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TEMA:
“LA BILLETERA MÓVIL Y SU IMPACTO EN EL SECTOR COMERCIAL EN LA
CIUDAD DE GUAYAQUIL, 2016”
AUTORES:
NAVARRO CEVALLOS SANDRA MICHELLE
VERA ESPINOZA FABIÁN SALOMÓN
TUTOR:
ECO. MICHEL MOGOLLÓN CLAUDETT, MBA.
TÍTULO Y SUBTÍTULO: La billetera móvil y su impacto en el sector comercial en la ciudad de Guayaquil, 2016
AUTORES: TUTOR:
Navarro Cevallos Sandra Michelle ECO. MICHEL MOGOLLÓN CLAUDETT, MBA.
Vera Espinoza Fabián Salomón REVISOR:
INSTITUCIÓN: FACULTAD:
UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL CIENCIAS ADMINISTRATIVAS
CARRERA:
INGENIERÍA EN GESTION EMPRESARIAL
FECHA DE PUBLICACIÓN: No. DE PÁGS.: 84
TÍTULO OBTENIDO: INGENIERO EN GESTIÓN EMPRESARIAL
ÁREAS TEMÁTICAS:
Desarrollo local y emprendimiento socio económico sostenible y sustentable
PALABRAS CLAVE: Billetera móvil, sector comercial de Guayaquil, medios de pago
RESUMEN: El crecimiento del dinero electrónico ha sido de nueve veces desde que comenzó a funcionar, sin
embargo sigue siendo marginal con carácter incipiente como medio de pago, a pesar de que la inclusión financiera
es una necesidad creciente como lo indica el Banco Mundial en su Reporte de Desarrollo Financiero del 2014 sobre
inclusión financiera. En éste reporte se indica que por lo menos un 50% de la población mundial –sobre todo en los
países en vías de desarrollo– no tiene acceso a sistemas bancarios formales. En cinco años la meta oficial es de 4
millones de usuarios y un promedio de $20 cargados en los celulares
No. DE REGISTRO (en base de datos): No. DE CLASIFICACIÓN:
Michelle y Vera Espinoza Fabián Salomón, como requisito previo para optar por el grado de
2016.
Tutor
iv
Certificación antiplagio.
https://secure.urkund.com/view/33486333-441703-
441319#DcQxDoAgEADBv1BvDMchHH7FWBiihkIaSuPfdYp53D3csnoECYgiEUlIRoyAon9KZCaRMcqGG+3q7Wx17/Vwi598Lj6GZBpMrKT3Aw==
Certificación antiplagio.
investigación presentado por Navarro Cevallos Sandra Michelle y Vera Espinoza Fabián
Salomón, como requisito previo para optar por el grado de Ingenieros en Gestión Empresarial,
2016.
cual dio un resultado del 8% de coincidencias, y que las fuentes utilizadas detectadas por el
Tutor
vi
Nosotros, Navarro Cevallos Sandra Michelle y Vera Espinoza Fabián Salomón, renunciamos
2016.
Derechos de autoría que renunciamos a favor de la universidad de Guayaquil, para que haga
Los autores
Dedicatoria
A DIOS, tu amor y bondad no tienen fin; me permites sonreír ante todos mis logros que son
resultado de tu ayuda, y cuando caigo y me pones a prueba, aprendo de mis errores. Este trabajo
de tesis ha sido una gran bendición y te lo agradezco, no cesan mis ganas de decir que es gracias a
A mi Madre Sandra, por estar presente no solo en esta etapa tan importante de mi vida, sino
proporcionado todo y cada cosa que he necesitado. Sus enseñanzas las aplico cada día; su apoyo
A mi Esposo Fabián, por sus palabras y confianza, por su amor y brindarme el tiempo
A mi Hija Fabiana, posiblemente en este momento no entiendas mis palabras, pero para
cuando seas capaz, quiero que te des cuenta de que lo significas para mí. Eres la razón de que me
Dedicatoria
A DIOS
Por haberme permitido llegar hasta este punto y darme sabiduría para enfrentar el día a día
A MIS PADRES
Por su apoyo en todo momento, por sus consejos y la motivación constante que me ha
A MI SUEGRA
A MI ESPOSA
paciente, muy paciente conmigo a pesar de no ser de sus mayores virtudes la paciencia.
A MIS HIJAS
Gracias a sus consejos y apoyo durante el desarrollo de mi carrera, ahora puedo decir que lo
logré.
Agradecimiento
Queremos agradecer primero a DIOS porque nos dio el don de la perseverancia para alcanzar
nuestra meta.
A la UNIVERSIDAD que nos abrió sus puertas para ser mejores personas y excelentes
profesionales.
Un especial agradecimiento a nuestro tutor de tesis Eco. Michel Mogollón Claudett, MBA.,
por sus sabios conocimientos, su mística profesional y sobre todo por su inestimable apoyo durante
A nuestros familiares y amigos que compartieron con nosotros año a año de esta carrera
universitaria.
Resumen
en el uso de dinero en efectivo, aunque en las principales ciudades y menor proporción también
se usan mecanismos electrónicos cancelar a través del uso de tarjetas de crédito y de débito; estos
varias razones, entre las que se destaca el poco uso que los consumidores hacen de estos
mecanismos, sumado a los costos operativos que implican para los administradores de los locales
dinero electrónico ha sido de nueve veces desde que comenzó a funcionar, sin embargo sigue
siendo marginal con carácter incipiente como medio de pago, a pesar de que la inclusión
Desarrollo Financiero del 2014 sobre inclusión financiera. En éste reporte se indica que por lo
menos un 50% de la población mundial –sobre todo en los países en vías de desarrollo– no tiene
acceso a sistemas bancarios formales. En cinco años la meta oficial es de 4 millones de usuarios
y un promedio de $20 cargados en los celulares; otro de los grupos objetivos al que apunto el
Gobierno en su programa de cobertura del dinero electrónico son los transportistas, debido al
consumo masivo de sus servicios, que alcanzan a la gran mayoría de la población. Con estos
denominado “billetera móvil” en las transacciones llevadas a cabo por el sector comercial de la
ciudad de Guayaquil en el período fiscal correspondiente al año 2016, para en base a éste,
Abstract
the use of cash, although in the main cities and smaller proportion electronic mechanisms are
also used to cancel through the use of credit and debit cards; These electronic collection
mechanisms are usually not always available due to several reasons, among which the little use
that consumers make of these mechanisms, added to the operating costs they imply for the
administrators of the premises and the scarce coverage of existing internet in many sectors of
Guayaquil; the growth of electronic money has been nine times since it began to operate, but it is
still marginal as a means of payment, despite the fact that financial inclusion is a growing need
as indicated by the World Bank in its Report of Financial Development of 2014 on financial
inclusion. This report indicates that at least 50% of the world's population - especially in
developing countries - does not have access to formal banking systems. In five years the official
goal is 4 million users and an average of $ 20 charged on cell phones; are the carriers, due to the
massive consumption of their services, which reach the vast majority of the population. With this
background, it is considered pertinent to analyze the impact that the means of payment
denominated "mobile wallet" has reached in the transactions carried out by the commercial
sector of the city of Guayaquil in the fiscal year corresponding to the year 2016, based on This
one, consider the actions that allow its consolidation in the future.
