Gestión Bancaria y de Entidades Financieras.

Ficha: .2068703

Karol Bacca
Brayan Molano

Instructor:
Juan Carlos sarmiento

Centro de Gestión Administrativa y Fortalecimiento Empresarial

Regional – Boyacá
2020
 TIPOS DE GARANTIAS

Una garantía es un mecanismo para asegurar el cumplimiento de una

obligación y así proteger los derechos de alguna de las partes de una relación
comercial o jurídica.

1. GARANTIAS PERSONALES: La garantía personal es una forma de

respaldar un préstamo tomando como aval la propia solvencia del deudor,
así como la inclusión de un avalista o garante. Es decir, una garantía
personal es aquella donde el solicitante del crédito pone como garantía su
generación regular de ingresos y su patrimonio.

Características de la garantía personal

Puede servir para respaldar un crédito que se destinará a estudios, viajes,
negocio u otro. La entidad de crédito también evalúa al avalista, de igual forma
que lo hace con el deudor. No requiere de la presentación de un bien mueble o
inmueble como respaldo.

Las garantías personales más representativas, son la fianza, la solidaridad, y el

aval.

1. LA FIANZA: es contrato por el cual el fiador se obliga frente al acreedor a

cumplir determinada prestación en garantía de una obligación ajena si ésta no
es cumplida por el deudor.
1. Constitución
La fianza no está sujeta a solemnidades especiales, sino que pueden
constituirse por documento privado, y sin el consentimiento y aún contra la
voluntad del afianzado.
2. Modalidades
La fianza puede ser con o sin límite en la cuantía, está sujeta al pago de
impuesto de timbre y puede ser abierta o cerrada, con o sin límite en el tiempo
en el caso de ser abierta.

3. Beneficios de excusión
Es un beneficio que Esta en cabeza De fiador. Consiste en que una vez
reconvenido el fiador, puede solicitar que antes de que se proceda contra él, se
persiga el pago de la deuda con los bienes del deudor principal.

PARA ESTO ES NECESARIO:

 Que no se haya renunciado al beneficio

 Que el fiador no se haya obligado como deudor solidario
 Que el beneficio se oponga luego de requerido el fiador
 Que se señalen bienes del deudor principal
 El beneficio de excusión no puede oponerse sino una sola vez.
Solidaridad
 Es un vínculo jurídico que expresamente contraen las partes, por medio del
cual el acreedor puede exigir a uno cualquiera de los varios deudores de
una obligación que la cumpla en su totalidad.
 La solidaridad pasiva, que se predica de los deudores solidarios o
codeudores, cumple la función de otorgar al acreedor la garantía ilimitada
de varios sujetos, y con ello, de varios patrimonios simultáneamente
deudores y, por ende, responsables de una misma obligación.

AVAL
El aval es una garantía típicamente cambiaria, o sea, una garantía por la cual
se asegura en todo o en parte el pago de un título valor.

El avalista es una persona física o jurídica.

El aval puede constar en el mismo título, o en hoja adherida a él.1Para
otorgarlo en el título deberá insertarse la firma de quien lo presta, la indicación
de ser "por aval" u otra expresión equivalente, la mención de la cantidad
asegurada y la persona avalada.

Intervienen: el avalista, El avalado y el beneficiario.

REQUISITOS:

 Los requisitos del aval son los siguientes:

 Consentimiento del avalista, el cual se expresa con la firma
 colocada en el título valor o en documento separado.
 Este aval o garantía debe ser incondicional
 El aval puede otorgarse por cantidad menor a la incorporada en
 el título.
 Se debe identificar el avalado

GARANTIAS REALES

La garantía real permite al deudor responder frente al acreedor con bienes

personales y tangibles. Hay tres tipos primordiales; la garantía hipotecaria,
donde el bien sujeto a aval se trata, por lo general, de un bien inmueble y la
prenda o garantía de pignoración donde el aval se constituye sobre bienes no
inmuebles.

