Qué es la Educación Financiera?

La Educación Financiera proporciona las herramientas y conceptos necesarios para

manejar el dinero eficientemente. Las personas que se involucran en procesos de Educación
Financiera desarrollan habilidades, destrezas, actitudes y comportamientos que posibilitan la
toma de decisiones racionales para evitar gastos innecesarios, ahorrar y alcanzar metas
financieras que permitan incrementar el bienestar económico y eviten riesgos que pongan en
peligro la estabilidad financiera individual y familiar.

Reconocer la necesidad de Educación Financiera dentro del entorno social en que

nos desarrollamos.

Al terminar de revisar los temas de este módulo serás capaz de:

 Reconocer la importancia de la Educación Financiera.

 Identificar el desarrollo de la Educación Financiera a través del tiempo.
 Analizar cómo el desarrollo de la Educación Financiera ha impactado en la sociedad.
 Identificar los conceptos básicos de Educación Financiera.

La Educación Financiera es el proceso educativo mediante el cual las personas logran

mejorar sus conocimientos, actitudes, destrezas y costumbres en el manejo de sus recursos
económicos.
Esta se desempeña como el motor del desarrollo social, ya que permite la generación
de capital humano e impulsa el uso de servicios financieros (Inclusión Financiera),
ofreciendo mejorar el bienestar económico de las personas mediante la toma de decisiones
financieras informadas.
 Una cultura de Educación
Financiera implica
involucrar desde de la
educación inicial, incluso en la
misma familia, a los niños en el
manejo de conceptos, el
desarrollo de habilidades y
comportamientos aplicando c
onceptos y herramientas que
incentiven el uso consciente y
responsable de los productos y
servicios financieros. Ello
permite el temprano desarrollo
de capacidades para planear los
recursos económicos, tener
capacidad de ahorro, hacer uso
productivo de los recursos,
establecer metas financieras y/o
solventar situaciones
inesperadas.

La educación financiera te permitirá:

 Administrar adecuadamente tu dinero

 Hacer un presupuesto que considere tus ingresos y gastos
 Hacer un uso productivo del ahorro
 Evitar sobresaltos o dificultades al enfrentar gastos no previstos
 Planear un retiro tranquilo para la jubilación
 Hacer uso de servicios financieros formales con seguridad
 Calcular los gastos en el uso de préstamos o créditos
 Hacer uso de los derechos y obligaciones del usuario del sistema financiero

 Importancia de la Educación
Financiera

 La Educación Financiera no siempre ha sido necesaria en la historia de la humanidad.

Se trata de una tendencia que surge a partir de la aparición del dinero como
equivalente general de las mercancías. No obstante, es hasta el siglo pasado cuando
su definición y desarrollo se posibilita. Ello por la necesidad de corregir la ausencia
de información y herramientas para tomar decisiones económicas informadas.
 A finales del siglo XX, las Instituciones responsables de la economía mundial,
comenzaron a plantearse la necesidad de establecer diversas estrategias dirigidas a
los usuarios de servicios financieros para comprender los productos que se ofrecen,
así como los riesgos y beneficios que estos implican.
 Las frecuentes crisis económicas a nivel mundial han posibilitado el desarrollo de la
educación financiera. La necesidad de los países por incrementar la demanda racional
e informada de los productos y servicios financieros, se ha convertido en prioridad
para salvaguardar la estabilidad económica de los hogares.


 La educación financiera se ha convertido en una estrategia que busca reforzar la

estabilidad financiera de los países, para evitar futuras crisis económicas impulsadas
por una desinformada planeación y administración de los recursos financieros. Esta
brinda los elementos necesarios para administrar responsablemente el dinero y
aprovechar eficientemente los productos financieros disponibles en el mercado.
Incentiva a las personas a eliminar gastos innecesarios y generar ahorro para mantener
finanzas sanas personales y familiares.
 La importancia de la Educación Financiera ha aumentado con el paso del tiempo,
debido al incremento y complejidad de los productos y servicios financieros en el
mercado. Por ello, es imprescindible incorporar en los planes estudio de nivel básico,
los elementos y conceptos necesarios para desarrollar el hábito del ahorro y
emprendimiento a temprana edad.
 

