Asignatura:

Legalización Comercial.

Actividad 12:

Documento explicativo sobre garantías crediticias.

Docente:

Cesar Fabián García Ramírez.

 INTRODUCCION.

La garantía es de vital importancia porque tienen la ventaja de agilizar el otorgamiento de

un crédito o el cumplimiento del pago del precio en los contratos de compra venta. De todas las

ventas realizadas gran parte de ellas son efectuadas al crédito, es decir, no todas las compra

ventas se celebran al contado; por lo cual es importante brindar a los empresarios mecanismos

que garanticen el cumplimiento de las obligaciones consistentes en el pago, sin embargo, es

necesario precisar que el contrato de compra venta no es el único contrato que cuando es

celebrado al crédito, amerita la constitución de una garantía.

 GARANTIAS O CAUCIONES CREDITICIAS.

La ley colombiana define la caución o garantía como “cualquiera obligación que se

contrae para la seguridad de otra obligación propia o ajena”. Las garantía crediticia es la
cobertura contractual en los diferentes tipos de operaciones de préstamo o crédito para limitar o
eliminar, mediante el establecimiento de garantías reales o personales, el riesgo de impago de
principal, intereses y cualquier otro devengo a que quede obligado el prestatario o acreditado. La
evaluación de las garantías es sumamente compleja en la mayoría de los casos y no definitiva,
por lo que la evaluación de las garantías de un crédito debe revisarse periódicamente. Con
frecuencia se dan circunstancias que modifican notablemente el valor de una garantía (evolución
de los precios de mercado, de las condiciones legales, políticas, etc.).
Cuando se solicita un préstamo a una entidad financiera con algún fin esta exige algún
tipo de garantía, es decir, algún respaldo para poder satisfacer la devolución del dinero. Así, el
prestatario (la persona que recibe el dinero) tiene que ofrecer alguna prueba que sirva como aval
para quien otorga el préstamo (por ejemplo, una nómina de su salario mensual o la hipoteca de la
vivienda, entre otros). Este tipo de requisitos actúan como garantía de pago. En la mayoría de
operaciones financieras para obtener un crédito se utiliza una garantía real o bien sea una
garantía personal y ambas forman parte de un concepto general, la garantía crediticia.

DERECHOS DE GARANTIAS REALES. DERECHOS DE GARANTIAS

PERSONALES.

Es un sujeto quien asegura el cumplimiento Existe un objeto.

de la obligación.

No existe el derecho de perseguir los bienes Otorga el derecho de persecución sobre el

del garante, por cuanto el derecho de garantía bien dado en garantía.
no está concretado en ningún bien especifico.

Todo el patrimonio del garante responde por Recae solo sobre un bien o varios bienes
la deuda de su garantizado. determinados.

Existe el beneficio de visión y de excusión No existen tales beneficios, porque es un

(derecho de fragmentar la obligación en caso derecho indivisible y grava la totalidad del
de pluralidad de fiadores y facultad de bien o bienes y porque dichos bienes han sido
 solicitar que se entiende la acción de cobro expresamente afectados.
primero contra el deudor.

GARANTIAS REALES.
Son aquellas que se constituyen o afectan bienes determinados (muebles o inmuebles)
para respaldar el crédito, el cual puede pertenecer al deudor mismo o a terceros, así mismo se le
otorgan al acreedor el derecho de persecución sobre el bien e igualmente, un privilegio o mejor
derecho para el pago: entre ellas destacamos la hipoteca y la prenda.

HIPOTECA:
Es un contrato accesorio que consiste en constituir un gravamen a la propiedad que se
tiene sobre un inmueble, nave o aeronave, en virtud del cual queda afectado al pago de una
obligación. Es decir si no se cumple con la obligación, se pagara al acreedor con el producto de
la venta forzada del bien o adjudicándoselo como resultado de un proceso ejecutivo.
La hipoteca solo puede ser otorgada por quien tenga la calidad de dueño del bien que se
ofrece en garantía. El crédito hipotecario tiene referencia sobre otras acreencias y el bien puede
ser perseguido en manos de quien lo posea, cualquiera que sea el titulo mediante el cual lo haya
adquirido (de propiedad, de arrendamiento, usufructo, etc.)
Obligaciones:
Es cerrada cuando garantice exclusivamente el pago de una o varias obligaciones que
determina en las partes en el contrato de hipoteca.
Es abierta cuando garantice cualquier tipo de obligación que estuviere ya contraída por el
deudor en favor del acreedor hipotecario, o que contraiga con posterioridad a la celebración del
contrato de hipoteca.
El monto es garantizado con límite de cuantía cuando se garantiza obligaciones por un
monto determinado. El monto es sin límite de cuantía cuando el monto no se determina.

