Capítulo 1

Conceptos Relacionados con el Seguro de Autos

Tipos de Vehículos
Existen diferentes clasificaciones de vehículos, entre las más usadas se encuentran las que
las clasifican por:
● Peso.
● Uso.
● Carga.
● Tipo de Licencia.

Por su Peso
Por su peso se clasifican en:

Ligeros Pesados
Bicicletas, triciclos y bicicletas adaptadas. Microbús y minibús.

Bicimotos, triciclos automotores y Autobuses, camiones de dos o más ejes.

cuatrimotos.

Motonetas y motocicletas. Tractores.

Automóviles. Semirremolques.

Camionetas y Vagonetas. Remolques.

Remolques. Trolebuses.

Semirremolques. Vehículos agrícolas.

Trenes ligeros.

Equipo especial movible.

Camionetas.

Vehículos con grúa.

Por su ramo
El ramo de automóviles clasifica a los vehículos por su uso en los siguientes subramos:

Subramo Descripción
Automóviles Residentes Vehículos con placas nacionales. De uso particular para el
Particulares. transporte de personas.

Camiones Residentes. Servicio Público Privado y Federal.

Carga. Vehículos diseñados para transporte de carga.

Automóviles Turistas. Vehículos con placas extranjeras y con permiso temporal

de circular en el país.

Camiones, tractocamiones. Vehículos de más de 3.5 toneladas que transportan

mercancías.

Agencias Automotrices. Traslado y plan de piso.

Autobuses, microbuses. Son los vehículos con capacidad superior a once pasajeros.

Riesgos especiales.

Otros. Motocicletas.

Carga del transporte

Cuando el seguro de automóviles es emitido para un vehículo de carga la mercancía o carga
que transportan los vehículos debe describirse claramente puesto que nos puede dar una
idea de la posibilidad que tiene un vehículo de sufrir un siniestro, en caso que no sea el
adecuado para su transportación.

Algunas compañías manejan tres tipos de mercancías o tipos de carga:

➔ Tipo A: Reducido grado de peligrosidad (ropa, muebles domésticos, telas,
comestibles, etc.).
➔ Tipo B: Mediano grado de peligrosidad (maquinaria pesada, vehículos a bordo de
camiones, madera, material de construcción, etc.).
➔ Tipo C: Altamente peligrosas (sustancias explosivas, químicas, productos tóxicos,
etc.).

Por el Tipo de Licencias

La Ley de Caminos Puentes y Autotransporte Federal, establece que los conductores de
vehículos de autotransporte federal deberán obtener la licencia federal que expida la
Secretaría, en los términos que establezcan los reglamentos respectivos.

Se establecen las siguientes categorías de licencia federal del conductor atendiendo al tipo
de vehículo y clase de servicio que se presta:
● Categoría A: Autoriza a conducir vehículos de autotransporte federal de pasajeros y
exclusivo de turismo.
● Categoría B: Autoriza a conducir vehículos de autotransporte federal de carga en sus
diferentes modalidades, excepto los de materiales y residuos peligrosos.
● Categoría C: Autoriza a conducir vehículos de autotransporte federal de carga de dos
a tres ejes.
● Categoría D: Autoriza a conducir vehículos de autotransporte federal exclusivo de
turismo en su modalidad de chofer-guía.
● Categoría E: Autoriza a conducir vehículos de autotransporte federal de carga
general, materiales y residuos peligrosos.
● Categoría F: Autoriza a conducir vehículos de autotransporte federal de o hacia
puertos marítimos y aeropuertos federales.

En el caso de los transportes particulares se utilizará la licencia que otorgan los estados.

Permiso para Conducir

En el caso de los menores de edad, se requiere un permiso para conducir, que se considera
como licencia.

