BANCO PUBLICO Y

BANCO DE
DESARROLLO
PRODUCTIVO DIPLOMADO BANCA Y
FINANZAS 2021

INTEGRANTES GRUPO 1
ALCON HUANCA RENAN
ALGODÓN JESUS ALEXANDER ISRAEL
APAZA SUXO EVELYN ERIKA
AREVALO CHOQUE CECICLIA
BALDIVIESO DURAN LORENA
CABRERA AZERO CAROL JAZMIL
 BANCO PUBLICO Y BANCO DE DESARROLLO PRODUCTIVO

1. CONTEXTO GENERAL

El sistema bancario cumple un rol importante en la economía Boliviana, para la consecución de los
objetivos que establece un modelo económico. Por tanto, el Estado, como actor fundamental, se
constituye en el rector del sistema financiero que tiene la potestad de definir y ejecutar las políticas
financieras a través del Consejo de Estabilidad Financiera (CEF) conformado por autoridades del Órgano
Ejecutivo del nivel central de acuerdo con la siguiente estructura:

De esta manera se procura la coordinación de todas las instituciones y autoridades estatales encargadas
de regular el sector financiero y de definir las políticas de desarrollo económico.

En Bolivia se cuenta con entidades financiera que según la Ley 393 de servicios Financieros los tipos de
entidades financieras son:

a) Entidades financieras del Estado o con participación mayoritaria del Estado

b) Entidades de intermediación financiera privadas:
c) Empresas de servicios financieros complementarios

Uno de los elementos de mayor importancia para el fortalecimiento de democratización de los servicios
financieros y de la consecuencia de mayor equidad en el acceso a recursos es la reestructuración del
sistema financiero establecida en la Ley Nª 393 del 2013. En la nueva estructura del sistema financiero se
incorporan las entidades del Estado (banca pública), compuesta por el Banco de Desarrollo Productivo
(BDP S.A.M.), el banco público y la entidad financiera publica de desarrollo, y se modifica la estructura de
entidades financieras privadas.

2. ANTECEDENTES

1
En Bolivia actualmente contamos con participación mayoritaria del Estado con Banco Unión S.A. y
Banco De Desarrollo Productivo S.A.M.

La creación de entidades financieras del Estado y entidades financieras con participación mayoritaria del
Estado, se realizará mediante Ley del Estado Plurinacional de Bolivia o mediante convenios o documentos
según corresponda. Las mismas tendrán autonomía de gestión, presupuestaria y administrativa y se
regirán por las disposiciones de sus estatutos internos, sus leyes orgánicas y la presente Ley. Coordinarán
su acción de acuerdo con lo que establezca sus disposiciones legales constitutivas.

El Banco de Desarrollo Productivo - Sociedad Anónima Mixta, cuya sigla BDP - S.A.M.,

El BDP fue fundado en 2007, con la reconversión del antiguo Nafibo (Nacional Financiera Boliviana-
fundado en 1996), para cambiar su orientación hacia un banco de desarrollo. Se mantuvieron todos los
activos y pasivos de Nafibo, bajo el mismo marco legal. Los accionistas del BDP son el Estado boliviano
(con el 80%) y la Corporación Andina de Fomento (CAF, con el 20% restante). La misión del banco es la de
acompañar las políticas económicas y de desarrollo del Gobierno, especialmente bajo el marco del “Plan
Productivo Nacional”, que incluye el apoyo a instituciones de microfinanzas y pymes.

El artículo 176, parágrafo I de la Ley de Servicios Financieros 393, señala lo siguiente: “El Banco de
Desarrollo Productivo-Sociedad Anónima Mixta, cuya sigla es BDP SAM, es una persona jurídica de
derecho privado con fines públicos constituido bajo una tipología de sociedad de economía mixta y que
realizará actividades de primer y segundo piso de fomento y de promoción del desarrollo del sector
productivo”.

El Banco de Desarrollo Productivo - Sociedad Anónima Mixta (BDP - S.A.M.) deberá contar en todo
momento con una participación accionaria mayoritaria del Estado Plurinacional de Bolivia en su capital
pagado.

El parágrafo I del artículo 78 de la Ley 393 añade que “el BDP SAM tiene como finalidad principal la de
promover el desarrollo del sector agrícola, ganadero, manufacturero, piscícola y forestal maderable y no
maderable, pudiendo ampliar a otros sectores productivos y los sectores de comercio y servicios
complementarios a la actividad productiva de Bolivia, otorgando servicios financieros y no financieros de
manera directa o a través de terceros”.

El Banco de Desarrollo Productivo – Sociedad Anónima Mixta (BDP – S.A.M.) enmarca sus operaciones,
funciones y actividades en la Ley N° 393 de 21 de agosto de 2013 de Servicios Financieros, estando sujeto
además a lo establecido para sociedades de economía mixta y sociedades anónimas en el Código de
Comercio y sus Estatutos Sociales. No le son aplicables las disposiciones generales o especiales relativas
al sector público, salvo aquellas que establezcan disposiciones expresas para el BDP – S.A.M. Como
institución financiera con participación mayoritaria del Estado, se encuentra bajo la regulación y
supervisión de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI).

El 80% de sus acciones son propiedad del Estado Plurinacional de Bolivia y 20% de la Corporación Andina
de Fomento - CAF. Operativamente trabaja en primer piso, segundo piso y asistencia técnica; y como

2
banco fiduciario administra patrimonios autónomos públicos y privados, con una calificación de riesgo
AAA.

