I.

El Sistema Financiero Mexicano (SFM)

El Sistema Financiero Mexicano es el conjunto de personas y organizaciones, tanto
públicas como privadas, por medio de las cuales se captan, administran, regulan y dirigen
los recursos financieros que se negocian entre los diversos agentes económicos, dentro del
marco de la legislación.
Permite llevar a cabo la captación de recursos económicos de algunas personas u
organizaciones para ponerlo a disposición de otras personas, empresas o instituciones
públicas y privadas que lo requieren para invertirlo. Éstas últimas devolverán el dinero que
obtuvieron además de una cantidad adicional (rendimiento), como pago, lo cual genera una
dinámica en la que el capital es el motor principal del movimiento dentro del sistema. Con lo
anterior, se puede alcanzar un mayor desarrollo y crecimiento económico, a través de la
generación de un mayor número de empleos, derivado de la inversión productiva que realizan
las empresas e instituciones gubernamentales con el financiamiento obtenido a través del
Sistema Financiero.
1.1. Evolución Histórica del Sistema Financiero Mexicano
La evolución del Sistema Financiero Mexicano está íntimamente ligada a la historia de la banca
y el crédito:
 En 1775, se creó la primera institución de crédito prendario en México, el Monte de
Piedad de Ánimas (antecesor del Nacional Monte de Piedad), sus primeras operaciones
fueron préstamos prendarios así como la custodia de depósitos confidenciales,
judiciales y de otras autoridades.
 En 1849, se creó la Caja de Ahorros del Nacional Monte de Piedad.
 En 1864 inicia la banca en México, con el establecimiento en la ciudad de México de la
sucursal del banco británico The Bank of London, México and South América.
 En 1895, se inauguró la Bolsa de México, S.A. en la ciudad de México, sin embargo,
ésta tuvo su origen en las operaciones con valores que se realizaban desde 1880 en la
Compañía Mexicana de Gas.
 En 1897, se promulga la Ley General de Instituciones de Crédito con tres modelos
bancarios: bancos de emisión con la facultad de emitir billetes, bancos refaccionarios y
bancos hipotecarios. En ella también se regularon las reservas de los bancos y apertura
de sucursales.
 1917 – 1920: En el Artículo 28 de la Constitución se establece que en México la facultad
de emitir billetes es exclusiva para un banco único de emisión, que quedaría bajo el
control del gobierno.
 En 1925 se funda el Banco de México. Hasta ese año existían 25 bancos de emisión,
tres hipotecarios, siete refaccionarios y la Bolsa de Valores. Desde entonces y hasta
1976, el Sistema Financiero Mexicano no sufrió grandes modificaciones.
 A partir de 1931, el Banco de México funcionó como el único banco de emisión de
billetes, controló el circulante y comenzó a operar como banco central. Además se
promulgó la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito para promover el uso de
instrumentos de crédito en vez de dinero.
 En 1976, la banca dejó de ser especializada convirtiéndose en banca múltiple, teniendo
concesión del gobierno federal para realizar operaciones de banca de depósito,
financiera e hipotecaria, además de otras operaciones previstas por la ley, con lo que
se sentaron las bases legales para la concentración del capital bancario y poco a poco
se dieron varias fusiones de instituciones de crédito, para 1981 sólo quedaban
 36 multibancos, siendo los bancos más fuertes en ese momento: Bancomer, Banamex,
Serfin, Banobras, Banco Mexicano Somex y Multibanco Comermex.
 En 1982, a finales del sexenio de José López Portillo, se decretó la estatización de la
banca y Banco de México dejó de ser sociedad anónima. La finalidad de nacionalizar la
banca era para acabar con prácticas nocivas a la economía nacional, como por ejemplo:
o Otorgamiento de créditos blandos (baratos) de la banca a empresas cuyas
acciones eran parcial o totalmente propiedad de los mismos banqueros.
o Otorgamiento de créditos a empresas de los banqueros o de sus parientes, por
montos que excedían los límites máximos autorizados
o .Pago de intereses mayores a los autorizados a clientes especiales.
o Cobro de cantidades determinadas por no mantener un saldo mínimo promedio
en cuenta de cheques.
o Trato discriminatorio en la prestación de servicios.
Lo anterior para forzar el ahorro, canalizar los recursos a las actividades prioritarias para la
nación, promover la participación de la banca mexicana en los mercados internacionales,
además de ayudar a financiar los años de estancamiento económico e inflación que
caracterizaron al siguiente gobierno de Miguel de la Madrid Hurtado.
 En 1983, derivado de lo anterior, se publicó la Ley Reglamentaria del Servicio Público
de Banca y Crédito, con lo que se ordenaba convertir en Sociedades Nacionales de
Crédito a las instituciones nacionalizadas el 1º de septiembre de 1982, abriendo la
posibilidad a los particulares de participar hasta con el 34% del capital de la banca. En
ese año se llevó a cabo el pago de la indemnización a los banqueros expropiados; el
valor de indemnización fue muy superior al de sus valores contables y de mercado. A
partir de este momento, la Bolsa de Valores se reactivó.
 En 1984, se destaca en la Ley del Mercado de Valores la creación de casas de bolsa
nacionales y la autorización para que las casas de bolsa administraran pensiones y
jubilaciones. La Ley de Sociedades de Inversión las clasifica a éstas en tres tipos:
comunes, de renta fija y de capital de riesgo.
 En 1990, se modificaron los artículos constitucionales 28 y 123 en los que se ampliaba
la participación de los sectores privado y social en el capital de los bancos. Se publicó
la Ley de Instituciones de Crédito y la Ley para Regular las Agrupaciones Financieras.
La primera ley señalaba que el servicio de banca y crédito sólo podía ser prestado por
las instituciones de crédito las cuales podían ser Banca Múltiple y Banca de Desarrollo.
La participación máxima que se le permitió al capital extranjero fue del 30%. La segunda
ley es la que permitió la formación oficial de grupos financieros, que se esperaba fuera
el antecedente de la creación de la banca universal en México.
 En 1991, se legalizaron las Sociedades de Ahorro y Préstamo (Cajas de ahorro).
Además es el año en que inició el proceso de reprivatización de la banca, mismo que
culminó en 1992, el cual pretendía: Conformar un sistema financiero más eficiente y
competitivo, garantizar una participación diversificada y plural en el capital, buscar la
descentralización y el arraigo regional de las instituciones y propiciar las sanas prácticas
financieras y bancarias.
 En 1993, surgen las Sociedades Financieras de Objeto Limitado (Sofoles) y se le otorga
la autonomía al Banco de México. En este año la Ley de Inversiones Extranjeras abre
la participación del capital extranjero en los bancos en cualquier proporción.
 A partir de 1995, con la fuerte crisis financiera, se aceleró el proceso de extranjerización
de la banca, ya que los bancos extranjeros adquirieron a los bancos nacionales.
 Actualmente el 90% del sector bancario está en manos de los extranjeros, el único
banco 100% mexicano que queda es Banorte.
 En 2000, se registró la entrada de la banca foránea a México ya sin restricciones
reglamentarias, la primera operación se concretó en agosto de 2000 cuando BBV
adquiere a Bancomer. Al año siguiente, Citibank hizo lo mismo con Banamex y en
noviembre de 2002 HSBC consiguió el control accionario de Bital. Paralelamente Serfin
fue comprado por Banco Santander y lo mismo ocurrió con Inverlat a cargo de Bank of
Nova Scotia, situación que se mantiene en los mismos términos hasta ahora.
En la siguiente línea de tiempo puede resumirse la evolución de la banca en México.
1.2. Marco jurídico del Sistema Financiero Mexicano

Ley del Banco de México

Se encarga de expedir disposiciones acerca de la regulación monetaria o cambiaria, el sano
desarrollo del Sistema Financiero Mexicano, el buen funcionamiento de los sistemas de pagos
y la protección de los intereses del público.
Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
Regula el establecimiento de un marco jurídico claro para el cobro de comisiones, cuotas
interbancarias y otros aspectos relacionados con la prestación de servicios financieros, con el
fin de propiciar su transparencia y eficiencia, y proteger los intereses del público.
Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito
La Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito tiene por objetivo regular y sentar las
normas para la actividad financiera en México sobre las operaciones de crédito.
Ley de Instituciones de Crédito
Regula el servicio de la banca y el crédito; las actividades y operaciones que pueden realizar,
su sano y equilibrado desarrollo, la protección de los intereses del público y los términos en
que el Estado ejercerá la rectoría financiera del Sistema Bancario Mexicano.
Ley para regular las Sociedades de Información Crediticia.
Tiene por objeto regular las actividades que las SIC’s podrán llevar a cabo, dentro del servicio
de calificación de créditos y las valoraciones numéricas respecto de los Clientes de los
Usuarios de dichas Sociedades.
Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado
Tiene por objeto regular los Contratos de Adhesión, la publicidad, los estados de cuenta y los
comprobantes de operación de las Entidades Comerciales, relativos al otorgamiento de
créditos, préstamos o financiamientos al público.
Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito
Tiene por objetivo la organización y funcionamiento de las organizaciones auxiliares del crédito
y se aplicará al ejercicio de las actividades que se reputen en la misma como auxiliares del
crédito.
Ley de Uniones de Crédito
Se encarga de regular la organización y funcionamiento de las Uniones, así como las
operaciones que las mismas podrán realizar.
Ley de Ahorro y Crédito Popular
Su objetivo es proteger los depósitos de los ahorradores y promover el desarrollo del sector
mediante el establecimiento de facultades de autorización, supervisión, regulación y sanción
por parte de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, así como el esquema de supervisión
auxiliar a cargo de Federaciones, a través de sus respectivos Comités de Supervisión y un
seguro de depósito a cargo de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, a través de un
Fondo de Protección.
Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo
Esta Ley reconoce, que en términos del Artículo 25 de la Constitución Política de los Estados
Unidos Mexicanos, las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo son integrantes del
sector social de la economía, y tiene por objeto regular, promover y facilitar la captación de
fondos o recursos monetarios y su colocación mediante préstamos, créditos u otras
operaciones por parte de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo con sus Socios;
regular, promover y facilitar las actividades y operaciones de estas últimas, su sano y
equilibrado desarrollo, proteger los intereses de los Socios ahorradores, y establecer los
términos en que el Estado ejercerá las facultades de supervisión, regulación y sanción.
Ley del Mercado de Valores
Tiene por objetivo promover el desarrollo del mercado nacional de valores en forma
transparente, equilibrada y eficiente; velar por una sana competencia en el mismo y preservar
la protección de los inversionistas y los intereses del público.
Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas
Su objetivo central es robustecer el marco jurídico de los sectores de seguros y de fianzas en
cuanto a la solvencia, estabilidad y seguridad de las instituciones de seguros, de fianzas y las
sociedades mutualistas de seguros, teniendo como referente la práctica internacional.
Ley Sobre el Contrato de Seguro
El principal objetivo es regular en su articulado la relación que se genera entre asegurado y
asegurador.
Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro
Tiene por objeto regular el funcionamiento de los sistemas de ahorro para el retiro y sus
participantes previstos en esta Ley y en las leyes del Seguro Social, del Instituto del Fondo
Nacional de la Vivienda para los Trabajadores y del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales
de los Trabajadores del Estado.
Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros
Su objetivo es promover, asesorar, proteger y defender los derechos e intereses de las
personas que utilizan o contratan un producto o servicio financiero ofrecido por las Instituciones
Financieras debidamente autorizadas que operen dentro de la República Mexicana, así como
crear y fomentar entre los usuarios una cultura adecuada respecto de las operaciones y
servicios financieros.
Ley de Protección al Ahorro Bancario
Se encarga de establecer un sistema de protección al ahorro bancario en favor de las personas
que realicen las operaciones establecidas en dicha Ley, así como las atribuciones del
organismo descentralizado que se encarga de administrar dicho fondo llamado Instituto para
la Protección al Ahorro Bancario (IPAB).
Ley para Regular las Agrupaciones Financieras
Tiene por objeto regular las bases de organización y funcionamiento de los grupos financieros;
establecer los términos bajo los cuales habrán de operar, así como la protección de los
intereses de quienes celebren operaciones con los integrantes de dichos grupos.
Ley de Sistemas de Pagos
Esta ley tiene por objeto propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pagos al
establecer el carácter definitivo e irrevocable de las órdenes de transferencia y de la
compensación y liquidación derivadas de éstas, que se procesen a través de dichos sistemas,
incluyendo los relacionados con operaciones con valores. Las disposiciones de esta Ley
aplicarán igualmente a las garantías y demás actos que los participantes en los sistemas de
pagos previstos en ella, otorguen o celebren para el debido cumplimiento de las obligaciones
de pago que se generen por las órdenes de transferencia que se cursen a través de dichos
sistemas.
Ley de Tecnología Financiera (Ley Fintech)
Su principal objetivo será, en caso de ser aprobada por el H. Congreso de la Unión, establecer
las normas jurídicas que delimiten las obligaciones y acciones de cumplimiento a las que estén
sujetas las “Fintech”. Dicho término deriva de “finance technology” y hace referencia a todas
aquellas empresas que utilizan las tecnologías de la información más actuales, como las redes
sociales y las aplicaciones para celular, para ofrecer productos y servicios financieros más
accesibles e innovadores que los servicios que ofrece la banca tradicional.
Dicho proyecto de Ley se encuentra basado en los principios de inclusión e innovación
financiera, protección al consumidor, preservación de la estabilidad financiera, promoción de
la sana competencia y prevención de lavado de dinero y de financiamiento al terrorismo y
contempla reconocer dos tipos de Instituciones de Tecnología Financiera: las instituciones de
financiamiento colectivo y las instituciones de fondos de pago electrónico.
Las instituciones de financiamiento colectivo (crowdfunding) son aquellas plataformas que
ponen en contacto directo a personas interesadas en participar en esquemas de deuda, de
capital y de copropiedad o regalías. Estas instituciones brindan acceso a nuevas fuentes de
financiamiento a segmentos de la población que normalmente no son atendidas por las
entidades financieras tradicionales.
Por su parte, las Instituciones de Fondos de Pago Electrónico realizarán servicios de emisión,
administración, redención y transmisión de fondos de pago electrónico (e-money). Se deberá
entender como fondos de pago electrónico al valor monetario emitido a la par contra la
recepción de moneda de curso legal, que servirá para hacer pagos y transferencias.
Por último, también propone que las ITF tengan la capacidad de operar con activos virtuales.
En este sentido, los activos virtuales son representaciones de un valor digital verificable, que
no se encuentran emitidos ni respaldados por ningún banco central o entidad financiera, es
decir, que no tienen curso legal, y a pesar de eso, generan unidades para su intercambio
debido a su aceptación por el público, tales como el Bitcoin.
1.3. Puntos claves de la Reforma Financiera 2014
 En el marco de la estrategia para transformar la banca y el crédito como palanca de
desarrollo de hogares y empresas, considerada en el Pacto por México, la protección a
los usuarios de los servicios financieros, la promoción de una bancarización y la
inclusión financiera responsable son factores que deben ser fortalecidos.
 La información, el asesoramiento y la protección de los usuarios que utilizan los
productos y servicios que ofrecen las Instituciones Financieras, es un eje fundamental
que debe regir el desarrollo de cualquier sistema financiero; lo cual no puede darse,
sino mediante la instrumentación de acciones que promuevan la competitividad de las
 instituciones, así como dotar de nuevas herramientas a las autoridades protectoras de
los intereses de los usuarios.
 En atención a lo anterior, se considera necesario adecuar el marco jurídico vigente de
la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros (“Condusef”) y reorientar su objetivo en beneficio primordialmente del
usuario. En este contexto, resulta impostergable mejorar en materia de protección al
usuario de servicios financieros, así como hacer efectiva la equidad en las relaciones
entre éstos y las Instituciones Financieras, para el mejor aprovechamiento de los
productos y servicios que ofrece el mercado.
 En ese sentido, esta iniciativa contempla una serie de herramientas con las que se
pretende lograr un equilibrio entre las relaciones de las entidades financieras con los
usuarios de sus servicios.
 Se prevé la facultad de la Condusef para emitir recomendaciones a las Instituciones
Financieras y hacerlas del conocimiento de sus organismos o asociaciones gremiales,
así como del público en general, con lo cual se pretenden mejorar los servicios
financieros que éstas prestan.
 Asimismo, se faculta a la CONDUSEF para regular los contratos de adhesión y
comprobantes de operaciones, así como para impedir la difusión de información
engañosa de las Instituciones Financieras, sujetas a disposiciones previamente
emitidas.
 De igual forma, se contempla que los contratos de adhesión que celebren las
Instituciones Financieras no deberán contener cláusulas abusivas, y se faculta a
la Condusef para que, mediante disposiciones de carácter general, establezca los
casos y supuestos bajo los cuales se considere que existen este tipo de cláusulas, con
lo cual se pretende evitar la inclusión de supuestos que pudieran afectar a los usuarios.
 También, se contempla la facultad de la Condusef para establecer disposiciones
secundarias en las que se definan las actividades que se apartan de las sanas prácticas
y usos relativos al ofrecimiento y comercialización de las operaciones y servicios
financieros, lo que permitirá ordenar a los mercados en beneficio de los usuarios de
servicios financieros.
 El aumento de la cobertura de los servicios financieros en todo el país, el surgimiento
de nuevos participantes y la diversidad de productos, hacen necesaria una regulación
más especializada en materia de contratos, supervisión, transparencia, información y
publicidad, además de requerirse nuevos procedimientos que permitan resolver de
manera más clara y expedita las controversias que surgen como consecuencia de la
interacción entre el usuario y la Institución Financiera.
 La Ley de Condusef prevé que las Instituciones Financieras cuenten con unidades
especializadas para la atención de sus clientes, y con el objeto de acercar estas
unidades a los usuarios se prevé que exista un representante de éstas en cada entidad
federativa en donde la Institución Financiera tenga oficinas o sucursales.
 Desde esta perspectiva y en concordancia con la tendencia internacional, se
establece la creación del Sistema Arbitral en Materia Financiera, que ofrezca un nuevo
procedimiento de solución de controversias que garantice la imparcialidad, celeridad,
transparencia, eficacia y eficiencia en el mayor beneficio para las partes.
 En ese sentido, se contempla la integración de un comité especializado en materia
financiera, con representantes de la Condusef, la Comisión Nacional Bancaria y de
Valores, la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, la Comisión Nacional del Sistema
de Ahorro para el Retiro y la Secretaría de Hacienda y Crédito Público.
  De igual forma, se fortalece el alcance del dictamen técnico, instrumento fundamental
para la defensa del usuario y se prevé la posibilidad de que éste sea título ejecutivo, es
decir, con mayor fuerza jurídica.
 En materia de conciliación, proceso en el que interactúan presencialmente el usuario,
la institución financiera y la Condusef, se adecúan las disposiciones a fin de que los
conciliadores tengan una participación más activa, buscando soluciones favorables al
usuario en menor tiempo al reducir los plazos del proceso.
 Asimismo, se pretenden unificar conceptos y definiciones para permitir que los
contenidos y mensajes dirigidos a los usuarios sean homogéneos y así lograr una mayor
claridad y comprensión de los diferentes temas.
 Se prevé la creación de un Buró de Entidades Financieras por parte de Condusef, con
la finalidad de que los Usuarios de servicios financieros cuenten con información
relevante (reclamaciones, sanciones, calificación de productos en términos de
transparencia financiera, existencia de cláusulas abusivas, entre otra) para la toma de
decisiones.
 En la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, se
contempla para las sociedades financieras populares, sociedades financieras
comunitarias y sociedades cooperativas de ahorro y préstamo, la obligación de registrar
ante la Condusef las comisiones que cobran por los servicios de pago y créditos que
ofrecen al público, así como sus respectivas modificaciones.
 Se contempla la posibilidad de que los clientes transfieran sus créditos al consumo a
otra entidad financiera, consumo o sus cuentas de depósito a otra entidad financiera (lo
que se conoce como portabilidad), la cual se encargará de dar por terminados los
contratos respectivos para permitir la movilidad de las operaciones objeto de la
transferencia.
 Con esta innovación, los clientes tendrán la posibilidad de migrar la operación de que
se trate a la entidad financiera que les ofrezca mejores condiciones y la institución
receptora es la que hará las gestiones del caso.
 De igual forma, la presente Iniciativa incluye la prohibición para que las entidades
financieras condicionen la contratación de operaciones o servicios financieros a la
contratación de otra operación o servicio (ventas atadas), precisando la sanción que
corresponderá aplicar a las entidades financieras que contravengan esta
disposición. En este sentido, el usuario tiene la última palabra en decidir qué y qué no
contrata.
 En congruencia con lo anterior, se reformó la Ley de Instituciones de Crédito, a efecto
de clarificar el contenido vigente, así como de establecer la obligación de las
instituciones de crédito de cancelar las operaciones pasivas a más tardar al tercer día
hábil bancario siguiente a aquel en que se reciba la solicitud por parte del cliente, con
lo cual se pretende agilizar este proceso.
 Por último, se propone reformar la Ley del Instituto del Fondo Nacional para el Consumo
de los Trabajadores a efecto de ampliar el plazo de los créditos que otorgue el Instituto,
lo cual beneficiará a los trabajadores.
Cabe indicar que para los efectos anteriores, esta Comisión Nacional expidió un número
importante de disposiciones generales para diversos tipos de instituciones financieras, a fin de
poner en operación las reformas referidas.
1.4. Catálogo del Sistema Financiero Mexicano (CASFIM)
Es un catálogo de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) que contiene las claves
de los distintos sectores e Instituciones que conforman el Sistema Financiero Mexicano, su
finalidad es que público pueda identificarlas, a qué sector pertenecen y además conocer su
estatus de operación, lo cual brinda mayor certeza jurídica.
La estructura de este catálogo inicia desde el sector 01 que corresponde a las Autoridades y
Organismos Reguladores y finaliza hasta el sector 85 que correspondiente a las Uniones de
Crédito.
La actualización del CASFIM se realiza de manera permanente en colaboración con las
entidades que conforman el Acuerdo de Colaboración Interinstitucional para la administración
de dicho catálogo.
Para consultar el Catálogo del Sistema Financiero Mexicano puedes ingresar en el siguiente
link:
https://www.gob.mx/shcp/documentos/catalogo-del-sistema-financiero-mexicano
1.5. Estructura del Sistema Financiero Mexicano

