SERVICIOS BANCARIOS

Cuenta corriente

Una cuenta corriente es un contrato bancario por el cual el cliente realiza un depósito en la entidad financiera.
Así, puede disponer de dichos fondos a través del cajero automático, ventanilla, cheques, transferencias
electrónicas, entre otros.

Es decir, la cuenta corriente corresponde un depósito bancario que el cliente puede utilizar en cualquier
momento y para distintos fines, como realizar pagos a terceros.
Asimismo, se puede solicitar que desde la cuenta corriente se realicen automáticamente distintos descuentos
periódicos, como el pago de impuestos o de las cuotas de un préstamo (domiciliación bancaria).

La cuenta corriente puede servir además para recibir los depósitos del sueldo de la persona.
Otro punto a tomar en cuenta es que estas cuentas pueden asociarse a una chequera electrónica o una tarjeta
de crédito. Así, si el usuario contrae un crédito puede pagarlo con descuentos a su cuenta corriente.

Cuenta de ahorro

La cuenta de ahorro es un depósito de dinero a la vista con disponibilidad inmediata. Se caracteriza por estar

instrumentalizado en una libreta en la que se recogen todas las operaciones que se realizan.

Diferencias entre cuenta corriente y cuenta ahorros

Las principales diferencias entre cuenta corriente y cuenta de ahorro son:

 La cuenta corriente no paga un tipo de interés al usuario, a diferencia de la cuenta de ahorro que sí
garantiza una rentabilidad periódica, aunque sea pequeña.
 Los depósitos en una cuenta corriente son más movilizados (invertidos) por el banco, en
comparación a los fondos en una cuenta de ahorros, pues estos últimos deben generar un retorno
periódico al usuario.
 Las cuentas de ahorro, a diferencia de una cuenta corriente, no pueden estar vinculadas a una tarjeta
de crédito o a una chequera. Tan solo puede ser compatibles con una tarjeta de débito.
 La cuenta corriente tiene como fin contar con un fondo de dinero para su uso cotidiano. En cambio,
los depósitos en la cuenta de ahorros buscan la preservación y generación de capital.
 La cuenta de ahorros exige un monto mínimo para su apertura y uso. En cambio, la cuenta corriente
permite sobregiros. Es decir, aunque no haya fondos pueden realizarse transacciones, funcionando
como un préstamo que el usuario debe reponer, por ejemplo, en quince o treinta días.

Ejemplo de uso de la cuenta corriente

Tomando en cuenta lo anterior, una empresa podría contar con una cuenta corriente para efectuar los pagos
diarios y depositar el sueldo a sus trabajadores.
Asimismo, la misma compañía puede abrir una cuenta de ahorros donde depositará fondos que podría utilizar,
por ejemplo, para inversiones o planes futuros.
Guillermo Westreicher
(21 de abril, 2020).
Cuenta corriente. Economipedia.com

Depósito bancario

El depósito es una operación en la que una entidad financiera custodia el dinero de un cliente. Es decir, guarda
su dinero, para que a cambio remunere según el plazo y cantidad al cliente por tener inmovilizado su dinero.
A cambio de guardar su dinero la entidad financiera cobra una comisión, aunque muchas lo hacen de forma
gratuita e incluso otorgan una rentabilidad por el dinero que ha depositado el cliente. Esa rentabilidad puede
ser fija o variable y en forma de dinero o en especie.

Desde otro punto de vista podríamos definir un depósito como un pequeño préstamo que hace el cliente al
banco. Por ello, el banco paga una rentabilidad al cliente.

El depósito bancario es una de las formas de ahorro más segura

Los depósitos bancarios son junto a las letras del tesoro y el oro una de las formas de ahorro más seguras que
existen en el mercado. En la Unión Europea los depósitos están garantizados mediante los Fondos de Garantía
de Depósitos (FGD) hasta un importe máximo de 100.000€, por cada titular y entidad en la que esté
depositado. Lo anterior es independiente del número y la clase de depósitos que tenga el cliente en la
entidad. Junto con las acciones uno de los instrumentos preferidos por muchos ahorradores para sacar partido
a su dinero.

La importancia de los depósitos es muy grande. Con ellos podemos sacar una rentabilidad extra a nuestro
dinero, en vez de tenerlo parado en una cuenta a la vista o debajo del colchón mientras va perdiendo valor día
a día debido a la inflación.

