¿Qué es el seguro?

El seguro es un medio para la cobertura de los riesgos al transferirlos a una aseguradora que se
va a encargar de garantizar o indemnizar todo o parte del perjuicio producido por la aparición
de determinadas situaciones accidentales.

 Prevenir la aparición de situaciones que causen daños.

 Mantener los bienes en las condiciones adecuadas.
 Ahorrar para subsanar los posibles daños futuros.
 Tener unos hábitos de vida saludables.
 Etc. 

Qué es el riesgo?

El riesgo es aquello que puede acontecer en un futuro, más o menos cercano, y que preocupa
por sus consecuencias porque está siempre presente en cualquier actividad que se realice.

Pero no sólo tiene una vertiente negativa, relacionada con pérdidas económicas o daños
físicos, o morales; también puede entenderse desde su lado positivo cuando la exposición a
determinados riesgos permite obtener ganancias (por ejemplo, al arriesgar en una apuesta
para ganar dinero, o al invertir en un determinado negocio para conseguir unos beneficios
futuros).

El seguro actúa en cualquiera de estas dos perspectivas, interviniendo como una de

las respuestas más efectivas frente a las consecuencias de los riesgos y como forma de
garantía ante situaciones futuras previstas en la vida de las personas.

No se pueda saber con certeza si ocurrirán o no, o cuándo

Se pueden asegurar ciertos riesgos en el hogar porque no se sabe si se van a manifestar

ni cuándo; pero, generalmente, no se pueden reclamar los daños por la falta de
mantenimiento ni como consecuencia de los efectos del paso del tiempo (por ejemplo,
las fugas producidas como consecuencia de la oxidación natural de una tubería de
hierro).

En el caso del seguro de autos, el conductor no conoce si va a sufrir un accidente.

En los seguros de vida, se sabe que las personas fallecen, pero lo que se desconoce es el
momento exacto en el que eso ocurrirá
Lo primero es reconocer el riesgo, es decir, saber que existe y que es posible que ocurra. Si
no se identifica, difícilmente se van a poder tomar las medidas adecuadas para su tratamiento. 

A continuación, se evalúa su importancia, analizando su probabilidad de aparición y sus

consecuencias. En este análisis influye la información que posee cada persona: no es lo mismo
conocer a ciencia cierta los límites y características de una situación, que simplemente conocer
que existe. También intervienen muchos otros factores: desde la cultura o el estado de ánimo
hasta el modo de vida o las creencias de cada persona. 

El último paso consiste en seleccionar la mejor respuesta entre las diferentes alternativas.

Cada individuo busca esa respuesta ideal, adaptándola a sus recursos, y actúa en
consecuencia con el fin de obtener la seguridad que considere suficiente. 

La mayoría de las personas tienden a protegerse, sólo un pequeño porcentaje de la población

es propensa a "correr riesgos", a exponerse a ellos con facilidad a cambio de un mayor
beneficio o satisfacción personal. 

En virtud de cómo sea el individuo, de cuál sea su posición frente al riesgo y de su grado de
información, toma unas medidas u otras para tratar de eliminar o reducir las consecuencias de
los riesgos.

Tipos de seguro:

En los seguros personales, el objeto asegurado es la persona. Se protege al individuo ante la

ocurrencia de un evento que le afecte directamente, como puede ser el fallecimiento, la
supervivencia, la alteración de su salud o, en algunas ocasiones, su integridad psíquica

Seguros de Vida

La característica fundamental de los seguros de vida es que el pago de la cantidad pactada en

el contrato depende del fallecimiento o supervivencia del asegurado.

En este tipo de seguro, es conveniente delimitar el concepto de:

Asegurado, de cuya vida depende el pago del capital.

Tomador, que es quien contrata el seguro y paga la prima (puede coincidir con el asegurado).

Beneficiario, que es la persona que percibirá el capital estipulado en la póliza.

Tipos de Seguros de Vida

La clasificación más aceptada, en función de la finalidad del seguro de vida, es la siguiente:

Seguros de Fallecimiento

Es habitual que se denominen también seguros de riesgo. Si el asegurado fallece antes de que
finalice el contrato se garantiza a los beneficiarios designados en la póliza el pago del capital o
renta contratada. Si el asegurado llega con vida al vencimiento del contrato, éste se da por
finalizado sin ninguna contraprestación por parte de la entidad de seguros.

Seguros de Supervivencia

Es habitual que se denominen también seguros de ahorro. Si el asegurado vive al finalizar el

contrato, se garantiza a los beneficiarios el pago del capital o renta contratada.

En este tipo de seguros tiene especial relevancia su tratamiento fiscal, que dependerá de la
legislación de cada país.
Dentro de esta modalidad conviene destacar los Unit Link, los Planes de Previsión Asegurados
(PPA) y los Planes Individuales de Ahorro Sistemático. Puedes conocer más sobre este tema
aquí.

Es un seguro de vida en el que el tomador decide dónde se realizan las inversiones y, por lo
tanto, asume el riesgo de las mismas con sus primas.

Planes de Previsión Asegurados (PPA)

Son seguros de vida destinados a acumular un capital que se percibe en el momento de

producirse la contingencia establecida en el contrato. Las contingencias cubiertas serán:
jubilación, fallecimiento, incapacidad laboral permanente y dependencia. No obstante, la
cobertura principal es la de jubilación.Su régimen jurídico y fiscal se asimila al de los planes de
pensiones individuales. De la misma manera, su funcionamiento y características también son
similares a los de los planes de pensiones. La diferencia entre los dos productos es que el PPA
ofrece un tipo de interés garantizado. Por lo tanto, no existe posibilidad de perder el capital
invertido. Son productos pensados para personas más conservadoras o cercanas a la edad de
la jubilación, que no quieren correr riesgos.

Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS)

Son seguros individuales de ahorro a largo plazo,cuya finalidad es ir pagando primas para
constituir una renta vitalicia, que podrá percibirse a partir de una edad señalada en el
contrato. Sin embargo, la renta no está ligada a los supuestos de jubilación, incapacidad
laboral, fallecimiento y gran dependencia, como ocurre en los planes de pensiones y en los
PPA.

Se puede cobrar la renta sin esperar a la jubilación, aunque sí tiene que haber pasado un plazo
de tiempo mínimo desde la primera aportación.

Seguros Mixtos

La compañía de seguros garantiza el pago de un capital a los beneficiarios al fallecimiento del

asegurado, o bien al vencimiento del seguro si en esa fecha vive el asegurado.

El seguro de Accidentes Personales tiene por objeto la prestación de asistencia médica o la

indemnización en caso de accidentes que provoquen la muerte o incapacidad del asegurado.

Algunos ejemplos de accidentes que suelen estar cubiertos por las pólizas de seguros son