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Responde estas preguntas y guarda tu respuestas porque el ultimo día del reto podrás darte
cuenta que está bien, que debes mejorar y que hacer para lograrlo. ¡Seguimos!
DIA 2. Presupuesto
Todos tenemos objetivos financieros a medio y largo plazo: comprar una casa, cambiar de vehículo,
eliminar las deudas, ir de viajes, tomar unas vacaciones, ahorrar para tener estabilidad económica,
etc, etc.
Lamentablemente muchas personas no llegan a fin de mes, ni mucho menos logran cumplir una de
estas metas si no es endeudándose porque el dinero “desaparece” y ni cuenta se dan a donde fue. Y
no solo sucede con personas de pocos ingresos, grandes familias de muchos ingresos suelen pasar
por este tipo de situaciones también.
Sea cual sea tu situación financiera, el presupuesto es la herramienta imprescindible para tomar el
control de tus finanzas personales. No importa tu nivel económico, el presupuesto te permitirá
administrar mejor tu dinero.
También se define como un plan escrito que te va a ayudar a saber y decidir cómo gastarás tu dinero
todos los meses. Su éxito radica en que, gracias a él aprenderás a administrarte mejor, evitarás
deudas y gastos innecesarios. Si utilizas correctamente esta poderosa herramienta y respetas su
previsión pues te ira muy bien en tus finanzas.
Jonh Maxcwell definió presupuesto de una mejor manera, “Un presupuesto le dice a tu dinero a
dónde ir, en lugar de preguntarte a dónde fue”
Beneficios de un Presupuesto
• Te permite planificar un mejor uso de tu dinero y, además, te sirve de ayuda para adquirir
una disciplina necesaria para poder cumplir tus metas.
Dominar tu presupuesto debe ser uno de tus principales objetivos en lo que se refiere a las finanzas
personales. Planificarlo te permite que te des cuenta de los ingresos y gastos reales que tienes. Pero
que puedas controlar tu dinero y que el dinero no te controle ti es la importancia principal de hacer
un presupuesto.
Claramente te está invitando a ahorrar el 10% de tus ingresos, si tú pagas todas tus obligaciones, la
luz, la casa, el teléfono, el banco, ¿No te parece justo pagarte a ti también? Asume la obligación de
pagarte una cantidad fija cada mes antes de pagar el resto de tus compromisos económicos. ¡Págate
primero!
La primera vez que escuche la frase ¡Págate Primero! Fue en el libro Padre Rico Padre Pobre de
Robert Kiyosaki. Yo me pregunte ¿Págate primero? ¿Cómo así? Luego que entendí que se refería a
ahorrar parte de mis ingresos y desde entonces no he dejado de hacerlo.
Aparta todos los meses un 10% de tus ingresos, como mínimo. Así que ya lo sabes el ahorro es un
pago a tu futuro y debes verlo como un gasto fijo obligatorio que debes hacer de desde que recibes
tus ingresos.
No ahorres lo que te queda después de gastar, gasta lo que te queda después de ahorrar. -Warren
Buffet
Warren Buffet uno de los inversionistas y millonarios más grandes del mundo nos invita a hacerlo.
Imagínense no es casualidad que tantas personas exitosas y libres financieramente coincidan en lo
mismo, por algo ha de ser ¿Verdad?
Tips para ahorrar
Sé que suena raro, pero esto funciona, ¿Para qué ahorrar? debe tener un fin, por ejemplo:
para crear tu fondo de emergencia la cual te permite estar tranquilo si surgen imprevisto (Esto
debería ser lo primero que harías con tus ahorros si aún no lo tienes), para ir de viajes, para
vacacionar, para invertir, etc. El punto es que si le pones nombre se te hace más fácil crear el hábito
del ahorro porque tienes una motivación. No obstante, es bueno que sepas que
independientemente del motivo siempre debes ahorrar.
Como ya sabes debes ahorrar al menos el 10% de tus ingresos mensuales. Lo primero que harás cada
mes inmediatamente recibas tus ingresos es apartar para tus ahorros el 10% de este, Como te
mencioné anteriormente debes verlo como un gasto obligatorio que debes hacer. Luego que ahorres
después y solo después utilizas el resto de tus ingresos para las demás necesidades. Es importante
que sepas que para empezar a crear el hábito si no puedes destinar el 10% de tus ingresos puedes
hacerlo con un 7% o 5% lo importante es hacerlo para poder crear el hábito.