En consistencia con su visión, el Banco de Desarrollo Productivo combina las actividades de financiamiento
con las de asistencia técnica, bajo la concepción de que ésta es clave para lograr que el financiamiento
tenga impacto en elevar la productividad, incrementar la producción y disminuir los riesgos.

Como banco comercial, trabajara en los municipios que tienen la vocación productiva y que están en
desarrollo, pero además en consolidación. Estos municipios están en los departamentos de La Paz,
Cochabamba, Santa Cruz, Tarija, Chuquisaca, Potosí, Oruro y se expandirán de forma gradual a Beni y
Pando.

El Banco Unión S.A. en el marco de la Constitución Política del Estado y la Ley 331 es la Entidad Bancaria
Pública que, además de las actividades de intermediación financiera y servicios financieros tradicionales,
realiza operaciones y presta servicios financieros a favor del Estado que contribuyen al desarrollo
económico y social del país.

El 28 de julio de 1979, mediante escritura pública N° 93 de fecha 5 de noviembre de 1981, se crea una
nueva entidad financiera denominada El Banco de la Unión S.A.

Un año más tarde, vale decir en mayo de 1982, El Banco de la Unión S.A. inaugura su primera oficina en
la ciudad de La Paz y posteriormente en Santa Cruz en octubre del mismo año.

En noviembre de 2003, ingresa a la sociedad Nacional Financiera Boliviana SAM (NAFIBO SAM) con una
participación accionaria del 83,2% mediante la capitalización de $us 14 millones de la deuda subordinada
(PROFOP), estando el 16,8% restante en manos de privados bolivianos.

Por un periodo de dos años del 2004 al 2006, Banco Unión inicia una importante etapa de reorganización,
que le lleva a conseguir favorables indicadores de rentabilidad, en promedio mejores a los de la banca
gracias a mayores ingresos financieros por el importante aumento de los activos bancarios, así como no
financieros, lo que deja como resultado mejores niveles de eficiencia.

En junio de 2006 la entidad financiera mejora su cualificación de riesgo, ascendiendo cinco categorías de
calificación de BBB3 hasta A1.

Luego de una gestión de recuperación de cartera morosa y de venta agresiva de bienes adjudicados, se
redujo drásticamente los activos improductivos quedando una cartera en mora en gran parte
provisionada cuyas posibilidades de recuperación fueron alentadoras.

Ya en el año 2007, el objetivo principal de Banco Unión S.A. se enmarca en el desarrollo de multibanca,
profundizando principalmente en el apoyo a los sectores de Microcréditos y PYME, enfatizando el
crecimiento del sector productivo.

En 2008, producto del esfuerzo y mejoras en la gestión, Banco Unión S.A. consigue la calificación AAA nota
máxima a la cual puede aspirar una entidad financiera en Bolivia.

3
En diciembre de 2012, mediante Ley N° 331, se crea la Entidad Bancaria Pública, como una Entidad de
Intermediación Financiera Bancaria Pública en la persona de Banco Unión S.A.

El año 2017, se inicia una nueva etapa con una administración enfocada en realizar mejoras en los
procesos administrativos, operativos y un reforzamiento en las medidas de seguridad, mediante el
fortalecimiento de los sistemas y tecnologías de monitoreo, la creación de nuevas unidades de control
con carácter permanente, que se subdivide en nuevas unidades, entre ellas, la Unidad permanente de
Control de Administración de Efectivo (CAE), la Unidad de Auditoría Continua Operativo y Crediticio y la
Unidad de Monitoreo de Fraudes (UMOF).

El 2018, fue un año de inauguración de nuevas infraestructuras, liberándose de esta manera de una
pesada carga de pago de alquileres.

Su principal edificio se levanta en la zona sur de la ciudad de La Paz, denotando una infraestructura
moderna, tecnológica y con un blindaje estricto de medidas de seguridad, otras infraestructuras con
iguales características se encuentran en Tarija, Yacuiba, Riberalta, Trinidad y Quillacollo.

Otro logro conseguido en la gestión 2018, fue la creación de su transportadora de valores en La Paz,
Cochabamba y Santa Cruz.

Comprometidos con la democratización de los servicios financieros, Banco Unión S.A. cubre 6 rutas con
su Unidad Móvil Sariri en La Paz, Cochabamba, Santa Cruz, Oruro, Potosí y Beni, atendiendo en diferentes
operaciones bancarias en las distintas localidades de dichos departamentos.

Actualmente Banco Unión S.A. cuenta con cuatro filiales (Valores Unión, SAFI Unión, Univida y Unibienes),
y se compone de una extensa red de oficinas y cajeros automáticos en todo el país.

3. CONSTITUCION JURIDICA

3.1. TIPO DE SOCIEDAD

Según Artículo 197 de Ley 393 el BDP S.A.M es una Sociedad Anónima Mixta (BDP - S.A.M.) y la
administración del Banco de Desarrollo se sujetará a lo dispuesto por el Código de Comercio, Ley 393, los
estatutos sociales y demás normas administrativas internas de la sociedad.

La administración del Banco de Desarrollo Productivo - Sociedad Anónima Mixta (BDP -

S.A.M.) estará a cargo de un directorio compuesto por hasta cinco (5) directores titulares
y hasta tres (3) directores suplentes designados por una Junta General Ordinaria de
Accionistas. El nombramiento del Presidente del Directorio del Banco de Desarrollo Productivo – Sociedad
Anónima Mixta (BDP - S.A.M.) se efectuará en observancia a lo establecido en el Artículo 159 numeral 12
de la Constitución Política del Estado Plurinacional de Bolivia.

