Seguros

seguros
V.I Antecedentes
¿Qué pasaría si te enfrentaras a algún acontecimiento que afecte a tu persona, a
tu familia o a tus pertenencias? ¿Tendrías los medios necesarios para hacer frente
a dichos imprevistos? ¿Qué pasaría con tu familia en caso de que tú faltaras?
¿Crees que el contar con un seguro reducirá los gastos en caso de que ocurra
algún accidente? y sobre todo ¿Por qué aún no estás asegurado? El conocer más
acerca de los seguros permitirá saber qué hacer en caso de que se presente algún
accidente.
 
Los seguros son contratos por los cuales una aseguradora se compromete a
compensar económicamente a algún beneficiario, cuando ocurra un evento
inesperado que esté considerado (cobertura) en la póliza. Generalmente
representan un pequeño gasto que puede programarse hoy, para evitar tener un
mayor gasto mañana, en caso de presentarse algún evento desfavorable.

¿Por qué es importante contar con un seguro? Entre las principales razones para
contar con un seguro se encuentran:
 
• Para prevenir económicamente un riesgo.
• Porque te brinda tranquilidad y bienestar.
• Porque siempre resulta más barato estar asegurado que enfrentar una
contingencia sin protección alguna.

V.II PRINCIPALES CONCEPTOS

RELACIONADOS CON LOS SEGUROS
1. Prima: Es la cantidad que debes pagar por la cobertura que te ofrece un seguro
ante un eventual riesgo.
2. Riesgo: Es la probabilidad de que ocurra un imprevisto que dañe a tu persona,
tu familia o tus bienes.
3. Suma Asegurada: Es el monto máximo que te pagará la compañía de seguros
en caso de que ocurra algún riesgo estipulado en la póliza de seguros.
4. Póliza del seguro: es un contrato independiente que enuncia las condiciones
generales y particulares, y se compone por:
• Condiciones generales: En las cuáles se establecen los posibles eventos
cubiertos por el seguro y las razones por las cuales no se indemnizará el siniestro
(exclusiones).
• Carátula: En ella, se incluyen los datos personales del asegurado, la suma
asegurada por cada cobertura, el monto del deducible, entre otros.
• Endosos: Documento que se anexa a la póliza para establecer modificaciones o
aclaraciones al contrato de seguros, además de cambiar la designación de
beneficiarios.
• Deducible: Cantidad de dinero previa con la que participas cada vez que ocurre
un siniestro, para que te indemnice la aseguradora, generalmente de entre un 10%
y 20%.
5. Cobertura: Son los posibles eventos en los cuales el seguro responderá con el
pago de la indemnización del siniestro.
6. Exclusiones: Son aquellas razones por las cuales el seguro no se hará válido.

V.III TIPOS DE SEGUROS

Hay seguros para proteger a las personas y seguros para proteger bienes de
algún tipo de daño.
 
1. Seguros para personas
• Seguro de vida: Si la persona que contrató el seguro fallece, la suma asegurada
se le entregará a sus beneficiarios.
• Seguro Dotal: Este seguro cuenta con doble protección; si la persona que
contrató el seguro fallece, la suma asegurada se entregará a los beneficiaros y si
sobrevive al final del periodo pactado en el contrato, la compañía le entregará el
dinero.
• Seguro Educativo: El cual brinda protección y ahorro para los estudios de los
hijos del contratante.
• Seguro de Pensiones: Es la cantidad de dinero o renta vitalicia que se
entregará de por vida al trabajador o sus beneficiarios.
Existen dos tipos, las privadas (contratadas por el mismo usuario) y las derivadas
de la seguridad social (las que por ley tiene derecho el trabajador).
• Seguros de accidentes y enfermedades
• Seguro de Gastos Médicos Mayores (correctivo): En caso de sufrir algún
accidente o enfermedad estipulada en la póliza, la aseguradora pagará todos los
gastos hospitalarios y médicos que necesite, entre otros conceptos estipulados en
la póliza.
• Seguro de Salud (correctivo y preventivo): Cubre las consultas con médicos
de primer contacto, consultas con médicos de especialidad y exámenes de
laboratorio que se encuentren estipulados en la póliza.
• Seguro de Accidentes Personales: Cubre la muerte sólo en caso de accidente
y las lesiones que requieran atención médica ocasionada por el mismo.

2. Seguros para bienes:

 
• Seguro de hogar: El cual reduce los gastos provocados por un incendio,
terremoto, inundación o un robo. Se puede proteger el edificio (la estructura física
de la vivienda) y el contenido (los muebles y accesorios).
• Seguro de automóvil: El cual protege el automóvil y la integridad de las
personas que van en él en caso de algún siniestro.
 