Lo ideal para sacar rentabilidad a nuestro dinero de forma segura, es tener el dinero que no necesitamos de
forma inmediata invertido en algún producto que nos genere intereses. Para ello es importante tener una buena
estrategia financiera. Es decir, una estrategia en la que podamos repartir nuestro dinero entre productos de
inversión (renta variable y renta fija) y productos de ahorro. Entre los cuales, como ya hemos dicho, el más
seguro es el depósito.

Al ser uno de los activos financieros más seguros, la rentabilidad que ofrecen suele ser algo más baja que la
rentabilidad que puede llegar a ofrecer la renta variable y algunos tipos de renta fija, los cuales suponen un
riesgo mucho mayor y por ello pueden dar tanto una rentabilidad alta como una negativa. En cambio, los
depósitos garantizan una rentabilidad dada con gran seguridad.

Tipos de depósitos

Podemos diferenciar dos principales tipos de depósitos:

 Depósito a la vista: El dinero depositado se encuentra plenamente disponible. En otras palabras, el
titular puede sacar una parte o la totalidad del dinero que tenga depositado en cualquier momento.
Aunque generalmente no dan ninguna rentabilidad al titular.
Los depósitos a la vista están considerados como el bien más líquido del mercado después del dinero en
efectivo. Ya que tiene una disponibilidad total en cualquier momento, al poder hacerlos efectivos las 24 horas
del día en prácticamente cualquier cajero automático del mundo.

 Depósito a plazo: En este tipo de depósito entregamos nuestro dinero a la entidad financiera durante
un plazo de tiempo determinado y a cambio ellos nos pagan una rentabilidad. El dinero tiene limitada
su disponibilidad. Por ello, las rentabilidades que ofrecen son mayores que las de los depósitos a la
vista y cuanto mayor sea el plazo del depósito mayor será la rentabilidad.

El cliente pacta con la entidad las condiciones del depósito, el plazo, la liquidación de intereses, el tipo de
interés. Cuando se hace un depósito a plazo fijo el dinero no está restringido, normalmente se puede retirar en
cualquier momento. Ahora bien, debe hacerse según las condiciones acordadas con la entidad. No obstante, lo
normal es que se tenga que pagar una comisión de cancelación anticipada. Lo que supone una rebaja en los
intereses ya generados en el tiempo en que el depósito ha estado vigente.

Muchas veces se puede renovar el contrato para alargar el plazo del depósito. Antes de contratar un depósito a
plazo fijo, tenemos que tener claro que ese dinero no lo vamos a necesitar de forma urgente durante el período
de tiempo que dure el depósito. Si es así, puede ser una de las mejores formas de ahorro.
https://economipedia.com/definiciones/deposito-bancario.html

Cajero automático

Un cajero automático es un ordenador, una máquina, que te permite realizar operaciones financieras, entre las
que destacan el ingreso o retirada de dinero en efectivo, sin la necesidad de la presencia de un empleado de un
banco.

El cajero automático, aunque cada vez permite realizar más operaciones, es una máquina mediante el que se
puede ingresar y extraer dinero en efectivo en cualquier momento del día. Para retirar el dinero, al tratarse de
un ordenador, no es necesario que se encuentre físicamente una persona del banco. Con una identificación
física, como la tarjeta de crédito, o una identificación digital, como las claves de acceso y número de usuario,
el cajero permite acceder a la cuenta y realizar todas las operaciones que se deseen.

Aunque su principal función ha sido la de retirar e ingresar dinero en efectivo sin la necesidad de la presencia
de un empleado del banco, los cajeros han ido adoptando cada vez más funciones. Hoy en día, los cajeros
permiten realizar cualquier tipo de operación financiera con tu cuenta. Desde retirar dinero en efectivo hasta
hacer transferencias o pagar recibos. 

Con el avance de la digitalización, muchas entidades bancarias están empezando a sustituir el perfil del cajero
a cargo de personal de la entidad por cajeros automáticos. Es por esto que cada vez se desarrollan más
funciones que pueden realizarse a través del cajero automático.

Funciones de un cajero automático

Dependiendo del cajero automático y la entidad bancaria, un cajero permite hacer una serie de operaciones u
otras. No obstante, teniendo en cuenta el avance de la digitalización y la continua implantación de nuevas
funciones en los cajeros automáticos, estos pueden realizar un sinfín de funciones.

Entre las funciones más frecuentes que se pueden realizar a través de un cajero automático cabría destacar:
 Ingreso de efectivo en cuentas bancarias.
 Retiradas de efectivo de cuentas bancarias.
 Transferencias de dinero entre cuentas bancarias.
 Actualización de libreta y cuentas bancarias.
 Obtención y cambio en las contraseñas de la cuenta bancaria.
 Gestión de control sobre cuentas bancarias.
 Recargas de tarjetas telefónicas.
 Pago de recibos de servicios públicos.
 Pago de recibos de servicios privados.
 Contratar productos financieros.

