CARRERA:

28-4-2020
LICENCIATURA EN DERECHO

PROFESOR:

LIC. ALFONSO ENRIQUE LOPEZ LIRA

HERBERT

MATERIA:

DERECHO BANCARIO

TEMA:

LAS UNIONES DE CREDITO

ALUMNO:

CHARLY EDITC CENTENO GONZALEZ

 INDICE

INTRODUCCION.............................................................................1

¿QUE SON LAS UNIONES DE CRÉDITO?...................................2

Objetivo general.............................................................................................2

Actividades que realizan.................................................................................2

Ventajas que pueden ofrecer las uniones de crédito a sus socios:..................3

Naturaleza Jurídica.........................................................................................4

TIPOS DE UNIONES MONETARIAS.............................................4

CONDICIONES DE UNA UNION MONETARIA..........................4

EFECTOS DE LA UNION MONETARIA.......................................5

CONCLUSION................................................................................10

BIBLIOGRAFÍA..............................................................................10
 INTRODUCCION

Las Uniones de Crédito son Sociedades Anónimas de Capital Variable cuyo objetivo es el
de facilitar el uso del Crédito e Inversión a sus socios; la obtención de recursos para
soportar las actividades de producción y/o servicios que éstos lleven a cabo. Las Uniones
de Crédito podrán operar únicamente en las ramas económicas en que se realicen las
actividades de sus socios.

Estas instituciones se rigen por lo dispuesto en la Ley de Uniones de Crédito y son

supervisadas y autorizadas para operar por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores
(CNBV) conforme a la facultad que le confiere dicha ley.

Se reconoce la necesidad de contar con herramientas que permitan responder al volumen de

operaciones, recursos que se asigna o administran, demanda de productos y servicios por
parte de los clientes o usuarios, así como por la adopción de tecnología avanzada para
atender en forma adecuada la dinámica organizacional de la entidad. Estas circunstancias
hacen imprescindible contar con instrumentos que apoyen la actividad cotidiana de una
Unión de Crédito, ya que en ellos se consignan los elementos básicos para contar con una
adecuada coordinación, dirección, comunicación y evaluación administrativa eficiente.

El presente documento, contiene los aspectos legales y sociales referentes a las principales
disposiciones que norman la actividad de las Uniones de Crédito y los aspectos regulatorios
de la actividad.

Así mismo, incluye los aspectos organizativos básicos y el diseño organizativo de la

entidad, los que deben adaptarse a las características particulares de cada Unión de Crédito,
presentándose como un patrón generalizado con los conceptos básicos a considerar para tal
fin. También contiene las Políticas, Reglamentos y Procedimientos básicos que son
necesarios para el adecuado funcionamiento de las Uniones de Crédito, los cuales apuntan a
estandarizar los procesos o procedimientos operacionales.

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Finalmente, se pondrán a disposición las herramientas antes mencionadas como modelos
básicos que servirán de guía para estructurar las actividades futuras, las que se podrán
implementar en Uniones de Crédito.

¿QUE SON LAS UNIONES DE CRÉDITO?

Las Uniones de Crédito son Instituciones Financieras reguladas organizadas como
sociedades anónimas, que se encuentran bajo la supervisión y vigilancia de la Comisión
Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), y están constituidas con el propósito de ofrecer
acceso al financiamiento a sus socios. Asimismo, ofrecen condiciones favorables para
ahorrar, recibir préstamos y Servicios Financieros.

Las Uniones de Crédito están autorizadas para realizar operaciones exclusivamente con sus
socios, y para ser socio se debe cumplir con los requisitos establecidos en la Ley de
Uniones de Crédito y adquirir determinado número de acciones de la Unión de Crédito que
representen el valor equivalente a 2500 unidades de inversión.

Existen Uniones de Crédito de diferentes sectores: curtidores, pescadores, ganaderos,

industriales, campesinos, comerciantes, etc., sin embargo también existen las del “sector
social” que son las que están orientadas a atender al sector económico que por sus
condiciones sociales, económicas y geográficas no pueden acceder a las Instituciones
Financieras tradicionales, y las “Mixtas” que atienden diversos sectores.