Índice de contenidos
Agradecimiento ......................................................................................................................................... ix
Resumen ...................................................................................................................................................... x
Abstract ....................................................................................................................................................... xi
Introducción ................................................................................................................................................1
Capítulo I .....................................................................................................................................................5
Capítulo II .................................................................................................................................................15
Marco Metodológico................................................................................................................................33
Capítulo IV ................................................................................................................................................65
La Propuesta..............................................................................................................................................65
4.4.1 Análisis del entorno Político, Económico, Social, Tecnológico, Ecológico y Legal
(PESTEL) ..................................................................................................................................................68
Conclusiones .............................................................................................................................................76
Recomendaciones .....................................................................................................................................79
Referencias ................................................................................................................................................80
Apéndices
xv
Indice de Figuras
Figura 1.1. Mapa de la ciudad de Guayaquil.................................................................................. 7
Figura 1. Empresas ecuatorianas por sector económico 2016 .................................................... 16
Figura 3.1. Gráfico de pastel. Género .......................................................................................... 46
Figura 3.2. Gráfico de pastel. Edad .............................................................................................. 47
Figura 3.3. Gráfico de pastel. Estudios ........................................................................................ 48
Figura 3.4. Gráfico de pastel. Lugar usual de compras ................................................................ 49
Figura 3.5. Gráfico de pastel. Ingresos......................................................................................... 50
Figura 3.6. Gráfico de pastel. Perfil socioeconómico .................................................................. 51
Figura 3.7. Gráfico de pastel. ....................................................................................................... 52
Figura 3.8. Gráfico de pastel. ....................................................................................................... 53
Figura 3.9. Gráfico de pastel. ....................................................................................................... 54
Figura 3.10. Gráfico de pastel. ..................................................................................................... 55
Figura 3.11. Gráfico de pastel. ..................................................................................................... 56
Figura 3.12. Gráfico de pastel. ..................................................................................................... 57
Figura 3.13. Gráfico de pastel. ..................................................................................................... 58
Figura 3.14. Gráfico de pastel. ..................................................................................................... 59
Figura 3.15. Gráfico de pastel. ..................................................................................................... 60
Figura 3.16. Gráfico de pastel. ..................................................................................................... 61
Figura 3.17. Gráfico de pastel. ..................................................................................................... 62
Figura 4.1. Sud América y El Caribe con mayor cantidad global de cuentas de dinero móvil. .. 68
Figura 4.2. Consumo por medios en Ecuador .............................................................................. 71
xvi
Indice de Tablas
Tabla 1.1. Cronograma de actividades. ........................................................................................... 8
Tabla 3.1. Tabla de frecuencia. Género ........................................................................................ 46
Tabla 3.2. Tabla de frecuencia. Edad ............................................................................................ 47
Tabla 3.3. Tabla de frecuencia. Estudios ...................................................................................... 48
Tabla 3.4. Tabla de frecuencia. Lugar usual de compras.............................................................. 49
Tabla 3.5. Tabla de frecuencia. Ingresos ...................................................................................... 50
Tabla 3.6. Tabla de frecuencia. Perfil socioeconómico ................................................................ 51
Tabla 3.7. Tabla de frecuencia. ..................................................................................................... 52
Tabla 3.8. Tabla de frecuencia. ..................................................................................................... 53
Tabla 3.9. Tabla de frecuencia. ..................................................................................................... 54
Tabla 3.10. Tabla de frecuencia. ................................................................................................... 55
Tabla 3.11. Tabla de frecuencia. ................................................................................................... 56
Tabla 3.12. Tabla de frecuencia. ................................................................................................... 57
Tabla 3.13. Tabla de frecuencia. ................................................................................................... 58
Tabla 3.14. Tabla de frecuencia. ................................................................................................... 59
Tabla 3.15. Tabla de frecuencia. ................................................................................................... 60
Tabla 3.16. Tabla de frecuencia. ................................................................................................... 61
Tabla 3.17. Tabla de frecuencia. ................................................................................................... 62
Tabla 4.1. Cuentas activas de billetera móvil en Guayaquil por parroquia .................................. 74
xvii
Índice de apéndices
Apéndice F. Anexo 4
Apéndice G. Anexo 5
Apéndice H. Anexo 6
Apéndice I. Anexo 7
Apéndice J. Anexo 8
1
Introducción
Para entender el funcionamiento del sistema de dinero electrónico propuesto por el Banco
Central del Ecuador, es necesario desarrollar el concepto de dinero. A través de la historia desde
las más incipientes formas del comercio el ser humano ha buscado constantemente nuevas
formas y mecanismos para facilitar el comercio. Es así como surge el dinero para cumplir
funciones específicas, cada una de las cuales contribuye a superar alguna de las dificultades del
(2012), define al dinero como un activo ampliamente utilizado en las economías modernas para
realizar transacciones. Su evolución viene desde el llamado dinero mercancía (dinero con valor
intrínseco como monedas acuñadas en oro o en otros metales preciosos) hasta lo que actualmente
Un bien debe cumplir 3 funciones para ser considerado como dinero (Cole, 2014):
a). Medio de intercambio: Esta función es satisfecha por cualquier cosa que generalmente
aceptado, y cualquier cosa que la mayoría de la gente está dispuesta a aceptar a cambio
términos de la cual se expresan los valores de los demás bienes y servicios, y también es la
c). Reserva de poder adquisitivo. El dinero también es usado como reserva de poder
generalmente aceptado. Al retener dinero, el individuo está de hecho reteniendo una cierta
cantidad de poder adquisitivo generalizado del que puede disponer para comprar las
cosas que desee cuando así lo desee, ya que sabe que será siempre aceptado en la compra
de bienes y servicios.
comercio. Esto exige que se desarrollen mecanismos de pago mejor adaptados para la liquidación
de transacciones en la red, toda vez que esta apertura ha sido posible a costa del sacrificio de la
seguridad que suministraban los circuitos. En este contexto, aparece el dinero electrónico como
el medio de pago más avanzado y que permite que el usuario realice transacciones a través de
dispositivos móviles como medios de pago, sin llevar efectivo. (Jaime, 2014)
El dinero electrónico tiene su punto de partida en el Ecuador con la Resolución No. 005-
otros, producto del avance tecnológico. Es que el Gobierno ha resuelto impulsar muy
activamente este medio de pago como una herramienta para la inclusión financiera. Con este fin,
3
mejoró las tarifas de pago a los macro agentes, permitió el pago de impuestos y se encuentra en
De hecho, el crecimiento del dinero electrónico ha sido de nueve veces desde que comenzó
a funcionar, sin embargo sigue siendo marginal. Para noviembre de 2014 el monto en
0,002% del circulante de la economía, lo que refleja su carácter incipiente como medio de pago.
(El Universo, 2016). Es que la inclusión financiera es una necesidad creciente. Así lo indica el
Banco Mundial en su Reporte de Desarrollo Financiero del 2014 sobre inclusión financiera. En
el indica que por lo menos un 50% de la población mundial –sobre todo en los países en vías de
desarrollo– no tiene acceso a sistemas bancarios formales. (Banco Central del Ecuador, 2016)
De ahí el interés de las autoridades gubernamentales por lograr mayor penetración del
Ante esta realidad la respuesta que ofrece el BCE es el Sistema de Dinero Electrónico, buscando
de esta manera una estrategia que mejore los niveles de inclusión financiera de la población con
limitado acceso a medios de pago. (Grijalva, 2014). El mayor problema de acceso al crédito se
da en los jóvenes y debido a la modalidad del sistema, se espera que la mayoría de usuarios sean
contra la pobreza. De acuerdo a las estimaciones del BCE, la pobreza se reduce en un 0,34%,
mientras que la producción se aumenta hasta en un 0.55%, con una subida del 1% de la
4
bancarización. Otro beneficio es que permitirá al gobierno dirigir recursos adecuadamente hacia
los estratos más pobres de la población y constatar el uso que se le da a los mismos. Por último,
dada la facilidad y sencillez de los pagos, se espera se generen negocios más inclusivos, dando
Gobierno se encuentra empeñado en impulsar este medio de pago como un instrumento para la
inclusión financiera. Para ello, mejoró las tarifas de pago a los macro agentes, anunció que se
podrán pagar impuestos y piensa en un plan para el subsidio de la gasolina con dinero
cargados en los celulares. (El Universo, 2016). Otro de los grupos objetivos al que apunto el
Gobierno en su programa de cobertura del dinero electrónico son los transportistas. El Banco
Central informó en mayo del 2015 que 900 transportistas de Guayas, Riobamba, Machala, Quito
y Manta habían recibido el kit informativo de dinero electrónico. En Loja arrancó en diciembre
con el transporte público y al momento participan 70 mil personas. (El Universo, 2016).
