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Fórmula para calcular el interés compuesto

Algunos usuarios nos han solicitado la fórmula con la que se calcula el interés compuesto, así
que trataremos de exponerla de forma resumida, sin demostraciones matemáticas que a
veces confunden.
Para determinar el interés compuesto, es preciso tener claro una serie de variables a
considerar en el cálculo.
Valor presente o actual: Es el valor actual del crédito o depósito. Se conoce también como
capital inicial.
Interés o tasa de interés: Es la tasa de interés que se cobrará o pagará según sea el caso.
Periodo: Tiempo o plazo durante el cual se pagará el crédito (un año, seis meses, etc.)
Valor futuro: Es el valor total que se pagará al terminar el periodo o plazo del crédito. Se
conoce también como capital final.
Cuando hacemos un crédito, conocemos el monto del crédito [valor presente], el plazo
[periodo] y la tasa de interés, es decir que sólo necesitamos determinar el valor futuro.
Bien, la fórmula para determinar el capital final es la siguiente:
CF = CI(1+i)^n donde CF es el capital final, CI es el capital inicial, i es la tasas de interés y n
es el plazo o número de periodos.
Supongamos un crédito de $1.000.000 a una tasa de interés mensual del 2% con un plazo de
12 meses.
Tenemos: CI = 1.000.000. i = 0,02. n = 12. CF = ¿?
Entonces:
CF= 1.000.000(1+0,02)^12
CF=1.000.000(1,02)^12
Resolvemos primero la potencia de 1.02 elevado a la 12 = 1,268241795
CF = 1.000.000x1,268241795 =  1.268.241,79
Si queremos determinar cuánto interés hubo que pagar por ese crédito, restamos el capital
inicial al capital final [1.268.241,79-1.000.000], dando un resultado de 268.241,79.
Partiendo de la fórmula CF = CI(1+i)^n podemos determinar cualquiera de las cuatro variables
[capital inicial, capital final, periodo y tasa de interés], lo cual es ya un ejercicio para
matemática financiera. En este caso sólo determinamos la variable capital final.

Así que sumar el 10% de interés es como multiplicar por 1.10

Nota: la tasa de interés la hemos escrito en decimal dividiendo entre 100: 10% = 10/100 = 0.10,
leePorcentajes para saber más.

Así que ahora es todo en un paso:

1. Multiplica el "préstamo inicial" por (1 + tasa de interés) para calcular el "préstamo final"

(¡Pero recuerda que primero hay que poner la tasa de interés en decimal! 0.10, no 10%)

Con un simple cálculo vemos que el resultado es el mismo:


$1,000 + ($1,000 x 10%) = $1,000 + $100 = $1,100

   

es lo mismo que: $1,000 × 1.10 = $1,100

Ahora viene la magia...

... ¡la misma fórmula vale todos los años!

· Podemos calcular el año siguiente así: $1,100 × 1.10 = $1,210


· Y seguimos otro año más: $1,210 × 1.10 = $1,331
· etc...

Así es como funciona:

De hecho podemos ir directamente desde el principio hasta el año 5, multiplicando 5


veces: 

$1,000 × 1.10 × 1.10 × 1.10 × 1.10 × 1.10 = $1,610.51

Pero es más fácil escribir las multiplicaciones usando exponentes (o potencias) así:

La fórmula

Hemos usado un ejemplo real, pero podemos hacerlo en general con letras en vez de números, así:

(¿Ves que es lo mismo? Antes teníamos PV = $1,000, r = 0.10, n = 5, y FV = $1,610.51)

Esta es la fórmula básica para el interés compuesto. 

Apréndetela, es muy útil.


Ejemplos

¿Qué tal unos ejemplos...?

¿Y si el préstamo fuera de 15 años? ... sólo tienes que cambiar el valor de "n":

... ¿y si el préstamo fuera de 5 años, pero la tasa de interés fuera sólo del 6%? Queda así:

¿Has visto cómo hemos puesto el 


6% en su sitio?

... ¿ y si fuera de 20 años al 8%? ... ¡esa la calculas tú!

Calcular "al revés" para encontrar el valor presente

Digamos que tu objetivo es tener $2,000 dentro de 5 años. Te dan un 10% en el banco, así que ¿cuánto
tienes que poner al principio?

Es decir, conoces el valor futuro, y quieres conocer el valor presente.

n
Sabemos que si multiplicamos un valor presente (PV) por (1+r)  nos da el valor futuro (FV), así que
podemos volver atrás dividiendo:

Así que la fórmula es:

PV = FV / (1+r)n

Y podemos calcular la respuesta del problema:

PV = $2,000 / (1+0.10)5 = $2,000 / 1.61051 = $1,241.84

O sea, $1,241.84 crecerán hasta $2,000 si los invertimos al 10% durante 5 años.