Suma Asegurada
La suma asegurada que se determina en las pólizas de automóviles establece el límite de
indemnización que la aseguradora podrá otorgar a un asegurado por los riesgos
asegurados. La suma asegurada se basa en el valor del vehículo. Dicho valor se determina de
tres diferentes formas:
➔ Valor Comercial: Vehículos de menos de 15 años de antigüedad. Se define como lo
que cuesta el vehículo en el mercado.
➔ Valor Nuevo o Factura: Para vehículos último modelo. Algunas compañías aseguran
los vehículos al valor de nuevo, es decir, el valor que tienen en la agencia o en la
factura.
➔ Valor Pactado o Convenido: Es en el que el Asegurado fija un valor del vehículo y la
Compañía lo acepta como límite máximo de responsabilidad. Generalmente se utiliza
para vehículos antiguos o clásicos y es mediante avalúo.

A continuación se presentará la relación entre el valor que se establece la suma asegurada y

el tipo de cobertura:
 Suma Asegurada Cobertura
Valor Comercial. Daños Materiales.
Robo Total.
Valor Pactado.

Valor de nuevo.

Establecida o fija. Responsabilidad CIvil.

Gastos Médicos a ocupantes.
Asistencia Legal.

Valor del equipo. Equipo Especial.

Valor de la adaptación o Adaptaciones y Conversiones.

conversión.

Capítulo 2
Estructura de la Póliza

Tipos de pólizas
La póliza de automóviles se puede vender en forma individual o en flotillas.

La póliza de seguro para flotillas consiste en que en un mismo contrato de seguro se

aseguran varios autos a nombre del mismo contratante.

Tipos de coberturas
Los tipos de coberturas que ofrece el Seguro de Automóviles en todo el mercado
asegurador, están clasificadas en:
● Coberturas básicas o principales.
● Coberturas adicionales o accesorias.
● Beneficios.

Las coberturas forman los paquetes que comercializan las compañías.

Coberturas Básicas o Principales

Las coberturas básicas o principales son cuatro:
 ● Daños materiales.
● Robo total.
● Responsabilidad Civil.
● Gastos médicos a ocupantes.

Territorialidad
Las coberturas de daños materiales, robo total y gastos médicos a ocupantes operan en
Territorio Nacional, Estados Unidos y Canadá.

La Cobertura de Responsabilidad Civil aplica sólo en territorio nacional.

Daños Materiales
Los riesgos que se encuentran cubiertos son:
➔ Colisiones, vuelcos, rotura de cristales.
➔ Incendio, rayo y explosión, riesgos meteorológicos, caída de construcciones,
estructuras, árboles, etc.
➔ En el caso de desbielamiento por inundación éste se cubrirá siempre y cuando el
asegurado no mueva el auto del lugar de la inundación.
➔ Huelgas, alborotos populares y daños de personas mal intencionadas.
➔ Transportación: cuando el vehículo es transportado en barcos, transbordadores, etc.
y sufre daños por varadura, hundimiento, incendio, explosión, colisión, vuelco del
medio de transportación.

La protección opera aún cuando los hechos que den lugar al siniestro constituyan el delito
de abuso de confianza.

Exclusiones de la cobertura de Daños Materiales

Cobertura Exclusiones
Daños Materiales Daños materiales menores al monto deducible.
Fallas mecánicas, rotura, descompostura, por el desgaste de
piezas.
Motines.
Delito de abuso de confianza cometido por algún familiar del
Asegurado.
Desbielamiento por cualquier causa (excepto por inundación).
Desgaste natural de sus partes.
Daños por robo parcial
Daños por acción normal de la marea.
La sobrecarga o tracción excesiva.
Agravación esencial del riesgo.
 Daños a las partes bajas del vehículo al transitar fuera de
caminos.

Cristales No ampara la rotura de espejos laterales, calaveras, faros ni los

cristales que no sean los instalados originalmente por el
fabricante.

Robo Total
El riesgo que se cubre es el robo total del vehículo y los daños causados a causa del robo del
mismo.

Cuando no se contrata la cobertura de Daños materiales, quedan amparados en esta

cobertura los daños que sufra el vehículo por: incendio, rayo y explosión, riesgos
meteorológicos, caída de árboles, construcciones o bardas, personas que participen en
huelgas y alborotos populares y transportación. Pero no cubrirá la rotura de cristales y las
colisiones y vuelcos.

Exclusiones de la Cobertura de Robo Total

Cobertura Exclusiones
Robo Total Fraude.
Delito de abuso de confianza cometido por algún familiar del
asegurado.
Robo parcial cuando no es consecuencia de robo total.

Daños Materiales Daños materiales menores al monto deducible.

Fallas mecánicas, rotura, descompostura, por el desgaste de
piezas.
Motines.
Delito de abuso de confianza cometido por algún familiar del
Asegurado.
Desbielamiento por cualquier causa (excepto por inundación).
Desgaste natural de sus partes.
Daños por robo parcial
Daños por acción normal de la marea.
La sobrecarga o tracción excesiva.
Agravación esencial del riesgo.
Daños a las partes bajas del vehículo al transitar fuera de
caminos.

Responsabilidad Civil
Los daños que el Asegurado o conductor cause a Terceros en sus bienes o personas y que
esos daños le sean imputables o se determine que son su responsabilidad. Esta cobertura es
obligatoria en algunos estados de la república.

Esta cobertura sólo aplica en el Territorio Nacional.

Tercero dañado es toda persona ajena al o los asegurados que sufre daños causados por las
acciones de los mismos. Es aquella persona que no es considerada dependiente civil o
económico del asegurado.

Ejemplos de los daños que se pueden causar a un tercero son:

● Daños materiales a los bienes.
● Lesiones corporales.
● Muerte.

Algunas compañías desglosan esta cobertura en dos:

➔ Responsabilidad Civil Bienes: Los daños que el Asegurado cause a los bienes de
terceros y que esos daños le sean imputables o se determine que son su
responsabilidad.
➔ Responsabilidad Civil Personas: Los daños que el Asegurado cause a terceros en su
persona y que esos daños le sean imputables o se determine que son su
responsabilidad.
➔ Límite único y combinado: Cuando en un mismo inciso se cubren tanto a personas
como a bienes se le conoce como R.C. límite único y combinado (LUC).

Defensa Jurídica
Adicionalmente, se otorga una cantidad igual al límite máximo asegurado para cubrir los
gastos y costos por juicios civiles seguidos en contra del Asegurado o conductor del vehículo
por los daños que ha ocasionado y que son su responsabilidad.

La defensa jurídica ampara los daños en propiedad ajena, a las vías de comunicación y
homicidio imprudencial.

La defensa jurídica no opera si el asegurado abandona a la víctima o está en estado de

ebriedad.

Exclusiones de la Cobertura de Responsabilidad Civil

 Cobertura Exclusiones
Responsabilidad Civil Daños a bienes:
Bienes ➢ Que estén bajo la custodia del Asegurado.
➢ Que sean propiedad de dependientes civiles del
Asegurado.
➢ Que se encuentren dentro del vehículo asegurado.
➢ Fianzas o cauciones para la defensa jurídica del
conductor del vehículo.
➢ Daños por la carga cuando el vehículo se encuentre
fuera de servicio o efectuando maniobras de carga y
descarga.

Responsabilidad Civil Daños a personas:

Personas ➢ Por acto intencional de la víctima.
➢ Ocupantes del vehículo.
➢ Dependientes civiles del Asegurado.
➢ Cuando se utilice el vehículo para fines diferentes de los
especificados en la póliza.
➢ Fianzas o cauciones para la defensa jurídica del
Conductor del vehículo.

Seguros Obligatorios
Los seguros obligatorios son aquéllos que deben tener ciertos vehículos, por disposición de
las leyes, para poder circular en vía pública.

En los vehículos particulares las leyes federales y estatales obligan que el vehículo cuente
por lo menos con la Cobertura de Responsabilidad Civil.

En el caso de los autos para servicios públicos, las leyes federales y estatales establecen que
es necesario cubrir RC y Gastos Médicos a Ocupantes.

Gastos Médicos a Ocupantes

Los gastos de hospitalización, médicos, cirugía, prótesis, enfermeros, servicios de
ambulancia, medicamentos, rehabilitación y gastos funerarios por lesiones que sufran los
ocupantes del vehículo asegurado. Dependiendo de la Compañía, esta cobertura la pueden
considerar accesoria.
Coberturas Accesorias o Adicionales
Las siguientes coberturas son tanto para particulares como para transporte público o
privado:
● Equipo especial y/o adaptaciones y conversiones.
● Extensión de Responsabilidad Civil.
● Asistencia Legal.
● Beneficios de asistencia.

Para vehículos particulares:

● Responsabilidad Civil en Exceso.
● Extensión de Responsabilidad Civil.
● Pérdida Total por Daños Materiales.
● Auto Sustituto.
● RC en el extranjero.

Para transporte público o privado:

● Responsabilidad Civil Ecológica.
● Responsabilidad Civil del Viajero.
● Accidentes automovilísticos del conductor.
● Daños por la carga.

Equipo Especial y/o Adaptaciones y Conversiones

Esta cobertura se puede encontrar como una o como dos, es decir, la Compañía puede
ofrecerla como una sola cobertura o como equipo especial y adaptaciones y/o conversiones.

Equipo Especial
Los daños que sufra el equipo especial por los riesgos señalados en la cobertura de Daños
Materiales y en la de Robo Total.

Se considera Equipo Especial a todo accesorio, parte o rótulo instalado a petición expresa
del comprador y que no sea considerado como parte del vehículo desde fábrica. El blindaje
se considera como equipo especial aunque haya sido colocado por el fabricante.
Exclusiones de la cobertura de equipo especial
Las exclusiones de las coberturas de Daños Materiales y de Robo Total.

Adaptaciones y/o Conversiones

Los riesgos amparados en las coberturas de Daños Materiales y Robo Total a las
adaptaciones y conversiones que tenga el vehículo asegurado.

Se consideran adaptaciones y/o conversiones a toda modificación al mecanismo y/o

aparatos que requiera el vehículo para el funcionamiento normal para el cual fue diseñado.
Exclusiones de la cobertura de equipo especial
Las exclusiones de las coberturas de Daños Materiales y de Robo Total.

Extensión de Responsabilidad Civil

Los daños a terceros por los que sea responsable el Conductor principal del vehículo
asegurado cuando maneje una unidad diferente a éste, pero de las mismas características.

Exclusiones de la cobertura de Extensión de Responsabilidad Civil

Cuando el Asegurado o conductor principal maneje:
● Automóvil de renta diaria.
● Camión clasificado como pesado.
● Autobús o transporte público.

Auto Sustituto
Sólo aplica para vehículos de uso particular. En caso de Robo Total del vehículo asegurado,
la Compañía reembolsará al Asegurado el importe de la renta de un automóvil, de
características similares al asegurado.

RC en el extranjero
Cubre los mismos riesgos que Responsabilidad Civil daños a terceros mientras el Asegurado
se encuentra en el territorio de Estados Unidos de Norteamérica.

Accidente Automovilístico al Conductor

Cubre el pago de indemnizaciones por muerte o pérdidas orgánicas que sufra el conductor
del vehículo asegurado, como consecuencia directa de un accidente automovilístico
mientras éste se encuentre conduciendo dicho vehículo.

Las coberturas accesorias, las podemos dividir en las que se aplican para vehículos
particulares ligeros y las que son para vehículos de transporte público y privado.

Asistencia Legal
La asesoría legal que pudiera necesitar el Asegurado cuando se ve involucrado en un
accidente de tránsito que puede ser constituido como un delito por parte de las
autoridades. La defensa legal cubre la libertad del conductor y liberación del auto.

Exclusiones de la cobertura de Asistencia Legal

No cubre gastos por:
➢ Riesgos no amparados.
➢ Delitos de abuso de confianza o fraude.
 ➢ Cuando el Asegurado se encuentre bajo el efecto de sustancias enervantes no
prescritas por un médico.

Beneficios o Servicios de Asistencia

Estas coberturas son tanto para particulares como para transporte público o privado. Los
beneficios o servicios que ofrecen las compañías se pueden agrupar de la siguiente manera:

Beneficio Servicio
Asistencia médica en viajes El traslado en ambulancia por haber sufrido un accidente o
enfermedad durante el viaje.

