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Sesión 2 – 03 de Julio
Conceptos Económicos
• Reservas
• Primas
• Descuentos
• Comisiones
Proceso del seguro / Areas involucradas
Regulación / Autoridades
Seguro de Vida
Concepto económicos – RESERVAS 1/2 *
Reserva técnica:
Son las provisiones obligatorias que deben ser constituidas por el asegurador para atender las
obligaciones contraídas con sus asegurados. Representan la estimación actuarial determinada por el
asegurador para cubrir el valor esperado de las obligaciones futuras por conceptos de siniestros futuros y
otras obligaciones contractuales, considerando adicionalmente los costos de administración, tomando en
cuenta su distribución en el tiempo, crecimiento real y por inflación. Regulado por la CNSF.
Reserva matemática:
Fondo de las primas ya pagadas por el asegurado, las cuales no han sido absorbidas por el riesgo cubierto
por la aseguradora y esta mantiene y capitaliza para garantizar el pago de las obligaciones futuras.
* Fundamental
Concepto económicos - RESERVAS 2/2*
Reserva catastrófica: Se constituyen de los riesgos derivados de eventos catastróficos caracterizados por su baja frecuencia y alta
severidad.
Reserva de siniestros ocurridos, pero no reportados (IBNR): Se consideran siniestros ocurridos no reportados aquellos siniestros
que se producen en un intervalo de tiempo, durante la vigencia de la póliza, pero que se conocen con posterioridad a la fecha de cierre o
valuación de un periodo contable. La falta de constitución de la reserva por siniestros ocurridos y no reportados ocasionaría efectos
perjudiciales a los resultados programados por la empresa de seguros y, por lo mismo, provocaría problemas relacionados con las
utilidades que contablemente se han registrado para el ejercicio de que se trate. El asegurador deberá constituir y valuar dicha reserva
tomando como base el método actuarial de cálculo que en su opinión sea acorde con las características de su cartera y experiencia
siniestral.
*Fundamental
Tipos de prima
PRIMA
Es la
probabilidad de
que ocurra un Permanece Su importe Disminuye su PPR + Gastos de Que se paga La que
siniestro y el invariable aumenta a importe a Administración corresponde
Cubre 12 mensual,
monto de la durante la medida que medida que + Gastos de a un período
vigencia del meses Adquisición + trimestral o
pérdida que pasa el pasa el de riesgo ya
tendría el seguro tiempo tiempo Utilidad semestral. corrido.
asegurado.
¿Cómo se calcula la prima?
Gastos de
Prima Pura Gastos de Prima de
Administra- Utilidad
de Riesgo Adquisición Tarifa
cion
Procesos más
representativos
(2/17) Departamento cuya
función es determinar el
Cuestionario
Declaración de
Salud.
nivel de riesgo y la
Edad Límite
elegibilidad para validar si (mínima y
es viable otorgar el seguro. máxima)
Procesos más representativos (3/17)
Emisión (1/2)
• Renovación del seguro: Es el acuerdo entre las partes por el cual el seguro puede
prorrogarse tácitamente por un nuevo período de vigencia.
Emisión (2/2)
• Deudor por prima: Saldo que representan las primas pendientes de cobro a la fecha del balance.
• Rehabilitación: Cuando los efectos de este Contrato hubieren cesado por voluntad expresa del
Asegurado, cancelado por falta de pago o se haya convertido a Seguro Prorrogado, podrán ser
rehabilitados en cualquier momento, de acuerdo con las políticas vigentes al momento de
solicitar la rehabilitación y justificando su asegurabilidad mediante nuevas pruebas a juicio del
asegurador.
Procesos más representativos (5/17)
Cobranzas (1/3)
Contabilidad
Siniestros (1/6)
Siniestros (2/6)
Siniestros (3/6)
• Ajustador
Tiene la encomienda de la evaluación, en la que
se establecen las causas del siniestro y analiza
las causas que puedan influir para la
indemnización. Debe estar capacitado de
manera técnica y práctica para evaluar de
manera imparcial un siniestro. Está obligado a
conocer de conceptos de vialidad como los
tipos de vías, cruceros, vueltas, alcances, etc.
Deben de estar debidamente capacitado de
forma técnica (del bien asegurable) y
profesional (del contrato de seguros).
Perito: Técnico experto que conoce el contrato del seguro
y los aspectos técnicos del bien asegurable.
Procesos más representativos (13/17)
Siniestros (4/6)
Siniestros (5/6)
Indemnización:
La cantidad o prestación a cargo del asegurador en caso de siniestro, de acuerdo con las
condiciones de la póliza. El pago puede darse de diversas formas:
Productos financieros
Son los rendimientos económicos que obtiene el asegurador por invertir los recursos que le fueron
asignados para su administración.
Afianzadora
Instituciones de fianzas cuyo objetivo principal es otorgar garantía a título oneroso. Las fianzas son una
forma de dar garantía para asegurar el cumplimiento de una obligación. Se pueden emitir pólizas de
todo tipo (legales, de obra civil, de proyecto).
Procesos más representativos (17/17)
Reaseguro
Contrato por el cual una Compañía de Reaseguro toma a su cargo total o parcialmente un
riesgo ya cubierto por la Aseguradora. La Compañía de Reaseguro es una entidad que, a
través de un contrato de reaseguro, acepta la cobertura de uno o varios riesgos asumidos
por la Aseguradora.