Es aquella que se constituye cuando el deudor, o una tercera persona,

compromete un elemento determinado de su patrimonio para garantizar el
cumplimiento de la obligación contraída. Entre otros patrimonios se tienen:
1. Sobre inmuebles:

a. Hipoteca. Se constituye por escritura pública la que afecta un inmueble en

garantía del cumplimiento de cualquier obligación propia o de un tercero. La
garantía no determina la desposesión del bien. Las hipotecas sobre un mismo
bien tendrán preferencia por razón de su antigüedad conforme a la fecha de su
inscripción en el Registro de Propiedad Inmueble. Valga mencionar que las
entidades financieras sólo aceptan primeras hipotecas.
b. Anticresis. Modalidad mediante la cual se entrega un inmueble en garantía
de una deuda, concediendo al acreedor el derecho de explotarlo y percibir sus
frutos. El contrato debe otorgarse por escritura pública, expresando la renta del
inmueble y el interés que se pacte; la renta del inmueble se aplica al pago de
los intereses y gastos y el saldo al capital.

2. Sobre muebles:
La prenda se constituye mediante la entrega física o jurídica, del bien mueble,
siendo la entrega jurídica cuando el bien queda en poder del deudor. En
general son préstamos basados en activos. La garantía prendaria se adapta
bien para ciertos activos de capital como es el caso de máquinas y
herramientas. Pueden caber las siguientes variantes:

a. Con desplazamiento o entrega física:

 Crédito pignoraticio, consiste en un préstamo en dinero otorgado

mediante la garantía de una prenda que puede ser una joya y/o objetos
varios como electrodomésticos, artículos eléctricos y electrónicos, etc.
 Prenda Mercantil o comercial
 Prenda sobre títulos valores, entre otros se tienen:

o Operaciones de reporte, son operaciones realizadas tanto con acciones

como con obligaciones, que implican la realización de dos operaciones
simultáneas, una al contado, en donde un ofertante de dinero o
reportante adquiere un título valor de un demandante de dinero o
reportado, y una segunda operación a plazo, mediante la cual ambos
participantes se comprometen a revenderse o a recomprarse el mismo
título valor, en una fecha futura a un precio y plazo pactados. Se piden
márgenes de garantía, donde el tomador de fondos o reportado debe
garantizar que los valores son propios y que no se encuentran en
tránsito ni sujetos a gravamen, embargo, prenda o limitación de alguna
clase.

o Securitización (Titulización de bonos), mecanismo mediante el cual un

conjunto de activos con un flujo de caja predecible y verificable se
transforma en valores negociables tipo bonos.

o Stock-warrant units, captación de fondos por medio de la emisión de

garantías de suscripción de acciones.
 o Certificado de depósito, son títulos valores emitidos por los Almacenes
Generales de Depósito, con respaldo de las mercancías que el tenedor
ha depositado, mediante el cual se acredita la propiedad de las
mercancías, mientras que el warrant es un título de crédito, emitido por
los mencionados almacenes que operan como garantía para solicitar un
préstamo; para que tenga validez de negociación, las características del
préstamo deberán ser anotadas en el certificado de depósito.

b. Sin desplazamiento o entrega jurídica:

Hipoteca naval e hipoteca aérea
Prenda mercantil con registro sin desplazamiento, prenda agraria
prenda pecuaria, prenda industrial y prenda minera.
Certificado de depósito con almacén en campo, permiten que se hagan
préstamos contra existencias que están ubicadas en las propias
instalaciones del prestatario. Las mercancías que sirven como colateral
se separan de las demás que componen el inventario del prestatario.
A. Sobre Patrimonios:
B. Sobre cuentas por cobrar, sobre inventarios de materia prima o
inventarios de productos terminados, constituyen garantías adecuadas
para un préstamo de corto plazo; bajo la modalidad de gravamen
flotante el prestamista tiene como garantías a los inventarios "en
general" sin especificar el inventario en particular de que se trate.
C. Factoraje(Factoring) mediante el cual la empresa vende sus cuentas
por cobrar a un factor, venta que se realiza normalmente "sin recurso", lo
que significa que la empresa vendedora no será responsable de
cualquier cuenta por cobrar que no sea cobrada por el factor. Para el
efecto del factoraje se celebra un contrato por un tiempo determinado
con renovación automática, y por lo general el cliente de la empresa
vendedora continúa pagando a la empresa, la cual a su vez se los
endosa al factor.
D. Fideicomiso de garantía, el cual genera un patrimonio autónomo
distinto al del deudor o al del garante.
E. Arras es una prenda o señal que se da como seguridad de
cumplimiento de un acuerdo que posteriormente se plasma en un
contrato. Puede ser:
Confirmatorio cuando en caso del cumplimiento del contrato, quien
recibió las arras las devolverá o las imputará sobre su crédito; si la parte
que hubiese entregado la arras no cumple la obligación, la otra parte
puede dejar sin efecto el contrato conservando las arras.
De retractación cuando concede a las partes el derecho de retractarse
del cumplimiento del contrato. Si se retracta la parte que entrega las
arras, las pierde en provecho del otro contratante. Si se retracta quien
recibe las arras, debe devolverlas dobladas al tiempo de ejercitar el
derecho; si se celebra el contrato definitivo, quien recibe las arras las
devolverá de inmediato o las imputará sobre su crédito.
 Conocimiento de embarque y la carta porte, son títulos valores que
adicionalmente a su función primigenia de acreditar el recibo de
mercancías por el transportador, constituyen títulos de crédito
transferibles y negociables susceptibles de garantizar operaciones de
crédito a partir del valor económico de las mercancías.