5
Capítulo I
en el uso de dinero en efectivo, aunque en las principales ciudades y menor proporción también
se usan mecanismos electrónicos cancelar a través del uso de tarjetas de crédito y de débito; estos
varias razones, entre las que se destaca el poco uso que los consumidores hacen de estos
mecanismos, sumado a los costos operativos que implican para los administradores de los locales
corresponsabilidad ciudadana por las afectaciones del terremoto de 16 de abril de 2016 que
aplica una devolución del parcial del IVA en los consumos cancelados a través de la modalidad
de billetera móvil, se estima que amplios sectores de los consumidores implementen estos
mecanismo de pago para aprovechar sus ventajas, por lo que la aplicación de los mecanismos de
cobro por parte de los administradores de los comercios se vuelve aconsejable ya que los
dinero electrónico en organizaciones como las MIPYMES comerciales en el año 2016, que
tecnológicas más modernas pero que como sector económico son de suma importancia, y en una
localidad como el cantón Guayaquil, que es el corazón comercial de la provincia del Guayas, y
del Ecuador.
6
La delimitación del problema es una etapa importante dentro del proceso investigativo, ya
que define el radio de impacto del proyecto, tanto en términos temporales como espaciales, lo
cual es necesario para ajustar los procedimientos y procesos para que sean ajustados a esta
realidad.
puerto principal y capital económica del Ecuador. Si bien es cierto se plantea el análisis en
función de toda la urbe, los puntos más relevantes a ser considerados serán las áreas de mayor
impacto comercial, entre las que se destacan el casco comercial en el centro de la ciudad, los
locales comerciales del sector de la Bahía, y los principales centros comerciales, tomando en
Los centros comerciales se encuentran ubicados en todos los sectores de la ciudad, y tienen
una oferta de múltiples bienes y servicios, entre los que se destacan las áreas denominadas
“patios de comidas”, en las que múltiples restaurantes y cafeterías ofrecen sus productos en un
área climatizada y con servicio de internet gratuito. Este ambiente atrae importantes volúmenes
de clientes, quienes han generado hábitos de asistencia a estos locales, y donde en su gran
de Guayaquil.
7
Fuente: INEC
entrega del proyecto, en donde se detallen también las conclusiones alcanzadas y las
8
recomendaciones pertinentes. El detalle de estos procesos, así como las fechas en los que se
2017-2018
oct nov dic ene
CRONOGRAMA DE ACTIVIDADES S S S S
S1 S2 S3 S4 S5 S6 S7 S8 S9
10 11 12 13
sido representado a través del tiempo por monedas acuñadas en diferentes materiales, por
metales preciosos, por papel moneda, y desde la segunda mitad del siglo XX fue aceptado como
dinero plástico a través de las tarjetas de crédito. A partir de la década de los 1990s, y con el
un nuevo canal transaccional, que es el del dinero electrónico; esta categoría de presentación del
dinero abarca varias sub categorías, como son la de los giros, transferencias, pagos electrónicos y
tarjetas de débito entre otros, que permiten realizar transacciones económicas a través de
dispositivos electrónicos empleando cualquier denominación escogida por las partes y que se
encuentre habilitada por el sistema (dólares, euros, pesos, entre otros) sin que se requiera la
mundial un nuevo formato, el cual ha sido denominado billetera móvil (e-wallet), y que en
Perú. Este formato propone la apertura de cuentas de dinero electrónico en instituciones del
sistema financiero, en las que se canjea el dinero físico por dinero electrónico empleando la
moneda en curso de cada país, y cuyo saldo se refleja en los teléfonos móviles de los cuenta
habientes; una vez cargado el saldo, se pueden cancelar bienes y servicios empleando la billetera
móvil en los comercios que tengan habilitado este sistema, tal como si fuera en efectivo. Una vez
Este sistema ha sido implementado recientemente en el Ecuador, aunque este tipo de medio
de pago que aún es novedoso en el sistema económico nacional no ha tenido mayor acogida
inicial entre la población, por lo que hasta la presente fecha su volumen transaccional no ha sido
significativo. Sin embargo de esto, se estima que esta tendencia debería cambiar
significativamente, debido a que a partir del 1 de junio del 2016 regirá en Ecuador la ley
2016, que entre otros aspectos establece que al usar dinero electrónico habrá una devolución de
cuatro puntos del IVA. La reducción del 4% en este impuesto, constituiría un atractivo incentivo
10
para impulsar el uso de la modalidad de billetera móvil entre la población de todos los estratos
socioeconómicos.
¿Cuál es el impacto alcanzado por el medio de pago denominado “billetera móvil” en las
según lo plantea el Banco Central del Ecuador para su incorporación en la economía nacional?
operacionalización?
5. ¿Se estima que este medio de pago se logrará consolidar masivamente en las
las transacciones llevadas a cabo por el sector comercial de la ciudad de Guayaquil en el período
economía nacional.
operacionalización.
que se han empleados el sistema de billetera móvil como medio de pago en la ciudad de
Guayaquil
5. Evaluar las estimaciones acerca de que este medio de pago logre su consolidación
significativo impacto en las transacciones llevadas a cabo por el sector comercial de la ciudad de
significativo impacto en las transacciones llevadas a cabo por el sector comercial de la ciudad de
Variable independiente
Variable dependiente
Variables de la
Pregunta Científica Objetivo General Hipótesis Nula
investigación
1. ¿Qué es el dinero 1. Analizar lo que es el La implementación del Variable Independiente
electrónico, la modalidad de dinero electrónico, la medio de pago denominado La implementación del
billetera móvil, y sus modalidad de billetera móvil, “billetera móvil” no ha tenido medio de pago denominado
características según lo y sus características según lo un significativo impacto en “billetera móvil”
plantea el Banco Central del plantea el Banco Central del las transacciones llevadas a
Ecuador para su Ecuador para su cabo por el sector comercial
incorporación en la incorporación en la de la ciudad de Guayaquil en
economía nacional? economía nacional. el período fiscal
correspondiente al año 2016
Capítulo II
Marco teórico
González (2015) refiere en sus investigaciones que la división del trabajo demanda la
cooperación social para de esta manera intercambiar los excedentes productivos, los cuales
representado como un compensador, por tanto el dinero es un bien natural que fluye
plata.
