran los permisos a que
hacen referencia los artículos 10 A, 11, 15 y 16 de la Ley, previo al
otorgamiento del instrumento respectivo deben exigir el permiso
correspondiente o, en el supuesto de que haya operado la
afirmativa ficta, la constancia a que hace referencia el artículo 17
de la Ley Federal de Procedimiento Administrativo, y así hacerlo
constar en dicho instrumento.

¨  ARTÍCULO 13.- (Derogado)

REGLAMENTO PARA LA AUTORIZACIÓN DE USO DE
DENOMINACIONES Y RAZONES SOCIALES

DOF 14-09-2012

¨  ARTÍCULO 9.- En cualquiera de los supuestos

señalados en las siguientes fracciones, la Secretaría
podrá rechazar la solicitud de uso de una Denominación
o Razón Social cuando: (…)

¨  III. Contenga palabras o vocablos cuyo uso no esté

autorizado por alguna disposición legal o reglamentaria;
 LEY
LEY DEL MERCADO DE VALORES
Última reforma publicada DOF
10-01-2014
PALABRA
Artículo 12.-
“Promotora de Inversión” o su
abreviatura “P.I.”
Artículo 22.-
“Bursátil” o su abreviatura “B”

Artículo 115.-
“Casa de bolsa”

Artículo 235.-
“Bolsa de Valores”

Artículo 273.-
"Institución para el depósito de
valores"

Artículo 302.-
“Contraparte central de valores”
 LEY PALABRA
LEY DE FONDOS DE INVERSIÓN Artículo 5 bis.-

(Antes “Ley de Sociedades de “Sociedades de inversión”

Inversión”)
“Fondos de inversión”
Última reforma publicada DOF
13-06-2014 “Portafolios de inversión”

u otras que expresen ideas

semejantes en cualquier idioma
 LEY
LEY GENERAL DE ORGANIZACIONES Y
ACTIVIDADES AUXILIARES DEL CRÉDITO
Última reforma publicada DOF 10-01-2014
PALABRA
Artículo 7º.-
“Organización auxiliar del crédito”
“Almacén general de depósito”
“Sociedad financiera de objeto múltiple” (o su acrónimo
"SOFOM" seguido de las palabras "entidad regulada" o
su abreviatura "E.R." o “entidad no regulada” o su
abreviatura “E.N.R” .- Artículos 87-B y 87-K)
“Casa de cambio”
“Centro cambiario”
“Transmisor de dinero”
otras que expresen ideas semejantes en cualquier
idioma
**Las organizaciones auxiliares del crédito que no
tengan el carácter de nacionales no podrán incluir el
término “nacional” en su denominación.
 LEY PALABRA
LEY DE INSTITUCIONES DE SEGUROS Artículo 13.-
Y DE FIANZAS
“Seguro”
(incorpora las palabras que anteriormente
aparecían en la LEY DE “Reaseguro”
INSTITUCIONES DE FIANZAS y LEY DE
INSTITUCIONES DE SEGUROS) “Aseguramiento”

Ultima reforma publicada DOF “Fianza”

10-01-2014
“Reafianzamiento”

“Afianzamiento”

“Caución”

“Garantía”

u otras que expresen ideas semejantes

en cualquier idioma
 LEY PALABRA
REGLAMENTO DE AGENTES DE Artículo 12.- II
SEGUROS Y DE FIANZAS
"Agente de Seguros"
Publicado en el Diario Oficial de la
Federación del 18 de mayo de 2001 "Agente de Fianzas" o

"Agente de Seguros y de Fianzas"

LEY PALABRA
LEY DE INSTITUCIONES DE CRÉDITO Artículo 105.-

Última reforma publicada DOF “Banco”

10-01-2014
“Crédito”

“Ahorro”

“Fiduciario”

u otras que expresen ideas semejantes

en cualquier idioma
 LEY PALABRA
LEY PARA REGULAR LAS Artículo 3, 13 y 156.-
AGRUPACIONES FINANCIERAS
“Grupo Financiero”
Nueva Ley publicada en el Diario Oficial de
la Federación el 10 de enero de 2014

