Derecho Bancario

Contratación Bancaria: Operaciones activas,

pasivas y neutras
 Contratación bancaria: Noción

Conjunto de TODAS las ACTIVIDADES que

realizan los bancos para obtener una
rentabilidad.

Todo aquel ACUERDO que busca constituir,

regular o extinguir una relación jurídica que
tenga como base una OPERACIÓN BANCARIA.
Garrigues
 Contratación bancaria: Noción
Las operaciones bancarias se expresan en
contratos, de tal forma que el contrato
bancario no es otra cosa que el esquema
jurídico de la operación de banco.

El contrato bancario es un documento o instrumento donde se

especifican los detalles de una operación o relación
establecida entre una entidad financiera y alguno de sus
clientes. Este puede ser una persona natural o jurídica.

En dichos contratos, quedan registrados los derechos y

obligaciones de las partes. En ese sentido, se fijan plazos para
los pagos, tipo de interés, comisiones aplicables, entre otras
condiciones de la transacción.
Contratos bancarios: Características
Fuerza de ley
entre las partes

Rigen todas las

operaciones
Naturaleza onerosa y del banco
mercantil

Son Contratos por

bilaterales: adhesión
banco - cliente

Las autoridades
Temporales desarrollan normas
(préstamo) o de protección al
permanentes (cta. consumidor
ahorros)
Reglas de interpretación de los contratos bancarios

Lealtad, entre las partes Buena Fe, se basa en la

que intervienen. confianza.

Transparencia de las
Sometimiento a la
actividades dentro de
normatividad y la
las relaciones entre las
regulación vigente
partes
Tipos de contratos bancarios: Según las operaciones

1. Contratos de
Operaciones
PASIVAS
2. Contratos de
Operaciones
ACTIVAS
3. Contratos de
Operaciones
NEUTRAS
 Operaciones pasivas

Captación de recursos por parte del banco

 Depósitos de ahorro, a la vista, a plazo, CTS.
 Certificados de Depósito Negociables en MN y ME; CBMN y
CBME
 Emisión de Bonos (comunes, leasing, subordinados,
perpetuos)
 Pagarés Bancarios
 Otros títulos y operaciones pasivas (titulizaciones)
 Operaciones Pasivas

Inversiones en mercados financieras

• Adquirir certificados de participación en fondos mutuos o
fondos de inversión, acciones de sociedades, papeles de deuda,
bonos de deuda publica o privada, operar con futuros o
productos financieros derivados.
• Comprar comódities o futuros sobre productos, inversiones en
oro y plata, etc.
 Operaciones Activas

Activas directas: Colocación de dinero

• Préstamos en todas su modalidades, a corto, mediano y largo
plazo, con o sin garantía, hipotecarios, prendarios
• Sindicación de créditos, incluso en rol de agentes
• Descuento de letras y pagarés
• Sobregiros, líneas de crédito, avances en Cta Cte.
• Tarjetas de crédito, tarjetas empresariales
• Factoring, compra de carteras
• Otras modalidades donde se coloca dinero
 Operaciones Activas

Activas indirectas: “Préstamo de firma”

 Fianzas
 Avales
 Cartas de Crédito
 Operaciones Neutras

Actividades conexas o servicios

• Compra y venta de ME
• Fideicomisos
• Servicios de pagos y cobranzas
• Transferencias y giros
• Emisión de cheques de gerencia y de viajero
• Emisión de tarjetas de débito
• Asesoría financiera
• Alquilar cajas de seguridad, etc.
Contratos de operaciones
pasivas
 Contratos de pasivos: Operaciones pasivas

Operaciones que tienen como fin captar recursos financieros procedentes de

las personas y de las empresas, mediante los depósitos que hacen, para utilizar
estos recursos en inversiones que generen rentabilidad.

Estas operaciones se consideran “pasivas” puesto que, las entidades financieras

tienen la obligación de devolver estos recursos, mas el interés pactado.
 Cuenta de ahorros

Son los depósitos

efectuados en las
entidades financieras, sin
un plazo definido; estos
pueden ser
incrementados o retirados
por los clientes cuando
crean conveniente.
 Cuenta de ahorros

Requisitos Tipos Beneficios

Original y copia
Individuales Tarjeta de debito
DNI

Acceso a la red
Monto mínimo
Mancomunadas física y virtual del
de apertura
banco

Servicios
PN o PJ
adicionales
 Cuenta corriente
• Es una cuenta a la vista que pueden contratar Personas Jurídicas o
Personas Naturales con negocio, y que permite disponer de los fondos de
forma inmediata; además de admitir el uso de chequeras.
• Permite a los titulares de la cuenta retirar el dinero mediante el giro de
cheques, transferencias, en general, operaciones con cargo al saldo de los
fondos depositados en la cta.cte.
 Cuenta Corriente: Inicio

• Verificar la identidad del solicitante (DNI

o carnet de extranjería, RUC + poder +
inscripción en RRPP en el caso de PJ).
• Registrar la firma y la impresión dactilar,
en presencia de un funcionario.
• Comprobar que el solicitante no se
encuentre prohibido a abrir cuenta
corriente por girar cheques sin fondo.
• Verificar información, en especial
domicilio.
• Celebrar el contrato de cuenta corriente.
 Cuenta Corriente: Características