La estructura del Sistema Financiero Mexicano está conformada de la siguiente manera:

1.1.5.1. Autoridades Financieras
Son instituciones públicas que regulan y supervisan las operaciones y las actividades
financieras que se pueden llevar a cabo en nuestro país y por otro lado, definen y ponen en
práctica las políticas monetarias y financieras fijadas por el gobierno. Además, son las que
determinan, de acuerdo a las leyes mexicanas, que Instituciones Financieras extranjeras
puede o no pueden operar y ofrecer productos en el mercado nacional.
Entre estos organismos ubicamos a:
 Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP)
 Banco de México (BANXICO)
 Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)
 Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)
 Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR)
 Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros (CONDUSEF)
 Instituto de Protección al Ahorro Bancario (IPAB)
Y se clasifican en:
a. Organismos descentralizados
Los organismos descentralizados son Entidades de la Administración Pública, que
cuentan con personalidad jurídica y patrimonio propio, y que son creados mediante
disposiciones legislativas o por Decreto del Ejecutivo Federal para realizar alguna
actividad que es de interés público o constituye un servicio social.
b. Organismos desconcentrados
Los órganos desconcentrados, son aquéllos que carecen de personalidad jurídica y
patrimonio propios, a los que alguna dependencia de la administración centralizada,
como la SHCP, encarga determinadas actividades administrativas, para lo cual les
atribuye facultades de decisión, aunque sigan sometidos a dicha dependencia.
Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP)

Creada el 8 de noviembre de 1821 bajo el nombre de Secretaría de Estado y del Despacho

de Hacienda, la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) es la dependencia del poder
Ejecutivo Federal encargada de proponer, dirigir y controlar la política económica del
Gobierno Federal en materia:
 Financiera;
 Fiscal;
 Gastos;
 Ingresos, y
 Deuda pública.
Tiene como principales funciones:

 Proyectar y calcular los ingresos de la Federación y de las entidades paraestatales.

 Formular el programa del gasto público federal y ejercer el control presupuestal de
los servicios en materia de control de gasto.
 Supervisar a las instituciones integrantes del Sistema Financiero Nacional (CNBV,
CNSF, CONSAR y CONDUSEF).
 Coordinar, evaluar y vigilar el sistema bancario del país que comprende al Banco
Central, a la Banca Nacional de Desarrollo y demás instituciones encargadas de
prestar el servicio de banca y crédito.
 Promover las políticas de orientación, regulación y vigilancia, además de autorizar y
otorgar concesiones para la constitución y operación de sociedades de inversión,
casas de bolsa, bolsa de valores y sociedades de depósito.
a. Unidad de Inteligencia Financiera (UIF)

Mediante el decreto publicado en el Diario Oficial de la Federación el 7 de mayo de

2004 se creó la Unidad de Inteligencia Financiera (UIF), con el propósito de coadyuvar
en la prevención y combate a los delitos de Operaciones con Recursos de Procedencia
Ilícita, comúnmente conocido como Lavado de Dinero, de Terrorismo y su
financiamiento.
b. Prevención del Lavado de Dinero y Financiamiento del Terrorismo

Con el fin de alcanzar su propósito, la UIF es la instancia central encargada de:

 Recibir reportes de operaciones financieras y avisos de quienes realizan actividades
vulnerables
 Analizar las operaciones financieras y económicas y otra información relacionada.
 Diseminar reportes de inteligencia y otros documentos para detectar operaciones
probablemente vinculadas con el Lavado de Dinero o el Financiamiento al Terrorismo y
en su caso presentar las denuncias correspondientes ante la autoridad competente.
Banco de México (BANXICO)

El Banco de México, inició operaciones el 1 de septiembre de 1925, es un organismo

autónomo cuyo objetivo prioritario es procurar mantener el poder adquisitivo de la moneda
nacional a lo largo del tiempo. Es el banco central del Estado mexicano y funciona como un
órgano constitucionalmente autónomo, es decir, se maneja por sí mismo, tanto en sus
funciones como en su administración.
El Banco de México tiene, principalmente, las siguientes atribuciones:

 Procurar la estabilidad del poder adquisitivo de la moneda.

 Abastecer de billetes y moneda nacional al país
 Regular la emisión y circulación de moneda
 Propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pago

Además el Banco de México, es el encargado de diseñar y controlar de manera forma

autónoma, la política monetaria, y en participar, junto con la SHCP, en la política cambiaria del
país.
En particular, en materia financiera, el Banco de México puede emitir regulación para fomentar
el sano desarrollo del Sistema Financiero. Una buena parte de las normas emitidas por el
banco central tiene como propósito regular las operaciones de crédito, de depósito y los
servicios que ofrecen los bancos y las casas de bolsa. Recientemente, el Congreso de la Unión
le otorgó facultades al Banco de México para que emita regulación sobre comisiones y tasas
de interés, así como cualquier otro concepto de cobro por las operaciones o servicios que las
entidades financieras lleven a cabo con los clientes.
Las funciones que realiza Banxico están reguladas por la Ley del Banco de México (LBM), la
cual entró en vigor a partir de abril de 1994.
Si quieres saber más sobre este tema, visita:
http://www.banxico.org.mx/disposiciones/marco-juridico/ley-del-banco-mexico.html
Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)

La CNBV es producto de la fusión de la Comisión Nacional Bancaria (CNB) y la Comisión

Nacional de Valores (CNV) que se dio el 28 de abril de 1995. Es un órgano desconcentrado
de la SHCP, con facultades en materia de autorización, regulación, supervisión y sanción sobre
algunos de los diversos sectores y entidades que integran el sistema financiero mexicano, así
como sobre aquellas personas físicas y morales que realicen actividades previstas en las leyes
relativas al sistema financiero. (gob.mx, 2017)
La Comisión se rige por la Ley de la CNBV. De conformidad con esta Ley, a esta Comisión
Nacional le corresponde la supervisión, regulación y sanción de las siguientes entidades
financieras:
 Instituciones de crédito;
 Casas de bolsa;
 Bolsas de valores;
 Sociedades operadoras de fondos de inversión;
 Sociedades distribuidoras de acciones de fondos de inversión;
 Uniones de crédito;
 Sociedades de ahorro y préstamo;
 Casas de cambio;
 Sociedades financieras de objeto múltiple reguladas;
 Sociedades financieras populares;
 Instituciones para el depósito de valores;
 Instituciones calificadoras de valores;
 Sociedades de información crediticia;
 Entre otros.

Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)

La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) es otro órgano desconcentrado de la

SHCP creado el 14 de septiembre de 1946, con autonomía técnica y facultades ejecutivas,
dedicado a supervisar y regular los sectores asegurador y afianzador.
La CNSF tiene como su función principal garantizar al público usuario de los seguros y las
fianzas, que los servicios y actividades que las Instituciones y Entidades autorizadas realizan,
se apeguen a lo establecido por las leyes, para lo cual, la CNSF lleva a cabo las siguientes
acciones:
 Supervisar que las compañías de seguros y de fianzas se apeguen al marco
normativo;
 La aplicación de la Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas;
 Preservar la solvencia y estabilidad financiera de dichas Instituciones, así como
promover su sano desarrollo;
 Elaborar reglamentos y reglas de carácter general, y
 Autorizar la actividad de los agentes de seguros (personas físicas o morales) y
ajustadores de seguros, así como suspender o revocar dicha autorización, entre
otras.
Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR)

La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) es un organismo

desconcentrado de la SHCP, encargado de regular el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR),
el cual está constituido por las cuentas individuales de los trabajadores administradas por las
Afore.
Las Instituciones que supervisa son:
 Administradoras de fondos para el retiro (AFORES);
 Sociedades de inversión especializadas en fondos de ahorro para el retiro (SIEFORES);
 Instituciones de crédito y de seguros en lo que se refiere a su participación en el Sistema de
Ahorro para el Retiro, y
 Empresa Operadora de la Base de Datos Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro,
conocida como “Procesar”, es una empresa privada, que por virtud de licitación pública,
obtuvo concesión del Gobierno Federal para operar la Base de Datos Nacional del Sistema
de Ahorro para el Retiro,
 Cualquier otra Entidad que participe de alguna manera en el sistema.
Dentro de sus principales funciones se encuentran:
 Establece las reglas para el buen funcionamiento del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR).
 Vigila que se resguarden de manera correcta tanto la información como los recursos de los
trabajadores.
 Se encarga de supervisar que los recursos de los trabajadores se inviertan de acuerdo a los
parámetros y límites establecidos por el régimen de inversión.
 Se asegura que las Afore brinden la información requerida por los trabajadores (por ejemplo,
el envío de estados de cuenta).
 Está facultada para imponer multas a las Afore, así como sanciones a los empleados de éstas
en caso de algún incumplimiento.
 Lo anterior permite que el SAR no solo funcione, sino que los derechos de los trabajadores
sean respetados por las Afore.
Instituto para la Protección del Ahorro Bancario (IPAB)

El Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) es un organismo descentralizado

creado en 1999 para mantener la confianza y estabilidad del sistema bancario.
El IPAB fue creado por la Ley de Protección al Ahorro Bancario (LPAB) para sustituir al Fondo
Bancario de Protección al Ahorro (FOBAPROA), que era un fideicomiso administrado por el
Banco de México.
El IPAB administra un seguro de depósitos, enfocado a proteger al pequeño y mediano
ahorrador, éste protege a los ahorradores hasta por 400 mil UDI’s, por persona física o moral
y por Institución bancaria, el dinero que tienen depositado en las Instituciones de banca
múltiple, sólo en los siguientes productos:
 o Cuentas de ahorro
o Cuentas de cheques;
o Tarjetas de débito
o Cuentas de nómina
o Certificados de depósito retirables en días preestablecidos;
o Pagarés con rendimiento liquidable al vencimiento

A mediados de 2017 se tienen obligaciones garantizadas por casi 4.2 billones de pesos, de un
total de 161.2 millones de cuentas bancarias.
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros (CONDUSEF)

El 18 de enero de 1999 se expidió la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios

Financieros (LPDUSEF), con la que se crea Comisión Nacional para Protección y Defensa de
los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), como un instrumento del Estado
mexicano para la protección y defensa de los intereses del público usuario de dichos
servicios.
La CONDUSEF tiene como objetivo promover, asesorar, proteger y defender los derechos e
intereses de los Usuarios frente a las Instituciones Financieras, arbitrar sus diferencias, y
supervisar y regular a dichas instituciones a fin de procurar la protección de los intereses de
los usuarios a través de diferentes acciones.
a) Funciones Correctivas

Dentro de la funciones correctivas de CONDUSEF, están las acciones propias de defensa y

protección en las que se apoya al usuario ante cualquier conflicto entre este y una institución
financiera, así como el respaldo y la defensoría legal en caso de ser necesaria.

Proceso de atención a usuarios

La Condusef cuenta con un Proceso de Atención a Usuarios perfectamente definido en etapas

de atención para el usuario de servicios o productos financieros.

 Ventanilla Única: En este procedimiento se pretende acercar a la Condusef con el

Usuario de forma personal, facilitándole la gestión de sus asuntos y evitándole, en lo
posible, las complejidades derivadas de los diferentes niveles de atención.

En sentido interno la Ventanilla Única ayuda a filtrar asuntos que no sean de la

competencia de esta Comisión, a turnar los asuntos de manera expedita a la etapa
correcta del Proceso y de manera primordial a registrar los datos básicos del usuario en
 el Sistema de Información Operativa (SIO) para ser utilizados a lo largo de todo el
Proceso de Atención.

 Asesoría Técnico-Jurídica: Es la etapa inicial del Proceso de Atención a Usuarios,

que la Condusef ha instrumentado para la resolución de los asuntos que los Usuarios
presentan sobre inconformidades en contra de una Institución Financiera.
En esta fase se plantea a la Institución Financiera el asunto junto con la documentación
soporte, sin necesidad de tocar elementos legales; es decir, se busca una resolución
pronta, que regularmente se tramita con las áreas operativas de las instituciones.

La conforman dos procesos:

 Gestión Electrónica: Proceso con fundamento en el Art. 59 Bis 1 de la Ley

de Condusef, mediante el cual las reclamaciones de los Usuarios se tramitan de
manera electrónica ante la Institución Financiera.
La documentación del Usuario es digitalizada y enviada a la Institución Financiera, la
cual tiene 20 días hábiles para la emitir la resolución.
La comunicación entre Condusef y las Instituciones Financieras es a través del Sistema
de Gestión Electrónica (SIGE); herramienta diseñada y administrada por esta Comisión,
la cual garantiza el adecuado intercambio de datos entre las partes involucradas.
Las Instituciones Financieras deberán celebrar convenio con Condusef para operar bajo
la normatividad que enmarca este esquema. Actualmente en dicho proceso se
encuentran incorporados los principales sectores por lo que los Usuarios acuden a
presentar inconformidades.
 Gestión Ordinaria: Solicitud respecto a una consulta, duda o información que realiza el asesor a la
Institución Financiera a través del envío de un Oficio con fundamento en el Art. 53 de la Ley
de Condusef.
La Gestión Ordinaria es un proceso en papel, es decir, la solicitud se remite a la
Institución Financiera a través de un oficio con apercibimiento, así mismo, la resolución
es emitida por la misma vía.
 En este proceso se atienden los asuntos que corresponden a:

 Instituciones Financieras que no se encuentran incorporadas al proceso de

Gestión Electrónica.
 Asuntos que por su naturaleza corresponden a causas de la Ley para la
Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.

 Conciliación: El Proceso conciliatorio es un medio alternativo de resolución de

conflictos que tiene como finalidad lograr consensualmente el acuerdo entre las partes
gracias a la participación activa de un tercero.
Este Proceso lo establece la Ley de la CONDUSEF. En este proceso intervienen:
 La parte reclamante. Es el Usuario de Servicios Financieros que solicita el
procedimiento Conciliatorio.
 El Conciliador de Condusef. Es la Autoridad gubernamental conciliatoria.
 La parte reclamada. Es la Institución Financiera de la que se solicita la
solución de la Reclamación presentada por el Usuario.

