1. Análisis de la Teoría de la Elección del Consumidor en una empresa peruana.

1.1 Presentación de la Empresa

Mi BANCO, es una empresa, fundada en el año 1998 iniciada como Edpyme Edyficar
con la participación de CARE Perú como accionista mayoritario, una organización
internacional de desarrollo sin fines de lucro, Edyficar inicia operaciones en Lima,
Arequipa y La Libertad sobre la base y experiencia del programa de apoyo crediticio
de CARE Perú dirigido a segmentos de pobladores de menores recursos. En el año
2005, Edyficar participa en la primera operación a nivel mundial de titularización de
cartera para micro finanzas (BlueOrchard) y en el 2007, consiguió ser la primera
empresa micro financiera no bancaria en acceder con gran éxito en el Mercado de
Capitales. En el 2009, Edyficar pasó a ser parte del Grupo CREDICORP al convertirse
en subsidiaria del Banco de Crédito del Perú.

1.2 Servicio seleccionado

Prestamos de Capital

DIAGRAMA DE FLUJO CIRCULAR APLICADO A UN SISTEMA

PRODUCTIVO
1.

Aplicación de la Teoría de la Elección del Consumidor del producto y

su sistema productivo de acuerdo con el sector económico en el
Perú.

a. Producto: Servicio de otorgamiento de créditos Capital de trabajo a sectores

de la Microempresa y Pequeña Empresa de Mi Banco.

b. Sistema Productivo: Sector Financiero/Servicios de productos activos y

pasivos
INSUMOS PROCESO DE PRODUCTO
CONVERSIÓN FINAL
Personal de Mi Prospección Crédito capital
banco de Trabajo
Sistemas de Requisitos
consulta
(Infocorp,
SBS, etc.)
Oficinas Evaluación /
administrativas Análisis

Equipo diverso Aprobación

Desembolso
Figura 1. Proceso productivo MI Banco

Fuente: Elaboración Propia

1.1. Teoría de la elección del consumidor

La teoría del consumidor es la perspectiva microeconómica destinada a conocer
el comportamiento de los consumidores en su decisión de satisfacer sus
preferencias y necesidades.[ CITATION For21 \l 3082 ].
La decisión del cliente con relación al conjunto de servicios financieros
que desea adquirir, viene determinada por dos factores:

a) Renta disponible:

La renta disponible es la renta de la que pueden hacer uso las familias, tras hacer
frente a las obligaciones tributarias.[CITATION Eco21 \l 3082 ].

Se refiere a los ingresos o Ventas de nuestros clientes.

Si el cliente tiene la capacidad de pagar por un crédito de S/.10 000.00 a 12 meses,
entre S/. 1 000.00 a S/.1 200.00 y podría elegir entre Mi Banco o CrediScotia
Financiera

Considerando que el porcentaje promedio de Ingresos a tomar en cuenta para el

préstamo es del 35% y el 40% de sus ingresos netos.

Para nuestro caso de estudio, el cliente debe ganar entre S/. 2 800.00 a S/. 3 000.00.

El cliente tiene como límite de crédito la posibilidad de obtener hasta S/. 10 000.00 en
12 meses, y además que se encuentren dentro de su capacidad de pago eligiendo
entre Mi Banco o CrediScotia Financiera, así mismo el cliente puede elegir un
préstamo basándose en la cuota final.[CITATION Mib211 \l 3082 ].
 Monto Solicitado 10,000.00 Soles Tipo de Cronograma
Tasa Efectiva Anual Fija 40.00 % Mensual Sin Gracia Fecha Fija

Plazo (cuotas) 12 Ptmos en general Nro cuotas -

Solo para Gracia
Fecha Desembolso 17/04/2021 dd/mm/aaa Cargos
1 Relativa y
a
Dia de Pago 12 % ITF 0.005% 0.50

Monto Prestado 10,064.37 Seg. Desgravamen Si Fam. Prot.- Plan Familiar -

63.87 Microseguros Negocio Protegido -
TCEA 41.52 % Seguro Multiriesgo - Familia Protegida -
Sí Protección Financiera -
No Oncologico P1 - -