OTRAS GARANTIAS

 Contrato de empréstito con pignoración de rentas

Es una operación de crédito público que tiene por objeto dotar de recursos a la
entidad estatal con plazo para su pago en moneda nacional o extranjera y su
contratación se lleva a cabo directamente.

La pignoración de rentas consiste en comprometer para el pago del empréstito

los dineros que las entidades públicas esperan recaudar por concepto de
impuestos, tasas y contribuciones, transferencias, regalías o recaudos de
servicios públicos.

 Fiduciaria en garantía

Es el ente que, mediante la suscripción del contrato fiduciario con una

sociedad fiduciaria, transfiere o entrega el bien para que a partir del mismo se
constituya el fideicomiso que servirá en garantía a un acreedor o acreedores.

Fiducia en garantía y fuente de pagos: Es el negocio fiduciario que consiste en

la transferencia o entrega irrevocable a una sociedad fiduciaria de un flujo
futuro de recursos producto de una cesión de derechos económicos que se
destinan a garantizar el cumplimiento de una obligación y a la atención de la
deuda.

Beneficios:
A diferencia de la hipoteca en primer grado, permite garantizar el pago de un
crédito a uno o varios acreedores en diferente momentos, y con un solo bien
inmueble, mediante la expedición de certificados de garantía hasta por el 70%
del valor comercial del inmueble en el caso de bienes urbanos, y hasta el 60%
para bienes rurales.
Al realizarse la amortización de los créditos correspondientes a los acreedores
garantizados con el bien, es posible renovar los certificados expedidos
liberando el cupo para la expedición de certificados adicionales, a fin de
permitir la consecución de nuevos recursos, situación que no es factible con
una hipoteca en primer grado.
Al cumplir con la totalidad de las obligaciones garantizadas, el Patrimonio
Autónomo se puede liquidar restituyendo los bienes transferidos al
fideicomitente, o a un tercero.

DEPOSITO EN GARANTIA

Un depósito de garantía es todo el dinero que el propietario recibe del

inquilino además del pago por adelantado del alquiler.
El depósito de garantía sirve para proteger al propietario en caso de que el
inquilino no cumpla o viole los términos del contrato o acuerdo de alquiler.

Características del depósito en garantía

Se entrega al momento de firmar el contrato de arrendamiento. No puede ser

tomado como un adelanto de la renta. ... Terminado el periodo de alquiler, el
propietario tiene un periodo, por ejemplo, de treinta días, para revisar el
inmueble, mientras que retiene el depósito.

Garantías bancarias
Las garantías bancarias son operaciones por las cuales la entidad financiera
actúa como garante de las obligaciones de sus clientes a favor de los
acreedores de estos últimos, siendo importante precisar que, la obligación que
adquiere el banco garante es a título abstracto y totalmente desvinculada del
contrato fundamental o contrato base que le da origen y que fuera celebrado
entre su cliente y el beneficiario de la garantía.

1. Carta de crédito standby

En estas cartas de crédito la condición de pago no es documentaria, pues la

obligación existe desde la expedición, es decir, no la entrega de documentos
que otorguen derecho sobre mercancías; el banco emisor deberá pagar en la
mayoría de los casos contra el simple requerimiento que en tal sentido le
presente el
beneficiario.

