Ramo Vida

MT.3.10.
3-3248/09
Edición 02
Código: MT.3.10.3-3248/09
Edición 02
Unidad modular No. 2

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Instituto Técnico de Capacitación y Productividad
- INTECAP- 2009
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MANUAL TÉCNICO
RAMO VIDA
MT.3.10.3-3248/09
Edición 02
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Serie modular
Técnico en seguros y fianzas
Objetivo de la serie
El estudio del contenido de esta serie, contribuirá a que el participante

adquiera las competencias para promover los planes de seguros y
fianzas, ejecutar el plan de coberturas de riesgos asegurables, evaluar
riesgos, cotizar coberturas, planes y contratos; administrar y gestionar
la cartera, tramitar reclamos, realizar ajustes, negociar y administrar
programas de reaseguro y reafianzamiento, de acuerdo a planes de
cada organización y procedimientos establecidos
Unidad
Título
modular
1 Bases de seguros y fianzas
2 Ramo vida
3 Ramo fianzas
4 Ramo salud
5 Ramo daños
6 Comercialización y negociación de seguros
7 Gestión de seguros
8 Inspección y ajuste de seguros
Nota: comprende la unidad de competencias básicas y genéricas para técnicos superiores.
RAMO VIDA 3
Indice
Objetivo de manual ..................................................................................................................................7

Presentación………………..……………………………………………………………........................................................9
Capítulo 1 Riesgos, coberturas asegurables y sumas aseguradas............................................ 11
Sesión 1 Marco referencial del seguro de vida ..................................................................... 13
1. Marco referencial del seguro de vida.....................................................................................14

1.1 El seguro de vida..........................................................................................................................14
1.1.1 Reseña histórica...........................................................................................................................19
1.1.2 Importancia y función social del seguro de vida..................................................................21
Sesión 2 Aspectos técnicos del seguro de vida ...................................................................... 25
1.2 Aspectos técnicos........................................................................................................................26

1.2.1 Clasificación del seguro de vida de acuerdo a su naturaleza............................................26
1.2.2 Riesgos más importantes en el seguro de vida.....................................................................26
1.2.3 El contrato del seguro de vida..................................................................................................29
Sesión 3 Andamiaje legal y fiscal del seguro de vida ............................................................ 37
1.3 Andamiaje legal y fiscal del seguro de vida...........................................................................38

1.3.1 Marco legal ..................................................................................................................................38
1.3.2 Marco fiscal .................................................................................................................................39
Sesión 4 Modalidades existentes en el seguro de vida o supervivencia .............................. 41
1.4 Modalidades existentes en el seguro de vida o supervivencia.........................................42

1.4.1 De capital diferido.......................................................................................................................42
1.4.2 De renta vitalicia inmediata.......................................................................................................42
1.4.3 De renta diferida..........................................................................................................................42
1.4.4 De capitalización.........................................................................................................................42
1.4.5 Fondo o plan de pensiones.......................................................................................................43
1.4.6 Características específicas del seguro de vida......................................................................43
Sesión 5 Operatividad del seguro de vida .............................................................................. 49
1.5 Operatividad del seguro de vida..............................................................................................50

1.5.1 El valor y la operatividad .........................................................................................................50
1.5.2 El seguro de vida como parte del núcleo familiar . .............................................................52
RAMO VIDA
Capítulo 2.
Condiciones particulares de venta, suscripción y liquidación del seguro de vida................. 61
Sesión 1 Tipos de seguros de vida ......................................................................................... 63
2.1 Tipos de seguro de vida ...........................................................................................................64

2.1.1 Clasificación de planes del seguro de vida ............................................................................
2.1.2 Condiciones generales de importancia en pólizas de vida ..............................................69
Sesión 2 Descripción de seguros de vida con ahorro .......................................................... 76
2.2 Descripción de seguro de vida con ahorro.............................................................................76

2.2.1 Seguro de vida entera, ordinaria de vida o permanente ....................................................76
Sesión 3 Beneficios adicionales del seguro de vida . ............................................................ 103
2.3.1 Beneficios adicionales del seguro de vida ............................................................................102

2.3.2 Beneficio de exoneración de pago de primas por invalidez ............................................105
2.3.3 Beneficio de incapacidad total y permanente.......................................................................107
2.3.4 Beneficio de renta diaria por hospitalización ......................................................................110
2.3.5 Beneficios de asegurados adicionales.....................................................................................111
2.3.6 Beneficio de enfermedad terminal o enfermedades graves...............................................111
2.3.7 Beneficio de enfermedad catastrófica....................................................................................112
2.3.8 Beneficio familiar o matrimonial...............................................................................................113
2.3.9 Beneficio de gastos funerarios..................................................................................................113
2.3.10 Seguro funerario..........................................................................................................................113
2.3.11 Anticipo funerario........................................................................................................................113
Sesión 4 Procedimientos en el ramo de vida ......................................................................... 117
2.4.1 Procedimientos en el ramo de vida.........................................................................................118

2.4.2 Cálculo de la tarifa de la prima.................................................................................................118
2.4.3 Factores para determinar el cálculo de la prima...................................................................118
Sesión 5 Reclamos del seguro de vida .................................................................................... 124
2.5.1 Reclamos del seguro de vida .....................................................................................................124

2.5.2 Claves para saber cuando desconfiar de un reclamo............................................................124
2.5.3 Fraude en seguro de vida.............................................................................................................125
2.5.4 Documentación a presentar en caso de fallecimiento del asegurado...............................126
2.5.5 Procesos legales relacionados con los reclamos por fallecimiento.....................................127
Autoevaluación............................................................................................................................................132
Bibliografía....................................................................................................................................................135
RAMO VIDA
Objetivo del manual
El estudio del contenido de este manual, contribuirá

a que el participante adquiera las competencias para
determinar riesgos, coberturas asegurables, sumas
aseguradas, condiciones particulares de venta y suscribir
y liquidar seguros de vida, de acuerdo a necesidades del
cliente y normativas establecidas.
RAMO VIDA 7
Presentación
El presente manual técnico del ramo vida, se desarrolló tomando en cuenta

la definición de competencias establecidas y las sugerencias procedentes
de los grupos de trabajo del personal técnico del INTECAP.
El manual se ha integrado en dos capítulos de cinco sesiones cada uno. En

el primer capítulo se describe como se determinan los riesgos, coberturas
aseguradas y sumas asegurables.
El segundo capítulo se enfoca en determinar las condiciones particulares

de venta, suscripción y liquidación del seguro de vida.
La finalidad del presente manual, es identificar los diferentes procesos

relacionados en el ramo vida, tanto información técnica como legal.
Permite, además, conocer las herramientas necesarias, para realizar un

proceso de interpretación y análisis de los siniestros de vida, tanto en la
parte del fallecimiento, como de los beneficios adicionales que incluye,
por ejemplo, pagos por desmembraciones e incapacidad.
El tener las herramientas y conocimiento adecuado, permite elegir las

acciones más prudentes a desempeñar, con el conocimiento necesario
para que se pueda interpretar o analizar tanto los productos, como los casos
que ameritan el cumplimiento por parte de la compañía aseguradora.
RAMO VIDA 9
CAPÍTULO 1
Riesgos, coberturas asegurables
y sumas aseguradas
Sesiones:
1. Marco referencial del seguro de vida
2. Aspectos técnicos del seguro de vida
3. Andamiaje legal y fiscal del seguro de
vida o supervivencia
4. Modalidades del seguro de vida
5. Operatividad del seguro de vida
Objetivo:
Determinar los riesgos, coberturas asegurables y sumas aseguradas, de

acuerdo a las necesidades del cliente y normativas establecidas.
RAMO VIDA 11
CAPÍTULO 1
Sesión 1
Marco referencial
del seguro de vida
Objetivo
Determinar las características del seguro de vida, así
como su origen dentro de la sociedad.
Duración: 4 horas
“Si aprendes sólo métodos estarás atado a tus métodos, pero si aprendes
principios podrás desarrollar tus propios métodos”.
Emerson
RAMO VIDA 13
MARCO REFERENCIAL DEL SEGURO DE VIDA
1 Marco referencial del seguro de vida
La labor más importante del seguro de vida es buscar la solidaridad Las tarifas y planes de seguros
entre los seres humanos, donde unos y otros puedan colaborar deben ser aprobados por la
con soportar las cargas ante el fallecimiento de una persona, Superintendencia de Bancos,
posteriormente se adicionan otros beneficios, pero en esencia la de acuerdo a lo establecido
cobertura está dirigida ante la muerte de la persona asegurada. por el Decreto Ley No. 473
(Ley de Empresas de Seguros)
y por su reglamento en el
capítulo XI, Artículo 31.
1.1 El seguro de vida
B Fundamento del seguro
Tipo de seguro donde el asegurador paga la cantidad estipulada de vida
en el contrato dependiendo si es por fallecimiento o supervivencia
Está en función de hechos
en un momento determinado.
aleatorios; no se sabe si el
evento ocurrirá o no. El seguro
Dicho de otra manera, un seguro de vida es un contrato (póliza)
por muerte es en hechos
que por el pago de un precio determinado (prima) realiza el sujeto
determinísticos y aleatorios.
que contrata (contratante) y obtiene así el compromiso de parte
Es determinístico que la
del tomador del riesgo (aseguradora), el pago de la prestación
muerte ocurrirá pero también
convenida a una o más personas (beneficiarios), en el caso de que
existe el elemento aleatorio
ocurra la circunstancia prevista en el contrato (riesgo asegurado)
al no saber exactamente
a la persona que ha contratado el seguro (asegurado).
cuando.
A Distribuidores de seguros de vida en Guatemala
En términos generales, el
En Guatemala, la ley estipula que ninguna aseguradora que no seguro cubre eventos inciertos
esté establecida legalmente en el país está facultada para vender y fortuitos. El seguro por
seguro de vida. Según lo expresa el Articulo No. 17 de la ley de muerte es el único que cubre
Organizaciones de Empresas de Seguros. un hecho totalmente cierto y
determinístico.
Aleatorios: eventos al azar o sin selección
Glosario
Fortuito: se designa así al acontecimiento

sucedido sin intervención de la voluntad
humana o cuando, interviniendo ésta, los
resultados producidos han sido distintos
Glosario
a los intencionados.
14 RAMO VIDA
El riesgo en el seguro de vida (vida o muerte) se mide de acuerdo Los factores principales que
a su igualdad: ésta sirve de base para determinar la prima que se afectan la igualdad de riesgos
debe cobrar. en el seguro de vida son:
Un gran número de personas participan en un riesgo común, en • Edad.

este caso, la muerte o la supervivencia. • Estado de salud.
• Perspectiva de vida.
Cuando el número o muestra analizada es suficientemente • Ocupación.
grande, da la oportunidad para producir en forma aproximada una • Hábitos.
experiencia promedio de año en año; es decir, que el número de
pérdidas que ocurren cada año puede estimarse por adelantado
con bastante exactitud, según la experiencia.
Entre más personas contenidas en los resultados analizados,

mayor es el número de personas en una cartera, todas ellas con
un riesgo común o igualdad de riesgo, esto reduce al mínimo las
fluctuaciones de pérdidas anuales, lo que provoca continuidad y
estabilidad en las primas en contratos similares.
C Elementos personales del sector asegurador
1 Retrocesionarios: generalmente son las grandes reaseguradoras

que a su vez aseguran los riesgos tomados por otras compañías
de reaseguro.
2 Reaseguro: son las aseguradoras de las aseguradoras, es decir,

empresas que se dedican a asegurar el riesgo que toman las
compañías de seguros.
3 Compañías de seguros: son las que tienen dentro de su

portafolio de productos, el seguro de vida.
4 Intermediarios: son las personas individuales o jurídicas

encargados de asesorar y distribuir el seguro de vida;
desempeñan un papel importante en la colocación, por
lo que las aseguradoras cuidan mucho la relación con sus
productores. Estos pueden ser:
a. Corredores o agentes independientes.
b. Agentes dependientes.
RAMO VIDA 15
5 Contratante: es el dueño de la póliza. Puede ser el propio asegurado o un tercero. Este tiene el
consentimiento de un grupo de personas para celebrar el contrato.
a. Clasificaciones de seguros
Existen diferentes clases de seguros, entre las cuales se encuentran:
Temporales Por tipo de Personales o

Por duración Anuales asegurados Empresariales
A largo plazo
Por naturaleza Por clase de Públicos o

Personales
del riesgo asegurador Privados
Por número de Individual o

asegurados Grupo o colectivo
Seguro de personas
De capital diferido
Seguro para caso de De renta vitalicia inmediata
vida, supervivencia o De renta diferida
de ahorro De capitalización
16 RAMO VIDA
Vida entera A primas vitalicias hasta

los 65 a 85 años
Sobre dos o varias

Seguro para caso
de muerte o de riesgo cabezas o mancomunado
Temporal constante
Temporal regularmente decreciente
Temporal regularmente creciente
Temporalmente a prima natural
Temporal o a término
Temporal renovable
De amortización de préstamos
De orfandad
De capital de supervivencia
Completo
Simple
Doble
Seguro mixto Revalorizable
Variable
A plazo fijo
Dotal
Universal
b. Otras clasificaciones de los seguros de vida
En función de la En función de la
Capital De prima única
prestación del forma de pago de
Renta De prima temporal
asegurador las primas
RAMO VIDA 17
De beneficio al personal
Seguros colectivos De asociaciones empresariales o profesionales
Sobre saldos
Seguro individual de vida y gastos médicos

Seguro para estudiantes
Otros tipos de Bancaseguros
seguros colectivos Seguro de cuentas de ahorro o de depósitos
Seguro para viajeros
Seguro para deportistas
Ramo de accidentes
Muerte, desmembración y pérdida Accidental de la vista
individuales
Reembolso de gastos médicos por accidentes personales
o accidentes
indemnización diaria por hospitalización
personales
D Beneficios del seguro de vida en función del pago de la indemnización
El seguro de vida cuenta con beneficios adicionales a la cobertura por muerte, su función es
ayudar económicamente al asegurado ante siniestros que lo incapaciten o bien generen una renta
para ser percibida al llegar a una edad en la que la actividad productiva se reduzca.
Clasificación de rentas o pagos por indemnización:
1 Renta por un período cierto

Después de un tiempo estipulado de pagos por parte del
asegurado y a partir de la edad convenida, la compañía
efectuará pagos periódicos como indica la póliza, por un
número de años determinado. El beneficio cesa si el asegurado
fallece.
2 Renta vitalicia con pagos garantizados

Provee una renta fija, generalmente en forma mensual, por
una cantidad predeterminada al asegurado o a su beneficiario. Figura 4
18 RAMO VIDA
3 Renta vitalicia sin pagos garantizados 1.1.1 Reseña histórica

Provee una renta al asegurado o a su beneficiario, generalmente
en forma mensual, no por una suma específica sino por un La idea del seguro de vida no
tiempo determinado. Existen algunas variantes, como: renta fue desarrollada con fines de
para manutención familiar, renta por incapacidad, renta lucro. Ninguna compañía fue
familiar y otras. organizada para promover el
seguro con fines mercantilistas.
4 Anualidad En los pequeños reinos costeros
Sucesión de rentas periódicas iguales. La frecuencia de la del Mediterráneo, siglos antes de
renta puede pactarse en forma trimestral, semestral o anual. El la Era Cristiana, los mercaderes
desarrollaron un plan de
plazo de la anualidad es el intervalo de tiempo comprendido
participación de riesgos.
entre el comienzo del primer período de pago y el final del
último. La prima que se invierte gana intereses que pueden
Más adelante en la Edad Media,
ser normales (si la capitalización es anual) o efectivas (si la se formaron asociaciones de
capitalización es mensual). un mismo gremio u ocupación,
tales como, panaderos, orfebres,
Las anualidades pueden dividirse en: etcétera. Acordaron auxiliarse
mutuamente en los gastos
a. Según el tiempo: que se ocasionaran si alguno
Anualidades ciertas: cuando se conoce la fecha inicial y final. de sus miembros enfermaba
o moría. En cada reunión se
Anualidades eventuales o contingentes: cuando la fecha pasaban entre ellos una arquilla
inicial o final depende de algún suceso que no se puede fijar para recolectar los fondos que
con exactitud. serían utilizados al enfermar o
morir alguno de sus miembros.
b. Según la forma de pago: En cierto modo empezaban a
reconocer el valor económico
de la vida humana.
• Ordinarias o vencidas:
cuando el pago de la renta Existe un parecido sorprendente
se hace al final de cada entre el modo de asumir
período. los riesgos por los primeros
• Anticipadas: el pago de la comerciantes agremiados y las
renta se hace al inicio del compañías actuales de seguros.
período.
• Diferidas: el pago de la renta
se hace a mitad del período.
• Perpetuidades: la duración
del pago de renta es
ilimitada.
RAMO VIDA 19
Posteriormente, algunos grupos de personas interesadas en Aunque la guerra civil acarreó

proveer la cobertura de seguros, se asociaron más formalmente grandes problemas al seguro de
en corporaciones; y así la compañía de seguros se convirtió en vida, las compañías pudieron
una organización comercial. Sin embargo, el Lloyd’s de Londres esquivar las tormentas
existió como una institución poderosa en el mundo de los económicas. Más adelante,
seguros, aunque nunca haya adoptado la forma tradicional de una ciertas compañías empezaron
corporación. a adoptar procedimientos
irregulares a partir del año
Poco a poco el público fue aceptando 1905, en el estado de
la idea del seguro sobre la propiedad, Nueva York, los dirigentes
pero fue hasta el siglo XVIII cuando de la empresa aseguradora
Benjamín Franklin planteó: “No deja tomaron mayor conciencia de
de ser una extraña anomalía el que su posición como depositarios
las personas aseguren sus casas, sus de la confianza del público y
barcos, sus mercancías y sin embargo, respondieron a las demandas
desdeñen asegurar sus propias vidas, no sólo en la reputación de
sin duda lo más importante para su negocio, sino también en
sus familiares y lo más expuesto a el alcance de los servicios que
perderse”. podían ofrecer.
Aunque los orígenes del seguro de vida se remontan a Inglaterra, Además, en todos los
países civilizados existe una
la organización de seguros de vida más antigua en América -The
conciencia clara del impacto
Presbiterian Minister’s Fund- fue fundada en 1759, para proveer
económico que en la sociedad
un seguro que garantizaba rentas a las viudas y huérfanos de los produce la desaparición de
ministros presbiterianos. los ingresos de trabajo por
muerte, invalidez o vejez del
La primera póliza de seguro de vida de tipo comercial emitida en individuo. La solución trata
los Estados Unidos fue para un capitán de barco. Como reflejo de imponerse por el camino
de los azares de la época, el convenio de amparo protegía al de la seguridad social con el
capitán John Collet, “contra los corsarios argelinos y berberiscos, gobierno como empresario.
en viaje de Filadelfia a Londres a bordo del barco George Barciay,
del que es capitán”; valorándose a sí mismo en $5,000.00. Hoy En Guatemala por ejemplo,
difícilmente esto sería una póliza de seguro de vida, dada la el seguro social concede
naturaleza tan limitada del riesgo asegurado y la corta duración pensiones de vejez, lo mismo
que rentas por viudez e
de la póliza.
incapacidad.
Los años cuarenta del siglo pasado, marcan el verdadero
En el Canadá, existe un
nacimiento del seguro de vida en Estados Unidos y Canadá, con programa federal de seguro
la organización de varias compañías, muchas de las cuales han de vejez y un extenso plan
crecido hasta colocarse a la cabeza de la industria aseguradora. de pensiones con beneficios
Dichas compañías introdujeron el seguro de vida de prima por muerte. Estos en las
nivelada que permite comprar una póliza a edad temprana y provincias se complementan
seguir pagando durante toda la vida, la misma basada en la edad con programas de renta de
de emisión. viudez.
20 RAMO VIDA
El efecto de estos programas 2 Período del desarrollo

sociales ha sido reforzar, en la El principio del interés compuesto ya era conocido, la
conciencia popular, la noción combinación de estos dos elementos: tablas de mortalidad
de que es indispensable sustituir y el interés compuesto, hicieron posible el seguro de vida
los ingresos del trabajo que moderno.
se pierden con la muerte, la
invalidez o la vejez, sobre todo Cuando el seguro de vida comenzó a servir al público en
del jefe de familia. forma más amplia, se promulgaron leyes para supervisarlos.
Se establecieron tablas de reservas legales que las
A Períodos de desarrollo del compañías tenían obligación de mantener; se definieron
seguro de vida y protegieron los derechos del dueño de la póliza y se
desarrollaron las fuerzas de ventas.
La evolución del seguro de
vida, llevó consigo varios 3 Período de expansión
períodos que lograron El seguro de vida se creó originalmente para protección
llevarlo desde su origen de viudas y huérfanos. El establecimiento de reservas
hasta lo que hoy conocemos, de las pólizas, con valores en efectivo garantizados,
dentro de estos períodos automáticamente abrió un nuevo campo de servicio con
encontraremos: un notable crecimiento mediante el trabajo de ventas
llevado a cabo por los agentes de seguros.
1 Período del descubrimiento
Durante los primeros años,
el seguro de vida no era más
1.1.2 Importancia y función social del seguro de vida
que un gremio de personas
que se distribuían el riesgo
del fallecimiento entre sí. Desde el punto de vista del asegurado se pueden citar las
Pero estos esfuerzos no eran siguientes funciones:
científicos, ni sólidos y no se
lograba un progreso firme. A Brinda protección al asegurado y sus beneficiarios, según
sea el caso.
En este período se conoció
el principio de la tabla de B Garantiza el cumplimiento de objetivos especiales como
mortalidad que dio inicio al la educación de los hijos, el pago de la hipoteca, entre
seguro de vida. otros.
C Proporciona dinero en caso de emergencia, a través de

los préstamos que el asegurado puede solicitar –bajo
ciertas coberturas específicas- al cabo de un tiempo de
vigencia de la póliza.
D Avala al asegurado para solicitar créditos.
RAMO VIDA 21
E Otorga liquidez absoluta para los beneficiarios en caso de fallecimiento de este. La suma
asegurada es de libre disposición de los beneficiarios.
Desde el punto de vista del país en que se realiza la operación, la existencia y desarrollo de la
industria del seguro de vida, representa una serie de beneficios que van más allá de los percibidos
directamente por el asegurado y/o de sus beneficiarios. Algunos de ellos son:
F Captación de fondos provenientes del pago de primas que realizan los asegurados, mediante el
mecanismo técnico denominado Reservas Técnicas y Matemáticas. Estos fondos, generalmente
de largo plazo se acumulan en cuentas específicas del asegurador para retornar al asegurado y/o
sus beneficiarios.
G Inversión en la sociedad ya que los fondos

acumulados son administrados por la
aseguradora durante períodos más o menos
largos. Para hacer eficiente la administración
de los mismos, la aseguradora los invierte en
el sistema financiero, o planes hipotecarios y
crediticios, de acuerdo a regulación legal para el
efecto. Esto implica que los fondos captados de
individuos, en pequeñas cantidades, regresan a
la sociedad en forma de créditos e inversiones
de diferente naturaleza
Figura 8
Autoformación
Beneficios del seguro de vida en función

del pago de la indemnización
Instrucciones: realizar un informe sobre las necesidades de 10

personas, que incluya los siguientes aspectos:
Aplico
a. Tipos de plan que pueden adaptarse a cada una de ellas.
b. Estimación de sumas aseguradas en función de necesidades
en cada uno de los diferentes planes.
22 RAMO VIDA
Sugerencia didáctica
Elementos personales del sector asegurador
Solicitar a los participantes, que investiguen sobre las calificaciones

otorgadas para reaseguradores internacionales. Presentar la
Aplico información por escrito.
Presencial
Beneficios del seguro de vida en función del pago de la

indemnización
Instrucciones: presentar los resultados obtenidos en la investigación

realizada en autoformación, explicando los siguientes aspectos:
a. Necesidades de los posibles clientes.
Aplico
b. Determinación de las sumas aseguradas.
c. Análisis financiero para estimar el pago de prima dentro del
presupuesto.
d. Planes para cada asegurado.
Comentar con los participantes, los aspectos más difíciles de

