Los seguros

Por: Alma Ruth Cortés Cabrera

En el mercado de los instrumentos financieros

existe uno que se encarga de salvaguardar el
bienestar o integridad de un individuo, considerando
el cobro de una prima o cantidad determinada acorde
al tipo o valor del servicio que se entrega en
contraprestación, o bien para otorgar un pago que
resarza el daño sufrido por alguna eventualidad; esto
aplica también para muebles o inmuebles.

Un seguro es una garantía, ya que por medio de un

convenio se acredita el derecho a que un asegurador
cubra daños o gastos derivados de eventos que Figura 1. Business-meeting. Miranda.P. (2010).
deterioren objetos previamente asegurados en un
contrato.

Por medio de estos servicios se reúne una cantidad importante de recursos que forman parte de la actividad
económica del país, ya que mediante los pagos periódicos que realizan los usuarios para obtener sus
beneficios se crean reservas e inversiones financieras.

Los servicios que ofrece un seguro son de diversa naturaleza, desde asistencia judicial o procesal, asistencia
técnica en la industria, asistencia médica (quirúrgica, hospitalaria, etc.) y emisión de fianzas.

La cobertura del seguro

Muchas veces al contratar un seguro, no siempre se toma en cuenta el tipo de cobertura que ofrece, dicho
en otras palabras, ¿cuál es la verdadera protección que ofrece?, ¿están realmente protegidos nuestros
bienes, nuestra familia y nuestro patrimonio, en caso de siniestro?

La cobertura es la especificación de una serie de eventos contra los cuales protege un seguro, por ejemplo,
los seguros de auto amparan contra robo, los seguros de vida ante el fallecimiento; los seguros de gastos
médicos cuando ocurre una enfermedad.

Para elegir la cobertura, que es la cuantificación de la suma asegurada, debes considerar tus necesidades y
por ello es recomendable hacer una lista de los bienes que, por sus características, pueden sufrir un evento
desfavorable, lo cual puede generar un desembolso económico.
Con el seguro:

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sistema impreso, electrónico, magnético, incluyendo el fotocopiado, la fotografía, la grabación o un sistema de recuperación de la información, sin la autorización por escrito
de la Universidad Virtual del Estado de Guanajuato.
 - Dejas protegida económicamente a tu familia en caso de fallecimiento.
- Proteges tu casa o negocio contra robo, incendio, etc.
- Proteges el automóvil y tu integridad personal en caso de accidente vial.

Considera que debes establecer cuánto estás dispuesto a gastar a partir de la cobertura básica que ofrece
la compañía aseguradora, ya que existen otros factores que se incluyen en el costo de la cobertura, como
son: la suma asegurada, deducible, co-aseguro, estado de salud del solicitante, entre otros. Siempre es
recomendable consultar con las diferentes instituciones aseguradoras y optar por el plan que más convenga
a tu economía.

La población que tiene ingresos entre $5 mil y $13 mil pesos mensuales pueden acceder a los llamados
seguros básicos estandarizados, los cuales, por sus características, se enfocan en prevenir el deterioro del
patrimonio familiar, anticipándose a una situación fortuita.

Los seguros básicos estandarizados están dirigidos a un sector de la población, con ingresos de $5 mil a $13
mil pesos mensuales, que desea evitar el deterioro o pérdida del patrimonio ante un evento fatal o inesperado,
pero no cuenta con los recursos suficientes para comprar seguros estándares (Asociación Mexicana de
Instituciones de Seguros [AMIS], 2010).

La AMIS (2010) señala que sólo un 5.1% de las casas habitación del país estás aseguradas. Solamente 7.5
millones de personas tienen un seguro de vida individual, sólo el 47% del total del parque vehicular cuenta
con seguro, mientras que la población que cuenta con seguro de gastos médicos mayores es el 5% del total
de la población.
De acuerdo con CNN Expansión (18 de mayo de 2009), puede observarse
comparativamente la gran diferencia en este sector con naciones como:
Reino Unido………….16%
Estados Unidos………9%
Brasil…………………..3%
Chile………………..…3.5% (párr. 3)

Alternativamente, en México se ofrecen los microseguros, que van dirigidos a un sector de la población cuyos
ingresos son menores a $30,000 mensuales, con la posibilidad de asegurarse contra riesgos, accidentes,
fallecimiento, gastos médicos y desastres naturales (AMIS, 2010).

En la tabla 1 puedes revisar la información sobre las características de los seguros básicos.