LEY PALABRA
LEY DE LOS SISTEMAS DE AHORRO Artículo 20, 41 y 115.-
PARA EL RETIRO
“Administradora de Fondos para el Retiro”
Última reforma publicada DOF 10-01-2014 o su abreviatura “AFORE”

“Sociedad de Inversión Especializada de

Fondos para el Retiro” o su abreviatura
“SIEFORE”

“Empresa Operadora de la Base de Datos

Nacional SAR”
 LEY PALABRA
LEY DE AHORRO Y CRÉDITO Artículo 6º .-
POPULAR
“Sociedad Financiera Popular”
Última reforma publicada DOF
10-01-2014 “Sociedad Financiera Comunitaria”

“Organismo de Integración
Financiera Rural”

u otras que expresen ideas

semejantes en cualquier idioma
 LEY PALABRA
LEY GENERAL DE SOCIEDADES Artículo 33 Bis 2.-
COOPERATIVAS
“Caja”
Última reforma publicada DOF
13-08-2009 “Caja popular”

“Caja cooperativa”

“Caja de ahorro”

“Caja solidaria”

“Caja comunitaria”

“Cooperativa de ahorro y crédito”

“Cooperativa de ahorro y préstamo“

otras que expresen ideas semejantes

en cualquier idioma
 LEY PALABRA
Artículo 3º.-
LEY PARA REGULAR LAS ACTIVIDADES
DE LAS SOCIEDADES COOPERATIVAS “Caja rural”
DE AHORRO Y PRÉSTAMO
“Cooperativa financiera”
Última reforma publicada DOF 28-04-2014
“Caja”

“Caja popular”

“Caja cooperativa”

“Caja de ahorro”

“Caja solidaria”

“Caja comunitaria”

“Cooperativa de ahorro y crédito”

“Cooperativa de ahorro y préstamo“

otras que expresen ideas semejantes en

cualquier idioma
 LEY PALABRA
LEY DE UNIONES DE CRÉDITO Artículo 4º.-

Última reforma publicada DOF 10-01-2014 “Unión de crédito”

“Otras que expresen ideas semejantes en

cualquier idioma”

LEY PALABRA
LEY PARA REGULAR LAS SOCIEDADES Artículo 6º.-
DE INFORMACIÓN CREDITICIA
“Sociedad de Información Crediticia”
Última reforma publicada DOF 10-01-2014
•  SOFOMES
 §  Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares de Crédito.
1.  Art. 10 Supletoriedad:
ü  Las leyes Mercantiles.
ü  Usos y prácticas mercantiles.
ü  Legislación civil federal (anteriormente el derecho común)

CAPITULO II .- De la Realización Habitual y Profesional de Operaciones de Crédito,

Arrendamiento y Factoraje Financiero.

1.  Art. 87-B.

El otorgamiento de crédito así como arrendamiento o factoraje financiero podrán realizarse en
forma profesional y habitual por cualquier persona sin necesidad de requerir autorización del
Gobierno Federal.

Para efectos legales solo se considera SOFOM a la S.A. que cuente con registro vigente ante
CONDUSEF para lo cual deberá contar con el Dictamen vigente (87- P, 60 días) de la CNBV –
Lavado de dinero. (4 de abril )
Las SOFOMES podrán ser reguladas o no reguladas.

Ø  REGULADAS:

•  Anteriormente: Las que mantenían vínculos patrimoniales con:

1)  Instituciones de Crédito.

2)  Sociedades controladoras de grupos financieros de los que formen

parte instituciones de crédito.
 •  Actualmente: Mantengan vínculos patrimoniales con:

1.  Instituciones de Crédito.

2.  Sociedades Financieras Populares.

5.  Sociedades Financieras Comunitarias niveles.

6.  Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo niveles.

9.  Emitan valores de deuda a su cargo o títulos fiduciarios inscritos en el

RNV de la CNBV cuando el cumplimiento de las obligaciones dependan
de la sociedad, actuando como fideicomitente cedente o administrador
del patrimonio fideicomitido o como garante o avalista de los títulos.

10.  Obtengan autorización de la CNBV.

v Supervisión y vigilancia de la CNBV y en su caso CONDUSEF.