La creación de la Entidad Bancaria Pública en la persona del Banco Unión S.A. por mandato expreso de la
Ley Nº 331 del 27 DE DICIEMBRE DE 2012 no requiere del cumplimiento de requisito o formalidad alguna
en virtud a que el Estado, a través del TGN, es accionista con los noventa y siete puntos cuarenta y dos
por ciento (97.42%) de dicha Entidad de Intermediación Financiera Bancaria Pública. II. La institución del
Banco Unión S.A. como Entidad Bancaria Pública, no disuelve la sociedad, no altera sus derechos y

4
obligaciones preexistentes, no condiciona la continuidad de su funcionamiento al cumplimiento de
requisito alguno, ni exige la reinscripción o adecuación en registros públicos o privados, manteniéndose
subsistentes e invariables los que se encontraren vigentes, salvo la actualización de los estatutos en los
aspectos que modifica la presente Ley.

3.2. DISTRIBUCION DE SU CAPITAL SOCIAL

La Ley 393 en su Artículo 165 establece el Capital de las entidades financieras del Estado y con
participación mayoritaria del Estado, deberán mantener en todo momento, un capital pagado mínimo en
moneda nacional por una cantidad equivalente a Unidades de Fomento a la Vivienda, de acuerdo al

siguiente detalle:

a) Para el Banco de Desarrollo Productivo S.A.M., se mantendrá el capital

pagado mínimo correspondiente al Banco Público.
b) Para el Banco Público, UFV30.000.000.- (Treinta Millones de Unidades de
Fomento a la Vivienda).

5
6
FUENTE:ASFI

3.3. COMPOSICION DEL DIRECTORIO

Directorio BDP S.A.M

 Ninette Denise Paz Bernardini - PRESIDENTA

 Celinda Sosa Lunda - VICEPRESIDENTA
 Walter Abraham Pérez Alandia - DIRECTOR SECRETARIO
 Javier Rolando Escalante - DIRECTOR VOCAL
 Victor Ramirez Medina - DIRECTOR VOCAL
 Norma Quisbert Mayta – SÍNDICO

Directorio BANCO UNION S.A.

 Carmen Pamela Salces Sarabia - Presidente del Directorio

 Alejandro Marcelo Vega Arnez - 1er. Vicepresidente del Directorio-
 Luis Gonzalo Araoz Leaño - 2do. Vicepresidente del Directorio-
 Martin Adolfo Iturri Peters - Secretario del Directorio
 Rafael Ciro Sardan Barrera - Director Titular
 Luis Hugo Mendizabal Catacora - Síndico Titular

7
4. PARTICIPANTES DEL SUBSISTEMA

4.1. CANTIDAD DE ENTIDADES QUE PERTENECEN AL SUBSISTEMA

Los participantes de este subsistema están conformados por:

BANCO UNION S.A.
BANCO DE DESARROLLO PRODUCTIVO S.A.M.

4.2. COBERTURA GEOGRÁFICA

El Banco Unión S.A. y B.D.P. S.A.M. se encuentran geográficamente ubicados en los nueve y ocho
departamentos del país respectivamente.

FUENTE: ASFI

4.3. CANTIDAD DE PUNTOS DE ATENCIÓN FINANCIERA (PAF´S)

BANCO UNION S.A.

 Cuenta con 1 oficina central en la ciudad de La Paz.

 Comprende 169 Agencias de atención financiera en todo el país divididas de la siguiente
manera:

8
 BANCO UNION
Departamento Agencias
BENI 11
PANDO 2
SANTA CRUZ 42
LA PAZ 39
POTOSI 13
ORURO 7
COCHABAMBA 31
CHUQUISACA 13
TARIJA 11
Total 169

 Además de agencias móviles, son 6 en los departamentos de Santa Cruz, La Paz,

Cochabamba, Potosí, Beni, Oruro.
 Cajeros automáticos 459 ubicados en todo el país.
 Oficinas externas 23 en todo el país.
 Punto de Atención Corresponsal Financiero 1905.
 Ventanilla 44 puntos en todo el país.
 Sucursales 9 puntos en todo el país.
 En conclusión, el Banco Unión cuenta con una amplia cobertura geográfica en todo el país
con un total de 2616 PAF´s.

BDP S.A.M.

 Cuenta con una oficina central en la ciudad de La Paz.

 El Banco de Desarrollo Productivo BDP cuenta con 32 agencias de atención financiera en
todo el país divididos de la siguiente manera:

BANCO DE DESARROLLO
PRODUCTIVO
Departamento Agencias
BENI 2
SANTA CRUZ 9
LA PAZ 8
POTOSI 2
ORURO 2
COCHABAMBA 5
CHUQUISACA 2
TARIJA 2
Total 32

9
  Tiene una oficina ferial de atención recurrente en el departamento de Pando, se realizarán
actividades de Financiamiento al sector productivo, principalmente en los sectores
Agropecuario, Manufactura y Transformación, Turismo; así como operaciones de
Arrendamiento Financiero.
 Tiene cuatro sucursales en los departamentos de Chuquisaca, Potosí, Santa Cruz y
Cochabamba.
 En total el BDP cuenta con 38 puntos de atención financieros PAF´s.