Las coberturas más comunes en este seguro son:
• Daños materiales: Cubre el costo de los daños parciales o totales que pudiera
sufrir el vehículo, como resultado de un choque, por ejemplo.
• Robo total del automóvil: Si roban un coche, la compañía aseguradora pagará
la suma asegurada.
• Responsabilidad civil: Ampara por los daños causados a terceros en su
persona o en sus bienes, derivados de un accidente.
• Gastos médicos: Gastos de atención médica para el usuario contratante y, en
su caso, los ocupantes del coche.
• Asistencia legal: Principalmente abogado, trámites legales, pago de fianzas,
etc.
• Seguro para tu negocio: Protege el negocio contra robo, incendios,
inundaciones, sismos, que pueden afectar tu patrimonio y el futuro de tu empresa.
Pueden asegurarse tiendas de abarrotes, papelerías, restaurantes, carnicerías,
ferreterías, etc.

3. Seguros Básicos Estandarizados.

 
Existen también los seguros básicos estandarizados los cuales son seguros
fácilmente comparables con contratos sencillos que se crearon con el objetivo de
atender a la mayor parte de la población, son complementarios a los productos
tradicionales que ofrece cada compañía.
Estos seguros son: Vida, Accidentes Personales, Salud, Automóviles, Gastos
Médicos.

4. Microseguros. (El microseguro es un mecanismo de protección financiera

para personas de BAJOS INGRESOS contra peligros (riesgos) específicos a
cambio del pago regular de una prima), sus características son:
• Diseño sencillo y comprensible para la población.
• Pocos requisitos y exámenes sencillos de salud.
• Sumas Aseguradas y periodicidad y tamaño de los pagos pequeños (semanales,
quincenales, mensuales).
• Documentos sencillos y fáciles de entender, lenguaje simple y claro.
• Cobro a través de Microfinancieras, programas de asistencia social,
corresponsales y cajas de ahorro.

5. Seguros de Repatriación
Este seguro cubre a los mexicanos que radican en el exterior en caso de que
fallezcan, generalmente en Estados Unidos o Canadá. Además, cubre los
trámites consulares y de sanidad necesarios para el traslado del cuerpo, así
como los gastos funerarios ocasionados por el mismo.

v.Iv registro de contratos de adhesió n

Es el Registro de Contratos de Adhesión permite conocer los contratos de los
productos y servicios ofertados por las siguientes Instituciones Financieras que
operan en el país, por ejemplo:
 
Instituciones de Banca Múltiple (Bancos),
Instituciones de Banca de Desarrollo (Bancos),
Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, Entidades Reguladas, (SOFOMES,
ER).
Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, Entidades No Regulada, (SOFOMES,
ENR)
Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo, (SCAP´S)
Sociedades Financieras Populares, (SOFIPOS)
Sociedades Financieras Comunitarias, (SOFICOS)
Uniones de Crédito, (UC)
Entidades Financieras que actúen como fiduciarias en fideicomisos que otorguen
crédito, (Fiduciarias).
 
Se debe considerar que un contrato de adhesión es el documento que elabora una
Institución Financiera, en el cual se establecen los términos y condiciones
aplicables a los productos y servicios financieros que ofrece en el mercado, en el
entendido de que dichos términos y condiciones no se prestan a negociación con
el cliente.
 
La finalidad del RECA es que conozcas el clausulado con los derechos y
obligaciones para ambas partes, características, comisiones, etc., así como otros
documentos que forman parte de este (por ejemplo: carátula, tabla de
amortización, pagaré, etc.), previo a la firma del mismo o bien, para el caso de que
hayas celebrado un contrato puedas consultarlo en cualquier momento.

Algunos ejemplos de los contratos de adhesión que puedes consultar en el RECA,

son de los siguientes productos:
 
Tarjeta de crédito.
Crédito Simple.
Cuentas de depósito a la vista con o sin chequera o tarjeta de débito.
Crédito de Habilitación o Avío.
Crédito hipotecario.
Crédito automotriz.
Créditos Refaccionarios.
Créditos personales.
Créditos de nómina.
Factoraje Financiero.
Crédito en cuenta corriente.
Arrendamiento Financiero.
Créditos Refaccionarios.
 
El RECA contiene información que se puede consultar de forma gratuita. Es
posible realizar la búsqueda de contratos con la siguiente información:
i) nombre de Institución Financiera,
ii) por número de RECA del producto o servicio financiero o
iii) por el nombre comercial.
 
Por lo que el RECA es una excelente herramienta para consultar diversos
contratos y las opciones que existen en el mercado.