Pese a su trayectoria amplia, existen desventajas en el uso del dinero su uso y su costo,
y préstamos a largo plazo, sobre todo para la entidad financiera auspiciante de estos
movimientos y para aquellos emprendedores comerciales que ven a este tipo de prácticas
gracias a la alta actividad comercial para lo cual se han adoptado diversos sistemas de
sector de desarrollo la tienen empresas de servicios con 40.59% seguida por empresas de
comercio con 36.62% a nivel nacional las empresas guayaquileñas ocupan el segundo lugar
de participación.
reportada.
de Adam Smith del siglo XVIII y a Batista del siglo XIX, en donde se indica que las
entidades financieras pueden sustituir el dinero por otro medio que compense en la actividad
contraídas a corto plazo mediante documentos legales como letras de cambio siempre que
estas estén respaldadas por activos o bienes altamente comercializables y que fácilmente
puedan convertirse en dinero, cual sea su denominación. La ventaja del uso de letra de
cambio es el diferencial económico que representa el otorgamiento del crédito para las
Guayaquil son los comerciantes que crecen vertiginosamente para contribuir con el
puede formular que estas calidades de convicción mutua, los capitales de consumo gastados
como aval a excepción de líquida son solo levemente como el patrimonio que podría
potenciales con múltiples rasgos como sensatez, liquidez o solvencia, lo que ac elera las
18
percibir fondos, y sus pasivos: monitoreo de las urgencias de solvencia para cerrar sus
metálico común y el sistema bancario es la principal tarea creadora de activos para una
Si estos establecimientos especulables no pueden enhilar los tiempos para los derechos
convertirse en dinero fácilmente y aprisa, existe el flujo de una interrupción a reducido pago
de los documentos y riesgo a un largo plazo. Quiebra: esta situación actual, por lo general
no se puede atiborrar a través de la protección del estado, para utilizar los edictos
empréstitos. Visto de otro modo, la mejor solución es la de detallar cómo los Bancos pueden
solución de que estas academias puedan causar provechos manteniendo el vale de los
prestamistas, siendo congruente con la sumisión de sus activos, para encaminar que la
económica de Guayaquil tiene relación con la caída en el costo del barril de petróleo y la
participación del dólar son los principales creadores que dibujaron un canal complicado
en enero y febrero ascendieron a 2.024, 7 USD millones (FOB) - 3.3% más que en el mismo
desempeño récord. Este es el éxito del camarón, la disminución en las cantidades podría
referirse a una facturación del 10% del sector, incluso en junio, según la Cámara Nacional
disposiciones de exclusión, como las garantías que se aplicaron a 2.800 subtítulos en marzo
pasado.
medidas han afectado principalmente a los importadores de frutas y alimentos, cer ámicas y
material escolar. "Hay artículos que se han vuelto más caros porque los comerciantes
tuvieron que desertar porque no podían cubrir los costos". Otros sectores afectados son los
que el consumo ha aumentado en los sectores de abarrotes y boticario. "En boticas, aumentó
20
mismo plazo en 2014. Además, en el sector agroalimentario, algunas empresas han crecido
Andina Simón Bolívar, ubicada en Quito, menciona que algunas agencias afectadas por las
excepciones han seleccionado grupos con proveedores nacionales para mantener sus ventas
gobierno canalice sus tributos para atraer más dólares a la economía a través de políticas de
incentivos a la exportación, y que se cree un escenario para que los bancos del precedente
septiembre del año 2016. Este aumento es evidente en el sector comercial. En Guayaquil se
sabe que se conoce la alta presencia de proveedores en los semáforos de las calles
quienes buscan arribar económicamente pero no cuentan con recursos para los trámites
21
electrónica generalmente no están disponibles en las ciudades más estrechas por desiguales
fundamentos, como el uso no utilizado de dichos mecanismos por parte de los usuarios,
cercano con los costos de organización incurridos por los apoderados locales y la estrecha
Responsabilidad Ciudadana por los Efectos del Terremoto del 16 de abril de 2016, que
aplica un reembolso del 4% de IVA sobre el consumo saldado a través del modo cartera
móvil, se estima que Los grandes sectores de consumidores implementan estos dispositi vos
de ingreso para digerir sus beneficios, por lo que la aplicación de dispositivos de ganancia
por parte de los gerentes de expendedurías es aconsejable puesto que los consumidores
tienden a averiguar nacionales comerciales que satisfagan sus condiciones. En este marco,
organizaciones como las Pymes comerciales, que generalmente no utilizan las herramientas
metales preciosos, papel y la segunda parte del siglo XX como tarjetas de créd ito. Desde la
electrónico.
Esta clase incluye, entre otras cosas, la introducción de dinero de varias subcategorías,
de la parte escogida y recibido el sistema (dólar, euro, porcentajes, entre otros) permite la
apariencia física de los valores de pago especificados. Más tarde, la jerarquía de caudal
dinero electrónico utilizando la moneda de cada país y el saldo se muestra en los titulares de
cuentas móviles; Cuando se trata del saldo de la carga, puede suprimir los recursos y
servicios utilizando las billeteras móviles en las tiendas adonde se ejecuta e ste sistema,
23
Este sistema se introdujo últimamente en Ecuador, sin embargo este tipo de pago,
representativo. Sin embargo, se cree que esta propensión cambiará ampliamente, a partir del
1 de junio de 2016, la solidaridad y la asunción civil por los efectos del terremoto del 16 de
puntos de IVA. La deducción parcial en este impuesto sería un incentivo interesante para
provocar el uso de billeteras removibles modulares entre la localidad de todas las capas
socioeconómicas.
el BCE, designados en dólares estadounidenses de avenencia con las tendencias del Código
pago como un utensilio de inmersión financiera? Con este fin, las contribuciones de pago se
han prosperado para las macro dependencias, lo que le permite pagar los subsidios
24
subsidiados y los subsidios a la gasolina con efectivo electrónico (El Universo, 2016). De
hecho, el impulso del dinero electrónico ha sido nueve ocasiones desde su comienzo, sin
su naturaleza emergente como recurso de pago (El Universo, 2016). ¿La inmersión
financiera tiene una necesidad creciente? Esto es indicado por el Banco Mundial en su
Informe de Desarrollo Financiero 2014 sobre Inclusión Financiera establece que al excepto
Entonces, el interés de las representantes estatales para lograr una mayor penetración
activa no participa en ninguna manera de sistema financiero nacional (Banco Central del
Ecuador, 2016). Frente a esta efectividad, la respuesta del BCE es el sistema de dinero
financiera de las personas con procedimientos acotados de pago como paso a Grijalva
(2014). El máximo conflicto con el paso al acierto es para los jóvenes, y gracias al modo de
como una herramienta para debatir la carencia. Según las notoriedades del BCE, la
25
gobierno otorgar correctamente los recursos a las ciudades más pobres y verificar su
beneficio. Por último, dada la agilidad y simplicidad de los pagos, deberían prepararse
empresas más inclusivas, que brinden un mejor acceso a las circunstancias para los
empresarios en los sectores populares (Valencia, 2014). El régimen está obligado a gestar
Es por eso que mejoró las tasas de pago para macro agentes, dijo que podía pagar
teléfonos celulares (El Universo, 2016). Los transportistas son otro cuerpo de destinatarios
informó en mayo de 2015 que 900 transportistas de Guayas, Riobamba, Machala, Quito y
Universo, 2016).
Reforzando esta información, 78 de cada 100 del personal que se ha encuestado indicaron
que estaban listos para realizar una transacción mediante dispositivos móviles para finales
26
Asociación de Bancos Privados del Ecuador (ASOBANCA), los canales digitales tienen una
transacciones en línea y de proveer mayor seguridad a los usuarios, lo cual además sería un
una oportunidad principalmente para los sectores vulnerables, destruyendo barreras sociales,
Adicionalmente se pueden citar otros beneficios transaccionales que pueden ser pago
pago de tasas del Servicio de Rentas Internas, transferencias, entre otros. De esta manera se
mismo.