Aplico evaluar en las entrevistas realizadas.
RAMO VIDA 23
CAPÍTULO 1
Sesión 2
Aspectos técnicos
del seguro de vida
Objetivo
Identificar las necesidades de los asegurados y los tres
riesgos principales.
Duración: 4 horas
“En el enfrentamiento entre el arroyo y la roca, el arroyo

siempre gana, no por fuerza sino por persistencia”
Budha
RAMO VIDA 25
ASPECTOS TÉCNICOS DEL SEGURO DE VIDA
2
En términos de seguros, se
emplea la palabra “riesgo” para
Aspectos técnicos del seguro de vida expresar indistintamente dos
ideas diferentes; de un lado
como objeto asegurado, del
otro como posible ocurrencia
por azar. Este último criterio
1.2 Aspectos técnicos es el técnicamente correcto.
Son todos aquellos contenidos teóricos y legales que constituyen 1.2.2 Riesgos más
el fundamento del seguro de vida, ayudan a comprender su
importantes en el
naturaleza y funcionamiento.
seguro de vida
1.2.1 Los riesgos más importantes

Clasificación del seguro de vida de acuerdo
que tiene como objetivo
a su naturaleza cubrir el seguro de vida son:
El seguro de vida puede ser clasificado desde distintos puntos de A El primer riesgo
vista; pero en esencia, de acuerdo con la naturaleza del riesgo,
existen dos modalidades principales: Al principio las pólizas solo
cubrían contra el único riesgo
A Seguro en caso de vida: se percibirá el capital, si el asegurado cierto de la vida: la muerte.
vive en una fecha determinada, o bien se pagará ante
incapacidad. Las reclamaciones se pagaban
en una sola suma que, por lo
B Seguro en caso de muerte: el beneficiario recibirá el general, apenas alcanzaban
capital estipulado cuando se produzca el fallecimiento del para el pago de los gastos de
asegurado. la última enfermedad y del
entierro.
La combinación de estas dos modalidades da lugar al llamado
seguro mixto. Si bien surgía un serio
problema económico como
consecuencia de la muerte,
su solución era más fácil
entonces que ahora.
En una economía agrícola

abundaban los alimentos
producidos en la propia
granja, casi toda la ropa se
confeccionaba en casa, la
viuda y los hijos lograban
seguir viviendo en alguna
forma.
26 RAMO VIDA
Después, a medida que las personas emigraban del campo a B El segundo riesgo
la ciudad, empezaron a depender más y más de los jornales y
salarios. La muerte del jefe del hogar podía significar el fin de la Al mismo tiempo surgía otro
seguridad económica de su familia. No había sustituto para los problema social: la longevidad
ingresos que él obtenía. aumentaba (vejez).
Así nació un nuevo concepto en el campo de los seguros de vida: En efecto las personas
el de cubrir los ingresos. Un economista lo expresó así: “Solo sobrevivían hasta rebasar sus
existen dos fuentes de ingresos: El hombre en acción o el dinero años económicamente útiles
en acción”. a la sociedad. De 1910 para
acá, el número de personas
Efecto económico y social si el asegurado fallece que llega a los 65 años y más
se ha duplicado.
Cuando una persona fallece por lo general se presentan una serie
de consecuencias económicas, como: Sin consideración a su
capacidad de trabajo, a
• Pagos originados por su muerte: personales, gastos médicos muchas personas se les exige
y hospitalarios, gastos de entierro. retirarse a los 65 años. Otras
• Acreedores: cuentas usuales a fin de mes, compras a plazos, envejecen prematuramente y
tarjetas de crédito, alquiler de la casa, automóvil, enseres se inhabilitan antes de llegar
domésticos. a los 65 años. En uno y otro
• Proveedores: gastos de administración, impuestos, derechos caso, no tienen alternativa:
de sucesión familiar, amortización de hipoteca sobre la casa, deben retirarse y necesitan
una renta que reemplace sus
efectivo para emergencias.
ingresos de trabajo.
• Mantenimiento del hogar y la familia: casa, alimentos, ropa,
atención médica, diversiones, emergencias, comodidades.
Para contribuir a la solución de
• Educación del núcleo familiar: La esposa: aprendizaje de una
este problema, las compañías
profesión o estudios comerciales. Los hijos: estudios escolares
de seguros idearon las pólizas
y universitarios.
dotales y de pensión de retiro
• Mantenimiento de otros parientes: (padre, madre, hermanos
para pagar al asegurado una
menores, hermanas solteras), casa, alimentos, ropa, atención
cantidad en determinada fecha
médica.
o a su familia, si aquel moría
• Protección de intereses comerciales: continuación o
prematuramente.
liquidación del negocio.
El seguro de vida provee fondos para este tipo de eventualidades,

permitiendo, mediante el sistema denominado “programación de
necesidades”, realizar una detallada planificación de las sumas
aseguradas que se requieren y en qué momento deberá estar
disponible.
Eventualidad: hecho o circunstancia de

realización incierta o conjetural.
Glosario
RAMO VIDA 27
Se hacía énfasis en la renta que podía producir la póliza y su Además de las pólizas de seguro
duración. Las rentas llegaron a tener gran acogida, pues se de vida, las compañías ofrecen
basaron en el principio de que son el único sistema de liquidar como renglón aparte las
sin riesgos un capital. coberturas contra accidentes,
enfermedad, reembolso de
Es así como el concepto general del seguro de vida ha cambiado gastos médicos, pérdida de
en los últimos cincuenta años. En Estados Unidos antes de la miembros, etcétera.
primera Guerra Mundial se creía generalmente que un seguro
de vida de $1,000.00 era mucho dinero. Después, este gobierno El futuro de los seguros en
lanzó la iniciativa de una protección de $10,000.00 por cada Guatemala, tiene un ilimitado
soldado. Para entonces $10,000.00 parecía una suma enorme, y asombroso campo de
hasta llegar a darse cuenta que esa suma sólo producía a una desarrollo, si consideramos
viuda una renta de $100.00 mensuales por menos de diez años. únicamente este hecho. En
Figura 12 fotografía eliminada Estados Unidos el beneficio
de la protección llega ya en
1 Efecto económico y social, si el asegurado vive por un tiempo este momento al 75% de la
largo
población. En Guatemala, no
Cuando una persona sobrevive durante un tiempo prolongado, llega ni siquiera al 25%. En
que demanda la existencia de fondos, por ejemplo: una encuesta realizada en
1995 en la ciudad capital de
• Disminuye o desaparece su capacidad productiva, por lo Guatemala, el beneficio de
que requiere de fondos para su manutención y la de sus protección llegaba a un 47%.
dependientes económicos –cónyuge por ejemplo– Efecto económico y social si
el asegurado se incapacita
• Al llegar a una edad avanzada, la persona requiere de mayor
atención médica, tanto preventiva como curativa, por lo que
requiere de fondos que le permitan mantener la calidad de
vida.
• Debido a los efectos del avance de la edad, muchas personas

requieren de atención de personal especializado. Esto hace
necesario disponer de fondos para el pago de esos servicios.
C El tercer riesgo
El tercer gran riesgo es el de quedar incapacitado antes de la

edad normal de retiro, ya sea por accidente o por enfermedad.
En todas las compañías de seguros, por un pequeño precio
adicional, se obliga a eximir al asegurado del pago de las primas
durante el tiempo que permanezca totalmente incapacitado.
A esto se le da el nombre de beneficio de incapacidad total y

permanente o exoneración de pago de prima; este beneficio
adicional a la cobertura mediante pago de prima, puede ser
otorgado de forma gratuita en algunas compañías de seguros, de
forma automática.
28 RAMO VIDA
Cuando una persona enfrenta el riesgo de incapacidad, los Los principios básicos de la
ingresos provenientes de su actividad se pierden o se reducen en contratación mercantil “Buena
forma drástica. En este caso surgen necesidades como: fe guardada y verdad sabida”
• Dinero insuficiente para cubrir el costo de vida de la persona cobran especial relevancia
misma y sus dependientes, que pueden ser cónyuge e hijos, en el contrato de seguro de
pero en muchos casos puede incluir a otras personas -padres, vida, a manera de conservar
hermanos, etcétera.- y proteger las intenciones y
• La necesidad de atención médica de todo tipo, es evidente en deseos de los contratantes,
el caso de presentarse una incapacidad. Esto hace necesario sin limitar con interpretación
fondos disponibles para sufragar los gastos que se presenten. arbitraria sus efectos naturales.
• Los programas de rehabilitación tienen por lo general un costo
elevado, debido principalmente al período más o menos largo En Guatemala, como en
en que se desarrollan, por lo que requieren de elevadas sumas
todos los países donde el
de dinero.
seguro existe, la legislación de
• La atención que requiere una persona incapacitada para
realizar actividades diarias, puede ser proporcionada por seguros es de carácter privado
personal o instituciones especializadas, convirtiéndose en un y público.
costo más.
En el caso del derecho
En los casos anteriores, los fondos necesarios pueden provenir de privado, porque las relaciones
distintas fuentes, tales como ahorro o inversiones realizadas por contractuales (deberes y
el asegurado, o la propiedad de bienes productivos que generen
derechos) entre las partes
los fondos necesarios.
(aseguradora/asegurado) se
Sin embargo, el seguro de vida representa la forma más efectiva harán en la oferta, la demanda
de prever este tipo de situación porque garantiza la existencia y la libre contratación.
de los fondos desde el momento del contrato, sin necesidad de
esperar la acumulación de un ahorro o la maduración de una El carácter público se deriva
inversión por ejemplo. de la intervención del Estado
que limita relativamente al
1.2.3 El contrato del seguro de vida derecho privado, ejerciendo
una especie de tutela en
El contrato de seguro se encuentra ubicado dentro de la legislación relación a la parte contractual
mercantil, por lo tanto los principios filosóficos que conforman considerada como la más
esta área del derecho le son aplicables plenamente.
débil por aquel, en este caso,
el asegurado, frente a una
Contratante: la persona o representante legal de parte más poderosa, como el
una empresa que firma la solicitud del seguro.
asegurador.
Glosario
Así la legislación de seguros es

imperativa frente al contrato,
Contractuales: procedente del contrato o
derivado de él. en todo lo que pueda favorecer
Glosario al asegurado.
RAMO VIDA 29
A La solicitud del seguro Normalmente consta de dos

de vida partes, la primera incluye
generalmente los siguientes
Los seguros de vida por lo general elementos:
son solicitados a la compañía de
seguros, utilizando formularios • Nombre completo del
de solicitud preparados por la solicitante y número
misma aseguradora. de documento legal de
identificación.
Este formulario se conoce como solicitud de seguro de vida.
En nuestro país, el texto de la misma debe ser aprobado por la • Residencia y dirección
Superintendencia de Bancos. comercial: Deben ser
claras y precisas. Indicar
La solicitud se anexa a la póliza y estos dos instrumentos forman dirección de cobro y
parte del contrato de seguros. correspondencia.
Para los evaluadores de riesgos, es muy importante obtener las • Residencia anterior: si
respuestas a todas las preguntas de la solicitud y que sean claras cambió en los últimos
y exactas, ya que esta información constituye la base para la
dos años. Este dato
celebración del contrato.
es importante para la
compañía investigadora.
En algunos casos, deben completarse formularios adicionales
con información relativa a ocupaciones o hobbies específicos,
• Fecha de nacimiento.
para permitir un mejor análisis del riesgo.
• Lugar de nacimiento.
Los cuestionarios más usados en la verificación de determinados
riesgos son:
• Estado civil.
• De aviación, • Sexo.
• Para deportes y/o actividades peligrosas.
• Edad: la edad de una
• Para extranjeros. persona cambia cada
año en su fecha de
Estos incluyen un cuestionario médico como parte dos de la nacimiento, sin embargo
solicitud. la edad actual puede
no ser la misma que la
La solicitud de seguros es el documento que utiliza la compañía edad para seguros que
de seguros para la emisión de una póliza y es la base para la es la edad más cercana al
evaluación del riesgo. Se solicita que los formularios deben cumpleaños, sea este el
llenarse en forma clara, explícita y utilizar letra de molde. último o el próximo.
Contrato: documento que obliga legalmente al comprador a

comprar una propiedad específica y al vendedor a venderla
Glosario bajo condiciones establecidas.
30 RAMO VIDA
• Ocupación: (actual y anteriores) Explicar claramente la • Los intereses de cualquier

naturaleza de la ocupación del solicitante, pues afectará beneficiario que muera
la clasificación del riesgo. Se debe evitar términos vagos o antes del asegurado, se
ambiguos tales como: comerciante, industrial. trasladarán al beneficiario o
beneficiariossobrevivientes,
• Lugar de trabajo: nombre de la empresa, dirección, funciones si no a los herederos
a cargo. legales o cesionarios del
asegurado.
• Plan de seguro.
• Si un beneficiario muere
• Cantidad de seguro solicitado. simultáneamente con el
asegurado, el producto
• Prima: debe indicarse la prima periódica planeada y la de la póliza será pagado
frecuencia de pagos (anual, semestral, trimestral, descuento como si hubiera muerto el
en banco). Debe tenerse en cuenta que muchas aseguradoras beneficiario antes que el
establecen una prima mínima para aceptación de negocios asegurado.
nuevos. Esto significa que no será aceptable para trámite una
prima menor. • Si un beneficiario muere
después que el asegurado,
• Beneficios adicionales: se incluyen coberturas adicionales los herederos tendrán
que el solicitante desea y los montos de suma asegurada, de derecho sobre el producto
acuerdo a las políticas de aceptación de la compañía. de la póliza.
• Beneficiarios: incluir nombres y apellidos completos y • Seguros vigentes: incluye
parentesco con el asegurado. Por razones prácticas se el detalle de otros seguros
recomienda no utilizar nombramientos como “mis herederos”, entran en vigor el solicitante
“mi esposa e hijo”, “mis herederos legales”. El objetivo del indicando el nombre de
seguro de vida son los beneficiarios y la compañía no debe compañía, monto básico,
ocasionar problemas en el pago a los mismos, debido al beneficios adicionales y
nombramiento. fecha de emisión.
El asegurado designará el beneficiario en cada clasificación. Debe
• Seguros en trámite o en
indicarse también si el beneficiario es irrevocable.
rehabilitación: incluye el
Al menos que se disponga de detalle de otros seguros
otra manera en la designación de en trámite del solicitante
beneficiarios: indicando el nombre de la
compañía, monto básico y
• En el caso que exista más de beneficios adicionales.
un beneficiario de la misma
clasificación, los pagos a que • Asimismo, si le ha sido
tengan derecho estos, serán rechazado, cancelado,
efectuados por partes iguales diferido, recargado o
a todos los beneficiarios con modificado, algún seguro
derecho a recibir el beneficio de vida, de accidente y de
de la póliza. enfermedades.
RAMO VIDA 31
• Firmas: el solicitante debe fechar y firmar la solicitud en En los últimos 10 años, previo
presencia del productor o agente, como testigo. Si el solicitante a un diagnóstico médico, la
es menor de edad, pero mayor de doce años, la solicitud debe propuesta asegurada es por:
ser firmada por él y por el padre o tutor legal.
- Desorden de ojos, nariz
• Autorización para el médico: en todos los casos la parte de la o garganta.
solicitud que se refiere a la autorización del paciente para que
se soliciten datos y se revele información profesional, deberá - Mareos, desmayos,
ser firmada por el solicitante. convulsiones, cefaleas,
parálisis cerebral, mental
• La compañía autoriza hasta cierto límite de monto asegurado o desórdenes nerviosos.
la emisión de póliza sin requerimiento de evaluación médica
profesional, donde el intermediario debe completar las - Dificultades para
preguntas del cuestionario médico de la solicitud. respirar, ronquera o tos
persistente, bronquitis,
Cuando el solicitante declare haber consultado a un médico en la
pleuresía, asma,
parte dos de la solicitud, haber padecido alguna enfermedad o
enfisema, tuberculosis o
cirugía, o contestar afirmativamente cualquiera de las preguntas
enfermedad respiratoria
del cuestionario médico debe ampliarse la información indicando:
crónica.
nombre del médico y dirección, fechas de las consultas, motivos,
tratamiento indicado y los resultados.
- Hemorragia intestinal,
úlcera, hernia,
El productor/intermediario debe siempre informar con exactitud
colitis, divertículos,
los antecedentes médicos del solicitante e indicar los nombres de
todos los médicos que este haya consultado. hemorroides, indigestión
frecuente o cualquier
• La segunda parte de la solicitud requiere la siguiente otra enfermedad de
información: estómago, intestino,
hígado o vesícula.
- Estatura y peso de las personas propuestas para el seguro
(nombres –estatura –peso: ganado o perdido en el último
año).
- Nombre, dirección y teléfono del médico personal de

cada una de las personas propuestas para el seguro.
- Fecha y razón de consulta.
- Tratamiento o medicamento prescrito.
- En caso que la respuesta sea “si”, identificar el número

de pregunta y ampliar detalles al respecto: diagnóstico,
fechas, duración, nombre y dirección de los médicos
tratantes.
32 RAMO VIDA
- Azúcar, albúmina, sangre, pus en la orina, desórdenes - Cualquiera de los

menstruales, enfermedad venérea, desorden en el riñón, propuestos asegurados
vejiga, próstata u órganos reproductivos. está embazada
- Diabetes, enfermedad de la tiroides u otras glándulas - Ha tenido usted o le han

endocrinas. informado haber tenido
tumor o trastorno de los
- Neuritis ciática, reumatismo, artritis, gota o enfermedad de pechos, matriz, trompas,
los músculos, huesos, espina dorsal, espalda o articulaciones. ovario o del útero o de
cualquier trastorno de los
- Deformidad, cojera o amputación. órganos femeninos.
- Ha tenido parto
- Dolor en el pecho, palpitaciones, hipertensión, fiebre
prematuro, dificultad en
reumática, soplo cardíaco, ataque cardíaco u otra
el embarazo o en los
enfermedad del sistema cardiovascular.
partos.
- Alergias, anemia u otra enfermedad de la sangre. - Son regulares sus
períodos menstruales
- Desórdenes de la piel, ganglios linfáticos, quistes, tumores o
cáncer. - Número de hijos, edad
del menor
- Ha recibido consejo médico o tratamiento por SIDA o una
condición relacionada o pruebas positivas, o anticuerpos al - El propuesto asegurado
virus del SIDA. fuma cigarrillos
- Alcoholismo. - Consume tabaco de

alguna forma
- Usa narcóticos barbitúricos, alucinógenos o tranquilizantes,
excepto los prescritos por un médico. - Consumía tabaco en
cualquier forma. ¿Qué
En los últimos cinco años: forma?, ¿Por cuánto
tiempo?
- Ha tenido algún chequeo, enfermedad, lesión o cirugía.
- Ha estado como paciente en un hospital, clínica o sanatorio.
- Le han practicado electrocardiogramas o rayos X.
- Se le aconsejó que hiciera un examen para diagnóstico,

que se recluyera en un hospital o que se sometiera a una
intervención quirúrgica que no se ha realizado.
- Cualquiera de los propuestos asegurados ha solicitado o

recibido una pensión, beneficio, o algún pago debido a una
lesión, enfermedad o incapacidad
RAMO VIDA 33
- Ha dejado de fumar durante los últimos 12 meses
- Ha fumado o fuma más de una cajetilla al día
- Hay en la familia algún miembro que haya sido tratado o diagnosticado de diabetes, cáncer,
enfermedad del corazón o enfermedad mental.
- Record familiar del propuesto asegurado: padre, madre, hermanos: edad si viven –edad al morir-
causa de la muerte
En los últimos doce meses hay alguien de los propuestos asegurados:
- Que haya sido médicamente tratado o diagnosticado por problemas del corazón,
parálisis, cáncer, hipertensión,
electrocardiograma por alguna razón
que no sea por un examen de rutina.
- Que haya sido médicamente tratado

diagnosticado
- Está alguien contemplando

hospitalización, cirugía u otro
tratamiento médico en los próximos 12
meses.
Autoformación
Riesgos más importantes en el seguro de vida
Instrucciones: elaborar un cuadro estadístico, que incluya la

siguiente información:
Aplico
a. 10 personas de la tercera edad que indiquen el plan de retiro
que tienen.
b. 10 personas que han tenido una incapacidad y la forma en
que les afectó económicamente.
c. 10 personas que hayan fallecido y el pronóstico para la familia,
determinar la existencia de seguro.
34 RAMO VIDA
La solicitud del seguro de vida
Solicitar a los participantes, que investiguen en el departamento

de reclamos la siguiente información:
a. Reclamos rechazados por datos inexactos en la solicitud.

Aplico b. Preguntas en las que regularmente omite o miente un
asegurado.
Presencial
Riesgos más importantes en el seguro de vida

efectuada en autoformación, explicando los siguientes aspectos:
Aplico
a. Expectativa de vida de personas de la tercera edad que no
cuentan con seguro.
b. Problemas económicos ante una incapacidad.
c. Expectativa de vida de familiares de asegurados que fallecieron,
ante la existencia o no de un seguro de vida.
Solicitar a los participantes, que investiguen en el departamento

de reclamos la siguiente información:
a. Reclamos rechazados por datos inexactos en la solicitud.