 Educación Financiera en México


 En México, de acuerdo con información del Buró de Entidades Financieras (BEF), de
mil 633 instituciones financieras que reportan información completa a este sistema,
únicamente el 10 % tiene programas de Educación Financiera. De esta cifra son
sólo cinco bancos los que promueven programas de Educación Financiera.
 Por esta razón, el gobierno de nuestro país ha implementado una Estrategia Nacional
de Educación Financiera para fomentar el uso responsable de los productos y
servicios financieros. Diversas instituciones públicas y privadas del sector
académico, financiero y económico, se han sumado a este esfuerzo nacional.
 El Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros S.N.C. (BANSEFI),
comprometido con esta estrategia, ha diseñado este curso y programas de Educación
Financiera para niños, jóvenes y adultos.

Con el objetivo de medir aspectos de Inclusión Financiera y el impacto de los Servicios

Financieros en México, el Consejo Nacional para la Inclusión Financiera utilizó datos de la
Encuesta Findex 2014[1], realizada por el Banco Mundial, sobre algunos de los indicadores
de inclusión financiera:
Gráfica 1. Distribución de indicadores de acceso y uso para el mundo y posición
relativa de México 2014
 Fuente: CONAIF (2016), Reporte Nacional de Inclusión Financiera, p.31
Como podemos observar, nuestro país se encuentra por debajo del Promedio Global en
cuanto al acceso y uso de los servicios financieros. Ello hace evidente la necesidad de
Educación Financiera integral que posibilite la eficiente difusión y aprovechamiento de los
servicios y herramientas financieras.

Es claro que la Educación Financiera es necesaria para todas las personas que directa o
indirectamente están en contacto con el dinero. A nivel mundial diferentes países han
impartido programas de educación financiera, México no es la excepción; diversas
instituciones financieras públicas y privadas han implementado estrategias para acercar la
Educación Financiera a la población.
Entre las instituciones públicas que tienen programas de educación financiera se encuentran
la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), la Comisión Nacional para la Protección
y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), la Secretaría de Economía
(SE) y el Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi), entre otras
dependencias.
  CONAIF (2016), Reporte Nacional de Inclusión Financiera, Consejo Nacional de
Inclusión Financiera, México
 OCDE (2012), Cerrando las brechas de género: es hora de actuar. OCDE.
 OECD (2005). Recommendation on Principles and Good Practices for Financial
Education and Awareness, OCDE

Consumo inteligente

El consumo inteligente es un comportamiento informado, racional para tomar decisiones

apropiadas y planear adecuadamente los recursos financieros. Los comportamientos que
caracterizan al consumidor inteligente son:

1. Realiza un presupuesto periódico para mantener el control de sus ingresos y gastos.

2. Aparta una parte de sus ingresos al ahorro para el logro de metas financieras
3. Tiene un fondo de ahorro para imprevistos o eventos inesperados
4. Planea sus compras realizando con anticipación una lista de lo que realmente necesita
5. Realiza compras de artículos que protegen el medio ambiente.
6. Compara precios, calidad y materiales de los artículos que compra.
7. Se prepara para enfrentar riesgos futuros con seguros que cubran sus necesidades
presentes y futuras
8. Usa adecuadamente sus tarjetas de débito y crédito.
9. Hace uso de los servicios financieros digitales tomando las medidas de seguridad
necesarias.
10. Ahorra en instituciones formalmente establecidas para evitar la pérdida de su
patrimonio.
11. Hace uso de sus derechos y obligaciones como usuario del sistema financiero.
12. Práctica una cultura del ahorro en el hogar o su espacio laboral cuidando los recursos
energéticos y naturales.
13. Cuida los productos a su cargo obteniendo el máximo provecho sin desperdiciarlos.
14. Hacer uso de los recursos económicos para potenciarlos productivamente.

Cómo se puede observar, es necesario dominar los conceptos, destrezas y herramientas que
permitan llegar a ser un consumidor inteligente. Este curso te permitirá contar con la
información necesaria para que logres las competencias y comportamientos que se indican
anteriormente.
Te invitamos a lograr este propósito con el trabajo compartido, colaborativo y discutido con
tus compañeros a lo largo del curso.
Ser un consumidor inteligente es una actitud responsable contigo mismo, tu familia y la
sociedad en que nos encontramos inmersos con la finalidad de mantener unas finanzas sanas
y evitar riesgos que pongan en peligro nuestra estabilidad financiera.