 Procedimiento Conciliatorio
I. Inicia con la presentación del “Escrito Formal de Reclamación” por parte de la parte
reclamante.
 II. El Conciliador de la CONDUSEF cita a las partes a Audiencia (tiene 8 días hábiles para
realizarlo).
III. Se Celebra la Audiencia de Conciliación dentro de los 20 días hábiles posteriores a la
presentación de la reclamación.
IV. Al finaliza el procedimiento se puede tener uno de los siguientes resultados:

a. Asunto Conciliado: Es cuando las partes (Usuario-Institución Financiera) llegan a

un acuerdo para la resolución de la Reclamación, el mismo se hará constar en el acta
circunstanciada que al efecto se levante; ésta se firmará por ambas partes y por la
Comisión, fijándose un término para acreditar su cumplimiento. En este resultado hay
dos posibles desenlaces:
i. La Institución no cumple convenio, con lo cual se impondrá la multa prevista en
la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros, además el
asunto podrá continuar con las siguientes etapas.
ii. La Institución cumple convenio, lo que deja el asunto Conciliado y cerrado el
expediente.

b. Asunto No Conciliado: Es cuando las partes (Usuario-Institución Financiera) no

logran conciliar sus intereses durante el desarrollo de la Audiencia de Conciliación. En
este resultado hay dos posibles desenlaces:

i. Las partes se someten al PROCESO de Arbitraje.

ii. Se dejan a salvo los derechos, con lo cual el usuario tiene la posibilidad
de solicitar un Dictamen para continuar con el PROCESO de
Defensoría; Ordenar el Pasivo Contingente o la Reserva Técnica ante
las Comisiones Nacionales que supervisan a la Institución involucrada
o bien llevar su asunto ante los Tribunales competentes.

c. Asunto concluido por otros motivos: Es cuando las partes (Usuario-Institución

Financiera) no continúan con el Procedimiento de Conciliación, ya sea porque así lo
decidieron, a través de un desistimiento por parte del usuario de su Reclamación, o
bien porque existe un impedimento legal para que la Condusef pueda continuar
conociendo del asunto.
 Descripción del “Escrito Formal de Reclamación”. Se entenderá como Reclamación
todo aquel escrito presentado por un Usuario y que cumpla con los requisitos que
establece el art. 68 de la Ley, y en el que señala el hecho que da origen a su
inconformidad. Dicha reclamación tiene la caducidad en donde debe presentarse
dentro del término de dos años contados a partir de que se suscite el hecho que les
dio origen. La reclamación debe reunir ciertos requisitos:

 Ser presentada por escrito

 Nombre y domicilio del Reclamante;
 Descripción del hecho que da origen a la Reclamación;
 Denominación de la Institución Financiera; y
 Documentación que ampare la relación con la IF.
Dictamen: Es una opinión especializada, respecto de la procedencia de lo que estás
reclamando a la Institución Financiera y el respectivo informe en el procedimiento
Conciliatorio, una vez que haya concluido la Audiencia y la Institución Financiera haya
rechazado el Arbitraje.
El Dictamen puede ser un Título Ejecutivo, una valoración Técnico-Jurídica o una
improcedencia. Una vez emitida la opinión se somete al comité de Dictámenes para su
autorización, el cual se compone de funcionarios de la CONDUSEF, SHCP y de la
Comisiones Nacionales Supervisoras, dicho comité se realiza dos veces al mes.

Arbitraje: Este proceso se deriva de la Audiencia de Conciliación, en la cual, el usuario y

la Institución Financiera podrán, de mutuo acuerdo, elegir a la Condusef o a un tercero
propuesto por ésta, como Árbitro de la Controversia, siempre y cuando la Entidad
Financiera haya ofertado públicamente el producto controvertido y lo haya dado de alta
en el Sistema Arbitral.
¿Qué es una Oferta Pública?

Es el compromiso por parte de la Institución Financiera de someterse al Arbitraje de la

Comisión Nacional, cuando exista una controversia respecto de la operación, producto
o servicio inscrito en el Registro de Ofertas Públicas.

Cómo inicia el procedimiento Arbitral.

I. En caso de que se haya convenido el Arbitraje en la Conciliación, se

debe presentar la Demanda en un término de 9 días hábiles con el apoyo de un
abogado particular.
II. Se notifica a la Institución Financiera, para que ésta formule su
Contestación de Demanda, la cual también contará con término de 9 días hábiles
para contestarla.
III. El Árbitro abre un período de prueba de 15 días hábiles, para que las
partes, (Usuario y la Institución Financiera), ofrezcan pruebas. Los 5 primeros días
hábiles son para que las ofrezcan y los 10 días restantes para que el Árbitro
desahogue las pruebas. Ya desahogadas las pruebas, el Árbitro otorga otros 8
días hábiles para que el usuario y la Institución Financiera presenten sus
Alegatos, que consisten en un escrito que las partes exhiben detallando las
pruebas y donde señalan por qué le asiste la razón.
 IV. El Árbitro procede a emitir el Laudo, que es la resolución que pone fin
al asunto y donde se señala a quien le asiste la razón al usuario o a la Institución
Financiera.

Defensa Legal Gratuita: Se le proporciona al Usuario un abogado de manera gratuita para

gestionar su asunto ante tribunales, siempre y cuando los Usuarios comprueben
mediante una solicitud que no cuentan con los recursos suficientes para contratar un
defensor especializado en la materia que atienda sus intereses.
El defensor recibe el asunto del Usuario de forma personal, lo analiza y determinando
si es:

a) Orientación por única vez: proporciona la orientación del asunto por única vez o,
b) Defensoría Legal Gratuita: recaba el formato de Solicitud para la Defensoría Legal
Gratuita junto con la documentación complementaria, e inicia el estudio del caso
para emitir una opinión respecto al otorgamiento o rechazo de la solicitud.

Cómo inicia el procedimiento de Defensa Legal Gratuita.

Una vez aprobada la Defensa Legal Gratuita, el Defensor recibe el expediente del
Usuario y lo cita para complementar la información, firma de demandado o contestación
de demanda.
El defensor
representa al
Usuario en todas
las instancias del
Juicio a que haya
lugar (pruebas,
alegatos,
resoluciones,
amparos,
recursos,
ejecución).

Proceso de Concursos Mercantiles y Liquidación Judicial

La Condusef a través de la Dirección General de Defensoría, Interventoría y Consultiva,
recibe las demandas de Liquidación Judicial (Banca Múltiple) y Concurso Mercantil
(Otros sectores), que sean planteadas ante los Tribunales Federales, con el propósito
de representar y proteger los derechos e intereses de los acreedores.
Funciones Preventivas

Dentro de sus funciones preventivas, Condusef cuenta con diversas iniciativas enfocadas a
fomentar la educación financiera a través de distintos medios de manera presencial y a
distancia como se enuncia a continuación:

Proceso de atención a usuarios

La Condusef cuenta con un Proceso de Atención a Usuarios perfectamente definido en etapas

de atención para el usuario de servicios o productos financieros.

Micrositio Educa Tu Cartera

Espacio diseñado para que las personas adquieran los conocimientos y desarrollen las
habilidades necesarias para tomar mejores decisiones financieras y con ello, incrementar su
bienestar personal y familiar. En el Micrositio se incluyen materiales educativos, cursos,
diplomado a distancia y talleres, así como una sección para peques donde podrán conocer los
conceptos básicos de presupuesto y ahorro y aprender de manera dinámica con los diversos
juegos financieros de Condusef.
Material Educativo

Su objetivo es ofrecer a los usuarios y público en general, información y consejos que

contribuyan al desarrollo de capacidades y habilidades, que sirvan como guía para entender
conceptos básicos de finanzas personales, y contribuyan a la toma decisiones informadas.
Entre los materiales más representativos desarrollados por Condusef se encuentran:

Cuadernos y Videos
Guía Familiar de Educación Financiera
Guías de Educación Financiera para maestros de primaria y secundaria
Consejos para tu bolsillo
Revista “Proteja su dinero”

Cursos de Educación Financiera

Cursos gratuitos de educación financiera, en los cuales se abordan los ejes temáticos básicos
como; presupuesto y ahorro, crédito, inversión, seguros, ahorro para el retiro y algunas
herramientas de consulta para que los usuarios puedan comparar los productos y servicios
financieros a través del Buró de Entidades Financieras. La finalidad de éstos cursos es
permitirle a los asistentes adquirir un nivel de capacidades financieras que les ayude a lograr
un buen manejo de sus recursos evitándoles caer en problemas de sobreendeudamiento.

Taller para Formador de Formadores en Educación Financiera

Se ofrece a grupos comprometidos con sus comunidades y que están interesados en

convertirse en formadores de temas de educación financiera, replicando los conocimientos
adquiridos, buscando beneficiar a más personas. Está dirigido a organismos públicos,
privados, empresas y universidades.

Educación Financiera en tu Institución (EFI)

Programa de CONDUSEF que desarrolla y difunde contenidos prácticos en materia de

finanzas personales entre las empresas que deciden registrarse, de esta manera, cada
empresa puede identificar los temas que más les interesa difundir entre el personal y obtener
contenidos ad-hoc a las necesidades de su público objetivo.
Diplomado en Educación Financiera a distancia

Diplomado educativo diseñado para beneficiar a todas las personas interesadas, sin importar
su ubicación geográfica, actividad, profesión u horarios. Tiene por objetivo que los participantes
comprendan la estructura y las instituciones que conforman el Sistema Financiero Mexicano,
su marco jurídico, funciones, así como su entorno económico en México.

Semana Nacional de Educación Financiera

Evento de Educación Financiera que impulsa el Gobierno de la República, por conducto de

la Condusef, donde instituciones públicas, educativas, privadas y sociales unen esfuerzos para
otorgar a niños, jóvenes y adultos mayores, información y herramientas útiles en materia de
finanzas.

Semana de Educación Financiera en Estados Unidos y Canadá (SEF)

La Semana de Educación Financiera es una iniciativa en Estados Unidos y Canadá a través

de la cual, se brinda a los connacionales información y herramientas necesarias para el buen
manejo de sus recursos financieros. Durante la SEF, se imparten asesorías, talleres
y seminarios, así como la difusión de material educativo.

Micrositio de Educación Financiera para Mexicanos en el Exterior

Herramienta de apoyo y consulta para orientar a los connacionales en temas migratorios.

Contiene diversos contenidos y videos realizados por CONDUSEF, IME y otras autoridades e
instituciones financieras. Dentro del Micrositio de encuentra disponible la siguiente
información:

Guía “Más vale estar preparado” para los mexicanos en el exterior y sus familias

Su propósito es orientar a los connacionales en EUA y a sus familiares en México sobre los
derechos y las alternativas que tienen para conservar sus bienes, proteger su patrimonio, y de
ser necesario, transferir su dinero hasta su comunidad de origen.
Módulo de atención en el exterior (MAEX)

A través de éste módulo ubicado en los consulados que forman parte del Servicio Exterior
Mexicano, los connacionales podrán:

Recibir asesoría para proteger su patrimonio.

Las asesorías pueden ser por medio de videoconferencia con especialistas de
CONDUSEF.
Solicitar la emisión de su Reporte de Crédito Especial.
Presentar quejas en contra de una institución financiera en México.
Solicitar material de Educación Financiera.
Agendar videoconferencias en temas de coyuntura.
Ser canalizados con la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor
(CFPB) para asuntos competentes a las instituciones de los Estados Unidos.

Al mes de septiembre ya está operando en los Consulados de San Diego, Orlando, Los
Ángeles, Nueva York, Santa Ana, Dallas y Raleigh. Próximamente lo harán los
correspondientes a Sacramento, Atlanta, y Filadelfia.

Buzón Financiero para los Mexicanos en el Exterior

Se da seguimiento diario a las consultas y asesorías realizadas por la comunidad

migrante.
Se abordan problemas con alguna institución financiera en México, así como dudas
sobre los diversos productos y servicios que ofrecen.
Se dan a conocer las alternativas para trasladar su dinero a México.

Teléfono de atención desde Estados Unidos

Nuestros connacionales pueden hacer consultas directamente a la CONDUSEF, para resolver

sus dudas, a través del número 1 85 5219 3773

Microsito del Sector de Ahorro y Crédito Popular

Es un espacio que se encuentra en la página de CONDUSEF, en el cual se incluye información

sobre el sector, sus funciones, objetivos, así como consejos diversos para su uso. También
se incluye un buscador por entidad federativa de las diversas Cajas de Ahorro y SOFIPOS que
hay en el país, sus características y su estatus actual, así como lo que éste implica para el
usuario.

Buró de Entidades Financieras

Es una herramienta que te permite conocer los diversos productos y servicios financieros que
ofrecen las Instituciones Financieras, así como las características de cada uno de estos.
Además, en el Buró podrás comparar a las instituciones en: reclamaciones, quejas, cláusulas
abusivas en sus contratos, si ofrecen o no programas de educación financiera, entre otros
aspectos.

Para más información, consulta: www.buro.gob.mx

Registro de Comisiones (RECO)

Es una herramienta informática desarrollada para registrar y consultar los montos y conceptos
de las comisiones que las SOFOM ENR, Sociedades Financieras Populares (SOFIPOS),
Sociedades Financieras Comunitarias (SOFINCOS), Sociedades Cooperativas de Ahorro y
Préstamo (SOCAPS) y Uniones de Crédito cobran a sus clientes, y que se derivan de las
operaciones de crédito, depósito, descuento, mutuo, factoraje y arrendamiento financiero.
Tiene como objetivo:

I. Permitir el registro de las Comisiones que cobran las Entidades Financieras, así como
la Cartera Total y Número de Contratos de las mismas;
II. Informar y difundir las Comisiones registradas, sus modificaciones, así como la
Cartera Total con que operan las Entidades Financieras;
III. Servir como banco de información para consulta de los Usuarios, autoridades y
Entidades Financieras, y
IV. Ser el medio para formular Observaciones por parte de la Comisión Nacional y, en su
caso, vetar las solicitudes de registro o modificación a las Comisiones.
Si deseas ingresar al RECO, puedes hacerlo a través del siguiente link:
https://phpapps.Condusef.gob.mx/reco/index.php

Registro de Tarifas de Seguros Básicos (RESBA)

Esta herramienta te ayudará a conocer las características distintivas, beneficios y

limitaciones, así como los costos o tarifas de los "Seguros Básicos Estandarizados", que son
seguros cuyas características son iguales, sólo cambiando su tarifa, de acuerdo con los
esquemas de negocios de cada una de las aseguradoras que los ofrecen al público en
general. Además, podrás identificar a cada una de las Instituciones de Seguros que están
ofreciendo estos productos en el mercado.
Consulta el RESBA en: https://phpapps.Condusef.gob.mx/resba/

Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES)

Es un registro de carácter público creado por ministerio de ley (Ley de Protección y Defensa al
Usuario de Servicios Financieros), cuyo objetivo principal consiste en proporcionar información
corporativa y general de las instituciones financieras que son competencia de Condusef.
Permite conocer al público en general información relativa a las instituciones financieras tales
como su domicilio, estatus (situación jurídico administrativa), capital mínimo fijo, entre otros,
datos particulares que representan la información mínima que se requiere conocer de cada
institución financiera para su contratación.
Los objetivos del Registro son:
a) Ubicar a las instituciones financieras que podrán ser llamadas a un procedimiento
conciliatorio dentro de la CONDUSEF derivado de una reclamación formal presentada
por algún usuario de servicios financieros.
b) Contar con mejores estrategias de orientación y asesoría para los usuarios.
c) Contribuir al fomento de la cultura financiera y el sano desarrollo del Sistema
Financiero Nacional.
Registro de Información de las Unidades Especializadas (REUNE)

Es un registro creado y administrado por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa

de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), a través del cual las Unidades
Especializadas de las Instituciones Financieras dan cumplimiento a las obligaciones que
establece el artículo 50 Bis de la Ley de Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros, así como las Disposiciones de carácter general por las que se establece la
información que deben rendir las Unidades Especializadas de las Instituciones Financieras a
la CONDUSEF.
El REUNE tiene como objetivo que las Instituciones Financieras cuenten con un sistema
informático que les permita cumplir vía internet, con las obligaciones que impone la Ley, entre
las cuales están:

i. Registrar y actualizar los datos de localización del Titular y Encargados Regionales de

la Unidad Especializada, ante quienes los Usuarios de Servicios Financieros podrán
presentar sus consultas, reclamaciones o aclaraciones.
ii. Indicar las entidades federativas en las que tengan sucursales u oficinas de atención
al público.
iii. Proporcionar el modelo del Aviso de Datos de la Unidad Especializada, el cual deberá
estar colocado en un lugar visible, en todas las sucursales u oficinas de atención de
cada Institución Financiera, con la finalidad que los Usuarios de Servicios Financieros
conozcan con quién y a donde dirigirse para presentar sus consultas, reclamaciones y
aclaraciones.
iv. Recibir las consultas, reclamaciones y aclaraciones de los Usuarios a través de
cualquier medio que facilite su recepción, acusar de recibido, asignar un número de
folio e indicar el tiempo de respuesta.
v. Responder al Usuario, su consulta, reclamación o aclaración, dentro de un plazo que
no exceda de 30 días hábiles, indicando los motivos que sustenten la respuesta o
resolución, y adjuntando la documentación respectiva.
Presentar un informe trimestral, dentro de los 10 días hábiles siguientes al cierre de cada
trimestre, que contenga las consultas, reclamaciones y aclaraciones recibidas y atendidas por
la Institución Financiera.
Directorio de Unidades Especializadas de Atención a Usuarios

Es el directorio que contiene los datos de localización de Titular y Encargados Regionales que
cada una de las Instituciones Financieras registraron en el REUNE, el cual puede ser
consultado por los Usuarios de Servicios Financieros y público en general a través de la página
de internet de la CONDUSEF.

El Directorio de Unidades Especializadas tiene como objetivo ofrecer al público en general los
datos de localización del Titular y Encargados Regionales de las Unidades Especializadas,
como lo es su domicilio, número telefónico y correo electrónico, datos que le permitirán al
Usuario de Servicios Financieros conocer con quién dirigirse y en dónde presentar sus
consultas, reclamaciones y aclaraciones relacionadas con los productos o servicios financieros
ofertados o contratados, así como de las operaciones celebradas.
Para acceder al directorio, puedes pulsar el siguiente
link: https://eduweb.Condusef.gob.mx/Reune/ditue.aspx

Registro Público de Usuarios que no desean información publicitaria de Productos y

Servicios Financieros (REUS)

Es un servicio que brinda la Comisión Nacional Para la Protección y Defensa de los Usuarios
de Servicios Financieros (CONDUSEF), totalmente gratuito para aquellos usuarios que
contraten, utilizan o por cualquier otra causa tengan algún derecho frente a una institución
financiera y que no desean ser molestados con publicidad y/o promociones por parte de las
instituciones financieras en sus prácticas de mercadotecnia, durante dos años calendario
contados a partir de los 45 días naturales siguientes a la fecha de inscripción del usuario ante
el REUS y se dará de baja en automático al termino de dicho plazo (dos años).