Aunque el listado incluya esta serie de funciones, estas se van ampliando de forma continua. Como decíamos,
el avance de la digitalización está ampliando continuamente las funciones de los cajeros, habilitando cada vez
más funciones nuevas que estos pueden realizar.

Tipos de cajeros automáticos

Aunque cada vez existe una mayor homogeneidad en los cajeros que habilitan las entidades bancarias, existen
dos tipos de cajeros automáticos que podemos encontrar en las distintas sucursales bancarias.

Estos dos tipos de cajero automático son:

 Cajeros Cash: Aquellos que se suelen encontrar fuera de las sucursales, y permiten únicamente la
retirada de efectivo, así como una serie limitada de funciones.
 Cajeros Full: Aquellos que se encuentran dentro de las sucursales. Estos permiten hacer casi todas
las funciones disponibles que mencionábamos anteriormente, así como el ingreso de dinero mediante
cheques o sobres.
Crítica al cajero automático
Con el paso de los años, el avance tecnológico y el auge que ha vivido la digitalización han propiciado un
mayor uso de los cajeros automáticos. Por esta razón, cada vez más entidades bancarias están habilitando los
cajeros automáticos para asumir funciones que, anteriormente, debían realizar personas físicas que trabajaban
en la entidad bancaria.

La aparición y habilitación del cajero automático ha provocado el despido de muchos empleados de banca, los
cuales han sido sustituidos por un cajero automático. El ahorro de costes que esto supone a las entidades
bancarias ha propiciado que la sustitución de personas por cajeros automáticos sea un hecho cada vez más
frecuente. Suscitando, de este modo, la crítica por parte de la sociedad.

https://economipedia.com/definiciones/cajero-automatico.html

Documentos comerciales bancarios

Los instrumentos negociables son documentos que en su mayoría son utilizados en el comercio, y en el campo
bancario, se denominan también títulos o valores, títulos de crédito, efectos de comercio y documentos
comerciales, y tienen la particularidad legal de que tienen las siguientes características:
 Autonomía: Consiste en el principio de que a su beneficiario cuando lo va a cobrar no se le puede
oponer los problemas que puede existir entre el emisor y el que está obligado a pagarlo.

 Literalidad: Significa que su beneficiario debe exigir solamente el cobro de la cantidad indicada en el
documento.

 Incorporación: Significa que en el documento está incorporado un derecho que debe ejercer el
beneficiario, y en consecuencia el documento vale por sí mismo, como por tanto en caso de extravío,
su beneficiario no tiene como cobrar la cantidad representada en el documento.

Los instrumentos negociables más utilizados en el campo bancario son los cheques, las letras de cambio y el
pagaré. A continuación, profundizaremos sobre los mismos.

Documentos Negociables Bancarios

Los documentos mercantiles negociables sustituyen al dinero en efectivo; en consecuencia, son negociables.
Estos son: Letras de Cambio, Pagarés y Cheque.

https://www.gestiopolis.com/documentos-comerciales-bancarios/

Tipos de cheque

Existen varios tipos de cheque dependiendo de sus características, de las garantías de pago y del fin que
persigan.

Hoy en día existen multitud de medios de pago, sin embargo, el cheque o el pagaré (que tiene un vencimiento)
siguen vigentes. Por eso, es importante conocer qué tipos hay, para qué sirven o cuáles son sus ventajas e
inconvenientes. A continuación, mostramos una de las clasificaciones más habituales.

Tipos de cheque nominativo y al portador

El cheque al portador es aquel que permite a quien lo posea (el portador) cobrarlo o bien en efectivo o por
ingreso en cuenta. La persona no tendría necesidad de identificarse.

El nominativo lleva escrito el nombre del destinatario y este debe presentar un documento de identidad para
cobrarlo o ingresarlo en cuenta.
El cheque al portador tiene un inconveniente y es que cualquiera puede cobrarlo. De esta forma, si se lo roban
a su destinatario, esa persona podría cobrarlo en la ventanilla del banco propietario del talonario. De hecho,
para evitar este problema se creó el cheque cruzado, del que hablaremos a continuación.

Cheque cruzado. A ingresar en cuenta

Este es uno de los más habituales y uno de los más seguros. Solo nos permiten ingresar el dinero en nuestra
cuenta bancaria. Se caracteriza por dos líneas cruzadas en el cuerpo del talón. A veces, la propia entidad nos
ofrece talonarios con los cheques ya preparados a este efecto.

