OPERACIONES BANCARIAS NEUTRAS

Introducción

Este trabajo se realizó con el fin de conocer las operaciones neutras y sus
subconceptos, y demás directrices que de ella se desprenden, las cuales son
importantes para la economía y para los movimientos que esta pueda tener en una
sociedad.
 OBJETIVOS GENERALES

Conocer de forma detallada todas las operaciones neutras.

 Objetivos específicos

 Conceptualizar cada una de las operaciones neutras.

 Desarrollar cada directriz que se desprende de las operaciones neutras.

 Explicar la incidencia de las definiciones neutras.

 OPERACIONES BANCARIAS NEUTRAS

Las operaciones neutras son aquellas en las que el banco no se posiciona como
acreedor ni como deudor de sus clientes. Simplemente lleva a cabo una serie de
servicios por los cuales cobra unas comisiones.
Algunas de las operaciones neutras más habituales son:
Domiciliación de recibos: Mediante esta operación y siempre con nuestro
consentimiento la entidad va a abonar periódicamente los pagos que nosotros
como clientes tenemos que hacer, cargándolos en nuestra cuenta bancaria.
Si no tenemos fondos suficientes para pagar todos los recibos tendremos que
abonar una serie de cargos por tener la cuenta en números rojos.
Alquiler de una caja de seguridad: Si somos propietarios de bienes de gran
valor, como joyas o dinero en efectivo u obras de arte y no queremos tenerlas en
casa, podemos contratar una cámara de seguridad de un banco, donde depositar
dichos objetos. Deberemos también asegurar el contenido de la caja y pagar la
comisión establecida por tener este servicio.
Transferencias: Por ellas ingresamos una cantidad de dinero de nuestra cuenta
en la de otro titular y dicha operación conlleva un cargo que dependerá de si la
transferencia es nacional o internacional.
Custodia de títulos: El cliente entrega al banco títulos (acciones, debentures,
títulos del Estado), y el banco le entrega un recibo por dichos título.
Se trata de un depósito regular, ya que el banco no puede utilizar los bienes en
custodia, y devolver los mismos. Pero es una custodia activa: la entidad puede
cobrar cupones de los títulos, cobrar dividendos de acciones.
La institución únicamente está obligada a la conservación material de los títulos
(custodia) o a efectuar el cobro de los títulos y a practicar todos los actos
necesarios para la conservación de los derechos conferidos al depositante (en
administración).
TIPOS DE OPERACIONES NEUTRAS
Algunas de ellas:
a) Realizar- por cuenta propia o de terceros operaciones con oro, plata y divisas.
b) Prestar servicio de cajas de seguridad.
c) Expedir carta de crédito, previa recepción de su importe.
d) Hacer efectivos créditos y realizar pagos por cuenta de sus clientes.
c) Practicar operaciones de fideicomisos, mandatos y comisiones.
t) Recibir depósitos en administración o custodia en garantía por cuenta de
terceros. títulos o valores y en general de documentos mercantiles.
g) Desempeñar el cargo de albacea (en caso de juicios sucesorios).
h) Encargarse de hacer avalúos.
i) Actuar como representante común de los tenedores de títulos de crédito.
j) Hacer el servicio de caja y tesorería relativo a títulos de crédito por cuenta de la
emisora. Etcétera.
h) Banca Electrónica.
Precisiones respecto de algunas operaciones mencionadas:
-Operar con oro, plata y divisas: Es la excepción al principio de que a las
instituciones de crédito les está prohibido comerciar con mercancías de cualquier
clase. Estas operaciones deben sujetarse a lo previsto en la Ley del Banco de
México.
-Hacer efectivos créditos y realizar pagos por cuenta de sus clientes:
Conforme a lo expuesto en el apartado anterior, si la carta de crédito implica el
otorgamiento de un crédito, es una operación activa; pero si previamente a su
expedición el cliente paga su importe, es claro que se trata de una operación
neutra es decir de servicio.
-Hacer efectivos crédito y realizar pagos por cuenta de sus clientes: En estos
supuestos la institución funge como simple mediadora para hacer pagos por
cuenta del cliente (por ejemplo mediante un giro) o cobrar documentos por él
(caso en el cual de no obtenerse el cobro, puede devolver esos documentos).
-Operaciones de fideicomisos: Fungir como fiduciario es una de las operaciones
más importantes de la banca moderna. Como se verá con más detalle en el
siguiente capítulo. En virtud del fideicomiso, un sujeto (el fideicomitente) destina
ciertos bienes (Dinero en efectivo, Muebles E Inmuebles valores, etc. ) a un fin
lícito determinado, y encomienda la realización de ese fin a una institución de
crédito (institución fiduciaria). Los beneficiarios en el fideicomiso reciben el nombre
de fideicomisarios.
Conviene precisar que hemos hablado de la afectación de ciertos bienes porque
con el fideicomiso se constituye en realidad un patrimonio autónomo que no puede
ser atribuido al fideicomitente, al fiduciario o a los fideicomisarios. Los fideicomisos
pueden ser, entre otros, de garantía (de créditos otorgados), de administración
( de créditos, de disposiciones testamentarias, de beneficencia social), de
inversión en valores. Por ejemplo: de seguridad social (de fondos de jubilación o
de pensiones, etc.).
-Recibir depósitos en custodia o en administración: En ellos la institución
únicamente está obligada a la conservación material de los títulos (custodia) o a
efectuar el cobro de los títulos y a practicar todos los actos necesarios para la
conservación de los derechos conferidos al depositante (en administración).
Las operaciones neutrales o accesorias, son todos aquellos negocios ajenos a las
operaciones fundamentales de la banca. Calificadas de bancarias simplemente
porque son realizadas profesionalmente por instituciones de crédito.
Jurídicamente se realizan mediante contratos de prestación de servidos, de
comisión, de mandato o mediación
Por ejemplo: Comisiones, Cajas de Seguridad, Cajeros permanentes, Giros
(compra de giros pagaderos en el extranjero o sobre el país). Transferencias de
fondos, Compra-venta de divisas y metales, Cheque de caja, cheques de viajero,
Money Gram.