27
• Dinero electrónico
dinero que se utiliza para hacer transacciones a través de diferentes tipos de medios
electrónicos, como por ejemplo una red de computadoras o el internet; aunque el concepto
de dinero electrónico también se extiende a sistemas de pago digital que sustituyen las
monedas convencionales en ciertos países. Las innovaciones del dinero electrónico están
utilizando como medio el internet, bien sea desde su computadora o su teléfono móvil, sin
necesidad de trasladarse a otro lugar distinto a su casa u oficina, lo cual ahorra costos de
todo tipo y el peligro de manejar efectivo en la calle. En el caso de los sistemas de pago
alternativos, entre los cuales PayPal es el más popular, estos le evitan al usuario hacer
transacciones con tarjeta de crédito, que suelen implicar mayor riesgo. Con ellos
• Inclusión financiera
población en general, para acceder y relacionarse con las instituciones que conforman los
propuesta que convoca e involucra a todos los actores institucionales relacionados con la
sistemas financieros. En cuanto al acceso, lo que se espera es que todos los segmentos de la
población puedan tener la oportunidad de ingresar a los sistemas financieros por medio de
productos y servicios que estén diseñados e implementados para facilitar su inserción. Los
requisitos y barreras de entrada deben ser mínimos de tal forma que la mayoría los pueda
tecnológicas, así como precios asequibles, son factores que tienen que ver con el mayor
acceso que propugna la Inclusión Financiera. Logrado el acceso a los sistemas financieros,
tales servicios y productos se usen de manera espontánea y de acuerdo a las necesidades del
facilidades para su uso, brindadas por las instituciones financieras, depende también del
conocimiento y destreza que tenga el cliente respecto del producto o servicio. Por esta razón
conocimientos del cliente, para que pueda decidir sobre el producto que responda a sus
necesidades e intereses, y que además conozca y ejerza sus derechos frente a sus
29
protección, empezando por el trato justo, atención eficaz a sus reclamos como consumidores
• Firma electrónica
bajo la Ley de Comercio Electrónico, Firmas y Mensajes de Datos; así que conceptualmente
mismo, y que puedan ser utilizados para identificar al titular de la firma en relación c on el
validez jurídica dentro de la legislación ecuatoriana; por esta razón se implementó la Firma
Sistema Financiero ecuatoriano se refiere a que esta ley textualmente regula la creación,
privadas. De acuerdo con especificaciones del Banco Central del Ecuador (2016) y según la
normativa legal vigente y para efecto del presente documento el Banco Central del Ecuador
Electrónico permite a sus usuarios acceder a los servicios prestados por el Administrador
privadas; instituciones financieras y del sector financiero popular y solidario, que actuaran
como Macro Agentes, pondrá sus servicios a disposición de sus usuarios los del SDE. El uso
Términos y Condiciones de Uso. Para acceder a los servicios del Sistema de Dinero
Electrónico, se deberá contar con un dispositivo que pueda enviar y recibir información
El sistema de pago conocido como billetera móvil se estableció por el Banco Central
del Ecuador para el pago de bienes y servicios dentro del territorio nacional, el cual se
representa una inclusión importante para la población que no cuenta con recursos
comodidad de un dispositivo celular común reduciendo el riesgo por pérdida o robos que
necesidad de medición del impacto que la billetera móvil pudiese causar, con la premisa de
Capítulo III
Marco Metodológico
perfil del presente proyecto; a través de éste, se explorarán las diferentes aristas de la
problemática expuesta, mismas que serán contrastadas con los estudios empíricos
tratada y procesada con el uso de las metodologías analítica, sintética, inductiva, deductiva
de cada uno de los capítulos del presente estudio, facilitando la contrastación de las
ponencias teóricas con las empíricas, así como la aceptación o rechazo de las hipótesis
Las técnicas que serán empleadas en el presente proceso, son aquellas de mayor
aceptación en los esquemas de investigación científica, y cada una de ella tiene sus
autores podrán observar y constatar de primera mano la realidad del uso de la billetera móvil
en las áreas me mayor movimiento comercial del puerto principal. La segunda técnica es la
universo total.
necesaria para poder conducir un análisis adecuado de los escenarios en los que se
continuación:
Objeto/Sujeto de
Población Económicamente Activa de Guayaquil
observación
Ciudad Guayaquil
Provincia Guayas
Fecha de Objeto de
Frecuencia Ubicación Detalle Metodológía
observacion Observación
Avenida 9 de
9/12/2017 Observación no
Octubre, desde la
participante, no
10h00 - 12h00 Casco Comercial calle Santa Elena -
estandarizada,
Sábado hasta hasta la calle
abierta, y libre
El Malecón
10/12/2017 Observación no
San Marino,
participante, no
14h00 - 16h00 Centros Comerciales Policentro y Mall del -
estandarizada,
Domingo Sol
abierta, y libre
16/12/2017 Observación no
Sector de General participante, no
14h00 - 16h00 La Bahía -
Villamil estandarizada,
Sábado abierta, y libre
17/12/2017 Observación no
RíoCentro Sur, Mall participante, no
10h00 - 12h00 Centros Comerciales -
del Sur estandarizada,
Domingo abierta, y libre
siguiente:
una situación similar, a pesar de que sí hubo una participación mayor de las transacciones
que los pagos fueron realizados principalmente a través de tarjetas, aunque nuevamente no
por el sector comercial de la ciudad de Guayaquil en el período fiscal correspondi ente al año
2016
3.2.2. La entrevista
presenta múltiples ventajas, entre las que se destaca el de facilitar la interacción entre los
aporte de expertos en la temática, a fin de que puedan enriquecer el debate con sus criterios
expertos.
continuación.
38
Entrevistas a expertos
- El gobierno está implementando ese medio de pago porque en cierta forma pretenden
contribuir que la masa monetaria en el ecuador de alguna forma atenué la utilización del dólar
físico, pero es una medida un tanto incipiente porque no ha tenido la acogida que debió haber
2. ¿Cuál considera que ha sido la aceptación del público en general acerca del uso
- Es Incipiente, el Gobierno pudo haber tomado las medidas necesarias como el mismo
pago de una parte de los sueldos a través del sistema de dinero electrónico, pero no lo ha hecho
- En el sector comercial muy bajo, aun cuando tiene ciertos beneficios en la parte fiscal
sigue siendo bajo, no ha habido mayor medio de comercialización a través de ese medio de pago.
4. ¿Está Ud. de acuerdo con mantener este tipo de medidas, y así fortalecer el uso
- Sí, pero necesariamente para que eso suceda debe ser por inversión, a través de la banca
privada porque a través de ellos habrá una mejor afluencia de personas que usen este sistema de
pago
- Pienso que si, en esencia es un buen sistema desde mi punto de vista, pero debe tener
apoyo no solo el Gobierno que debe impulsarlo, sino que debe haber alguna forma de impulsarlo
catedrático universitario
40
- Es el nuevo dinero que trata de usar el gobierno, pero este debe ser en forma digital ya
sea con el celular, tarjetas de crédito o débito, no es algo nuevo realmente en el Ecuador, se lo
usa ya desde hace mucho tiempo y está dirigido netamente a las personas que no se encuentras
2. ¿Cuál considera que ha sido la aceptación del público en general acerca del uso
- Realmente no ha tenido ninguna aceptación más que solamente para hacer recargas
celulares publicaron datos que habían aproximadamente habían 470.000 cuentas, pero solamente
de ese número, el 10% se utilizaban el resto prácticamente estaban nulas porque no hay la
confianza en el ente que está manejando este dinero que es el Banco Central del Ecuador
4. ¿Está Ud. de acuerdo con mantener este tipo de medidas, y así fortalecer el uso
produce dólares sino que importa dólares y tenemos que aprender a utilizar medios electrónicos
de pago como es en todo el mundo, tenemos que culturizar a las personas a que aprendan a
utilizar tarjetas de crédito, tarjetas de débito, el teléfono que se lo conoce como billetera móvil
pero el problema es la confianza, según estudios del Gobierno van a dejar que este sistema sea
manejado por la banca privada; seguramente esto creará más confianza en el mercado y tendrá
mayor aceptación.
