6.

1- Concepto y especies

Tenemos que la operación de crédito es el medio por el cual la propiedad o cosa

se transmite de la actual propiedad es decir yo poseo en mis pertenencias las
cosa o dinero hablando de valor monetario por el acreedor, por mi persona para
después ser compartida con mis clientes, estamos hablando de unas de las
transacciones financieras mas comunes, debido a que se les prestan productos
accesibles a las personas en este caso denominadas clientes tal y como son las
Tarjetas de crédito, los créditos mismos, los prestamos entre otros..
Para la vida o ámbito mercantil el crédito o podríamos llamarle la vida comercial
moderna la mayor parte de la riqueza crediticia, por el crédito se desenvuelve y
multiplican las capitales y se realiza el fenómeno fundamental de la producción, al
igual es el origen del progreso de la sociedad hablando socieconomicamente.

Artículo 1° Ley general del titulo y operaciones de credito

Son cosas mercantiles los títulos de crédito su omisión, expedición, endoso, aval
o aceptación y las deas operaciones que en ellos se consiguen, son actos de
comercio, los derechos y obligaciones derivados de los actos o contratos que se
hayan dado lugar a la emisión o transmisión de títulos de credito o se hayan
practicado estos se rigen por las normas enumeradas en el articulo 2°, cuando no
se pueden ejecutar o cumplir separadamente del titulo y por la ley que
corresponda a la naturaleza civil o mercantil de tales actos o contratos, en los
demás casos.
Las operaciones de crédito que esta en la ley regida mente son actos de comercio.
Por ultimo podemos argumentar que estos actos se refieren a las negociantes que
los comerciantes pueden realizar para comprar vender o permular alguna
mercancía o derechos.

El articulo 75° del código de comercios enlista los actos de comercio y cualquiera
de naturaleza semejante a los mencionados, dentro de los actos de comercio se
encuentran la compraventa, los títulos de credito, las operaciones de credito,
fianza, seguros, depósitos, comisión, cesión, permuta, bursátiles, arrendamiento,
el comercio marítimo, de transportes, espectáculos y cualquiera de esta
naturaleza.

Encontramos loa tipos de actos de comercio:

1- Publicó o privado: son aquellos en los cuales se tiene en uñeta a la
persona que interviene en el acto, si se realiza habiendo un control directo
del estado será publico, de lo contrario, será privado.

2- Lícito o ilícito: De acuerdo con el grado de observancia de las leyes

vigentes de comercio si no se respetan, se dice que es ilícito y si lo hacen,
será un acto comercial ilícito
3- Fluvial, terrestre, marino, o aéreo: Se considera el medio mediante el cual el
comerciante utiliza para transportar l producto y el tipo de comunicación que
existe entre las partes.

4- Al por mayor o menos: uno de los tipos de comercios mas conocidos esto
depende del volumen del producto, de la cantidad.

5- Libre o monopolico: Se toma en cuenta mucho la cantidad de ofretantes

que haya en el mercado, es decir si existe un solo proveedor, entonces
estaremos frente a un acto de monopolio, si existen muchos comerciantes
se dice que es un acto comercial libre

6- De importación o exportación: con respecto al lugar de procedencia del

producto, sea del territorio nacional o del extranjero es decir si hablamos de
una exportación de productos o no.

7- Al contado O a credito: Si se tiene en cuenta la forma de pago con la que se

realiza el intercambio. Si el que compra paga con dinero o cheque se dice
que paga al contado y si lo hace con tarjeta de credito o pagaré será a
credito.

6.1.1 Conceptos de títulos de crédito

Los títulos de crédito son utilizados básicamente como un comprobante de la

existencia de un crédito o préstamo. Permiten al acreedor tener un certificado
de pago sobre el crédito concedido a una persona o colectivo. Su principal
función es la de agilizar. La transferencia de bienes.
En nuestra sociedad contamos con una amplia variedad de actos jurídicos.en
el ámbito mercantil, un titulo de crédito es el documento necesario para poder
ejercer el derecho que sobre ellos se consigna.

Titulos de crédito según su maner de emisión:

Dependiendo de la forma en la que dichos documentos hayan sido emitidos.

Tendremos unos tipos de derechos u otros. Tenemos los siguientes
mencionamos a continuación:
° Al portador: Cualquier tenedor de titulo puede ejercer su ejercicio de
derecho. Normalmente, se suele añadir la cláusula de ¨Al portador[

° A la orden: el documento solamente puede circular mediante la voluntad de

la persona que lo recibió

° Nominativo: va a nombre de una determinada persona. La emisión, así

como sucesivas transiciones, han de ser inscritas en el registro donde se
emitió el titulo.