Asesoría legal en viajes Asesoría en cuanto a trámites legales que tenga que
realizar el Asegurado, desde levantar actas en el MP hasta
trámites de pasaporte en el extranjero.

Asistencia en viajes Ayuda cuando se tiene algún percance en un viaje.

Asesoría sobre trámites aduanales, lugares de interés para
visitar, horarios de transportes, reservaciones de hotel, etc.

Asistencia mecánica Envío de un mecánico que ayuda a determinar el

desperfecto y si se puede lo arregla en ese momento.

Mantenimiento del vehículo Asesoría sobre talleres mecánicos cercanos agencias para
dar mantenimiento al vehículo.

Arrastre Envío de grúa al lugar donde se encuentre el vehículo y

traslado a un taller mecánico.

Riesgos Excluidos para todas las coberturas

Los riesgos excluidos se dividen en dos:
● Riesgos excluidos pero que pueden contratarse mediante convenio expreso.
● Riesgos excluidos definitivamente.

Riesgos Excluidos pero que pueden contratarse mediante convenio expreso en la

póliza de automóviles
➢ Destinarlo a un uso o servicio diferente al indicado en la póliza que implique una
agravación del riesgo.
➢ Arrastrar remolques.
➢ Utilizarlo para fines de enseñanza o de instrucción de su manejo o funcionamiento.
Participar directa o indirectamente con el vehículo en carreras o pruebas de
seguridad, resistencia o velocidad.
Exclusiones Generales
Es importante aclarar que las generales se suman a las particulares en cada cobertura.
➢ Riesgos amparados por la póliza pero no contratados por el Asegurado.
➢ Operaciones bélicas, insurrección, subversión, rebelión.
➢ Expropiación, confiscación, decomiso por parte de autoridad legalmente reconocida
que realice ese acto por parte de sus funciones.
➢ Servicio militar.
➢ La privación del vehículo.
➢ Transitar fuera de caminos o por lugares intransitables.
➢ Cuando se carezca de la licencia para manejar el vehículo y ello causó directamente
el accidente. O cuando la licencia sea inadecuada al vehículo siniestrado.
➢ Agravación del riesgo.

Estado de ebriedad
En la póliza de automóviles, el estado de ebriedad no anula el efecto de la protección en
vehículos particulares.

Únicamente se anula la protección cuando se trata de transporte público de pasajeros y

carga.

Póliza Paquete
Importancia
Los paquetes de cobertura son importantes ya que contienen la protección indispensable
para el Cliente y permiten un manejo rápido de la suscripción de los automóviles.
Contenido de los paquetes

Paquete o Cobertura Básica Coberturas

Cobertura Adicionales
Amplio ➔ Daños materiales.
➔ Robo total.
➔ Responsabilidad Civil.
➔ Gastos Médicos a ocupantes.

Semi-amplio ➔ Daños materiales (sólo pérdida Todas las que ofrezca la

total, no pérdidas parciales). Compañía y desee el
➔ Robo Total. Asegurado.
➔ Responsabilidad Civil.
➔ Gastos Médicos a ocupantes.

Limitado ➔ Robo Total.

➔ Responsabilidad Civil.
➔ Gastos Médicos a ocupantes.

Responsabilidad Civil ➔ Responsabilidad Civil.

➔ Gastos Médicos a ocupantes.

Capítulo 3
Deducibles y Coaseguros
Cada una de las coberturas tiene un deducible diferente. Pueden existir diferencias entre las
compañías, e incluso, ofrecer opciones de deducibles. Si el Asegurado opta por cambiar
deducibles estándares que ofrece la compañía, pueden suceder dos cosas: si el deducible es
mayor, la prima será menor y la indemnización se reducirá en proporción al porcentaje o la
suma establecida como deducible; si el deducible es menor, la prima será mayor y la suma
asegurada será mayor.
Los deducibles que se manejan en general son:

Cobertura Deducible en porcentaje

Daños materiales 5% a 10% de valor comercial o suma asegurada.

Robo Total 10% a 20% del valor comercial o suma asegurada.