NOTA: No quedarán, exentas las llamadas que se hacen con servicios de

cobranza, llamadas con fines políticos, caridad, beneficencia o encuestas
telefónicas.

La Condusef cuenta con 3 modalidades de registro para el Usuario:

Registro vía internet: Llenando la solicitud de registro ante el REUS con

todos los datos solicitados.

Para hacer el registro, se puede acceder al siguiente link:

https://webapps.Condusef.gob.mx/reus/app/registro.jsp

Registro en persona: Presentarse el interesado a cualquier oficina de

atención de la CONDUSEF de lunes a viernes, dentro de los horarios laborales
establecidos por la propia Comisión Nacional, con la siguiente documentación:
identificación oficial, recibo telefónico (original), Comprobante de domicilio que
concuerde con la dirección registrada en el recibo telefónico (original),
proporcionar los números y cuenta de correo electrónico a restringir (locales).
 Registro vía telefónica: Llamando al Centro de Atención Telefónica de la
CONDUSEF al número 01 800 999 80 80. Es importante realizar la llamada
desde el teléfono que va a restringir (casa o trabajo), en el caso del teléfono
particular fijo, el usuario podrá dar de alta en el REUS a los demás integrantes
de su familia o personas que habiten en el domicilio que corresponda a dicho
teléfono.

En caso de que el Usuario continúe recibiendo llamadas después de haber

realizado su registro ante la Condusef, se deberá presentar por escrito un Aviso
del usuario registrado y una vez que sea procedente el Aviso,
la Condusefimpondrá una multa a la Institución Infractora desde 250 hasta 2000
días de salario mínimo general vigente, dependiendo del número de infracciones
incurridas por la Institución en un trimestre calendario.

Registro de contratos de Adhesión (RECA)

Un contrato de adhesión es el documento que elabora una Institución Financiera, en el cual se
establecen los términos y condiciones aplicables a la contratación de un producto o servicio,
en el entendido de que dichos términos y condiciones no se prestan a negociación con el
cliente.

La finalidad del RECA es conocer dichos contratos de adhesión, así como su clausulado con
los derechos y obligaciones para ambas partes, características y otros documentos que forman
parte del mismo, previo a su firma o bien, para consultar en cualquier momento.

En el RECA se registran los contratos de adhesión de diferentes productos y servicios

financieros tales como:

Tarjeta de crédito
Crédito Simple
Cuentas de depósito a la vista con o sin chequera o tarjeta de débito
Crédito de habilitación o avío
Crédito hipotecario
Crédito automotriz
Créditos Refaccionarios
Créditos personales
Créditos de nómina
Factoraje Financiero
Crédito en cuenta corriente
Arrendamiento Financiero
Consulta los Contratos de Adhesión
en: https://phpapps.Condusef.gob.mx/reca/_index.php
Registro de Contratos de Adhesión de Seguros (RECAS)

Es el Registro de Contratos de Adhesión de Seguros, el cual te permite conocer los contratos

de los productos y servicios ofertados por las Instituciones de Seguros autorizadas para operar
en el país.

En este caso, el contrato de adhesión es el documento que elabora una Institución de Seguros,
en el cual se establecen los términos y condiciones aplicables a la contratación de un seguro,
en el entendido de que dichos términos y condiciones no se prestan a negociación con el
cliente. Es decir, son productos que la Institución ofrece de forma generalizada en el mercado
bajo un determinado nombre comercial y el interesado lo contrata en sus términos, ya sea
directamente en la Aseguradora, a través de un agente de seguros o bien por otro canal de
venta (telefónico, Internet, sucursal bancaria, entre otros).

La finalidad del RECAS es conocer los referidos contratos de adhesión, su clausulado con los
derechos y obligaciones para ambas partes, características, etc., así como otros documentos
que forman parte del mismo (por ejemplo: solicitud, carátula de la póliza, condiciones
generales, endosos, etc.), previo a la firma del mismo o bien, para el caso en el que ya se haya
contratado, se pueda consultar en cualquier momento.

Registro de Despachos de Cobranza (REDECO)

Es un Sistema electrónico que contiene información de los Despachos de Cobranza, quienes

actúan como intermediarios entre la Entidad Financiera y el Deudor, con el propósito de
requerir extrajudicialmente el pago de la deuda, así como, negociar y reestructurar los créditos,
préstamos o financiamientos. El REDECO permite al público conocer la información relativa a
los Despachos de Cobranza, mediante los cuales las Entidades Financieras se apoyan para
realizar la gestión del cobro de sus créditos, préstamos o financiamientos, entre la cual destaca
su denominación o razón social, domicilio, teléfonos y correo electrónico utilizados para realizar
sus gestiones.
Así mismo, cualquier persona puede presentar una queja en contra de las Entidades
Financieras a través del REDECO, en materia de cobranza indebida, la cual será resuelta por
la Institución y enviará la respuesta de la misma a través del mismo sistema.
Si deseas conocer el REDECO, puedes ingresar en el siguiente link:
https://phpapps.Condusef.gob.mx/redeco_gob/redeco.php
2. Intermediarios financieros

Son las instituciones que realizan las operaciones y las actividades financieras, las cuales
están autorizadas y son supervisadas por alguna autoridad financiera y, en términos generales,
se clasifican de la siguiente forma:
Bancarios
Banca múltiple
Banca de desarrollo

No bancarios
Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (SOFOMES)
Almacenes generales de depósito
Uniones de crédito
Entidades de Ahorro y Crédito Popular
Casas de cambio
Sociedades de información crediticia (SIC’s)
Controladoras de grupos financieros

Bursátiles

Casas de bolsa
Sociedades operadoras de sociedades de inversión
Sociedades de inversión
Bolsa mexicana de valores (BMV)
Bolsa Institucional de Valores (BIVA)
Mercado mexicano de derivados (MEXDER)
Instituto para el Depósito de Valores (INDEVAL)
Registro Nacional de Valores e Intermediarios (RNVI)
Calificadoras de Valores
ASIGNA, compensación y liquidación
Fondo de apoyo al mercado de valores (FAMEVAL)

Seguros y Fianzas

Aseguradoras y reaseguradoras
Afianzadoras

Sistema de Ahorro para el Retiro

Administradoras de fondos para el retiro (AFORES)

Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro
(SIEFORES)
PROCESAR
Banca Múltiple

La Banca Múltiple es el sector conformado por los bancos con autorización del Gobierno
Federal y supervisión de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), previo acuerdo
de su Junta de Gobierno y opinión favorable del Banco de México. Por su naturaleza, estas
autorizaciones son intransmisibles.

La actividad de los bancos consiste en captar recursos del público en el mercado nacional para
su posterior colocación en el público a través de créditos, destinados a mantener en operación
las actividades económicas del país.

La importancia que tiene la Banca Múltiple para el Sistema Financiero Mexicano (SFM) radica
en que tiene tres funciones primordiales:

a) Captar recursos del público.

b) Otorgar créditos para apoyar los proyectos o negocios en marcha de todo tipo y tamaño,
así como para el público en general.
c) Administrar el sistema de pagos que permite la liquidación de las operaciones comerciales.

Operaciones Activas
Son las operaciones en las que los bancos destinan recursos propios y aquellos captados del
público en general para el otorgamiento de créditos a las personas, empresas u organizaciones
que los soliciten, a fin de obtener una ganancia.
Para ello los bancos realizan análisis de crédito a los solicitantes con el fin de estimar la
viabilidad de pago de los mismos y los créditos son formalizados mediante la suscripción de
un contrato entre el banco (acreditante) y cliente (acreditado).
Por lo anterior, el Banco se obliga a poner una suma de dinero a disposición del acreditado,
para que el mismo haga uso del crédito en la forma y en los términos y condiciones convenidos,
quedando obligado el acreditado a restituir al acreditante las sumas de que disponga, o a
cubrirlo oportunamente por el importe de la obligación que contrajo, y en todo caso a pagarle
los intereses, prestaciones, gastos y comisiones que se estipulen.
Algunas de las operaciones activas de las instituciones son:
Créditos personales
Créditos de nómina
Créditos para adquisición de automóvil
Créditos destinados para la vivienda
Tarjetas de crédito
Todo tipo de crédito y factoraje para las pequeñas, medianas y grandes empresas.
Operaciones Pasivas

Son las operaciones con las que los bancos se allegan de recursos del público en general para
llevar a cabo la colocación de créditos u otras actividades de intermediación. Algunas
operaciones pasivas son:
Cuentas de Cheques
Cuentas de Ahorro
Pagarés con Rendimiento Liquidable al Vencimiento (PRLV)
Depósitos retirables en días preestablecidos
Depósitos a plazo

Operaciones de Servicios

Son aquellos servicios que los bancos ofrecen a los clientes a fin de facilitarles la realización
de operaciones financieras utilizando en algunos de los casos la infraestructura tecnológica
con la que cuentan.
Cajeros automáticos.
Terminales punto de venta
Banca electrónica
Banca móvil
Asociación gremial: Asociación de Bancos de México (ABM)

La Asociación de Bancos de México, ABM, A.C., fue fundada el 12 de noviembre de 1928

como Asociación de Banqueros de México con el propósito de representar los intereses
generales de la Banca. La ABM fue creada con la participación de 26 bancos y actualmente
tiene como asociados a 51 instituciones de banca múltiple
Actualmente la Asociación de Bancos de México se ha desempeñado como el organismo
cúpula de las instituciones de crédito, colaborando con sus asociados en el logro de sus
objetivos generales, y aquellas actividades relacionadas con la prestación del servicio de
banca, crédito y modernización del sistema de pagos.

Objetivos:

Representar y defender los intereses generales de sus asociados en cualquier

gestión común ante la administración pública y ante organizaciones privadas.
Fomentar el desarrollo de las actividades bancarias.
Realizar estudios e investigaciones orientadas al desarrollo y buen funcionamiento
del sistema bancario.
Presentar propuestas de actualización de leyes, regulaciones, circulares, reglas y
disposiciones para adecuarlas a la cambiante realidad del sistema financiero, entre
otras.
Banca de Desarrollo

Las instituciones de banca de desarrollo son entidades de la Administración Pública Federal,

con personalidad jurídica y patrimonio propios, constituidas con el carácter de sociedades
nacionales de crédito, en los términos de sus correspondientes leyes orgánicas y de la Ley de
Instituciones de Crédito. Estas sociedades tienen el objetivo de atender las actividades
productivas que el Congreso de la Unión determine como especialidades de cada una de
éstas.

La Banca de Desarrollo también es conocida como banca de segundo piso ya que canalizan
recursos financieros a los sectores estratégicos definidos en sus leyes orgánicas, a través de
otras instituciones financieras que actúan como intermediarios. Estos últimos reciben fondeo
por parte de la banca de desarrollo y tienen la relación contractual directa con los acreditados.

Las instituciones de banca de desarrollo tienen como objeto fundamental facilitar el acceso al
crédito y los servicios financieros a personas físicas y morales, así como proporcionarles
asistencia técnica y capacitación en términos de sus respectivas leyes orgánicas con el fin de
impulsar el desarrollo económico. En el desarrollo de sus funciones las instituciones deberán
procurar la sustentabilidad de la institución, mediante la canalización eficiente, prudente y
transparente de recursos y la suficiencia de las garantías que se constituyan a su favor, sin
que resulten excesivas. Las instituciones de banca de desarrollo podrán realizar funciones de
banca social, conforme a lo que se determine en sus respectivas leyes orgánicas.

Algunas de sus funciones son:

Actuar como agente financiero de los Gobiernos Federal, Estatal y Municipal y como
consejero en la emisión contratación y colocación de valores y bonos públicos.
Ser agente financiero del sector público en la negociación y manejo de créditos del
exterior.
Proveer de asistencia técnica y financiamiento para el desarrollo industrial y los
programas de desarrollo económico regionales.
Apoyar a la pequeña y mediana empresa.
Promover y financiar actividades prioritarias para el Gobierno Federal, los Estados
y Municipios.
Desarrollar programas de fomento especiales.
Asesorar proyectos.
Impulsar los mercados de crédito a la vivienda.
Promover el ahorro, el financiamiento y la inversión popular.
Nacional Financiera, S.N.C (NAFIN)

Es una Sociedad Nacional de Crédito con personalidad jurídica y patrimonio propios, cuyo
objetivo principal es promover el ahorro y la inversión, así como canalizar apoyos financieros
y técnicos al fomento industrial y en general, al desarrollo económico nacional y regional del
país.
Sus esquemas de fomento y apoyo institucional, se dividen en dos grandes vertientes:
1. Programa de apoyo financiero con recursos institucionales, dentro de los que se encuentran
los programas: de apoyo financiero para la micro y pequeña empresa; de modernización;
estudios y asesoría; infraestructura industrial diseñado para financiar la creación y
mejoramiento de parques industriales y reubicación de plantas; de desarrollo tecnológico y,
mejoramiento del medioambiente.
2. Apoyo a la creación de la infraestructura para la modernización de la micro, pequeña y
mediana empresa, para cuyo efecto viene impulsando la creación de nuevos instrumento
financieros y la ampliación de la red de intermediarios financieros, estimulando la organización
y capacitación empresarial.
Además, realiza las siguientes funciones:
 Promover, gestionar y poner en marcha proyectos que atiendan necesidades del sector
en las distintas zonas del país o que propicien el mejor aprovechamiento de los recursos
de cada región.
 Establecer programas de financiamiento para apoyar actividades económicas que
propicien la creación de empleos, en las empresas u organizaciones indígenas; que
permitan la incorporación de tecnologías que les ayuden a incrementar su capacidad
productiva, así como para asegurar el acceso equitativo de las mismas a los sistemas
de abasto y comercialización.
 Promover, encauzar y coordinar la inversión de capitales.
 Promover el desarrollo tecnológico, la capacitación, la asistencia técnica y el incremento
de la productividad.
 Ser agente financiero del Gobierno Federal en lo relativo a la negociación, contratación
y manejo de créditos del exterior, cuyo objetivo sea fomentar el desarrollo económico,
que se otorguen por instituciones extranjeras privadas, gubernamentales o
intergubernamentales, así como por cualquier otro organismo de cooperación financiera
internacional.
 Gestionar y, en su caso, obtener concesiones, permisos y autorizaciones para la
prestación de servicios públicos vinculados con la consecución de su objeto o para el
aprovechamiento de recursos naturales, que aportará a empresas que promueva.
 En igualdad de circunstancias gozará del derecho de preferencia frente a los
particulares u otras instituciones para obtener dichos permisos, autorizaciones o
concesiones, a excepción de lo que señalen las disposiciones legales aplicables.
 Realizar los estudios económicos y financieros que permitan determinar los proyectos
de inversión prioritarios, a efecto de promover su realización entre inversionistas
potenciales.
 Propiciar el aprovechamiento industrial de los recursos naturales inexplotados o
insuficientemente explotados.
 Fomentar la reconversión industrial, la producción de bienes exportables y la sustitución
eficiente de importaciones; Promover el desarrollo integral del mercado de valores.
  Propiciar acciones conjuntas de financiamiento y asistencia con otras instituciones de
crédito, fondos de fomento, fideicomisos, organizaciones auxiliares de crédito y con los
sectores social y privado, y
 Ser administradora y fiduciaria de los fideicomisos, mandatos y comisiones constituidos
por el Gobierno Federal para el fomento de la industria o del mercado de valores.

Banco Nacional de Comercio Exterior, S.N.C (BANCOMEXT)

Es una Sociedad Nacional de Crédito con personalidad jurídica y patrimonio propios, cuyo
objetivo principal es financiar el comercio exterior del país, así como participar en la promoción
de dicha actividad. Sus programas se orientan a brindar apoyo integral a este tipo de comercio
acorde a las necesidades específicas de las empresas como son: capital de trabajo,
equipamiento, importación de materias primas y necesidades de fortalecimiento financiero,
mediante apoyos a corto, mediano y largo plazo.

La Institución, con el fin de procurar la eficiencia y competitividad del comercio exterior

comprendiendo la pre-exportación, exportación, importación y sustitución de importación de
bienes y servicios; en el ejercicio de su objeto estará facultado para:

Otorgar apoyos financieros.

Otorgar garantías de crédito y las usuales en el comercio exterior.
Proporcionar información y asistencia financiera a los productores, comerciantes
distribuidores y exportadores, en la colocación de artículos y prestación de servicios en
el mercado internacional.
Promover las exportaciones mexicanas.
Promover, encauzar y coordinar la inversión de capitales a las empresas dedicadas
a la exportación.
Otorgar financiamiento a los exportadores indirectos y en general al aparato
productivo exportador, a fin de optimizar la cadena productiva de bienes o servicios
exportables, así como coadyuvar en el fomento del comercio exterior del país y realizar
todos los actos y gestiones que permitan atraer inversión extranjera al país.
Promover las exportaciones mexicanas, podrá otorgar apoyos financieros a las
empresas comercializadoras de exportación, consorcios y entidades análogas de
comercio exterior.
Propiciar acciones conjuntas de financiamiento y asistencia en materia de comercio
exterior con otras instituciones de crédito, fondos de fomento, fideicomisos,
organizaciones auxiliares del crédito y con los sectores social y privado.
Propiciar acciones conjuntas de financiamiento y asistencia para las personas,
empresas y organizaciones productivas y de comercialización, en pueblos y
comunidades indígenas, en materia de comercio exterior con otras instituciones de
crédito, fondos de fomento, fideicomisos, organizaciones auxiliares del crédito y con los
sectores social y privado.
Ser agente financiero del Gobierno Federal en lo relativo a la negociación,
contratación y manejo de créditos del exterior, ya sea que éstos sean otorgados por
instituciones del extranjero, privadas, gubernamentales e intergubernamentales.
 Participar en la negociación y, en su caso, en los convenios financieros de
Intercambio Compensado o de créditos recíprocos, que señale la Secretaría de
Hacienda y Crédito público.
Estudiar políticas, planes y programas en materia de fomento al comercio exterior y
su financiamiento, y someterlos a la consideración de las autoridades competentes.
Fungir como órgano de consulta de las autoridades competentes, en materia de
comercio exterior y su financiamiento.
Participar en las actividades inherentes a la promoción del comercio exterior, tales
como difusión, estudio de productos y servicios exportables, sistemas de venta, apoyo
a la comercialización y organización de productores, comerciantes, distribuidores y
exportadores.
Opinar, a solicitud que le formulen directamente las autoridades competentes, sobre
tratados y convenios que el país proyecte celebrar con otras naciones, en materia de
comercio exterior y su financiamiento.
Participar en la promoción de la oferta exportable.
Actuar como conciliador y árbitro en las controversias en que intervienen
importadores y exportadores con domicilio en la República Mexicana.

Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos (BANOBRAS)

Es una Sociedad Nacional de Crédito, con personalidad jurídica y patrimonio propios, que
presta el servicio público de banca y crédito con sujeción a los objetivos y prioridades del Plan
Nacional de Desarrollo, y en especial del Programa Nacional de Financiamiento del Desarrollo,
de acuerdo a los programas sectoriales y regionales y a los planes estatales y municipales,
para promover y financiar las actividades y sectores que le son encomendados en su Ley
Orgánica.
Tiene por objeto financiar o refinanciar proyectos de inversión pública o privad en
infraestructura y servicios públicos y coadyuvar al fortalecimiento institucional de los Gobiernos
Federal, Estatal y Municipal con el fin de contribuir al desarrollo sustentable del país.
Las atribuciones de BANOBRAS están determinadas en su Ley Orgánica en donde están las
siguientes:

Coadyuvar en el ámbito de su competencia, al fortalecimiento del pacto federal y

del municipio libre en los términos del artículo 115 constitucional para lograr el desarrollo
equilibrado del país y la descentralización de la vida nacional con la atención eficiente
y oportuna de las actividades regional o sectorialmente prioritarias; así como impulsar
la inversión y el financiamiento privado en infraestructura y servicios públicos.
Promover y financiar la dotación de infraestructura, servicios públicos, equipamiento
urbano, así como la modernización y fortalecimiento institucional en Estados y
Municipios.
Financiar y proporcionar asistencia técnica a los municipios para la formulación,
administración y ejecución de sus planes de desarrollo urbano y para la creación y
administración de reservas territoriales y ecológicas, así como estructurar y coordinar
proyectos de inversión.
 Promover programas de financiamiento para ampliar la cobertura de los servicios
públicos y generar la infraestructura productiva necesaria para impulsar el desarrollo
regional de las zonas indígenas.
Otorgar asistencia técnica y financiera para la mejor utilización de los recursos
crediticios y el desarrollo de las administraciones locales, financiar proyectos de
infraestructura y servicios públicos. La Institución no podrá administrar obras y servicios
públicos realizados con sus financiamientos.
Apoyar los programas de vivienda y el aprovechamiento racional del suelo urbano.
Financiar el desarrollo de los sectores de comunicaciones y transportes.
Propiciar acciones conjuntas de financiamiento y asistencia con otras instituciones
de crédito, fondos de fomento, fideicomisos, organizaciones auxiliares del crédito y con
los sectores social y privado.

Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros, S.N.C (BANSEFI)

Es una Sociedad Nacional de Crédito con personalidad jurídica y patrimonio propios, que tiene
por objeto promover el ahorro, el financiamiento y la inversión entre los integrantes del Sector
de Ahorro y Crédito Popular, ofrecer instrumentos y servicios financieros entre los mismos, así
como canalizar apoyos financieros y técnicos necesarios para fomentar el hábito del ahorro y
el sano desarrollo del Sector y en general, al desarrollo económico nacional y regional del país.
La Institución, con el fin de fomentar el desarrollo integral del Sector y promover su eficiencia
y competitividad, en el ejercicio de su objeto estará facultada para:
 Promover, gestionar y financiar proyectos que atiendan las necesidades de los
Organismos de Integración, de las Entidades de Ahorro y Crédito Popular, así como
de las personas morales y grupos de personas físicas a que se refiere la Ley de
Ahorro y Crédito Popular, y que le permitan cumplir con su objeto, en las distintas
zonas del país y que propicien el mejor aprovechamiento de los recursos de cada
región.
 Promover, encauzar y coordinar la inversión de capitales en el Sector.
 Promover el desarrollo tecnológico, la capacitación, la asistencia técnica y el
incremento de la productividad de los Organismos de Integración, de las Entidades
de Ahorro y Crédito Popular, así como de las personas morales y grupos de
personas físicas a que se refiere la Ley de Ahorro y Crédito Popular.
 Ser agente financiero del Gobierno Federal en lo relativo a la negociación,
contratación y manejo de créditos del exterior, cuyo objetivo sea fomentar el
desarrollo del Sector, que se otorguen por instituciones extranjeras privadas,
gubernamentales o intergubernamentales, así como por cualquier otro organismo de
cooperación financiera internacional.
 Gestionar y, en su caso, obtener concesiones, permisos y autorizaciones para la
prestación de servicios vinculados con la consecución de su objeto.
 Realizar los estudios económicos, sociales y financieros necesarios para el
desarrollo del Sector.
 Propiciar acciones conjuntas de financiamiento y asistencia con otras instituciones
de crédito, fondos de fomento, fideicomisos, organizaciones auxiliares del crédito,
con los sectores indígena, social y privado y con los Organismos de Integración y
las Entidades de Ahorro y Crédito Popular.
  Ser administradora y fiduciaria de fideicomisos, mandatos y comisiones que se
constituyan para el adecuado desempeño de su objeto.
 Promover, gestionar y financiar toda clase de proyectos, operaciones y actividades
que atiendan las necesidades de servicios financieros, tecnológicos, de
capacitación, de asesoría, de administración de riesgos financieros, entre otros, de
los Organismos de Integración y de las Entidades de Ahorro y Crédito Popular, así
como de las personas morales y grupos de personas físicas a que se refiere la Ley
de Ahorro y Crédito Popular.
 Participar en las actividades inherentes a la promoción y conformación del Sector.
 Diseñar y ejecutar programas que promuevan el ahorro y la inversión dentro de las
comunidades indígenas. La Institución deberá contar con la infraestructura
necesaria para la adecuada prestación de servicios y realización de operaciones, en
las distintas regiones del país y en su caso, en el extranjero.

Sociedad Hipotecaria Federal, S.N.C (SHF)

Sociedad Nacional de Crédito con personalidad jurídica y patrimonio propios, tiene por objeto
impulsar el desarrollo de los mercados primario y secundario de crédito a la vivienda, mediante
el otorgamiento de crédito y garantías destinadas a la construcción, adquisición y mejora de
vivienda, preferentemente de interés social, así como al incremento de la capacidad productiva
y el desarrollo tecnológico, relacionados con la vivienda. Asimismo, podrá garantizar
financiamientos relacionados con el equipamiento de conjuntos habitacionales.
Para el logro de sus objetivos, SHF podrá llevar a cabo los actos siguientes:

 Aceptar préstamos y créditos; emitir bonos bancarios; constituir depósitos en

instituciones de crédito y en entidades financieras del exterior.
 Operar con divisas y valores, incluyendo aquéllos respaldados por garantías
otorgadas por la Sociedad o seguros otorgados por aseguradoras en las que
participe esta última.
 Garantizar créditos y valores relacionados con financiamientos a la vivienda,
otorgados o emitidos por entidades financieras, e invertir en esos valores.
 Otorgar créditos relacionados con la vivienda con el fin de impulsar el desarrollo de
algún segmento de los mercados primario y secundario de crédito a la vivienda o de
procurar la estabilidad de dichos mercados conforme a los criterios que defina su
Consejo Directivo.
 Prestar servicios de consultoría.
 Celebrar contratos para cubrir, total o parcialmente, los riesgos que asuma la
Sociedad por las operaciones de prestar servicios de consultoría.
 Promover esquemas para constituir pagos iniciales o enganches destinados a la
adquisición de vivienda.
 Realizar avalúos que tendrán la misma fuerza probatoria que las leyes asignan a los
efectuados por corredor público o perito; Practicar operaciones de fideicomiso y
llevar a cabo mandatos y comisiones relativos a su fin, cuando por ley se le asigne
a la Sociedad esa encomienda; cuando se trate de actos que coadyuven a la
consecución de su objetivo o bien cuando la propia Sociedad constituya fideicomisos
para cumplir obligaciones laborales a su cargo.
  Actuar como representante común de tenedores de títulos de crédito representativos
de financiamiento a la vivienda.
 Realizar aportaciones para la constitución de instituciones de seguros de los ramos
de crédito a la vivienda y garantía financiera o invertir en el capital social de éstas.
 Invertir, con la previa autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público,
en el capital social de las empresas que le presten servicios complementarios o
auxiliares en la administración o en la realización del objeto de la propia Sociedad o
realizar aportaciones para la constitución de este tipo de empresas, en cuyo caso
éstas no serán consideradas de participación estatal y, por lo tanto, no estarán
sujetas a las disposiciones aplicables a las entidades de la Administración Pública
Federal Paraestatal, así como contratar sus servicios sin que resulte aplicable para
tal efecto la Ley de Adquisiciones, Arrendamientos y Servicios del Sector Público, y

Las demás operaciones a que se refiere la Ley de Instituciones de Crédito, así como las
análogas y conexas que autorice la Secretaría de Hacienda y Crédito Público.

Banco Nacional del Ejército, Fuerza Aérea y Armada (BANJERCITO)

Sociedad Nacional de Crédito con personalidad jurídica y patrimonio propios que presta el
servicio público de banca y crédito con sujeción a los objetivos y prioridades del Plan Nacional
de Desarrollo, y en especial del Programa Nacional de Financiamiento del Desarrollo, para
promover y financiar las actividades y sectores que le son encomendados en su Ley Orgánica.
BANJÉRCITO tiene por objeto otorgar apoyos financieros a los miembros del Ejército, Fuerza
Aérea y Armada Mexicanos. La Institución, con el fin de procurar el desarrollo y competitividad
del sector encomendado en el ejercicio de su objeto, está facultada para:
Apoyar financieramente a los miembros de las Fuerzas Armadas, para el ejercicio
de sus profesiones o actividades productivas, no incompatibles con la función militar.
Actuar como agente financiero de las Empresas y Sociedades con las que opere.
Administrar los Fondos de Ahorro y de Trabajo de los militares.
Promover asesoría técnica a favor de las entidades señaladas en los dos puntos
anteriores, con el objeto de proporcionar el incremento de la productividad.
Propiciar acciones conjuntas de financiamiento y asistencia con otras instituciones de crédito,
fondos de fomento, fideicomisos, organizaciones auxiliares de crédito y con los sectores social
y privado. En el ejercicio de sus atribuciones, BANJÉRCITO ajustará sus programas a las
políticas financieras que establezca el Gobierno Federal y se coordinará en sus actividades
con las entidades que tengan a su cargo la elaboración y ejecución de dicha política.
Financiera Nacional de Desarrollo Agropecuario, Rural, Forestal y Pesquero (FND)
Es un organismo descentralizado de la Administración Pública Federal, sectorizado en la
Secretaría de Hacienda y Crédito Público, que desarrolla al medio rural a través de
financiamiento a tasas de un dígito.
Trabaja para incrementar el financiamiento en primer piso -entrega de recursos a beneficiarios
directos- y segundo piso -entrega de recursos a través de Intermediarios Financieros Rurales-
, para cualquier actividad económica que se realice en poblaciones rurales menores a 50 mil
habitantes, lo que se traduce en la mejora de su calidad de vida.
Para el cumplimiento de sus objetivos, la FND cuenta con diversos programas dirigidos a
distintos segmentos de actividad del sector agrícola o entidades que están relacionadas con el
medio rural; algunos programas son:
 Cobertura de Precios
 Programa de Financiamiento para Empresas de Intermediación Financiera
 Programa de Financiamiento al Sector Cañero
 Programa de Financiamiento para Pequeños Productores
 Programa de Financiamiento para Empresas Radiodifusoras

Los Fideicomisos Públicos de Fomento Económico

Los fideicomisos públicos constituidos por el Gobierno Federal para el fomento

económico que realizan actividades financieras cuyo objeto o finalidad principal sea la
realización habitual y profesional de operaciones de crédito, incluyendo la asunción de
obligaciones por cuenta de terceros, también forman parte del Sistema Bancario
Mexicano y son publicados anualmente por la Procuraduría Fiscal de la Federación en
el Diario Oficial de la Federación. Dichos fideicomisos públicos, que son sujetos a la
supervisión de esta Comisión, son los siguientes:

 Fondo de Operación y Financiamiento Bancario de la Vivienda (FOVI)

 Fondo de Garantía y Fomento para la Agricultura, Ganadería y Avicultura (FONDO,
integrante del FIRA)
 Fondo Especial para Financiamientos Agropecuarios (FEFA, integrante del FIRA)
 Fondo de Garantía y Fomento para las Actividades Pesqueras (FOPESCA,
integrante del FIRA)
 Fondo Especial de Asistencia Técnica y Garantía para Créditos Agropecuarios
(FEGA, integrante del FIRA)
 Fideicomiso de Fomento Minero (FIFOMI)
a) Fideicomisos Instituidos en Relación con la Agricultura (FIRA)

Los Fideicomisos Instituidos en Relación con la Agricultura "FIRA", son cuatro que
tienen el carácter de entidades de la Administración Pública Federal, en los que funge
como fideicomitente el Gobierno Federal a través de la Secretaría de Hacienda y Crédito
Público y la institución fiduciaria es el Banco de México, cuyo fin es facilitar el acceso al
crédito por medio de operaciones de crédito y descuento, así como el otorgamiento de
garantías de crédito a proyectos relacionados con la agricultura, ganadería, avicultura,
agroindustria, pesca y otras actividades conexas o afines que se realizan en el medio
rural.

Los fideicomisos que integran FIRA son:

Fondo de Garantía y Fomento para la Agricultura, Ganadería y Avicultura (FONDO)

Fondo Especial para Financiamientos Agropecuarios (FEFA)
Fondo Especial de Asistencia Técnica y Garantía para Créditos Agropecuarios
(FEGA)
Fondo de Garantía y Fomento para las Actividades Pesqueras (FOPESCA)
 Estos fideicomisos se sitúan dentro de los fondos y fideicomisos de fomento económico
del Sistema Financiero Mexicano. Operan en segundo piso, por lo que colocan sus
recursos a través de diversos Intermediarios Financieros.
FIRA también otorga apoyos para actividades de capacitación empresarial, asistencia
técnica, consultoría, transferencia de tecnología y fortalecimiento de competencias, con
el fin de mejorar la competitividad y sostenibilidad de las empresas y productores del
medio rural, así como de los Intermediarios Financieros.

Intermediarios Financieros No Bancarios

El Sector de los Intermediarios Financieros No Bancarios está constituido por las Instituciones
que prestan servicios financieros sin ser bancos.
Sociedades Financieras de Objeto Múltiple Entidades No Reguladas (SOFOM ENR)

Con la publicación del Decreto de 18 de julio de 2006 que modifica once leyes de carácter
financiero, se da nacimiento a la figura de las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple
(SOFOM).

Su regulación principal se encuentra en la Ley General de Organizaciones y Actividades

Auxiliares del Crédito. De esta forma, este nuevo sector entra al marco normativo de
CONDUSEF y son consideradas como Instituciones Financieras con el fin de ampliar la oferta
de productos de crédito y servicios financieros para la población. Se promueve su desarrollo a
través del reconocimiento de sus asociaciones gremiales para su autorregulación.

Una SOFOM ENR es una sociedad anónima que no puede captar recursos del público y
no requiere autorización del Gobierno Federal (SHCP) para operar pero si está sujeta a la
inspección y vigilancia de la CNBV exclusivamente para verificar el cumplimiento de las
disposiciones preventivas de lavado de dinero y financiamiento al terrorismo (Art. 95-Bis de la
LGOAAC).
La diferencia fundamental entre una SOFOM Regulada y una No Regulada radica en la
relación accionaria que puede existir con una Institución Financiera y, más recientemente, con
la emisión de títulos o valores. La ley también prevé el supuesto de que por voluntad propia
pueden solicitar su transformación a Entidad Regulada.
Las principales funciones de una SOFOM ENR son:
a) Otorgamiento de crédito,
b) Arrendamiento financiero, y
c) Factoraje financiero: Es decir, se adquieren las cuentas por cobrar a través de un contrato
de cesión de derechos de crédito o por endoso, pagándolas anticipadamente conforme a las
condiciones establecidas, evalúa las condiciones crediticias de los deudores (compradores de
los productos o servicios) e informa a sus clientes de los cambios en la solvencia de los
mismos, custodia, administra y lleva a cabo las gestiones de cobranza de la cartera adquirida,
reembolsa al cliente el remanente en caso de que no existan descuentos, devoluciones de
mercancía o ajustes en el pago e informa a sus clientes todas las operaciones, movimientos y
cobranza de sus cuentas.
Dentro de los trámites que tienen que realizar y que están contenidos en las Disposiciones de
Carácter General para el Registro de Prestadores de Servicios Financieros que publicó la
CONDUSEF el 7 de octubre de 2014 destacan:
a) Acreditar que su objeto social se adecue a lo establecido en la legislación; es decir,
que su actividad principal sea el otorgamiento de créditos, arrendamiento o factoraje
financiero, así como la no emisión de valores de deuda y la imposibilidad de recibir
préstamos por parte de personas físicas.
b) Las nuevas disposiciones también exigen la acreditación de que la SOFOM tenga
celebrado un contrato con alguna Sociedad de Información Crediticia (Buró o Círculo de
Crédito).
c) Como parte del cumplimiento de estas nuevas disposiciones las SOFOM deberán de
haber obtenido por parte de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), un
dictamen técnico en materia de prevención de lavado de dinero.
Asociaciones gremiales:

 AMSOFAC: Asociación Mexicana de Sociedades Financieras de Arrendamiento,

Crédito y Factoraje, Asociación Civil.
 AMEFAC: Asociación Mexicana de Factoraje Financiero y Actividades Similares,
Asociación Civil.
 AMDEN: Asociación Mexicana de Empresas de Nómina, Asociación Civil.
 AMFE: Asociación Mexicana de Entidades Financieras Especializadas, Asociación
Civil.
 ASOFICH: Asociación Estatal de SOFOMES de Chihuahua, Asociación Civil.
 ASOFOM: Asociación de Sociedades Financieras de Objeto Múltiple en México,
Asociación Civil.
 PRODESARROLLO: ProDesarrollo Finanzas y Microempresa, Asociación Civil.
:
¿Qué hacen las Asociaciones gremiales de las SOFOMES ENR?