Modalidades de hipoteca: primer, segundo o más grados.

El grado de la hipoteca lo determina la fecha de inscripción en la oficina de registro de
instrumentos públicos de la escritura por el cual se constituye el gravamen. Así será de primer
grado la hipoteca cuya fecha de registro es sea más antigua de segundo grado, la que sigue en
orden de fecha de inscripción y así sucesivamente. Indica la preferencia como se pagara el
crédito.

Formalidades para la validez de la hipoteca.

La hipoteca es un contrato que debe celebrarse por escritura pública, para que la escritura
pública de hipoteca tenga plena eficacia y validez ante terceros, debe ser inscrita en la oficina d
registro de instrumentos públicos respectiva, dentro de los 90 días siguientes a su otorgamiento.
El registro de las hipotecas de naves contendrá, además de las indicaciones esenciales, el
número y fecha de la escritura y la notaria en que se otorgó, son pena de invalidez. La
inscripción de la escritura de hipoteca de naves solo podrá hacerse dentro de los 30 días
siguientes a la fecha de la escritura, si se otorgó en el país, y a los 90 días siguientes, si se otorgó
en el extranjero, son pena de invalidez.

ANTICRESIS.
La anticresis es también una garantía real, accesoria, mediante la cual se entrega un
inmueble en garanta de una deuda, concediendo al acreedor el derecho de explotarlo y percibir
sus frutos. A este contrato son aplicables, en cuanto no lo contraríen o sean incompatibles, las
normas que regulan el derecho de usufructo y el contrato de arrendamiento.
Clases:
La anticresis es civil o comercial; la anticresis civil solamente recae sobre inmuebles. Por
su parte, la anticresis comercial puede recaer sobre todo tipo de bienes, (artículo 1221 c.c.)
Constitución:
El contrato debe otorgarse por escritura pública, expresando la renta del inmueble y el
interés que se pacte; la renta del inmueble se aplica al pago de los intereses y gastos y el saldo al
capital.

PRENDA.
Es al igual que la hipoteca, un contrato accesorio de garantía, que consiste en gravar el
derecho de propiedad que se tiene sobre bienes muebles, afectándolos al pago de una obligación.
Solo se puedes ser constituida por quien tenga la calidad de dueño de los muebles que se gravan,
para garantizar obligaciones propias o de terceros.
 Para el contrato de prenda sea considerado como garantía real, es requisito indispensable
que exista la limitación de disposición del objeto de la garantía, ya que con ellos se pueden hacer
efectivos los derechos de preferencia y persecución.
Clases de prenda:
La prenda es civil o comercial, la prenda civil siempre implica la entrega de los bienes
pignorados al acreedor, en tanto que en la comercial el acreedor puede en algunos casos permitir
al deudor que conserve la tenencia de los bienes.
La prenda comercial se da para el desarrollo de actividades comerciales, tratándose de
bancos o establecimientos de crédito en general, donde las relaciones con sus clientes se rigen
por las normas del código de comercio.
Obligación:
Es abierta para garantizar además obligaciones futuras, siempre deberá determinarse
claramente el plazo y la cuantía del contrato. Si es cerrada, está sujeta al impuesto de timbre; de
lo contrario, no causa ningún gravamen impositivo.
Formas de Constitución:
Cuando la prenda es con tenencia, se perfecciona por acuerdo entre las partes, pero el
acreedor no tendrá el privilegio que surge del gravamen sino a partir de la entrega del bien
pignorado al acreedor o a un tercero designado por las partes. Esta prenda no admite la
constitución de sucesivos gravámenes sobre el mismo bien, ni permite que el acreedor se sirva de
la cosa sin consentimiento del propietario.
Cuando la prenda es sin tenencia se constituye por documento que puede ser público o
privado, pero solo produce efectos frente a terceros a partir de la fecha de su inscripción en el
registro mercantil. En este caso, es posible constituir nuevos gravámenes sobre el mismo bien,
determinándose la prelación que tendrán por la fecha de registro. Solo es posible constituirla
cuando se trata de bienes necesarios para una explotación económica y destacada a ella o que
sean resultado de la misma explotación.
Cuando se constituye la prenda con tenencia sobre bienes para respaldar créditos, deberá
solicitarse al deudor la entrega del bien. El contrato de prenda con tenencia más utilizado es el
que recae sobre los títulos valores.

