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Este documento describe varias formas de atenuar los riesgos para los ahorristas de acuerdo con la ley bancaria peruana, incluyendo cumplir con límites y prohibiciones establecidas en la ley, mantener un capital mínimo actualizado, recuperar activos de manera expedita, dar mérito ejecutivo a liquidaciones de saldos deudores, dar mérito ejecutivo a contratos de arrendamiento financiero, excluir algunos instrumentos de procedimientos concursales, y otorgar preferencia de pago de deudas
Este documento describe varias formas de atenuar los riesgos para los ahorristas de acuerdo con la ley bancaria peruana, incluyendo cumplir con límites y prohibiciones establecidas en la ley, mantener un capital mínimo actualizado, recuperar activos de manera expedita, dar mérito ejecutivo a liquidaciones de saldos deudores, dar mérito ejecutivo a contratos de arrendamiento financiero, excluir algunos instrumentos de procedimientos concursales, y otorgar preferencia de pago de deudas
Este documento describe varias formas de atenuar los riesgos para los ahorristas de acuerdo con la ley bancaria peruana, incluyendo cumplir con límites y prohibiciones establecidas en la ley, mantener un capital mínimo actualizado, recuperar activos de manera expedita, dar mérito ejecutivo a liquidaciones de saldos deudores, dar mérito ejecutivo a contratos de arrendamiento financiero, excluir algunos instrumentos de procedimientos concursales, y otorgar preferencia de pago de deudas
el ahorristas Siguiendo la línea marcada por la Ley 26702 Art. 132: FORMAS DE ATENUAR LOS RIESGOS PARA EL AHORRISTA En aplicación del artículo 87 de la Constitución Política, son formas mediante las cuales se procura, adicionalmente la atenuación de los riesgos para el ahorrista: Cumplir con los limites y prohibiciones establecidas en la ley Límites de colocaciones A diferencia de otro tipo de empresas privadas, las ESF tienen normas legales sobre límites globales en sus colocaciones y en el manejo de su patrimonio (se establecen obligaciones en relación al patrimonio destinado a cubrir riesgos de crédito, de mercado y operacionales). Art. 184 y siguientes de la Ley de Bancos
Finalidad: Asegurar la diversificación del riesgo y la
limitación al crecimiento de las empresas hasta un determinado número de veces el importe de tu patrimonio. Prohibiciones Las empresas del sistema financiero (ESF) no deben efectuar las conducta prohibidas en la Ley de Bancos. Entre otras: • No pueden otorgar crédito con garantía de sus propias acciones • No pueden conceder créditos con la finalidad de financiar la adquisición de sus propias acciones • No pueden conceder créditos para financiar actividades políticas • No pueden otorgar fianzas o respaldar obligaciones a plazo indeterminado • No pueden dar en garantía bienes de su activo fijo (exceptuado los bienes provenientes de operaciones de arrendamiento financiero) • No pueden dar créditos a personas vinculadas a sus directores con garantía o aval de sus directores. Art. 217 de la Ley de Bancos Mantener un capital social mínimo actualizado Las empresas del sistema financiero (ESF) deben mantener un capital social mínimo, estos importes son de valor constante y son actualizados trimestralmente por la SBS, en función al Índice de Precios al Por Mayor (IPM) que publica mensualmente el Instituto Nacional de Estadística e Informática (INEI). Arts. 16, 17 y 18 de la Ley de Bancos Recuperación expeditiva de los activos de las ESF Es el derecho que tienen los bancos de contar con mecanismos que les permita recuperar de manera expeditiva sus acreencias (colocaciones de dinero en terceros, los créditos otorgados) para poder hacer pago de los pasivos frente al público ahorrista (devolver los depósitos captados por los bancos). Estas herramientas se otorgan para cuidar la estabilidad del sistema y, por ende, la protección de los intereses del público. Art. 132, inc. 6. El mérito ejecutivo de la liquidación de saldo deudor El mérito ejecutivo de las liquidaciones de saldos deudores que emitan las empresas del sistema financiero. Art. 132, inc.7 de la Ley Evolución del tratamiento judicial de la liquidación de saldo deudor (I)
Pleno Jurisdiccional Nacional 1998:
Las liquidaciones de saldo deudor que emiten las entidades del sistema financiero carecen de mérito ejecutivo.