DEPOSITO

El contrato de depósito consiste en confiarle una cosa corporal a una persona que
se encarga de guardarla y restituirla después; quien encarga la cosa corporal se
denomina depositante y a quien le es encargada depositario. Este contrato se
perfecciona con la entrega de la cosa para que sea guardada por parte del
depositante al depositario.
Las características del depósito son las siguientes:
 Unilateral, pues la principal obligación que se genera en este contrato es
la del depositario de restituir la cosa corporal que se dio a guardar.
 Gratuito, así lo expresa el artículo 2244 del código civil, pues si se estipula
remuneración por el depósito degenera en arrendamiento de servicios.
 Principal, no necesita de otro contrato para existir.
  Nominado, pues se encuentra regulado en los artículos 2236 al 2272 del
código civil.
 De ejecución instantánea, pues se perfecciona con la entrega de la cosa al
depositario.
El contrato de depósito recae solo sobre cosas corporales muebles cuya entrega
solo se hace a titulo de mero tenedor al depositario, es decir, el depositante no se
desprende de su derecho de dominio, el depositario solo se encarga de guardar la
cosa y le queda prohibido usar la cosa a menos que se estipule otra cosa por
parte del depositante.
Por otro lado, son obligaciones del depositario guardar la cosa dada en depósito,
devolver la cosa dada en depósito con todos sus frutos cuando el depositante así
lo solicite o cuando el tiempo estipulado para el depósito se venza. Además el
depositante tiene la obligación de indemnizar al depositario por lo que hubiere
empleado para la conservación de la cosa dada en depósito y los perjuicios que
sin su culpa le haya causado el depósito.
Por último, el depositario solo puede retener la cosa dada en depósito cuando el
depositante no le ha pagado las expensas que se utilizaron para la conservación
de la cosa, o no le haya pagado los perjuicios que sin culpa del depositario le
haya causado el depósito a este.
Código Civil:
Título XXXI: Del Depósito y el Secuestro
ARTICULO 2236. <CONCEPTO DE DEPÓSITO>. Llámase en general depósito el
contrato en que se confía una cosa corporal a una persona que se encarga de
guardarla y de restituir en especie.
La cosa depositada se llama también depósito.
Capítulo I.
Del Depósito Propiamente Dicho
ARTICULO 2240. <DEFINICION DE DEPÓSITO PROPIAMENTE DICHO>. El
depósito propiamente dicho es un contrato en que una de las partes entrega a la
otra una cosa corporal o <sic> mueble para que la guarde, y la restituya en
especie, a voluntad del depositante.
Capítulo II.
Del Depósito Necesario
PARÁGRAFO 1o.
ARTICULO 2260. <CONCEPTO DEL DEPÓSITO NECESARIO>. El depósito
propiamente dicho se llama necesario, cuando la elección del depositario no
depende de la libre voluntad del depositante, como en el caso de un incendio,
ruina, saqueo u otra calamidad semejante.