GARANTIAS PERSONALES.
 Se refiere a la obligación que adquiere un tercero o garante de cancelar la obligación del
deudor en el evento de que este incumpla al acreedor. Es decir, se constituyen sobre obligaciones
que adquiere una persona y que se traducen en derechos de crédito para su titular, siendo su
respaldo el patrimonio del obligado. Las garantías más representativas son la fianza, solidaridad,
y el aval.
FIANZA.
Es una obligación accesoria (es decir depende de una obligación principal surgida por un
acto o contrato realizado entre el deudor y el acreedor), donde una o varias personas
(denominadas fiadores responden de una obligación ajena. La unción del fiador es responder por
la obligación en caso de que el deudor no lo haga, en todo o en parte según se haya pactado.
Constitución:
La fianza no está sujeta a solemnidades especiales, sino que puede constituirse por
documento privado y sin el consentimiento y aun contra la voluntad del afianzado.
La fianza se puede extinguir por razones diferentes al pago o prescripción de la deuda
según el artículo 2406 del código civil y por el transcurso del tiempo según el numeral 4 del
artículo 2394 del código civil.
La obligación solidaria solo se extingue por pago o prescripción.

Garantes ante el acreedor en caso de incumplimiento del deudor principal:

Codeudor; también es u garante, la diferencia está en que el codeudor está en el mismo
nivel que el deudor principal, de tal manera que en caso de incumplimiento en la obligación, el
acreedor puede exigirle su pago a quien este decida sea al deudor principal o al codeudor o
simultáneamente.
Fiador; es un garante del deudor principal, pero tiene la gran ventaja que en caso de un
incumplimiento por parte de dicho deudor, el fiador tiene el derecho que antes que se le exija el
pago de dicha deuda, el acreedor primero tiene que perseguir los bienes del deudor principal
(cuentas bancarias, muebles, inmuebles, participaciones sociales, etc.), después de que el
acreedor persiga al deudor principal y no logre de este su pago por insolvencia, ahí se puede
exigir el pago al fiador. (Artículo 2383 código civil)

AVAL.
 Es un compromiso unilateral de pago, generalmente solidario en favor de un tercero
(beneficiario), que recibirá la prestación en caso de no cumplir el avalado (deudor del
beneficiario). El gante obligado por el aval se denomina avalista.
El avalista es un garante de obligaciones ajenas, dado que se trata de un instrumento por
el cual un tercero se compromete a cubrir el pago del crédito y sus intereses, si se han pactado,
en el caso de que el deudor original (avalado) no cumpliere con lo que le corresponde frente a su
acreedor (beneficiario del aval).
En la práctica, quien quiere recibir un préstamo bancario necesita demostrar al banco o a
la entidad que le presta el dinero que en caso de que no pueda devolverlo el mutuo (préstamo) en
los pagos acordados, dicha entidad podrá requerir el pago y aun rematar los bienes tanto del
avalado como del avalista para cubrir en el resto del préstamo que no haya sido devuelto.
Tipos de avales:
Personas físicas o jurídicas, que actúan en su propio nombre y garantizaran la operación
con todos sus bienes presentes y futuros.
Avales bancarios, avales emitidos por las entidades financieras que se supone que gozan
de una liquidez inmediata n caso del aval.
En todos los casos si el avalista tiene que hacer frente a las obligaciones de pago del
deudor, tiene la opción de reclamar al deudor la deuda que él ha pagado al acreedor.
La duración del aval se agota bien por acuerdo entre las partes o por extinción de la
obligación garantizada. Para extinguir un aval por acuerdo entre las partes, se requiere la
modificación del contrato de aval de tal forma que el acreedor libere de sus obligaciones al
avalista.
OBLIGACION SOLIDARIA.
Cuando se celebra un contrato entre un acreedor y varios deudores o entre un deudor y
varios acreedores. En este tipo de obligación se puede pedir el cumplimiento por parte del
acreedor a cualquiera de los deudores; o viceversa puede el deudor pagarle a cualquiera de los
acreedores según sea el caso. Existen dos clases de solidaridad según los artículos 1570 y 1571
del código civil:
Solidaridad activa: es el caso en el cual existe un deudor que tiene dos o más acreedores
solidarios; en esta situación si el deudor que tiene dos o más acreedores debe pagarle a este,
mientras que si no media demanda contra el deudor, él es libre de escoger cualquiera de los
acreedores y pagarle.
Solidaridad pasiva: aquí no hay pluralidad de creedores, sino de deudores y en este caso
el acreedor podrá demandar el cumplimiento de la obligación de todos los deudores solidarios o
escoger uno a su opción.