- Desde el momento que una persona utiliza una tarjeta de crédito o débito ya están usando
dinero electrónico, básicamente cuando hablamos de billetera móvil nos estamos refiriendo al
teléfono que es una modalidad dirigida a personas de escasos recursos para tratar de ingresarlos
al sistema nacional bancario, estas personas tendrán que culturizarse en el manejo de este tipo de
tecnologías que a su vez también los va a llevar que tengan que hacer una inversión porque van
a tener que adquirir un teléfono celular para poder tener dinero electrónico en su poder, ahora si
lo maneja la banca privada esto forzará a los negocios a que cada vez tenga mayor aceptación la
billetera móvil.
general, y que cuenta con el respaldo del banco Central. El dinero electrónico utiliza la telefonía
celular como medio para su operación, pero las cuentas y transacciones se registran en los
2. ¿Cuál considera que ha sido la aceptación del público en general acerca del uso
Hasta el momento este sistema de pagos tiene poca aceptación. Como dato de referencia,
si hablamos de la estadística en el uso de compra de recargas por medio de nuestros canales IVR
y USSD, se obtiene que apenas el 0.09% de las recargas que se ejecutan utilizan el dinero
las MIPYMES comerciales de un cantón con una economía tan dinámica como lo Guayaquil?
A corto y mediano plazo veo poco impacto, principalmente porque en general a los
ecuatorianos nos cuesta mucho movernos a nuevas tecnologías, más aún si de por medio se trata
del manejo de nuestro dinero. Pienso que no se ha generado la confianza suficiente para que el
sistema tenga los efectos esperados. Además, hay que tomar en cuenta 2 aspectos importantes,
primero que los pagos con este sistema tienen un costo de $0.05 por cada transacción y segundo
que existe un monto máximo diario que puede usarse para el pago. Especialmente el primer tema
lo veo como una barrera para su masificación si tomamos en cuenta que pagar con dinero en
canal? ¿Cuenta Guayaquil con los requerimientos tecnológicos necesarios para su masificación?
43
Para su operación el cliente primero debe crear su cuenta de dinero electrónico y luego
“cargarla” con dinero físico en alguna de las instituciones o establecimientos que el gobierno ha
habilitado para el efecto. Para realizar pagos directos a otra persona que tenga cuenta de dinero
electrónico, el usuario debe ingresar el numero celular de la otra persona, el valor a pagar y su
clave de seguridad; con esto el dinero se transfiere de una cuenta a otra. En el caso que se
requiera pagar en algún establecimiento que acepte esta forma de pago, el cajero solicita al
usuario el número de cédula y de celular, ingresa estos datos a su sistema y debe llegar un
mensaje al usuario solicitándole que ingrese la clave de seguridad para confirmar el pago; con
Respecto de los requerimientos tecnológicos, estos son mínimos para el pago de persona a
persona, pues la red celular actual de cualquiera de las operadoras permite el uso del dinero
5. ¿Cuáles son los pasos necesarios para que los clientes estén habilitados para pagar
Para habilitar un cliente en el sistema de dinero electrónico solo basta que se cree su
cuenta marcando el servicio *153# desde su celular. El sistema captura el número celular desde
el cual marca y solicitará su número de cédula, nombres y apellidos. El sistema hará preguntas
de validación y si todo está conforme entonces se procederá con el registro de la cuenta, luego
6. ¿Cuáles son los pasos necesarios para que los agentes económicos estén
Este tema lo desconozco, supongo que el banco Central emitió algún instructivo sobre el
tema.
A nivel nacional es posible que tenga un peso importante, considerando que al momento el
gobierno está dándole bastante impulso, especialmente en estos momentos en que es notoria la
recarga y de establecimientos que acepten esta forma de pago deben ir de la mano para
contribuir al éxito del sistema. En general, pienso que puede tener un mayor impacto en las
grandes ciudades en donde el comercio es mayor y sobre todo más diverso, pero a nivel de
Se concluye entonces mediante está técnica que La implementación del medio de pago
3.2.3. La encuesta
La encuesta es una técnica que también tiene amplia aceptación, y que ermite evaluar los
criterios y opiniones de universos con población muy numerosa; esto se hace mediante la
45
determinación de una muestra representativa, que refleje las características del universo al que
de opción múltiple, respuestas objetivas y ajustadas a los criterios de las escalas de Likert.
nivel de penetración y aceptación del mecanismo de pago denominado billetera móvil en las
mediante la a´plición de la f´rormula de ponblación finita, aplicando los criterios del 95% de
El resultado obtenido indica que la muestra deberá incluir 384 individuos de la PEA de
la ciudad de Guayaquil.
continuación:
46
1. Género:
1. Género: Encuestados %
Masculino 189 49%
Femenino 195 51%
Total 384 100%
Resultados:
2. Edad
2. Edad: Encuestados %
18-30 124 32%
31-40 106 28%
41-50 88 23%
51-64 66 17%
Total 384 100%
Resultados:
Los resultados obtenidos en esta pregunta, muestran que en lo referente a las edades de los
encuestados, la muestra está compuesta por el 32% en edades de 18-30 años, el 28% de 31-40
3. Nivel académico
Resultados:
Los resultados obtenidos en esta pregunta, muestran que en lo referente al nivel académico
de los encuestados, la muestra está compuesta por el 6% con un nivel de estudio de primaria, el
11% ciclo básico, el 49% bachiller, el 28% son profesionales, y el 6% tiene un posgrado.
49
4. Sus compras las realiza generalmente en locales que están ubicados en:
Resultados:
Los resultados obtenidos en esta pregunta, muestran que en lo referente a donde realizan
generalmente sus compras, la muestra está compuesta por el 26% que las realiza en casco
comercial, el 31% en Centros comerciales, el 11% por catálogo – Internet, y el 31% en la bahía.
50
<500 68 18%
501-1000 99 26%
1001-1500 91 24%
1501-3000 75 20%
>3000 51 13%
Total 384 100%
Resultados:
Los resultados obtenidos en esta pregunta, muestran que en lo referente al nivel de ingreso
de las personas encuestadas, la muestra está compuesta por el 18% con ingresos mensuales de
<500, el 26% es de 501-1000, el 24% de 1001-1500, el 20% de 1501-3000 y el 13% con ingresos
de >3000.
51
Resultados:
Los resultados obtenidos en esta pregunta, muestran que en lo referente a cómo definir su
propio perfil socioeconómico, la muestra está compuesta por el 13% alto, el 20% medio-alto, el
Si 211 55%
No 173 45%
Total 384 100%
En caso de que la respuesta sea negativa, pasar a
la pregunta 10
Resultados:
habilitado para realizar sus transacciones empleando el dinero electrónico, la muestra está
compuesta por el 45% que respondió que si y el 55% que respondió que no.
53
8. En caso de que su respuesta sea positiva, ¿Está habilitado Ud. para realizar sus
transacciones empleando el dinero electrónico?
Resultados:
habilitado para realizar sus transacciones empleando el dinero electrónico, la muestra está
compuesta por el 18% que respondió afirmativamente, y el 82% que respondió negativamente.
54
Resultados:
implemento en un futuro cercano del dinero electrónico, la muestra está compuesta por el 12%
Resultados:
informarse sobre el dinero electrónico, la muestra está compuesta por el 16% que manifestó que
11. ¿Conoce Ud. acerca del “Proyecto de ley orgánica para el equilibrio de finanzas
públicas”, que propone la devolución parcial del IVA si se usa el dinero electrónico en
las transacciones comerciales?