CONTRATO DE MANDATO

Mandato, del latín mandātum, es el precepto o la orden que un superior da a sus

súbditos. Se trata de una disposición, una resolución o una pauta que quien se
sitúa en la parte superior de una jerarquía indica a quienes se ubican por debajo;
en el ámbito del derecho, el mandato es un contrato consensual a través del cual
una de las partes (el mandante) confía su representación personal o la gestión de
sus negocios a la otra parte (el mandatario). El mandatario, por lo tanto, toma a su
cargo los asuntos por cuenta del mandante.
En este caso, tendríamos que establecer que claramente existen varios tipos de
mandatos, entre los que destacaríamos estos:
• En base a lo que es el efecto de aquellos, se pueden clasificar en con
representación o sin representación.
• Si por el contrario el criterio que se tiene en consideración es el objeto sobre el
que gira el mandato, nos encontraríamos con el mandato especial o el general.
• En tercer lugar, si procedemos a realizar una clasificación en función de si el
mandatario lo que hace es actuar en nombre del mandante o del suyo propio,
tendríamos el mandato por cuenta ajena y el por cuenta propia.
Dentro de este tipo de mandatos es importante tener en cuenta que las dos partes
implicadas tienen sus correspondientes obligaciones al suscribir aquellos. Así, por
ejemplo, el mandante se compromete a pagar la retribución que se haya acordado
o a hacer frente al abono de los gastos que genere el otro.
Por su parte, el mandatario cuenta entre sus deberes el llevar a cabo las
actuaciones que se han acordado, el ejecutar él personalmente el mandato y no
relegárselo a un tercero, y también el rendir cuentas de su actuación ante el
mandante.
También es importante saber que existen diversas causas que puedan llevar a
ponerle fin al mandato. Entre las mismas se encuentran el que se haya vencido el
plazo estipulado, que se haya producido el incumplimiento de lo acordado por una
de las dos partes o que se haya concluido el negocio sobre el que giraba el
mandato.
El código en el artículo 2142. El mandato es un contrato en que una persona
confía la gestión de uno o más de negocios a otra, que se hace cargo de ellos por
cuenta y riesgo de la primera. La persona que concede el encargo se llama
comitente o mandante, y la que lo acepta apoderado, procurador, y en general
mandatario.
El mandatario puede obrar de dos maneras: En representación del mandante,
asumiendo su personería como si este fuera el que celebrar con terceros el acto o
contrato. En este caso se produce efectos frente a las partes y frente a terceros.
En su propio nombre, sin representar al mandante, no dando noticia a terceros de
la calidad en que obra. En este caso los efectos se limitan a los contratantes.
La remuneración correspondiente al ejercicio del mandato es contingente y
aleatoria, pues tanto su existencia como su cuantía dependen de los resultados de
la gestión del negocio y de la suma líquida o liquidable en que el litigio se traduzca
para las personas que en el pacto intervienen. El contrato de mandato no es en la
legislación colombiana gratuito en esencia, pues la remuneración se determina por
las partes, la ley o el juez.
El elemento esencial del mandato es la representación, donde el mandatario
procede en nombre del mandante.
Artículo 2146. Si el negocio interesa juntamente al que hace el encargo y al que lo
acepta, o a cualquiera de estos dos o a ambos y un tercero, o a un tercero
exclusivamente, habrá verdadero mandato; si el mandante obra sin autorización
del tercero, se producirá entre estos dos el cuasicontrato de la agencia oficiosa.
La simple recomendación de negocios ajenos no es un mandato.
Todo mandato nulo o celebrado con extralimitación de los límites dados, se
convierte en un agente oficioso.
El contrato de mandato es consensual, no requiere de formalidades especiales
para su perfeccionamiento; excepcionalmente es solemne, si así lo exige la ley
para constituirlo. Se perfecciona por la aceptación del mandatario, la cual puede
ser expresa o tácita. Aquellas personas que se encargan de negocios ajenos,
están obligadas a declarar lo más pronto posible, de lo contrario su silencio se
mirará como aceptación. Puede haber pluralidad, es decir, uno o más mandates, y
uno o más mandatarios.
Si se constituyen dos o más mandatarios, la gestión podrán dividirla entre sí, salvo
si se les ha prohibido obrar separadamente, ya que de este modo será nulo
(artículo 2153). Si son dos o más los mandatarios, y por la constitución del
mandato están obligados a obrar conjuntamente, la falta de uno de ellos, por
cualquiera de las faltas antedichas, pondrá fin al mandato (artículo 2198).
El mandatario responde hasta por cumpla leve (falta de diligencia y cuidado en los
negocios, artículo 63) en el cumplimiento de su encargo; esta responsabilidad es
mas estricta en el mandatario remunerado, y menos estricta si el mandatario
repugno el encargo, pero se vio forzado a aceptarlo.
Mandato especial: si comprende uno o más negocios.
Mandato general: aquel destinado para todos los negocios del mandante.