5. NIVEL DE ACTIVOS, DEPOSITOS DEL PUBLICO, CARTERA PATRIMONIO

5.1. BANCO UNION

5.1.1. NIVEL DE ACTIVOS

El nivel de activos del Banco Unión se ve reflejado en un aproximado del 61% en la cuenta de
Cartera, significando que tiene derechos a cobrar a sus clientes, continuando con la cuenta de
disponibilidades, inversiones temporarias e inversiones permanentes siendo las demás cuentas
con mayor cantidad que se refleja en el Activo de la Entidad.

5.1.2. DEPÓSITOS DEL PUBLICO

10
El Banco Unión tiene obligaciones con el publico en un porcentaje de casi el 68% de sus pasivos,
siendo estos que los clientes tienen sus cuentas de ahorra, cuentas corrientes en la Entidad. Las
siguientes cuentas con mayor énfasis de su Pasivo se ve reflejado en Obligaciones con empresas
con Participación Estatal y Obligaciones con bancos y entidades de financiamiento.

5.1.3. CARTERA

La cartera de la Entidad, creció un aproximado del 0.9% con relación al año 2018, indicando que
el Banco Unión otorgó mayor cantidad de créditos en el lapso de un año.

5.1.4. PATRIMONIO

11
El Patrimonio del Banco se conforma con mayor porcentaje en el Capital Social, esta por ser capital
otorgado por el Estado.

5.2. BANCO DE DESARROLLO PRODUCTIVO S.A.M.

5.2.1. NIVEL DE ACTIVOS

El total de activos del Banco de Desarrollo Productivo, al igual que en la anterior Entidad, tiene
su mayor porcentaje en la cuenta de Cartera, esto por el hecho que el fuerte del BDP es la
otorgación de créditos para el desarrollo.

5.2.2. DEPOSITOS DEL PUBLICO

12
El BDP no capta montos económicos de los clientes, solo mediante Depósitos a Plazo Fijo,
teniendo un crecimiento en un año del 34% respecto al año anterior. También se puede
evidenciar que la mayoría de los clientes realiza el DPF para un periodo superior de 1080 días, de
esta manera el banco reduciría significativamente su riesgo.

5.2.3. CARTERA

13
La cartera del Banco de Desarrollo Productivo se divide en Cartera de Segundo Piso y Cartera de
Primer Piso, con una partición del 52,3% y 47,7% respectivamente.

5.2.4. PATRIMONIO

El Patrimonio de la Entidad se Divide en Capital Social, Reservas y Resultados Acumulados, siendo

el de mayor porcentaje la cuenta de Capital Social.

14
 6. PRODUCTOS Y SERVICIOS QUE OFRECE

6.1. BANCO DE DESARROLLO PRODUCTIVO S.A.M.

6.1.1. PRODUCTOS

Forma de
Productos Requisitos Monto a solicitar Plazos Tasa de interés
pago
1. Mayor de edad
1. BDP Turismo
2. Propietario de la
2. Jefa de Hogar
actividad económica. a) 3 años
BDP En función a la a) mensual a) Microempresa
3. Fotocopia de para capital
3. BDP capacidad de pago, b) bimestral 11,50%
Cédula de Identidad de operación
Manufactura y capacidad de c) trimestral b) Pequeña
4. Croquis de
Transformación endeudamiento, d) semestral empresa 7%
ubicación del b) 10 años
4. BDP Pesca y cobertura de las e) anual c) Mediana y gran
domicilio y la unidad para capital
Acuicultura garantías y destino f) personal empresa 6%
productiva. de inversión
5. BDP del crédito.
5. Fotocopia de la
Agropecuario
factura de luz o agua
o teléfono.
a) 7 años
1. Mostrar que el 1. Para a) 7% anual para
plazo cuando
proyecto tenga producción: El créditos
el crédito sea
viabilidad técnica, monto máximo será destinados al
destinado a
financiera y el equivalente a sector productivo.
capital de
comercial UFV 250.000.- b) 11,5% anual
inversión.
2. Presenta título de 2. Para servicios: El para créditos
6. Fondo Capital b) 1 año
técnico o profesional. monto máximo de destinados a
Semilla (FOCASE) cuando el
3. Aporte propio del financiamiento será financiar
crédito sea
10% al 20% del el equivalente a iniciativas de
destinado a
monto total del UFV 100.000.- servicios.
capital de
proyecto.
operación.
1. Función a la
1. Ser propietario de
capacidad de pago
una actividad
y el destino del
productiva.
crédito. a) 10 años a) mensual a) Microempresa
2. Pro forma de la
2. El monto máximo como plazo b) bimestral 11,50%
7. BDP maquinaria o equipo.
de financiamiento máximo. c) trimestral b) Pequeña
Arrendamiento 3. Persona Natural:
es de 416.000 b) 6 meses d) semestral empresa 7%
Financiero Carnet de Identidad
bolivianos, con un como plazo e) anual c) Mediana y gran
del solicitante.
aporte inicial mínimo. f) personal empresa 6%
4. Persona jurídica:
mínimo del 20 % del
Escritura Pública de
valor de la
Constitución, Acta
maquinaria o
Legalizada, C.I. de los
equipo

15
 representantes
legales y NIT

1. Ser mayor de edad.

2. Ser propietario de
la actividad
económica
3. Fotocopia de
Cédula de Identidad
vigente del
8. Soy Joven BDP
Solicitante
4. Croquis de
ubicación del
domicilio y de la
unidad productiva.
5. Fotocopia de la
factura de luz o agua
o teléfono