Objetivo general
 El objetivo de las uniones de crédito es facilitar a sus socios la obtención e inversión
de recursos para soportar las actividades de producción y/o servicios que estos
lleven a cabo.
 Agrupar a micros, pequeños y medianos empresarios, que trabajen en conjunto,
mejorando su capacidad de negociación con los agentes financieros.
 Obtener beneficios adicionales en la compra de sus materias primas y
comercialización de sus productos.

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  Generar ventajas competitivas y económicas que de manera individual no tendrían.

Actividades que realizan

 Facilitar el uso del crédito a sus socios y prestar su garantía o aval, en los créditos
que contraten sus socios.
 Recibir préstamos exclusivamente de sus socios, de instituciones de crédito, de
seguros y de fianzas del país o de entidades financieras del exterior así como de sus
proveedores.
 Practicar con sus socios operaciones de descuento, préstamo y crédito de toda clase.
 Recibir de sus socios depósitos de dinero para el exclusivo objeto de prestar
servicios de caja, cuyos saldos podrá depositar la unión en instituciones de crédito o
invertirlos en valores gubernamentales.
 Promover la organización y administrar empresas industriales o comerciales para lo
cual podrán asociarse con terceras personas.
 Encargarse de la compra y venta de los frutos o productos obtenidos o elaborados
por sus socios o por terceros.
 Comprar, vender y comercializar insumos, materias primas, mercancías y artículos
diversos así como alquilar bienes de capital necesarios para la explotación
agropecuaria o industrial, por cuenta de sus socios o de terceros.
 Encargarse, por cuenta propia, de la transformación industrial o del beneficio de los
productos obtenidos o elaborados por sus socios

Ventajas que pueden ofrecer las uniones de crédito a sus socios:

1. Poder de negociación para sus créditos.
2. Mayor transparencia en el manejo de sus créditos y de las tasas de interés.
3. Manejo productivo de sus recursos ociosos.
4. Manejo financiero de sus recursos con criterio profesional.
5. Capacitación a los socios en el análisis de proyectos de inversión.
6. Asistencia técnica.

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 7. Aprovechamiento de las economías de escala (compra-venta, servicios e
industrialización).
8. Conciencia de permanencia de los socios por su aportación. Selección rigurosa de
socios.
9. Rentabilidad y beneficio a los socios accionistas a través del pago de dividendos
derivados de la operación financiera y comercial.
10. Acceso a socios a otro tipo de operaciones financieras como lo son el
arrendamiento, factoraje financiero, además la sociedad podrá actuar como
fiduciaria en fideicomisos de garantía.

Naturaleza Jurídica
Son Instituciones Financieras constituidas como sociedades anónimas de capital variable,
que operan mediante la autorización que les otorga la Comisión Nacional Bancaria y de
Valores conforme a la facultad que le confiere el artículo 14° de la Ley de Uniones de
Crédito. Como sociedades anónimas deben cumplir también con la Ley General de
Sociedades Mercantiles, son empresas privadas y su capital se integra con las aportaciones
que hacen sus accionistas.

TIPOS DE UNIONES MONETARIAS

 Informal: Basada en la adopción unilateral de una divisa extranjera.

 Formal: Basada en la adopción de una divisa extranjera en virtud de un acuerdo.
 Bilateral o multilateral: Autoridad emisora, y en ocasiones apoyada por la emisión
de una moneda local bajo un régimen de tipo de cambio fijo.
 Formal con política común: Basada en el establecimiento por un número de países
de una política monetaria y una autoridad emisora común para su divisa compartida

CONDICIONES DE UNA UNION MONETARIA

Una unión monetaria requiere que existan ciertas condiciones mínimas. En primer lugar,
por definición debe haber una tasa de cambio fija entre las dos o más monedas de los países
miembros de la unión, o se debe haber adoptado una moneda única. No estamos frente a