 
§  SOFOMES no reguladas estarán sujetas a la supervisión de la CNBV en relación a
operaciones con recursos de procedencia ilícita.

§  87-C BIS. SOFOMES reguladas y no reguladas deberán ser usuarias de al menos
una sociedad de información crediticia proporcionando información en términos de
la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia.

§  87-C BIS. 1. SOFOMES no reguladas que voluntariamente pretendan ser

reguladas:

1)  Capital suscrito y pagado 2,588,,000 UDIS, equivalente a $13´836,061.35

2)  3 años de operación como SOFOM y que el 70% de sus ingresos provengan de su
actividad como financiera.

§  87-D. Las SOFOMES reguladas que mantengan vínculos con una institución de
crédito o entidad financiera les serán aplicables las disposiciones correspondientes
al tipo de institución o entidad con que mantenga dichos vínculos.
Adicionalmente las SOFOMES reguladas con vínculos con instituciones de
crédito se sujetarán a lo señalado a las disposiciones de Banco de México
para instituciones financieras, en materia de:

a)  operaciones activas.

b)  administración de tarjetas no bancarias.
c)  régimen de admisión y de inversión de pasivos.
d)  operaciones en moneda extranjera.
e)  posiciones de riesgo cambiario.
f)  préstamo de valores.
g)  reportes.
h)  fideicomisos y derivados.

Lo previsto en este artículo deberá señalarse expresamente en los estatutos

de las SOFOMES reguladas.
Ø  REQUISITOS PARA REGISTRO EN CONDUSEF

•  Además de lo que CONDUSEF determine.

•  Previo a su constitución o cambio de modalidad solicitar su alta en el
registro.
•  CONDUSEF emitirá opinión favorable para que los interesados
procedan a constituirse o transformarse.
•  No reguladas deben obtener dictamen favorable de la CNBV sobre
operaciones con recursos de procedencia ilícita.
•  Cumplido lo anterior notificar a CONDUSEF 10 días hábiles después
de su inscripción en el Registro de Comercio a fin de obtener su
registro.

En el mismo plazo deberán informar a CONDUSEF:

1)  Modificación de estatutos.

2)  Cambio de domicilio social.
3)  Disolución, liquidación y transformación o cualquier acto corporativo
que extinga su naturaleza como SOFOM.
¨  Transitorios

Artículo Trigésimo:

VIII.- CONDUSEF.- 270 días para emitir disposiciones

de carácter general en materia de Registro , fue
publicado en el Diario Oficial de la Federación el 7
octubre de 2014.

IX.- SOFOM.- 270 días, fue publicado en el Diario

Oficial de la Federación el día 7 de julio de 2014.
ARTÍCULO 87-J.- En los contratos de arrendamiento
financiero, factoraje financiero y crédito, deberán señalar
expresamente:

Ø  Que para su constitución y operación con tal

carácter no requieren autorización de SHCP y en
caso de las no reguladas que están sujetas a
supervisión de CNBV solo para lo dispuesto en
materia de lavado.
Artículo 87 K- SOFOMS:
¨  Inscritas y con información vigente, podrán llevar a
cabo operaciones del artículo 81- A. Centros
Transmisores de Dinero.
¨  Abstenerse de usar en su denominación papelería
o comunicaciones, palabras o expresiones que se
encuentren reservadas a instituciones financieras
autorizadas por el Gobierno Federal, cuando así se
prevea, los interesados deberán solicitar a la
autoridad competente la autorización para su uso.

¨  CONSUDEF deberá requerir dicha autorización

previo al registro.
Las autoridades competentes para resolver las
autorizaciones de las palabras reservadas, están
facultadas para emitir observaciones respecto de la
denominación y objeto.