 Establecen y mantienen entre todos sus miembros los más altos estándares de
servicio al cliente, transparencia y control financiero.
 Implementan medidas preventivas que eviten apoyar actividades ilícitas.
 Representan al sector ante diversas autoridades en defensa del interés común y
para su propio fortalecimiento y crecimiento.

Las funciones de la AMEFAC

Fundada en 1988 con la integración de Instituciones Financieras y Empresas de Factoraje con
el propósito general de promover el sano desarrollo de la actividad del Factoraje Financiero en
el país. Entre sus actividades se encuentran las siguientes:
 Promover el desarrollo firme y sano de las actividades de gremio de financiamiento
comercial tipo factoraje financiero, financiamiento a cuentas por cobrar o actividades
similares.

 Investigar y analizar aspectos específicos de la actividad y proponer medidas de

regulación.

 Instrumentar programas de capacitación, actualización y desarrollo de conocimientos

en la materia.
 Promover y conservar la imagen de ética y profesionalismo de las empresas de factoraje
financiero, miembros de esta Asociación.

 Desarrollar relaciones institucionales con las autoridades gubernamentales, organismos

supervisores o reguladores y otras asociaciones o instituciones que por su naturaleza así
lo requieran.

 Contar con información confiable y oportuna del sector y su desarrollo de actividades.

Estatus de Operación de las SOFOM ENR

 Autorizada: Institución Financiera que puede o no estar en operaciones y cuenta con un

oficio del Gobierno Federal para constituirse y funcionar como tal; o que es creada por
algún ordenamiento jurídico.
 Disuelta: Institución Financiera que pierde su capacidad legal para el cumplimiento del
fin para el que se creó y que será puesta en liquidación.
 En Liquidación: Institución Financiera que está en proceso de concluir con las
obligaciones sociales pendientes al momento de su disolución.
 En Operación: Institución Financiera que se encuentra ofreciendo sus productos y
servicios al público.
 Extinción por escisión: Institución Financiera que decide extinguirse y divide su
patrimonio, segregándolo a otras sociedades de nueva creación denominadas
escindidas.
 Fusionada: Institución Financiera que dejó de existir para unirse con otra u otras en una
sola Institución Financiera.
 Intervenida: Institución Financiera declara así por el Gobierno Federal como
consecuencia de irregularidades de cualquier género que afecten su estabilidad,
solvencia o liquidez, o porque existan violaciones a las leyes que las regulan o a las
disposiciones de carácter general que de ellas deriven.
 Liquidada: Institución Financiera que ya concluyó con sus obligaciones sociales
pendientes al momento de su disolución.
 Revocada: Institución Financiera a la que el gobierno Federal dejó sin efecto su
autorización para constituirse y funcionar como tal.
 Transformada (Financiera): Institución Financiera que modifica su objeto social para
cambiar de un sector de la actividad financiera a otro, o bien, que deja de ser Institución
Financiera.
 Transformada (No Financiera): Institución Financiera que modifica su objeto social para
cambiar de un sector de la actividad financiera a otro, o bien, que deja de ser Institución
Financiera.
 Cancelada
 Institución No Localizable

Almacenes Generales de Depósito

Los Almacenes Generales de Depósito son entidades reguladas por la Ley General de
Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito (LGOAAC), que se encargan
del almacenamiento, guarda, conservación o transformación de bienes o mercancías, así
como del financiamiento a los depositantes, mediante la expedición de certificados de depósito
y bonos de prenda.
Los Almacenes Generales de Depósito, son organizaciones auxiliares del crédito que no
captan recursos del público, ni su función es de intermediación en el crédito, sino simplemente
de guarda, conservación y en algunos casos de transformación de los bienes que les entregan
los depositantes y de la emisión de certificados de depósito y bonos de prenda, que son títulos
de crédito que circulan y pueden ser negociados o transferidos, ya sea por endoso, circulación
cambiaria o mediante cesión ordinaria de derechos.
Estos almacenes hacen lo siguiente:
- Almacenar, conservar, controlar, distribuir, o comercializar los bienes o mercancías que se
les encomiendan.
- Otorgar financiamiento con la garantía de las mercancías depositadas.
- Recibir y expedir al cliente que deposita sus mercancías los certificados de depósito o bonos
de prenda que acrediten la propiedad del bien.
- Mejorar y reparar las prendas para que incrementen su valor.
- Prestar el servicio de apoderado aduanal y de depósito fiscal.
- Dar mantenimiento técnico a las mercancías.
- Obtener préstamos para cumplir con su objetivo social.
Clases de almacenes generales de depósito
Actualmente, los almacenes generales de depósito pueden ser de cuatro clases:
Nivel I.- Los que se dediquen exclusivamente a operaciones de almacenamiento agropecuario
y pesquero;
Nivel II.- Los que se destinen a recibir en depósito bienes o mercancías de cualquier clase y
realicen las demás actividades a que se refiere la Ley, con excepción del régimen de depósito
fiscal y del otorgamiento de financiamientos;
Nivel III.- Los que además de lo anterior, reciban mercancías al régimen de depósito fiscal, y
Nivel IV.- Los que además de estar facultados en los términos de alguno de los niveles
anteriores, otorguen financiamientos en los términos de la propia LGOAAC.
Uniones de Crédito
Las Uniones de Crédito están reguladas por la Ley de Uniones de Crédito (LUC), y son
Instituciones Financieras constituidas con el fin de otorgar financiamiento y condiciones
favorables para ahorrar, recibir préstamos y otros servicios financieros.
Estas entidades no proporcionan servicios al público en general, ya que sólo están autorizadas
para realizar operaciones con sus socios, con el objeto de llevar el crédito a estratos de la
población que, por falta de garantías y recursos, no son sujetos de crédito bancario.
¿Cómo están clasificadas?
Las uniones de crédito están clasificadas en tres niveles de operación de acuerdo con el capital
mínimo suscrito y pagado exigido por la LUC, de acuerdo con lo siguiente:
a) Nivel I.- Capital mínimo equivalente en moneda nacional a 2’000,000 de unidades de
inversión;

b) Nivel II.- Capital mínimo equivalente en moneda nacional a 3’000,000 de unidades de

inversión, y

c) Nivel III.- Capital mínimo equivalente en moneda nacional a 5’000,000 de unidades de

inversión

Lo anterior significa que sólo podrán realizar las operaciones pasivas, activas y de servicios
previstas en la LUC que correspondan al nivel en que se encuentren.
En términos generales dependiendo del nivel en que se encuentren, las uniones de crédito
pueden realizar, entre otras, las operaciones siguientes:
a) Reciben préstamos y créditos de sus socios, de fondos privados de financiamiento
y de inversión, de entidades financieras, de organismos descentralizados, de gobiernos
Federal, estatales, municipales y de la Ciudad de México, así como de entidades
financieras del exterior y de sus proveedores;
b) Emiten valores;
c) Facilitan a sus socios el uso de crédito y prestan su garantía o aval en los créditos;
d) Practican operaciones de descuento, préstamo y crédito con sus socios;
e) Practican operaciones de factoraje y de arrendamiento financiero;
f) Reciben depósitos para servicios de caja;
g) Actúan como fiduciarios;
h) Adquieren acciones, obligaciones y otros títulos para mantenerlos en cartera, y
i) Promueven la organización de empresas para poder asociarse con otros.

Asociaciones gremiales de las uniones de crédito

Existen actualmente dos Asociaciones gremiales de las uniones de crédito:

1. Consejo Mexicano de Uniones de Crédito, A.C. (CONUNIÓN), y

2. Consejo Regional de Uniones de Crédito, A.C. (CRUC)

¿Qué hacen CONUNIÓN y la CRUC?

 Son asociaciones civiles que representan a diversas uniones de crédito enfocadas a

diversos sectores empresariales actuado como interlocutores ante autoridades.
 Son un órgano de consulta y capacitación permanente contribuyendo a la
profesionalización del sector.
 Difunden y promueven los servicios que ofrecen las uniones de crédito buscando la
consolidación de esta figura.
 Organizan eventos públicos en los que se analiza su actividad,
 Proponen programas para impulsar su desarrollo y consolidación como sector
 Dan a conocer las ventajas y posibilidades que ofrecen estos intermediarios financieros,
y
 Realizan estudios con la finalidad de eficientar y modernizar de manera integral las
prácticas de operación de las uniones de crédito.
Entidades de Ahorro y Crédito Popular (EAyCP)

El Sector de Ahorro y Crédito Popular abarca a las sociedades dedicadas a actividades de

captación de recursos (ahorro) y de otorgamiento de préstamos (crédito) a sus socios y
clientes.
Este sector se suma a las actividades de ahorro y crédito en el sistema financiero mexicano
no bancario al proporcionar sus servicios en zonas o regiones del país en las que hay menos
población y cuyas actividades económicas están alejadas a las que se llevan a cabo en zonas
de mayor desarrollo urbano y económico, por lo que sus servicios financieros están enfocados
en apoyar a sectores productivos populares que requieren de la intermediación financiera para
el devenir de sus actividades económicas y de apoyo al empleo lo que contribuye al crecimiento
económico de sus localidades.

De manera puntual, las principales actividades económicas y financieras que llevan a cabo
estas sociedades financieras en sus localidades son:

 Fomentan el ahorro popular y expanden el otorgamiento de crédito en sectores sociales

de niveles de ingreso monetario medio y bajo que han sido excluidos de los mecanismos
tradicionales de crédito.
 Apoyan principalmente con el financiamiento de proyectos de inversión de las micro,
pequeñas y medianas empresas ajustándolo a las características de los clientes, al mercado,
a la región geográfica y al riesgo que presenten.
 Contribuyen en la generación de ingreso y PIB local y regional mediante el fomento del
ahorro, su canalización a la inversión productiva y financiera y a la creación de empleo, lo que
en conjunto apoya el bienestar económico y social de la población.
 Apoyan la capacitación en el análisis de proyectos de inversión y con la asistencia
técnica para elaborar planes de negocio.

El sector está integrado por tres tipos de entidades financieras:

1. Sociedades Financieras Populares (SOFIPOS)
Son instituciones de micro finanzas constituidas como sociedades anónimas que operan bajo
la Ley General de Sociedades Mercantiles y la Ley de Ahorro y Crédito Popular. La CNBV es
la autoridad financiera facultada para autorizar la operación de las Sofipos, previo dictamen
favorable que le remite alguna Federación.
2. Sociedades Financieras Comunitarias (SOFINCOS)

Son sociedades anónimas constituidas y que operan bajo la Ley General de Sociedades
Mercantiles y la Ley de Ahorro y Crédito Popular que tienen por objeto promover la educación
financiera rural, lo que a su vez busca propiciar el ahorro y el apoyo crediticio a fin de apoyar
el desarrollo de actividades productivas del sector rural.
Organismo de integración financiera rural

Es la persona moral autorizada por la CNBV, para promover la integración operativa de las
Sociedades Financieras Comunitarias, en los términos de la Ley de Ahorro y Crédito Popular.
3. Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAPS)

Son sociedades organizadas conforme a la Ley General de Sociedades Cooperativas y a la

Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo, que
tienen por objeto realizar operaciones de ahorro y préstamo con sus socios, sin ánimo
especulativo y reconociendo que no son intermediarios financieros con fines de lucro.
Todas las entidades mencionadas, tienen como propósito fomentar el ahorro popular y
expandir el acceso al crédito hacia sectores que no se han visto favorecidos con la oferta de
los servicios de la banca comercial, con la finalidad de mejorar el nivel de vida de la población
y fomentar el crecimiento económico del país.
Asociaciones Gremiales

Confederación de Cooperativas de Ahorro y Préstamo de México (CONCAMEX)

Tiene como objeto social promover y llevar a cabo la integración, consolidación,

desarrollo, representación y defensa de las Federaciones y las Sociedades
Cooperativas de Ahorro y Préstamo de conformidad con lo establecido en la Ley y en
las demás disposiciones legales aplicables a su naturaleza jurídica, para lo cual podrá
realizar, , entre otras actividades las siguientes:

Representar a sus Federaciones afiliadas, ante todo tipo de personas, organismos,

autoridades e instituciones tanto nacionales como extranjeras, defendiendo los
intereses de las mismas;
Nombrar a los integrantes del Comité Técnico del fideicomiso denominado Fondo
de Protección, en base a lo establecido en la LRASCAP;
Promover la consolidación y desarrollo de sus Federaciones afiliadas,
proporcionándoles ya sea de manera directa o a través de terceros, todo tipo de
servicios de capacitación, asesoría y asistencia técnica, legal, financiera, contable,
fiscal, organizacional, administrativa y tecnológica, así como todo tipo de apoyos que
requieran, permitidos por la legislación aplicable.
Es el órgano de consulta y colaboración del Estado para el diseño, difusión y
ejecución de las políticas, programas e instrumentos para el fomento y desarrollo de las
Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo y sus organismos cooperativos.

Asociación Mexicana de Sociedades Financieras Populares (AMSOFIPO)

Promueve el desarrollo ordenado y sano del Sector de Ahorro y Crédito Popular en

México, siendo un interlocutor ante cualquier Organismo Gubernamental o Privado con
la finalidad de interactuar en el desarrollo de nuevas regulaciones; en la utilización y
canalización adecuada de fondeo y recursos gubernamentales; en el alineamiento de la
política pública para el sector, contribuyendo así con el fortalecimiento institucional de
 sus asociados; y en la promoción de la Educación Financiera dentro del segmento de
los Servicios Financieros Populares.

Además, es un Organismo de representación y auto regulación de mayor relevancia y

representatividad en México, integrado por Sociedades Financieras Populares
reguladas, fomentando el sano desarrollo del Sector de Ahorro Popular dentro del
Sistema Financiero Mexicano.

a) Seguro de depósitos que administra el FOCOOP

Para los productos de ahorro no bancarios, es decir de SOCAPS y SOFIPOS existe un seguro
de depósito que los protege por una cantidad máxima de 25 mil UDI´s únicamente para
aquellas instituciones que estén debidamente registradas y autorizadas. Esté seguro de
depósito es administrado por Nafin, a través del Fideicomiso Fondo de Supervisión Auxiliar de
Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo y de Protección a sus Ahorradores (FOCOOP)

El seguro de depósito o Fondo de Protección, es un Fideicomiso denominado Fondo de

Supervisión Auxiliar de Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo y de Protección de
sus Ahorradores cuyas funciones consisten en la supervisión auxiliar de las Socaps con
niveles de operación I al IV, realizar operaciones preventivas que eviten problemas financieros
que puedan presentar dichas sociedades y procurar el cumplimiento de obligaciones sobre los
depósitos de ahorro de sus socios. El fideicomiso lo administra Nacional Financiera.

El seguro de depósito o Fondo de Protección tiene como fin primordial procurar cubrir los
depósitos de dinero de cada socio ahorrador hasta por una cantidad equivalente a 25,000
UDIS, por persona física o moral, cualquiera que sea el número y clase de operaciones a su
favor y a cargo de una misma Sociedad Cooperativa de Ahorro y Préstamo con niveles de
operación I a IV, en caso de que se declare su disolución y liquidación o se decrete su concurso
mercantil.

El patrimonio del Fideicomiso se integra por aportaciones del Gobierno Federal, aportaciones
de las Socaps a través de cuotas ordinarias y extraordinarias por Supervisión Auxiliar,
Evaluación y Diagnóstico, y cuotas ordinarias y extraordinarias al seguro de depósito en
función del monto total de operaciones pasivas que están protegidas por el Fondo y por otros
bienes, derechos y obligaciones que el Fondo adquiera por cualquier título legal.

Las Socaps con niveles de operación I al IV pagan mensualmente por concepto del seguro de
depósito al Fondo de Protección cuotas ordinarias de 1 y hasta 3 al millar de los saldos de sus
depósitos de dinero correspondientes al último día del segundo mes inmediato anterior,
tomando en cuenta el riesgo a que se encuentran expuestas en base al nivel de capitalización
y al monto de pasivos que sean sujetos de protección.
 a) FIPAGO

El Fideicomiso que Administra el Fondo para el Fortalecimiento de Sociedades y Cooperativas

de Ahorro y Préstamo y de Apoyo a sus Ahorradores es un fideicomiso público constituido ante
la institución financiera Fiduciaria Nacional Financiera, S.N.C., Institución de Banca de
Desarrollo en los términos a que se refiere la Ley del Fideicomiso Pago (FIPAGO).
Este fideicomiso opera para Cajas de Ahorro que no requieren autorización de la Comisión
Nacional Bancaria y de Valores, tales como sociedades de ahorro y préstamo, cooperativas,
sociedades de solidaridad social, Cajas Básicas o en proceso de consolidación, así como las
impedidas de captar.
El fideicomiso está sujeto a que cumpla con las reglas del FIPAGO y el gobierno del Estado
donde opera la Caja, aporte 1.00 peso por cada 1.75 pesos que deba pagar el FIPAGO. Este
proceso puede tomar un tiempo prolongado de resolución.
El monto máximo de pago por ahorrador es del 70% de $239,900.00, monto equivalente a
$167,930.
Casas de cambio

Las Casas de Cambio son Instituciones Financieras dedicadas a realizar en forma habitual y
profesional, operaciones de compra, venta y cambio de divisas con el público, dentro de
territorio nacional y que se encuentran reguladas por la Ley General de Organizaciones y
Actividades Auxiliares del Crédito (LGOAAC).
Las casas de cambio son autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP),
y sujetas a la supervisión y vigilancia de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
¿Qué son las divisas?
De acuerdo con la Ley del Banco de México, debemos entender por divisas:
- Billetes y monedas metálicas extranjeras;
- Depósitos bancarios;
- Títulos de crédito, y
- Toda clase de documentos de crédito sobre el exterior y denominados en moneda extranjera,
así como en general, los medios internacionales de pago con poder liberatorio.
Las casas de cambio hacen lo siguiente:
- Comprar y vender divisas
- Comprar en firme y cobrar documentos a la vista
- Celebrar operaciones con giros y órdenes de pago
- Enviar y recibir transferencias de fondos dentro y fuera del país
- Pagar servicios por cuenta de terceros sin asumir obligaciones directas o contingentes.
Las divisas susceptibles de formar parte de la reserva del Banco de México, son únicamente:

i. Los billetes y monedas metálicas extranjeros;

ii. Los depósitos, títulos, valores y demás obligaciones pagaderos fuera del territorio
nacional, considerados de primer orden en los mercados internacionales, denominados
en moneda extranjera y a cargo de gobiernos de países distintos de México, de
organismos financieros internacionales o de entidades del exterior, siempre que sean
exigibles a plazo no mayor de seis meses o de amplia liquidez;
iii. Los créditos a cargo de bancos centrales, exigibles a plazo no mayor de seis meses,
cuyo servicio esté al corriente, y
iv. Los derechos especiales de giro del Fondo Monetario Internacional.

