Elementos de contrato de seguros

Nuestra legislación define a la póliza como el documento privado que permite que el
contrato de seguro se perfeccione y se pruebe que es evidentemente el elemento formal del
contrato de seguro. En la terminología propia del derecho, se denominan “elementos del
contrato” aquellas condiciones que lo integran y que contribuyen a su formalización y
validez. Hay otros documentos que pueden en su defecto, llegar a ser partes integrantes de
la póliza. Suelen clasificarse en:

 Esenciales. sin los cuales el contrato no puede darse, por ejemplo, el

consentimiento.
 Naturales. que acompañan al contrato como derivados de su índole particular,
como es el caso del carácter bilateral del contrato de seguro.
 Accidentales. que solo existen cuando las partes los añaden expresamente, como es
el caso de las cláusulas especiales.

Otra clasificación, que es la que nosotros seguiremos, es la siguiente:

 Elementos personales. son las personas físicas o jurídicas que intervienen

en su formulación y asumen las obligaciones y derechos que se derivan del

contrato. En el contrato de seguro: el Tomador y el Asegurado a los que, si

son distintos del Tomador, añadimos el Asegurado y el Beneficiario.

 Elementos formales. Son los documentos suscritos por las partes. En el

contrato de seguro: la Póliza y otros documentos complementarios de la

misma.

 Elementos reales. son la causa del contrato y la razón del acuerdo de

voluntades que el mismo supone. En el contrato de seguro: el riesgo objeto

de cobertura.

Personales de contrato de seguros

El Asegurador
Es Quien asume el riesgo sobre el que se establece el contrato. Ostenta la obligación de
la prestación convenida si se materializa el riesgo en las condiciones previstas. Le asiste el
derecho a rescindir el contrato en los términos previstos en el mismo. Siguiendo el dictado
del artículo 1 de la LCS, el asegurador es una de las partes que suscribe el contrato y por él
se obliga a indemnizar el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u
otras prestaciones convenidas

El Tomador

El tomador es la persona física o jurídica que junto con el asegurador suscribe el

contrato de seguro y asume las obligaciones, y, en su caso, los derechos derivados del
mismo. En este caso, no hay ningún problema por cuanto le corresponderán los derechos y
obligaciones, salvo en los seguros de vida donde, frecuentemente, los derechos
corresponden al beneficiario.

El artículo 7 de la LCS trata de establecer, al margen de los derechos y obligaciones del

asegurador, el régimen del tomador, del asegurado y de los beneficiarios, pensando que son
personas distintas, aun cuando tales figuras puedan coincidir en una misma persona...

A estos protagonistas pueden añadirse, cuando no coinciden con el tomador, otros dos:

El Asegurado

El asegurado se caracteriza por ser la persona titular del interés asegurado y que, por
consiguiente, está expuesta al riesgo, en el sentido de que va a sufrir los efectos del evento
dañoso cuando éste ocurra. La existencia del asegurado como figura independiente del
tomador exige la contratación por cuenta ajena. En este caso, no se pueden dejar al margen
algunas circunstancias que dan un carácter especial a la figura del asegurado.

No siempre tiene porque coincidir con el tomador. Lo prevé el Art. 7 de la LCS: “El
tomador del seguro puede contratar el seguro por cuenta propia o ajena. En caso de duda se
presumirá que el tomador ha contratado por cuenta propia. El tercer asegurado puede ser
una persona determinada o determinable por el procedimiento que las partes acuerden…”.
 En general determinamos que el Tomador es quien asume las obligaciones derivadas del
contrato de seguro mientras que el Asegurado es el titular de los derechos que se derivan
del mismo.
Pero el mismo Art. 7 en su segundo párrafo ya prevé excepciones de carácter general:
“salvo aquellos que por su naturaleza deban ser cumplidos por el asegurado” y en otros
artículos se establece con de modo concreto y casi siempre alternativamente o en
sustitución del tomador: agravación del riesgo (Art 11), comunicación del siniestro (Art
16), aminoración de sus consecuencias (Art 17), transferencia del bien asegurado (Art
34),…

El Beneficiario

El beneficiario es la persona física o jurídica titular del derecho a la prestación

asegurada en el momento que se produzca el hecho generador de la misma. Es una figura
típica de los seguros de vida, donde la condición de beneficiario puede coincidir o no con la
de asegurado y tomador, salvo los seguros para caso de muerte, donde el beneficiario tendrá
que ser persona distinta del asegurado.

Por la remisión que hace la LCS al regular los seguros de accidentes, de enfermedad y de
asistencia sanitaria a determinadas normas recogidas en la regulación del seguro de vida, la
designación de beneficiarios en estos seguros es posible, salvo en los seguros de asistencia
sanitaria por su propio carácter de seguros de prestación de servicios.

En cuanto a los seguros de daños. La figura del beneficiario tal y como ha quedado
caracterizada no es posible que se dé en estos seguros.

No obstante, es práctica habitual que en algunos contratos de seguros de daños se denomine

beneficiario a algún acreedor del tomador o del asegurado.

En el ámbito del seguro de personas la LCS le dedica los Art. 84 a 88. La única
obligación que le adjudica la LCS en el Art 16, compartida con el Tomador y el Asegurado,
es la de la comunicación del siniestro. Es nombrado por el Tomador del seguro, salvo en los
seguros colectivos en los que lo hará el Asegurado mediante el Boletín de Adhesión.
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Bibliografia

http://fundacionarea-xxi.com/6-elementos-del-contrato-de-seguro/

https://www.orienteseguros.com/elementos-del-contrato-de-seguro/

https://www.gestion-sanitaria.com/2-elementos-personales-contrato-seguro-asegurador-
tomador-asegurado-beneficiario-mediadores.html