Artículo 87-L. las facultades que la LTFCCG otorga a la

CNBV respecto de entidades que otorguen crédito
garantizado se entenderán conferidas a la CONDUSEF
respecto de las no reguladas.
Artículo 3. Para los efectos de LTFCCG se entiende por:

II. Crédito Garantizado. El crédito que otorguen las Entidades

con garantía real, ya sea a través de hipoteca, prenda, caución
bursátil, fideicomiso de garantía o de cualquier otra forma,
destinado a la adquisición, construcción, remodelación o
refinanciamiento relativo a bienes inmuebles. Para efectos de
esta definición, las operaciones que realicen las Entidades
sujetas a la modalidad de compraventa con reserva de
dominio, arrendamiento con opción de compra, compraventa
en abonos, se equiparan al Crédito Garantizado y tendrán el
mismo tratamiento que otorga la presente Ley.
DOF 16 de enero de 2013 reformas y adiciones a la Ley
Federal de Protección al Consumidor.

ARTÍCULO 65 Bis. Para efectos de lo dispuesto en la presente

ley, serán casas de empeño los proveedores personas físicas o
sociedades mercantiles no reguladas por leyes y autoridades
financieras que en forma habitual o profesional realicen u oferten
al público contrataciones u operaciones de mutuo con interés y
garantía prendaria.

Las personas a que se refiere el párrafo anterior no podrán prestar

servicios ni realizar operaciones de las reservadas y reguladas por
las leyes vigentes a las instituciones del sistema financiero
nacional.
La PROFECO establecerá un registro público en el que se deberán
inscribir las casas de empeño y los formatos de los contratos de
adhesión que celebren con sus clientes.

Para organizarse y operar se requiere la inscripción en el Registro de

Casas de Empeño, que compete otorgar a la PROFECO. Por su
naturaleza, los derechos derivados de la inscripción son intransmisibles.

La operación de una casa de empeño sin la inscripción en el Registro de

Casas de Empeño se considerará como infracción particularmente grave
y se sancionará conforme a lo dispuesto en el artículo 128 Bis.
¨  11 de noviembre de 2013 DOF. Acuerdo por el que se
establecen las disposiciones de carácter general para
la operación, organización y funcionamiento del
Registro Publico de casas de empeño.

¨  26 de febrero del 2014 Norma Oficial Mexicana

Nom-179-SCFI-2007. Servicios de mutuo con interés y
garantía prendaria.
Ø  LEY DE TRANSPARENCIA Y DE FOMENTO A LA COMPETENCIA EN
EL CREDITO GARANTIZADO.

ü  Reforma a los artículos 15 y 19.

ü  Adiciona el 19- Bis.

ü  Adiciona el artículo 20.

ü  Ley del 30 de diciembre del 2002

ü  4 veces reformada:

•  13 de junio de 2003
•  7 de febrero de 2005
•  15 de junio de 2007
•  25 de mayo de 2010
ARTICULO 15.- En caso de que un crédito garantizado se pague
anticipadamente mediante la contratación de uno nuevo con otra Entidad, dicha
entidad quedará subrrogada por ministerio de ley en los derechos del acreedor
subrogante y se mantendrá inalterada la garantía original y su prelación, a efecto
de evitar una nueva garantía y los gastos inherentes a la misma.

Nuevo texto.- Cuando el acreedor subrrogado (nuevo acreedor)sea:

v  Institución de Crédito.

v  SOFOM regulada por tener vínculos con una institución de
crédito.
v  INFONAVIT
v  FOVISSSTE
v  ISSFAM

No será necesario formalizar dicha subrogación en escritura pública.

Cumplir con el siguiente procedimiento:

a) El acreedor subrogante emita estado de cuenta pormenorizado.

(incumplimiento sancionado con multa de CONDUSEF mas daños y
perjuicios).
b) El acreedor subrrogado paga informando que el pago se hace por la
subrogación a efecto de que la garantía se mantenga inalterada.
c) Para que surta efecto vs tercero:
-El estado de cuenta
-El comprobante de pago
-El documento público o privado ratificado ante notario o
corredor en el que conste la subrogación.

Se inscribirá en el folio electrónico del acreedor subrogante como del

acreedor subrrogado de manera directa, automatizada y sin costo.

El acreedor subrrogado solicitará la toma de razón del asiento registral en

el folio real del inmueble en el Registro Público de la Propiedad
¨  Artículo 2059. Cuando la deuda fuere pagada por el deudor con dinero
que un tercero le prestare con ese objeto, el prestamista quedará
subrogado por ministerio de la ley en los derechos del acreedor, si el
préstamo constare en título auténtico en que se declare que el dinero fue
prestado para el pago de la misma deuda. Por falta de esta circunstancia,
el que prestó sólo tendrá los derechos que exprese su respectivo
contrato.