DIFERENCIAS DE GARANTIAS REALES.

FIADOR
Es una obligación accesoria
que depende de otra persona
la principal que está a cargo
de la deuda
Los derechos que tiene
cuando paga es: cobrar la
totalidad de lo que pago con
intereses y costos.
CODEUDOR
Comparte la deuda con otra
persona en iguales
condiciones, de modo que no
hay obligación principal en
cabeza de los deudores.
No puede pagar la totalidad
de lo que paga, asume una
parte de la obligación.
AVALISTA
Es una declaración contenida
que tiene como finalidad
garantizar todo o en parte el
pago de un título valor.
Cobra la totalidad de lo que
pago con intereses y costos.

DIFRENCIA DE GARANTIAS PERSONALES.

HIPOTECA PRENDA
Es un contrato real que tiene el acreedor sobre Es un contrato real por la cual se entrega una
bienes del deudor que se haya sujetos de pago cosa o mueble como garantía de la obligación,
o cumplimiento de la deuda u obligación comprometiéndose el que recibe a devolverla
contraída, la hipoteca derecho de prenda sobre en especie cuando la obligación quede
inmuebles. extinguida. El acreedor que la tiene se llama
acreedor prendario.
 EJEMPLOS DE GARANTIA REAL.

PRENDA SOBRE ACTIVOS CIRCULANTES: Es sobre los elementos de producción o

explotación de una empresa: materia prima, productos en proceso, productos terminados,
inventarios etc., debe aparecer un detalle de todos los bienes sobre los cuales se constituye,
relación que debe estar incluida dentro del texto del contrato.
Prendas sobre establecimiento de COMERCIO: La operación se presume hecha a la
unidad económica. Los elementos que lo integran son el nombre comercial, marcas de productos
y servicios, los derechos del empresario sobre las inversiones o creaciones industriales, las
mercancías en almacén procesos de producción, el mobiliario, las instalaciones, contratos de
arriendos, derecho a impedir la desviación de la clientela.
PRENDA SOBRE DERECHOS DE CREDITO: Se puede dar en prenda un crédito
entregando el título, pero será necesario que el acreedor notifique el deudor del crédito,
consignando en el título, prohibiéndole que lo pague en otras manos.
 CONCLUSION.

Las garantías son en esencia un contrato accesorio, cuyo objeto ES asegurar el

cumplimiento de una obligación principal. La función de la garantía es asegurar al acreedor el
riesgo implícito en el crédito, es decir la contingencia de que se produzca perdidas como
consecuencia del deterioro de la calidad del préstamo que haya otorgado.
Las garantías pueden ser reales y personales; las garantías reales se refieren o recaen
sobre bienes definidos, de donde resultan para el acreedor los derechos privilegiados de
preferencia o prelación en el pago y persecución de los bienes que sirven de garantía en manos
de quien se encuentre. En cambio las garantías personales se constituyen sobre obligaciones que
adquiere una persona y que se traducen en derechos de crédito para su titular, siendo su respaldo
el patrimonio del obligado.

Referencias
Mavila. (2004). Garantias Crediticias. Obtenido de Industrial Data:

http://www.redalyc.org/articulo.oa?id=81670109

Orozco, B. y. (2005). Regimen legal de las garantias o cauciones. Obtenido de Bancoldex,

Bogota D.C.: http://www.bancoldex.com/documentos/267_5capitulo_iii_garantias.pdf

REFLEXION.
Las estrategias que implemente para desarrollar las actividades que me propuse fue en leer
detenidamente los materiales de apoyo con mucha dedicación, tome ideas principales subraye
algunos párrafos, lo analice muy cuidadosa mente varias veces, y de ahí empecé a desarrollar la
actividad, lo cual me permitió mejorar mi proceso de aprendizaje.
Me parece de gran importancia saber de estos temas que aprendimos porque adquirimos más
conocimiento a lo que no conocía y además me parece muy esencial saber las diferencias que
originan las garantías reales y personales porque así sabremos a qué atenernos si recurrimos en
esos casos.