Reglas relativas a la administración del mandato:

Artículo 2157. El mandatario se ceñirá rigurosamente a los términos del mandato,
fuera de los casos en que las leyes autoricen para obrar de otro modo.
Cuando la voluntad del mandate está expresamente en forma clara y precisa, a
esas normas debe ajustarse el mandatario si aspira a intermediar fielmente la
voluntad de su representado y a vincular su responsabilidad civil para el
cumplimiento de las prestaciones contraídas a su nombre. Si el mandatario ha
excedido los límites del mandato, no puede considerarse como representante de
su mandante sino como un tercero, porque la voluntad del mandante no actúa sino
dentro de los límites de la representación; cuando hay extralimitación de
funciones, ya no está en capacidad de obligar al mandante.
Artículo 2158. El mandato no confiere al mandatario más que el poder de efectuar
los actos de la administración, como son pagar las deudas y cobrar los créditos del
mandante, perteneciendo unos y otros al giro administrativo ordinario; perseguir en
juicio a los deudores, intentar las acciones posesorias e interrumpir las
prescripciones, en lo tocante a dicho giro; contratar las reparaciones de las cosas
que administra, y comprar los materiales necesarios para el cultivo o beneficio de
las tierras, minas, fábricas u otros objetos de industria que se le haya
encomendado. Para todos los actos que salgan de esos límites, necesitará poder
especial.
La cláusula de la libra administración consiste en que el mandatario tiene la
facultad de ejecutar aquellos actos que las leyes designan como autorizados por
esta cláusula.
Todo negocio u operación de carácter patrimonial puede ser objeto de mandato,
con tal que no se oponga a las leyes ni a las buenas costumbres. Los negocios
propios del mandato son ordinariamente actos jurídicos, como por ejemplo,
contratos, cancelaciones, cobranzas, administración de un patrimonio,
representaciones activas y pasivas en juicio, etc.
La recta ejecución del mandato comprende no solo la sustancia del negocio
encomendado, sino los medios por los cuales el mandante ha querido que se lleve
tal efecto (artículo 2160). El mandatario responde personalmente a los terceros
por los actos delictuosos que cometa en el desempeño del mandato.
El mandatario podrá delegar o atribuirle a otra persona la competencia el encargo
si no se le ha prohibido. No estando expresamente autorizado para ello,
responderá por sus hechos y por los del delegado. A partir de una delegación a
una persona se constituye un nuevo mandato entre el mandante y el delegado, el
cual solo puede ser revocado por el mandante, y no termina por muerte u
accidente del anterior mandato.