Centros cambiarios

Son sociedades anónimas registradas como Centros Cambiarios en la Comisión Nacional

Bancaria y de Valores (CNBV), cuyo objeto social sea exclusivamente:
a. Compra y venta de billetes y piezas acuñadas en metales comunes, hasta por un
monto no superior a US $10,000.00 Dlls (diez mil dólares) diarios por cliente;
b. Compra y venta de cheques de viajero denominados en moneda extranjera, hasta por
un monto no superior a US $10,000.00 Dlls (diez mil dólares) diarios por cliente;
c. Compra y venta de piezas metálicas, acuñadas en forma de moneda, hasta por un
monto no superior a US $10,000.00 Dlls (diez mil dólares) diarios por cliente, y
d. Compra de documentos a la vista denominados y pagaderos en moneda extranjera, a
cargo de entidades extranjeras, hasta por un monto no superior a US
$10,000.00 Dlls(diez mil dólares) diarios por cliente.

¿Cuál es la diferencia entre una casa de cambio y un centro cambiario?

 Los centros cambiarios no están autorizados por ninguna autoridad financiera.
 Casas de cambio son autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público
(SHCP) y supervisada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), se
sujetan a las reglas del Banxico, en caso de controversia el usuario tiene derecho a
presentar una reclamación ante Condusef.

Asociación gremial: Asociación Mexicana de Casas de Cambio (AMCC)
La AMCC hace lo siguiente:
 Promover el desarrollo integral de la actividad cambiaria
 Investigar y estudiar los aspectos específicos de la actividad de intermediación
en el mercado de divisas, con el fin de encontrar los medios más adecuados para su
desarrollo
 Representar los intereses generales de sus asociados
 Promover y conservar la imagen de ética y profesionalismo del gremio
 Servir de órgano de consulta en materia cambiaria ante la SHCP, el Banxico y
la CNBV, cuando así lo soliciten.
Transmisores de dinero

Son empresas constituidas como Sociedades Anónimas, de acuerdo a las disposiciones

establecidas en la Ley General de Sociedades Mercantiles, cuyo principal objetivo es la
transferencia de fondos, ya sea en moneda nacional o divisas, a cualquier destino que indique
el remitente para ser entregado en efectivo o, a través de cualquier otro mecanismo (como
depósito) al beneficiario designado; en contraparte, estas empresas reciben el pago de una
comisión por sus servicios.
Sólo las empresas que cuenten con la autorización de la CNBV para funcionar como
“Transmisor de Dinero” pueden realizar las operaciones de transmisión de fondos, establecidas
en la Ley de Organización y Actividades Auxiliares de Crédito.
Sociedades de Información Crediticia (SIC)

Las Sociedades de Información Crediticia (SIC), conocidas como burós de crédito,

son sociedades anónimas autorizadas por la SHCP, que prestan servicios consistentes en la
recopilación, manejo, entrega o envío de información relativa al historial crediticio de personas
físicas y morales.

Principales funciones
Los burós de crédito hacen lo siguiente:
- Administran bases de datos con los historiales de crédito de las personas
- Reúnen la información tanto de instituciones financieras (bancos, Sofomes, etc.) como
de empresas comerciales (tiendas departamentales, empresas de financiamiento de
automóviles, empresas de telefonía celular, etc.)
- Proporcionan información crediticia (experiencia de pago de empresas y personas
físicas) a los negocios financieros y comerciales para que éstos puedan reducir riesgos
al otorgar préstamos.

¿Cuántas Sociedades de Información Crediticia hay?

En México hay dos, con un mercado muy específico cada una:
- El Buró de Crédito: hay dos empresas, una para personas físicas y otra para las
personas morales.
- El Círculo de Crédito: surgió para el sector popular que no contemplan las anteriores.

El siguiente esquema te muestra sus modalidades:

¿Qué productos y/o servicios ofrecen?

Los productos y servicios que ofrecen son de fácil accesibilidad, para anticiparse a las
necesidades y expectativas de los clientes. Algunos de estos productos y servicios son:
 Reporte de Crédito Especial: es un informe que contiene el historial crediticio de un
cliente y que incluye la denominación de las entidades financieras o empresas
comerciales acreedoras; junto a este tipo de reporte, los burós de crédito tienen la
obligación de poner a disposición de sus clientes un resumen de sus derechos y de los
procedimientos para acceder y, en su caso, rectificar los errores de la información
contenida en dicho documento.

Los clientes tendrán derecho a solicitar a las sociedades el envío gratuito de su Reporte de
Crédito Especial cada vez que transcurran doce meses, siempre y cuando lo soliciten así:

- Por correo electrónico a través de la página de internet de las propias sociedades,

- Que acudan a recogerlo a la unidad especializada de la sociedad,
- Teléfono,
- Centro de Atención,
- Correo postal, y
- Fax

Ahora bien, estas sociedades están obligadas a conservar datos de los historiales crediticios
de los usuarios durante un plazo de setenta y dos meses (seis años); transcurrido ese tiempo,
podrán eliminar del historial aquella información que refleje el cumplimiento o incumplimiento
de cualquier obligación crediticia.

En caso de que el cliente celebre un convenio de finiquito y pague lo establecido en éste,

deberá enviar a la SIC la información respectiva para que ésta refleje el pago realizado con la
correspondiente clave de observación. Igualmente, esta clave se deberá conservar durante
setenta y dos meses en el historial.

En caso de que el incumplimiento correspondiente esté siendo objeto de juicio en tribunales,

las SIC no podrán eliminar ningún dato u observación aunque haya transcurrido el plazo citado;
sólo se podrá eliminar transcurridos seis meses contados a partir de que quede resuelto y
liberado.

Es importante destacar que, una mala nota se conserva registrada hasta 72 meses, contados
a partir de la fecha en que liquidaste tu deuda totalmente y la institución que te otorgó el crédito
reportó el cierre correspondiente.
Sociedades Controladoras de Grupos Financieros

Este sector se compone de Sociedades Controladoras que agrupan diversas entidades

financieras, las cuales son integrantes de un Grupo Financiero. Su organización,
funcionamiento y gestión se regula dentro de la Ley para Regular las Agrupaciones Financieras
(LRAF).
De esta forma, los Grupos Financieros tienen la finalidad de tener una mejor organización de
las entidades que los integra, por medio de una política corporativa unificada, así abarcar
diversos servicios financieros ofrecidos por cada una de las empresas que los conforman.

En la actualidad, las Sociedades Controladoras tienen una estructura corporativa más flexible
para realizar inversiones indirectas, a través de Subcontroladoras, en entidades financieras
que integren el Grupo Financiero de que se trate, así como en otras entidades financieras
sobre las cuales no tengan el control, y por tanto, no sean consideradas como integrantes del
respectivo Grupo Financiero.

La organización de las Sociedades Controladoras como la constitución y funcionamiento de

los Grupos Financieros requieren de la autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédito
Público (SHCP).

Intermediarios bursátiles

En el mercado bursátil, las principales funciones de los intermediarios bursátiles son:

 Celebración de operaciones con valores por cuenta de terceros como comisionista,

mandatario o con cualquier otro carácter, interviniendo en los actos jurídicos que
correspondan en nombre propio o en representación de terceros.

 Negociación de valores por cuenta propia con el público en general o con otros
intermediarios que actúen de la misma forma o por cuenta de terceros.

Casas de bolsa

Son empresas que ofrecen el servicio de intermediación en el Mercado de Valores entre

quienes desean invertir su dinero y las empresas que requieren de algún tipo de
financiamiento.

Principales funciones

Las Casas de Bolsa hacen operaciones de intermediación, con instrumentos denominados

valores, es decir, ponen en contacto a los inversionistas o personas que desean comprar,
vender o transferir los valores con quienes compran, venden o transfieren.
Las Casas de Bolsa no pueden garantizar ganancias al inversionista, ya que no son
responsables de qué tan bueno o malo es el instrumento que se compra, ni de la dinámica del
mercado.

Sus principales servicios son:

Compra - venta de valores
Préstamo de valores, y
Ventas en corto.
Sociedades Operadoras de Sociedades de Inversión

Son empresas que captan los recursos de muchos pequeños, medianos y grandes
inversionistas y se dedica a invertir estos recursos obteniendo los mejores rendimientos
posibles dentro de una estrategia particular y su horizonte de inversión. Al reunir los recursos
de muchas personas, las sociedades operadoras canalizan estos recursos hacía los mercados
financieros lo que les permite negociar una tasa de rendimiento mejor que la que podrían
obtener los inversionistas individualmente, gracias al gran volumen de operación que pueden
realizar.

Principales funciones
Estos fondos hacen lo siguiente:
Compran y venden acciones de fondos de inversión
Administran los activos que conforman los Fondos de Inversión
Distribuyen acciones a los Fondos de Inversión
Valúan acciones de Fondos de Inversión
Califican Fondos de Inversión, y
Proveen precios de activos objeto de inversión.

Fondos de inversión
Son un conjunto de instrumentos, también llamados canasta de valores, que son adquiridos
por una empresa especializada, que puede ser un banco o una sociedad operadora de fondos
de inversión, entre otras; con el objetivo de servir como un medio más accesible para invertir.
Quien adquiere una acción de un fondo de inversión, adquiere una parte representativa de la
canasta que conforma el fondo, así como el reparto de los productos que se generen del
mismo.
Los activos financieros los cuales pueden estar dentro de un fondo de inversión pueden ser
de renta variable (acciones, principalmente), renta fija (CETES, PRLV, bonos) y otros valores
como futuros sobre materias primas, divisas, etc.
Pueden existir una o más personas encargadas de conformar la canasta de un fondo de
inversión. Los responsables, deciden bajo el análisis previo de los instrumentos y las
condiciones del mercado como conformar la canasta con el objetivo de generar rendimientos
atractivos de acuerdo al perfil de riesgo del fondo.

Bolsa Mexicana de Valores (BMV)

La Bolsa Mexicana de Valores (BMV), es el espacio en el que se llevan a cabo las operaciones
del mercado de valores organizado en México, siendo su objeto el facilitar las
transacciones con valores y procurar el desarrollo del mercado, fomentar su expansión y
competitividad. Es una bolsa o mercado organizado porque existen reglas para colocar los
valores, comprarlos y venderlos, así como ejercer sus derechos corporativos y patrimoniales.
Los objetivos de la BMV son:

- Proveer el soporte para el mercado: sus reglas de operación, las instalaciones y

tecnología
- Facilitar las operaciones con valores
- Procurar el desarrollo del mercado: que haya más participantes; es decir, emisoras de
valores e inversionistas encaminados a incrementar la liquidez del país mediante el
ahorro y la inversión.
- Expedir normas que establezcan estándares y esquemas operativos y de conducta
que promuevan prácticas justas y equitativas en el mercado de valores.

A las instalaciones de la BMV sólo pueden acceder los operadores de las casas de bolsa para
representar a sus clientes, que son:

 Inversionistas: personas físicas o morales que compran los valores a cambio de su

dinero.

 Emisoras: personas morales que captan dinero a cambio de la colocación pública de

sus valores.

Bolsa Institucional de Valores (BIVA)

La segunda bolsa de valores en México, impulsada por la empresa Central de Corretajes

(CENCOR), entrará en operación a finales de 2017. Con ella se busca una mayor competencia
en el sector que beneficie a las emisoras y los clientes inversionistas, reduciendo costos,
mejorando la infraestructura tecnológica, implementando nuevos modelos de negocio y
valuación de activos, etc.
Entre lo más destacado podemos mencionar la reducción en los requerimientos de capital, uno
de los requisitos para poder estar listado en la bolsa, con lo cual las Pymes que cumplan con
el requisito tendrán acceso al financiamiento a través de la BIVA de manera directa.
Mercado Mexicano de Derivados (MEXDER)
En México es un mercado relativamente joven, ya que data de 1994, en un esfuerzo conjunto
entre el Grupo BMV y S.D. Indeval, para la puesta en marcha de este mercado. Representó
un gran avance para el Sistema Financiero Mexicano, en el sentido de brindar distintas
opciones de inversión y en este caso, de cobertura para las operaciones de las empresas. En
nuestro país está conformado por la Bolsa de Futuros y Opciones y, la Cámara de
Compensación ASIGNA, así como un número importante de participantes que hacen posible
la operación del mercado.
Institución para el Depósito de Valores (INDEVAL)

Es la Institución que tiene como función principal custodiar y administrar los valores. Si los
valores no están registrados en el RNV y depositados en el Indeval, entonces no se está
operando con valores autorizados en este mercado.
Registro Nacional de Valores e Intermediarios (RNVI)

Institución que mantiene un registro de los valores autorizados para ser inscritos en la BMV,
así como de las diferentes notificaciones a sus accionistas o acreedores. Este registro está a
cargo de la CNBV y es único en México.

Agencias calificadoras de riesgo

Son empresas que se dedican a analizar los riesgos de los distintos instrumentos comerciados
en el mercado de valores, principalmente califican los instrumentos de deuda y todos aquellos
que deriven de éstos, ya que son los instrumentos que involucran un riesgo de crédito
(impago). Las calificadoras más importantes a nivel internacional son: Moody’s, FitchRatings
y Standard&Poor’s.

Cámara de compensación (ASIGNA)

Es un fideicomiso con patrimonio de los socios liquidadores y accionistas del mercado de

derivados, que se encarga de dar certidumbre y liquidez a los contratos de derivados en
el MexDer. Recibe los márgenes de garantía en las operaciones y compensa las operaciones
para las partes afectadas en algún contrato.

Proveedores de Precios

Son empresas encargadas de determinar diariamente los precios a los que se valúan todos
los activos financieros de bancos, casas de bolsa, fondos de inversión, aseguradoras, afores,
entre otros. Actualmente, existen dos empresas proveedoras de precios en el mercado bursátil:
Proveedor Integral de Precios, S.A. de C.V., y Valuación Operativa y Referencias de Mercado,
S.A. de C.V.
Fondo de Apoyo al Mercado de Valores (FAMEVAL)

El objetivo del Fondo de Apoyo al Mercado de Valores es conservar la estabilidad financiera

de los participantes y gestionar el cumplimiento de las obligaciones que tienen las casas de
bolsa y los especialistas bursátiles con sus clientes. El FAMEVAL es un fideicomiso constituido
por el Gobierno Federal en donde el Banco de México actúa como fiduciario, en tanto que las
casas de bolsa y los especialistas bursátiles son los fideicomitentes.
Asociación gremial: Asociación Mexicana de Intermediarios Bursátiles (AMIB)

La AMIB se encarga de:

- Representar y defender los intereses de los participantes del mercado de valores ante
todo tipo de instancias públicas y privadas.
- Actuar como organismo autorregulatorio en coordinación y complemento de los
órganos de regulación y autorregulación de los mercados de valores y de instrumentos
derivados
- Promover y difundir la cultura financiera y bursátil en México
 - Coordinar la eficaz definición de las necesidades de los participantes del mercado de
valores (instrumentos, modalidades operativas, infraestructura y servicios) para la
mejora continua del sistema de intermediación bursátil
- Gestionar e instrumentar las normas públicas y autorregulatorias que sustenten el
desarrollo permanente de los mercados de valores e instrumentos derivados.

Asociación gremial: Asociación Mexicana de Intermediarios Bursátiles (AMIB)

La AMIB se encarga de:

- Representar y defender los intereses de los participantes del mercado de valores ante
todo tipo de instancias públicas y privadas.
- Actuar como organismo autorregulatorio en coordinación y complemento de los
órganos de regulación y autorregulación de los mercados de valores y de instrumentos
derivados
- Promover y difundir la cultura financiera y bursátil en México
- Coordinar la eficaz definición de las necesidades de los participantes del mercado de
valores (instrumentos, modalidades operativas, infraestructura y servicios) para la
mejora continua del sistema de intermediación bursátil
- Gestionar e instrumentar las normas públicas y autorregulatorias que sustenten el
desarrollo permanente de los mercados de valores e instrumentos derivados.

Afianzadoras

Es el sector que concentra a las afianzadoras, dichas instituciones se compromete a garantizar

el cumplimiento de obligaciones con contenido económico, contraídas por una persona física
o moral ante otra persona física o moral privada o pública, en caso de que la primera no
cumpla.

Las características de dicha fianza son:

· Se otorga a Título oneroso (cobro de primas por el servicio)

· El fiador es una persona moral debidamente autorizada por SHCP
· Se garantiza la obligación mediante una póliza

Para poder operar como una institución de fianzas debidamente constituida deberán cumplir
con los requisitos establecidos en la Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas que entró
en vigor el 4 de abril de 2015.

Los tipos de fianzas que podrán ofrecer las Instituciones debidamente constituidas son:
· Administrativas;
· De crédito;
· Judiciales;
· De fidelidad, y
· De fideicomiso
Asociación gremial: Asociación Mexicana de Instituciones de Garantías (AMIG)

Conocida anteriormente como Asociación de Compañías Afianzadoras de México AC

(Afianza), actúa como vínculo de comunicación, entre autoridades e instituciones autorizadas
para operar fianzas y garantías; organismo de consulta, asesoría y mediación objetiva e
imparcial para dar certidumbre al cumplimiento de obligaciones.
Esta asociación se ocupa de:

 Promover los conocimientos y la aplicación de la fianza y garantía en México.

 Participar proactivamente en el desarrollo económico del país.
 Colaborar con las autoridades en la aplicación de las disposiciones que regulan la fianza
y garantía.
 Realizar estudios de mercado, compartir la información y desarrollar bases de datos.
 Proponer reglamentación adecuada.