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una unión monetaria si la tasa de cambio entre las dos o más monedas de los diferentes
países puede fluctuar libremente; un país que fije su tasa de cambio con relación a otra
moneda, pero donde no existe un compromiso de mantener la paridad de cambio, o sea, la
tasa no es permanente, por ejemplo, el caso de la tasa de cambio en Venezuela (2008) se
define con relación al dólar, no constituye una unión monetaria entre Venezuela y Estados
Unidos. En segundo lugar, para que se pueda hablar de unión monetaria debe existir una
libertad absoluta de conversión entre una moneda y otra, lo que se refleja en el libre
movimiento de capital. Esta condición es necesaria en las uniones monetarias donde
subsisten varias monedas, pero con una tasa de cambio fija.

En el caso de la adopción de una moneda única, por definición, la conversión no es

necesaria ya que es siempre la misma moneda (en Europa hoy en día con el euro un italiano
no tiene que convertir euros italianos en euros franceses, ya que se trata de exactamente la
misma moneda).

Adicionalmente a la libertad de movimiento de capital, se exige (Mondell, 1961) como

condición para que opere una zona monetaria óptima, que haya una movilidad en el factor
trabajo, lo que permitiría que un trabajador puede trasladarse de un país a otro libremente.
Igualmente, se habla de la necesidad de un alto grado de correlación entre las variables
macroeconómicas entre los diferentes países, lo cual implica que deben adoptarse entre los
países miembros de la unión mecanismos de coordinación de aspectos fundamentales de
sus políticas macroeconómicas. No tiene sentido hablar de una unión monetaria si además
del libre movimiento de capital no existe un libre comercio. Las uniones monetarias
únicamente tienen sentido si se adoptan entre países que forman parte de una región que ha
establecido alguna forma de acuerdo de libre comercio. Sin embargo, no todos los países
que tienen acuerdos de libre comercio tienen las condiciones mínimas para el
establecimiento de una unión monetaria

EFECTOS DE LA UNION MONETARIA

Elimina la especulación cambiaria. Un primer efecto ventajoso de la unión monetaria es
que minimiza las especulaciones de cambio entre las monedas que forman parte de la

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unión. La ausencia de especulación asume que los operadores creen en la continuidad de las
tasas fijas, o sea, del compromiso de cada país de mantener una paridad de cambio fija. Al
desaparecer la especulación de cambio desaparecen los movimientos bruscos de capital
entre un país y otro lo cual, a su vez, tiende a producir una estabilidad en las tasas de interés
entre los dos países. En el caso de uniones monetarias propias, o sea, con la adopción de
una moneda única, el riesgo de devaluación de una moneda determinada totalmente
desaparece por definición, ya que la misma moneda circula en todos los países. Así, por
ejemplo, hoy en día no existe un riesgo de devaluación del euro que circula en Italia con el
euro que circula en Francia porque la referencia es exactamente a la misma moneda.

Se reducen los costos de transacción. Al establecerse un sistema monetario se reducen los

costos de transacción para los efectos de hacer pagos entre un país y otro y se da más
fluidez al propio sistema de pago.

En las uniones impropias o sistemas monetarios siempre debe producirse una operación de
cambio cada vez que se va a realizar un pago entre un país miembro de la unión y otro país
miembro de la unión, ya que siempre deberá producirse una operación de cambio. Así
sucedía en el sistema monetario europeo antes de la adopción del euro donde, aun cuando
existía una paridad fija entre el franco francés y la lira italiana, cada vez que alguien en
Francia iba a realizar un pago a un suplidor en Italia tenía que hacer una conversión de
francos a liras italianas. Sin embargo, por existir una tasa de cambio fija, los márgenes de
compraventa entre las dos monedas pertenecientes al sistema monetario (cotización precio
compro/vendo) se reducían sustancialmente, lo cual hacía la operación de pago menos
costosa. En el caso de que exista más de una moneda con tasas de cambio fijas, los
márgenes de compra y venta no deben fluctuar; en efecto, deben ser fijos. Para algunos, los
márgenes de compra y venta entre las monedas deben prácticamente desaparecer, de
manera que el costo de realizar un pago en el propio país sea exactamente igual al costo de
realizar el pago en otro país perteneciente a la unión.