Otro ejemplo: ¿Cuánto tienes que invertir ahora para tener $10,000 dentro de 10 años al 8% de interés?
PV = $10,000 / (1+0.08)10 = $10,000 / 2.1589 = $4,631.93
Así que $4,631.93 invertidos al 8% durante 10 años dan $10,000

Calcular la tasa de interés

Puedes calcular la tasa de interés si sabes el valor presente, el valor futuro y cuántos periodos son.

Ejemplo: tienes $1,000, y quieres tener $2,000 en 5 años, ¿qué tasa de interés te hace falta?
La fórmula es:
r = ( FV / PV )1/n - 1

Nota: el pequeño "1/n" es un  exponente fraccionario, primero calcula 1/n y luego úsalo como exponente
en la calculadora.
Por ejemplo 20.2 lo calcularíamos así: 2, "x^y", 0, ., 2, =

Ahora "metemos" los valores para tener el resultado:


r = ( $2,000 / $1,000 )1/5 - 1 = ( 2 )0.2 - 1 = 1.1487 - 1 = 0.1487
Y 0.1487 en porcentaje es 14.87%,

Así que te haría falta una tasa de interés del 14.87% para que $1,000 se convirtieran en $2,000 en 5 años.

Otro ejemplo: ¿Qué tasa de interés te hace falta para que tus $1,000 se conviertan en $5,000 en 20 años?
r = ( $5,000 / $1,000 )1/20 - 1 = ( 5 )0.05 - 1 = 1.0838 - 1 = 0.0838
Y 0.0838 en porcentaje es 8.38%. Así que un 8.38% convertirá tus $1,000 en $5,000 en 20 años.

Calcular el número de periodos

Puedes calcular cuántos periodos son si sabes el valor presente, el valor futuro y la tasa de interés.

Ejemplo: quieres saber cuántos periodos necesitas para que tus $1,000 se conviertan en $2,000 al 10% de
interés.
Esta es la fórmula (nota: usa el logaritmo natural ln):
n = ln(FV / PV) / ln(1 + r)

La función "ln" debería de estar en tu calculadora si es de las buenas.


También hay log, no las confundas.

En fin, vamos a "meter" los valores:


n = ln( $2,000 / $1,000 ) / ln( 1 + 0.10 ) = ln(2)/ln(1.10) = 0.69315/0.09531 = 7.27

¡Magia! Dentro de 7.27 años tus $1,000 serán $2,000 al 10% de interés.

Otro ejemplo: ¿Cuántos años hacen falta para que $1,000 se hagan $10,000 al 5% de interés?
n = ln( $10,000 / $1,000 ) / ln( 1 + 0.05 ) = ln(10)/ln(1.05) = 2.3026/0.04879 = 47.19
¡47 años! Pero es que estamos hablando de multiplicar el dinero por 10, sólo al 5% de interés.
Resumen

La fórmula básica para el interés compuesto es:

Para calcular el valor futuro, donde:


FV = PV (1+r)n
 FV = valor futuro,
 PV = valor presente,
 r = tasa de interés (en decimal), y
 n = número de periodos

Y manipulando la fórmula (lee Derivación de la fórmula del interés compuesto) podemos calcular cualquier


valor si sabemos los otros tres:

   

Calcular el valor presente si sabemos el valor futuro,


PV = FV / (1+r)n la tasa de interés y el número de periodos.

   

Calcular la tasa de interés si sabemos el valor


r = ( FV / PV )1/n - 1 presente, el valor futuro y el número de periodos.

   

Calcular el número de periodos si sabemos el valor


n = ln(FV / PV) / ln(1 + r) presente, el valor futuro y la tasa de interés.

Anualidades

Hasta ahora hemos hablado de lo que pasa con una cantidad cuando el tiempo va pasando... ¿pero qué pasa
si tienes una serie de cantidades, como pagos periódicos de un préstamo o inversiones anuales? De
esto hablamos en la página de Anualidades, pronto la tendremos lista.

Periodos de interés compuesto


El interés compuesto no se calcula siempre por año, puede ser semestral, trimestral, al mes, al día, etc. ¡Pero si no es anual
debería informarse!

Así, si la fórmula del interés compuesto se ha deducido para una tasa de interés anual durante t años, todo sigue siendo válido si los
periodos de conversión son semestres, trimestres, días, etc.,  solo hay que convertir éstos a años.