Aplico b. Preguntas en las que regularmente omite o miente un
asegurado.
RAMO VIDA 35
CAPÍTULO 1
Sesión 3
Andamiaje legal y fiscal
del seguro de vida
Objetivo
Interpretar las leyes relacionadas con el ramo de vida.
Duración: 4 horas
“Aquel que no es suficientemente fuerte como para correr

riesgos no podrá lograr nada en la vida”
Muhammad Ali
RAMO VIDA 37
ANDAMIAJE LEGAL Y FISCAL DEL SEGURO DE VIDA
3 Andamiaje legal y fiscal del seguro de vida
1.3 Andamiaje legal y fiscal del seguro de vida
El contexto legal y fiscal permite conocer de manera objetiva lo • Leyes internacionales

dispuesto por los organismos encargados por que se respete la ratificadas por
relación entre asegurado y asegurador. Guatemala.
• Leyes constitucionales.
1.3.1 Marco legal
• Aprobación de planes
y tarifas de seguros de
El contrato o póliza de seguros, que recoge el principio de ser personas, se encuentra
“Ley entre las partes” que fija las responsabilidades (deberes y normada en el Decreto ley
derechos) de estas; generalmente contiene: No. 473 y sus respectivos
reglamentos.
• Individualización de los contratantes.
• Condiciones generales (límites de responsabilidad). • Ley de inversiones de
• Condiciones particulares (lago de primas). Reservas Técnicas y
Matemáticas. Decreto
• Anexos y endosos (obligaciones recíprocas en caso de
No. 854 del Congreso de
siniestro). la República.
• Exclusiones.
• Leyes específicas en materia de seguros. • Artículo 2º. La
Superintendencia
• Legislación mercantil (Código de comercio).
de Bancos es el
- Decreto Ley 2-70 órgano fiscalizador
* Libro IV. Título I, Capítulo Único, artículos 672, 673, de las compañías de
676, 677 y 681. seguros y por lo tanto,
* Libro IV. Título II, capítulo X, Sección 1ª. Subsecciones fiscaliza y aprueba
1a. 2a. 3a. y 4a., artículos del 874 al 902. Del 906 al las inversiones de las
918. Del 996 al 1019. reservas acumuladas al
31 de diciembre del año
anterior.
• Legislación civil (Código Civil)
- Decreto ley 106 • Reglamento de la ley de
* Título V, Capítulo I, artículos 1517, 1519, 1520, inversiones de Reservas
Técnicas y Matemáticas de
1542.
las Empresas de Seguros.
* Capítulo V, artículos 1587, 1588, 1589, 1590, 1591, Acuerdo Gubernativo del
1592. Ministerio de Economía
* Capítulo VI, artículos 1593, 1594, 1599 y 1600 No. 22-74.
38 RAMO VIDA
- Artículo 1º. Las reservas matemáticas deberán valuarse al 1.3.2 Marco fiscal
31 de diciembre de cada año.
El seguro de vida puede ser
- Artículo 2º. Indica que las reservas deben cubrir todos los deducible del impuesto sobre
riesgos en curso de vida vigentes a la fecha de valuación la renta en los siguientes
y establece que debe incluirse en las reservas. casos normados por la ley:
- Artículo 11º. Establece los porcentajes en que deben ser Ley del Impuesto
efectuadas las inversiones. Sobre la Renta
La institución del seguro y la industria aseguradora en general, Artículo 37, inciso b que
tienen una historia y origen que datan de cientos de años. Una
establece que son deducibles
evolución que se ha llegado a sustentar sobre bases de carácter
de la renta neta para las
matemático, económico, financiero, de previsión y por supuesto
personas individuales las
de un sustento legal que implica lo que se considera por muchos
autores una rama del derecho (Derecho de seguros). primas de seguro de vida
no dotales, contratadas con
Las reservas que las aseguradoras empresas autorizadas para
deben constituir para hacer frente operar en el país.
a sus obligaciones en el ramo de
vida, se les denomina reservas Artículo 37, inciso b que
matemáticas. Estas permiten hacer establece que son deducibles
permanente la protección y en una de la renta neta para las
forma más amplia definirlas como empresas las primas de seguro
la diferencia entre el valor actual y de vida no dotales contratadas
el de las primas futuras (obligación con empresas autorizadas
del asegurado). para operar en el país.
Autoformación
Marco Legal
Instrucciones: elaborar un cuadro de registro con la siguiente

información:
a. Artículos encontrados en el Código de Comercio.
Aplico b. Artículos encontrados en el Código Civil.
c. Artículos encontrados en el Código Penal.
d. Artículos encontrados en el Reglamento del Seguro
Colectivo.
RAMO VIDA 39
Comentar con los participantes, los artículos más relevantes de

Aplico las leyes de seguros.
Presencial
Marco Legal
1. Realizar un foro en el cual, por medio de la participación de

los estudiantes, se revisen los artículos relacionados con el
seguro de vida.
Aplico
2. Realizar la presentación del análisis de los artículos descritos
en la ley de seguros.
a. ¿Cómo se beneficia a los asegurados?
b. ¿Cómo se afecta a las aseguradoras?
c. Detalle de aspectos positivos y negativos que pueden
afectar a los agentes o corredores de seguros.
Marco Legal
Solicitar a los participantes, que investiguen sobre las Leyes de

Seguros, incluyendo el siguiente análisis:
1. Incidencia en agentes
Aplico 2. Efectos negativos para las aseguradoras
3. Efectos positivos en general
40 RAMO VIDA
CAPÍTULO 1
Sesión 4
Modalidades existentes en el
seguro de vida o supervivencia
Objetivo
Identificar los planes vigentes en Guatemala y su
aplicación en el pago del reclamo.
Duración: 4 horas
“El éxito es sólo cuestión de suerte; sólo

pregúntale a algún fracasado”
Anónimo
RAMO VIDA 41
MODALIDADES EXISTENTES EN EL SEGURO DE VIDA O SUPERVIVENCIA
4 Modalidades existentes en el seguro de vida o supervivencia
1.4.4 De capitalización
Modalidades existentes en el seguro de
1.4
vida o supervivencia Es una modalidad de ahorro
del seguro de vida, por la que
Uno de los riesgos en el seguro de vida es sobrevivir a la etapa el contratante o asegurado se
compromete a la satisfacción
productiva, para lo cual el seguro de vida contiene algunos planes
de un capital al vencimiento
que permiten contar con rentas o montos a pagar a determinadas
del contrato.
edades contratadas en un inicio. Dentro de estos planes podemos
encontrar: La modalidad de capital
diferido y la de renta diferida
1.4.1 De capital diferido definen el seguro de jubilación.
Este consiste en el pago de un
El asegurador se compromete a entregar el capital asegurado capital o renta, diferidos en su
a la fecha de expiración del plazo convenido como duración abono hasta que el asegurado
del contrato (si el asegurado vive en esa fecha). Puede ser sin alcance una edad de jubilación
reembolso (si el asegurado fallece antes de finalizar el seguro, predeterminada. Si se trata
las primas satisfechas quedan en poder del asegurador), o con de un seguro de capital
reembolso (las primas son devueltas si el asegurado fallece antes diferido, existe la opción de
de finalizar el seguro). transformarlo en una renta
vitalicia a partir del momento
de la jubilación. Generalmente
1.4.2 De renta vitalicia inmediata se contrata como prima anual
creciente, según posibilidades
En esta modalidad el asegurador, a cambio de una prima única, económicas del asegurado.
garantiza el pago inmediato de una renta a una o varias personas
hasta la muerte del asegurado; en caso cese el pago. En estrecha relación con
el seguro de jubilación se
encuentran los planes de
La renta vitalicia puede ser constante (de la misma cuantía cada
pensiones.
vencimiento) o variable (creciente o decreciente, con el paso del
tiempo).
1.4.3 De renta diferida
En este caso el asegurador se compromete al finalizar el plazo de

diferimiento estipulado, a pagar al asegurado mientras viva una
renta constante y periódica.
42 RAMO VIDA
Sin embargo, determinar el

1.4.5 Fondo o plan de pensiones
valor futuro de la capacidad
productiva de una persona
Son las rentas o capitales de jubilación otorgadas por una
resulta una tarea bastante
institución de previsión voluntaria que paga por derecho a las
condiciones y cuantías preestablecidas, como resultado de difícil, razón por la que se
jubilaciones, supervivencia, viudez, orfandad o invalidez; a considera que el seguro de
cambio de las contribuciones económicas que se aporten a tales vida tiene como finalidad “el
efectos. pago de un capital o renta
cuando acaezca un hecho
1.4.6 Características específicas del seguro de vida que afecte la existencia, salud
o vida del asegurado”1.
El seguro de vida presenta caracteres específicos, que lo
diferencian y que requieren un análisis particular: Es por lo anterior que en
el caso del seguro de vida
A Interés asegurable no “se aplican las reglas
sobre la relación entre el
Es el deseo genuino por parte del asegurado y beneficiarios de
interés asegurable sino las
que no ocurra la muerte o incapacidad de este.
concernientes al interés
Uno de los principios básicos de la institución del seguro descansa legítimo respecto de la persona
en el concepto de interés asegurable. En el caso del seguro de cuya salud o vida se asegura”2
vida, este concepto tiene una connotación diferente.
Muchos sostienen que el
El seguro de vida no tiene carácter interés asegurable se sustituye
resarcitorio –no busca reponer por el interés legítimo que
una pérdida material sufrida–, sobre la vida o salud de
sino que busca compensar una una persona puede tener
pérdida económica proyectada, quien percibirá el beneficio.
consistente en la capacidad de Debe existir una relación de
producción futura que se pierde
dependencia económica entre
cuando una persona fallece o
el asegurado y beneficiario.
merma su capacidad productiva
a consecuencia de un daño accidental o de una enfermedad.
Resarcitorio: reponer una pérdida material.

Jubilación: es el pago que recibe una
Glosario
persona, posterior a su etapa productiva, Glosario
la cual regularmente proviene del fondo
de pensiones, como compensación a sus
años de trabajo o como rendimiento de sus
fondos acumulados durante su vida activa.
Merma: pérdida o disminución.
Glosario
1 MEILIJ, Gustavo. MANUAL DE SEGUROS. 3era. Edición. Depalma. Argentina. 1988. Página 185.
2 Ibid.
RAMO VIDA 43
En consonancia con los conceptos básicos, la legislación D Designación de

guatemalteca los recoge en el artículo 184 del Código de Comercio beneficiarios
que dice “Por el contrato de seguro, el asegurador se obliga a
resarcir un daño o a pagar una suma de dinero al realizarse la Cumple un papel importante
eventualidad prevista en el contrato…” Se diferencia el caso de en el contrato del seguro de
reponer la suma resultante del daño, de la suma prevista para el vida, ya que en el momento
caso de una eventualidad, destacándose así la diferencia entre el en que se realiza el pago de
seguro patrimonial y el de vida. los beneficios de la póliza, se
concreta el objeto primordial
B Seguro de menores de la contratación de un
seguro de vida por parte del
Constituye objeto especial en la legislación nacional, el caso de asegurado. Se pretende que
la contratación de seguro de vida sobre la vida de menores de dicho pago sea correctamente
edad. realizado y que represente la
voluntad del asegurado.
Base Legal
1 Base Legal
Esto se hace por el elevado riesgo que presenta cuando se contrata
este tipo de seguro. La legislación nacional distingue dos casos: El contrato del seguro de
vida para el caso de muerte,
Seguro para menores de doce años, en cuyo caso dispone el
constituye un contrato a favor
artículo 999 del Código de Comercio, será condición indispensable
de tercero (el beneficiario),
que el representante legal del mismo cuente con seguro de vida
quien no es parte del mismo,
con una suma igual o mayor que la que se contrata para el menor.
pero adquiere un derecho
La única excepción a esta disposición, es el caso de inasegurabilidad
propio y directo sobre el
de dicho representante.
producto del seguro desde el
momento en que se produce
Seguro para menores de edad, mayores de 12 años; en cuyo caso
la muerte del asegurado. -
indica el artículo 996 del mismo cuerpo legal, deberán constar
Artículo1004 del Código de
con el consentimiento del menor y de su representante legal.
Comercio-.
Las aseguradoras normalmente incluyen este consentimiento
en los formularios de solicitud del seguro, para que forme parte
de las declaraciones del tomador del seguro y por lo tanto, del
contrato mismo.
C Seguro para interdictos
Las personas que han sido declaradas en estado de interdicción

-incapacidad-, no son objeto de seguro de vida de acuerdo a lo
dispuesto por el primer párrafo del artículo 999 citado.
Interdicto: Es toda persona incapaz de

representarse legalmente a si misma.
Glosario
44 RAMO VIDA
En el Artículo 1001 del Código • También entra el beneficio de la póliza, a formar parte de
de Comercio se hace referencia la masa hereditaria, cuando se designa a los beneficiarios,
a la designación de beneficiario no por su nombre sino por el parentesco que tengan con
irrevocable, caso en que el el asegurado.
asegurado vea restringido su
derecho a modificar dicha • Una excepción a la regla anterior, se considera cuando
se señala como beneficiarios a los hijos que tenga
designación o disponer de los
el asegurado con determinada persona en el futuro.
derechos derivados de la póliza,
En este caso se considera como si fueran designados por
salvo autorización expresa del
su nombre.
beneficiario irrevocable.
En base a las disposiciones legales y a la doctrina,
La ley no incluye ninguna establece que el asegurado puede designar uno o varios
disposición sobre la forma beneficiarios y modificarlos, las veces que lo desee.
y términos en que se puede
realizar la designación, salvo por 2 Normas y políticas de aseguradoras
lo dispuesto en el artículo 1002,
que contempla los casos de la 3 Normas y políticas de reaseguradores
llamada “designación genérica”.
Las compañías de seguros y los intermediarios deben
Al respecto este artículo establece asistir al asegurado para que la designación se realice de
que: la forma más clara posible.
La recomendación es que se designe a los beneficiarios

• Se aplicara su funcionamiento,
principales o primarios y a los secundarios con clara
sisedesigna,conosinexpresión
mención
de nombre, al cónyuge y a los
descendientes.
• Sin determinación de la parte

que le corresponde a cada uno,
corresponderá al cónyuge la
mitad del beneficio y a los
descendientes la otra mitad,
que se distribuirá entre ellos
de acuerdo a las disposiciones
del derecho sucesorio.
• Cuando se designa a los

herederos o causahabientes,
Doctrina: conjunto de ideas u opiniones religiosas,
el beneficio de la póliza entra filosóficas, políticas, etcétera, sustentadas por una
a formar parte de la masa Glosario persona o grupo.
hereditaria.
RAMO VIDA 45
Los requisitos para la designación de beneficiarios son:
• Utilizar el nombre completo de cada beneficiario tal como

aparece en documentos de identificación.
• El beneficio que corresponderá a cada beneficiario debe

expresarse en términos porcentuales correspondientes a una
categoría; debe sumar el ciento por ciento.
• Incluir la relación existente entre asegurado y beneficiario,

para efectos del análisis del interés económico subyacente.
E Normas incluidas en la póliza
En el clausulado de un contrato de seguros de vida en Guatemala

se incluyen disposiciones que provienen de las normas contenidas
en el Código de Comercio, muchas veces se trasladan incluso en
forma literal.
Entre las más importantes están:
• En caso de suicidio del asegurado, el asegurador está obligado a pagar, no obstante

el estado mental del suicida o las causas del mismo, siempre que el contrato tenga
más de dos años de celebrado o rehabilitado. En caso contrario, únicamente se
devolverá las primas percibidas -artículo 1008-.
• La póliza será indisputable por omisiones o declaraciones inexactas del asegurado,

diferentes a su edad, después de estar en vigor durante dos años a partir de la
fecha de vigencia del seguro, o de la última fecha de rehabilitación aplicable al
mismo, si la hay, o la fecha de cualquier aumento de la suma asegurada, siendo
disputable en este caso lo correspondiente al aumento de la suma asegurada.
Artículo 1010-Código de Comercio -Indisputabilidad-
• El contrato de seguro caduca, si no se realiza el pago de cualquiera de las primas

dentro de los siguientes treinta días de la fecha en que corresponda realizarlo. No
se requiere de aviso de ninguna clase para el efecto, salvo disposición en contra
contenida en el mismo contrato.
46 RAMO VIDA
Autoformación
Modalidades existentes en el seguro de vida por supervivencia
Instrucciones: Elaborar una investigación en tres compañías de

seguros, que incluya la siguiente información:
Aplico a. Planes de seguros con pagos por rentas.
b. Modalidad de pago de las rentas.
c. Limitantes para designar beneficiarios.
Fondo o plan de pensiones
Solicitar a los participantes, que investiguen Investigación en dos

entidades bancarias que comercialicen fondos de pensiones,
incluir los siguientes elementos:
Aplico a. Funcionamiento.
b. Planes de proyección.
c. Montos garantizados.
Presencial
Designación de beneficiarios
Instrucciones: presentar un informe de la investigación realizada

en autoformación de las limitantes existentes en las compañías de
seguros para designar beneficiarios.
Aplico a. Justificación de las limitantes presentadas.
b. Análisis de políticas existentes con la ley.
RAMO VIDA 47
Comentar con los participantes los aspectos en común entre los

planes de seguros con rentas vitalicias y los fondos de pensión.
Aplico
48 RAMO VIDA
CAPÍTULO 1
Sesión 5
Operatividad
del seguro de vida
Objetivo
Determinar los elementos que se involucran ante la
necesidad de utilizar el seguro de vida.
Duración: 4 horas
“Lo pasado ha huido, lo que esperas está

ausente, pero el presente es tuyo”.
Proverbio árabe
RAMO VIDA 49
OPERATIVIDAD DEL SEGURO DE VIDA
5 Operatividad del seguro de vida
• Iniciar con un plan de

1.5 Andamiaje legal y fiscal del seguro de vida seguro a temprana edad
permite aprovechar primas
bajas y así garantizar la
La operatividad del seguro de vida ayuda a encontrar una protección para una edad
asociación con determinado riesgo y su solvente solución aunque más avanzada.
no total, por lo menos en parte por el seguro de vida.
• El seguro de vida permite
1.5.1 El valor y la operatividad desarrollar el hábito
del ahorro, periódico y
A continuación se presenta una relación que muestra cómo sistemático. Mejora su
opera el seguro de vida en casos diferentes a los tres riesgos crédito y facilita la opción
analizados: de constituir un capital
para iniciarse más tarde
A Jóvenes solteros en los negocios.
Además de la previsión para dejar suficiente efectivo con el objetivo • Dar el primer paso hacia
de hacer frente a los últimos gastos, en caso de fallecimiento, el el establecimiento de
seguro de vida garantiza: un fondo de pensión
garantiza un fondo de
• Retribuir ,con dinero, a sus padres lo que ellos invirtieron en retiro digno.
su crianza y educación
• Proteger a sus padres y hermanos pequeños si el sostenimiento
depende de él
• Crear un fondo disponible en casos de emergencia
El seguro de vida resulta la mejor inversión para un joven soltero,

que además aprovecha algunas circunstancias que le son
favorables, por ejemplo:
• La evaluación de salud es conveniente, dado a su buen estado

físico que por lo general se presenta en ese momento. Los
nuevos manuales de aceptación de negocios en la mayoría de
aseguradoras de vida exigen muy pocos requisitos (ninguno
en algunos casos) para la contratación de seguro por parte de
jóvenes.
50 RAMO VIDA
B Mujer soltera
Además de los beneficios mencionados en el caso anterior, se

agregan:
• Crear un fondo de reserva para viajes y otras distracciones.
• Adquirir una renta vitalicia a partir de determinada edad, con

garantía de que habrá de recibirla, se case o no.
• Proteger a su hijo (a) en caso sea madre soltera.
C Personas con recursos económicos mayores • Disponer de fondos

para la familia en caso de
En el caso de personas que cuentan con ingresos o fondos sólidos, emergencia.
el seguro de vida presenta la posibilidad de realizar diversos tipos
• Asegurar la educación de
de operaciones con beneficios tangibles, tales como:
los hijos.
• Considerar el seguro como una inversión, con la característica • Dejar a personas
de un muy bajo nivel de riesgo y con tasas de retorno. dependientes económicas
una renta mayor durante
• Crear un fondo para gastos de la herencia. Esto permite el período en que los hijos
contar con efectivo para cubrir los fondos de un proceso están todavía a cargo de
testamentario y los gastos e impuestos que genera la los padres.
transmisión de los bienes que conforman la herencia.
• Poner al alcance de la
familia una renta, durante
• Proveer un fondo que la familia utilice en el lapso en que se
el período de reajuste
realicen los trámites hereditarios; ya que cuando una persona
que habrá que seguir a su
fallece, su capital se congela por cierto tiempo.
fallecimiento.
• Garantizar su propia independencia económica por medio • Establecer un fondo que
de pólizas de renta. Proteger a los miembros de la familia permita que los hijos
proporcionándoles una renta vitalicia. comiencen algún negocio
o profesión.
• Tomar providencias para obras filantrópicas, benéficas,
• Crear una renta para los
caritativas y religiosas.
hijos, que garantice su
independencia económica,
Son muchas las necesidades que pueden ser protegidas mediante
pase lo que pase.
un seguro de vida:
• Proteger a otras personas
• Crear un fondo de pago de deudas y compromisos. a su cargo.
• Dejar a personas dependientes económicas, una renta • Asegurar la continuidad de
mensual vitalicia suficiente. su empresa o negocio.
RAMO VIDA 51
1.5.2 El seguro de vida como parte del núcleo familiar 2 Consideraciones
• Edad, ingreso,
El seguro de vida juega un papel importante en la estabilidad del
ocupación y
núcleo familiar, ante la ausencia de un miembro de esta, ya sea
coberturas existentes
que contribuya o no en la economía de esta. Todas las personas
al morir generan gastos dentro de la familia. del asegurado.
• El número de
¿Por qué trabajamos y generamos ingresos? dependientes,
pasivos actuales,
Entorno interno costo promedio
• Alimento. de vida, primas a
• Diversión. pagar por coberturas
• Vivienda. existentes,
• Salud. prospectos de
• Vestido. ingreso.
Entorno externo 3 Nivel de cobertura

• Inflación. Incluye la cantidad de
• Devaluación monetaria. dinero asegurada de
• Impuestos. acuerdo a condiciones
• Reformas laborales. predeterminadas.
• Sismos.
• Catástrofes.
A Previsión personal
Protección familiar, su objetivo es garantizar el nivel de vida

de la familia en caso de muerte prematura del proveedor o
asegurado.
1 Interés asegurable
• Reemplazar ingresos perdidos.

• Proteger a los dependientes financieramente.
• Disponer de medios financieros para pagar deudas y
pasivos.
• Disponer de medios financieros para proveer educación
de los menores.
• Ahorrar dinero para necesidades o eventos especiales.
• Reemplazo del ingreso del asegurado cuando se retire.
52 RAMO VIDA
B Impuestos de herencia
• Es esencial una planeación efectiva de las propiedades

para minimizar el impacto de los impuestos.
El seguro de vida juega un papel importante en
proveer liquidez en el programa completo de
planeación de propiedades.
• La cantidad de impuestos depende de las leyes
prevalecientes, cada solicitud deberá ser considerada
por sus propios méritos y necesidades.
2 Consideraciones
• Activos.
• Pasivos al morir, por impuestos por la herencia.
3 Nivel de cobertura / regla
general
3 Nivel de cobertura en vigor / regla general
Es importante considerar la
Es importante considerar la cantidad total de seguro,
cantidad de seguro (en vigor
tanto como los niveles típicos de sumas aseguradas en el
y solicitada) así como típicos
mercado.
de sumas aseguradas en el
mercado.
B Protección hipotecaria
• También conocido como cobertura por deuda

hipotecaria.
• Esta es una forma aceptada de seguro que provee el

pago en caso de muerte de un préstamo otorgado, por
una institución de crédito, por ejemplo la adquisición
de casa habitación.
2 Consideraciones
• Propósito del préstamo.

• Tasas de interés (¿En línea con las tasas promedio
del mercado?).
• Detalles del proyecto a ser financiado.
• Información sobre el prestamista y el prestatario.
• Solvencia, ingresos, activos y cobertura existente.
RAMO VIDA 53
D Previsión financiera (personal clave) • Cobertura máxima sobre la

base de la facturación / utilidad
1 Interés asegurable de la empresa: porcentaje
relevante (participación de la
• Una persona clave puede ser un empleado, un director contribución de la persona
o un contratista de una empresa, cuyas habilidades y clave en la facturación /
experiencia son esenciales para el funcionamiento y utilidad) por 5-8 veces la
beneficio del contratante. Si la persona clave muere o facturación / utilidad anual.
queda totalmente incapacitada, la empresa puede perder
clientes, enfrentar una competencia creciente, declinar su • Los altos ejecutivos o directores
facturación, presentar pérdidas considerables e incluso el principales en empresas
colapso. sólidas o contratos de empleo
de larga duración, puedan
• La mayoría de los contrato de pólizas son viables, quedar sujetos a aumentos
dependiendo de ciertas circunstancias. importantes del múltiplo de
cinco veces.
2 Consideraciones
5 Puntos importantes a
• La cantidad de cobertura para una persona clave en un considerar:
negocio debe ser igual a la pérdida financiera incurrida
por la muerte prematura del empleado. Es regla general que se contrate
una suma asegurada igual
• En ausencia de circunstancias únicas, un indicador
a favor de los beneficiarios
confiable del valor del asegurado, es la compensación
naturales de la persona clave.
que recibe. Es importante calcular la compensación
anual, tomar en cuenta el salario, los bonos normales,
Debe constar la acepción de
opción de compra de acciones y otras remuneraciones
la persona clave para que se
ejecutivas.
contrate la póliza de vida. En
esta aceptación se debe tener
• Se debe proceder con especial cuidado cuando el
la misma finalidad.
negocio se encuentre en riesgo, si la contratación es
diferente para cada uno de los empleados o sí estos
están cerca de la edad de retiro.
3 Nivel de cobertura / regla general
Es importante considerar la cantidad total de seguro

solicitada así como los niveles típicos de sumas aseguradas
en el mercado.
4 Vida
• Cobertura máxima sobre la base de los ingresos de la

persona clave: 5-10 veces los ingresos.
54 RAMO VIDA
E Préstamos de negocios / Protección de inversión
• Cuando dos o más personas entran en un “joint venture” de

negocios; como una compañía en sociedad de participación
o de pasivos limitados, pueden tener la opción de compra de
la participación del otro en la empresa.
Si uno de los socios del negocio muere, su inversión y

participación pasa a sus beneficiarios. Si alguno de los otros
socios decide comprar las acciones del fallecido puede
hacerlo siempre y cuando disponga de los fondos y de la
aceptación de los beneficiarios.
2 Consideraciones. 2 Consideraciones
• Debe existir un contrato de venta cruzada de propiedad. • Es importante que la

operación se respalde
• Todos los socios / accionistas deben estar cubiertos. con documentos legales
• Nivel de cobertura / regla general. que dejen clara la
finalidad del negocio e
• Es importante considerar la cantidad total de seguro (en incluyan las decisiones
vigor y solicitada), como también los niveles típicos de sumas tomadas en relación a los
aseguradas en el mercado. herederos naturales de
cada socio. Los herederos
• Vida con suma asegurada. reciben el beneficio de la
póliza como pago de las
• Suma asegurada: cantidad requerida para comprar la acciones del socio que
propiedad de un socio o comprar los derechos familiares. fallezca.
• Base de cálculo: Valor de mercado de las acciones • Para establecer la suma

(generalmente establecido por los especialistas externos) x % asegurada se considera
de propiedad. el valor del mercado del
negocio (como referencia)
F Seguro de socios y la intervención de cada
uno de los socios, ya que
1 Interés asegurable no necesariamente lo son
a partes iguales.
• En las sociedades de personas, no de capitales (sociedad de
responsabilidad limitada o colectiva), e incluso en sociedades 3 Nivel de cobertura
anónimas cerradas, al fallecer uno de los socios, es normal
que el resto adquiera la participación del fallecido o bien Con base en el valor
se requiera la participación de un nuevo socio con un perfil actual de la empresa, se
similar al del fallecido y evitar perder el control de acciones realizan proyecciones
que pueden pasar a diferentes herederos. que prevén de 5-
RAMO VIDA 55
Una manera simple de calcular la suma asegurada es mediante el porcentaje que una persona
puede destinar para el pago de una prima de seguros, sin que se afecte significativamente los
diferentes porcentajes destinados a otros gastos necesarios como: comida, vestido, escuelas,
etcétera.
% de ingresos destinados a la compra de

Rangos de edad
seguro de vida
Hasta la edad de 35 años 10 a 15%
36-40 10 a 15%
41-45 10 a 15%
46-50 12%
51-55 10%
56-60 10%
61-65 8%
Arriba de 65 ¿?
Autoformación
Operatividad del seguro de vida
Instrucciones: rRealizar una encuesta a 20 personas, donde se

identifiquen los siguientes aspectos:
Aplico
a. Asociación con determinado riesgo.
b. Apreciación del seguro de vida para sus necesidades.
56 RAMO VIDA
Solicitar a los participantes, que investiguen en 3 diferentes

Aplico compañías de seguros, donde se pueda identificar qué programas
o planes distribuyen.
Presencial

efectuada en autoformación. Elaborar un informe incluyendo los
siguientes aspectos:
a. Asociación entre los planes y las necesidades en el mercado
Aplico asegurador.
b. Planes que se encuentran vigentes en Guatemala.
Fondo o plan de pensiones
Comentar con los participantes, los aspectos más importantes de

Aplico
la investigación realizada en las compañías de seguros.
RAMO VIDA 57
Autoevaluación
Instrucciones:
responda las siguientes preguntas:
1) ¿Qué es un seguro de vida?
2) ¿Qué elementos personales intervienen en un contrato de seguro?
3) ¿Cuándo se considera que un asegurado está incapacitado total y permanentemente?
4) ¿Cómo se originó el seguro de vida?
5) ¿Cómo ayuda la póliza de vida a proteger a la persona de las consecuencias de la vejez?
6) ¿Cómo puede beneficiar el seguro a personas con recursos económicos mayores?
7) ¿A qué se refiere el enunciado de seguros “otorga liquidez absoluta”?
58 RAMO VIDA
8) ¿A qué se denomina el primer riesgo en el seguro de vida?
9) ¿Cuáles son los principios básicos de la contratación del seguro?
10) ¿Qué se hace cuando hay declaración inexacta en la solicitud de seguro?
11) ¿Qué es beneficiario irrevocable?
12) ¿Qué condición exige el código de comercio, para contratación de seguros de vida?
13) ¿Qué es interés asegurable?
14) ¿Qué es un interdicto?
15) ¿A quién deberá pagarse el producto del seguro, si el beneficiario muere antes que el
asegurado?
16) ¿A quién deberá pagarse el producto del seguro, si el beneficiario muere después que el
asegurado?
RAMO VIDA 59
17) ¿Puede dejarse a menores de edad como beneficiarios? ¿por qué?
18) ¿A qué personas puede dejar el asegurado, como beneficiarios?
19) ¿En qué tiempo prescribe el derecho de cobro de un seguro?
20) ¿Qué cobertura otorga el seguro temporal?
21) ¿A qué se refiere la renovabilidad del plan temporal?
22) ¿Qué tienen en común el seguro temporal y el seguro dotal?
23) ¿En qué consiste el seguro de vida entera?
24) ¿Cuál es la desventaja de pagar el seguro durante toda la vida?
25) Mencione cinco recomendaciones para designar beneficiarios:
60 RAMO VIDA
CAPÍTULO 2
Condiciones particulares de venta,
suscripción y liquidación del seguro de vida
Sesiones:
1. Tipos de seguro de vida
2. Descripción de seguro de vida con ahorro
3. Beneficios adicionales del seguro de vida
4. Procedimientos en el ramo de vida
5. Reclamos del seguro de vida
Objetivo:
Determinar las condiciones particulares de venta, suscripción y

liquidación del seguro de vida, de acuerdo a necesidades del cliente
y normativas establecidas.
RAMO DAÑOS 61
CAPÍTULO 2
Sesión 1
Tipos de seguro de vida
Objetivo
Identificar los tipos de seguros de vida y el fundamento
de su operación.
Duración: 4 horas
“Rodéate sólo de gente que te llevará alto”
Oprah Winfrey
RAMO DAÑOS 63
TIPOS DE SEGURO DE VIDA
Si el asegurado vive al final de
1 Tipos de seguros de vida

dicho plazo, queda cancelado
el seguro y permanece a favor
del asegurador la prima o
primas satisfechas.
El seguro a término puede

1.1 Tipos de seguros de vida denominarse como una
protección transitoria.
Existen diferentes tipos de seguro de vida, los cuales se orientan 1 Período de cobertura
a cubrir las necesidades básicas del seguro de vida, ya sea
para obtener una suma asegurada al morir el asegurado o bien La póliza de seguro a
para obtener un rendimiento por acumulación de intereses término, proporciona
devengados. cobertura por limitado
número de años. Lo más
1.1.1 Clasificación de planes del seguro de vida común es emitirlas por
períodos de cinco o diez
años. Otras ocasiones se
Los planes del seguro de vida ayudan a orientar las coberturas
expiden por quince o veinte
necesarias para diferentes fines, por ejemplo, planes temporales
años, a la edad de 65 años
o permanentes, en función de la duración de los pagos y de la
o seguro a término por un
protección necesaria.
año, renovable.
La clasificación general de las pólizas de seguro de vida, obedece
a la proporción variable de protección y ahorro que existe en
2 Características especiales
cada grupo. Esta se clasifica en: • Revocabilidad
Muchas pólizas temporales a
• Temporal. cinco o diez años contienen
• Permanente. una opción de renovación
por un número limitado
El seguro de vida se clasifica en los siguientes planes básicos o de períodos adicionales de
combinaciones de estos: cobertura.
Seguro de Vida
Cuando la póliza temporal
Seguro Temporal Seguro Dotal no tiene la opción de
Entera
renovación, el asegurado
protección protección puede encontrarse en la
Protección desfavorable situación de
ahorro ahorro que, al finalizar, deja de estar
asegurado. Adicionalmente
tampoco tiene posibilidad
A Seguro a término o temporal de contratar una nueva
cobertura, debido a una
Se caracteriza porque el capital es pagadero inmediatamente precaria condición física, a un
después de la muerte del asegurado, si esta ocurre antes de puesto de trabajo peligroso,
terminar el plazo convenido como duración del seguro. o cualquier otra razón.
64 RAMO DAÑOS
La prima, aunque constante para un período determinado, Cuando se vende un seguro

aumenta con cada renovación según la edad del asegurado a término, el asegurado
en ese momento. debe recordar que
únicamente ha cubierto el
• Convertibilidad riesgo de muerte prematura,
La mayoría de las pólizas de seguro temporal, incluyen quedando pendiente los
también una cláusula de convertibilidad, esto es, el privilegio riesgos de incapacidad,
por parte del asegurado de convertir la póliza en un tipo de vejez o muerte tardía.
contrato permanente, previo a un ajuste de la prima, sin
5 Seguro temporal
pruebas de asegurabilidad.
decreciente
El cambio se permite normalmente en cualquier momento Son los seguros que en
del plazo de convertibilidad y puede efectuarse en base a el transcurso y final de su
la “edad alcanzada” o la “edad inicial”. duración, va disminuyendo
el pago de la prima y la
3 Usos del seguro temporal cobertura misma... El caso
típico es el de la hipoteca,
Se recomienda: prestamos prendarios o
fiduciarios, cuyo monto
• Para personas con ingresos bajos, con obligaciones disminuye con los abonos
periódicos que realiza el
familiares, pero con perspectivas favorables en el desarrollo
deudor.
de sus carreras, ya que obtienen elevada protección por un
costo bajo. Para atender a las
• Para personas que han colocado una gran parte de sus necesidades de esta
naturaleza, se utilizan
recursos materiales en un nuevo negocio que está todavía
las pólizas de valores
en su período inicial, donde la muerte prematura del factor asegurados decrecientes,
humano en tal negocio puede significar una fuerte pérdida con prima nivelada.
o la desaparición del capital invertido.
• Como complemento al seguro de inversión, para personas Estas pólizas pueden
con ingresos medios, durante el período de educación de contener cláusulas de
conversión similares a las
los hijos.
descritas anteriormente.
• Como protección adicional a los préstamos. El monto de la conversión
• Como medio de protección de obligaciones hipotecarias. puede ser pactado y en
• Como medio de protección frente a contingencias conocidas algunas compañías este
con detalle. privilegio es tan liberal que
permite restablecer el valor
4 Desventajas del seguro temporal del seguro original, ya sea
como seguro permanente
La única finalidad de tales pólizas es la de proporcionar una o temporal.
cobertura temporal. La prima en su totalidad representa el Los seguros decrecientes
pago por tal protección, sin que se abone nada al asegurado no tienen opción de
en caso de sobrevivencia a la expiración de la póliza. conversión o renovación.
RAMO DAÑOS 65
6 Seguro temporal creciente La evaluación y suscripción

suele hacerse sobre bases
El capital asegurado aumenta progresivamente cada año en la individuales, utilizando
cuantía previamente estipulada, estos aumentos pueden ser generalmente rangos
anualmente iguales o acumulativos en progresión geométrica. de edad con una prima
En ambos casos, las primas pueden satisfacerse según un media para simplificar
importe anual constante o creciente, en la misma o distinta al contratante la labor
proporción en que aumente el capital asegurado. administrativa o bien,
aplicando una tasa media
7 Seguro temporalmente a prima natural independientemente de
El capital asegurado puede ser constante a tener variaciones la edad y sus requisitos,
pactadas –crecientes o decrecientes– durante la vigencia del basados en la ocupación
seguro. En este caso, a diferencia de los anteriores, la prima para obtener el crédito
varía cada año en función de la edad del asegurado. gestionado.
8 Seguro sobre saldos En la suscripción de

este tipo de seguros, la
Esta modalidad de seguro permite contratar una suma compañía debe establecer
asegurada, la cual puede disminuir en función del saldo. Esto cuidadosamente:
se debe a que dentro de la prima pagada, un monto va hacia
la mortalidad y otro hacia la amortización de la deuda. • Edad máxima de ingreso
al plan.
Las instituciones financieras que otorgan créditos a sus • Edad de terminación.
clientes tienen especial interés en que el monto adeudado sea • Límites mínimos y
cubierto y no lo contrario, aún cuando esto último signifique máximos a asegurar.
poder ejercer un embargo. • Cláusula de condiciones
preexistentes.
Por lo anterior, fue necesario crear una herramienta que
garantizara la devolución al acreedor del monto dado en El contrato de seguro debe
crédito. Esta herramienta es el seguro colectivo sobre saldos, establecer con precisión el
el cual brinda protección en caso de fallecimiento del deudor. tipo de crédito (hipotecario,
En algunos países, el seguro se extiende a cubrir la incapacidad prendario o fiduciario).
total y permanente.
9 Seguro sobre préstamos
Generalmente son pólizas declarativas, donde mensualmente, o de amortización de
la cobertura decrece conforme el saldo disminuye; y según préstamos
los montos y políticas de suscripción será la evidencia de
asegurabilidad. En esta modalidad, al
producirse el fallecimiento
La cobertura generalmente es obligatoria y lo más aconsejable del asegurado, la entidad
es que el costo del seguro se incluya dentro del monto de la aseguradora se hace cargo
amortización mensual; sin embargo, si la competencia dentro automáticamente de la
de las instituciones financieras es fuerte, puede mostrarse en liquidación de los créditos
forma desglosada y permitirse a los clientes obviar la condición previstos en la póliza, no
de tomar el seguro pero se recomienda que sea sustituido por vencidos del asegurado en
la garantía de un seguro de vida individual. el momento de su muerte.
66 RAMO DAÑOS
Esto sin incluir los montos por mora, pagos no efectuados por • Seguro temporal de
el asegurado, ya que esto va directamente en función de la orfandad
labor de cobro por parte del contratante. Tiene por objeto la
concesión de una pensión
10 Seguro sobre hipotecas temporal a favor de los hijos
menores de 18 años en caso
Cubre el saldo del bien inmueble que exista al momento del de fallecimiento del padre
fallecimiento del asegurado, esto cuando la modalidad es o la madre trabajadora, con
decreciente y tanto el saldo como el valor de la prima podría la persona que convivan
ir disminuyendo. y del cual dependan
económicamente.
Otra modalidad de este seguro es en el que se mantiene la
misma prima, con igualdad de suma asegurada, lo que provoca • Seguro temporal de capital
que al momento de un fallecimiento, se pague el monto de lo de supervivencia
adeudado al contratante o beneficiario irrevocable y el monto También denominada
de lo amortizado a los beneficiarios designados en la póliza. “seguro de sobrevivencia”,
el capital es pagadero
inmediatamente después
del fallecimiento del
asegurado, si ocurre
antes que el de la otra
persona designada al
contratar el seguro,
denominado beneficiario
o sobreviviente. Si
éste fallece antes que
el asegurado, queda
rescindido el seguro y a
favor del asegurador las
primas satisfechas. La prima
anual deja de pagarse al
morir el asegurado o el
sobreviviente.
11 Seguro temporal constante
Estos seguros ofrecen dar protección constante al asegurado,

lo que quiere decir que se pagará la indemnización al
asegurado en cualquier momento que se produzca el
siniestro, siempre y cuando se mantenga activa la póliza.
Dentro del seguro temporal se encuentran:
• Seguro temporal renovable

La prima paga el seguro exactamente por un año: una vez
vencido puede renovarse por un año más.
RAMO DAÑOS 67
• Seguro temporal a plazo fijo /temporal a edad fija
Este finaliza a la edad establecida en el tiempo del seguro.

Por ejemplo: 50, 85 años, etcétera. O bien puede ser temporal
a 5 a 10 años o más.
Se paga la prima por el período contratado. El temporal a

plazo fijo se divide en:
• No convertible y no renovable: una vez vencido el plazo, el

seguro termina. • Seguro mixto doble
El seguro brinda cobertura,
• Convertible y no renovable: antes de su vencimiento puede tanto por medio del pago
convertirse a un plan permanente, sin necesidad de llenar de la suma asegurada
pruebas de asegurabilidad. establecida por el asegurado
si vive al vencimiento de la
• Convertible y renovable: a su vencimiento tiene la opción póliza, además, se garantiza
a renovarse por un plazo igual o de convertirlo a un plan también el pago del capital
permanente antes de su vencimiento. a los beneficiarios al
producirse el fallecimiento
12 Seguro mixto del asegurado. Por lo tanto,
en estas circunstancias el
Está integrada por un seguro de ahorro y un seguro de riesgo, capital asegurado sería
donde, si el asegurado fallece antes del plazo previsto; se satisfecho dos veces.
entregará a sus beneficiarios la indemnización estipulada y si
sobrevive a dicho plazo, se le entregará el capital establecido • Seguro mixto revalorizable
por el contrato. En este seguro, el capital
asegurado aumenta cada
Las formas más importantes en que se manifiesta este tipo de año, de acuerdo a un
seguro es: porcentaje de revalorización,
acordado previamente.
• Seguro mixto completo
Tiene la particularidad de que si el • Seguro mixto variable
asegurado vive al vencimiento de la En caso de supervivencia, el
operación, participará también en asegurado percibe el capital,
los beneficios de la póliza con un según porcentajes y distintos
determinado porcentaje sobre el momentos de pago.
capital asegurado.
• Seguro mixto a plazo fijo
• Seguro mixto simple El pago de la suma
Seguro que garantiza el pago del capital establecido a los asegurada se efectúa al
beneficiarios designados ante el fallecimiento del asegurado, vencimiento de la póliza,
siempre y cuando el contrato esté vigente; en caso contrario, sin importar la muerte o no
será el propio asegurado quien reciba el capital garantizado. del asegurado.
68 RAMO DAÑOS
12 Seguros híbridos Modificaciones a la póliza: todo

cambio o modificación que
Son el resultado de la mezcla entre un producto y otro, por se realice en las condiciones
ejemplo, un seguro temporal con ahorro, en el cual se incluyen particulares de la póliza, será
componentes de valores garantizados y proyectados. solicitado previamente por el
asegurado. Para cada cambio
que la compañía acepte,
1.1.2 Condiciones generales de importancia emitirá un endoso y actualizará
en pólizas de vida el cuadro de beneficios y
primas si fuera necesario.
Seguro básico: es el seguro de vida contratado en la póliza a favor Retiros y rescate en pólizas
del asegurado. En caso de fallecimiento del asegurado, el monto con ahorro: en cualquier
del beneficio por muerte será el que esté vigente en la fecha del momento, durante la vigencia
deceso. de la póliza, el asegurado podrá
solicitar un retiro de su fondo
Beneficio adicional: es una cobertura distinta del seguro básico, hasta el valor en efectivo. Si el
que a solicitud del asegurado se incluye en el programa de asegurado retira la totalidad
beneficios. La suma asegurada de cada beneficio adicional del valor en efectivo, la póliza
contratado aparece anotada en el programa. Si el seguro básico quedará cancelada y sin valor
de esta póliza no está vigente, tampoco lo estará ningún beneficio alguno. Cada retiro que el
adicional. asegurado realice, afecta la
reserva matemática y la cuenta
Exención de restricciones: regularmente las pólizas están exentas de dividendos. El asegurado
de toda clase de restricciones relativas al cambio de residencia, podrá efectuar únicamente un
cambio de ocupación, viajes y género de vida del asegurado. retiro por año póliza hasta el
valor efectivo de esta en ese
Competencia: si existe controversia por la interpretación o momento.
cumplimiento de un contrato, los tribunales de justicia son los
únicos competentes para conocerla y dirimirla; en consecuencia, Si el asegurado desea rescatar
el asegurado renuncia al fuero de cualquier domicilio que pudiera la póliza tiene derecho al
corresponderle. valor en efectivo de ésta,
al momento que solicite el
Edad real: es la edad alcanzada por el asegurado, la cual aparece rescate menos los retiros que
en la póliza y determina el término de vigencia de los beneficios haya efectuado en el
sujetos a límites de edad así como la duración del programa de año póliza.
aportaciones cuando éste se establece a una edad alcanzada.
Edad de cálculo: es la edad más próxima alcanzada del asegurado

en el último año de la póliza; la cual determina los cargos
mensuales que se mencionan en el apartado reserva matemática
del capítulo de procedimientos.
Accidente: si el asegurado fallece o sufre lesiones por una acción

súbita, fortuita y violenta ocasionada por una fuerza externa ajena
a la voluntad del asegurado, con independencia o exclusión de
cualquier otra causa.
RAMO DAÑOS 69
Continuación automática de la póliza: en pólizas de ahorro 2 Estado de cuenta anual

mensual, la compañía tomará del fondo total, la cantidad necesaria en pólizas con ahorro
para cubrir el costo mensual de las coberturas contratadas y
ampliar por un mes más la vigencia del seguro; este procedimiento El estado de cuenta refleja
se repetirá mensualmente, mientras existan suficientes recursos. la reserva y dividendos
Los efectos de la póliza cesarán 30 días después de la fecha de acumulados a la fecha en
actualización en que los fondos sean insuficientes para mantener que es emitida. Una vez al
el seguro en vigor por un mes más. Si la póliza no está vigente año, la compañía informa
y la compañía recibe uno o varios pagos para aplicar a la misma por escrito al asegurado
y aún no ha sido rehabilitada por la compañía, de acuerdo sobre el estado de la póliza
con los requerimientos que se mencionan posteriormente, la en relación a: coberturas,
responsabilidad de la compañía se limitará a la devolución de los reservas y dividendos. Sin
valores recibidos. embargo, el asegurado
puede solicitar un estado
A Terminación de la póliza de cuenta adicional.
La póliza dejará de estar en vigor: a) al cumplir el período de gracia B Avisos y notificaciones

de 30 días, b) en el momento que el asegurado decida cancelar
la póliza y c) al cumplirse la fecha de vencimiento, anotada en el La aseguradora debe avisar
cuadro de beneficios. al asegurado, por cualquier
medio, cuando el valor
En caso de pólizas con ahorro, el asegurado podrá solicitar efectivo de la póliza sea
la entrega del valor efectivo de la póliza, si lo tiene en ese insuficiente para cubrir los
momento. cargos mensuales. La omisión
o demora en efectuar tal aviso
Rehabilitación: acto por el que, desaparecidas las circunstancias no derivará responsabilidad
que motivaron la suspensión de efectos de una póliza, las garantías alguna para la compañía.
de ésta vuelven a adquirir plena vigencia.
La compañía dirigirá
La póliza podrá rehabilitarse en cualquier momento, siempre que todo aviso o notificación
el asegurado: relacionada con la póliza a
la última dirección que el
• Lo solicite por escrito. asegurado tenga registrada.
• Presente las pruebas de asegurabilidad que requiera la Éste debe notificar por escrito
aseguradora. a la compañía
• Reúna las condiciones de asegurabilidad a satisfacción de la cualquier cambio
aseguradora. de domicilio.
• Pague la prima necesaria para mantener vigente la póliza por
lo menos seis meses posteriores a la rehabilitación.
1 Disposición de los derechos derivados de la póliza de vida
El asegurado, siempre que no se designe específicamente

a otra persona, será el único que puede disponer de los
derechos derivados de la póliza.
70 RAMO DAÑOS
C Rectificación de los valores efectivos de las pólizas con F Reclamos

ahorro
Pruebas de reclamo: la
Si por cualquier causa fuera necesario rectificar el importe de compañía tendrá derecho
las primas pagadas por esta póliza o ajustar el costo de riesgo a requerir todas las pruebas
amparado, se calculará la reserva y dividendos de la misma, necesarias para determinar
conforme los valores rectificados. Si a raíz del cálculo, se agota la su obligación al tramitarse
reserva matemática y los dividendos, se aplicará el procedimiento algún reclamo relativo a las
descrito en el apartado continuación automática de la póliza. coberturas amparadas por la
póliza.
D Cambio de condiciones
G Edad inexacta
En cualquier momento, durante la vigencia de la póliza y siempre
que la aseguradora acceda, el asegurado podrá solicitar que se Si la edad del asegurado, su
modifiquen: fecha de nacimiento o los
elementos que sirven para
• El importe de las primas, la frecuencia de pagos y el plazo de determinar la edad de cálculo
pagos de las mismas, y/o. se declaran inexactamente,
el beneficio a pagar será
• Las sumas aseguradas, las coberturas amparadas y el plazo de ajustado proporcionalmente,
seguro. según la diferencia que exista
entre los cargos mensuales
• Si fuera necesario se establecerá un nuevo programa de de la póliza efectuados y
aportaciones.
los cargos mensuales que
debieron haberse hecho
• Los incrementos en la suma asegurada, no previstos en forma
después de tomar en cuenta
automática, estarán sujetos a que el asegurado presente
la verdadera edad del
pruebas de asegurabilidad satisfactorias a la compañía. Así
asegurado. El valor efectivo
mismo, los cálculos de reserva matemática y cargos por rescate
de la póliza se recalculará,
se considerarán a prorrata entre la suma original básica y los
de acuerdo con la prima, los
incrementos, considerando las fechas de vigencia de ambas.
cargos mensuales y la suma
asegurada resultante del
E Cesión ajuste.
En cualquier momento el asegurado puede ceder, total o Si el ajuste se hace en vida

parcialmente, sus derechos derivados de la póliza de seguros, pero del asegurado, se hará una
lo debe notificar a la compañía por escrito con las formalidades rectificación de los valores
que se señalan en el apartado de modificaciones de la póliza. Esto efectivos de la póliza.
quedará firme cuando el asegurado comunique por escrito este
hecho al cesionario y así la compañía lo haga constar en la póliza.
Prorrata: aplica cuando la suma asegurada sea inferior al valor asegurado

el asegurador solo indemnizará el daño en la proporción que resulte
entre ambos valores.
Glosario
RAMO DAÑOS 71
H Últimos gastos
La compañía está obligada que en el momento de fallecer el asegurado, siempre