Si 88 23%
No 123 32%
Total 211 55%
Resultados:
Los resultados obtenidos en esta pregunta, muestran que en lo referente a conocer acerca
del ‘Proyecto de ley orgánica para el equilibrio de finanzas públicas’, la muestra está compuesta
por el 23% que respondió afirmativamente y el 32% que respondió de forma negativa.
57
12. ¿Considera Ud. que este tipo de medida afectará sus hábitos de consumo y lo
impulsará a emplear más el dinero electrónico como medio de pago?
Resultados:
Los resultados obtenidos en esta pregunta, muestran que en lo referente a considerar si este
tipo de medida afectará sus hábitos de consumo e impulsará a emplear más el dinero electrónico
13. ¿Considera Ud. que debió haber mayor socialización por parte del BCE antes de la
promulgación de esta medida?
Resultados:
Los resultados obtenidos en esta pregunta, muestran que en lo referente a estimar que debió
haber mayor sociabilización por parte del Banco Central del Ecuador antes de la promulgación
de esta medida, la muestra está compuesta por el 32% indicó que si, el 18% manifiesta que
14. ¿Está Ud. de acuerdo con mantener este tipo de medidas, y así fortalecer el uso del
dinero electrónico en la modalidad de billetera móvil?
Si 123 32%
No lo sabe 70 18%
No 191 50%
Total 384 100%
Resultados:
acuerdo con mantener este tipo de medidas destinadas a fortalecer el uso del dinero electrónico
en la modalidad de billetera móvil, la muestra está compuesta por el 32% de individuos que
respondió negativamente.
60
15. ¿Considera Ud. que este tipo de medida afectará sus hábitos de consumo y lo
impulsará a emplear más el dinero electrónico como medio de pago?
Resultados:
Los resultados obtenidos en esta pregunta, muestran que en lo referente a considerar que el
muestra está compuesta por el 78% respondiendo afirmativamente, nadie dijo desconocer al
16. ¿Sabe ud que los pagos con este sistema tienen un costo de $0.05 por cada
transacción ?
Resultados:
Los resultados obtenidos en esta pregunta, muestran que en lo referente a conocer el costo
de las transacciones realizadas a través de este medio de mago, la muestra está compuesta por el
9% que afirmó conocer al respecto, y el 91% que dijo desconocer acerca del tema.
62
Resultados:
modalidad de billetera móvil como medio de pago, la muestra está compuesta por el 9% que
Entre los resultados obtenidos a través de la conducción de los estudios empíricos, se debe
El sistema de billetera móvil es un medio de pago que busca disminuir el uso de papel
moneda en el comercio en general, y que cuenta con el respaldo del banco Central. El dinero
electrónico utiliza la telefonía celular como medio para su operación, pero las cuentas y
transacciones se registran en los sistemas informáticos del banco; este formato de moneda debe
ser usado en forma digital, ya sea con el celular, tarjetas de crédito o débito, no es algo nuevo
realmente en el Ecuador, se lo usa ya desde hace mucho tiempo y está dirigido netamente a las
recursos.
Realmente no ha tenido mayor aceptación, más que solamente para hacer recargas
celulares; se publicaron datos que habían aproximadamente había 470.000 cuentas, pero
solamente de ese número, el 10% se utilizaban el resto prácticamente estaban nulas porque no
hay la confianza en el ente que está manejando este dinero que es el Banco Central del Ecuador.
medio de nuestros canales IVR y USSD, se obtiene que apenas el 0.09% de las recargas que se
A corto y mediano plazo se percibe poco impacto, principalmente porque en general a los
ecuatorianos cuesta mucho moverse a nuevas tecnologías, más aún si de por medio se trata del
manejo del dinero. No se ha generado la confianza suficiente para que el sistema tenga los efectos
esperados. Además, hay que tomar en cuenta 2 aspectos importantes, primero que los pagos con
64
este sistema tienen un costo de $0.05 por cada transacción y segundo que existe un monto máximo
diario que puede usarse para el pago. Especialmente el primer tema se lo ve como una barrera para
su masificación si tomamos en cuenta que pagar con dinero en efectivo no tiene costo.
Desde el momento que una persona utiliza una tarjeta de crédito o débito ya están usando
dinero electrónico, básicamente cuando se habla de billetera móvil se refiere al teléfono que es
una modalidad dirigida a personas de escasos recursos para tratar de ingresarlos al sistema
nacional bancario, estas personas tendrán que culturizarse en el manejo de este tipo de tecnologías
que a su vez también los va a llevar que tengan que hacer una inversión porque van a tener que
adquirir un teléfono celular para poder tener dinero electrónico en su poder, ahora si lo maneja la
banca privada esto forzará a los negocios a que cada vez tenga mayor aceptación la billetera móvil
habilitado para realizar sus transacciones empleando el dinero electrónico, solo el 18% que
respondió que sí; en lo referente a considerar el implemento en un futuro cercano del dinero
electrónico, solo el 12% respondió afirmativamente, si este tipo de medida afectará sus hábitos de
consumo e impulsará a emplear más el dinero electrónico como medio de pago, solo el 8%
través de este medio de mago, solo el 9% que afirmó conocer al respecto, y en lo referentes a si
se confía en la modalidad de billetera móvil como medio de pago, solo el 9% que afirmó confiar
en este medio de pago, lo cual no muestra señales positivas desde la perspectiva de los
Capítulo IV
La Propuesta
Los antecedentes para el desarrollo de esta propuesta son múltiples, y han sido
expuestos en los diferentes capítulos del presente documento, de los que se considera pertinente
1. Ecuador es un país dolarizado, y sin embargo no tiene capacidad legal para emitir
dólares; esta potestad radica únicamente en el Departamento del Tesoro de los Estados Unidos de
Norteamérica. Bajo este esquema monetario, la única manera de mantener la masa monetaria a
niveles idóneos de liquidez es manejando los saldos de la balanza comercial para que se
mantengan en saldos positivos, o puesto de otra manera, para que las exportaciones sean mayores
que las importaciones. La administración física de los dólares bajo este esquema es muy onerosa;
a diferencia de los casos en los que se maneja moneda propia, en los que la impresión de billetes
nuevos reemplaza a los billetes deteriorados (lo que implica un gasto de centavos por cada billete
nuevo), en el esquema de la dolarización cada billete deteriorado implica una pérdida total del
valor nominal, con el consiguiente impacto a la economía. Bajo el esquema de billetera móvil, no
encuentran las monedas virtuales. Ignorar esta tendencia implica quedar rezagados en el contexto
sociedades en sí también son parte de esta evolución cultural hacia las TICs; los ciudadanos
emplean de una manera cada vez más intensiva la tecnología en sus actividades cotidianas, y
nuestra, que mantiene altos índices de criminalidad. Los ciudadanos de estamentos sociales de
clase media-baja y baja generalmente realizan sus pagos en efectivo, al no estar en su gran
mayoría bancarizados, lo que los expone a ser blanco de asaltos en donde pueden perder
importantes sumas de dinero; el sistema de billetera móvil propone evitar portar grandes
responsabilidad social universitaria contribuir técnica y teóricamente con soluciones que resulten
análisis del impacto que ha tenido la implementación del canal de pago denominado billetera
67
las transacciones llevadas a cabo por el sector comercial de la ciudad de Guayaquil en el período
fiscal correspondiente al año 2016, proponer estrategias que permitan consolidar la masificación
• Realizar los correspondientes análisis de micro y macro entorno, a fin de determinar las
• Identificar los potenciales escenarios futuros, a fin de presentar los más probables
• Establecer los segmentos demográficos que han presentado mayor apertura a este canal
móvil.