Avales y garantías
Mediante el aval la entidad financiera suscribe un título valor para garantizar
total o parcialmente la obligación allí instrumentada; por su parte, la garantía
bancaria es el compromiso bancario ante un tercero, por cuenta de su cliente,
asegurando el cumplimiento de una obligación contractual.

Garantías sobre bienes ubicados en el exterior

Las instituciones financieras, cuando realizan operaciones activas de crédito
con personas que tengan domicilio principal en el exterior, pueden recibir
garantías constituidas en el exterior para lo cual se debe contar con un
concepto independiente, técnico y fundado sobre la existencia, titularidad e
idoneidad de las garantías, lo mismo que sobre su efectividad bajo la
legislación correspondiente, de conformidad con el artículo 15 del Decreto 2360
de 1993 (cupos individuales de crédito).
Garantías otorgadas por el Fondo Nacional de Garantías
Consisten en un respaldo automático o semiautomático en forma de fianzas,
que otorga el Fondo Nacional de Garantías S.A. - FNG a los establecimientos
de crédito, mediante la expedición de certificados de garantía de carácter
individual que amparan los créditos directos que confieran los intermediarios
financieros, en cualquiera de las modalidades de destinación y en moneda
legal o extranjera, a los
usuarios de sus servicios, siempre que las personas naturales o jurídicas
beneficiarias de los mismos sean calificadas como pertenecientes al segmento
económico de las micro, pequeñas y medianas empresas.
2. DEFINA COMO SE CONSTITUYE UNA GARANTÍA HIPOTECARIA A FAVOR DE UNA
INSTITUCIÓN FINANCIERA Y COMO UNA GARANTÍA PRENDARÍA. REALICE UNA GUÍA PASO A
PASO DE COMO CONSTITUIR CADA UNA DE ESTAS GARANTÍAS PARA ENTREGÁRSELA A LOS
CLIENTES DE LA INSTITUCIÓN FINANCIERA, COMO APOYO A LA GESTIÓN QUE DEBEN
REALIZAR.  

QUÉ SON LOS PRÉSTAMOS CON

GARANTÍA HIPOTECARIA

Los préstamos con garantía

Si estás pensando prestar dinero o
pedirlo prestado, es importante que
sepas a fondo qué son los
préstamos con garantía hipotecaria.
Los préstamos con garantía
hipotecaria son los que garantizan
el cumplimiento de un pago en
préstamo o el de un crédito a través
de una hipoteca, es decir, de un
inmueble que se coloca como
garantía de pago de deuda. Por
ejemplo, quien solicita un préstamo
puede poner su casa en garantía, y
quien presta el dinero puede
cobrarse con dicho inmueble en
caso de que el prestatario no
cumpla con su obligación.
hipotecaria tienen muchas ventajas.
A quien presta le da tranquilidad
saber que en un caso extremo
puede recuperar su dinero, y quien
recibe el préstamo puede acceder a
cantidades importantes, gracias al
valor que tenga el inmueble que
presente como garantía hipotecaria.
Desde la perspectiva del prestatario,
es decir, de quien solicita el
préstamo, se deben observar
aspectos importantes como el plazo
de amortización, las comisiones, el
tipo de interés y cualquier otro gasto
que pueda derivarse de la solicitud
del préstamo, ya que son aspectos
fundamentales a revisar antes de
colocar un inmueble como garantía
hipotecaria.