También en este tema algo extenso tenemos a las personas que lo emiten, en
la actualidad, existen diferentes tipos de entidades que pueden emitir este tipo
de documento.

° Privado: son emitidos a través de personas de personas o entidades

particulares

° Publicó: pueden ser emitidos a través del Estado, los establecimientos

públicos o bien los gobiernos extranjeros.

El articulo 70 de la ley citada agrega que los títulos de crédito al portador se

transmiten por simple tradición

Características de los títulos de crédito:

Los títulos de credito tienen características comunes a todos ellos como:

A) La incorporación:
El derecho esta incorporado al titulo de credito, matrializado, en el propio
documento y no se puede. Ejercitar el Derecho sin tener a la mano el
documento material

B) Legitimación:
El titulo de credito entrega a su tenedor el derecho a exigir las prestaciones
en el consignadas

C) La autonomía:
En el derecho incorporado a un titulo, es autónomo y se transmite al nuevo
tenedor como un derecho propio e independiente, para exigir al deudor el
pago, del mismo titulo.
D) La literalidad:
El articulo 5° de la ley general de títulos y operaciones de credito, se refiere
al derecho literal y esta determinado por el texto del documento donde se
desprenda el derecho y las obligaciones.
El articulo 8° de la ley de títulos y operaciones de crédito opone
excepciones legales y defensas legales al tenedor de un titulo que exige el
pago, como firma falasha del deudor.

6.2.1- Letras de cambio:

A) Requisitos, elementos y su función.

Requisitos.

El Artículo 76 de la Ley Gral. De Títulos y operaciones de Crédito dice que

debe contener:
I.- La mención de ser letra de cambio, inserta en el texto de documento;
II.- La expresión del lugar y del día, mes y año, e n que se suscribe;
III.- La orden incondicional al girado de pagar una suma determinada de
dinero; IV.- El nombre del girado;
V.- El lugar y la época del pago.
VI.- El nombre de la persona a quién ha de hacerse el pago; y
VIII.- La firma del girador o de la persona que suscriba a su ruego o en su
nombre.

La Letra de cambio, es uno de los Títulos de Crédito, más viejo y conocido,

que marca con sus propiedades, el derecho cambiario, desde la edad
media y el renacimiento.
Este Título de crédito es básicamente formalista que la Ley Gral. De Títulos
y operación de Crédito le otorga, ya que su nombre y estructura Jurídica, es
apegada a la propia ley, para poder surtir sus efectos legales.

La letra de cambio contiene la orden incondicional de pagar una cantidad

de dinero; siendo el girado, el que paga por orden incondicional del girador,
una suma de dinero, en beneficio de un tomador, o sea que es a favor de
una persona determinada, en el propio texto del Título, según el Artículo 83
de la Ley antes mencionada, señalando, fecha y domicilio, así como lugar
de pago.

Elementos de la Letra de Cambio.

La letra de Cambio, contiene por ley, los elementos constitutivos siguientes:

Aceptación, Aval, endoso, protesto, acciones cambiarias, y la caducidad.
Función de la Letra de Cambio
 Es una función propiamente de crédito, que un girado debe aceptar y pagar
en una fecha determinada a favor de un beneficiario, en un domicilio o
plaza, determinada por un girador. Como se aceptan distintas plazas para
girarse y para pagarse, es ideal para créditos de país, a país o de región en
región y la orden incondicional de pago, garantiza que sí se puede cobrar,
aunque sea de una país a otro país; esto lo hace ideal para créditos
internacionales, como los que hace el Banco Mundial o el Fondo Monetario
Internacional. La letra de cambio, se puede endosar, lo que la hace muy
bien aceptada mercantilmente, en todo el mundo, y puede sustituir al
dinero.

Los caballeros templarios, en la edad media, ya usaban la letra de cambio,

para mover grandes cantidades de dinero.

B) Formas en que puede ser girada la letra de cambio

Se refiere a las distintas formas de vencimiento de al letra de cambio podrá
ser emitida o girada:
a) A la vista
b) A cierto tiempo vista c) Acierto tiempo fecha d) A día fijo

6.2.2- Pagaré:

El concepto pagaré hace referencia a un título de crédito que compromete a

pagar una cantidad a un beneficiario con límite de fecha.

Se trata de un título de crédito ya que el poseedor podrá exigir el pago dentro

de los términos que se hayan acordado para la emisión del documento.