SIMULACION DE CRONOGRAMA DE PAGOS

N° FECHA PAGO SALDO CAPITAL INTERESES Seg.multiriesgo CUOTA SIN ITF ITF CUOTA
10,064.37
1 14/06/2021 9,595.71 468.66 560.64 1,029.30 0.05 1,029.35
2 12/07/2021 8,820.85 774.86 254.44 1,029.30 0.05 1,029.35
3 12/08/2021 8,050.86 769.99 259.31 1,029.30 0.05 1,029.35
4 13/09/2021 7,265.99 784.87 244.43 1,029.30 0.05 1,029.35
5 12/10/2021 6,436.33 829.66 199.64 1,029.30 0.05 1,029.35
6 12/11/2021 5,596.24 840.09 189.21 1,029.30 0.05 1,029.35
7 13/12/2021 4,731.46 864.78 164.52 1,029.30 0.05 1,029.35
8 12/01/2022 3,836.70 894.76 134.54 1,029.30 0.05 1,029.35
9 14/02/2022 2,927.58 909.12 120.18 1,029.30 0.05 1,029.35
10 14/03/2022 1,975.91 951.67 77.63 1,029.30 0.05 1,029.35
11 12/04/2022 1,000.90 975.01 54.29 1,029.30 0.05 1,029.35
12 12/05/2022 - 1,000.90 28.46 1,029.36 0.05 1,029.41

10,064.37 2,287.29 12,351.66 12,352.26

Figura 2. Simulador de Créditos de Mi Banco

Fuente: WEB de MiBanco

En el crédito comparativo de Mi Banco y CrediScotia, la pendiente de la línea

presupuestaria es 1. Esto quiere decir que por cada S/.10 000.00 de crédito en Mi
Banco obtendré S/. 10 000.00 de CrediScotia.

b) Gustos: Calidad del servicio, asesoría, empatía con el personal, infraestructura,

imagen institucional, innovación y tecnología. Las preferencias del consumidor están
determinadas por aquellos bienes o servicios que otorgan una utilidad a este.
[CITATION Jav \l 3082 ].

El gusto hacia alguna de las dos entidades dependerá de factores tales como imagen
de la empresa, innovación y tecnología, infraestructura, calidad de servicio,
asesoramiento y otros.

Si por ejemplo el cliente tiene la necesidad de un préstamo de S/.10 000.00 y tiene la

posibilidad de elegir entre Mi Banco y CrediScotia, en situaciones como esta la renta y
el gusto serán factores determinantes para la decisión del cliente.

1.2. Curva de Indiferencia

La curva de indiferencia es un gráfico que muestra las diferentes combinaciones

entre dos bienes que reportan la misma satisfacción a una persona, y que son
preferidas a otras combinaciones.[ CITATION Gil21 \l 3082 ].
Una curva de indiferencia representa a todas aquellas decisiones de consumo que
brindan al cliente el mismo nivel de satisfacción.

A partir del gusto del cliente, se definió que el punto a analizar es el crédito de S/. 8
000.00 en Mi banco atraído por su menor tasa de interés, y optar por un crédito de
S/. 2 000.00 en CrediScotia, ya que esta puede tener campañas adicionales de
aprobación inmediata y tener la oportunidad de renegociar el crédito con la otra
entidad financiera.

CREDISCOTIA
12000

10000

8000

6000

4000

2000

0
0 2000 4000 6000 8000 10000 12000

Figura 3. Curva de indiferencia

Fuente: Elaboración Propia

Tienen pendiente negativa: Si el cliente obtiene un préstamo de S/. 2 000.00 en Mi

Banco, podría obtener un crédito de hasta S/. 8 000.00 en CrediScotia. La
pendiente de la curva equivale a la relación a la que el cliente estaría dispuesto a
cambiar una entidad financiera por otra.