AMIG tiene en su misión, tanto a nivel social como con sus agremiados, ser un:

 Vehículo que asegure la permanencia y evolución del sistema afianzador a través de

fomentar el cumplimiento ético de su función.
 Fortalecer la interacción entre los usuarios de este servicio y autoridades.
 Digno representante de las instituciones de fianzas que logre proporcionar una imagen
de unidad en lo referente a sus intereses comunes.
 Promotor de acciones que unifiquen esfuerzos y fomenten la generación, demanda y
evolución de las oportunidades de negocio que den mayor valor económico a los
participantes.

Es importante mencionar que existe un Seguro de Caución, que sirve como una alternativa
para las personas que busquen asegurar el cumplimiento de un contrato y no cuenten con un
obligado solidario, como tendrían que hacerlo al contratar una Fianza. Por medio de este, las
personas tendrán la garantía de que en caso de que se incumpla el contrato, la Compañía
Aseguradora cubrirá las pérdidas resultantes.
Aseguradoras

Para organizarse y funcionar como institución de seguros o sociedad mutualista de seguros es

necesario contar con la autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y de la
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, dicha autorización es intransmisible y solo opera
para la o las operaciones autorizadas.
Las Instituciones de Seguros o aseguradoras son empresas que resarcen un daño o pagan
una determinada suma de dinero en caso que se produzca un siniestro previamente
establecido.
A cambio de un pago conocido como prima, las aseguradoras asumen el compromiso de
pagar al beneficiario una suma determinada de dinero (suma asegurada), o a reparar el daño
que sufra la persona o el objeto asegurado en caso de que se presente el acontecimiento
previsto por las partes en un documento llamado póliza.
Para que las compañías de seguros paguen las sumas aseguradas, deben cumplirse las
condiciones estipuladas en las pólizas.
 Asociación gremial: AMIS

Su asociación gremial se denomina: Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS).

La AMIS se ocupa de:
 Promover el desarrollo del sector asegurador.
 Representar sus intereses ante autoridades del sector público, privado o social.
 Proporcionar apoyo técnico a sus instituciones agremiadas.
 Operaciones que requieren necesariamente de un frente común.
 Representatividad ante Organismos Nacionales e Internacionales.
 Información financiera y estadística del sector.
 Profesionalización y capacitación.
 Promoción de nuevas oportunidades de negocio para el sector.
 Representatividad ante las autoridades regulatorias.
 Representatividad ante el Congreso de la Unión.
 Intervenciones de participación para acelerar procesos.
 Apoyo técnico a asociados.

Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORES)

Las Afores son entidades financieras que se dedican a administrar las cuentas individuales de
ahorro para el retiro de los trabajadores en México. Son autorizadas por la Secretaría de
Hacienda y Crédito Público (SHCP) y supervisadas por la CONSAR.
Servicios que proporcionan las Afore:

 Envío de estados de cuenta al último domicilio o correo electrónico que el trabajador haya
indicado a la Afore. Si se trata de un trabajador asignado, no recibirá en su domicilio los estados
de cuenta hasta que se registre en una Afore autorizada y les proporcione sus datos. La Afore
enviará los estados de cuenta a sus afiliados de manera cuatrimestral.
 Las Afores deberán ofrecer diversos mecanismos para que el usuario consulte su saldo; página
web, cajero automático, sucursales, correo electrónico.
 El trabajador podrá solicitar el registro en una Afore, acudiendo a la sucursal o bien solicitando
que un agente promotor lo visite. Podrá solicitar su cambio a otra Afore una vez cada doce
meses o una vez más si el movimiento es a una Afore que le dé un mayor rendimiento. Si se
trata de un trabajador independiente, podrá realizar el registro acudiendo a una sucursal o a
través de la aplicación Afore Móvil.
 A través de la Afore, el trabajador podrá realizar la modificación y corrección de sus datos
personales como; nombre, fecha y lugar de nacimiento, CURP, RFC, NSS, cambio de
domicilio, número telefónico, etc. Se pueden corregir los datos básicos y complementarios del
trabajador, sin embargo, el NSS se corrige ante el IMSS (a través de la solicitud de
regularización y corrección de datos personales del asegurado).
 El trabajador podrá disponer de las aportaciones voluntarias que realice a su Afore cada 2 o 6
meses, acudiendo a la sucursal de la Afore que administra su cuenta individual.
Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro (SIEFORES)

Los recursos de la cuenta de ahorro para el retiro son invertidos a través de las Sociedades
de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro (Siefores), las cuales son entidades
financieras administradas y operadas por las Afores y autorizadas por la Consar. Se encargan
de invertir el ahorro de las cuentas individuales de los trabajadores para obtener mayores
rendimientos y que el ahorro de los trabajadores no pierda su poder adquisitivo con el paso del
tiempo.
Sus funciones son:
ü Invertir en los mercados financieros sujetos a un régimen de inversión.
ü Informar el valor de las inversiones a la Afore para que actualicen el saldo de la cuenta
individual.
ü Diversificar los fondos para obtener mayores rendimientos y tener un mayor blindaje
contra movimientos inesperados.

¿Cuántos tipos de Siefores hay?

A cada ahorrador de acuerdo con su edad y de acuerdo con el tiempo que le falta para el retiro,
le corresponden reglas de inversión distintas. Con base en lo anterior, las Afores cuentan con
cinco Siefores las cuales invierten el dinero de los trabajadores.

*Trabajadores que están próximos a realizar retiros totales por pensión o negativa de pensión,
así como los trabajadores del ISSSTE con bono redimido.
La selección de la Siefore ocurre de manera automática con base en la edad del trabajador y
las reglas de inversión van cambiando con base en la proximidad del trabajador al retiro, por
ejemplo, las Siefores Básicas 3 y 4 invierten en instrumentos de largo plazo, mientras que
las Siefores Básicas 2,1 y 0 invierten en instrumentos de mediano corto plazo.
Sin embargo, ya es posible que los trabajadores puedan cambiarse a la Siefore de su
preferencia, por ejemplo, un trabajador joven podrá cambiarse a las Siefores diseñadas para
los trabajadores de mayor edad con la finalidad de mantener su ahorro seguro o viceversa.
Este cambio podrá realizarse una vez cada 3 años.
Es recomendable que antes de tomar la decisión de cambiarse de Siefore, consideres las
ventajas y desventajas que dicho cambio traerá en tu ahorro para el retiro.
Para mayor información ingresa al portal www.e-sar.com.mx, en la opción “Selección
de Siefore”.
PROCESAR

Procesar es una empresa privada autorizada por el Gobierno Federal, encargada de operar la
Base de Datos Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (BDNSAR).

Entre sus principales funciones se encuentran la de mantener actualizada y administrar la

información procedente de los participantes en los Sistemas de Ahorro para el Retiro, así como
la información individual de cada trabajador en la Base de Datos Nacional del SAR.

Será responsable de garantizar la seguridad, integridad y confidencialidad de la información

que le proporcionen las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores), para su integración
en la Base de Datos.

Asociación gremial: Asociación Mexicana de Afores (AMAFORE)

Fue fundada en febrero de 1997 con la finalidad de Fortalecer el Sistema de Ahorro para el
Retiro. Sus actividades son:

- La difusión del sistema entre la población

- La promoción de la educación financiera
- El desarrollo de foros de discusión para identificar las mejores prácticas
- La investigación, la construcción de alianzas estratégicas y el impulso de políticas
regulatorias y económicas, en busca de que los trabajadores mexicanos tengan un
mejor retiro.

Empresas que apoyan al SFM

Son empresas cuyo objetivo principal es la producción de bienes comerciales y servicios no

financieros. Estamos hablando de todas aquellas empresas, las cuales su giro principal no
pertenece al Sistema Financiero Mexicano.

Entidades complementarias o de apoyo

Son las Entidades que prestan a los intermediarios financieros, ya sea directa o indirectamente,
diversos servicios complementarios, o que les brindan apoyo en la realización de sus
actividades y de su operación, como pueden ser las empresas de transporte de valores, entre
otras.
Corresponsales bancarios

Son entidades que establecen relaciones o vínculos de negocios con una institución de crédito
con objeto de ofrecer, a nombre y por cuenta de ésta, servicios financieros a sus clientes. El
ejemplo más claro de estos corresponsales bancarios son los establecimientos comerciales
habilitados para prestar servicios financieros ofrecidos por bancos como: Oxxo, 7-eleven, K,
etc.
II. Política Nacional de Inclusión Financiera

La Política Nacional de Inclusión Financiera (PNIF) tiene como propósito lograr que todos los
mexicanos sean partícipes de los beneficios que genera el Sistema Financiero Mexicano, en
un marco que procure la solidez y estabilidad del mismo. Considera los siguientes ejes:

1) Desarrollo de conocimientos para el uso eficiente y responsable del sistema

financiero de toda la población: El objetivo es contribuir a que toda la población
tenga los conocimientos necesarios para hacer un uso eficiente y responsable
de los productos y servicios financieros, a través de programas de Educación
Financiera, en coordinación con las autoridades del sector educativo y el
Comité de Educación Financiera (CEF).
2) Uso de innovaciones tecnológicas para la inclusión financiera: Es aprovechar
las innovaciones tecnológicas para ampliar el uso de los productos y servicios
financieros dentro de un marco regulatorio que brinde seguridad a todos los
participantes del SFM.
3) Desarrollo de la infraestructura financiera en zonas desatendidas: Es
fomentar el desarrollo de la infraestructura y la oferta de servicios financieros
para cerrar la brecha en zonas desatendidas, principalmente en el sur, el
sureste y las zonas rurales del país.
4) Mayor acceso a la oferta y uso de servicios financieros formales para la
población sub-atendida y excluida: Tiene como objetivo incrementar el acceso
y promover el uso de servicios financieros formales por parte de grupos sub-
atendidos o excluidos por el sistema financiero formal, incluyendo a mujeres,
jóvenes, población de bajos recursos, mexicanos residentes en el exterior,
micro y pequeñas empresas, entre otros, mediante el diseño de productos y
servicios financieros adecuados a sus necesidades.
5) Mayor confianza en el sistema financiero formal a través de mecanismos de
protección al consumidor: Es fortalecer y difundir de manera coordinada, los
mecanismos de protección para desarrollar la confianza por parte de la
población en los oferentes de servicios financieros y demás participantes del
SFM.
6) Generación de datos y mediciones para evaluar los esfuerzos de inclusión
financiera: Generar datos y mediciones para evaluar esfuerzos e identificar
áreas de oportunidad que contribuyan al diseño de programas de inclusión
financiera.

La Política Nacional de Inclusión Financiera es un instrumento de acción colectiva diseñado

para orientar las decisiones, acciones e interacciones tanto del Consejo Nacional de Inclusión
Financiera (CONAIF) como de sus integrantes en lo individual, en relación con su ámbito de
competencia. La Política reafirma la intención de implementar mejores prácticas en inclusión y
educación financiera que permitan a la población el acceso y el uso de servicios y productos
financieros formales.
II. Política Nacional de Inclusión Financiera

La Política Nacional de Inclusión Financiera (PNIF) tiene como propósito lograr que todos los
mexicanos sean partícipes de los beneficios que genera el Sistema Financiero Mexicano, en
un marco que procure la solidez y estabilidad del mismo. Considera los siguientes ejes:

1) Desarrollo de conocimientos para el uso eficiente y responsable del sistema

financiero de toda la población: El objetivo es contribuir a que toda la población
tenga los conocimientos necesarios para hacer un uso eficiente y responsable
de los productos y servicios financieros, a través de programas de Educación
Financiera, en coordinación con las autoridades del sector educativo y el
Comité de Educación Financiera (CEF).
2) Uso de innovaciones tecnológicas para la inclusión financiera: Es aprovechar
las innovaciones tecnológicas para ampliar el uso de los productos y servicios
financieros dentro de un marco regulatorio que brinde seguridad a todos los
participantes del SFM.
3) Desarrollo de la infraestructura financiera en zonas desatendidas: Es
fomentar el desarrollo de la infraestructura y la oferta de servicios financieros
para cerrar la brecha en zonas desatendidas, principalmente en el sur, el
sureste y las zonas rurales del país.
4) Mayor acceso a la oferta y uso de servicios financieros formales para la
población sub-atendida y excluida: Tiene como objetivo incrementar el acceso
y promover el uso de servicios financieros formales por parte de grupos sub-
atendidos o excluidos por el sistema financiero formal, incluyendo a mujeres,
jóvenes, población de bajos recursos, mexicanos residentes en el exterior,
micro y pequeñas empresas, entre otros, mediante el diseño de productos y
servicios financieros adecuados a sus necesidades.
5) Mayor confianza en el sistema financiero formal a través de mecanismos de
protección al consumidor: Es fortalecer y difundir de manera coordinada, los
mecanismos de protección para desarrollar la confianza por parte de la
población en los oferentes de servicios financieros y demás participantes del
SFM.
6) Generación de datos y mediciones para evaluar los esfuerzos de inclusión
financiera: Generar datos y mediciones para evaluar esfuerzos e identificar
áreas de oportunidad que contribuyan al diseño de programas de inclusión
financiera.

La Política Nacional de Inclusión Financiera es un instrumento de acción colectiva diseñado

para orientar las decisiones, acciones e interacciones tanto del Consejo Nacional de Inclusión
Financiera (CONAIF) como de sus integrantes en lo individual, en relación con su ámbito de
competencia. La Política reafirma la intención de implementar mejores prácticas en inclusión y
educación financiera que permitan a la población el acceso y el uso de servicios y productos
financieros formales.
III. Consejo Nacional de Inclusión Financiera (CONAIF)

El CONAIF se creó el 3 de octubre de 2011 por decreto presidencial, y fue reconocido en la

Ley para Regular las Agrupaciones Financieras, con la Reforma Financiera en 2014, como una
instancia de consulta, asesoría y coordinación para proponer medidas para la planeación,
formulación, instrumentación, ejecución y seguimiento de una Política Nacional de Inclusión
Financiera.

Con relación a la Política, se establecen las siguientes funciones específicas para el Consejo:

1. Formular los lineamientos de Política Nacional de Inclusión Financiera.

2. Establecer un plan de trabajo, tareas y responsabilidades específicas para los principales
actores en inclusión financiera.
3. Desarrollar mecanismos de medición, seguimiento y evaluación para asegurar el
cumplimiento de la Política.
4. Revisar y evaluar la implementación de la Política.
5. Resolver dudas y aprobar o rechazar las propuestas del Comité de Coordinación y del
Grupo de Seguimiento.
6. Proponer cambios a la Política o nuevas iniciativas para hacer frente a los resultados de
la implementación o cambios en el panorama de inclusión financiera.
7. Mantener comunicación con el Comité de Educación Financiera.

El CONAIF está integrado por 10 miembros:

ü El Secretario de Hacienda y Crédito Público.

ü El Subsecretario de Hacienda y Crédito Público.
ü El Presidente de la Comisión Nacional de Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros.
ü El Presidente de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
ü El Presidente de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.
ü El Presidente de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro.
ü El Secretario Ejecutivo del Instituto para la Protección al Ahorro Bancario.
ü El Tesorero de la Federación.
ü El Gobernador del Banco de México, así como un Subgobernador del Banco de México.
ü La Comisión Nacional Bancaria y de Valores es el Secretario Ejecutivo del CONAIF.

En México, de acuerdo al Consejo Nacional de Inclusión Financiera (CONAIF), la inclusión

financiera se define como el acceso y uso de servicios financieros formales bajo una
regulación apropiada que garantice esquemas de protección al consumidor y promueva
la educación financiera para mejorar las capacidades financieras de todos los segmentos de
la población.

Además, la Política el CONAIF busca cumplir los siguientes objetivos:

· Definir acciones diferenciadas para atender segmentos de la población actualmente

desatendidos y para fomentar que los niños y jóvenes de hoy no sean excluidos en el futuro.
· Establecer líneas de política pública y estrategias de inclusión financiera del Gobierno
Federal para dar claridad a todos los participantes del sistema financiero.
· Orientar la coordinación de esfuerzos entre todas las dependencias de gobierno y
participantes del sector privado que pueden incidir en la inclusión financiera, incluyendo a
las instituciones financieras, las empresas de telecomunicaciones y de tecnología, entre
otros.
· Utilizar la tecnología para conectar a la población de menores ingresos al sistema
financiero dentro de un marco regulatorio que permita la innovación, y procure la solidez y
estabilidad del sistema financiero.
· Promover el desarrollo de un marco regulatorio que fomente la innovación y que procure
la estabilidad y seguridad del sistema financiero.
IV. Comité de Educación Financiera (CEF)

En mayo de 2011, por iniciativa de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, se creó el

Comité de Educación Financiera como la máxima instancia de coordinación entre las
autoridades financieras, la banca de desarrollo y las instituciones de fomento, y así crear la
Estrategia Nacional de Educación Financiera.
El trabajo coordinado por el Comité de Educación Financiera permite articular los esfuerzos
por parte de todas las instituciones públicas en la materia, contribuyendo así con acciones
efectivas para lograr que un mayor número de mexicanos tengan las herramientas necesarias
para hacer un uso responsable y oportuno de los productos y servicios que ofrece el sistema
financiero.
Entre las funciones del CEF se encuentran las siguientes:

 Coordinará los esfuerzos, acciones y programas en materia de educación financiera de los

integrantes que lo conforman, con el fin de alcanzar una Estrategia Nacional de Educación
Financiera, evitando la duplicidad de esfuerzos.
 Coordinará la Estrategia Nacional de Educación Financiera.
 Definirá las prioridades de la política de educación financiera.
 Formulará lineamientos sobre la política de educación financiera.
 Buscará nuevas áreas de trabajo y proponer nuevas acciones, esfuerzos y programas en
materia de educación financiera.
 Realizará un inventario de todos los materiales relacionados con educación financiera y de
estudios relacionados, y pondrá la información relevante a disposición de la población.
V. Estrategia Nacional de Educación Financiera

México ha reconocido la importancia de la educación financiera y ha tomado acciones al

respecto, por lo que dentro del Plan Nacional de Desarrollo 2013-2018 se incluyó la Política
Nacional de Inclusión Financiera y la evidente necesidad de una Estrategia Nacional de
Educación Financiera la cual tiene como principales acciones:

1. Fortalecer la incorporación de Educación Financiera en los programas de educación

básica y media.
2. Promover el acceso y uso responsable de productos y servicios financieros.
3. Fortalecer la educación financiera de las mujeres para una adecuada integración al
sistema financiero.