Muchas veces necesitamos de la presión psicológica para hacer las cosas, dile a ese amigo, persona
cerca o familiar, háblale de tus metas. Haz un reto de que si no lo cumples debas pagar por tu falta a
la persona a la que le dijiste del compromiso, así te ves forzado a cumplir con tu palabra.
Una forma efectiva de ahorrar es hacer que cada mes se transfieran automáticamente ese dinero a
una cuenta de ahorro que tienes destinado para esto. Si está dentro de tus posibilidades ¡hazlo!,
esto te facilitará mucho mantener el hábito. Porque harás el ahorro sin darte cuenta.
Por ejemplo, yo tengo una cuenta de ahorros en la cual se descuenta mensual el 10% de mis
ingresos. Esta cuenta de ahorro es de alto rendimiento y genera unas ganancias de 2 a 4% anual de
intereses dependiendo el monto ahorrado, a mayor cantidad mayor interés.
A diferencia de las cuentas de ahorros tradicionales, con este tipo de cuenta el banco te paga por
tener el dinero ahorrado, no obstante, a esto contrarrestas la inflación por el tiempo que tengas el
dinero guardado. A mí me parece fabuloso. A ti ¿no?
Así que tienes como tarea investigar en las instituciones financieras de tu país si tienen este tipo de
producto financiero que de seguro que si, en mi país Republica Dominicana existen en bancos como
Scotiabank, Banco de Reservas, Banco Popular y todos estos tienen cuenta de ahorro de alto
rendimiento.
Una vez hayas logrado crear el hábito del ahorro puedes destinar una parte de tus ahorros a
inversiones. No habrá mejor motivación para continuar ahorrando que ver tu dinero crecer y
convertido en un esclavo que trabaja para ti. Pero sobre este tema de las inversiones hablaremos en
el módulo 6.
Visto estos 5 tips te exhorto que pauses el curso y comiences desde YA MISMO a ahorrar. No lo dejes
para mañana. Empieza hoy y verás cómo tus finanzas cambian dramáticamente te lo aseguro.
Fondo de Emergencia
Un Fondo de Emergencia es una reserva de dinero de 3 a 6 meses de gastos fijos, para afrontar
imprevistos y como protección en caso de una pérdida de ingresos por cualquier motivo.
Los electrodomésticos se dañan, los vehículos se averían, las personas pueden enfermar o perder
sus trabajos. No podemos controlar que se presenten situaciones difíciles. Pero un fondo de
emergencia sirve para contrarrestar estas situaciones y permitir que nuestro presupuesto no sufra
alteraciones.
Es importante tener claro para que situaciones o cosas debes usar tu fondo de emergencia:
❑ Averías
❑ Perdidas de ingreso
❑ Enfermedades
❑ Otros imprevistos
❑ Vacaciones
❑ Regalos
❑ Compras Previsibles
❑ Caprichos
Un fondo de emergencia no debe usarse para compras previsibles, vacaciones etc, para este tipo de
cosas se debe presupuestar aparte.
Un gran porcentaje de las deudas de muchas personas se debe a imprevisto, si no tienes un fondo de
dinero apartado para estas situaciones, lo normal es tener que recurrir a opciones más costosas
como:
Tomar un préstamo o pagar con tarjeta de crédito. Endeudarnos más en tiempos difíciles no es
aconsejable, ya que los intereses aumentarían nuestros gastos fijos. Esta es la forma más común de
caer en el gancho de un endeudamiento. No obstante, a esto, cuando es una necesidad muy fuerte
que se debe resolver aceptamos todas las condiciones que ponga el prestamista y esto incluye tasas
de interés súper elevadas. Entonces cómo hay que resolver el imprevisto no nos queda de otra que
endeudarnos sin contar si tenemos o no capacidad de pago para esta nueva deuda.
Si tienes inversiones a largo plazo, pero no tienes un fondo de emergencia entonces te toca
deshacerte antes de tiempo de esas inversiones y por esto seguro debes pagar penalidad por retiro
anticipado. Por lo que antes de empezar a invertir debes tener completado tu fondo de emergencia.
Si bien es cierto no podemos evitar que lleguen momentos complicado, pero un fondo de
emergencia sirve para contrarrestar este tipo de situaciones e impedir que nuestro presupuesto
sufra alteraciones y por consiguiente nuestras metas financieras.
¿Cómo construir tu fondo de emergencia?