Cristales 20% del valor del cristal (coaseguro).

Equipo especial y Depende del riesgo que cause el siniestro:

adaptaciones y ➔ El mismo que para DM.
conversiones. ➔ El mismo que para RT.

RC bienes y personas Generalmente sin deducible.

RC en exceso Variable.

Gastos Médicos a Sin deducible.

Ocupantes

Accidente Sin deducible.

Automovilístico al
conductor

Capítulo 4
Siniestros

Proceso General de Aviso de Siniestro

Para reportar el siniestro, cada Compañía tiene un área especial de Atención de Siniestros y
un proceso específico.

Obligación del Asegurado

➔ Al ocurrir el siniestro, el Asegurado tendrá la obligación de ejecutar todos los actos
que tenderán a evitar o disminuir el daño. Si no hay peligro de demora, pedirá
instrucciones a la Empresa, debiendo atenerse a las que ella le indique.
➔ Dar aviso a la Compañía tan pronto tenga conocimiento. En caso de robo total a la
aseguradora y de inmediato levantar acta ante el ministerio público.
➔ Esperar a que la Compañía realice la valuación del daño. Si está no se realiza en el
tiempo estipulado (generalmente 72 horas), tendrá derecho a reparar el vehículo y
recibir el reembolso de los gastos.
➔ Presentar formal querella ante las autoridades competentes.
 ➔ Presentarse en todo procedimiento.
➔ Cooperar en todo lo que la Compañía le indique.

Obligaciones de la Compañía
➔ Realizar la valuación de los daños en cuanto tenga aviso de ocurrido el siniestro.
➔ Una vez que ha recibido toda la documentación requerida, debe pagar el siniestro
antes de 30 días.
➔ En caso de que no indemnice en el tiempo estipulado, tendrá que pagar un interés
moratorio.

La compañía puede:
➔ Desconocer el daño si el Asegurado repara el vehículo antes de que ella realice la
valuación.
➔ Exigir la devolución del monto de la indemnización si descubre que existe una
omisión o falsa declaración de los hechos declarados sobre el siniestro.

Documentación en caso de robo

Cuando el siniestro es un robo de vehículo, es necesario que el Asegurado proporcione:
➔ Póliza.
➔ Acta de denuncia ante el Ministerio Público.
➔ Declaración de los hechos.
➔ Aviso a la Policía de Caminos del robo del vehículo.

Si no hay recuperación del vehículo, deberá presentar:

➔ Tarjeta de circulación.
➔ Factura del vehículo.
➔ Comprobante de tenencias pagadas (últimos 5 años).
➔ Baja de placas.
➔ Identificación del Asegurado.

Cláusulas Aplicables al Momento del Siniestro

Reinstalación Automática de Suma Asegurada
En caso de siniestro, la suma asegurada se reinstalará automáticamente para las siguientes
coberturas:
● Daños materiales.
● Responsabilidad Civil.
● Gastos Médicos a Ocupantes.
● Adaptaciones y Conversiones.

En las siguientes coberturas no se aplicará la reinstalación automática:

 ➢ Equipo Especial.
➢ Carga.
➢ Robo Total.

Ajuste Automático de Suma Asegurada

Si durante la vigencia de la póliza, la Compañía aumenta el valor asegurado del vehículo y/o
equipo especial y/o adaptación y/o conversión, éste aumento aplica a las siguientes
coberturas:
➔ Daños materiales.
➔ Robo Total.
➔ Equipo Especial.
➔ Adaptaciones y conversiones.

Devolución de Primas no Devengadas o no Afectadas

El Asegurado tiene derecho a que se le devuelvan las primas no devengadas dentro del
seguro de Automóviles, cuando:
➔ Se considera terminado el contrato anticipadamente.
➔ Se determina pérdida total del vehículo y se hayan contratado 2 ó más coberturas.
➔ En el caso de que exista una pérdida total causada por un riesgo excluido.

Se devolverán las primas no devengadas siempre y cuando lo solicite el asegurado en un

período no mayor a 2 años.

No se devolverán primas por finalizar la vigencia.