68
4.4.1 Análisis del entorno Político, Económico, Social, Tecnológico, Ecológico y Legal
(PESTEL)
• Entorno político
Adicionalmente, Sud América y El Caribe se han coronado como la región con mayor
cantidad de cuentas activas de dinero móvil en todo el mundo (Gestión, 2017), y la economía
las economías locales queden rezagadas en relación a los procesos regionales de evolución de
Figura 4.1. Sud América y El Caribe con mayor cantidad global de cuentas de dinero móvil.
• Entorno económico
implementación de este medio de pago, ya que los costos operativos son relativamente baratos en
relación con el tarifario latinoamericano, lo que es un factor que tiende a facilitar su aceptación
Actualmente, entre 500 y 700 cuentas se registran cada día. Las principales operaciones
son: carga y descarga (entrada y retirada de dinero), el envío de dólares de persona a persona y el
pago de los servicios públicos. Pichincha es la provincia con las cuentas más activos (46,557),
seguida por Guayas (35.753) y Manabí (10.622). Desde enero del 2015 a este año, el Banco
Central del Ecuador (BCE) registró 288,316 cuentas de usuarios activos de dinero electrónico.
Las transacciones totales durante este periodo alcanzaron 3'551.222 una cantidad de $
15'616.195,38. Esta forma de pago funciona oficialmente durante 2 años antes de la ejecución de
la primera fase del programa en diciembre de 2014, que prevé la posibilidad de abrir la cuenta a
• Entorno social
En lo referente al entorno social se debe tomar en cuenta múltiples factores que afectan la
implementación del sistema de pago denominado billetera móvil. Entre estos factores sociales se
deberían destacar dos qué tendrían un significativo impacto en las posibilidades de éxito en la
instituciones del sector finanzas del sistema financiero nacional. Esto implicaría que amplios
o formales para el manejo de su dinero toma puesto que no forma parte ni de su cultura ni de su
idiosincrasia.
Guayaquil lo que se refleja en los constantes atracos violentos que se suscitan en diferentes áreas
en diferentes sectores todos los días Esto hace que sea peligroso transportar altas cantidades de
dinero sobre todo cuando se van a realizar compras especialmente si la población se moviliza a
través del sistema de transportación masivo en donde los atracos son mucho más frecuentes.
El primer punto señala fuerzas qué juegan en contra de la exitosa aceptación de este medio
de pago en amplios sectores populares pero el segundo punto juega a favor de la aceptación de la
misma
• Entorno tecnológico
para la implementación del sistema de pago denominado billetera móvil debido a la alta
aceptación que han tenido los medios tecnológicos en las actividades cotidianas de los habitantes
del puerto principal punto las estadísticas señalan que una amplia mayoría de hogares Y de
habitantes cuentan con el servicio de telefonía móvil que es necesaria para el uso de la billetera
móvil como medio de pago punto aparte es necesario recordar que para acceder a este servicio no
71
es necesario contar con acceso al internet ya que este servicio tiene como plataforma de
amenazas (FODA)
• Fortalezas
o Los equipos necesarios para el uso de este sistema pueden llegar a ser muy
baratos ya que sólo se requiere teléfonos que puedan enviar y recibir mensajes en
plataforma SMS
• Oportunidades
• Las tendencias mundiales se inclinan cada vez más a la aceptación de las monedas
mundial. Esto hace que se tome como una certeza la implementación de esta
• Debilidades
o Existen amplios sectores demográficos de Guayaquil que pese a contar con altos
comerciales cotidianas
• Amenazas
supervisión está manejada por una sola institución, lo cual le resta confiabilidad a
ciudad) y Ximena (sur de la ciudad). Se debe tener atención en las parroquias en donde se
Persona Persona
Parroquia Total general Participación
jurídica natural
Ayacucho 5 84 89 1,08%
Bolívar (Sagrario) 9 141 150 1,82%
Carbo (Concepción) 10 55 65 0,79%
Chongón 4 52 56 0,68%
Febres Cordero 43 657 700 8,49%
García Moreno 17 214 231 2,80%
Guayaquil (resto de
12 32 44 0,53%
parroquias)
Nueve De Octubre 15 120 135 1,64%
Olmedo (San Alejo) 9 115 124 1,50%
Pascuales 28 239 267 3,24%
Roca 5 77 82 0,99%
Rocafuerte 23 232 255 3,09%
Sucre 11 127 138 1,67%
Tarqui 370 3842 4212 51,09%
Urdaneta 15 156 171 2,07%
Ximena 86 1141 1227 14,88%
Total general 662 7284 7946
están en función del tamaño de la parroquia y del movimiento comercial que en estas existe, sin
embargo, existen sectores con amplio movimiento económico y que aún no se visibiliza su
adhesión a las cuentas de dinero electrónico y que se debe considerar incentivar para su
Parroquias como Tarqui y Ximena, muestran una población con mayor participación en el
uso de la billetera móvil como canal de pago, mientras que otras como Roca y Carbo no alcanzan
ni el 1%, notándose que los contrastes en este sentido son muy marcados y que no existe una
El promedio que se obtiene con respecto al porcentaje por parroquias de personas que
tienen el servicio de billetera móvil activa, es apenas del 6.02%, y si se omite de este cálculo a la
parroquia Tarqui, que es la que más usa este canal (51.09) %, el promedio general cae al 3.02%.
Siendo así, se puede concluir que la implementación del sistema de pago denominado “Billetera
Conclusiones
y sus características según lo plantea el Banco Central del Ecuador para su incorporación en la
economía nacional, siendo definido como una cuenta de tipo virtual, denominada como de
se muestra en los titulares de cuentas móviles; Cuando se trata del saldo de la carga, puede
suprimir los recursos y servicios utilizando las billeteras móviles en las tiendas adonde se
ejecuta este sistema, como si se tratara de un pago en efectivo. Cuando se consumen los
supervisión está manejada por una sola institución, lo cual le resta confiabilidad a todo el sistema
conducción de este sistema ya que el Banco Central del Ecuador es el organismo que genera las
nuevas cuentas de dólares electrónicos, también es la que genera o transforma los dólares físicos
en dólares electrónicos, es la que conduce las operaciones y también ejerce el rol de supervisión
Central del Ecuador (2016) y según la normativa legal vigente y para efecto del presente
Electrónico (SDE). El servicio de Dinero Electrónico permite a sus usuarios acceder a los
77
servicios prestados por el Administrador del Sistema de Dinero Electrónico (SDE) a través
sector financiero popular y solidario, que actuaran como Macro Agentes, pondrá sus
servicios a disposición de sus usuarios los del SDE. El uso de los servicios del Sistema de
acceder a los servicios del Sistema de Dinero Electrónico, se deberá contar con un
dispositivo que pueda enviar y recibir información utilizando la tecnología soportada por la
economías que han adoptado el presente sistema, y se verificó que a pesar de que los precios por
transacción son mayores en países como Perú y Colombia, el nivel de aceptación en estas
puerto principal, ha sido muy escaso, exceptuando las parroquias Tarqui (51.09%) y Ximena
(14.88%). En resto de las parroquias de esta ciudad, el uso de este sistema es poco significativo,
Con estas conclusiones, los autores del estudio estiman que es pertinente aceptar la validez
de la hipótesis nula, que afirma que La implementación del medio de pago denominado “billetera
78
móvil” no ha tenido un significativo impacto en las transacciones llevadas a cabo por el sector
Recomendaciones
no ha tenido mayor impacto aún, es de prever que en el mediano y largo plazo si lo tendrá, por lo
beneficios que se puedan obtener al emplear este sistema de pagos en las transacciones
comerciales cotidianas.
a fin de que su imagen avale el uso de la billetera móvil, y así generar mayor confianza entre los
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Apéndices