Es importante empezar a construir tu fondo de emergencia con tus ahorros de modo que te pueda
cubrir de 3 a 6 meses de gastos fijos. Un gran porcentaje de las personas que suelen endeudarse
tienen como principal motivo no tener un fondo de emergencia, puesto que se presentan
situaciones no programadas y para resolver tienen que endeudarse o darle hasta al fondo a la tarjeta
de crédito. Si tienes tu fondo de emergencia los imprevistos no serán un dolor de cabeza para ti.
Te voy a poner un ejemplo si tus gastos básicos son 1,000 USD mensual; tu Fondo de emergencia
debe tener al menos 3,000 USD que sería el equivalente a 3 meses de gastos fijos, tiempo que puede
ser suficiente para resolver cualquier imprevisto.
Puedes iniciar con 200 USD y seguirle abonando con tu ahorro del 10% mensual. Así lo recomienda
el Estadounidense Dave Ramsey en su libro “Transformación Total de su dinero”.
Es decir que, si empiezas con 200 dólares a construir tu fondo de emergencia, sigues abonando cada
mes con el 10% de tus ingresos que debes ahorrar si o si, hasta tanto completes de 3 a 6 meses de
gastos fijos. Ahora bien, una vez el fondo de emergencia este cubierto debes continuar ahorrando tu
10% mensual, eso siempre debes hacerlo.
Sin embargo hablando de esto me viene a la cabeza un colega que se acerca a mí y me comenta que
en un fin de semana se fue le todo su fondo de emergencia, se le daño el inversor, luego la batería
del inversor y para completar tuvo que cambiar las gomas de su vehículo, en resumen sabía que la
cantidad de dinero que necesitaba para resolver estos imprevistos no consumían el monto de 3
meses de sus gastos fijos, por lo que le dije que él no tenía un fondo de emergencia tenía un
“Fondito” entre comillas, es decir estaba construyendo su fondo de emergencia pero aún no lo tenía
completo.
Lo que quiero resaltar con esta pequeña anécdota es que debes completar tu fondo de emergencia,
empieza con lo que puedas y poco a poco ve agregándole más hasta que tengas cubierto al menos 3
meses de gastos fijos.
Para elegir un instrumento financiero donde guardar tu fondo de emergencia asegura que cumpla
con estas 3 cualidades:
Liquidez: Los imprevistos, lógicamente, no se prevén, así que el dinero del fondo de emergencia
tiene que estar fácilmente disponible cuando se necesite. No es recomendable que lo tengas en una
cuenta corriente, libreta o una tarjeta de débito que sea de fácil uso para ti. Ese dinero no se toca.
Solo es para uso de emergencias como ya viste previamente. No tenga este dinero invertido en
depósitos a plazo fijo o en fondos de inversiones que te multen con penalizaciones por sacarlo
anticipadamente.
Seguridad: El fondo de emergencia es tu colchón de seguridad; por ello, deposítalo en productos sin
riesgo donde te garanticen la preservación del capital, de modo que tu dinero siempre va a estar ahí.
No conviene invertir el fondo de emergencia en acciones, fondos de inversión de renta variable o
renta fija a largo plazo. Puesto que estos instrumentos financieros tienen su riesgo; y el riesgo es
enemigo de la seguridad.
Rentabilidad: En el caso del fondo de emergencia, la disponibilidad y seguridad son más importantes
que la rentabilidad, pero tampoco interesa tener todo ese dinero inmovilizado en una cuenta o
debajo del colchón, sin producir nada, es mucho mejor si puedes poner ese dinero a generar algo de
rendimiento que ayuda también a contrarrestar la inflación. Existen cuentas de ahorro de alto
rendimiento muy buenas, yo tengo mi fondo de emergencia como te comenté en una cuenta de
ahorro que me permite retirar el dinero cuando quiera y sin penalidad, sin trámites y me genera
ganancias según el monto ahorrado. Pero antes de decidirte por una cuenta de ahorro determinada
es bueno que investigues si exige un saldo mínimo y si existen comisiones y gastos que puedan
"comerse" esa rentabilidad, todo esto se debe tener claro. Elige la institución bancaria que mejor se
adapte a ti y te de mejores resultados.
Te aseguro que no hay nada más placentero y que te brinde más seguridad saber que tienes bajo la
manga tu fondo de emergencia. Yo espero que estés tomando notas de todo lo que te estoy
enseñando aquí y que a su vez vayas tomando acción, ahí radica la clave para empezar a mejorar tus
finanzas personales. ¡Tú puedes!