“La Aseguradora y el Reasegurador comparten los riesgos, las utilidades, o incluso las
pérdidas económicas que un negocio de Seguros pueda tener”.
Regulación (1/2)
Concepto
El Seguro de Vida surge como un medio a través del cual las personas
tenemos la posibilidad de disminuir la pérdida económica que se
producirá al ocurrir eventos que ponen en riesgo la vida. Conscientes
de que todas las personas estamos expuestas a sufrir una pérdida
económica como consecuencia de la realización de eventos
desfavorables tales como:
• Fallecimiento
• Estado de invalidez
• Padecimiento de alguna enfermedad que impida el desempeño de
nuestra actividad económica.
• Llegar a la vejez sin ingresos
• el que, por alguno de los anteriores, se interrumpa o se deje de
invertir en algún proyecto de ahorro, por ejemplo: la educación de
los hijos.
Seguro de Vida
Tarifa
Cantidad que determina el asegurador en función a la edad y sexo del
Asegurado para el pago de las primas.
Incluyen los descuentos que se aplican con base al tipo de riesgo del
Asegurado, hábitos y sexo.
Productos
Se clasifican según su administración y las necesidades del mercado en
dos plataformas:
• Plataforma Tradicional
• Plataforma Flexible (o universal)
Seguro de Vida
Plataforma tradicional
Administración con la cual las primas
del seguro forman una reserva a través
de una prima nivelada predeterminada
durante toda la vigencia, por lo que el
comportamiento de la suma asegurada,
de la reserva y de los valores
garantizados son también
predeterminados. .
*Fuente: GNP
Seguro de Vida
Cobertura I
Reserva + Seguro Puro = Suma Asegurada
El beneficio es que mientras más reserva se acumule, menor será el costo del
seguro, debido a que el Asegurado asume parte del riesgo y sólo transfiere una
parte a la Compañía.
Cobertura II
Reserva + Seguro Puro = Reserva + Suma Asegurada
El beneficio es que el Asegurado transfiere todo el riesgo al asegurador, por lo
que, al fallecer, sus Beneficiarios reciben la Suma Asegurada alcanzada más la
reserva acumulada.
Nota: En la cobertura II, el seguro Puro = Suma Asegurada.
Seguro de Vida - Productos
Coberturas básicas
Beneficio de Invalidez Total Beneficio de Pago de Primas por Invalidez Invalidez Sin Espera (ISE) En caso de
Su objetivo es la exención de pago de primas por Si el asegurado/contratante llega a invalidarse total y invalidez total y permanente el asegurado
invalidez total y permanente, a causa de un permanentemente para poder desempeñar su recibirá la suma asegurada contratada de la
accidente o enfermedad trabajo habitual o cualquier otro compatible con sus siguiente manera:
conocimientos, aptitudes y posición social, a partir Rentas mensuales iguales del 1% de la suma
de entonces el asegurador continuará pagando las asegurada contratada, a partir de que se
primas de la cobertura del ahorro garantizado, determine la invalidez, con un tope máximo
conservando en vigor dicho beneficio. de 6 rentas mensuales
Al mes siguiente de pagar la sexta renta, se
pagará el resto de la suma asegurada
contratada más los intereses generados.
Para la contratación es obligatorio contratar
el BIT.
Seguro de Vida – Beneficios Adicionales
BEFI
% de Suma
Por la Pérdida de: Asegurada a
Pagar
COBERTURA
CUG SEV MUJER
Cláusula Adicional de Pago Parcial Seguridad en vida Cobertura Mujer: El complemento ideal para el
Inmediato al Fallecimiento del Asegurado El asegurado recibe un anticipo de la Suma asegurado mujer, ya que recibirán un monto para
hacer frente a padecimientos frecuentes y/o
Últimos Gastos. Asegurada contratada por fallecimiento del
exclusivos de su género, tales como: Cánceres de
Si el Asegurado fallece, el beneficiario 30% con un tope máximo equivalente de 265 mujer, enfermedades graves, complicaciones en el
presentando el acta de defunción recibe un SMMVDF* para cubrir los gastos en caso de embarazo y del recién nacido.
anticipo de la Suma Asegurada contratada ser diagnosticado como enfermo en fase
del 30 % con un tope máximo equivalente a terminal.
60 SMMVDF* para hacer frente a los gastos
de defunción del Asegurado *Salarios Mínimos Mensuales Vigentes en
CDMX.
Seguro de Vida – Valores Garantizados
Valores Garantizados
Se derivan de la reserva matemática (luego del plazo mínimo para constituirlos -3 años-). El asegurado puede pedir la devolución
de dichos valores sin pérdida de los beneficios de su póliza (se mantiene la suma asegurada y se mantiene la vigencia) y le
permiten al Asegurado disponer del dinero que se haya acumulado para:
• Enfrentar problemas económicos (en efectivo). En el momento que el Asegurado cancele su póliza se le otorgará el valor
en efectivo definido para dicho plan, este valor dependerá de la reserva constituida.
• Extender una cobertura por fallecimiento sin más pago de prima (en seguros).
Aportaciones adicionales
Cualquier cantidad distinta a la prima, que el contratante deseé ingresar en su
póliza.
Tipos: