La refinanciación se otorga cuando una parte del crédito se encuentra

vencida…la reprogramación se da cuando el cliente se encuentra al día en

sus pagos.

Cuando hay refinanciación, las entidades financieras, valga la redundancia,

refinancian a un mayor plazo el crédito, extendiéndose el pago de intereses.

Crédito vencido y crédito al día:

La diferencia entre una y otra se encuentra en que la refinanciación se

otorga cuando una parte del crédito se encuentra vencida, mientras que en
la reprogramación el solicitante del crédito aún se encuentra al día en sus
pagos. Para ello, se elabora un nuevo cronograma de pagos.

. Sin embargo, en esta coyuntura, para apoyar a los deudores, las

entidades financieras vienen flexibilizando estos requerimientos dado que
en algunos casos disminuyen o no exigen un porcentaje de amortización del
saldo vencido.

Condiciones para solicitar una refinanciación: Siempre es preferible reprogramar

una deuda antes que refinanciarla . Es importante que el solicitante del crédito evite
el vencimiento de la deuda antes de llegar a una solución con el sistema financiero. Esto
porque cuando se solicita una refinanciación las entidades financieras exigen una
amortización de un porcentaje del saldo vencido y refinancian a un mayor plazo el crédito,
extendiéndose el pago de intereses en un mayor plazo de tiempo que en la
reprogramación.
Sin embargo, en esta coyuntura, algunas entidades financieras a manera de apoyo a
sus deudores, vienen siendo flexibles con estos requerimientos ya sea disminuyendo o
no exigiendo un porcentaje de amortización del saldo vencido.

Deterioro de la calificación crediticia: A diferencia de una reprogramación, la

refinanciación afecta la calificación de la persona beneficiada con esta
facilidad de pago. Por ejemplo, si la calificación era “Normal” antes de
la refinanciación, una vez otorgada esta facilidad de pago pasará a
ser “Con Problemas Potenciales”. Asimismo, mientras más se retrase el
pago del crédito, más se verá deteriorada la calificación crediticia del
deudor.

Porcentaje de provisión: Cuando una entidad del sistema financiero otorga

una reprogramación de deuda, el porcentaje de provisión no varía, se
mantiene en un 1% de la cartera total, con carácter precautorio. Sin
embargo, en el caso de la refinanciación, la entidad financiera provisiona el
25% del total del saldo del crédito.
“Lo más indicado cuando una persona o negocio se percate que no es capaz
de pagar un crédito es que solicite una reprogramación de deuda a su
entidad financiera. Si, en un caso extremo, vence este crédito y la persona
se encuentra en la necesidad de tener que refinanciar, debe de hacerlo lo
antes posible. Tanto en el caso de la reprogramación como en la
refinanciación, mientras más temprano las solicite el deudor, mejor será
para él”

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En el cronograma de pagos se debe verificar que la cuota del mes de agosto

sea la misma que está contemplada en el cronograma de pagos.

Las entidades financieras emiten un cronograma y este no es exacto, lo que

es exacto es el monto a pagar, pero el monto del capital y los intereses no
son exactos (variables, un día puede salir 30 de interés más 10 de capital =
40, al otro día me puede salir 12 de capital y 28 de interés = 40)

Las entidades financieras por estrategia, ponen en las primeras cuotas,

pagar más interés y poco capital; y conforme va terminando el crédito o va
pasando la mitad, se va pagando más capital y poco interés, esto lo hacen
porque lo que tratan de evitar estas EF es que les compren las deudas.
Conforme.

Lo que tiene que coincidir es la cuota del cronograma con el estado de

cuenta, si es variable el capital porque un mes se paga más y otro mes se
paga menos, eso es indiferente siempre y cuando coincida con el
cronograma de pagos…si no coincide con el cronograma allí si se friega la
entidad financiera, porque al pagar cuotas diferentes, significa que hay un
incumplimiento del contrato.

Lo que debe hacer al no tener el cronograma de pagos, es presentar

una carta o ir a la entidad financiera y exigir el cronograma de
pagos, o por canal digital pedir que envíen el cronograma de pagos
por correo.
El atraso del pago del mes de junio, lo han sumado a la cuota del mes de
julio, por eso sale recargada la penalidad por atraso.

En el pago del mes de agosto, han reducido el capital, para que la cuota
salga igual y lo están incluyendo porque hay un atraso de 02 vcs seguidas.

Ahora, no se aprecia reprogramación alguna que modifique el contrato,

porque el plazo del crédito sigue igual en 61, el saldo de capital sigue
bajando, el número de cuotas pagadas aumenta a 34 y el número de cuotas
por pagar disminuye a 27.

Hubiera una falta si cobran penalidad y ésta no está consignada en la

descripción de la cuota del mes, porque no se sabría el concepto del cobro
sumado. La duda es porqué en uno cobran más y en el otro cobran menos,
esto se tendría que revisar con el cronograma de pagos.

Entonces la duda radica porque en uno cobran más y en otro cobran menos,
esto se tendría que revisar con el cronograma de pagos, porque al estar
sistematizado, al cobrar agosto, con la finalidad que no se perjudique el
cliente, como si hubieran corrido una cuota más al capital…han podido
reestructurar la deuda, ajustando para que no se pague más de lo acordado
en el cronograma sin alterar el plazo del crédito porque éste sigue en 61.

Otra opción que podrían haber hecho, es la parte de la cuota capital que
están disminuyendo, correrlo al final…por ejemplo que una cuota, termine
pagando éstos 50 soles más, pero como capital……o que en una cuota que
esté al día, se termine pagando 850, pero no como penalidad, sino como
capital que se dejó de pagar…

Respecto a la Res. de la SBS, se solicita con un correo o acercarse al banco

a hacer el pedido, de reprogramación de las deudas, reducción de la tasa de
interés, etc. Respecto a la tasa de interés depende de cada entidad,

Se aconseja que compren la deuda, de esta manera bajan la tasa, porque

es de 35% que quizá la pueden comprar a un 28%, que sí convendría.
Mañana o el lunes verán en el sistema, para ver si la Caja puede comprar la
deuda y con qué tasa de interés, es decir hacer una simulación.

Ahora la EF está obligada a reprogramar el crédito, pero no está obligada a

bajar la tasa.

Ahora la diferencia cuando compran la deuda, es que se vuelve a pagar

intereses y lo que se debe tener en cuenta, es cuánto se va pagando de
interés en este crédito, pues ya lleva pagando 34 cuotas...y para saber
cuánto falta de pagar intereses y cuánto se pagaría a la nueva entidad con
un simulador, allí se puede comparar. Por ejemplo: si a la entidad financiera
le falta pagar de intereses 3 mil soles y con el nuevo crédito de compra de
deuda se va a pagar 10 mil de interés….entonces aquí ya no convendría
cambiarse de entidad… pero si el interés todavía está alto y con la compra
de la deuda sería menos, sería conveniente la compra de la deuda…..todo
esto es con un simulador con compra de deuda y con el cronograma de
pagos se podría corroborar cuánto falta por pagar de interés y cuánto
pagaría con la nueva entidad…aquí ya se decidiría.

Entonces la variación de la descripción de la cuota es con la finalidad de no

causar inconvenientes con el pago y no varia.

si conviene comprar la deuda de acuerdo a lo que se viene pagando, se

necesita si o sí el cronograma de pagos