que la póliza se encuentre en vigor y luego de transcurrir más de dos años
desde su expedición o de su última rehabilitación, a pagar una parte de la suma
asegurada básica al beneficiario designado vigente, con la sola presentación del
certificado de defunción.
En caso de que hubiera varios beneficiarios el pago correspondiente se hará

a aquel que presente a la compañía el certificado de defunción, siempre que
su parte del seguro sea igual o mayor al pago que por esta cláusula tenga que
efectuar la compañía.
La cantidad que por este concepto pague la compañía puede ser igual
al 10% de la suma asegurada básica con límite máximo de Q.10 000.00
(diez mil quetzales). Para estos límites se considerarán todas las pólizas
extendidas por la compañía sobre la vida del asegurado que al momento
de su fallecimiento se encuentren en vigor.
La cantidad que por este concepto pague la compañía, será

descontada de la liquidación final a que los beneficiarios tengan
derecho.
Autoformación
Tipos de seguros de vida
Instrucciones: realizar un informe sobre los tipos de seguros

existentes en tres compañías de seguros, incluya los siguientes
aspectos:
Aplico
a. Planes existentes en el mercado, de los que se encuentran en
el manual.
b. El nombre comercial de los productos existentes.
72 RAMO DAÑOS
Solicitar a los participantes, que realicen la cotización de los

diferentes tipos de seguros, en tres compañías de seguros. Incluir
Aplico los datos de cada participante.
Presencial
Instrucciones: presentar los resultados obtenidos en la

investigación efectuada en autoformación, explicando los
siguientes resultados:
Aplico
a. Contenido general de los diferentes planes
b. Análisis financiero de cada una de las cotizaciones
C. Analizar las proyecciones de los productos con ahorro
D. Determinar las diferencias
Comentar con los participantes, los aspectos en común de cada

producto cotizado.
Aplico
RAMO DAÑOS 73
CAPÍTULO 2
Sesión 2
Descripción de seguro
de vida con ahorro
Objetivo
Determinar las ventajas que existen con los productos
que tienen ahorro en su composición.
Duración: 4 horas
“Las dificultades reales se pueden superar, son las

imaginarias las que son imposibles de superar”
Theodore N. Vail
RAMO DAÑOS 75
DESCRIPCIÓN DE SEGURO DE VIDA CON AHORRO
2 Descripción de seguro de vida

con ahorro
La cobertura de vida entera
puede adquirirse mediante
dos tipos principales de
contratos, que se diferencian
principalmente en el método
de pago de la prima. Uno
2.1 Descripción de seguro de vida con ahorro se conoce como seguro de
vida a primas vitalicias, el
otro, como seguro de vida a
Estos seguros como se ha mencionado antes, adicional a pagar primas temporales.
una indemnización por muerte del asegurado, brindan una suma
adicional por rendimiento de intereses incluidos en los programas B Seguro de vida a primas
de seguro. vitalicias
2.2.1 Seguro de vida entera, La póliza de seguro de vida a

ordinaria de vida o permanente primas vitalicias se basa en la
suposición de las primas que
Protege a largo plazo o de por vida. La promesa básica es pagar el serán abonadas durante toda
valor nominal al beneficiario, la muerte del asegurado en cualquier la vida del asegurado.
tiempo. Esta póliza ofrece protección durante toda la vida del
asegurado, por eso se le llama póliza de “vida entera” (el cálculo
1 Ventajas del seguro de
técnico se realiza a edad 99 o 100 del asegurado).
vida a primas vitalicias
A Raíz de productos existentes
a. Proporciona una
cobertura permanente
La más conocida de este grupo de pólizas es la ordinaria de vida,
póliza que requiere el pago continuo de primas desde su emisión
hasta el fallecimiento. Algunas pólizas especiales son ordinarias Es una póliza de seguro a
de vida de riesgo preferido y se conceden cuando el perfil del pagar primas vitalicias, por
asegurado es de bajo riesgo (por ejemplo: personas jóvenes, con lo que proporciona una
trabajos sedentarios). En estos casos se conceden condiciones cobertura permanente,
especiales tales como descuento en la prima. nunca ha de ser renovada
o convertida. Esta se le
Las pólizas de vida modificadas son una combinación del seguro ofrece al asegurado a un
temporal inicial y del ordinario de vida. En este seguro, las primas costo moderado, lo que
varían. Durante los primeros tres o cinco años son más bajas es de enorme importancia
que las de una prima ordinaria de vida, pasado este tiempo estas para el individuo medio,
aumentan. La prima definitiva después del aumento es más baja de sueldo moderado o
que la de una ordinaria de vida. salario diario que necesita
una cobertura familiar
En contraste con el seguro temporal que paga beneficios sólo si considerable y cuyos
la muerte se produce durante un número específico de años, el ingresos limitados no le
seguro de vida entera dispone el pago del capital a la muerte permiten a la vez pagar
del asegurado, cualquiera que sea el momento en que esta se primas y acumular gran
produzca. fondo de ahorros.
76 RAMO DAÑOS
b. Combina el ahorro con el seguro 5 Seguro de vida sobre

dos o varias cabezas o
Aparte del costo moderado y del carácter permanente de mancomunado
la cobertura concedida, el seguro de vida a primas vitalicias
presenta la ventaja adicional de combinar el ahorro con el Este seguro protege y
seguro. contemplacomobeneficiarios
simultáneamente a dos o
Dado que las primas son más bajas, el elemento de ahorro, varias personas (cabezas)
.Cuando cualquiera de ellos
cualquiera que sea la duración de la póliza, es inferior al de
fallece dentro del límite
los demás tipos de seguro permanente.
estipulado en el contrato,
el asegurador pagará la
Antes del vencimiento, una serie de cláusulas contractuales indemnización prevista a los
permite efectuar ajustes para hacer frente a circunstancias supervivientes.
cambiantes. Por ejemplo, las opciones de no caducidad
permiten al asegurado rescatar la póliza por su valor en 6 Planes dotales o mixtos
efectivo en ese momento, o dejar de pagar primas y aceptar
el equivalente en forma de póliza de vida entera ya pagada El término dotal, se origina
por un capital inferior, o como seguro a plazo fijo por todo de la dote que consistía
su capital, durante un período limitado de tiempo. en un conjunto de bienes
aportados en otra época,
2 Desventajas de pagar las primas durante toda la vida regularmente por la mujer al
matrimonio, cuya finalidad es
La principal objeción que usualmente se plantea contra el colaborar al levantamiento
seguro de vida a primas vitalicias es la del pago continuo de las cargas comunes y que
durante toda la vida. le debería ser devuelto una
vez disuelto aquel.
3 Seguro de vida a primas temporales
El pago de las primas se fija prácticamente en cualquier número Las pólizas dotales no sólo
de años. Mientras más sea el número de primas anuales, más garantizan el pago de la
se aproximará al seguro de primas vitalicias. Por ejemplo, si las muerte del asegurado, sino
primas se limitan a 20 años, la póliza se conoce como “póliza en caso de que el asegurado
de seguro de veinte pagos”. siguiera con vida al final
del período fijado, de igual
Las primas a pagos temporales requieren el pago de prima forma tiene derecho a
durante un plazo inferior al de la duración del contrato, es cobrar el monto de la suma
por eso que la prima anual nivelada bajo este plan, debe asegurada.
ser mayor que la necesaria, cuando los pagos de primas
continúan durante toda la vida de la póliza.
4 Seguro de vida hasta los 65 u 85 años

Es un seguro cuya duración o vencimiento
estará sujeto a la edad alcanzada, marcado
el límite de cobertura, al vencimiento de este
plazo, termina el programa contratado.
RAMO DAÑOS 77
Estos montos regularmente eran por cantidades no elevadas • Usos del seguro dotal
Las pólizas dotales se expedían por un cierto número de años
o a determinada edad. Entre las más populares se encontraban El seguro dotal era un
las dotales a la edad de 65, la dotal a 20 años y entre las vehículo eficaz para
pólizas juveniles, las dotales a la edad de 18 y 25 años. acumular una suma de
dinero a lo largo de tiempo
Este seguro podía ser considerado bajo dos puntos de vista: determinado, a través
de un plan de ahorros
• Aspecto matemático protegido por un seguro
contra la ocurrencia del
La compañía promete dos cosas con este seguro: fallecimiento prematuro.
La función real del seguro
- Pagar la suma asegurada si el asegurado muere durante mixto no es la de obtener
el período de acumulación. un rendimiento superior
- Pagar la suma asegurada si el asegurado sobrevive al final al de otros planes más
del período. atractivos de inversión,
sino más bien poner
La primera promesa coincide con la de una póliza temporal al alcance un medio
suscrita por la misma suma y período de tiempo; la segunda productivo de ahorro
introduce un concepto nuevo, el de “la dote pura”. que, al mismo tiempo, sea
un método de protección
• Aspecto económico en la vejez o en otra
circunstancia, mediante
Este estudio divide al seguro dotal en dos partes: un seguro la acumulación de una
temporal decreciente y en una inversión creciente. La parte suma fijada de dinero en
de inversión del contrato se pierde completamente en caso un plazo determinado.
de fallecimiento antes de que termine el período del seguro.
Finalmente, cuando la parte de inversión llega al 100%
de la suma asegurada, el seguro temporal baja a cero. En - Como incentivo de
todo momento el fondo de acumulación de ahorros de un ahorro
lado y el seguro temporal decreciente del otro, equivalen
conjuntamente a la garantía de la póliza. - Como medio de
atención a la vejez
- Como medio de defensa

frente a la posibilidad de
que el período de ahorro
sea interrumpido por
motivo de fallecimiento
- Como medio para

acumular un fondo con
un fin concreto
78 RAMO DAÑOS
Desventajas
Este tipo de seguro no debe ser empleado cuando la principal

necesidad es de protección. A causa del elemento de ahorro,
las primas en el seguro de capitalización son las más elevadas
en todos los planes de seguro de vida.
Pólizas temporales con pagos ilimitados
Toda póliza temporal, vida entera o universal, puede emitirse

a base de pagos limitados. Esto significa que el período de Esta nueva modalidad de
pago de primas es más corto que la duración prevista de la seguro ha logrado en los
póliza. últimos años impresionantes
y crecientes cuotas de
penetración en el mercado.
7 Seguro de vida universal
Por lo que, al menos
parcialmente, se está
Consiste en la combinación de un proceso de capitalización
hablando incluso de un
(sin aseguramiento) con un seguro temporal renovable. cambio revolucionario, de la
Formalmente, la operación se presenta como un plan industria norteamericana del
sistemático de ahorro donde el asegurador descuenta unas seguro.
cantidades en concepto de gastos así como las primas de un
seguro de riesgo por el capital que se desea asegurar en caso Las tasas de inflación
de muerte. inesperadamente altas, de
dos dígitos, fueron la causa
El seguro de vida universal es similar al seguro temporal de que el interés devengado
provisto de una cuenta de inversión que gana intereses y que por las pólizas tradicionales
puede ser utilizada para pagar el seguro temporal. Igualmente, se situara por debajo de
puede ser descrita como una póliza de seguro de vida entera la tasa de aumento de los
sin participación provista de una estructura flexible y una precios, con lo que en
transparencia total en su evolución financiera. términos reales, se producía
una pérdida.
El éxito de este tipo de póliza se debe en gran parte a la
Al mismo tiempo otros
manera de adaptarse en forma inmediata a situaciones nuevas
tipos de inversión paralelos,
en el mercado y a las necesidades de los consumidores.
ofrecían niveles de interés
La transparencia del seguro de vida universal se obtiene más atractivos. Ello originó
segmentado el contrato en sus tres principales componentes. una nueva reorientación de
los consumidores que quedó
• El componente de protección. plasmada en el eslogan:
• El componente de ahorro. “Compre seguro a término
• El componente de gastos. e invierta la diferencia”
Esta reorientación se vio
a. Origen del seguro universal propiciada por las pocas
ventajas de orden fiscal
Desde finales de los años setenta, en el mercado del seguro que se concede en Estados
de vida norteamericano, se crea la póliza de vida universal. Unidos al seguro de vida.
RAMO DAÑOS 79
Este nuevo comportamiento de los consumidores, no solo • Transparencia

hizo que disminuyera la cuota de seguros de vida dentro de la
formación de ahorro, sino que numerosos clientes solicitaban Se manifiesta por el
préstamos sobre contratos, poniendo en apuros financieros a desglose del contrato
varias aseguradoras. de seguros en tres
componentes íntimamente
b. Raíz de productos de vida universal relacionados:
La industria del seguro se vio en la necesidad de desarrollar

- Riesgo de muerte.
nuevas modalidades de contratos que estuvieran más en
- Capital ahorrado.
consonancia con las nuevas circunstancias reinantes en el
- Costos.
mercado, por las experiencias descritas, había que prestar
especial atención a una mayor sensibilidad a tipos de interés
elevados, que podrían ser cambiantes en el futuro con La transparencia de las
rapidez. pólizas de vida universal está
garantizada en los informes
En Estados Unidos ya se venía discutiendo desde hacía anuales de los contratos
bastante tiempo sobre las posibilidades de solución a los remitidos al tomar el seguro.
problemas señalados. El primer producto derivado de esos Estos informes aparte del
diferentes principios, fue presentado en 1975 por James C. estado actualizado del
Anderson de la firma dedicada a asesoramiento Tillighast, capital ahorrado, también
Nelson & Warren. contienen todos los pagos
de primas, las deducciones
Basándose en ese proyecto, en 1978 la hasta entonces para la cobertura de riesgo
desconocida E. F. Hutton Life inició la primera implantación de muerte, costos, intereses
prometedora de una póliza de vida universal. En los tres abonados, así como los
primeros años la venta de la póliza no alcanzó las expectativas
préstamos o retiros parciales
concebidas, no pudiéndose constatar un completo éxito hasta
del capital ahorrado en el
el año 1981.
año precedente.
Desde ese momento, la cuota de penetración en el mercado
de vida universal dentro de los nuevos seguros de vida
individual ha venido incrementándose con carácter continuo
del 2% en 1981 a un 25% (en valores estimados) en 1984.
En la primavera de 1984, ciento cuarenta y cinco compañías

aseguradoras que operan en Estados Unidos ofrecían 163
pólizas diferentes en la modalidad de vida universal. En algunas
de las empresas pioneras recaía sobre el nuevo producto casi
el 75% de su negocio.
c. Características fundamentales de vida universal
Vida universal se caracteriza por dos atributos fundamentales:

transparencia y flexibilidad. Estos atributos diferencian a vida
universal fundamentalmente de los productos tradicionales
80 RAMO DAÑOS
• Flexibilidad b. Deducción por emisión
La flexibilidad de las pólizas universales está relacionada con Para cubrir los gastos
la posibilidad de pagar la prima de la manera más adecuada de emisión, se realizan
para el asegurado, sin que esto perjudique la proyección en deducciones mensuales
el rendimiento de los intereses, puede además contar con iniciales, por lo general
préstamos o retiros a la póliza, aunque como se comento, los doce primeros meses
estos últimos afectan las proyecciones iníciales. de la adquisición del plan,
de nuevos beneficios o
Las operaciones que pueden ser afectadas en el momento nuevas sumas aseguradas.
que el asegurado lo solicite son: Esta deducción es con
base a la tarifa por millar y
- Suma asegurada.
de acuerdo a la edad del
- Pago de primas.
- Capital ahorrado. asegurado.
- Retiros parciales de capital.
c. Cargos por
• Descripción del plan mantenimiento
Vida universal, está diseñado para satisfacer necesidades Durante la vigencia de la

de protección por muerte y de ahorro e inversión familiar póliza se hace un cargo
o de negocios. Acá se maneja separadamente el elemento mensual de mantenimiento
de protección con el de ahorro, lo que permite a la mayoría o administración y suele
de asegurados ver con claridad el funcionamiento del plan. utilizar uno de estos
Todos los costos y cargos están detallados, lo cual facilita su cargos por póliza.
comprensión y aumenta su credibilidad.
d. Cargos por retiro
Para conocer bien el funcionamiento de vida universal, es
necesario analizar por separado los elementos que lo integran, Primer año: Se completarán
así como los beneficios y facilidades que proporciona al los doce cargos mensuales
cliente, tal y como se detalla a continuación: de deducción por emisión
en caso de un retiro total.
Gastos y cargos
Todos los gastos y cargos posibles al plan vida

universal, en su versión básica son los siguientes:
a. Retención para cubrir los gastos de administración
De toda prima que ingresa al plan, se retiene un

porcentaje para gastos de administración; en el
contrato se señala el porcentaje máximo y se aplica
un porcentaje real variable.
RAMO DAÑOS 81
A todo riesgo principal se le deduce una cantidad de gastos Vida universal, permite
por trámite. Se utiliza un cargo fijo por retiro. aumentar o disminuir
en la póliza la cantidad
e. Beneficios por muerte de protección por
fallecimiento natural
El asegurado tiene que escoger inicialmente el tipo de a medida que sus
beneficio por muerte, ya sea en el que se pague solo la suma necesidades cambian. En
asegurada, o en el que se paga la suma asegurada, más los algunos casos es posible
intereses devengados y podrá después cambiar de opción, aumentar la cantidad de
pero no lo podrá hacer durante los primeros doce meses de protección del seguro
vigencia de la póliza y una sola vez en el mismo período de de vida sin incrementar
doce meses consecutivos. la cantidad de prima
periódica planeada: todo
• Monto alta protección aumento en la cantidad
La cobertura incluye una suma asegurada, relativamente alta de seguro está sujeto a
y económica, aunque sin un rendimiento de ahorro. las reglas de evaluación
de riesgos de la compañía,
• Monto nivelado (opción 1)
salvo la cláusula de compra
El beneficio por muerte permanece nivelado y es igual al
garantizada.
riesgo neto más el valor efectivo ajustado. El riesgo neto
va disminuyendo a medida que aumenta el valor efectivo
En cualquier cambio
ajustado. El riesgo neto nunca es menor a un monto
de opción de monto
predeterminado (Q.5 000.00 por ejemplo).
asegurado, se conserva
La póliza establece un interés mínimo garantizado. siempre el mismo riesgo
Se reconoce mensualmente el interés actual que, usualmente neto para la compañía.
es bastante mayor.
f. Pago de primas
Riesgo neto
Una de las características
Valor efectivo más importantes de vida
ajustado universal, es la flexibilidad
que se le da al asegurado
• Monto creciente (Opción 2)
para el pago de sus primas,
El beneficio por muerte es creciente e igual a la suma
asegurada inicial más el valor efectivo ajustado. El riesgo pues basado en sus
neto es constante y permanente. Al fallecer el asegurado, la propias metas financieras,
compañía aseguradora paga la suma asegurada contratada él decide en qué momento
inicialmente más el valor efectivo ajustado. ahorrar y la cantidad que
desea invertir, así como
la cantidad de prima
Riesgo neto que puede pagar con
Valor efectivo comodidad y la forma de
ajustado pago que le guste más.
82 RAMO DAÑOS
Para adaptarse mejor a los cambios del futuro, ya sea en la

familia, negocio, o bien en la situación económica, el asegurado
puede aumentar o disminuir la cantidad o la frecuencia de
pago de sus primas, suspenderla por un tiempo, para luego
reanudarlas cuando quiera y hasta hacer pagos de cualquier
cantidad en forma ocasional, para aumentar su fondo de
ahorro e inversión para jubilación o algún otro gasto grande
que se puede prever. • Ahorro
Cantidad pequeña que
Todo esto, naturalmente de acuerdo a ciertas reglas y límites,
constituye el elemento
tanto mínimo como máximo, que están claramente estipuladas
de ahorro para que vida
en su póliza. Es conveniente aclarar en todo lo que se pueda
universal funcione como
las diferencias entre las clases de primas contempladas por
una dotal a los 95 años de
este plan.
edad aproximadamente.
La cantidad que se cobra
g. Prima básica
el primer año como gastos
de emisión, se suma a
Esta prima es la que paga el asegurado por cada millar de
partir del segundo año a
seguro solicitado. Es la prima mínima requerida que se
este elemento.
compone de los siguientes elementos:
• Cargo por
• Cargo por mortalidad
mantenimiento
Representa el costo del seguro puro o cantidad neta del riesgo. Durante la vigencia
Es la prima anual correspondiente a la cantidad de protección de la póliza el cargo
por muerte que se calcula con base a la edad alcanzada y por mantenimiento es
es variable con ese límite de acuerdo a la experiencia de mensual.
mortalidad.
• Retención
• Gastos de emisión
De toda prima pagada a
Es el cargo mensual que se hace la compañía, se retiene
según la edad alcanzada un porcentaje para cubrir
por cada millar de monto los gastos administrativos
de seguro durante los doce de la compañía.
meses siguientes a la
fecha de emisión y de h. Valor efectivo, préstamos
cualquier aumento y rescates
posterior. • Valor efectivo
El valor efectivo se
basa en el siguiente
procedimiento:
RAMO DAÑOS 83
La compañía recibe la prima, tanto inicial como subsiguiente y Cuando la intención del
añade el saldo al valor efectivo de la póliza donde se acumula asegurado es reintegrar
y se mejora con los intereses actuales que se le acreditan al el valor efectivo retirado,
final de cada mes. Al principio de cada mes se calcula el valor es conveniente utilizar
efectivo ajustado a la cantidad necesaria para pagar el costo el sistema de préstamo,
del seguro puro, el cargo mensual por mantenimiento y la pues si se usa el de
prima por beneficios adicionales. rescate parcial, carga la
retención nuevamente,
El crecimiento del valor efectivo en vida universal, es y además de restituir
impresionante. Es bueno recordar que el plan acepta primas el monto asegurado,
especiales o extraordinarias las cuales, después de haberles necesita presentar pruebas
aplicado la retención pasan a aumentar el valor efectivo de de asegurabilidad. La
la póliza. Es interesante observar que el valor efectivo en la opción de préstamo,
opción 1, crece más rápidamente que en la opción 2 por permite el pago en
disminuir el riesgo neto o seguro puro. cualquier momento, sin
ningún requisito ni cargo
• Préstamos administrativo.
Los préstamos sobre la póliza funcionan de la misma manera 6 Otros tipos de seguros de
que en las pólizas tradicionales a través de una cláusula que vida
permite obtener un préstamo sobre el valor efectivo de vida
universal. A la parte del valor efectivo que avala el préstamo se • Seguro de vida ajustable
le acreditará un interés menor que puede ser el garantizado.
Este interés es menor que el interés que se cobra al asegurado Después del surgimiento
por préstamo. y desarrollo del seguro
universal, se han diseñado,
• Rescates parciales (retiros) nuevos productos que
junto con aquel, se han
A diferencia de los planes identificado como seguros
de vida tradicionales, vida no tradicionales y forman
universal, permite hacer parte de una nueva
retiros parciales del segundo generación de seguros de
año en adelante. Vida vida.
universal permite retiros
parciales de cualquier El seguro ajustable se
cantidad mientras con ellos define como el tipo de
no se reduzca el monto seguro que “permite a los
del seguro por debajo del contratantes de pólizas
mínimo estipulado. variar el tipo de cobertura
que les otorgan sus pólizas
En la opción 1 los rescates parciales disminuyen el valor a medida que su seguro
efectivo de la póliza y reducen el monto del seguro en una requiere cambio”1
cantidad igual a la del rescate parcial. No se permite hacer
más de dos retiros parciales en un período de doce meses.
1 JONES, Harriet y LONG, Dani.. Principios del seguro de vida, salud y rentas vitalicias. USA. 1998. Página 121.
84 RAMO DAÑOS
En este caso se determina el experiencia de mortalidad, intereses, gastos de la póliza