Artículo 2184. Obligaciones del mandante al mandatario:

• Proveer al mandatario de lo necesario para la ejecución del mandato.
• Reembolsarle los gastos razonables causados por la ejecución del
mandato.
• Pagarle la remuneración estipulada o usual.
• Pagarle las anticipaciones de dinero con intereses corrientes.
• Indemnizarle por pérdidas en que haya incurrido sin culpa, o por causa del
mandato.
• Si el mandante no cumple, autoriza al mandatario para desistir de su
encargo.
Artículo 2188. El mandato termina por:
• Desempeño del negocio para el que el mandatario fue constituido.
• Expiración del término.
• Revocación del mandante.
• Renuncia del mandatario.
• Muerte del mandante o mandatario.
• Quiebra o insolvencia del mandante o mandatario.
• Interdicción del mandante o mandatario.
• Cesación de las funciones del mandante, si el mandato ha sido dado en
ejercicio de ellas.
La revocación del mandante puede ser expresa o tácita, esta produce efectos
desde el día en que el mandatario ha tenido conocimiento de ella.
La renuncia del mandatario no pone fin a sus obligaciones, sino después de
transcurrido el tiempo para que el mandante puede proveer a los negocios que
fueron encomendados; se hace responsable por los perjuicios que cause su
renuncia, salvo imposibilidad por enfermedad, o no grave perjuicio de sus
intereses propios.
En caso de muerte del mandante, el mandatario cesará en sus funciones, pero si
por suspenderlas, genera perjuicios a herederos del mandante, tendrá que
terminar su gestión. Los herederos en este caso, suceden en derechos y
obligaciones del mandante.
CARACTERÍSTICAS:
a. Unilateral: en el caso en que sea gratuito. El mandante está obligado a
proveerle al mandatario lo necesario para la ejecución del mandato (art 2184 CC).
b. Bilateral: si es remunerado
c. Conmutativo: cuando es remunerado.
d. Intuito persona
e. se basa fundamentalmente en la confianza que tiene el mandante sobre el
mandatario.
f. Principal: subsiste por si mismo, sin la necesidad de otro.f. Típico o nominado:
está regulado en la ley.
g. Consensual: se perfecciona por el consentimiento de las partes.
EJECUCIÓN DEL MANDATO La principal obligación del mandatario es la de
cumplir la gestión encomendada, ciñéndose estrictamente a los términos del
mandato, y de procurar actuar de la manera en que más convenga a los intereses
del mandate. Si al mandatario le es imposible cumplir con la gestión, por
circunstancias de fuerza mayor o caso fortuito, debe probar dichas causales de
exoneración de culpabilidad.
EL CONTRATO DE MANDATO EN MATERIA COMERCIAL
Este contrato está reglamentado en los artículos 1262 a 1286 del Código de
Comercio, que a la vez regula otra clase de mandatos, con características
especiales: La comisión, la agencia comercial y la preposición.
El artículo 1262, se encarga de definir el mandato diciendo: El mandato comercial
es un contrato por el cual una parte se obliga a celebrar o ejecutar uno o más
actos de comercio por cuenta de otra. Cambiando los términos gestión, que
emplea el Código Civil por el de celebra, y negocios por el de actos de de
comercio, el estatuto mercantil sigue la misma trayectoria impuesta por el derecho
común para el mandato. O sea: el mandato comercial comprende la gestión de
negocios jurídicos de carácter mercantil, más concretamente, actos de comercio,
por una persona por cuenta de otra.
Artículo 28 numeral 5, Código de Comercio: debe inscribirse en el registro
mercantil todo acto en virtud del cual se confiera, modifique, o revoque la
administración parcial o general de los negocios del comerciante. En algunos
casos se requerirá escritura pública y en otros simplemente de documento
privado, dependiendo de los actos que comprenda.

