Pagaré

Historia del pagaré

La historia del pagaré comienza en la edad media y es uno de los títulos de crédito
más antiguos del cual hay registro. Por lo cual en este post veremos como ha ido
evolucionando a través de la edad media, el renacimiento, el siglo XVII, XVIII en
Francia y en Reino Unido y en la actualidad. 

En la edad media y el renacimiento

Los bancos del medioevo fueron los primeros en utilizar el pagaré con la característica
de la inserción de una obligación directa, lo cual propició que su utilización
principalmente fuera bancaria, además dicha formula y la formula de la promesa
incondicional de pagar una suma determinada de dinero propiciaron la adopción en
años posteriores del papel moneda; es decir, los billetes. 

El pagaré servía como un documento de seguridad entre transacciones, ya que se

evitaba transportar grandes cantidades de monedas de un lugar a otro, evitando el
robo de dichas cantidades, principalmente en los países de Italia, Francia e
Inglaterra. 

En sus inicios el pagaré no tuvo una aceptación generalizada por la población, ya que
fácilmente se prestaba al cobro excesivo de intereses, o también llamada usura. Los
comerciantes en común preferían realizar sus operaciones directamente con
monedas; sin embargo los bancos poco a poco fueron generalizando su uso y con las
posteriores regulaciones se fue convirtiendo en  el título de crédito predilecto tanto de
los bancos como de los comerciantes. 

En Francia
Entre los años de 1807 y 1808 en el código conocido como código Bonaparte se
regula el pagaré en cuanto a la necesidad del protesto, los intereses y la solidaridad
cambiaria. Estos cambios principalmente se dieron  debido a que en los  pagarés eran
a la orden, por lo que no  eran muy valorados  por una obligación contraída con un
desconocido, cuyo conocimiento no se tenía hasta la fecha de vencimiento. 

Similar fue la evolución del pagaré a lo que pasó en Francia; sin embargo, en
Inglaterra se popularizó emitir los pagarés con la leyenda de NO negociable, además
regularmente los pagarés estaban relacionados a un contrato mercantil.

Dichas circunstancias llevaron a Inglaterra a regular el uso del pagaré en en 1882 en

la sección 83 de la Bill of Exchenges Act. La principal regulación se dio en el punto de
que los pagarés se pudieran emitir a la orden, aunque también al portador. 
En la actualidad
En la actualidad el pagaré es utilizado entre entes bancarios, entes comerciantes y
entes particulares. Su utilización es generalizada dadas las características otorgadas
por las legislaciones de los estados y por la facilidad que existe en su montaje y
operación. 

Actualmente se utiliza tanto para documentar prestamos,  para realizar contratos, para
garantizar obligaciones colaterales, para establecer garantías bancarias, depósitos
bancarios, tarjetas de crédito, entre otras aplicaciones

El uso de dicho documento se reguló en México en el año 1829, en el Código de

Comercio. Pasados los años el pagaré se convirtió en el título de crédito más
importante para obtener el pago de un adeudo, toda vez que trae acción jurídica
para lograrlo.

DEFINISION.-

El pagaré es un título de crédito, regulado por la Ley General de Títulos y

Operaciones de Crédito. Los títulos de crédito son actos de comercio de
conformidad con el Código de Comercio y cosas mercantiles de conformidad con
la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito.

Un título de crédito es un documento que es necesario para ejercitar el derecho

literal que en el mismo se establece.

El pagaré es un documento que contiene una promesa incondicional de pago de

una suma determinada de dinero que una persona llamada suscriptor hace a otra
persona llamada tenedor o beneficiario.

Por lo tanto y toda vez que el pagaré es un título de crédito, el tenedor o

beneficiario del pagaré tiene el derecho de recibir el pago de la suma determinada
de dinero por parte del obligado al pago, es decir del suscriptor de documento.

En México, en nuestros días, no obstante que existen figuras jurídicas específicas

para garantizar el cumplimiento de las obligaciones como son la hipoteca,
la prenda o la fianza, es común que las personas utilicen pagarés para garantizar
el pago de una cantidad de dinero. Es importante aclarar que un pagaré no es una
“letra” como algunas personas lo llaman comúnmente. Si bien la letra de cambio
es también un título de crédito, y se encuentra prevista en la Ley General de
Títulos y Operaciones de Crédito, difiere del pagaré.