tipo de plan que se otorga de y otros. Por su parte el asegurado se ve favorecido,
acuerdo al monto asegurado ya que el asegurador puede iniciar la póliza con una
solicitado y a la prima propuesta. tarifa baja, dado que no tiene que hacer cálculos muy
Se parte de ese plan (que puede conservadores sobre los supuestos técnicos básicos.
ser desde un seguro a término
a corto plazo hasta un plan de • Seguro de vida sensible al interés
vida entera con pagos limitados)
y en el transcurso del tiempo, También llamado de cargos supuestos actuales;
el plan se puede modificar constituye una variable del seguro universal. Al variar
(cambiar), para ajustarse a las las condiciones de mortalidad, interés, gastos y otras
cambiantes necesidades del condiciones pactadas, las primas son modificadas
asegurado y a sus posibilidades dentro de los límites establecidos contractualmente.
económicas. Adicionalmente, si los cambios de supuestos son
favorables al asegurado, este puede elegir entre una
Se fijan en el contrato las reglas prima más baja o un valor efectivo mayor. Algunos
básicas de cambio, fijándose contratos establecen que los cambios en los supuestos a
máximos y mínimos. Pueden favor del asegurado se traducen en un monto asegurado
ser cambiados o modificados, mayor.
tanto la suma asegurada, como
el monto de las primas a pagar Cuando la variación de supuestos resulta desfavorable
e incluso el tipo de plan, lo que al asegurado, este puede elegir disminuir el monto
implica la duración del mismo, asegurado sin alterar las primas vigentes o aceptar el
por ejemplo. pago de una prima mayor para conservar el nivel de
seguro y beneficios vigentes.
• Seguro de vida de prima
indeterminada • Seguro de vida variable
Se trata de una póliza de seguro La suma asegurada o beneficio por muerte junto al
de vida en la que se fija una valor efectivo de la póliza varían mientras está vigente
tarifa mínima y una máxima la póliza, de acuerdo al rendimiento obtenido por la
dentro del contrato. Al inicio inversión realizada en un fondo o cuenta separada.
del contrato se utiliza una prima
baja, pero mayor que la tarifa
mínima establecida. Durante la
vida de la póliza, la aseguradora
puede modificar la prima al
cobro, siempre que la misma
se encuentre entre los niveles
establecidos por las tarifas
mínima y máxima.
Esta modalidad permite a las

compañías de seguros ajustar
las tarifas al cobro y a los
cambios que se presenten en la
RAMO DAÑOS 85
El asegurado puede El contratante selecciona el monto de la prima y el monto del

elegir, por lo general, beneficio por muerte. A su vez escoge entre varias opciones
entre varias operaciones de cuentas separadas, la o las cuentas en las que se manejará
de rendimiento, con el efectivo de la póliza. Estas pueden ser modificadas una vez
diferentes modelos y al año.
estrategias de inversión y
realizar cambios una vez En el seguro de vida universal variable, el contratante puede
al año. Esta diversidad optar por una de dos opciones:
de cuentas se diferencia
por las estrategias de - El beneficio por muerte permanece uniforme durante
inversión, que van desde toda la vida de la póliza.
las conservadoras (con - El beneficio por muerte de la póliza varía conjuntamente
inversiones en bonos con las ganancias resultantes de la inversión del valor
y otros papeles de alta efectivo en la cuenta separada.
seguridad), hasta las
agresivas, que basan su • Seguro de bancos o bancaseguros
inversión en acciones de
alto crecimiento. Son seguros promocionados y distribuidos por los bancos,
que regularmente son administrados por compañías de
La mayoría de pólizas de seguros dentro de sus corporaciones organizacionales o bien
esta naturaleza garantizan mediante alianzas estratégicas.
al asegurado que el
beneficio por muerte a. Condiciones
no bajará de un monto
preestablecido o, beneficio Es la alianza estratégica entre el sector bancario y el sector
por muerte garantizado. asegurador, con el fin de ofrecer una gama de productos
Sin embargo no garantizan financieros en forma eficiente y de bajo costo para el cliente
el rendimiento o retorno con resultados favorables tanto para el banco como para la
de la inversión. aseguradora. Respecto al seguro de viajeros y seguro para
deportistas profesionales, las normas de suscripción varían
Las primas no son de un país a otro. En Guatemala, el seguro para viajeros
variables en la mayoría básicamente ofrece cobertura para accidentes personales y
de casos, e incluso se el seguro para deportistas por el riesgo que representan no
utiliza el modelo de prima resulta atractivo para las compañías de seguros y ejercen su
única. derecho de libertad de contratación.
• Seguro de vida universal

variable
Combina la flexibilidad
de las primas y las del
beneficio por muerte del
seguro de vida universal
con la flexibilidad y el
riesgo de la inversión del
seguro de vida variable.
86 RAMO DAÑOS
b. Selección
Inicialmente los productos de bancaseguros, por ser masivos,

no se incluían dentro del proceso de suscripción; el análisis de
selección, así como el de evaluar si ameritaba o no exámenes
médicos. Sin embargo en la actualidad varias compañías
aseguradoras están implementando sistemas de selección,
donde todo certificado proveniente del banco se revisa la
solicitud de seguro donde se declaran las respuestas realizadas
por el cliente, de contestar alguna positiva, por tratamiento
médico o bien por padecer alguna enfermedad de las listadas
en el certificado, se traslada al médico asesor, quien requerirá
de forma oportuna los exámenes correspondientes, para su
Después de la fecha
análisis y estudio previo a acepar o rechazar el riesgo
efectiva de la póliza, cada
nuevo tarjetahabiente será
c. Seguro de cuentas de ahorro o de depósitos
elegible para participar en
el seguro si dentro de un
Modalidad de seguro donde el contratante es el banco,
período de sesenta días, a
quien ofrece a sus cuentahabientes el pago del saldo en la
partir de la fecha en que
cuenta de ahorros, al momento del fallecimiento, hasta un
recibe su aceptación como
límite determinado, para efectuar el pago de prima, debe
tarjetahabiente, presenta
existir declaración mensual por parte del contratante hacia la
a la compañía por medio
compañía de seguros de los saldos existentes, para que sobre
del contratante, su solicitud
este riesgo sea calculada la prima a pagar.
por escrito, suministrando
pruebas de asegurabilidad
d. Seguro del tarjetahabiente
satisfactorias a la compañía,
sin costo para esta. Este
Tarjetahabientes elegibles
seguro entrará en vigor en
la fecha en que la compañía
Cada tarjetahabiente activo en la fecha efectiva de la póliza
lo determine.
será elegible para participar en el seguro, si dentro de los tres
meses anteriores a la fecha efectiva de la póliza, presenta a la
Aquellos tarjetahabientes
compañía por medio del contratante, una solicitud por escrito,
que no soliciten su seguro
suministrando pruebas de asegurabilidad satisfactorias a la
dentro de los períodos
compañía, sin costo para esta. Este seguro entrará en vigor en
de elegibilidad, deben
la fecha que la compañía lo determine.
hacerlo cuando se proceda
a un nuevo período de
inscripción, seis meses
Certificado de seguros: la Compañía extenderá, firmará y enviará
a los asegurados, certificados individuales que expresen por lo después de la fecha efectiva
menos; número del certificado, nombre y apellido del asegurado, de la póliza o cada año
número de póliza, fecha de ingreso al seguro del asegurado, suma
Glosario
asegurada, el o los beneficiarios designados por el asegurado y una
subsiguiente, sesenta días
descripción de las cláusulas principales que contenga. previos al aniversario de
esta póliza.
RAMO DAÑOS 87
e. Terminación del seguro individual Si se designa como

beneficiarios al cónyuge
El seguro de cualquier tarjetahabiente quedará terminado y a los descendientes, sin
por cualquiera de las siguientes circunstancias: a) a la fecha determinación de partes,
en que la compañía reciba del contratante aviso escrito se entenderá que la mitad
de la cancelación del seguro del tarjetahabiente; b) en la de la cantidad asegurada
fecha en que el tarjetahabiente deje de ser miembro de la corresponderá al cónyuge y la
categoría elegible para el seguro bajo esta póliza; c) en la otra mitad se distribuirá entre
fecha en que el tarjetahabiente cumpla 80 años de edad; d) los descendientes, conforme
en la fecha de terminación de esta póliza; e) en la fecha en al derecho sucesorio.
que el tarjetahabiente notifique por escrito por medio del Si se designan como
contratante, su deseo de renunciar a la cobertura; y f) en la beneficiarios a los herederos
fecha en que cesen los pagos de las primas correspondientes o casahabientes, el capital
a la contribución del tarjetahabiente, al vencimiento de estas. asegurado entra a formar
parte de la masa hereditaria, lo
f. Beneficios del seguro de vida aplicables al tarjetahabiente mismo sucede cuando no se
designa a los beneficiarios por
El importe del seguro de vida en vigor a nombre del nombres, sino que se señalan
tarjetahabiente le será pagado al beneficiario en caso de como tales a los que tengan
fallecer el tarjetahabiente en cualquier momento en que se determinado parentesco con
halle asegurado bajo la póliza, salvo que el tarjetahabiente el asegurado. Se exceptúan
cometiera suicidio, ya sea en estado de cordura o locura, del hecho de que señalen
dentro de un período de dos años siguientes a la fecha de como beneficiarios a los
emisión del seguro bajo esta póliza. hijos que el asegurado tenga
en el futuro con determinada
g. El tarjetahabiente puede cambiar de beneficiario persona, los cuales se
consideran designados por
Al ocurrir el fallecimiento del asegurado, el seguro será pagado sus nombres.
a la persona que él haya designado como beneficiario por la
compañía. En caso de ser varios los
beneficiarios, si no se ha
Cualquier tarjetahabiente, mientras se halle cubierto bajo esta indicado la porción que a
póliza, puede cambiar de beneficiario en cualquier momento, cada uno corresponde, se
sin notificárselo al mismo, excepto que los beneficiarios entenderá que recibirán
sean irrevocables, presentando a la compañía mediante partes iguales.
el contratante, una notificación escrita con tal fin en un
formulario. El reconocimiento de haber efectuado el cambio lo Si cualquier beneficiario
suministrará la compañía al tarjetahabiente por conducto del designado fallezca antes
contratante para que sea adjuntado al certificado de seguro. del tarjetahabiente, quedará
Dicho cambio surtirá sus efectos a partir de la fecha en que la terminado el derecho
compañía registre el cambio de beneficiario, siempre que el de tal beneficiario y en
tarjetahabiente esté vivo en esa fecha. este caso la parte que le
corresponde a él será pagada
Cuando se designa como beneficiario al cónyuge, sin proporcionalmente a aquellos
expresión del nombre se considerará como tal a quien tenga beneficiarios que sobrevivan
ese carácter en el momento que muera el asegurado. al tarjetahabiente.
88 RAMO DAÑOS
De no vivir ningún beneficiario en la fecha de fallecimiento de este, el seguro se pagará a los

herederos del asegurado, salvo en el caso de beneficiarios irrevocables, cuyo derecho se transmite
a sus herederos.
Cuadro de seguro de vida y beneficio de muerte, desmembración y pérdida de la vista

accidentalmente (MYDA)
Beneficio máximo para el tarjetahabiente
Clase de 1 Seguro de vida Beneficio de MYDA
Plan A Q.50,000.00 Q.50,000.00
Plan B Q.100,000.00 Q.100,000.00
Plan C Q.150,000.00 Q.150,000.00
Plan D Q.200,000.00 Q.200,000.00
Plan E Q.250,000.00 Q.250,000.00
Plan F Q.300,000.00 Q.300,000.00
El seguro de vida y Myda reducirá un 50% al cumplimiento • Repatriación de restos

de los 70 años de edad y dicha cobertura no tendrá edad de mortales
terminación.
En caso de fallecimiento
• Ayuda de sepelio del asegurado fuera de
Guatemala, la compañía
cubrirá los gastos de
En adición al monto de seguro de vida se incluye una ayuda
repatriación de los
para el sepelio de Q 10,000.00 la cual será pagada a los restos mortales hasta por
beneficiarios designados por el tarjetahabiente mediante la un monto máximo de
presentación del certificado de defunción. Q 25,000.00 (en adición
al seguro de vida).
• Exclusiones de vida
n caso de suicidio del asegurado, realizado en estado de

cordura o demencia, dentro de los primeros dos años a partir
de la fecha de su seguro, la responsabilidad de la compañía
se limita únicamente al pago de una sola suma de las primas
recibidas sobre la cobertura.
RAMO DAÑOS 89
Beneficio de muerte, desmembración y

pérdida de la vista accidentalmente se produzca dentro de los 90
(MYDA) días después de la fecha del
accidente que la ocasionó,
Aplicable al tarjetahabiente se pagará al beneficiario la
cantidad correspondiente
Dentro de las condiciones de aceptación de seguro por parte
a la pérdida de la vida en
de la compañía, indica que el cliente esta sujeto a los términos y
caso de fallecimiento del
condiciones de esta póliza, tan pronto como la compañía reciba
pruebas fehacientes de que algún tarjetahabiente sufre cualquiera tarjetahabiente y de sufrir
de las pérdidas que se estipulan en la tabla de beneficios, como cualquiera de las pérdidas
resultado directo de lesión corporal por causa accidental, especificadas en la tabla de
independientemente de toda otra causa, conforme lo demuestre beneficios, le pagará al propio
alguna contusión o herida visible en la parte exterior del cuerpo tarjetahabiente la cantidad
(excepto en el caso de ahogamiento o de lesiones internas que corresponda de acuerdo
descubiertas mediante autopsia) y siempre que dicha pérdida con dicha tabla.
Tabla de beneficios
Al sufrir la pérdida de: ___________________El beneficio será por:

La vida_________________________________La cantidad total del seguro.
Ambas manos o ambos pies _______________La cantidad total del seguro.
La vista de ambos ojos ___________________La cantidad total del seguro.
Una mano y un pie ______________________La cantidad total del seguro.
Una mano y la vista de un ojo _____________La cantidad total del seguro.
Un pie y la vista de un ojo ________________La cantidad total del seguro.
Una mano______________________________La mitad de la cantidad total del seguro.
Un pie _________________________________La mitad de la cantidad total del seguro.
La vista de un ojo________________________La mitad de la cantidad total del seguro.
Dedo pulgar e índice de una mano _________La cuarta parte de la cantidad total del seguro
El beneficio pagadero por las pérdidas antes especificadas será el

doble, si tales lesiones corporales fueren sufridas:
• Mientras el tarjetahabiente se encuentra viajando como pasajero

en un transporte colectivo no aéreo, propulsado mecánicamente
y operado por una empresa de transportes públicos que con
regularidad preste servicio de pasajeros en una ruta establecida,
a base de alquiler, pero no en el momento de querer abordar o
descender de dicho vehículo, o a consecuencia de ello;
90 RAMO DAÑOS
• Mientras el tarjetahabiente vaya viajando como pasajero • Seguros de prima única

dentro de un ascensor corriente de pasajeros (con excepción La prima se paga
de elevadores de minas); íntegramente de una vez
y por adelantado.
• Como consecuencia de incendio en un teatro, hotel o
cualquier otro edificio público en el cual el tarjetahabiente se • Seguro de capital
encuentre al principio del incendio.
La prestación asegurada es
una suma que la entidad
En lo que respecta a las manos y los pies, la palabra “pérdida”
aseguradora abonará
implica desmembración causada por separación ya sea arriba, en caso de producirse
o en la articulación de la muñeca o del tobillo, respectivamente. el evento objeto de su
Con relación a los ojos, la palabra “pérdida” implica la pérdida cobertura.
total e irrecuperable de la vista. No se pagará más de la
cantidad total del seguro por todas las pérdidas que sufra • Seguro de prima
el tarjetahabiente como consecuencia de un accidente en temporal
particular.
El pago de la prima se
No se pagará beneficio alguno por cualquier pérdida efectúa de forma anual o
causada directa o indirectamente, parcial o totalmente por: fraccionadamente.
lesiones corporales causadas intencionalmente por otra
persona; suicidio o tentativa de suicidio, o lesión asestada • Seguro de renta
intencionalmente a sí mismo, ya sea en estado de cordura o
El asegurador se
locura; insurrección o guerra, o cualquier acción atribuible a
compromete, al
éstas; participación en algún tumulto. vencimiento del contrato,
a entregar al asegurado
h. Seguro colectivo con ahorro o a sus beneficiarios una
renta periódica, vitalicia o
Esta modalidad de seguro es comercializada por algunas temporal, según se hubiese
compañías de seguros, las cuales ofrecen que por una prima estipulado previamente.
única o amortizada en varios pagos pueden contar con una
suma asegurada disponible a su retiro a una edad o tiempo • Seguro colectivo
determinado.
Asegura a grupos de
i. Seguro para estudiantes personas bajo el mismo
contrato.
Generalmente las pólizas colectivas para brindar cobertura a
- Base legal.
los estudiantes son de accidentes personales, únicamente a
- Reglamento del seguro
cubrir en horarios y actividades escolares o extendidas a cubrir colectivo.
las 24 horas, los 365 días del año. Pueden también extenderse (Reglamento del seguro
a cubrir maestros, personal administrativo y familia del alumno de vida colectivo o de
y adicionarle otros beneficios, aunque no es lo usual pero la grupo – Acuerdo Número
competencia ha hecho que cada compañía aseguradora emita 3-62 Superintendencia de
cada vez pólizas más sofisticadas y con valores agregados. Bancos).
RAMO DAÑOS 91
Una póliza colectiva de seguro de vida asegura a muchas • El grupo debe ser lo
personas bajo un mismo contrato de seguros, denominado suficientemente grande
contrato base. El contrato base de seguro colectivo de vida para que puedan
es un contrato entre la entidad aseguradora y el contratante obtenerse los beneficios
del grupo. Las personas aseguradas bajo una póliza colectiva del seguro colectivo
de seguro no son partes del contrato, aunque estas personas (tales como la flexibilidad
aseguradas tienen varios derechos. de las condiciones de
suscripción y el ahorro de
En principio, los productos de seguro que se venden a gastos); es más, la cuota
colectivos son los mismos que los que se venden a individuos. de participación en el
Las diferencias surgen en el método de agrupación de los seguro debería ser tal que
riesgos y en la filosofía que adopta el asegurador para su incluyera una proporción
gestión, más que en los propios riesgos. razonable de vidas sanas.
En términos muy generales, el principio rector del seguro • En tanto los miembros del
colectivo puede resumirse de la siguiente manera: grupo como el tomador
debe tener determinadas
Por medio de una póliza, un grupo de personas se características de modo que
aseguran en condiciones más beneficiosas que si lo hicieran el asegurador pueda sacar
individualmente. conclusiones razonables
y cuantificables en cuanto
Los principios más destacados del seguro colectivo son: a la probable experiencia
siniestral del grupo (basados
• Regularmente son planes temporales anuales renovables. en los atributos compartidos
y en los factores de
• Existen productos en compañías de seguros que pueden riesgo comunes de los
incluir un beneficio de ahorro dentro de los planes suscritos. miembros).
• El grupo de personas para el que se elabora el contrato • En la mayoría de los casos

colectivo, debe haberse formado por razones diferentes a la deben estar en activo,
adquisición del seguro. con empleo o jornada
completa.
• El colectivo debe tener una identidad diferenciada (en el
sentido de la relación de los miembros entre sí y entre los • Las prestaciones deben
miembros y el tomador). determinarse por medio
de una fórmula objetiva,
• Las condiciones de pertenencia al colectivo deben ser claras de forma que los miembros
e inequívocas y preferiblemente referidos a características no puedan elegir la cuantía
identificables. de su cobertura, excepto
en un margen pequeño.
Tomador: es la persona que contrata el seguro

• Debe haber la perspectiva
al asegurador y se obliga al pago de la prima. de un flujo continuo
Glosario Frecuentemente es también asegurado. de nuevos miembros al
grupo.
92 RAMO DAÑOS
• El tomador del grupo, debe ser considerado apto para

llevar a cabo el trabajo administrativo de las tareas
correspondientes.
• Los seguros colectivos o de grupo pueden ser:

- De seguro de vida y sus beneficios.
- De accidentes personales.
- De gastos médicos o salud.
- Planes colectivos con ahorro.
- Colectivos de garantía de créditos.
- Otros.
Dentro del contexto del presente manual, haremos referencia al Dentro del análisis de la
seguro colectivo de vida. información que se recoge
se trata de determinar si el
El contratante de la póliza es la entidad agrupadora, por ejemplo: grupo presenta un riesgo
la empresa; y los empleados son los asegurados. Por lo tanto la
promedio, si la siniestralidad
compañía aseguradora extiende un solo contrato – denominado
del grupo es predecible y
en la teoría contrato base o póliza maestra-. A cada uno de los
aceptable, el seleccionador
asegurados se les extiende un certificado que los identifica como
miembros del grupo asegurado y en el que se incluyen: el cuadro trata igualmente de impedir la
de beneficios y las principales cláusulas del contrato. antiselección y proyectar los
costos administrativos, que
Por la forma en que participa el asegurado dentro de la póliza, el deben ser mínimos.
seguro colectivo de vida se divide en:
Se determina también si
• Plan no contributivo o sin contribución de prima existirán subgrupos dentro
de la póliza, lo que significa
Cuando no se exige a los integrantes del grupo asegurado que clasificaciones sujetas a
contribuyan con el pago de una parte de las primas. Esto quiere diferentes clases o montos
decir, que el ente agrupador asume el costo total del seguro. Se de beneficios, de esta forma
denomina igualmente plan no contributorio. podrían clasificarse en la
población a través de afiliadas
• Plan contributivo o de contribución de prima o categorías.
Se refiere al tipo de plan en el que los integrantes del grupo
Con base a todo lo anterior, el
asumen el pago parcial o total de las primas del seguro.
seleccionador clasifica el riesgo,
En el caso del seguro colectivo de vida, la selección de riesgos de acuerdo a sus manuales
se centra en el análisis del grupo y sus características. En dicho de selección y aceptación
análisis se incluyen aspectos tales como: de negocios nuevos, para
definir la aceptación o
- Razón de la existencia del grupo rechazo del grupo, las
- Tamaño del grupo condiciones de contratación y
- Ingreso de nuevos integrantes establece la prima o tasa que
- Estabilidad corresponda.
RAMO DAÑOS 93
Los tipos o clases de grupos más comunes para la

contratación de seguros colectivos son:
• Grupos de empleador único: en los que el nexo

común es el ser empleado de la organización
contratante.
• Grupos de empleadores múltiples: en los que se

conforma un solo contrato con los empleados de
empresas diferentes, pero que pertenecen al mismo
giro de negocios.
• Grupos de sindicatos o cooperativas: son

asegurables bajo este concepto los asociados a este
tipo de instituciones, las que se encargan del pago y
administración.
• Grupos afines: se trata de otro tipo de organizaciones