CONTRATO DE COMPRAVENTA

El artículo 1849 del Código Civil define la compraventa como "El contrato en las
partes se obliga a dar una cosa y la otra a pagarla en dinero".
Es el más frecuente e importante de los contratos. El hombre, en sí, necesita
adquirir o disponer de las cosas; para ello requiere de un vínculo jurídico, que se
obtiene, la mayoría de las veces, por medio de la compraventa, vulgarmente se
conoce como compra o venta, recogiendo la idea general del contrato. De ahí que
se diga contrato de compra o contrato de venta, para denotar la compraventa.
Controversias se han presentado y, seguramente, se seguirán presentando en la
interpretación de este vocablo; hay dos corrientes respetables y opuestas, por
decirlo así, alrededor de este tema.
DEFINICION DE COMPRAVENTA EN EL DERECHO MERCANTIL. (Art. 905
C.Co.).
La compraventa es un contrato en que una de las partes se obliga a trasmitir la
propiedad de una cosa y la otra a pagarla en dinero. El dinero que el comprador
da por la cosa vendida se llama precio.
Cuando el precio consista parte en dinero y parte en otra cosa, se entenderá
permuta si la cosa vale más que el dinero, y venta en el caso contrario.
Para los efectos de este artículo se equipararán a dinero los títulos valores de
contenido crediticio y los créditos comunes representativos de dinero.
CARACTERISTICAS DEL CONTRATO DE COMPRAVENTA.
a) Es bilateral. Nacen obligaciones recíprocas para las partes contratantes; el
vendedor se obliga a entregar la cosa y el comprador a pagar el precio por ella o
una parte de él siempre que el bien en especie que entrega no supere el del
dinero porque entonces será una permuta.
b) Es consensual. La compraventa se perfecciona con el acuerdo entre la cosa
y el precio. Excepcionalmente el código establece algunas exigencias en el
derecho civil como la venta de inmuebles, servidumbres, derechos herenciales y
las ventas por ministerio de la justicia.
c) Es oneroso. En la compraventa ambas partes pretenden una utilidad y a su
vez adquieren una carga económica. El vendedor se desapodera de un bien y el
comprador de un dinero. En esta clasificación es generalmente conmutativo
cuando las partes conocen y aceptan el alcance de sus prestaciones; es aleatorio
cuando las prestaciones de las partes son determinadas en su objeto pero no en
su alcance como cuando se compra una cosecha sin saber cuál será su
producción y sin pactar expresamente sobre este punto.
d) Es principal. No requiere de otro acto jurídico para existir. Es nominado. El
Código Civil lo define y regula de manera expresa, así como el código de
comercio.
e) Es de ejecución instantánea. Cuando las partes expresan su voluntad sobre
el precio y la cosa, salvo excepciones legales, se considera perfeccionado y
comienza su ejecución, sin importar si la entrega se difiere o el pago.
f) Es de libre discusión. Es el contrato que mejor permite discutir las cláusulas
contractuales. Aunque un vendedor fije de antemano las condiciones contractuales
no por eso el contrato se vuelve de adhesión. Se trata simplemente que una de las
partes fija unas condiciones y la otra lo acepta
g) Es conmutativo. Porque siempre se debe dar un precio cierto a cambio del
bien que el vendedor entrega. Hay equivalencia en las prestaciones.

REQUISITOS DEL CONTRATO DE COMPRAVENTA.