En el caso de las uniones monetarias propias, o sea, cuando se adopta una moneda única, no
existen costos de cambio ya que los pagos se realizan dentro de la misma moneda. Sin

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embargo, siguen subsistiendo diferencias de costos de transferencia diferentes entre los
bancos. Al principio de la adopción del euro, el costo del pago de una cuenta de una
empresa francesa a un suplidor francés era siempre menor que el costo del pago de esa
empresa francesa a un suplidor en Italia. A medida que ha aumentado la competencia entre
los bancos y se ha permitido el establecimiento de bancos con oficinas en todos los países,
estos costos se han reducido sustancialmente.

Aumenta el comercio entre los países. Vimos que para que exista una unión monetaria,
como condición es que exista un libre comercio. Al establecerse una tasa de cambio fija o
una moneda única, no se producen fluctuaciones bruscas en los precios debido a
devaluaciones de una moneda u otra, lo cual en teoría aumenta el comercio entre los países
miembros. Esto en realidad se produce en la mayoría de los países de la Comunidad
Europea. Así, el comercio entre la unión de Bélgica y Luxemburgo con el resto de los
países de Europa representa el 66% de su producto interno bruto. A pesar de esto, el
resultado no es siempre este; hay países que han adoptado el euro donde el porcentaje del
comercio interregional es todavía muy bajo en relación a su producto interno bruto, por
ejemplo, el caso de Grecia

Aumenta el flujo de capitales. Igualmente vimos que como condición para un sistema
monetario o una unión monetaria propia es necesario asumir la existencia de la libre
movilidad de capitales. Al establecerse una unión monetaria, los flujos de capitales entre un
país y otro aumentan ya que la rentabilidad del capital no tiene que compensar por el riesgo
de cambio, lo que significa que las oportunidades de inversión son mayores. Al existir libre
flujo de capital sin riesgo de cambio existe una tendencia de movimiento de capital de los
países más desarrollados dentro de la región a los países menos desarrollados.
Normalmente los países menos desarrollados dentro de una región requieren una
rentabilidad de capital superior ya que normalmente su ahorro interno es más bajo. Al
adoptarse la unión monetaria se permite que los países con menor rentabilidad de capital (o
sea, mayor desarrollo) tienden a realizar flujos de capitales hacia los países menos
desarrollados de la región, o sea aquéllos que tiene mayor rentabilidad.

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Mayor credibilidad en la política monetaria. Las uniones monetarias estimulan la
integración de políticas macroeconómicas (Gandolfo). La integración de las políticas
macroeconómicas se puede establecer al principio de los sistemas monetarios como
programas de coordinación de política macroeconómica, o sea, donde los países miembros
del sistema monetario se reúnen periódicamente para convenir en algunos objetivos en su
política macroeconómica uniforme. Cuando se adopta una unión monetaria pura, o sea una
moneda única, se tiene que adoptar un Banco Central único, que es el Banco Central emisor
de la moneda. En estos casos, por definición, la política monetaria de todos los países
miembros de la unión es exactamente igual.

Convergencia. El éxito de todo tipo de unión monetaria depende del grado de integración
de las políticas económicas de los países miembros. Además de la política monetaria, las
uniones monetarias deben tratar de integrar sus políticas relativas al gasto público. La
integración de políticas con el tiempo tiene como resultado la convergencia
macroeconómica, donde los países de la unión tienen similitud en tasas de crecimiento
económico, inflación y nivel de déficit fiscal.

Aumenta la estabilidad de los precios. Por la necesidad de la coordinación de política

macroeconómica y el libre comercio, así como el libre movimiento de capital y de trabajo,
en los países de la región existe un nivel de inflación similar. Si hubiera disimilitudes esto
tendría que producir un efecto de ajuste a través del comercio, ya que, al existir el libre
comercio, si en un país miembro ciertos productos suben excesivamente de precio
aumentará la demanda del mismo producto en otro país miembro.