Por su parte, el prestamista debe

asegurarse de que el bien a
hipotecar esté en regla y no tenga
deudas o una hipoteca previa que
aún no se paga. Es decir, debe
llevar a cabo un estudio de
viabilidad de la operación. Ambas
partes deben asegurarse también
de que la tasación del inmueble sea
adecuado, ya que a partir del valor
que se desprenda de este tipo de
análisis, se podrá determinar el
importe máximo a prestar y a recibir.
Cómo valuar un inmueble
Para valuar una propiedad se toman
en cuenta aspectos como: la
ubicación, antigüedad,
características, condiciones, que
todos los papeles estén en regla,
entre otros. La valuación de un
inmueble para garantía hipotecaria
debe realizarse por un valuador
profesional que cuente con las
acreditaciones necesarias para ello.
Dichas acreditaciones son
otorgadas por diferentes
instituciones tanto nacionales como
extranjeras
Cuando el préstamo con garantía
hipotecaria ha cumplido con todos
los requisitos, se aprueba el
préstamo y se firma el contrato
correspondiente que, entre otras
cosas, permite que el prestamista
haga uso del inmueble en garantía
hipotecaria en caso de que se caiga
en adeudo, y establece las
condiciones bajo las cuales el
prestatario deberá pagar su deuda,
a fin de garantizar que al término de
ello recuperará todos los derechos
sobre su inmueble. De esta manera,
ambas partes estarán tranquilas.
¿Qué es un crédito con garantía
prendaria?
Es el préstamo que se te concede
dejando como ‘aval’ un bien de tu
propiedad, el cual queda en manos
del prestamista o acreedor, durante
un plazo determinado, a manera de
garantía de pago. Al término del
plazo, puedes recuperarlo,
devolviendo la suma prestada más
intereses y comisiones al acreedor.

PASOS GRANTIA HIPOTECARIA
PROCESO OPERATIVO Y DE
FORMULARIO
solicitar el crédito
recibir el contrato y los formularios
para su revisión y aceptación
mediante la firma
la entidad fineciera realiza la
evaluación crediticia
el cliente paga la cuota inicial y se
define la fecha para la entrega del
inmueble
la entidad financiera envía un
estado de cuenta mensual
el cliente sigue realizando el pago
de sus cuotas
CONSTITUCIÓN DE HIPOTECA
Hay hipoteca cuando una persona o
una entidad financiera le prestan a
otra una suma de dinero, y esta
última asegura el pago poniendo
como garantía un inmueble de su
propiedad.
La hipoteca siempre se hace por
escritura pública.
Para hacer la hipoteca los
interesados deben cumplir dos
etapas:
En la Notaría
Firmar (otorgar) la escritura pública
de hipoteca, en la que aparece la
descripción del inmueble que se da
en garantía y la manifestación de
Qué es inmueble queda hipotecado
a favor del acreedor.
REQUISITOS
Los interesados deben tener plena
capacidad para esto el notario
validar a esta condición.
Documentos de identificación de los
interesados. Si alguno de los
interesados es persona jurídica,
Como un banco o entidad financiera
debe presentarse el documento que
acredite su existencia y
representación legal.
Certificados de paz y salvo por
impuesto Predial que contenga el
avalúo catastral y por impuesto de
valorización , se aplica en el
municipio.
Certificado de libertad y tradición y
copia de la escritura pública que
demuestre que aquí en hipoteca es
el dueño del bien.
Se puede dar un poder para hacer
una hipoteca punto consulta al
notario.
Casi siempre como la hipoteca se
hace en la misma escritura de
compraventa,  pero puede hacerse
por separado.
Edad entre 20 y 75 años ´para el
titular al momento de la contratación
No tener problemas de pagos en su
historial
Ingreso mínimo bruto
Contar con todos los documentos
necesarios
Antigüedad laboral
En la oficina registro instrumentos
públicos:
Una vez terminada la primera tapa ,
o sea como la de la escritura pública
, el notario  debe entregar copia
auténtica a los interesados para
llevarla a esa oficina , dentro de los
90 días siguientes a la fecha de la
escritura punto olvidar este plazo ,
significa volver a iniciar el trámite.
Ventajas y desventajas de la
garantía hipotecaria
Entre las ventajas de los préstamos
con garantía hipotecaria destacan:
Permite acceder a préstamos a
personas que no poseen ahorros
líquidos (en una cuenta bancaria,
por ejemplo) para la garantía, pero
sí una propiedad que les puede
servir como aval.
Da mayor seguridad de reembolso
de un préstamo, por lo que puede
negociarse un tipo de interés más
bajo que si no se tuviera esa
garantía.
Reiterando parte del punto anterior, PASOS PARA LA GRANTIA
el acreedor podrá tener mayor PENDARIA
seguridad de que recuperará el
dinero prestado.

La garantía prendaría es «la acción

Como mencionamos anteriormente,
el crédito puede ser usado de
distintas formas, es decir, el deudor
tiene libre disponibilidad.
que realiza una persona al dejar un
depósito y como garantía, una
prenda de su propiedad a cambio
de una suma de dinero en efectivo
(préstamo) que se le otorga de
manera inmediata.