GENERALES. La compraventa está sujeta a los requisitos generales de todo acto
o contrato (artículo 1502 del Código Civil) con las excepciones previstas para las
incapacidades especiales de los artículos 1852 a 1856 del Código Civil.
CAPACIDAD. Art. 1502 C. Civil. La capacidad es la facultad que tiene una persona
para obligarse por sí misma, sin la intervención de otra persona. Por ello
constituyen incapacidades absolutas las compraventas celebradas por dementes,
impúberes y sordomudos que no pueden hacerse entender por ningún medio. La
regla general es la capacidad por lo cual, quien alegue una incapacidad debe
probarla para obtener la declaratoria de nulidad del acto.
EL PRECIO. No se concibe la existencia de un contrato de compraventa que no
involucre el precio, ya que su ausencia conduciría a la inexistencia de este
contrato como tal o la existencia de uno sustancialmente diferente.
Este es el objeto material de la principal obligación del vendedor y la causa de la
obligación del vendedor. El Código Civil (1849) emplea la expresión “dinero”, lo
cual no implica que tenga que ser sólo dinero, puede ser también una cosa
siempre que no valga más que el dinero, pues se transformaría el contrato en una
permuta, regulado por el artículo 1955.
CAJILLAS DE SEGURIDAD
La Caja de Seguridad es un servicio que brindan las entidades financieras para
resguardar el dinero de los particulares en lugares especialmente acondicionados
a tal fin, colocadas esas cajas en sitios retirados del paso de clientes, con llaves
que poseen tanto el locatario de la caja de seguridad como la entidad propietaria.
No se declaran los bienes que el usuario coloca en las cajas, conocidas como
cajas fuertes, que cuentan con un seguro por determinado monto de dinero o
bienes depositados, en caso de que se produzca el robo de las mismas, lo que
esporádicamente ocurre, son un medio de resguardar los bienes más preciados
que posee una persona, sin necesidad de declararlos en su individualidad,
evitando tenerlos en su domicilio particular, donde existen menos medidas de
seguridad que en un lugar montado especialmente, y blindado, para el depósito de
bienes muebles.
En la práctica, al ser un contrato novedoso, no está legislado en todos los países,
lo que genera dudas al momento de suscitarse conflictos entre las partes, en
general, por falta de los bienes depositados.
El personal del banco nos ofrece total privacidad a la hora de colocar nuestros
valores en la caja, y nos es permitido acudir a sacarlos en el momento en el que lo
consideremos necesario.
Tener nuestros valores resguardados en las cajas de seguridad de los bancos,
nos ofrece los siguientes beneficios:
• Salir de viaje con la tranquilidad de que no habrán desaparecido a nuestro
regreso.
• Saber que están protegidos contra las inclemencias de la intemperie, contra
descuidos o posibles extravíos en caso de que nos mudemos de casa.
• Protegerlos en caso de que seamos víctimas de algún desastre natural,
como las inundaciones, los terremotos o un incendio.
• Mantenerlos lejos de las miradas de los curiosos que pudieran violar
nuestra privacidad.
Los requisitos que hay que cumplir para gozar de todos estos beneficios son:
• Firmar el contrato del uso de la caja de seguridad con la entidad bancaria.
• Cumplir con el pago de la cuota requerida.
• Dejar asentadas las firmas de quienes podrán tener acceso a los valores de
la caja.
• Algunos bancos solicitan que el cliente sea titular de una cuenta en su
institución y tener, en su caso, determinada antigüedad con esa cuenta; además
de mantener un saldo mínimo en ella.
• Entregar copias de algunos documentos de identificación –en algunas
instituciones bancarias solamente.
Los costos de las cajas de seguridad varían de acuerdo al tamaño de la misma y
al tipo de servicio que ofrece cada institución.
Recomendamos evaluar las ofertas de los bancos y escoger la que más se adapte
a nuestras necesidades y la que nos haga sentir más tranquilos en relación al
resguardo de nuestro patrimonio. Es importante reflexionar acerca de aquello que
posee gran valor para nosotros, y pensar en si está bajo correcto resguardo, o si
es momento de analizar la opción de recurrir a una caja de seguridad.