(organizaciones no lucrativas, religiosas, profesionales,
deportivas, sociales o de otra naturaleza). La organización es la
contratante y sus miembros asociados los asegurados potenciales.
• Grupos acreedores-deudores: bajo

esta categoría se presentan los grupos
que tienen vigente un crédito con
instituciones financieras o de crédito,
tales como los deudores hipotecarios
de un banco. Se le denomina también
seguro de saldos.
Por lo general en estos casos se

realiza una sesión de derechos a
favor de la institución acreedora,
como garantía colateral del crédito, o
Acreedor: que tiene derecho a que se le
se le nombra beneficiaria, en ambos
satisfaga una deuda. casos hasta por el saldo contable
Glosario de la deuda. Esto significa que al
proceder el pago del beneficio de la
póliza, corresponde en primer lugar
a la institución de crédito el pago del
saldo adeudado y el remanente se
Remanente: porción diferencial que paga a los beneficiarios nombrados
excede una parte.
Glosario
por el asegurado.
94 RAMO DAÑOS
• Seguro de accidentes individuales o personales Por su duración, la

incapacidad puede ser:
Tiene por objeto la presentación de indemnizaciones en temporal o permanente;
caso de accidentes que motiven la muerte o incapacidad por su importancia y
del asegurado, a consecuencia de actividades previstas en la extensión, pueden ser:
póliza. parcial o total y dentro de
esta última cabe distinguir
En el contrato pueden establecerse los siguientes tipos de entre: total para el trabajo
coberturas: habitual o para todo tipo
de trabajo.
- Capital en caso de fallecimiento accidental del asegurado,
que percibirán los herederos legales o los beneficiarios El grado de invalidez se
designados en la póliza. refiere a la calidad de la
incapacidad permanente
- Capital en caso de incapacidad permanente y total, producida al asegurado por
causada por accidente, el cual puede ser pagado en un accidente incluido en
una sola exhibición o en forma de rentas periódicas, de las garantías de la póliza.
acuerdo con lo que se pacte en el contrato.
El distinto grado de
incapacidad permanente da
- Cuando se trate de incapacidad permanente parcial, el
lugar a un diverso porcentaje
asegurador sólo pagará una parte del capital asegurado
de indemnización, que viene
para esta garantía, de acuerdo con la mayor o menor
fijado en las condiciones
gravedad de la lesión descrita en una tabla que especifica
generales del contrato y que
en las condiciones generales de la póliza.
se aplica sobre el capital
asegurado en el mismo.
- Pensión diaria, en caso de incapacidad temporal durante
el tiempo que el asegurado permanezca de baja a causa c. Accidentes personales
de accidente. colectivos
- Gastos de asistencia sanitaria que precise el asegurado Para este seguro, un

accidentado para su total curación, con los límites y accidente es toda
condiciones que se estipulen en la póliza. lesión corporal sufrida
por el asegurado
En este ramo tienen especial relevancia independientemente de
los conceptos de incapacidad y grado su voluntad y debida
de invalidez. a una causa fortuita,
momentánea, violenta
La incapacidad es la imposibilidad de y externa que le haya
una persona para el desarrollo de sus producido directamente la
funciones normales. Pueden distinguirse muerte, invalidez, pérdida
diferentes tipos de incapacidad, que dan de miembros o incapacidad
lugar a distintas indemnizaciones. temporal.
RAMO DAÑOS 95
También son considerados accidentes: • Cuando la suma asegurada

de cada miembro del
- Los atentados o agresiones dirigidos personal o aisladamente grupo sufra variación al
contra el asegurado. iniciarse cada período
- Los causados por explosiones, descargas eléctricas o asegurable, o dentro del
atmosféricas. período asegurado, la
- Las quemaduras causadas por fuego, escapes de vapor
compañía determinará
imprevistos o el contacto accidental con ácidos y corrosivos.
la prima individual
- La asfixia accidental producida por agua, gas, humo, o
vapores. multiplicando la prima de
- Las infecciones respecto a las cuales quede probado que el tarifa que corresponde
virus ha penetrado en el cuerpo por una lesión producida por a cada uno de los
un accidente cubierto. miembros del grupo, por
- Las mordeduras de animales o picaduras de insectos y sus la obligación individual
consecuencias, así como las inoculaciones infecciosas debidas efectiva al momento de
a pinchazos sufridos en el ejercicio de su profesión. determinar la prima.
- Los casos de legítima defensa o tentativa de salvar, personas
o bienes en peligro. • Durante la vigencia
- Los que se produzcan como consecuencia de fenómenos de del contrato existe
la naturaleza. posibilidad de ingreso
- La intoxicación o envenenamiento por ingestión de sustancias
de nuevos miembros al
tóxicas o alimentos adquiridos en mal estado o consumidos
grupo asegurado, por lo
en lugares públicos.
que únicamente deberá
d. Condiciones del contrato cobrarse la prima a
prorrata, partiendo de la
• En el pago sin contribución, debe asegurarse el ciento por base de:
ciento del grupo asegurable.
• La edad y ocupación
• Bajo la forma de pago contributivo, debe estar asegurado al empezar la fecha de
como mínimo, el 75% del grupo asegurable y este porcentaje vigencia de esta póliza.
no debe ser inferior a 10 personas, además la proporción de
la prima que satisfaga cada miembro, en ningún caso debe • La fecha de aceptación
exceder del 75% de la cuota promedio. de ingresos al grupo
asegurado.
• El tiempo que falta para

Renovación (del seguro): acto por el que, por acuerdo
concluir el período
expreso o tácito entre las partes que han suscrito la póliza, asegurado.
las garantías de ésta se extienden a un nuevo período
Glosario de cobertura, generalmente de un año, en las mismas
• La suma asegurada que
condiciones que tenían vigencia hasta ese momento.
se cubra durante dicho
período parcial.
96 RAMO DAÑOS
• Al empezar cada período de vigencia del seguro, el registro Todo asegurado podrá nombrar
de asegurados también podrá comprender los nombres y uno o más beneficiarios para el
conceptos de aquellas personas que sean elegibles para caso de fallecimiento y podrá
ingresar al grupo dentro de dicho período. modificar esta designación por
escrito. Cualquier cambio de
• Altas de asegurados: las personas que llenen los requisitos beneficiario debe comunicarse
establecidos por la compañía podrán ingresar al grupo de por escrito a la compañía, quien
asegurados con posterioridad a las fechas de emisión o lo registrará en la póliza.
renovación de la póliza.
Invalidez permanente: cuando
a consecuencia de una
• Aviso y procedimiento en caso de accidente: el asegurado
lesión el asegurado quede
y el contratante deberán dar aviso por escrito a la compañía
total y permanentemente
dentro de los cinco días siguientes a la fecha del accidente,
incapacitado e impedido
de cualquier lesión cubierta por la póliza. de desempeñar todos y
cualesquiera de los deberes
• En caso de muerte accidental, se deberá dar aviso inherentes a su ocupación o
inmediato de la misma a la compañía. empleo y tal incapacidad total
y permanente haya continuado
La falta de aviso dentro del término estipulado en la póliza por un período de por lo
no afectará la validez de la reclamación si se demuestra menos 12 meses consecutivos,
que no fue posible dar el aviso respectivo. la compañía pagará al propio
asegurado; o a su representante
Las pruebas de las pérdidas sufridas deberán presentarse legal, en su caso.
a la compañía, en caso de reclamación por incapacidad
dentro de los 90 días posteriores a la fecha en que termina • La suma asegurada integra en
el período por el cual la compañía es responsable y en caso los casos de invalidez total y
de cualquier otra pérdida dentro de los 90 días posteriores permanente, entendiéndose
a la fecha en que ocurrió la pérdida. como tal:
La compañía tendrá el derecho de examinar al asegurado La enajenación mental absoluta

cuando lo crea necesario y tantas veces como lo estime e incurable; la parálisis
conveniente, mientras se encuentre pendiente cualquier completa; la ceguera absoluta;
reclamación conforme la póliza y en caso de muerte y la pérdida o mutilación de
podrá promover que se practique la autopsia. ambos brazos o ambas manos,
o de un brazo y una pierna, o
Indemnizaciones: la compañía hará efectivas las de una mano y un pie, o de
ambas piernas o ambos pies.
indemnizaciones de acuerdo a las condiciones del presente
contrato, en los casos y formas siguientes:
Muerte: en caso de muerte ocurrida inmediatamente o

dentro de los 90 días de ocurrido el accidente, la compañía
pagará la cantidad total asegurada al último beneficiario
designado por el asegurado, o en defecto de este a los
herederos legales del asegurado, dentro de los 30 días de
recibida la documentación exigida por la ley.
RAMO DAÑOS 97
• La parte proporcional de la suma asegurada que para cada caso determina el cuadro que sigue
cuando la invalidez permanente sea parcial; en caso de constar en el consentimiento individual
que el asegurado ha declarado ser zurdo, se invertirán los porcentajes de indemnización fijados
por la pérdida total o parcial de los miembros superiores.
Derecho izquierdo
Pérdida total del brazo o de la mano. 70% 60%.

Pérdida total del movimiento del hombro. 30% 25%.
Pérdida total del codo. 25% 20%.
Pérdida total del pulgar y del índice. 50% 40%.
Pérdida del movimiento de la muñeca. 25% 20%.
Pérdida total de tres dedos incluidos pulgar o índice. 35% 30%
Pérdida total de tres dedos, que no sean pulgares o índices. 25% 20%.
Pérdida total del pulgar y otro que no sea el índice. 30% 25%.
Pérdida total del índice y otro que no sea el pulgar. 20% 17%.
Pérdida total del pulgar solo 22% 18%.
Pérdida total del índice solo. 15% 12%.
Pérdida total del medio, del anular o del meñique. 10% 8%.
Pérdida total de dos de estos últimos dedos. 15% 12%.
Pérdida total de una pierna o de un pie. 50%.
Amputación parcial de un pie comprendidos todos los dedos. 40%.
Sordera completa de los dos oídos. 50%.
Ablación de mandíbula inferior. 30%.
Pérdida total de un ojo o reducción a la mitad de la visión binocular. 40%.
Pérdida del movimiento de una cadera o de una rodilla. 25%.
Acortamiento de más de 5 cm. de un miembro inferior. 15%.
Sordera completa de un oído. 10%.
Pérdida del dedo gordo del pie. 10%.
Pérdida de otro dedo de un pie. 05%.
Para cada falange de los dedos sólo se considera invalidez permanente la pérdida
total y la indemnización se computa: por la pérdida de una falange del pulgar o del
dedo gordo del pie, la mitad y por la pérdida de la falange de cualquier otro dedo,
un tercio, del porcentaje establecido, para la pérdida total del respectivo dedo.
98 RAMO DAÑOS
La impotencia funcional absoluta y permanente de un miembro u Reembolso de gastos médicos:

órgano, es similar a la pérdida del mismo. si la lesión dentro de los 182
días siguientes a la fecha del
Los estados de invalidez no especificados serán indemnizados en accidente requiere tratamiento
proporción a la gravedad comparándolos con los de los casos que por un médico o cirujano
se enumeran sin tener en cuenta la profesión del asegurado. legalmente autorizado para
ejercer, confinamiento en
un hospital, empleo de una
Incapacidad temporal: si un accidente impide al asegurado
enfermera autorizada o
dedicarse a sus ocupaciones habituales, la compañía pagará al
graduada, examen por rayos X,
asegurado mientras dure el tratamiento médico requerido por el o el uso de una ambulancia, la
accidente y como máximo hasta 365 días de haber ocurrido. compañía pagará en adición a
cualquiera otra indemnización
La cantidad total convenida como indemnización diaria, durante que deba pagarse por esta
el tiempo en que el asegurado esté totalmente incapacitado para póliza, los gastos realmente así
las ocupaciones inherentes a la profesión declarada en la póliza. incurridos por el asegurado,
pero sin exceder de la suma
Para las personas que no ejerzan profesión, la indemnización asegurada para este concepto.
total sólo se pagará durante el tiempo en que el lesionado no
pueda abandonar sus habitaciones o deba estar recluido.
El 40% del importe de la compensación diaria, en proporción al

grado de facultades físicas que haya conservado o ido adquiriendo
el asegurado para dedicarse a sus ocupaciones habituales
determinadas por médico colegiado.
La indemnización por incapacidad temporal se satisfará

independientemente de la que pueda corresponder para el caso
de muerte, invalidez total y permanente y el reembolso de gastos
médicos.
El pago de la indemnización por incapacidad temporal se hará

de una sola vez, dentro de los 15 días siguientes a la fecha en
que la compañía haya recibido
el alta del asegurado por parte
del médico, centro u hospital,
que haya atendido la curación o
prestado el servicio, o en la fecha
que expire el plazo de un año
de ocurrido el accidente, si no
ha cesado antes el tratamiento
médico.
RAMO DAÑOS 99
Autoformación
Descripción de seguros de vida con ahorro
Instrucciones: realizar un informe sobre los diferentes programas

con ahorro que existen en el mercado Guatemalteco, que incluya
los siguientes elementos:
Aplico
a) Nombre comercial de los productos existentes en dólares y
quetzales.
b) Dividendos garantizados con soporte legal o comercial.
c) Dividendos proyectados con soporte legal o comercial.
Elaborar una investigación en la Superintendencia de Bancos en

la que se incluya el control que se tiene para que se respeten los
Aplico valores garantizados.
100 RAMO DAÑOS

Presencial

realizada en autoformación, explicando los siguientes aspectos:
Aplico a. Comparar las proyecciones de los productos universales con

el seguro temporal con ahorro.
b. Revisar rendimientos y buscar las razones donde existe mayor
rendimiento en el capital.
Comentar con los participantes, los aspectos encontrados en la

supervisión por parte de la Superintendencia de Bancos.
Aplico
RAMO DAÑOS 101

CAPÍTULO 2
Sesión 3
Beneficios adicionales del
seguro de vida
Objetivo
Identificar los beneficios que pueden ser adheridos al
seguro de vida y reconocer su funcionamiento.
Duración: 4 horas
“Las dificultades reales se pueden superar, son las

imaginarias las que son imposibles de superar”
Theodore N. Vail
RAMO DAÑOS 103

BENEFICIOS ADICIONALES DEL SEGURO DE VIDA
3
3 Mientras viaje como pasajero
en un ascensor que opera para
Beneficios adicionales del seguro de vida el público (con excepción
de los ascensores en las
minas; obras en construcción
similares).
3.1 Beneficios adicionales del seguro de vida
4 A causa de incendio en
cualquier teatro, hotel u otro
3.1.1 Indemnización por muerte o edificio abierto al público,
lesiones corporales por accidente en el cual se encuentra el
asegurado al iniciarse el
A Beneficio incendio.
Cubre la muerte o pérdida de miembros del asegurado por causa
5 Esta cobertura terminará al
accidental, pagándose al propio asegurado o sus beneficiarios
proporcionalmente de acuerdo a la siguiente tabla: finalizar el plazo del seguro
estipulado o en el aniversario
de la póliza siguiente a la
Pérdida de la vida. 100% fecha en que el asegurado
Ambas manos o ambos pies 100% cumpla 65 años de edad.
Una mano y un pie. 100%
Los beneficios de esta
La vista de ambos ojos 100%
cobertura no se concederán
Una mano o un pie con la vista de un ojo. 100% si son consecuencia directa
Una mano o un pie. 50% o indirectamente total o
Vista de un ojo. 30% parcial de:
Un dedo pulgar. 15%
• Enfermedades, padecimientos
Un dedo índice. 10%
u operaciones quirúrgicas
Otros dedos. 5% de cualquier naturaleza
que no sean motivadas
B Doble pago o muerte especial directamente por las lesiones
accidentales.
La indemnización pagadera por esta cobertura se duplicará
si la muerte o pérdida de miembros causados por accidente, • Infecciones exceptuando
fueran sufridas por el asegurado: las que sobrevengan como
1 Mientras viaja en un vehículo aéreo que sea operado por consecuencia directa de la
una empresa autorizada de transporte aéreo comercial de lesión accidental.
pasajeros, en vuelo regular sujeto a itinerario, sobre una
ruta establecida para servicio aéreo o de pasajeros. • Envenenamiento de cualquier
naturaleza.
2 Mientras viaje como pasajero con boleto pagado en cualquier
vehículo público que no sea aéreo, impulsado mecánicamente • Lesiones corporales o la
y operado regularmente por una empresa de transportes muerte causada por armas
públicos, sobre una ruta establecida normalmente para de fuego, contundentes o
servicio de pasajeros y sujeta a itinerarios regulares. punzocortantes.
104 RAMO DAÑOS

• Lesión producida en riña con o sin provocación por parte Por el contrario, en el beneficio
del asegurado o intencionalmente causada al asegurado por de exoneración de pago de
cualquier persona. primas que ofrecen algunas
pólizas de seguro de vida, se
• Suicidio (consciente o inconsciente) o conato de él, especifica que la aseguradora
cualesquiera que sean las causas o circunstancias que lo renunciará al monto de la
provoquen. prima objetivo mientras el
asegurado continúe inválido.
• Lesiones sufridas al prestar servicio militar, naval, en
guerra; o sufridas en revoluciones, alborotos populares e
insurrecciones. En caso de productos con
ahorro, la compañía será
• Manifestaciones violentas en la vía pública, en las cuales únicamente responsable por
participe el asegurado. el pago de la prima riesgo.
• Actos delictivos en los que participe el asegurado. Las primas a las cuales se
renuncia bajo un beneficio
• Lesiones sufridas mientras el asegurado se encuentre en de exoneración de pago de
cualquier vehículo que participe en carreras, pruebas o prima de hecho son pagadas
contiendas de seguridad, resistencia o velocidad. por la aseguradora. Luego,
si la póliza acumula valor en
• Navegación aérea, excepto si el asegurado viaja como
efectivo, el valor en efectivo
pasajero en una línea comercial, debidamente autorizada
registrada para el transporte de pasajeros. continuará aumentando como
si el propietario de la póliza
pagara las primas.
3.1.2 Beneficio de exoneración
de pago de primas por invalidez En el caso de una póliza con
participación, la aseguradora
Uno de los beneficios complementarios más comunes que ofrecen
por lo general los seguros de vida, es el beneficio de exoneración continúa pagando los
de pago de prima por invalidez. dividendos de la póliza como
si el propietario de la póliza
En la cláusula de exoneración de pago de prima, la aseguradora estuviera pagando las primas.
promete renunciar a su derecho a cobrar las primas de renovación
que venzan mientras el asegurado se encuentra en estado de
invalidez total. En el caso de una póliza de vida universal, el
beneficio de exoneración de pago de prima habitualmente
especifica que la aseguradora renunciará a todos los cargos
por mortalidad y gastos que venzan mientras el asegurado esté
totalmente inválido.
Insurrección: alzamiento, sublevación, sedición o

rebelión. Esta violencia colectiva y armada ofrece dos
modalidades: la interna, que comienza como rebelión
Glosario
RAMO DAÑOS 105

Con el fin de recibir beneficios bajo la cláusula de exención o Por ejemplo, si las primas
exoneración de pago de primas, el propietario de la póliza de renovación se pagan en
debe notificar a la aseguradora por escrito el reclamo y debe forma anual, el propietario
proporcionar evidencia de que el asegurado está totalmente de la póliza no se puede
inválido según lo definido por el beneficio de exención de pago cambiar a un modo de
de primas. La exención de prima se extiende durante toda la vida pago de prima mensual
de la póliza mientras el asegurado está totalmente inválido. y, por lo tanto, habría
una exención de prima
El beneficio de exención de prima por lo general contiene algunas incluso si el asegurado se
limitaciones.
recupera de la invalidez
antes del vencimiento de
A Primera limitación: debe transcurrir un período de espera de
la prima anual.
tres a seis meses después de que el asegurado queda inválido
y antes de que la aseguradora libere el pago de las primas de
renovación: por lo tanto, si el beneficio de exención de pago Finalmente, el beneficio de
de prima establece un período de seis meses de espera, el exención de pago de primas
propietario de la póliza deberá seguir pagando las primas de habitualmente excluye riesgos
renovación que venzan durante los primeros seis meses de como:
invalidez del asegurado.
• Lesiones auto-inferidas
Algunas cláusulas de exención de pago de prima estipulan que, por el asegurado.
si el asegurado continúa en estado de invalidez al terminar el • Lesiones sufridas
período de espera, entonces la exención se aplicará en forma
mientras se comete un
retroactiva desde el momento en que quedó inválido y la
delito.
aseguradora reembolsará al propietario de la póliza, aquellas
pagadas durante el período de espera. • Condiciones
preeexistentes.
B Segunda limitación: el beneficio de exención de pago de • Lesiones como
primas cubre la invalidez que se produce durante un rango de consecuencia de un
edad determinado. Por ejemplo, la exención sólo se aplica si acto de guerra mientras
el asegurado tiene entre 15 y 65 años de edad. Esta limitación el asegurado está
se incluye debido a que la probabilidad de invalidez aumenta
cumpliendo con el
significativamente con la edad, y, por consiguiente el costo
de proporcionar el beneficio de exención de pago de prima servicio militar.
puede ser bastante alto si este beneficio tiene que cubrir una
invalidez que comienza después que el asegurado cumple 65
años.
C Tercera limitación: de la mayoría de beneficios de exención

de pago de primas es que una vez que se produce la invalidez,
no se puede modificar el período de tiempo que transcurre
entre los vencimientos de los pagos de primas. Esta limitación
impide que un propietario de póliza se cambie a un programa
de pago de prima más frecuente, aunque esta condición puede
ser modificada por políticas de cada compañía de seguros.
106 RAMO DAÑOS

3.1.3 Beneficio de incapacidad total y permanente B Beneficio de rentas por

incapacidad a causa de
La aseguradora pagará la cantidad de seguro aplicable a este accidente
beneficio, cuando el asegurado quede incapacitado en forma total
y permanente a causa de lesiones por accidente o enfermedad Este aplica si la lesión
que lo imposibiliten para desempeñar un trabajo remunerado u a consecuencia de un
ocupación compatible con sus aptitudes, conocimiento y posición accidentenocausalamuerte
social, de la que pueda derivar alguna utilidad pecuniaria y cuando o alguna desmembración
se presuma que dicha imposibilidad es de carácter permanente. al asegurado se pagará de
la siguiente forma:
Este beneficio se pagará siempre y cuando al sufrir la incapacidad
el miembro asegurado, no haya cumplido los 60 años de edad 1 Incapacidad temporal, total
y hayan transcurrido consecutivamente seis meses de invalidez y continua, que desde la
ininterrumpidos. fecha del accidente impida
al asegurado el desempeño
Generalmente existen dos modalidades de esta cobertura: de todos y cada uno de
los deberes propios de su
• Suma asegurada bajo el beneficio, pagadero en una sola ocupación.
exhibición, o
• Suma asegurada bajo el beneficio, pagadera en número La indemnización semanal
específico de rentas mensuales. Se utilizan para esta modalidad se pagará como máximo
períodos de dos a cinco años o a edad alcanzada (50 a 65 durante 52 semanas.
años por lo general). La incapacidad por
un período menor a
Esta cobertura terminará automáticamente al término del plazo del tres semanas no será
seguro estipulado, o al terminar el número de pagos estipulados indemnizable.
en el contrato.
El pago de este beneficio sustituye todos los demás beneficios y

da por terminada la obligación por parte de la aseguradora con el
asegurado que se acoge a este beneficio.
Figura 59 Cambiar figura
A
A. Otra modalidad de pago del beneficio por invalidez
Capital por invalidez total y permanente: si durante la

vigencia de esta cobertura, el asegurado se invalida en forma
total y permanente, la compañía le pagará en veinticuatro
mensualidades iguales, la suma asegurada contratada para
esta cobertura más los intereses al porcentaje el cual puede
ser entre 4% o 6% anual.
Pecuniario - Referente al dinero,

Aleatorios: eventos al azar o sin selección
monetario(a). Ejemplo: cuestión pecuniaria
Glosario
RAMO DAÑOS 107

2 Incapacidad temporal y parcial, que desde la fecha del • Manifestaciones violentas

accidente o inmediatamente después de una incapacidad total en la vía pública.
indicada en la especificación anterior, impida al asegurado el
desempeño de uno o más deberes propios de su ocupación, • Lesiones sufridas mientras
u ocupaciones pecuniarias. Durante esta incapacidad se el asegurado se encuentra
pagará: en cualquier vehículo
tomando parte en carreras,
El período total durante el cual se deben pagar las
pruebas o contiendas de
indemnizaciones semanales, de acuerdo con las especificaciones
a) o b) o ambas, de la tabla descrita para desmembración no velocidad, resistencia o
excederá de cincuenta y dos semanas, en relación con un solo seguridad en vehículos de
accidente, contadas desde la fecha del mismo. cualquier tipo.
3 Incapacidad total y permanente • Navegación aérea, excepto

que al ocurrir el accidente
Al finalizar el pago de las 52 semanas por concepto de el asegurado viaje como
incapacidad total o parcial, ingresa al beneficio de incapacidad pasajero en avión registrado
total y permanente, a partir del cual se empezara a pagar como transporte aéreo
entre 24 o 60 cuotas la suma asegurada dispuesta para este para pasajeros y en viaje
beneficio. de itinerario regular entre
aeropuertos establecidos.
4 Exclusiones
• La compañía aseguradora
No se concederá el goce de los beneficios de renta por
podrá, cuando sea
incapacidad contratados si la incapacidad o invalidez es a
necesario pero solo una
consecuencia de:
vez al año, exigir que se
compruebe de manera
• Enfermedades, infecciones, padecimientos u operaciones
fehaciente que continúa
quirúrgicas de cualquier naturaleza que sean secundarias por
el estado de incapacidad
las lesiones a que este beneficio se refiere.
del asegurado. Si este
se niega a hacerlo, o ya
• Lesiones o enfermedades provocadas deliberadamente por el
está dedicado a cualquier
propio asegurado o que le cause cualquier otra persona que
ocupación que le produzca
esté de acuerdo con él.
remuneración, cesará el
goce de los beneficios
• Envenenamiento de cualquier naturaleza.
contratados.
• Suicidio (consciente o inconsciente) o conato de él, cualesquiera
que sean las causas o circunstancias que lo provoquen.
Pecuniarias:
• Lesiones sufridas al prestar servicio militar, naval, de perteneciente o
relativo al dinero
guerra, o sufridas en revoluciones, alborotos populares e Glosario efectivo.
insurrecciones.
108 RAMO DAÑOS

• Esta cobertura se cancelará automáticamente 8)