1. Actividad en el
sector Agricultor,
Agropecuario o
Agroindustrial.
a) mensual
2. Antigüedad de por
b) bimestral a) El tamaño de la
lo menos 2 años en la 1. Está en función a a) Hasta 20
c) trimestral actividad del
9. Pirwa actividad. la capacidad de años para
d) semestral cliente
Productiva 4. Fotocopia de la pago y al plan de capital de
e) anual b) El monto a
factura de luz o agua Inversión. inversión
f) personal financiar
5. Fotocopia de
Cédula de Identidad
y/o NIT del dueño o
representante legal
de la empresa

6.1.2. SERVICIOS NO FINANCIEROS

Servicio no
Beneficio
financiero
1. Encontrar cualquier insumo o maquinaria y equipo dentro de la
1. Encuentro BDP aplicación.
2. Seguimiento de ofertas realizadas.
3. Innovación en plataforma para diferenciar la competencia.
1. Innovación en plataforma para diferenciar la competencia.
2. Sus ofertas estarán disponibles las 24/7.
2. Ventana BDP
3. Prácticamente sus productos serán ofertados sin ningún costo.

16
 1. Cursos de diferentes temáticas.
2. Disponible las 24/7.
3. aula BDP
3. Podrá ajustar sus horarios para tomar los cursos.
1. Asistencia Técnica Especializada
Servicio de asesoría directa o indirecta a los clientes para fortalecer las
habilidades y capacidades de los productores.
Por proyectos y planes de intervención en los sectores priorizados por el
BDP SAM. El 2018 los sectores priorizados son:
• Riego tecnificado
4. Asistencia
• Fabricación de Calzados
Técnica e
• Producción y uso de semillas
Innovación
• Metalmecánica
Productiva
• Madera
• Turismo

2. Asistencia Técnica Genérica

Servicio de orientación y capacitación mediante el cual se proporcionan
conocimientos generales, fortalece capacidades organizativas y brinda
información general en temas productivos y comerciales.
Para Estudiantes innovadores Emprendedores en los siguientes sectores:
• Manufactura y transformación
• Desarrollo de software
5. BDP Lab • Turismo
• Emprendimientos verdes
• Agropecuario

6. Educación
Financiera

17
 6.2. BANCO UNION S.A.
6.2.1. PRODUCTOS
1. BANCA PERSONAS
a) UNICASA VIVIENDA SOCIAL
Créditos destinados para la compra de
vivienda, departamento y terreno
para mejoramiento en refacción,
remodelad, ampliación de vivienda
Unifamiliar de Interés Social sin fines
comerciales.
b) UNIAUTO
Crédito destinado a la compra o
adquisición de vehículos nuevos o
usados con garantía prendaria del
vehículo, los cuales cuentan con póliza
contra todo riesgo

c) UNICRÉDITO
Crédito destinado a la libre
disponibilidad para satisfacer tus
necesidades inmediatas como viajes,
compras, estudios, salud, etc

2. EMPRESA
a) Crédito para Capital de Operaciones
Crédito destinado a financiar compra
o importación de inventario
financiamiento de cuentas por cobrar
y de internación de mercadería.
b) Créditos para Capital de Inversiones
Destinado a financiar requerimientos
de inversión, como la compra o
ampliación de infraestructura,
adquisición de nueva tecnología en
cuanto a maquinaria y equipamiento.

c) Línea de crédito
Acuerdo con el Banco se compromete
a poner una determinada suma a
disposición del acreditado, en la
medida de sus requerimientos o bien
a realizar otras prestaciones que
permitan a este obtener crédito.

18
d) Boletas de Garantía
Es un compromiso por parte del banco
emisor, para garantizar a una persona
(natural o jurídica), por el
cumplimiento de las obligaciones
contraídas ante un acreedor o
beneficiario. Las Boletas de Garantía
contra garantizadas son aquellas que
se emiten a solicitud y con el aval de
un banco del exterior.

3. BANCA PYME
a) CRÉDITOS PARA CAPITAL DE
INVERSIONES
Créditos destinados a financiar los
requerimientos de inversión, tales
como compra o ampliación de
infraestructura, adquisición de nueva
maquinaria y equipamiento.
b) LÍNEA DE CRÉDITO PYME
Es un acuerdo en virtud del cual el
Banco se compromete a poner una
determinada suma de dinero a
disposición del acreditado en la
medida de sus requerimientos o bien
a realizar otras prestaciones que
permitan a éste obtener crédito; el
acreditado a su vez, se obliga a
cumplir con los requisitos del Banco,
rembolsar la suma utilizada o a cubrir
el importe de las obligaciones
contraídas por su cuenta, así como a
pagar las comisiones, intereses y
gastos convenidos.

19
c) BOLETAS DE GARANTÍA
Es un compromiso por parte del banco
emisor, para garantizar a una persona
(natural o jurídica), por el
cumplimiento de las obligaciones
contraídas ante un acreedor o
beneficiario. Las Boletas de Garantía
Contra garantizadas son aquellas que
se emiten a solicitud y con el aval de
un banco del exterior.