Por ejemplo, si i se expresa en tasa anual y su aplicación como interés compuesto se valida en forma mensual, en ese

caso i   debe dividirse por 12  . En seguida, la


potencia t (el número de años) debe multiplicarse por 12 para mantener la unidad mensual de tiempo (12 meses por el número de
años).

Si los periodos de conversión son semestrales, i se divide por 2 ya que el año tiene dos semestres (lo cual significa que los años los
hemos convertido a semestres), por lo mismo, luego habrá que multiplicar la potencia t (el número de años) por 2 (el número de
semestres de un año):

Suponiendo una tasa anual de 10%, hacemos del siguiente modo:


será igual a

Si los periodos de conversión son trimestrales, i se divide por 4 ya que el año tiene 4 trimestres (lo cual significa que los años los
hemos convertido a trimestres) por lo mismo, luego habrá que multiplicar la potencia  t (el número de años) por 4 (el número de
trimestres que hay en un año).

Del siguiente modo:

será igual a

En  general, en todos los casos donde haya que convertir a semestres, trimestres, meses, o días se multiplica por n semestres,

trimestres, meses o días el 100 de la fórmula  que es igual a  .   La potencia t (en número de años)
se debe multiplicar por el mismo valor  de n, en cada caso, así, suponiendo una tasa anual de 10%:

será igual a

Ver: PSU: Matemática, Pregunta 35_2010  

Ejercicios de práctica
Ejercicio Nº 1

Averiguar en qué se convierte un capital de 1.200.000 pesos al cabo de 5 años, y a una tasa de interés compuesto anual del 8 %. 
  
Resolución: 
  

Aplicando la fórmula 

Reemplazamos con los valores conocidos:

En tasa de interés compuesto 

Capital inicial 

Tiempo en años (t) = 5

Respuesta:
El capital final es de 1.763.194 pesos. 
  

Ejercicio Nº 2
  
Un cierto capital invertido durante 7 años a una tasa de interés compuesto anual del 10 % se ha convertido en 1.583.945 pesos.
Calcular el capital inicial, sabiendo que los intereses se han pagado semestralmente. 
  
Resolución:

Aplicando la fórmula 

Reemplazamos con los valores conocidos:

Capital final (Cf) = 1.583.945

En tasa de interés compuesto


Tiempo en años (t) = 7

Despejando C:

Respuesta:
  
Redondeando la cifra resultante, el capital inicial fue de 800.000 pesos. 
  

Ejercicio Nº 3
  
Calcular la tasa de interés compuesto anual que se ha aplicado a un capital de 1.500.000 pesos para que al cabo de 4 años se haya
convertido en 2.360.279 pesos. 
  
Resolución:

Aplicando la fórmula 

Reemplazamos los valores conocidos:

Capital inicial (C ) = 1.500.000

Capital final (Cf) = 2.360.279

Tiempo en años (t) = 4

Reemplazamos con los valores conocidos:

Despejamos (1 + i)4
Redondeamos a 0,12 y multiplicamos por 100 (recuerda que i siempre se expresa como 

0,12 • 100 = 12 %

Respuesta:

La tasa de interés compuesto anual ha sido de 12 %.

Ejercicio Nº 4

Digamos que pretendemos tener $2.000.000 dentro de 5 años. Si el banco paga una tasa de 10% anual ¿cuánto necesitamos como
capital inicial?

Aplicando la fórmula 

Reemplazamos con los valores conocidos:

Capital final (Cf) = 2.000.000

Tasa de interés compuesto   

Tiempo en años (t) = 5

Reemplazamos con los valores conocidos:

Respuesta:

Un capital inicial de $ 1.241.842,64 crecerá hasta $ 2.000.000 si lo invertimos al 10% durante 5 años.

Otro ejemplo

En general, si conocemos el capital final o valor futuro y queremos conocer el capital inicial o valor presente: Como sabemos
que si multiplicamos un valor presente ( C ) por (1 + i)t nos da el valor futuro o capital final(Cf), podemos dividir directamente
el capital final (Cf)  por la tasa de interés compuesta (1 + i)t para obtener el valor presente o actual.

Veamos un caso:

¿Cuánto hay que invertir ahora para tener $10.000.000 dentro de 10 años al 8% de interés?

A partir de la fórmula
Reemplazamos por los valores conocidos

Respuesta:

Entonces, $ 4.631.989 invertidos al 8% durante 10 años dan $10.000.000.

Ver: El interés y el dinero

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