Como características del pagaré tenemos que:

 El pagaré es un documento autónomo, es decir, existe independientemente

del acto o negocio que le dio origen; y,
  El pagaré es un título ejecutivo, es decir, en caso de que exista
incumplimiento de pago por parte del suscriptor, el tenedor podrá ejercitar
su derecho (obtener el pago de la suma) a través de un juicio por medio del
cual el suscriptor demandado será requerido de pago y en caso de
incumplimiento al requerimiento, le sean embargados bienes suficientes
para cubrir el pago de la suma adeudada.

Para que un pagaré exista, sea válido y pueda surtir efectos legales, deberá tener
en su contenido los requisitos que establece la Ley General de Títulos y
Operaciones de Crédito, sin importar que el documento se encuentre redactado en
un formato impreso o bien de puño y letra. En la práctica comúnmente las
personas usan formatos impresos disponibles en Internet o de venta en tiendas,
pero nada impide legalmente que el documento sea redactado de puño y letra
siempre y cuando reúnan los requisitos que dispone la ley.

Requisitos del Pagaré

El contenido que debe tener un pagaré de conformidad con la Ley General de
Títulos y Operaciones de Crédito, es el siguiente.

 La mención de ser pagaré inserta en el texto del documento.

 La promesa incondicional de pagar una suma determinada de dinero.
 El nombre de la persona a quien ha de hacerse el pago.
 La época y lugar del pago.
 La fecha y el lugar en que se suscribe el documento.
 La firma del suscriptor o de la persona que firme a su ruego o en su
nombre.

El Aval en el Pagaré
La figura del aval es una forma de garantizar en todo o en parte el pago de la
suma determinada de dinero contenida en el título de crédito, siendo en el tema
que nos ocupa, el pagaré.

El avalista es la persona que se obliga de forma solidaria con el signatario al pago

de la suma determinada de dinero contenida en el pagaré.

La Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito dispone como requisito que el

aval deberá constar en el pagaré o en hoja adherida a él.

El Endoso en el Pagaré
La figura jurídica del endoso es un medio para transmitir los títulos de crédito
como el pagaré. A través del endoso el tenedor del documento (endosante)
manifiesta su voluntad de transmitir el documento a otra persona (endosatario). El
endoso deberá constar en el pagaré o en hoja adherida a él.

La Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito contempla que el endoso

puede ser “en propiedad”, “en procuración” o “en garantía”.

 El endoso en propiedad transfiere la propiedad del documento y todos los

derechos inherentes a él.
 El endoso en procuración o al cobro no transfiere la propiedad del
documento, pero faculta al endosatario para cobrar el documento de forma
extrajudicial o judicial.
 En endoso en garantía, en prenda o en otra equivalente, confiere al
endosatario todos los derechos y obligaciones de un acreedor
prendario respecto del título endosado y los derechos inherentes a él
incluso las facultades de cobro judicial o extrajudicial del documento.

Acciones para obtener el Pago del Pagaré

A falta de pago total o parcial del pagaré o cuando el suscriptor del pagaré sea
declarado en quiebra o concurso mercantil, el tenedor del documento podrá
ejercitar ante los tribunales competentes la acción cambiaria directa y en de
regreso.

La acción cambiaria directa se ejerce en contra del suscriptor o su avalista o

avalistas si los hubiere. La acción cambiaria de regreso se ejerce en contra de los
endosantes o de su avalista o avalistas si los hubiere.

La acción cambiaria podrá ejercitarla el tenedor del pagaré en contra de todos los
obligados (suscriptor, endosantes o avalistas) de una vez o bien en contra de
alguno o alguno de ellos, sin perder la acción en contra de los otros y sin tener que
seguir el orden de las firmas de los endosantes.

Mediante estas acciones el tenedor del documento podrá reclamar el pago del
importe total del pagaré, los intereses moratorios desde el día del vencimiento y
demás gastos legítimos.