4. MICROCRÉDITOS
a) MICROCRÉDITO PARA COMERCIO Y
SERVICIOS
Destinado a personas naturales y
jurídicas que cuenten con una
actividad propia, que les permita
generar ingresos suficientes para el
pago del microcrédito a adquirir.

b) MICROCRÉDITO PARA EL SECTOR

PRODUCTIVO Y AGROPECUARIO
Destinado a personas naturales y
jurídicas que cuenten con una
actividad propia, que les permita
generar ingresos suficientes para el
pago del microcrédito a adquirir. Está
destinado a cubrir necesidades de
capital de operación o capital de
inversión para actividades de
transformación, artesanía, producción
agrícola y/o pecuaria en los 9
departamentos a nivel nacional en
áreas urbanas, periurbanas y rurales.

20
c) MICROCRÉDITO PARA LIBRE
DISPONIBILIDAD
Destinado a personas naturales y
jurídicas que cuenten con una
actividad propia, que les permita
generar ingresos suficientes para el
pago del microcrédito a adquirir. Está
destinado a cubrir cualquier
necesidad.

d) MICROCRÉDITO DE VIVIENDA
Destinado a personas naturales y
jurídicas que cuenten con una
actividad propia que les permita
generar ingresos suficientes para el
pago del microcrédito de adquisición
de terrenos para la construcción,
compra de vivienda individual o en
propiedad horizontal, construcción de
vivienda individual, refacción,
remodelación, ampliación,
mejoramiento de vivienda individual o
en propiedad horizontal.

21
e) MICROCRÉDITO DE FOMENTO
Productos crediticios que se destacan
por su calidad de fomento al usuario
final para ciertas cadenas productivas
y otras complementarias priorizadas
por los fideicomitentes de dichos
fondos administrados por el Banco.

f) SEGURO PECUARIO
Este producto, ofrece cobertura de
muerte por accidentes fortuitos,
enfermedades específicas, eventos
climatológicos o intoxicaciones, para
el ganado bovino lechero en pie; es
decir, vacas en producción, vaquillas y
toros reproductores.

5. SERVICIOS FINANCIEROS PROVISTOS AL ESTADO

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a) ADMINISTRACIÓN DE CUENTAS
CORRIENTES FISCALES
El Banco presta los servicios de
administración de Cuentas Corrientes
Fiscales por cuenta del BCB a todas las
entidades de la Administración Pública
en sus diferentes niveles de gobierno.
b) PAGOS A FUNCIONARIOS PÚBLICOS
Y BENEFICIARIOS DE RENTA
El Banco presta los servicios de pago
de planillas salariales a todas las
entidades y empresas públicas.
c) SERVICIOS DE TESORERÍA PARA EL
BCB
El Banco presta al Banco Central de
Bolivia servicios de depósitos por
encaje legal, Fondos en Custodia en
Moneda Nacional y distribución de
material monetario.
d) PAGO DE BONOS Y BENEFICIOS
El Banco presta el servicio de pago de
bonos y beneficios por cuenta de
Entidades Públicas.

e) Servicios de Recaudación de
Tributos y otros Servicios de Cobranza
El Banco presta servicios de
recaudación de tributos Nacionales,
Municipales y otros para diferentes
entidades: Servicio de Impuestos
Nacionales, Aduana Nacional de
Bolivia, RUAT, SEGIP y otras.
f) FIDEICOMISOS Y FONDOS DE
GARANTÍA
El Banco administra diferentes
Fideicomisos y Fondos de Garantía
constituidos con recursos públicos y
privados, que contribuyen al
desarrollo Económico y Social.

23
6.2.2. SERVICIOS

 1.Administración de Cuentas Corrientes Fiscales

El Banco Unión S.A. presta los servicios de Administración de Cuentas Corrientes Fiscales por cuenta
del BCB a todas las entidades de la Administración Pública en sus diferentes niveles de gobierno.

 Pagos a Funcionarios Públicos y Beneficiarios de Renta

El Banco Unión S.A. presta los servicios de pago de planillas salariales a todas las entidades y empresas
públicas, pago de rentas a jubilados y beneficiarios de programas sociales.

 Servicios de Tesorería para el Banco Central de Bolivia

El Banco Unión S.A. presta al Banco Central de Bolivia servicios de depósitos por encaje legal, Fondos
en Custodia en Moneda Nacional y distribución de material monetario.

 Pago de Bonos y Beneficios

El Banco Unión S.A. presta el servicio de Pago de bonos y beneficios por cuenta de Entidades Públicas.

24
  Servicios de Recaudación de Tributos y otros Servicios de Cobranza

El Banco Unión S.A. presta servicios de recaudación de tributos Nacionales, Municipales y otros servicios
de cobranza para diferentes Entidades Públicas.

 Fideicomisos y Fondos de Garantía

El Banco Unión S.A. administra diferentes Fideicomisos y Fondos de Garantía constituidos con recursos
públicos y privados, que contribuyen al desarrollo Económico y Social

7. MERCADO OBJETIVO

El objeto del Banco Unión S.A. tiene como mercado objetivo la Administración Pública en sus diferentes
niveles de gobierno, así como, realizar las operaciones y servicios financieros con el público en general,
favoreciendo el desarrollo de la actividad económica nacional. Recibir depósitos de dinero en cuentas de
ahorro, en cuentas corrientes, a la vista y a plazo. Realizar todas las operaciones pasivas de índole bancaria
o financiera señaladas por las disposiciones legales aplicables. Otorgar créditos y efectuar préstamos a
corto, mediano y largo plazo, con garantías personales, hipotecarias, prendarias.

El Banco de Desarrollo Productivo - Sociedad Anónima Mixta (BDP - S.A.M.) tiene como finalidad principal
la de promover el desarrollo del sector agrícola, ganadero, manufacturero, piscícola y forestal maderable
y no maderable, pudiendo ampliar a otros sectores productivos y los sectores de comercio y servicios
complementarios a la actividad productiva de Bolivia, otorgando servicios financieros y no financieros de
manera directa o a través de terceros.