Sin embargo, este tipo de

financiamiento también implica
desventajas o riesgos:

El deudor puede perder su vivienda

si cae en impago.

Se podría solicitar que el inmueble

esté pagado en su totalidad. En ese
caso, si a la persona le falta un año
para cancelar su crédito hipotecario,
no califica.

El inmueble usualmente debe estar

¿Cómo funciona la garantía
exento de cargas, por ejemplo, de
prendaria?
tributos pendientes que deban
pagarse al municipio. Si estás interesado en utilizar los
servicios de una casa de empeño o
IAP, este es el procedimiento a
seguir:
1. Lleva la prenda para que pueda
ser valuada.
2. Ya que conozcas el monto que se
te ofrece por tu prenda, puedes
aceptarlo o rechazarlo.
3. Una vez que aceptas el monto, te
harán una boleta de empeño que
incluye: tus datos generales,
descripción de la prenda y las
condiciones para recuperarla.
4. Debes pagar lo pactado en la
boleta para recuperar tu prenda.
5. De no poder pagar la cantidad
que te requieren para recuperar tu
prenda, puedes obtener un nuevo
plazo por medio de un refrendo.
Algunos de los artículos que las
personas dejan en garantía en las
casas de empeño son: joyería,
electrodomésticos, herramientas,
aparatos tecnológicos, incluso
automóviles.
Tips para la garantía prendaria
Como cualquier servicio que se
adquiere, en este caso, un tipo de
préstamo es recomendable que
compares. Cuando vas a adquirir un
producto, siempre se te sugiere que
busques, compares precios o
características.
Sucede lo mismo con este tipo de
instituciones, analiza más de una
antes de dejar tu prenda. Es posible
que tengas urgencia de conseguir el
dinero, pero siempre es importante
conocer aspectos que te harán más
sencillo el camino.
Algunos de los tips que debes tomar
en cuenta son:
1. Asegúrate que en el contrato
de adhesión tenga el número
de registro que otorga la
Procuraduría Federal del
Consumidor, Profeco y la
fecha en que se autorizó.
2. En las instalaciones del
lugar deben tener visible los
siguiente datos:
– Días y horarios de servicio.
– Monto del préstamo.
– Ramo de prenda que se
aceptan.
– Costo anual total, mensual
 y diario.
– Plazos de pago.
– Procedimiento para
desempeñar o comercializar
el bien.
– Gastos por almacenaje.
3. Considera la tasa de
interés y costos de seguros.
4. Ten claro el CAT.
5. Lee el contrato, conoce las
obligaciones y condiciones a
las que te estás
comprometiendo.
2.
Características de la garantía
prendaria
Entre las características de la
garantía prendaria destacan:
El deudor sigue siendo dueño del
activo puesto como garantía, salvo
caso de incumplimiento.
Es un tipo de garantía real, que es
aquella respaldada por un bien
tangible.
Durante el plazo de la deuda, el
bien mueble se entrega en posesión
al acreedor (lo que no sucede con la
garantía hipotecaria). El
prestamista, entonces, lo mantiene
bajo su custodia, pero no lo puede
vender, al menos que el deudor
caiga en impago.
Cuando se cancela la deuda, el
acreedor debe devolver
la garantía en las mismas
condiciones que la recibió.
A la acción de ofrecer una garantía
prendaria se le conoce también
como empeño.
Los bienes muebles ofrecidos como
aval suelen ser de alto valor. Nos
referimos a joyas u obras de arte,
por ejemplo.
Ventajas y desventajas de la
garantía prendaria
Entre las ventajas de una garantía
prendaria destacan:
Permite al acceso al crédito a
personas que no tienen fondos
líquidos, pero sí artículos de alto
valor.
Reduce el riesgo de crédito para el
prestamista. Por ello, se podría
incluso reducir el tipo de interés del
financiamiento.
Sin embargo, también existen
desventajas:
El deudor podría perder una
posesión valiosa en caso no pueda
devolver el crédito.
En caso de impago, si el acreedor decir, aunque existe la garantía, el
quiere recuperar el financiamiento reembolso por el préstamo (en
otorgado, debe vender la prenda. Es forma de efectivo) no es inmediato