¨  Artículo 2925. Todo hecho o convenio entre las partes, que puede
modificar o destruir la eficacia de una obligación hipotecaria anterior, no
surtirá efecto contra tercero si no se hace constar en el registro por medio
de una inscripción nueva, de una cancelación total o parcial o de una
nota marginal, según los casos.
¨  Aun aplicando el 2059 por ministerio de ley necesita de registro y en el
registro solo se inscriben documentos auténticos, además va a haber
modificaciones a tasa, monto, plaza y ratificación:

¨  Requiere escritura.

¨  Por mandato del Congreso la COFECE elaboró trabajo sobre las
condiciones de competencia del sector financiero. 10 julio 2014.
(Problema)
¨  Crédito Hipotecario: Trasladar la garantía hipotecaria entre
oferentes resulta oneroso e inhibe el refinanciamiento de crédito.

¨  Recomendación: Promover una reforma uniforme en la legislación

civil de la entidades federativas para llevar a cabo, de manera
homogénea y a un bajo costo, cualquier tramite relacionado con
hipotecas, sus modificaciones, así como trámites ante los
Registros Públicos de la Propiedad.
 ¿CONSTITUCIONALIDAD?
 
Tanto la subrogación como la hipoteca son figuras
del Derecho Civil cuya regulación corresponde en
exclusiva a las legislaturas de las Entidades de la
República, no son mercantiles y por tanto no son
de competencia federal.
 
Fundamentos según la iniciativa:

1.- Primer párrafo del artículo 121 de la Constitución.

Artículo 121.- En cada Estado de la Federación se dará entera fe y

crédito a los actos públicos, registros y procedimientos judiciales de
todos los otros.
El congreso de la Unión, por medio de leyes generales prescribirá la
manera de probar dichos actos, registros y procedimientos y el
efecto de ellos. Sujetándose a las bases siguientes…

“… De manera que el Congreso de la Unión cuenta con atribuciones

para expedir disposiciones que, al regular los efectos de los actos y
registros citados, permitan fomentar el uso de la figura de
subrogación de Acreedor…”

¿Qué actos?: Públicos de los Estados

¿Qué registro?: Los registros locales
El Congreso podrá regular los efectos de los registros locales para que se
les de entera fe y crédito en toda la federación.
No podrá regular los efectos de un registro federal en los registros locales.

“… Con la regulación propuesta, en ningún momento se invaden por el

legislador federal a las atribuciones de las legislaturas locales… Se regulan
los efectos de un acto de naturaleza mercantil (actos público de un Estado)
… respecto del registro de una garantía real que se constituyó conforme a
las leyes del lugar donde se ubica el bien…”

“… El legislador federal ha regulado previamente la manera de probar

transmisiones de créditos y los efectos de su registro, como sucede en el
caso de la cesión de derechos con garantía hipotecaria 2926 Código Civil
Federal…” (La supletoriedad de la LTFCCG es la legislación común).

“… Conforme el primer párrafo del 121 el legislador federal puede regular

los efectos de los registros de los estados y con fundamento en la fracción X
del 73 constitucional puede regular operaciones que realicen entidades
mercantiles y financieras…”
 
¨   
 Ø  Aun operando la subrrogación de acreedor esta deberá de ir acompañada
de un convenio modificatorio entre el acreedor subrrogado y el deudor o
cliente para ajustarlo a las condiciones y productos del banco, convenio
que al implicar modificación de tasa, monto o plazo del crédito requerirá
forzosamente de escritura y registro.

Artículo 19 bis. nuevo párrafo

Establece sanción a las Entidades que no cumplan con la obligación de
entregar el testimonio al acreditado de la cancelación de hipoteca dentro de los
60 días hábiles siguientes al pago.

Multa de 15,000.00 a 20,000.00 días de salario mínimo $1,051,500 a

$1,402,000
Disposiciones transitorias

Artículo Quincuagésimo cuarto:

1) Procedimientos registrales art 15, Secretaría de Economía, 60 días

naturales.
12 de marzo de 2014

2) Formato art 20 del C. C , para la inscripción de la subrogación.