8. COMPETENCIAS
8.1. COMPETENCIA BANCO UNIO S.A.

BANCO UNIÓN BANCOS MULTIPLES

Podemos resaltar que la ventaja competitiva del Banco Unión a diferencia de los otros bancos,
cooperativas, y demás, es que tiene bastante participación geográfica, no solo en los 9 departamentos
de nuestro país, sino que también tiene participación en el área rural donde muy pocas entidades de
intermediación financiera abarcan estas zonas, al margen de esto tiene bastante amplio su portafolio
de productos y servicios que se acomoda a la diferencia demanda de los clientes.

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26
En un entorno adverso, la cartera de créditos del Banco Unión registró un menor dinamismo como se
puede observar el Banco Mercantil Santa Cruz cuenta con 3,739 millones de dólares, seguida del Banco
Nacional de Bolivia con 2.847 y en un 3er lugar se encuentra el Banco Unión con 2,807 millones de dólares.
La amplia red de oficinas de Banco Unión favorece su capacidad de expansión, existen señales de
recuperación del entorno económico; sin embargo, se tienen importantes desafíos hacia adelante y se
espera que las métricas de calidad de cartera del emisor y el sistema presenten presión cuando los pagos
se reactiven, considerando los efectos en la capacidad de pago de los deudores en la presente gestión.

Como podemos observar que a pesar de la coyuntura que atravesamos prácticamente desde 2019 el
Banco Unón cuenta con mejores resultados, un patrimonio alto, teniendo un crecimiento importante,
para una mejor rentabilidad y liquidez.

8.2. COMPETENCIA DEL BANCO DE DESARROLLO PRODUCTIVO

Si bien de acuerdo al Decreto Supremo 2055 de régimen de tasas de interés para el crédito al
sector productivo fija una tasa anual máxima de 6% para la empresa grande, de 7% para la pequeña y de
11,5% para la microempresa, para las Entidades de Intermediación Financiera que trabajan en este sector,

27
una competencia intensa, que el BDP ha sabido sortear diversificando su oferta a no sólo la oferta de
créditos sino también de asistencia técnica a los productores, orientada a dos aspectos fundamentales
para el desarrollo: por un lado, la mejora de los procesos productivos para conseguir valor agregado; y
por el otro el impulso hacia la formalización de la economía y los emprendimientos productivos. En ambos
casos, el banco acompaña al productor, yendo más allá de simplemente ofrecer crédito, buscando ser “La
Casa del Productor”.

Adicionalmente el banco cuenta con una calificación triple AAA, que otros bancos no tienen. El BDP
comparativamente con otras entidades financieras otorga atención completa al productor. Iniciando por
la educación financiera, crédito, asistencia técnica y apoyo para dar a conocer sus productos. En suma, los
números muestran que es un banco sostenible y diferente al resto.

La asistencia técnica resulta imprescindible en esto y constituye su marca como banco, al ayudar al
productor a generar nuevas ideas para mejorar sus servicios y productos. Servicios que en el mundo
competitivo de la banca resultan una ventaja comparativa determinante.

9. ANALISIS FINANCIERO
9.1. BANCO UNIÓN S.A.
9.1.1. RENTABILIDAD

28
29
La constitución de previsiones voluntarias afectó los resultados. La rentabilidad es razonable, el ROE
alcanzó a 6,9% y el retorno sobre activos a 0.5%, indicadores mayores a los de sus pares, pero menores a
los de similar periodo en 2019.

9.1.2. LIQUIDEZ

Históricamente BUN(BANCO UNION) registra indicadores de liquidez superiores a los del mercado, debido
al volumen de depósitos del sector público que administra. Sin embargo, este fondeo no es estable,
principalmente por la concentración en sus principales depositantes. En ese sentido, BUN mantiene
políticas de liquidez prudenciales de colocación con el fondeo inestable. A sep-20, los indicadores de
liquidez se recuperaron tras los conflictos post electorales de oct-19, siendo la cobertura de pasivos de
corto plazo con activos líquidos (44,5%) mayor a la de similar período en 2019, aunque ligeramente menor
a la de sus pares (35,6% y 45,6%, respectivamente). Asimismo, se observa una recuperación del
dinamismo de los depósitos, los cuales alcanzaron un crecimiento a doce meses de 6,6% (13,0% con
relación a dic-19). Cabe aclarar que este año se tuvo una importante inyección de liquidez del ente emisor
al sistema a través de distintos mecanismos. Al igual que el sistema, el flujo operativo se encuentra
presionado debido al diferimiento de la cartera de créditos.

9.1.3. MORA

30
9.1.4. COEFICIENTE DE ADECUACION PATRIMONIAL (CAP )

CAP Banco Unión S.A. = 11.79% al 31 de enero de 2021

A sep-20 la relación de patrimonio a activo es de 7,4% y el CAP de 12,4%, indicadores mayores al promedio
del sector bancario. BUN no cuenta con deuda subordinada, lo que le otorga margen para mejorar su
coeficiente regulatorio con este tipo de fondeo. La fuente de capitalización vía utilidades sufre presión al
igual que en todo el sistema.