Los cheques cruzados tienen dos variantes. Están los generales, en que no se especifica el banco en que se
deben cobrar. Por otro lado, estarían los especiales, que indican la entidad donde debe cobrarse. En este
último caso, el portador debe tener cuenta en ese banco para poder compensarlo.

Su ventaja es clara, siempre podemos identificar quién lo cobra, ya que exigen un ingreso en cuenta. Por
tanto, son más seguros que los cheques al portador e incluso que los nominativos. Además, en caso
de fraude permitirían conocer al posible infractor.

Otros tipos
Los anteriores son los más frecuentes. Aun así, existen otros menos habituales y que mostramos a
continuación en este listado a modo de ejemplos:
 Cheque certificado. Es aquel en que la persona que lo emite le pide a su entidad que certifique que
dispone de fondos suficientes.
 Cheque de viajero. Los emite una entidad en un país y, a su vez, podemos cobrarlos en otro, siempre
que sea el mismo banco.
 Cheques regalo. Normalmente son aquellos que sirven para comprar regalos en un establecimiento o
cadena. Tienen un valor que permite adquirir bienes hasta ese importe. Una forma más evolucionada
son las tarjetas regalo.

Enrique Rus Arias
(21 de abril, 2020).
Tipos de cheque. Economipedia.com

Tarjeta de crédito

Una tarjeta de crédito es un documento de material plástico o metal emitido por un banco o institución
especializada a nombre de una persona, que podrá utilizarla para efectuar compras sin tener que pagar en
efectivo y pudiendo, además, llevar el pago de los productos a períodos futuros.

Las tarjetas de crédito suelen tener un límite de dinero que permite que la persona compre o consuma
servicios. No obstante, la entidad emisora de la tarjeta de crédito carga al comerciante un porcentaje por este
servicio y en algunos casos una cuota fija anual al tenedor.

Las formas más primitivas de las tarjetas de crédito fueron aquellas que se empezaron a difundir entre algunas
empresas de Estados Unidos en la década de 1920. Estas tarjetas eran de uso interno en tales compañías y
servían para acreditar sueldos y realizar otras operaciones simples, aunque no estaban todavía dirigidas hacia
el consumo. Con todo, la primera tarjeta de crédito universal, que fue aceptada en muchos establecimientos,
fue emitida por Diner’s Club en 1950.

Tipos de tarjetas de crédito

Existen diferentes fórmulas de pago y de acceder a este tipo de crédito, lo que hace que también haya distintos
tipos de tarjetas, como veremos a continuación:
 Tarjeta de crédito clásica: Son las más más habituales, las Visa, Mastercard o American Express.
Con ellas, todo el dinero prestado se devuelve pasado un mes (a veces dos) desde el momento de la
 compra; en caso de que no disponga de saldo, se comenzarán a cobrar intereses como parte del
préstamo. Su crédito oscila normalmente entre los 600 y los 1.200 euros al mes.

 Tarjetas oro y platino: Funcionan igual que las tarjetas de crédito convencionales, sólo que en este
caso la línea de crédito es mucho mayor y suelen tener aparejados una serie de servicios adicionales.
En teoría están destinadas a los llamados clientes VIP o que hacen un empleo muy frecuente de su
tarjeta.

 Tarjetas revolving: Los pagos realizados con este tipo de tarjeta se aplazan de forma automática. Así,
el titular pagará una cantidad fija al mes en lugar de tener que abonar todo de golpe una vez llegado
el momento de liquidación. Su mayor inconveniente radica en los altos intereses que cobran por
estos préstamos.

 Tarjetas de puntos: Ofrecen ventajas adicionales como programas de puntos para obtener viajes
gratis, ahorrar en gasolina, descuentos en tiendas…

 Tarjetas de crédito virtuales: Su funcionamiento es similar al de las tarjetas tradicionales de prepago.

Hay que cargarlas con el dinero del que se quiere disponer. La principal diferencia es que en este
caso no existe un soporte físico (plástico) para la tarjeta. Se utilizan para el comercio en Internet a
través de compañías como PayPal y otros medios de pago online.

 Comerciales: Son las emitidas por establecimientos y no por entidades bancarias. Se las llama
también tarjetas de compra o tarjeta de cliente. Mediante estas tarjetas, la deuda de los bienes y
servicios adquiridos se carga en una cuenta bancaria del usuario en un plazo único prefijado,
normalmente mensual, con una financiación a coste cero.