Necesidades y deseos

Los seres humanos tenemos diversos tipos de necesidades. Desde las más básicas o primarias
hasta las más superficiales o secundarias.
Las necesidades básicas, son aquellas cuya satisfacción depende la sobrevivencia del ser
humano, tales como alimentación, vestido, vivienda o salud. Al no estar cubiertas estas
necesidades, nuestra vida, o nuestra integridad estarían en riesgo.
Las necesidades secundarias son aquellas que complementan nuestra vida y, en cierta
manera, pueden hacerla más agradable. Sin embargo, si no las cubrimos, nuestra integridad
y nuestra vida no se verán afectadas. Como ejemplos podemos mencionar la adquisición de
un teléfono celular, de un carro, de una televisión.
Al momento de realizar nuestras compras, es necesario establecer prioridades con el objetivo
de consumir básicamente lo que realmente necesitamos, estableciendo como prioridad la
cobertura de las necesidades básicas.
Es muy común que al momento de salir a la calle, nos mostremos atraídos por ofertas, por
artículos o servicios que son cautivadores, pero que sin embargo no son necesarios para
nuestra subsistencia. Pueden ser desde artículos económicos, hasta artículos de alto costo.
El hecho es que independientemente de su tamaño y precio, desequilibran nuestra situación
financiera afectando nuestros recursos económicos. A este tipo de situaciones les llamaremos
deseos, ya que no son parte de una necesidad. Los deseos básicamente se presentan de tres
formas, las cuales se describen a continuación:
1.- Impulso
Es la forma de adquirir precipitadamente productos o servicios que no se necesitan o
requieren en el momento, generando casi siempre malas decisiones y afectando seriamente
las finanzas. No administrar adecuadamente los recursos ocasiona desembolsos en productos
no necesarios.
Ejemplos:

1. Comprar sin comparar precios.

2. “Aprovechar” todas las “ofertas” producto
de la mercadotecnia sin meditar en ellas.
3. Comprar por un deseo desmedido de
adquirir productos posiblemente
innecesarios.
4. Comprar ciertos productos para alcanzar o
mantener un determinado estatus social.
5. Realizar las llamadas compras “de pánico”.
2.-
Antojo
Es
aquella
acción o
estímulo
que
induce
a adquir
ir un
product
o o
servicio
por
simple
caprich
o o por
cumplir
un deseo
pasajer
o. Se
destinan
recursos
financier
os sin
consider
ar sus
implicac
iones o
consecu
encias
negativa
s en el
corto,
median
o y largo
plazo.
Ejemplo
s:

1. Solicitar dinero prestado a agiotistas, usureros y prestamistas, sin conocer los altos
intereses que se deben pagar.
2. Gastar el dinero originalmente destinado para adquirir otro bien o servicio.
3. Tomar parte del dinero destinado al ahorro con el pretexto de reponerlo después.
 3.- Descuido
Es la acción que, por omisión, olvido o
negligencia, puede tener implicaciones
de tipo financiero.

Ejemplos:

1. Desperdicios de insumos y recursos materiales como energía eléctrica, agua, gas,

alimentos, etc. al dejar aparatos electrodomésticos conectados y luces encendidas,
llaves abiertas del agua, desperdicio de alimentos, etc.

2. Pagar intereses o comisiones por no cubrir en tiempo y forma el pago de servicios

contratados, como teléfono, energía eléctrica, televisión por cable, tarjetas de crédito,
etc.

3. Cubrir gastos de reparación en electricidad, fugas de agua, gas, etc., por negligencia
en el cuidado y mantenimiento del hogar o negocio.
Conociendo los tres elementos que propician los gastos innecesarios o el Mini-gasto es
posible reducirlos, para que las finanzas personales y/o familiares mejoren.

Recomendaciones
Una vez identificado qué es el Mini-gasto y las
formas en que se presenta, hay que conocer la
manera de eliminarlo mediante la reflexión y la
planeación de nuestros recursos.

A continuación, se enumeran algunas sugerencias o recomendaciones que ayudarán

disminuir o eliminar los efectos nocivos del Mini-gasto
 Cuestionar si el producto y/o servicio que se va
adquirir, realmente se necesita. De igual forma
responder a la pregunta ¿qué pasaría si no se compra
o se deja de adquirir?

 Llevar un registro puntual de cada gasto es la

mejor estrategia para aprovechar al máximo los
ingresos. Ayuda a amortiguar eficazmente
eventualidades e
imprevistos.