El cliente obtiene el mismo grado de satisfacción por un crédito de S/. 10 000.00 de

Mi Banco y de CrediScotia.

1.3. Niveles de Satisfacción

Las curvas de indiferencia a medida que se alejan del origen representan niveles
superiores de satisfacción.

En nuestro caso de estudio si el cliente obtiene S/. 3 000.00 en cada entidad

 financiera su nivel de satisfacción será menor que si llega a obtener S/. 4 000.00 de
cada una de ellas.

1.4. Restricción Presupuestaria

El cliente buscará el mayor monto de préstamos posible de acuerdo a sus ingresos y
capacidad de pago. Así mismo el cliente racional se situará en el punto A, S/. 5
000.00 Mi Banco y S/. 5 000.00 en CrediScotia logrando consumir la capacidad
máxima presupuestaria. Optar por el C sería buscar un sobreendeudamiento y
buscar el Punto B no satisfaría las necesidades del cliente.

Figura 4. Restricción Presupuestaria y Gustos

Fuente: Elaboración Propia.

1.5. Variación de la Renta: Efectos sobre la decisión del cliente

Un aumento en los ingresos del cliente hará que su capacidad de endeudamiento
sea mayor para optar por mayores montos de créditos. Esto hará que al alejarse del
origen la satisfacción de nuestros clientes aumente.
Figura 5. Variación de la Renta: Efectos sobre la decisión del cliente I

Fuente: Elaboración Propia.

Así mismo cabría la posibilidad que los ingresos de nuestros clientes disminuyan lo cual
haría que nuestro cliente acceda a menos monto en los créditos en ambas cajas, eso
reduciría su nivel de satisfacción.

Bien Inferior: El Bien inferior se refiere a los bienes que, al aumentar la renta de las
personas, la demanda de estos disminuye. Esto sucede por la simple regla de que los
consumidores, al tener más poder adquisitivo pueden prescindir de comprar este tipo de
bienes, por lo que su demanda baja. [ CITATION Men19 \l 3082 ].

Al incrementar sus ingresos nuestros clientes podrían optar por otros productos de
entidades financieras, ya que su nivel de endeudamiento ha subido, podría optar por
préstamos de mayor cantidad de dinero

1.6. Variación del precio: efectos sobre la decisión del cliente

La variación del precio de las tasas de interés de uno de los dos créditos considerados
produce dos efectos:

Desplazamiento de la línea de restricción presupuestaria y variación de su pendiente.

En el caso de estudio, si CrediScotia aumenta el precio de sus tasas de interés el tope
máximo del préstamo disminuiría acercándose al origen, si Mi Banco mantiene sus
tasas de interés su punto de corte en el eje permanece constante.

Figura 6. Variación del precio: efectos sobre la decisión del cliente

Fuente: Elaboración Propia

1.7. Efecto Renta y Efecto Sustitución


Este desplazamiento de la
línea de restricción
presupuestaria unido a un
cambio de su pendiente
provoca dos efectos:
a) Efecto renta: El incremento de las tasas deinterés
provoca un efecto negativo en la capacidad de
endeudamiento, porque el cliente se habrá empobrecido
en términos relativos ya que solo podrá adquirir
prestamos de menores montos.
b) Efecto sustitución: La variación brusca de tasas de
intereses en alguna o en ambas cajas provocará que la
relación en cuanto a la capacidad de préstamo a brindar
que actualmente es 1 a 1, pueda pasar de 1 a 1.5.

Figura 7. Variación del precio: efectos sobre la decisión del cliente

Fuente: Elaboración Propia
El efecto renta corresponde a la variación en la cantidad demandada de un bien (o
servicio) como resultado de un alza o baja del poder adquisitivo del consumidor. Dicha
modificación, a su vez, es causada por un cambio en el precio del producto en cuestión.

El efecto sustitución corresponde al cambio de la cantidad demandada de un bien (o

servicio) cuando se modifica su precio mientras que los precios de otros bienes y el
poder adquisitivo se mantiene constante.