El obligado en vía de regreso (endosantes o avalista) que cumplen con el pago del
pagaré podrán exigir mediante la acción cambiaria, el reembolso de lo que hubiere
pagado, menos las costas a que haya sido condenado, los intereses moratorios al
tipo legal sobre la suma desde la fecha de su pago, los gastos de cobranza y
demás gastos legítimos.

La acción cambiaria directa prescribe en tres años contados a partir de la fecha de

vencimiento del pagaré.
¿Qué es un pagaré?
El pagaré es un título de crédito que contiene una promesa incondicional
de pago de una suma determinada de dinero que hace una persona
denominada suscriptora a otra persona denominada beneficiaria o
tenedora.

¿Qué contenido debe tener un pagaré?

De acuerdo con la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito,
el pagaré deberá de contener:

 La mención de ser pagaré inserta en el texto del documento.

 La promesa incondicional de pagar una suma determinada de
dinero.
 El nombre de la persona a quien ha de hacerse el pago.
 La época y lugar del pago.
 La fecha y el lugar en que se suscribe el documento.
 La firma del suscriptor o de la persona que firme a su ruego o en su
nombre.

¿Qué consecuencias produce que el pagaré no mencione fecha de

vencimiento?
Si un pagaré no menciona la fecha de vencimiento, se considerará que el
suscriptor deberá pagarlo cuando el beneficiario o tenedor le presente el
documento, esto es cuando lo ponga a su vista.

¿Qué pasa si en el pagaré no se menciona el lugar de pago?

Si un pagaré no menciona el lugar de pago, se considerará que el lugar
de pago será el domicilio del suscriptor del pagaré.

¿Puede suscribirse un pagaré dejando en blanco el espacio de la

cantidad a pagar?
Un pagaré deberá contar forzosamente con la indicación de la promesa
incondicional de pago de una suma determinada de dinero, se trata de un
requisito indispensable, de existencia del documento. El señalar la
cantidad de pago permite tener certeza del alcance de la obligación a
cargo del suscriptor.
¿Qué sucede si en el pagaré la cantidad a pagar escrita con
números es diferente a la escrita con letras?
En caso de que exista diferencia entre la cantidad a pagar escrita con
números y la cantidad escrita con letras, valdrá la cantidad escrita con
letras.

¿Qué pasa si en el documento no se menciona que se trata de un

pagaré?
La mención de que el documento es un pagaré es uno de los requisitos
formales, indispensables y de existencia del pagaré, toda vez que de no
contener este elemento resultaría difícil distinguirlo de otros documentos
o títulos de crédito y determinar los efectos jurídicos del documento.

¿Qué pasa si el pagaré no contiene firma del obligado a pagar?

La firma del suscriptor del pagaré o de la persona a quien solicita lo haga
a su ruego, es uno de los elementos de existencia del documento,
requisito indispensable toda vez que la firma es la manifestación de la
voluntad de cumplir con la obligación que el documento contiene, que es
la promesa de pago de una suma determinada de dinero. Mediante la
firma surge la obligación de pago a cargo del suscriptor, sin la firma, el
pagaré no surte efectos jurídicos.

¿Se puede pactar o establecer en el pagaré el pago de intereses?

Sí, las partes pueden pactar el pago de intereses moratorios a cargo del
suscriptor, si este no paga la suma determinada de dinero contenida en
el documento a la fecha de vencimiento del pagaré.

¿Pueden las partes pactar libremente la cantidad que deba pagarse

por concepto de intereses moratorios?
Sí, las partes pueden pactar libremente la cantidad que deba pagarse por
concepto de intereses moratorios, sin embargo, de acuerdo con
la Suprema Corte de Justicia de la Nación, el pactar en un pagaré
intereses excesivos o desproporcionados está prohibido y en caso de
que así se pactara se configura el delito de usura.

¿Sólo tienen validez los formatos de pagaré ya impresos?