DOF.- 11 de julio de 2014
 ¨  LEY PARA REGULAR LAS AGRUPACIONES FINANCIERAS .
De la Oferta de Servicios Conjuntos

Artículo 80.- LAS ENTIDADES FINANCIERAS INTEGRANTES DE UN GRUPO FINANCIERO PODRAN OFRECER
PRODUCTOS Y/O SERVICIOS FINANCIEROS DE OTRAS ENTIDADES FINANCIERAS QUE ESTEN LIGADOS A
LOS PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS OFRECIDOS POR LA ENTIDAD FINANCIERA DE QUE SE
TRATE.

...

EN TODO CASO, SERA NECESARIO EL CONSENTIMIENTO EXPRESO DEL CLIENTE PARA CONTRATAR LOS
PRODUCTOS Y SERVICIOS ADICIONALES O LIGADOS A LOS QUE CONTRATE CON UNA ENTIDAD
FINANCIERA, BAJO LA PREMISA DE QUE ES DERECHO INNEGABLE DEL CLIENTE CONTRATAR ESTOS A
TRAVES DE UN TERCERO INDEPENDIENTE. LO PREVISTO EN ESTE PARRAFO DEBERA NFORMARSE A LOS
CLIENTES A TRAVES DE LOS CONTRATOS QUE SE CELEBREN CON ESTOS, ASI COMO DE LA PUBLICIDAD
DE LOS PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS DE QUE SE TRATE.

EL CONSENTIMIENTO EXPRESO DEL CLIENTE A QUE SE REFIERE EL PARRAFO ANTERIOR DEBERA

CONSTAR EN UNA SECCION ESPECIAL DENTRO DE LA DOCUMENTACION QUE DEBA FIRMAR EL CLIENTE
PARA CONTRATAR UN PRODUCTO O SERVICIO. LA FIRMA AUTOGRAFA DE AQUEL RELATIVA AL TEXTO DE
DICHO CONSENTIMIENTO DEBERA SER ADICIONAL A LA NORMALMENTE REQUERIDA POR LA ENTIDAD
FINANCIERA INTEGRANTE DEL GRUPO FINANCIERO PARA LA CELEBRACION DEL PRODUCTO O SERVICIO
SOLICITADO.
Se consideran actividades Vulnerables las siguientes:

Artículo 17. Para efectos de esta Ley se entenderán Actividades Vulnerables:

XII. La prestación de servicios de fe pública, en los términos siguientes:

¨  A. Tratándose de los notarios públicos:
a) La transmisión o constitución de derechos reales sobre inmuebles,
salvo las garantías que se constituyan en favor de instituciones del
sistema financiero u organismos públicos de vivienda.

d) La constitución o modificación de fideicomisos traslativos de dominio o

de garantía sobre inmuebles, salvo los que se constituyan para
garantizar algún crédito a favor de instituciones del sistema financiero
u organismos públicos de vivienda.

e) El otorgamiento de contratos de mutuo o crédito, con o sin garantía, en

los que el acreedor no forme parte del sistema financiero o no sea un
organismo público de vivienda.
Artículo 2: Respecto de la Ley Federal para la Prevención e Identificación de
Operaciones con Recursos de Procedencia Ilícita, su Reglamento, las
presentes Reglas y demás disposiciones que de ellos emanen, se entenderá,
en forma singular o plural, por:
Fracción II BIS: Instituciones del Sistema Financiero:

1.- Instituciones de Crédito

2.- Almacenes Generales de Depósito
3.- Casas de Cambio
4.- Sociedades Financieras de Objeto Múltiple
5.- Uniones de Crédito
6.- Sociedades Financieras Populares
7.- Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo
8.- Casas de Bolsa
9.- Fondos de Inversión
10.- Administradoras de Fondos para el Retiro
11.- Instituciones o Sociedades Mutualistas de Seguros
12.- Instituciones de Fianzas
13.- Financiera Nacional de Desarrollo Agropecuario, Rural, Forestal y
Pesquero;