Si se reduce las tasas de intereses de las entidades financieras nuestro cliente podrá
optar con préstamos de mayor cuantía.

En el supuesto caso que al reducirse las tasas de interés de la Mi Banco y CrediScotia

ahora ya podría optar por un préstamo de S/.11 000.00 es decir, me enriqueciera
relativamente, caso contrario en el escenario que las tasas de interés suban mi
capacidad máxima de endeudamiento sería S/. 9 000.00 es decir me empobrecería
relativamente. En conclusión, la curva de demanda sería la que es producida por ambos
puntos.
 Figura 8. Variación de la Renta: Efectos sobre la decisión del consumidor II

Fuente: Elaboración Propia.

2. Análisis de la influencia de la transformación digital en la oferta y demanda en el

Perú.

Con fecha 13 de setiembre de 2018 se publicó en el diario oficial “El Peruano” el Decreto
Legislativo N° 1412, decreto legislativo que aprueba la ley de gobierno digital en el Perú
que tiene por objeto establecer el marco de gobernanza del gobierno digital para la
adecuada gestión de la identidad digital, servicios digitales, arquitectura digital,
interoperabilidad, seguridad digital y datos, así como el régimen jurídico aplicable al uso
transversal de tecnologías digitales en la digitalización de procesos y prestación de
servicios digitales por parte de las entidades de la Administración Pública en los tres
niveles de gobierno.[ CITATION Pre18 \l 3082 ].

Asimismo, la transformación digital en el Perú ha significado un gran cambio en la

aplicación de tecnologías digitales en todos los aspectos de la sociedad en especial dada
las circunstancias actuales, las herramientas tecnológicas han permitido que muchos
servicios así como la comercialización de productos no se vean del todo afectados con las
medidas restrictivas que se han implantado dada las condiciones de Pandemia que se
vive en nuestro país desde Marzo del 2020, entre este desarrollo los bancos y financieras
quienes ya desde hace mucho tiempo venían desarrollando diferentes herramientas para
descentralizar sus canales presenciales, que han permitido entre ello crear nuevas
soluciones tecnológicas para estar más cerca de sus clientes y potenciales clientes.

Cabe señalar que, en el año 2018, se empezó el proceso de transformación de manera

atrevida, asignando un equipo específico, formando una división que se dedicara a
acompañar la organización en el proceso y se asignó un presupuesto importante para en
realidad experimentar y descubrir la posibilidad de hacer las cosas de una manera
diferente. El objetivo era encontrar un modelo de negocio distinto, dónde hay espacios
que no estamos atendiendo, y con las habilitadoras digitales específicos, dirigirnos a esos
espacios.[ CITATION And20 \l 3082 ].

Figura 9. Transformación Digital en Mibanco

Fuente: Mibanco.

Mi Banco, siendo una entidad financiera supervisada por la SBS, ya tiene implementado
una serie de servicios y productos que ofrece a través de su web oficial, y a la par ha
desarrollado un aplicativo móvil donde sus clientes pueden realizar una serie de
operaciones y recibir muchos beneficios.

Beneficios de la transformación digital en el sector financiero

Se busca implementar mecanismos que impulsen la Transformación Digital, mantengan

la competitividad de las empresas, mejoren la oferta de productos y servicios y satisfagan
las demandas de los consumidores.

De esta manera la adopción de tecnología dentro de las organizaciones facilitará la

colaboración y el trabajo en equipo, además puede proporcionar:

- Mejor alineación de los equipos, lo que significa en un servicio al

cliente más rápido y preciso.
- Automatización de procesos y flujos de trabajo, liberando a los
colaboradores de trabajos más complejos y llevándolos a buscar
una mayor innovación.
- Escalamiento y resolución más rápidos de incidentes.
- Mayor transparencia organizacional. [ CITATION Mar21 \l 3082 ].

Entre los principales beneficios de usar los aplicativos móviles es que estos permiten:

- Realizas tus operaciones desde cualquier celular con acceso a internet.