 De empresas: Son las destinadas a cubrir gastos empresariales como viajes y representación de la

firma, medios de transporte.

Susana Gil
(11 de enero, 2016).
Tarjeta de crédito. Economipedia.com

Tarjeta de débito

La tarjeta de débito, también conocida como dinero electrónico o de plástico, es un instrumento financiero
emitido por un banco o caja de ahorros que permite al cliente acceder al saldo que dispone en su cuenta
corriente asociada a la tarjeta. 

En palabras más sencillas, la tarjeta de débito es un medio de pago. De hecho, el pago en una tarjeta de débito
conlleva de manera directa el cargo en dicha cuenta de la que es titular.

Igualmente, la tarjeta de débito facilita la adquisición de los artículos y productos que se deseen en los
comercios y establecimientos que la aceptan como medio de pago. Al mismo tiempo, permite realizar
extracciones en efectivo de su red de cajeros automáticos y otras operaciones (como recargar un móvil con
tarjeta prepago, completar transferencias.)

De cualquier modo, se le llama «tarjeta» debido a que consiste en un dispositivo de plástico intransferible, del
tamaño de una tarjeta de visita, con el logotipo y nombre del banco, un número de identificación, el nombre
del titular, la fecha de vencimiento de la misma (expresadas con mes y año) y que cuenta, además, con una
banda magnética en la que se almacena información con la identificación de su dueño y otros datos
relacionados.

Tipos de tarjetas de débito

Se pueden agrupar en tres categorías:
  Tarjetas de débito para adultos : Son las más comunes; están asociadas a una cuenta corriente y no se
paga comisión si se saca dinero de los cajeros vinculados con el banco o caja emisor de la tarjeta.

 Tarjetas de débito para jóvenes: Este tipo de tarjetas tienen ventajas asociadas a la edad de sus
titulares; es decir, la estrategia de la banca al ofrecer este servicio es captar a futuros clientes y
fomentar el ahorro en los jóvenes. Existen desde tarjetas para niños recién nacidos, hasta el Carné
joven “Euro -26” y el “Euro +26”, que incluyen descuentos en alojamientos, transportes, actividades
culturales o cursos, entre otros.

 Tarjetas prepago: En este caso, el titular carga una cantidad de dinero para poder realizar operaciones
hasta consumir el importe. Un tipo de las tarjetas prepago son las virtuales o, en otros términos, las
que sirven únicamente para el pago a través de Internet.

Ventajas de la tarjeta de débito

Las ventajas de la tarjeta de débito son:
 Evita tener que llevar efectivo siempre en el bolsillo.
 Facilita saber en todo momento el gasto que se está haciendo con la tarjeta.
 Permite retirar efectivo de los cajeros automáticos las 24 horas del día sin ningún cargo de intereses,
siempre y cuando pertenezca a la misma red de cajeros.
 Hay ciertos descuentos, sorteos y puntos en algunos comercios por pagar con la tarjeta
(promociones).

Desventajas de la tarjeta de débito

Sin embargo, también tienen desventajas:
 El gasto podría aumentar debido a que no percibimos de igual manera el gasto realizado.
 Lo anterior lleva a que la probabilidad de entrar en descubierto aumente si tenemos poco dinero en la
cuenta y llega algún recibo.
 Puede que el lugar donde queramos pagar no acepte pagos con tarjeta.
 Pueden conllevar costes asociados de emisión, mantenimiento y renovación.

Recomendaciones de seguridad
Para evitar ser víctima de un fraude o robo, debemos tener en cuenta las siguientes recomendaciones:
 Cuide la privacidad de su clave secreta y evite compartirla con terceros.
 Cambie periódicamente los códigos personales de identificación (PIN).
 Utilice códigos secretos difíciles de adivinar.
 Memorice su clave secreta; evite llevarla escrita.
 Cuente su dinero discretamente.
 Asegúrese de retirar la tarjeta después de realizada la operación en el cajero automático y espere a
que la pantalla vuelva al inicio.
 Siga sólo las recomendaciones indicadas en el recinto del cajero automático. Evite consejos de
desconocidos.
 No realice operaciones en el cajero con personas desconocidas cerca.
 Retire y guarde los justificantes obtenidos en los cajeros automáticos, así evitará que terceros los
usen para su beneficio.
 Revise frecuentemente los saldos de sus cuentas bancarias.
 Si el cajero automático retiene su tarjeta, bloquéela y dé aviso inmediato a su banco.

Susana Gil
(31 de enero, 2016).
Tarjeta de débito. Economipedia.com