31
9.2. BANCO DE DESARROLLO PRODUCTIVO (BDP SAM)
9.2.1. RENTABILIDAD

Considerando su orientación a políticas de desarrollo, con tasas activas de fomento, y por el mayor gasto
operativo y costo de fondeo, BDP presenta un desempeño acotado con un ROE de 2,5% a sep-20. Por la
tendencia del desempeño y su incidencia en la capacidad de recapitalización, y por el crecimiento de
cartera, se considera que el perfil crediticio sin soporte de la entidad está presionado

9.2.2. LIQUIDEZ

La estructura de financiamiento de BDP está basada principalmente en fondeo mayorista a largo plazo de
entidades financieras internacionales y de una creciente captación de Depósitos a Plazo Fijo (DPF),
mayoritariamente institucionales. El tipo de fondeo le otorga estabilidad, aunque las métricas de liquidez
se muestran ajustadas como producto del importante crecimiento de la cartera bruta (14,8% a sep-20).
La base de capital presenta una relación patrimonio a activo de 9,8% a sep-20. La relación de DPFs a
cartera de primer piso alcanza a 179%. Existe descalce en moneda extranjera, con pasivos que representan
el 7,9% del pasivo, y activos por solamente el 0,5% del activo.

32
9.2.3. MORA

33
Para el 2020 los retos eran sostener la solidez y evitar un alza en la mora bancaria, pero tras el golpe de
la pandemia, que afectó a la economía y gran parte de la población, el Gobierno nacional decidió instruir
el diferimiento de deudas de forma automática y pese a ese beneficio a los clientes, la mora bancaria
subió respecto a la gestión pasada.

En el caso del Banco de Desarrollo Productivo, su cartera de primer piso, alcanzó a septiembre del
presente año, el índice más bajo de mora en el sector productivo, con un 1,06%”, siendo el menor del
sistema financiero.

9.2.4. COEFICIENTE DE ADECUACION PATRIMONIAL (CAP )

10. CONCLUSIONES

En conclusión, el Banco Unión S.A. se enfoca en crecer y consolidar su posición en los primeros lugares
del Sistema Financiero Nacional, generando los mejores índices de rentabilidad al Banco y manteniendo
un permanente compromiso con el desarrollo del país a través de servicios financieros integrales,
eficientes y modernos, ofreciendo soluciones ágiles y sobre todo calidad y atención de excelencia.

Resaltando también que el Banco Unión de Bolivia recibió la calificación» BB» Solvencia garantizada,
aunque existen ciertos riesgos de impago, máxima condición que puede recibir una institución de

34
intermediación financiera aquí, otorgada por la consultora estadounidense Standars, con 150 años de
experiencia en el mercado internacional.

Una muestra del crecimiento del Banco es el aumento de los créditos otorgados Bs. 10.185 millones a
febrero del 2020. Además, en el mismo periodo, la mora cayó de 11,32% a 1,47%, evidenciando que los
clientes cumplen cada vez más con sus obligaciones financieras, de manera responsable y puntual,
tomando en cuenta que poco tiempo después comenzó la pandemia donde estos números cambiaron
significativamente.

Los indicadores de este primer semestre también muestran que la creciente confianza de la población en
el Banco de los Bolivianos es cada vez mayor. El crecimiento de sus depósitos ascendió a Bs17.533 millones
a febrero del 2020.

Por otro lado, los clientes de la entidad bancaria se duplicaron en los últimos años. En 2019 se contaba
con poco más de 350 mil y para febrero de 2020 la cifra supera las 790 mil personas que decidieron confiar
en la financiera.

No solo destacamos su crecimiento en cuanto a cartera y clientes, sino también en la calidad y

preocupación por sus clientes por como actualizar a los mismos con su equipo de Educación Financiera
de Banco Unión S.A. que ofreció un taller de uso de plataformas virtuales a al menos 30 personas jubiladas,
entre mujeres y hombres, para hacerles conocer las ventajas de la banca digital, desde el uso de tarjetas
de débito hasta la gestión de cuentas en las plataformas UNIMovil Plus y UNINet Plus.

Los participantes mostraron su interés e hicieron consultas sobre el costo y la seguridad de estos servicios,
pero también manifestaron que existen muchas ventajas como la posibilidad de disponer de sus recursos
en cualquier momento del día, realizar transacciones desde su hogar o desde donde se encuentren.

En conclusión, el Banco Desarrollo Productivo – BDP, a 12 años de sus primeros pasos como institución
financiera en el país, cierra el 2019 con indicadores de crecimiento extraordinarios, con una cartera de
más de Bs 4,2 millones a octubre de ese año, que representa un importante crecimiento, con activos por
un valor de casi 700 millones de dólares y un crecimiento de utilidades de 19%, lo que lo coloca como uno
de los bancos con mayor crecimiento en términos absolutos y relativos de éste año.

Como resultado de este avance, el BDP atendió este año, de forma directa e indirecta, a más de 79 mil
clientes en todas las regiones del país a través de sus 26 agencias.

Es decir, a pesar de que una buena parte de la mentalidad empresarial en Bolivia está dirigida al comercio
como rama especializada en la importación y venta de productos, el BDP busca inducir a sus clientes
promoviendo la producción con valor agregado, y al mismo tiempo orientarlos hacia la formalidad para
que pasen de ser comerciantes a emprendedores.

El Gerente General del BDP, manifestó que Bolivia es un país con una notable inclinación al uso de servicios
financieros, con clientes provenientes de la pequeña y mediana empresa buscando siempre alguna fuente
de financiamiento confiable pero también accesible.

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