- Permite realizar transferencias al instante de manera rápida y segura.
- Sin cobro de comisiones por las operaciones que se realicen por este medio.
- Oferta de tasas preferenciales por casi todos los aplicativos de entidades
financieras.

Iniciativas digitales de Mibanco

La digitalización ha sido una parte muy importante y en tiempos de pandemia se ha

realizado una mejora e implementación de herramientas digitales para que el usuario
pueda interactuar con ellas.

Esto mismo no ha sido una excepción para Mi Banco que como entidad financiera ha
desarrollado una serie de aplicativos móviles con la finalidad de no ver afectado su
contactabilidad con potenciales clientes y la fidelidad de los actuales.[CITATION Mib21 \l
3082 ].

Entre las herramientas desarrolladas se tiene:

1. Mi Banco Móvil: que permite realizar las siguientes operaciones:

 Pago de cuota de préstamos propios (vigentes) en Mibanco

  Transferencias inmediatas entre cuentas propias de Mibanco.
 Transferencias inmediatas a cuentas de terceros en Mibanco.
 Transferencias interbancarias inmediatas a cuentas de terceros en otros
bancos
 Disposición de Efectivo Altoque (Producto de Mibanco, aplica solo para
clientes que cuenten con disposición del producto Efectivo Altoque).
 Pago de servicios.
 Apertura de Depósito a Plazo Fijo.
 Consulta y movimiento de tus cuentas de ahorro, CTS, Cuenta Corriente, y
Depósito a plazo fijo.
 Consulta de saldo y cronograma de préstamos.

Figura 10. App Mibanco

Fuente: Mibanco.
Figura 11. Banca por internet

Fuente: Mibanco
Figura 12. Página web

Fuente: Mibanco

2. Yevo Mibanco: Para impulsar a las Mypes brindándoles un servicio de red de

contactos y acceso a productos de Mibanco,[ CITATION Yev21 \l 3082 ].

 Acceso al catálogo de tiendas

 Creación de una tienda digital
 Asesorías digitales y financieras
 Financiamiento para negocios

Figura 13. Yevo es Mibanco

Fuente: Mibanco.

3. Yape: Es un aplicativo quizá el más exitoso y conocido de su rubro, inició

englobando a todas las entidades financieras de Credicorp, que sin necesidad de
tener una cuenta te permite y solo con un número de celular y DNI te permite
realizar transferencias, pagar servicios y hasta cobrar los bonos del estado para
contrarrestar los problemas que ha ocasionado la pandemia.[ CITATION Yap21 \l
3082 ].

Figura 14. Herramientas digitales que acompañan a Mibanco

Fuente: Mibanco.

Figura 15. Mibanco Uber

Fuente: Mibanco.
Figura 16. Otros servicios digitales por Mibanco
Fuente: Mibanco.

Figura 17. Haz tus transacciones sin salir de casa.

Fuente: Mibanco.

Figura 18. Compra tu SOAT

Fuente: Mibanco.
 REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICAS

(13 de setiembre de 2018). Obtenido de Presidencia del Consejo de MInistros:

https://www.gob.pe/institucion/pcm/normas-legales/289706-1412

Marketing Insider Review. (17 de abril de 2021). Obtenido de

https://www.marketinginsiderreview.com/transformacion-digital-bancos-
peru/#:~:text=La%20transformaci%C3%B3n%20digital%20le%20permite,en%20l
%C3%ADnea%20de%20todos%20tus

Mibanco. (17 de abril de 2021). Obtenido de https://www.mibanco.com.pe/noticia/app-

mibanco-movil

Peña, A. G. (5 de agosto de 2020). Gestión. Obtenido de https://gestion.pe/blog/innovar-o-

ser-cambiado/2020/08/mibanco-transformacion-digital.html/

Yape. (17 de abril de 2021). Obtenido de https://www.yape.com.pe/#/

Yevo. (17 de abril de 2021). Obtenido de https://www.yevo.pe/