 Hacer una lista de pequeños compromisos a

corto plazo para no perder el control de los recursos
económicos.

 Llevar a cabo un control estricto de los

gastos, permitirá desarrollar un plan financiero a
corto, mediano y largo plazo.

 No gastar más allá de lo que los ingresos

permitan. Este principio posibilita la construcción
de un patrimonio y mejora en la calidad de vida.

 Ser prudente con el número de tarjetas de crédito

que adquirimos, ya que no son una extensión de los
ingresos y nos pueden cobrar altos intereses.

 Disminuir o liquidar las deudas.

 De ser necesaria la adquisición de deudas,

conviene no comprometerse con más del 20 por
ciento de los ingresos.

 Limitar la solicitud de créditos prendarios, ya

que puede resultar más cara su adquisición y no
solucionar el problema. Muchas ocasiones se
termina por perder el objeto empeñado.
Sin duda, el Mini-gasto es uno de los primeros aspectos que se tienen que considerar dentro
de la Educación Financiera. Reconocer estos gastos no necesarios, así como los elementos
que los propician es el primer paso para afrontarlos.
El segundo paso, es llevar un registro puntual de los gastos que se tienen. Una herramienta
muy útil para llevarlo acabo es el Presupuesto. En este se registran los gastos, los ingresos y
el ahorro. En el siguiente módulo se explicará detalladamente esta herramienta, la cual te
servirá para tener unas finanzas personales y familiares sanas.

Dinero / money. Mercancía socialmente aceptada como equivalente general, medio de

intercambio, medida de valor para el ahorro, pago de mercancías, servicios y deudas.
Indispensable. La palabra indispensable es un término que permite referir a través de él
cuando algo, o en su defecto, alguien, resultan ser imprescindibles para el logro de una
actividad,
Impulso. Del latín impulsus, el término impulso hace referencia a la acción y efecto de
impulsar (incitar, estimular, dar empuje). Impulso también es la sugestión einstigación. Por
ejemplo: “Este premio es el impulso que necesitaba para continuar con mi carrera de
escritor”, “Vamos a dar impulso a todas las actividades productivas que se desarrollen en el
territorio provincial”, “Necesitamos impulso para salir adelante”.
Mini-gasto. Los “mini-gastos” son gastos pequeños, casi imperceptibles, pero cuya
sumatoria de los mismos pasa a ser una fuga inconsciente de nuestro dinero que perjudica el
bienestar económico propio y familiar.
Oferta.
Una oferta (término que deriva del latín offerre) es una propuesta que se realiza con la
promesa de ejecutar o dar algo. La persona que anuncia una oferta está informando sus
intenciones de entregar un objeto o de concretar una acción a cambio de algo o, al menos,
con el propósito de que el otro lo acepte. En economía la oferta se define como la cantidad
de bienes y servicios que los productores están dispuestos a vender bajo un determinado
precio de mercado.
Propiciar. La etimología de propiciar nos remite a la lengua latina, más precisamente al
vocablo propitiare. Se trata de un verbo que refiere a facilitar una acción o un suceso,
logrando que algo resulte propicio (es decir, ventajoso o favorable).
Tentación. Del latín temptatĭo, la tentación es la instigación que induce el deseo de algo.
Puede tratarse de una persona, una cosa, una circunstancia u otro tipo de estímulo. La
tentación está asociada a la seducción y la provocación.

 Barrientos, Javier Alejandro (2009). Diccionario internacional de economía, banca y

finanzas: Editorial trillas, 56
 Definición de Indispensable - Definición ABC -
En http://www.definicionabc.com/general/indispensable.php - Visto 5 de abril de
2015
 Julián Pérez Porto y Ana Gardey. (2009). Definición de impulso . 2016, de
Definicion.de Disponible en: http://definicion.de/impulso/
 Julián Pérez Porto y Ana Gardey. (2009). Definición de oferta . 2016, de
Definicion.de Disponible en: http://definicion.de/oferta/
 Julián Pérez Porto y Ana Gardey. (2009). Definición de propiciar . 2016, de
Definicion.de Disponible en: http://definicion.de/propiciar/
 Julián Pérez Porto y Ana Gardey. (2009). Definición de tentación . 2016, de
Definicion.de Disponible en: http://definicion.de/tentación/