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 CARACTERÍSTICAS DE LOS SEGUROS BÁSICOS
SEGURO DE VIDA
Su cobertura es de protección
Cubre desde $100 mil, hasta
por fallecimiento, sin beneficios La póliza es renovable cada 5
$300 mil por persona. No cubre
adicionales, ni inversión entre años. El pago es anual
suicidio
edades de 18 a 65 años
SEGURO DE AUTO
Ofrece protección por Cubre hasta $250,000 bajo una
Vigencia anual. Es el único
responsabilidad civil en bienes y sola cobertura, solo accidentes
seguro que ofrece pagos
personas. No tiene restricción dentro de la República
fraccionados
de edad Mexicana
GASTOS MÉDICOS MAYORES
Cubre la renta diaria por Cubre desde 0.5 hasta 20 veces
Vigencia anual. Los periodos de
hospitalización, indemnización el Salario Mínimo General
espera pueden ir desde 30 días
por enfermedades de alta Mensual Vigente en el Distrito
hasta 12 meses
frecuencia y alta severidad Federal
ACCIDENTES PERSONALES
Protección por muerte
accidental, no incluye pérdidas
Cubre desde $100 mil, hasta Su vigencia es anual y puede
orgánicas. En edades desde 12
$200 mil por persona pagarse mensualmente
hasta 65 años. Dependiendo de
la ocupación del asegurado
SEGURO DE SALUD
Cubre tarifas diferentes,
Ofrece atención médica
dependiendo desde 4 hasta 20
preventiva o correctiva, para
SMGMVDF, para consultas con Vigencia anual. Puede ejercerse
personas desde 0 hasta 64
médicos de primer contacto, 30 días después de contratado
años de edad. Excluye
estudios de gabinete, médicos
padecimientos preexistentes
especialistas
SEGURO DENTAL
Servicios de tratamiento y
Cubre los servicios de un
prevención, restauración dental,
mínimo de 3 integrantes de una
excluye anestesias, gastos Vigencia anual
familia. Costos variables
hospitalarios y gastos fuera del
dependiendo del servicio
territorio nacional
Tabla 1. Clasificación de tipos de seguros
(Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros [Condusef], s.f.).

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En México existe una gran información sobre los seguros comerciales que operan en el mercado, por lo que
te invito a consultar en Internet sobre este interesante tema.

CARACTERÍSTICAS DE LOS SEGUROS BÁSICOS

VIDA AUTO

Únicamente ofrece protección por fallecimiento.

Sólo brinda protección derivada de la
Tiene un plazo de cinco años (renovable) con
responsabilidad civil por daños en bienes a terceras
pago de prima anual y con sumas aseguradas de
personas hasta $250 mil pesos. La forma de pago
$100 mil, $200 mil y $300 mil pesos (monto
puede ser anual, semestral, trimestral o mensual. Es
máximo de cobertura). La forma de pago es
el único seguro que ofrece pago fraccionado.
anual.
GASTOS MÉDICOS MAYORES ACCIDENTES PERSONALES
Más que una cobertura de gastos, trata de evitar
los aspectos que generan diferencias entre los
usuarios y las aseguradoras. Ofrece protección
por enfermedades:
Da protección por muerte, siempre que sea la
a) De alta frecuencia
causa, un accidente. Tiene un plazo de un año y
b) De alta severidad
sumas aseguradas de $100 mil o $200 mil pesos. La
c) El pago de una renta diaria por
forma de pago es anual.
hospitalización.

La cobertura inicia 12 meses después de

contratado el seguro. Este tiempo no aplica en
caso de accidentes.
SALUD DENTAL

Brinda medicina preventiva y correctiva para el Considera acciones preventivas y correctivas para el
cuidado de la salud. Las sumas aseguradas para las
cuidado de los dientes del titular y su familia. Se
consultas y los estudios de laboratorio o gabinete
están determinadas por el Salario Mínimo General, ofrece a mínimo tres personas.
vigente den el Distrito Federal (SMGVDF).
Tabla 2. Características de los seguros.

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 Referencias
Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros. [AMIS]. (2010). Recuperado de
https://www.amis.org.mx

Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios

Financieros (Condusef]. (s.f.). Aseguradoras. Recuperado de
http://www.condusef.gob.mx/index.php/instituciones-
financieras/aseguradoras

CNN Expansión. (18 de mayo de 2009). Mexicanos adquieren pocos seguros: AMIS.
Recuperado de
http://www.cnnexpansion.com/economia/2009/05/18/aseguradoras-
suman-el-17-de-pib

Referencias de la imagen
Business-meeting. Miranda.P (2010). https://flic.kr/p/8Qurba

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