Fundamento: Se trata de una declaración unilateral sin los
requisitos de una obligación cierta, expresa y exigible. Evolución del tratamiento judicial de la liquidación de saldo deudor (II)
CAS.1674-02 del 30 de setiembre del 2002:
La Corte Suprema ha establecido que las liquidaciones del saldo deudor emitidas por las empresas del sistema financiero tienen mérito ejecutivo, siendo indispensable para que proceda la acción ejecutiva, que se presente conjuntamente con dicha liquidación el documento que dio origen a la deuda. VI Pleno Casatorio Civil: Ejecución de garantías. Casación Nº 2442-2012. Lambayeque (III) II) PRECEDENTE SEGUNDO: Para la procedencia de la ejecución de garantías a favor de empresas que integran el sistema financiero, a la demanda de ejecución deberá acompañarse: …………………. …………………. b.3. Tratándose de operaciones distintas de las indicadas en los dos acápites anteriores, documento que contenga la liquidación de saldo deudor conforme a lo establecido en el artículo 132 inciso 7 de la Ley N° 26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros, suscrito por (…) VI Pleno Casatorio Civil: Ejecución de garantías. Casación Nº 2442-2012. Lambayeque
(…) apoderado de la entidad del sistema financiero con
facultades para liquidación de operaciones, detallando cronológicamente los cargos y abonos desde el nacimiento de la relación obligatoria hasta la fecha de la liquidación del saldo deudor, con expresa indicación del tipo de operación así como la tasa y tipos de intereses aplicados para obtener el saldo deudor; asimismo, la parte ejecutante puede presentar prueba idónea y especialmente documental, para acreditar la obligación objeto de la demanda, teniéndose en cuenta para ello los fines de los medios probatorios previstos en el artículo 188 del Código Procesal Civil. Otra forma: Mérito ejecutivo del contrato de Arrendamiento Financiero Artículo 10 y 11 del D. Leg. 299 (Ley de Arrendamiento Financiero), modificado por la 8va Disposición Complementaria y Modificatoria del DU Nº 013-2020 (23.01.2020) Artículo 10: El contrato de arrendamiento financiero, formalizado en cualquiera de las modalidades establecidas en el artículo 8, tiene mérito ejecutivo. El cumplimiento de las obligaciones derivadas del mismo, incluyendo la realización de las garantías otorgadas y la recuperación de los bienes en caso de resolución del contrato, se tramitarán con arreglo a las normas del proceso de ejecución, regulado en el Código Procesal Civil.
Artículo 11: Los bienes dados en arrendamiento no son susceptibles de
embargo, afectación ni gravamen por mandato administrativo o judicial en contra del arrendatario o de la locadora. El Juez o la autoridad administrativa deberá dejar sin efecto cualquier medida precautoria que se hubiese trabado sobre estos bienes por el solo mérito de la presentación del contrato de arrendamiento financiero. No se admitirá recurso alguno en tanto no se liberen los bienes y éstos sean entregados a la locadora. Exclusión del Warrant y del TCHN de los procedimientos concursales
La exclusión del Warrant y del Título de Crédito
Hipotecario Negociable (TCHN), endosados a favor de un Banco, de los procedimientos concursales. Art. 132, inc. 8 de La Ley de la Ley de Bancos Preferencia de pago de las deudas vencidas de las ESF vs Medidas Cautelares Los valores, recursos y demás bienes que garantizan obligaciones con ESF, cubren preferentemente éstas obligaciones. Las medidas cautelares que se dispongan respecto de tales bienes, valores o recursos, sólo surten efecto luego que las ESF dispongan sobre ellas los cargos que correspondan por las deudas vencidas de su titular a la fecha de notificación de la medida cautelar. Art. 132, inc. 9 de la Ley Posibilidad de dar por vencidos los plazos de obligaciones vencidas y no vencidas Las empresa del SF tiene la posibilidad de dar por vencidos los plazos de las obligaciones vencidas y no vencidas de un cliente deudor ante un caso de incumplimiento. En estos casos las empresas pueden hacer uso del derecho de compensación. Art. 132, inc. 10 de la Ley Derecho de compensación El derecho de compensación de las empresas entre sus acreencias (deudas de sus clientes) y los activos del deudor que mantenga en su poder (depósitos de sus clientes), hasta por el monto de aquellas. No serán objeto de compensación los activos legal o contractualmente declarados intangibles o excluidos. Art. 132, inc. 11 de la Ley
Problemática actual de los productos financieros complejos: Especial referencia a la nulidad por incumplimiento contractual del empresario. A la luz de la jurisprudencia del TS y el TJUE