Se pierde soberanía macroeconómica. No hay duda que, al establecer una forma de

integración de política macroeconómica, ya sea por convenio, ya sea a través de la
utilización de un solo Banco Central, los países miembros de la región que han adoptado el
sistema monetario pierden cierto grado de soberanía. En el caso de una unión monetaria
propia el estado pierde el control sobre su Banco Central, por lo cual pierde la capacidad
del uso del señoraje para los efectos del financiamiento de déficit fiscales. Esta pérdida del
señoraje, o sea de la capacidad de crear dinero por parte del Banco Central, limita la

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libertad en la política del gasto público de cada país miembro ya que tiende a reducir el
déficit fiscal.

Aumenta el desempleo. Un efecto de la adopción de un sistema monetario, especialmente

en los países menos desarrollados dentro de la región, es un aumento inmediato en el
desempleo. El aumento del desempleo viene porque al perder el país control sobre sus
políticas económicas y estando a obligado a adoptar políticas económicas comunes, pierde
la capacidad de tener presupuestos deficitarios sobre los cuales estaba en parte predicado el
crecimiento económico del país. Mientras se ajusta el crecimiento económico y la
población migra a trabajos dentro de las áreas del nuevo comercio que se crea a través de la
región, se aumenta inicialmente el desempleo. Este efecto se vio en varios países del
sistema de la Unión Monetaria Europea.

UNION MONETARIA

Convenios celebrados entre

dos o más países miembros de
algún tipo de comunidad

TIPOS DE UNIONES
MONETARIAS

Informal Formal con política

Formal
común
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 EFECTOS DE LA UNION MONETARIA

Elimina la especulación cambiaria

Se reducen los costos de transacción

Aumenta el comercio entre los países

Aumenta el flujo de capitales

Mayor credibilidad en la política monetaria

Aumenta la estabilidad de los precios

Se pierde soberanía macroeconómica

Mayor credibilidad en la política monetaria

Convergencia

CONCLUSION

 Las uniones de crédito representan, mas vulnerabilidad a los cambios de la

economía, ya que al estar especializadas en sectores específicos, la diversidad de su
cartera está restringida y en etapas de recesión o de rezago en alguna industria, se
ven más afectadas y con alternativas limitadas para afrontar los problemas.
 Las uniones de crédito representan una alternativa de solución a uno de los
problemas más importantes de nuestro país que es la falta de financiamiento a las
pymes.
 De la misma forma la competencia global es decir empresas de otros países, vienen
a competir a nuestro país. Pero esas empresas vendrán apoyadas por los sistemas
financieros robustos de los países desarrollados.

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  En nuestro país, y en especial la Secretaria de Economía, Nafin y la banca de
desarrollo, deben de apoyar a estas uniones de crédito para que crezcan con una
adecuada supervisión para que haya una mayor transparencia en el manejo de
recursos destinados para este fin.

BIBLIOGRAFÍA
(s.f.). Obtenido de https://conceptodefinicion.de/union-de-creditos/

(s.f.). Obtenido de
https://www.cmic.org.mx/comisiones/sectoriales/vivienda/2013/shf/lo_nuevo
/Nota%20Uniones%20de%20Crédito..pdf

Comisión Nacional Bancaria y de Valores. (s.f.). Obtenido de

https://www.cnbv.gob.mx/SECTORES-SUPERVISADOS/UNIONES-DE-
CREDITO/Paginas/Descripción-del-sector.aspx

Condusef.gob. (s.f.). Obtenido de Uniones de Credito: www.condusef.gob.mx

LEY DE UNIONES DE CRÉDITO . (s.f.). Obtenido de

http://www.hacienda.gob.mx/LASHCP/MarcoJuridico/MarcoJuridicoGlobal/
Leyes/340_luc.pdf

NACIONAL FINANCIERA . (s.f.). Obtenido de BANCA DE DESARROLLO:

https://www.nafin.com/portalnf/content/home/home.html

onvertibles en dinero.

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