Para que un pagaré sea válido basta con que reúna los requisitos que
establece la ley, independientemente de que se trate de un formato
impreso o haya sido escrito de puño y letra.
¿Qué pasa si una persona firma un pagaré?
La persona que firma o suscribe un pagaré se obliga a pagar la suma
determinada de dinero que en el documento se establezca a favor del
beneficiario.

¿Quiénes pueden firmar un pagaré?

Un pagaré puede ser suscrito por todas aquellas personas físicas y
morales que tengan capacidad legal para contratar y obligarse de
conformidad la ley.

¿Puede una persona firmar un pagaré a nombre de otra persona?

Sí, una persona puede firmar a nombre de otra un pagaré, siempre y
cuando esa persona cuente con representación para suscribir títulos de
crédito, la cual le podrá ser otorgada mediante poder inscrito ante el
Registro Público de Comercio o por simple declaración escrita dirigida al
tercero con quien habrá de contratar el representante.

¿Cuáles son las consecuencias de firmar un pagaré a nombre de

otra persona sin hacer mención de que se está firmando a nombre
de otra persona?
Si una persona suscribe un título de crédito sin poder legal o sin
facultades legales para hacerlo, se obliga personalmente como si lo
hubiera suscrito en nombre propio.

¿Puede transmitirse un pagaré?

El pagaré es un título de crédito y como tal puede circular, esto es, puede
transmitirse el documento y los derechos que ampara. El pagaré puede
transmitirse a través del endoso y mediante la entrega del documento.
También puede transmitirse por cesión o por cualquier otro medio legal.

¿Qué es el endoso?
El endoso es una forma de transmisión de un título de crédito. A través
del endoso el tenedor del documento (endosante) manifiesta su voluntad
de transmitir el documento a otra persona (endosatario). El endoso
deberá constar en el título de crédito o en hoja adherida a él.

Por medio del endoso se puede transmitir el título en propiedad, en

procuración o en garantía:

 El endoso en propiedad transfiere la propiedad del documento y

todos los derechos inherentes a él.
  El endoso en procuración o al cobro no transfiere la propiedad pero
faculta al endosatario para cobrar el documento extrajudicial o
judicialmente.
 En endoso en garantía, en prenda o en otra equivalente, atribuye al
endosatario todos los derechos y obligaciones de un acreedor
prendario respecto del título endosado y los derechos inherentes a
él incluso las facultades que confiere el endoso en procuración.

¿Qué datos debe contener un endoso?

El endoso deberá de reunir los siguientes requisitos:

 Nombre del endosatario.

 Firma del endosante o de la persona que suscriba el endoso a su
ruego o en su nombre.
 La clase de endoso (“en propiedad”, “en procuración”, “en
garantía”).
 El lugar y fecha.

¿Cómo puede garantizarse el pago de un pagaré?

La figura del aval es una forma de garantizar en todo o en parte el pago
del pagaré. El aval deberá constar en el pagaré o en hoja adherida a él.

El avalista es la persona que se obliga al pago del documento de forma

solidaria con el signatario del pagaré.

¿Qué pasa si el signatario del pagaré no paga total o parcialmente la

cantidad estipulada en el pagaré a la fecha de su vencimiento?
El tenedor del documento podrá requerir el pago ya sea de forma
extrajudicial o judicialmente.

¿Qué acciones legales tiene el tenedor del pagaré para reclamar el

pago total o parcial del documento?
Tendrá acción cambiaria para reclamar el pago del importe del pagaré,
intereses y gastos.

¿Prescribe la acción cambiaria para reclamar el pago total o parcial

del documento?
Sí, la acción cambiaria prescribirá en tres años contados a partir del día
del vencimiento del pagaré.
Partes de un pagaré
En un pagaré existen diferentes partes que tendremos que rellenar si
queremos hacerlo de forma correcta. Son las siguientes:

1. Importe a pagar:
Escribe tanto en números como en letras el importe que queda pendiente
de pago. La cantidad de dinero que se haya escrito en letras deberá
encerrarse entre paréntesis o añadir una línea al final para que no pueda
ser modificado. En España, el importe se expresará en euros, pudiendo
indicar también los céntimos.
2. Fecha de vencimiento:
Es importante indicar la fecha en que se realizará el pago. Si el pago se
realizará en diferentes cuotas, fija fechas específicas para los diferentes
pagos. A esa fecha se deberá haber hecho el pago. Si no se realizara
nos encontraríamos ante un caso de impago.
3. Nombre del beneficiario:
Se deberá indicar el nombre de la persona a favor de la cual se realizará
el pago una vez llegue la fecha de vencimiento. Estos estarán
debidamente señalados en el documento.
4. Lugar de pago:
Se escribirá el lugar donde se abonará el importe. Se puede hacer de
dos maneras: escribir el nombre de la ciudad donde tendrá lugar el pago
o se puede ser muy específico, y escribir la dirección exacta en la que se
deberá efectuar el pago. El lugar de pago siempre será convenido en un
acuerdo entre ambas partes.
5. Porcentaje de interés:
El porcentaje de interés anual que el deudor tendrá que cubrir por
retrasarse en el pago una vez pasada la fecha de vencimiento es
importante. Y aunque no se estipule, será el que marque la ley. Si es el
beneficiario quien lo rellena piensa que, al indicarlo, va a hacer que
recibas el pago a tiempo. Si el préstamo empieza a generar intereses
una vez ha superado su fecha de vencimiento, el deudor se asegurará de
realizar el pago a tiempo para no tener que hacer frente al pago de esos
intereses.
Es aconsejable no cobrar más del 15% o el 20% de intereses. Es más,
cobrar más de ese porcentaje no está permitido por las leyes antiusura.
Se deberá poner una tasa de interés que esté a un nivel en el que estén
de acuerdo ambas partes.
6. La palabra “pagaré”:
Para que se considere legal, un pagaré debe contener la palabra
explícita de “pagaré”.
7. Firma:
Tanto el deudor como el beneficiario deberán firmar el documento. El
beneficiario deberá firmarlo para dar testificación de su aceptación y el
deudor como testificación de su deuda. Las firmas se harán de forma
manual y el firmante deberá indicar su nombre escrito al lado de su
nombre real.
8. Barra de truncabilidad:
Este número permite usar el pagaré por vía informática. Este sistema
hace la relación comercial por vía telemática mucho más fácil.
9. Código Cuenta Cliente y Código IBAN:
Asegúrate de poner los números correctamente. Es necesario que
aparezcan ambos números.

Requisitos para llenar un pagaré

 Será necesario escribir los datos del deudor en el apartado

correspondiente, con el nombre completo del mismo, la población, la
dirección a la que corresponde y un número de teléfono donde poder
localizarlo.
 En caso de que exista un figura que avale el pagaré, en la parte
posterior del pagaré existe un espacio para indicar los datos del
susodicho y para firmar su compromiso.
 En caso que, para saldar una deuda, se tengan que crear varios
pagarés, se deberá indicar el número de pagaré y el número total de
pagarés en el espacio que se ha dejado para ello.
 Si el pagaré es truncable o no truncable.
 El pagaré tiene que estar escrito todo en el mismo idioma.
 La cláusula “no a la orden” en un pagaré nos indica que estos no
serán endosables a un tercero, sólo se podrán transmitir mediante cesión
de crédito y además no están sujetos a tributar mediante timbre. Estos se
diferencian de los “a la orden” en que sí se pueden endosar y tributan
mediante timbrado.
 Si en el pagaré encontramos la cláusula “para abonar en cuenta”,
significará que tendremos que realizar el pago en una cuenta bancaria.
 Hay que tener en cuenta que también existen los pagarés
cruzados, dos líneas paralelas en medio del anverso del pagaré. En ese
caso, el pagaré sólo lo podrá cobrar el legítimo tenedor mediante abono
en cuenta. Tan sólo en caso que sea cliente de la entidad librada, podrá
cobrarlo por ventanilla. A parte del pagaré cruzado habitual nos
encontramos con los cruzados especiales, donde se especifica la entidad
bancaria y se obliga al abono en dicha entidad. También encontramos los
cruzados generales, en los que no aparece la entidad bancaria y el
abono se puede realizar en cualquier entidad.

Requisitos del pagaré