CONTRATO DE FIDEICOMISO

Concepto. - El fideicomiso tuvo su origen en el derecho romano, pero se

enriqueció y asumió distintas modalidades en el common law. Su nombre deriva
de fiducia, que significa fe, confianza. Por el cual una persona transfiere a otros
determinados bienes en la confianza de que ésta los administrará bien y fielmente
para cumplir la finalidad del contrato.
LAS PARTES:
El fiduciante puede ser una persona natural o jurídica, que transfiere uno o más
bienes al fiduciario, para que se los administre o venda según la finalidad
encomendada en el contrato o en el acto testamentario, y en modalidad que más
crea conveniente para sus intereses el de un tercero llamado beneficiario.
Su actuación es necesaria para que se constituya el contrato de fiducia, el
fiduciante debe ser legalmente capaz, que su consentimiento al momento y a lo
largo de la ejecución del contrato esté exento de vicios del consentimiento de
error, fuerza y dolo y constituya la fiducia con fines lícitos.
Fiduciario: Es la persona a quien son transferidos los bienes por parte del
fiduciante, para vendedores o administrarlos en cumplimiento de la finalidad
encomendada por el fiduciante y a través de la modalidad escogida por el mismo
fiduciante, en favor suyo o de un tercero beneficiario.
Principales funciones de las sociedades fiduciarias determinadas por el estatuto
orgánico del sistema financiero:
a. Ejecutar contratos de fiducia mercantil: regulados por el artículo 1226 del
código de comercio, su principal característica que lo diferencia de los demás
negocios fiduciarios, es la transferencia de los bienes en cabeza del fiduciario
constituyéndose un patrimonio autónomo.
b. Encargo fiduciario: las sociedades de igual manera administran bienes con
una finalidad específica, su principal diferencia se encuentra en que los bienes
objeto de administración no salen del patrimonio fiduciante.
Los encargos fiduciarios autorizados a las sociedades financieras deben tener por
objeto la realización de inversiones, la administración de bienes o la ejecución de
actividades relacionadas con el otorgamiento de garantías por terceros para
asegurar el cumplimiento de obligaciones, la administración o vigilancia de los
bienes sobre los que recaigan las garantías y la realización de las mismas.
c. Agente de transferencia y registro de valores: la sociedad fiduciaria tiene la
facultad de adquirir y transferir títulos de portafolio de inversión específico o de los
fondos comunes administrados.
Fideicomisario o beneficiario: puede tratarse tanto de una persona natural como
jurídica de naturaleza privada o pública, nacional y extranjera y cabe la posibilidad
de ser el mismo fiduciante u otra persona destinada por este, a quien en su favor
recae sobre el beneficiario de la gestión y es el objeto de la finalidad que debe
cumplir el fiduciario: Es bilateral. En cuanto genera obligaciones correlativas por
ambas partes, tanto para el fiduciante quien tiene la obligación de transferir uno o
más bienes específicos y a pagar una remuneración; el fiduciario se compromete a
administrar los bienes o enajenarlos según la finalidad determinada por las partes.
Es oneroso. Debido a que las partes muestran cargas prestacionales reciprocas,
así el fiduciante pierde su derecho de dominio sobre la cosa dada en fiducia ya
sea temporal o de manera permanente mientras se cumple la finalidad, pero gana
la satisfacción del cumplimiento de la finalidad querida y el fiduciario se beneficia
con la remuneración pagada por su gestión, pero se grava con la administración y
los actos que debe realizar para el cumplimiento de la finalidad encomendada.
Es conmutativo. Cuando las partes se obligan a dar o hacer una cosa, esto es, el
fiduciante a transferir los bienes objeto de fiducia y el fiduciario administrarlos y
realizar todos los actos necesarios para el cumplimiento de la finalidad pactada en
el contrato.
La Titularización: Es el agrupamiento o empaquetamiento de activos financieros
para ser transformados en títulos valores y vendidos o adquiridos por
inversionistas. La titularización genera una estructura autofinanciada representada
en títulos cuya fuente de pago exclusiva es el flujo de caja de los activos
subyacentes vinculados al proceso. En el caso de la cartera hipotecaria, el activo
financiero lo constituyen los créditos hipotecarios, los cuales general el flujo de
caja correspondiente a las cuotas pagadas por los deudores.
La Titularización en el Mundo: La titularización es una herramienta moderna de
financiamiento utilizada en forma masiva en países desarrollados, en especial en
los Estados Unidos. Sus costos son sustancialmente inferiores en comparación
con los márgenes de intermediación de las entidades de crédito. Los gastos
administrativos de la titularización son mínimos y en Colombia, la Titula rizadora
no realiza encajes, ni inversiones forzosas.
Esta ganancia en eficiencia tiene implicaciones macroeconómicas de gran
envergadura. En los Estados Unidos, el margen de intermediación en las
titularizaciones se ha reducido a sólo medio punto porcentual, con un claro
impacto sobre la inversión y el crecimiento. Es indiscutible que este mecanismo
explica en buena parte el bajo costo del financiamiento hipotecario en ese país.
El mercado hipotecario estadounidense es altamente especializado. Existe una
clara separación de funciones entre quienes originan y administran los créditos
-mercado primario- y quienes manejan los riesgos y obtienen los fondos -mercado
secundario-. El sector público ha jugado un papel fundamental en el desarrollo de
estos mercados, en parte a través de la creación de instituciones claves para el
mercado secundario que facilitan la conexión entre el mercado de vivienda y los
mercados de capitales. Hoy por hoy, el mercado secundario es dominado por
estas
entidades creadas por el Gobierno, aunque cada día participan más entidades
privadas.
 CONCLUSIÓN

En conclusión, conocimos como se desarrollan las operaciones neutras y los

diferentes contratos que hacen partes de esta operaciones, que se amplían con el
fin de salvaguardar los intereses de los que hacen partes de estas, y que se
estipulan según la ley.
 BIBLIOGRAFÍA

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