• Genera un estado de cuenta mensual

• No genera necesariamente intereses
• Las medidas cautelares que se dispongan sólo surten efecto, sobre el
saldo que resulte luego que la empresa aplique los cargos que
correspondan.
• No es consubstancial la entrega de talonario de cheques.
• Deber de bancos de informar al cliente mensualmente los estados de
cuenta, que se darán por aceptados sino son observados dentro de los
30 días.
• Se presume consentimiento del cónyuge en la apertura de cuentas
personas naturales
 Motivos de cierre de una cta.cte.

• A solicitud del titular. El cliente está Por decisión del Banco. Debido a que
facultado para cerrar una cuenta la cta.cte. es un contrato basado en la
corriente cuando así lo estime confianza que tiene el banco de que el
conveniente. En este caso no debe cliente siempre tendrá fondos para
existir saldo deudor u obligaciones
pendiente de pago, porque en ese caso pagar los cheques que emita,
el banco puede negarse al cierre. normalmente el banco querrá cerrar la
cuenta cuando el cliente presente
documentos impagos, informes
comerciales desfavorables u otras
acciones que disminuyan esa
confianza.
 Otros motivos de cierre de una cta.cte.
• Cuando no tenga movimientos en un determinado tiempo, que por lo general
suele ser de alrededor de tres o más meses.
• Cuando en un periodo de 6 meses, se deje constancia de la falta de pago de 2
cheques por carecer de fondos, totales o parciales. (Ley de TTVV).
• Cuando en un periodo de un año, se rechace por 10 veces el pago de uno o
más cheques, por carecer de fondos totales o parciales, sea que deje o no la
constancia de ello en el mismo título (Ley de TTVV).
• Cuando el Banco girado, sea notificado del inicio del proceso penal de
libramiento indebido o de cualquier proceso civil para su pago, de cheque
girado a su cargo, rechazado por falta de fondos.
• Cuando algún titular de cuenta corriente resulte incluido en la relación que
publique la SBS.
 Procedimiento de cierre de cta.cte. por existencia
de saldo deudor
• Saldo deudor hace referencia a la diferencia entre los movimientos del
debe (cargos) y el haber (abonos) de la cta.cte. en un momento dado.
Cuando la suma del debe es superior a la del haber, el saldo de
la cuenta bancaria es deudor o a favor del banco.
• En este caso, en cualquier momento, el Banco está facultado para
remitirle una comunicación al cliente, advirtiéndole de la existencia de
los saldos deudores en su cuenta y requiriéndole el pago dentro del
plazo de 15 días.
• Transcurridos 15 días hábiles de la recepción de la comunicación sin
que hubiera observaciones, el Banco está facultado para girar contra el
cliente por el saldo más los intereses generados por dicho periodo,
una letra a la vista, con expresión del motivo por el que se emite
(cierre de cta.cte. por saldo deudor).
• El protesto por falta de pago, no requiere aceptación del girado.
 Cuenta o depósito a plazo

Son depósitos en soles o

dólares que se
mantienen en una
entidad financiera,
por un tiempo
determinado,
recibiendo a cambio
intereses mayores a una
cuenta de ahorros.
“A mayor plazo. mayor tasa”…
 Cuenta o deposito a plazo

Requisitos Tipos Características

Original y copia No negociable e

Individuales
de DNI intransferible

Se puede acceder a
Monto mínimo
Mancomunadas un crédito mediante
de apertura.
garantía liquida

Hay una penalidad si

se retira antes del
vencimiento
Otras características de la cuenta o depósito a plazo

• Se pactan libremente entre las partes

• Plazos se fijan de común acuerdo
• Tasas de interés varían en función del
monto, moneda y plazo
• Retiro anticipado puede
reducir/eliminar interés a percibir
• Tienen cobertura del Fondo de
Seguro de Depósitos
 Cuenta de Compensación por
Tiempo de Servicios (CTS)

La cuenta CTS es el
depósito que por Ley, le
corresponde a todo
trabajador, como beneficio
social, por el tiempo de
servicio brindado a una
empresa. El depósito,
efectuado por la misma
empresa, sirve como fondo
previsor en caso de cese.
 Características de la cuenta CTS
• La naturaleza de sus fondos esta regulado por la Ley de CTS y su
reglamento.
• Es una cuenta intangible e inembargable, salvo por alimentos (hasta
el 50%).
• Son depósitos semestrales (primeros 15 días de mayo y noviembre).
• Los depósitos los realiza la empresa empleadora del titular de la
cuenta (tantos dozavos de la remuneración computable percibidos
como meses completos haya laborado en el semestre).
• Comprendidos trabajadores sujetos al régimen de la actividad
privada.
• La entidad donde deben depositarse lo elige el trabajador.
• Su abono solo procede al cese del trabajador, salvo se disponga lo
contrario por norma legal (excepción).