Es importante que antes de firmar un contrato, leer cuidadosamente para conocer

las características del producto, términos y condiciones, comisiones, tasas, etc.,
verificar que las condiciones ofertadas concuerden con las pactadas; identificar los
datos de contacto de las oficinas, sucursales o de la Unidad Especializada de
Atención a Usuarios de la institución, para efectos de aclaraciones y
reclamaciones.
 
Hay que considerar que se tiene el derecho de terminar el contrato de adhesión
cuando tú quieras, siempre y cuando cumplas con las condiciones, requisitos y
procedimientos señalados en el contrato. El contrato para suscribir debe contener
los datos de inscripción en el Registro de Contratos de Adhesión de la
CONDUSEF, de lo contrario no lo firmes.

V.V REGISTRO DE CONTRATOS DE

ADHESIÓ N DE SEGURO (RECAS)
Es el Registro de Contratos de Adhesión de Seguros, el cual te permite conocer
los contratos de los productos y servicios ofertados por las Instituciones de
Seguros autorizadas para operar en el país.

Se debe considerar que un contrato de adhesión es el documento que elabora una

Institución de Seguros, en el cual se establecen los términos y condiciones
aplicables a la contratación de un seguro, en el entendido de que dichos términos
y condiciones no se prestan a negociación con el cliente. Es decir, son productos
que la Institución ofrece de forma generalizada en el mercado bajo un determinado
nombre comercial y el interesado lo contrata en sus términos, ya sea directamente
en la Aseguradora, a través de un agente de seguros o bien por otro canal de
venta (telefónico, internet, sucursal bancaria, entre otros).

La finalidad del RECAS es conocer los referidos contratos de adhesión, su

clausulado con los derechos y obligaciones para ambas partes, características,
etc., así como otros documentos que forman parte de este (por ejemplo: solicitud,
carátula de la póliza, condiciones generales, endosos, etc.), previo a la firma de
este o bien, para el caso de que ya lo hayas contratado, los puedas consultar en
cualquier momento.

Seguro de Vida Individual y Grupal

Seguro de Accidentes Personales
Seguro de Gastos Médicos Mayores
Seguro de Salud
Seguro Agrícola y de Animales
Seguro de Automóviles
Seguro de Caución
Seguro de Crédito
Seguro de Crédito a la Vivienda
Seguro de Garantía Financiera
Seguro de Incendio
Seguro Marítimo y Transporte
Seguro de Responsabilidad Civil
Seguro de Terremoto y otros Riesgos Catastróficos
Seguros derivados de las leyes de Seguridad Social

Adicionalmente se informa que, el contrato que se firma debe contener los datos
de registro ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, y a partir del 15 de
mayo de 2017, el de inscripción en el Registro de Contratos de Adhesión de
seguros de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros, de lo contrario no se debe de firmar.
 
En efecto, por ser una nueva obligación para las Instituciones de Seguros, éstas
tienen un plazo de hasta 180 días para registrar sus contratos en el RECAS y un
periodo de tiempo para sustituir los formatos que ya tuvieren impresos.

V.VI RECOMENDACIONES
Al identificar los posibles riesgos a los que pueden estar expuestos individuos,
bienes materiales, seres queridos y patrimonios, es importante analizar las
diversas opciones, comparar no sólo el costo sino también considerar los
beneficios. Antes de contratar un seguro es importante no quedarse con dudas, y
preguntar todo lo que no se entienda con relación a las condiciones generales y la
póliza.

A) Antes de contratar un seguro, hay que verificar que sea una institución
debidamente autorizada y si la contratación es por medio de un agente de
seguros, que éste se encuentre autorizado por la Comisión Nacional de
Seguros y Fianzas.
B) Si ya se ha contratado un seguro, es importante informar a familiares
acerca de las características y el lugar en donde se guarda la póliza.
C) Los pagos deben realizarse puntualmente, de esta forma se evitará la
cancelación del seguro.
D) No hacer falsas declaraciones que pueden dar por resultados que la
aseguradora no cubra el siniestro y de por terminada la póliza de forma
anticipada.
E) Un paso importante es designar a los beneficiarios en forma clara y precisa
para evitar cualquier incertidumbre al momento de cobrar la indemnización
(pago del seguro). Evitar designar beneficiarios menores de edad, ya que
en caso de hacerlo, el adulto responsable o tutor es el que recibirá la suma
asegurada, y sólo tendrá la obligación moral de entregarla o administrarla
para beneficio de los menores.
F) Designar en porcentaje la suma asegurada que destinarás a cada
beneficiario y al final verifica que sumen 100%.
G) Actualizar la lista de beneficiarios siempre que sea necesario.
H) Verificar que el recibo de pago esté emitido por la compañía de seguros y
no se trate de un recibo provisional, informal o personal del Agente, y que
el importe coincida con el monto del pago y que las fechas de inicio y
terminación de vigencia sean correctas.