Normalmente intervienen los siguientes sujetos en la emisión de un pagaré:

 Emisor: es quien se compromete a pagar la cantidad pactada

 Beneficiario: es el receptor del importe, aquella persona que recibe
el documento que compromete al emisor.
 Avalista: Hay ocasiones en las que un tercer sujeto interviene en el
título de crédito del pagaré. Esta persona se encarga de garantizar
que se va a hacer frente al pago de la cantidad acordada.
El descuento de pagarés es una buena opción que deben tener en cuenta las
empresas o personas que necesiten obtener liquidez inmediata sin esperar a
que se cumpla la fecha de vencimiento del pagarés original.
Características de un pagare:

 Es literal: La solicitud de pago se realizará bajo las pautas

acordadas en el documento. El pagaré debe cobrarse en la fecha
acordada con el importe acordado previamente. Si después de la
emisión del pagaré, se realizan otros tratos o prórrogas, no
serán efectivos si no se estipulan en el momento del acuerdo.
 Es transferible: Es posible cambiar el beneficiario del pagaré. El
nuevo beneficiario pasará a ser el encargado de exigir el pago
dentro del tiempo estipulado ya que será el nuevo propietario del
documento.
 Es abstracto: El pagaré siempre podrá cobrarse a no ser que el
documento sea rechazado o destruido cuando finaliza el trato. Si
no se destruye, el emisor puede enfrentarse a una demanda
mercantil.
 Necesidad de incorporación: Para poder exigir el pago de un
pagaré, el documento tiene que existir y poder enseñarlo. Es decir,
debe ser algo tangible.

6.2.3- Cheque:

Un cheque es un documento en el que una persona o entidad (emisor) otorga el

derecho de cobro de una cantidad de dinero a otra persona o entidad
(beneficiario). Se encuentran regulados por la Ley. Los cheques son expedidos
por entidades bancarias, que serán las responsables de su pago, y cuyos datos
se incluyen en el cheque. Por lo tanto, los demás datos de un cheque son los
nombres del emisor y del beneficiario, la cantidad de dinero, la fecha y el lugar de
emisión, el número de cuenta bancaria del emisor, y su firma.

Tipos de che

Cheque cruzado

Podemos identificar fácilmente un cheque cruzado si tiene dos barras paralelas en

la cara interior del mismo. El cheque cruzado es un cheque nominativo y sólo
puede ser abonado en cuenta (no se puede cobrar en efectivo).

Cheque nominativo
Cómo se puede intuir por el nombre, en el cheque nominativo aparecen los
datos del beneficiario (persona o empresa) del mismo. La principal ventaja del
cheque nominativo es que es mucho más seguro que el famoso cheque al
portador, ya que sólo lo puede cobrar el beneficiario.

No obstante, es posible que el beneficiario necesite que otra persona realice el

cobro o retirada de dinero, para ello es necesario realizar un endoso. Hay casos
en los que el endoso no es posible porque tiene una Cláusula no a la orden.
Mientras en los que si se pueda realizar, el beneficiario tendrá que escribir los
datos del nuevo beneficiario.

Cheque al portador

Es el más conocido por todos y probablemente el más común es el cheque al

portador. A diferencia del nominativo, en el cheque al portador no aparece ningún
dato de la persona beneficiaria, por lo que lo puede cobrar cualquiera que lo tenga
en su poder. Obviamente, esto presenta problemas de seguridad del cobro de
cara al beneficiario si lo pierde y otra persona lo cobra.

Cheque del viajero

En contraste con los dos cheques anteriores, que son los más comunes de todos,
el cheque del viajero es el menos utilizado por mucha diferencia. Son emitidos por
entidades bancarias (u organismos financieros no bancarios cómo Visa,
Mastercard o American Express) y aseguran que el beneficiario podrá pagar o
cobrar en cualquier otra divisa si el establecimiento lo acepta, además, no tienen
fecha de caducidad.

Otros tipos de cheques

Por último, pero no menos importante, hay otros tipos de cheques que también
debemos tener en cuenta:

 Cheque bancario: La propia entidad bancaria es el emisor, es decir,

firma y paga el cheque.
 Cheque de abono en cuenta bancaria: Es obligatorio que tenga la
expresión “abonar en cuenta” escrita en el mismo. Su particularidad
es que no puede ser cobrado en efectivo, sólo en ingreso en cuenta.
 Cheque contra la cuenta del Banco de España: El encargado de
realizar el abono del importe es el Banco de España.
 Recibí: Este no es necesariamente un tipo de cheque, sino, es lo
que firma el portador cuando recibe el dinero de su cheque.