8 Exclusiones
al término del plazo de seguro estipulado, o
en el aniversario de la siguiente póliza a la Este beneficio no se concederá cuando la
fecha en que el asegurado cumpla 60 años invalidez total y permanente sea por:
de edad, según como ocurra primero. • Lesiones provocadas por el propio
asegurado.
5 Prueba de incapacidad
• Lesiones sufridas en servicio militar de
El asegurado deberá someter a la compañía cualquier clase, en actos de guerra,
pruebas fehacientes de la incapacidad total revolución, rebelión, alborotos populares
y permanente, certificadas por el médico o insurrecciones.
tratante. Adicionalmente, la aseguradora
• Lesiones sufridas en actos delictivos
podrá solicitar que un médico, escogido
intencionales cometidos por el propio
por esta, le realice un examen físico junto
asegurado.
con los exámenes que correspondan. Por
lo general, en el contrato se establece • Accidentes que ocurran mientras el
la forma, tiempo y frecuencia en que la asegurado se encuentre a bordo de
aseguradora puede solicitar la realización una aeronave, excepto cuando viaje
de exámenes médicos posteriores, si fuera como pasajero en un avión de una línea
el caso. comercial debidamente autorizada para
el transporte regular de pasajeros, en viaje
6 Cese de la incapacidad total y permanente de itinerario regular.
Si la incapacidad total cesara antes de que se • Accidentes que ocurran durante la

efectúen todas las rentas correspondientes, celebración de pruebas o contiendas
la compañía no hará ningún pago más y de velocidad, resistencia o seguridad en
el asegurado no podrá optar de nuevo por vehículos de cualquier tipo.
este beneficio.
• Accidentes que ocurran mientras el
7 Fallecimiento del asegurado asegurado haga uso de motocicletas,
motonetas u otro vehículo similar de
Si el asegurado fallece después de haber motor.
recibido alguna renta al amparo de este
anexo, pero antes de recibir el total de • Accidentes que ocurran mientras el
las mismas, la aseguradora pagará al asegurado se encuentre realizando
beneficiario, una vez, el valor diferencial actividades de paracaidismo, buceo,
del valor del seguro alpinismo y esquí.
de vida.
• Padecimientos preexistentes a la fecha de
inicio de la cobertura.
• Intentos de suicidio, lesiones o

enfermedades provocadas por el
asegurado, aun en estado de enajenación
mental, por ejemplo envenenamiento o
intoxicaciones por fármacos.
RAMO DAÑOS 109

• Radiaciones ionizantes. A Fallecimiento del

asegurado
• Enfermedades en conexión o presencia de una infección de VIH
(SIDA) Si el asegurado falleciera antes
de haber recibido algún pago,
• Estados de invalidez total y permanente por padecimientos los beneficios aplicables a este
que se hayan originado a consecuencia del alcoholismo o por serán pagaderos al beneficiario
consumo de algún enervante, estimulante o similar, excepto si nombrado.
fueron prescritos como medicamento por un médico, así como
los que se originen mientras el asegurado se encuentre en B Hospitalización
estado de ebriedad, si este hecho influyó en la realización del
siniestro. (Se considera que el asegurado se encuentra en estado Se entiende por hospitalización,
de ebriedad si tiene 0.8% o más de contenido alcohólico en la la admisión y estancia en
sangre). un hospital (de acuerdo
a la definición incluida en
el contrato), por lo cual el
asegurado incurra en gasto
3.1.4 Beneficio de renta diaria por hospitalización
diario por concepto de cuarto
y alimentación. El asegurado
La aseguradora pagará la cantidad de seguro aplicable a este debe demostrar que dicha
beneficio, cuando el asegurado se encuentre hospitalizado en hospitalización fue necesaria
una institución legalmente facultada para brindar los servicios de para la atención de una
hospitalización. enfermedad o accidente.
Por medio de este beneficio la aseguradora pagará la cantidad de C Exclusiones generales

renta diaria contratada, por el número de días que se encuentre
hospitalizado y que sean razonables para su asistencia médica, El beneficio no se concederá
hasta un máximo contractualmente estipulado (90 días es el plazo cuando la hospitalización se
más frecuente). deba a:
• Lesiones provocadas por

el propio asegurado.
• Lesiones sufridas en
servicio militar de cualquier
clase, en actos de guerra,
revolución, rebelión,
alboroto populares o
insurrecciones.
• Lesiones sufridas en actos

delictuosos intencionales
cometidos por el propio
asegurado.
110 RAMO DAÑOS

• Accidentes que ocurran mientras el • Embarazo o aborto, cirugía plástica, estética

asegurado se encuentre a bordo de una con propósitos de embellecimiento.
aeronave, excepto cuando viaje como
pasajero en un avión de una línea comercial • Tratamiento de alcoholismo.
debidamente autorizada para el transporte
regular de pasajeros, en viaje de itinerario • Hospitalizaciones por curas de reposo a
regular. consecuencia de enfermedades, trastornos
de enajenación mental, estados de
• Accidentes que ocurran durante la depresiones psíquicas o nerviosas.
celebración de pruebas o contiendas
de velocidad, resistencia o seguridad en • Cualquier otra estadía en un hospital que
vehículos de cualquier tipo. no sea médicamente necesario.

asegurado haga uso de motocicletas,
motonetas u otro vehículo similar de
motor.

asegurado se encuentre realizando
actividades de paracaidismo, buceo,
alpinismo y esquí.
3.1.5 Beneficio
Beneficiodedeasegurados
asegurados
• Padecimientos preexistentes a la fecha de adicionales
adicionalesdiaria por hospitalización
inicio de la cobertura.
De acuerdo a este beneficio, en cualquier
• Intentos de suicidio, lesiones o enfermedades momento durante la vigencia de la póliza,
provocadas por el asegurado, aun en estado el asegurado principal podrá incluir o excluir
de enajenación mental. asegurados adicionales, los cuales dependiendo
el producto, podrán contar con los mismos
• Radiaciones ionizantes. beneficios que el asegurado, lo cual deberá
solicitarlo a la aseguradora y cumplir con los
• Hospitalizaciones por padecimientos requisitos de selección y evaluación.
que se hayan originado a consecuencia
del alcoholismo o por consumo de algún
enervante, estimulante o similar, excepto si 3.1.6 Beneficio
Beneficiode
de enfermedad
enfermedad
fueron prescritos como medicamento por terminaloo enfermedades
terminal enfermedades graves
graves
un médico, así como los que se originen
mientras el asegurado se encuentre en La aseguradora paga un porcentaje del
estado de ebriedad, si este hecho influyó beneficio de muerte establecido en la póliza
en la realización del siniestro. (Se considera a un propietario-asegurado afectado por una
que el asegurado se encuentra en estado de enfermedad terminal y cuya expectativa de
ebriedad si tiene 0.8% o más de contenido vida, según certificación médica, es de 12
alcohólico en la sangre). meses o menos.
RAMO DAÑOS 111

La declaración del médico que lo atiende, es una, evidencia del Estas enfermedades o
estado terminal que certifica que es probable que el asegurado procedimientos médicos
muera dentro del período de tiempo especificado en la cláusula específicos se conocen
adicional. como hechos asegurables y
habitualmente incluyen:
A diferencia de otros beneficios complementarios, el de
enfermedad terminal se paga a través de un cargo administrativo • Cáncer con riesgo de
impuesto por la aseguradora cuando el propietario-asegurado de muerte.
la póliza decide ejercer este beneficio. • Insuficiencia renal (riñón)
terminal.
Por el contrario, al emitir una póliza que otorga otros beneficios • Accidente bascular
complementarios, los aseguradores por lo general recargan la encefálico.
prima por cada beneficio complementario que otorga la póliza. • Cirugía de bypass
coronario.
El monto pagadero del beneficio de enfermedad terminal varía Algunas cláusulas de beneficio
entre una compañía de seguros y otra. Algunas pólizas permiten de enfermedad catastrófica
el pago del monto nominal completo antes de la muerte del también incluyen los
asegurado. Generalmente el beneficio máximo pagadero es un trasplantes de órganos vitales
porcentaje determinado, entre el 25 y el 75 por ciento del monto y la enfermedad de Alzheimer
nominal de la póliza hasta un límite máximo determinado. como hechos asegurables.
El pago de este beneficio, constituye un anticipo sobre la suma A pesar de que el beneficio de
asegurada principal. El monto efectivamente pagado bajo el muerte acelerada normalmente
beneficio, se restará del beneficio por muerte en el momento de se paga en una suma global,
su pago a los beneficiarios nombrados. algunas compañías pagan el
beneficio en cuotas mensuales
Este seguro permite que el asegurado cuente con los recursos durante un período de 6 a 12
disponibles para el tratamiento de la enfermedad o mejorar la meses.
calidad de vida.
La mayoría de compañías
otorgan cobertura de
3.1.7 Beneficio de enfermedad catastrófica enfermedad catastrófica sólo
a los asegurados menores
de 70 años y a aquellos
Una de las primeras formas de cobertura de beneficio de muerte que constituyen un riesgo
acelerada ofrecida por los aseguradores es el de enfermedad normal. Algunas compañías
catastrófica, donde la aseguradora acepta pagar una porción del no efectúan pago por evento
monto nominal de la póliza a un propietario asegurado que sufre múltiple o recurrente.
una enfermedad determinada. Si el asegurado muere se pagara el
resto del beneficio por fallecimiento al beneficiario nombrado.
Un asegurado cumple con los requisitos del beneficio de

enfermedad catastrófica, cuando está afectado por un tipo
de enfermedad o es sometido a alguno de los procedimientos
médicos especificados en la cláusula adicional.
112 RAMO DAÑOS

El beneficio de enfermedad catastrófica ofrece una opción de 3.2.10 Seguro funerario

exención de pago de primas por la cual la aseguradora acepta
liberar el pago de todas las primas hasta su fallecimiento o Este beneficio se adquiere
recuperación. Algunas veces la opción de exoneración de prima mediante el pago de prima
sólo se aplica a las primas pagaderas mientras el asegurado está adicional, cuya suma asegurada
incapacitado; si el asegurado se recupera, ya no se podrá solicitar puede ser entre Q.5,000.00 ó
la exención de pago de prima. Q.20,000.00, este monto se
pagará adicional a la suma
asegurada contratada bajo la
3.1.8 Beneficio familiar o matrimonial cobertura básica.
El beneficio familiar incluye en el seguro de vida al cónyuge, si el Para solicitar el pago, se

asegurado principal fallece, el cónyuge queda automáticamente necesita el certificado de
asegurado hasta los 65 años de edad. Sin embargo, si el cónyuge defunción y copia de la cédula
fallece primero, el asegurado principal recibirá el pago del 50% de de uno de los beneficiarios, a
la suma asegurada del cónyuge. Regularmente las aseguradoras quien se le descontará de la
que cuentan con este beneficio solicitan que el cónyuge indemnización total a pagar.
únicamente llene la declaración de salud, sin examen médico.
El beneficio familiar o matrimonial complementa perfectamente 3.2.11 Anticipo funerario

al seguro de vida simple, ya que al incluir al cónyuge, la seguridad
familiar es mucho mayor. Este beneficio no tiene costo,
será descontado de la suma
asegurada básica contratada
3.1.9 Beneficio de gastos funerarios en el seguro de vida.
Este beneficio busca ayudar a la familia en los gastos que son generados al Para solicitar el pago, se
momento de fallecer el asegurado y se paga en un corto tiempo. necesita el certificado de
defunción y copia de la cédula
La aseguradora pagará al beneficiario de la póliza, al ocurrir el fallecimiento de uno de los beneficiarios, a
del asegurado, con la realización de trámite simplificado. Por ejemplo, quien se le descontará de la
presentación de partida de defunción y documentos que acreditan al indemnización total a pagar.
beneficiario que realiza el trámite.
En caso de varios beneficiarios en la póliza, el pago correspondiente

se hará al primero que presente a la compañía el certificado de
defunción del asegurado fallecido.
La cantidad que por este concepto se define como gastos

funerarios, es una suma asegurada adicional, establecida en el
contrato.
RAMO DAÑOS 113

Autoformación
Beneficios adicionales del seguro de vida
Instrucciones: realizar un informe sobre investigación efectuada

en tres compañías de seguros, en las que se incluyan los siguientes
aspectos:
Aplico a. Numero de casos que se reciben por cobro de incapacidad.
b. Numero de rechazos y sus razones.
c. Detalle de casos que no se pagan por fraude.
d. Criterios de pago
Solicitar a los participantes, que realicen la cotización de los

diferentes tipos de seguros, en tres compañías de seguros. Incluir
Aplico los datos de cada participante.
114 RAMO DAÑOS

Presencial

a. Numero de casos se reciben por cobro de incapacidad.

Aplico b. Numero de casos que son rechazados y porqué razones.
c. Detalle de casos que no se pagan por fraude.
d. Comparación entre criterios de compañías de seguros.
e. Tiempos de pago de reclamos.
f. Regulación legal en pago de estos reclamos.
Comentar con los participantes, los métodos mas apropiados para

auditar los reclamos por incapacidad parcial o permanente.
Aplico
RAMO DAÑOS 115

CAPÍTULO 2
Sesión 4
Procedimientos en el
ramo de vida
Objetivo
Identificar los elementos que intervienen en el cobro de
la prima de los diferentes planes
Duración: 4 horas
“El corazón tiene razones que la

razón no entiende”
Pascal
RAMO DAÑOS 117

PROCEDIMIENTOS EN EL RAMO DE VIDA
4
B Tablas de mortalidad
Procedimientos del ramo de vida La experiencia de siniestralidad

de grandes grupos de personas,
a través de análisis estadísticos,
permite conformar las tablas
o cuadros de mortalidad,
4.1 Procedimientos del ramo de vida que presentan las tasas de
mortalidad esperadas para
La función principal del pago que realiza el asegurado y que se cada edad.
denomina prima, es la de proporcionar al asegurador los fondos
suficientes para pagar los beneficios de una póliza en el momento Tipos de tablas de mortalidad
que corresponda de acuerdo a las condiciones del contrato. Las aseguradoras manejan tres
tipos de tablas de acuerdo al
Es labor del Actuario de seguros, la determinación de las tasas de área que sirve de base para
cada producto, con las cuales se conforman las tarifas. los datos recopilados:
• Tablas internacionales:
4.1.1 Cálculo de la tarifa de la prima Combinan los datos de
países localizados en
La tarifa de la prima se calcula para que resulte adecuada y áreas específicas (Ejemplo:
que el asegurador cuente con fondos suficientes para cubrir América, Latinoamérica,
las indemnizaciones requeridas y equitativas, para que cada Centroamérica).
propietario de póliza pague una prima que esté proporcionada al
nivel de riesgo que el asegurador asume. • Tablas de censos
nacionales (Ejemplo:
Guatemala).
4.1.2 Factores para determinar el cálculo de la prima
• Tablas de población
A Tasa de mortalidad aseguradora o experiencia
por cada compañía de
Índice de muertes esperadas entre las personas aseguradas en seguros o la recopilada
cada período estimado. Consiste en la proyección que realiza por parte de la AGIS.
el asegurador, para estimar el número aproximado
de muertes que se producirán dentro de un
grupo de asegurados cada año. Para este
cálculo se basan en el denominado bloque
de asegurados (grupo de asegurados
homogéneos en clasificación, edad,
sexo, etcétera).
118 RAMO DAÑOS

Ejemplo de tabla de mortalidad Las previsiones de la tabla

pueden no resultar idénticas a
Esperanza de vida o “número medio de años de vida restantes al la experiencia de mortalidad,
comienzo del intervalo”, (ex) pero las desviaciones se
van compensando, dado
La esperanza de vida es el total de años que quedan por vivir que cuando en un año la
a la edad exacta x y se halla dividiendo el tiempo vivido por el tasa resulta mayor, en otro
número de personas vivas a la edad exacta (lx): resultará menor. En todo caso
las desviaciones son poco
sensibles cuando se utiliza
G ru p o s d e S u p e rvi- T ie m p o Esp e ra n z a una tabla adecuada.
e da de s vie n te s vivid o d e vid a
x (a ñ o s) lx Tx Ex Las tasas de mortalidad
0-9 100.000 7.864.337 78,6 calculada en una tabla
10-29 99.005 6.869.313 69,4
de mortalidad resultan
30-49 97.824 4.901.023 50,1
válidas por el total de la
50-64 93.988 2.982.905 31,7
población asegurada, sin
65-84 84.611 1.643.412 19,4
85 o m ás 45.560 341.700 7,5
embargo, determinados
grupos presentan patrones
de mortalidad diferentes. Se
Ley de los grandes números han determinado los factores
comunes a este tipo de
Entre mas extensa es una serie de pruebas, menor será la grupos, tales como sobrepeso,
probabilidad de fallo o bien mayor será la exactitud del evento. bajo peso, ocupaciones
o pasatiempos de alto
• Mortalidad esperada riesgo, enfermedades que
impactan en los resultados
Es el método utilizado para promediar el número de muertes y otros. La existencia de
que se han anticipado en un grupo de personas de una edad este tipo de factores obliga
determinada, de acuerdo a la tabla y experiencia de mortalidad a la empresa aseguradora a
es el número de muertes que efectivamente se producen dentro cobrar una tarifa de prima
de un grupo dado de asegurados. más alta para las personas
que los presentan. Este cargo
Las tablas de mortalidad abarcan grupos desde el momento de adicional se conoce como
su nacimiento hasta la edad de 99 o 100 años por lo general, recargo o sobreprima y a ese
ya que el grupo de personas que sobrepasa estas edades es tipo de riesgo se le denomina
estadísticamente irrelevante. La mayoría de tablas analizan riesgos subnormales.
por separado la mortalidad de hombres y mujeres y, en la
actualidad, cada uno de esos grupos lo dividen en fumadores y
no fumadores.
Mortalidad: es la probabilidad de muerte.
Glosario
RAMO DAÑOS 119

4.1.3 Dividendos de la póliza B Valores garantizados
Es el producto que se obtiene de rendimiento de las tasas de Son los valores obtenidos
interés, a través del mecanismo utilizado en las denominadas durante el período de
pólizas con participación, en las que el propietario de la misma duración del seguro, donde
participa del excedente divisible de la compañía de seguros la compañía de seguros paga
al asegurado siempre, dichos
El excedente de un asegurador de vida corresponde a la valores, esto es supervisado
acumulación de ingresos provenientes de operaciones que por la Superintendencia de
producen una renta a la empresa. Bancos; la compañía de
seguros no puede invertir
El excedente disponible para distribución entre los propietarios estos montos dentro de
de pólizas con participación, se denomina excedente divisible y la sus reservas en aquellas
participación del propietario de la póliza se denomina dividendo inversiones que representen
de la póliza. un alto riesgo.
El excedente de un asegurador surge de una experiencia menor

a las previsiones realizadas por la compañía de seguros en el
momento de proyectar el plan, debido a que las proyecciones del
asegurador deben ser conservadoras, para no poner en riesgo la
operación del plan por insuficiencias imprevistas.
El contrato permite al asegurado diferentes opciones para la utilización

de los dividendos que adquiere por su participación en el excedente
divisible de la operación del asegurador. Estas se denominan opciones
de dividendo e incluyen compra automática de suma asegurada,
acumulación como valor efectivo de la póliza y otras.
Las pólizas con participación establecen claramente la posibilidad,

pero no la garantía, de la obtención de estos dividendos.
A Valores proyectados
Sujetos a las fluctuaciones existentes en las tasas de interés del

mercado guatemalteco, por lo que la compañía de seguros
podrá cumplir siempre y cuando se hayan respetado las tasas
proyectadas, sin embargo dentro de las experiencias de seguros
difícilmente pueden cumplirse.
120 RAMO DAÑOS

Autoformación
Procedimientos del ramo de vida
Instrucciones: realizar un informe sobre una investigación

realizada en dos compañías de seguros, debe incluirse la siguiente
Aplico información:
a. Tarifas asignadas a cada producto

b. Criterios en cálculo de tarifas
Efectuar una investigación en la Superintendencia de Bancos,

donde se establezcan los criterios de evaluación en los cobros de
Aplico las tarifas por parte de las compañías de seguros.
RAMO DAÑOS 121

Presencial
Instrucciones: presentar los resultados de la investigación

efectuada autoformación, explicando los siguientes aspectos:
a. Regulación en cobros de primas.
Aplico b. Procedimientos para revisión de propuestas de compañías de
seguros.
c. Análisis de coberturas versus tarifas.
Comentar con los participantes, los aspectos que pueden dar

lugar a error o perjuicio en contra del asegurado.
Aplico
122 RAMO DAÑOS

CAPÍTULO 2
Sesión 5
Reclamos del seguro de vida
Objetivo
Analizar e interpretar los documentos involucrados en
el pago de reclamos de vida.
Duración: 4 horas
“Qué sentido tiene correr cuando estamos en la

carretera equivocada”
Proverbio alemán
RAMO DAÑOS 123

RECLAMOS DEL SEGURO DE VIDA
5 Reclamos del seguro de vida
5.1.1 Claves para

5.1 Reclamos del seguro de vida detectar fraude en
seguros de vida
El objetivo de toda cobertura de seguro es garantizar que al
momento del fallecimiento, invalidez, accidente o enfermedad Existen algunos hechos o
grave, descrita en la póliza, exista un medio que garantice el elementos claves que obligan
futuro de la familia, siendo este más decoroso. Es por ello que los el análisis del reclamo, ya que
reclamos constituyen la parte final y más importante en todo el generan desconfianza.
proceso de la cobertura del seguro de vida.
Algunas de estas claves son:
• La compañía de seguros tiene la obligación de pagar todo
reclamo después de 30 días de presentada la papelería. A Cuando los beneficiarios de
la póliza no son familiares
• Si el beneficiario ocultó información para que la aseguradora directos o interesados
pague más de lo que debe pagar; no tiene derecho al pago por algún motivo lógico,
del mismo. A esto se le conoce como indisputabilidad del estos podrían no tener
contrato. un interés asegurable,
ya que no dependen
• En caso de suicidio no se paga el seguro de vida, durante los económicamente del
primeros dos años de vigencia de la póliza. asegurado.
Existen dos puntos que adquieren especial relevancia en el trámite
de un reclamo de seguro de vida:
Para que el trámite del reclamo se realice en el menor tiempo
posible y con los menores contratiempos para el asegurado o sus
beneficiarios, es importante proporcionar información oportuna y
exacta sobre los requisitos que se deben cumplir.
Esta información se hace por escrito y de preferencia con un

comprobante de recibo.
La rapidez del trámite al brindar un buen servicio a los clientes,

debe darse previo a un análisis adecuado de la información y
documentación referida al caso concreto; debe existir un grado
razonable de certeza para proceder a la liquidación de los
beneficios correspondientes.
124 RAMO DAÑOS

B Cuando se aseguran sumas aseguradas elevadas a personas B Homicidio por seguro: Dina
que por su actividad o ingresos, no se justifican. Podría ser Abdelhaq asfixió a Tara,
utilizado para lavado de dinero u otros activos, haciendo pasar su hija de siete semanas,
por muerto al asegurado cuando realmente no lo esta. para cobrar $200,000 por
su seguro de vida y así
1) Cuando se niegue o limite la información del historial alimentar su vicio del juego
clínico. en 1995. La residente
2) Si suceden aumentos de suma asegurada sin aparente de Illinois, hundida en
justificación. deudas por jugar en los
3) Cuando se modifican beneficios en fecha muy cercana al casinos flotantes, estaba
siniestro. sin empleo. Tara murió en
4) Cuando el domicilio es poco probable o se ubica lejos de su cuna sólo dos semanas
centros urbanos. después de que Abdelhap
5) Cuando la firma del solicitante es distinta en documentos sacó el seguro de vida a
diferentes. nombre de ella. Abdelhaq
6) Cuando se producen siniestros que afectan pólizas de recibió una sentencia de
reciente vigencia o renovación. 21 años de prisión por
7) Si se reciben certificados de defunción en copias sin fraude de seguro en 2000.
mostrar el original, con enmiendas o si están firmados por
profesionales “reconocidos” por su conducta dudosa en el
mercado. 5.1.3 Fraude en reclamos
8) Cuando el informe del médico tiene errores, o deja preguntas por incapacidad pleno
sin respuesta.
9) Deberá prestar atención si el profesional no era el médico
de cabecera, o no pertenece a institución de salud alguna. Este tipo de fraude es común
10) Cuando se hace presión para el pago o el beneficiario no en reclamos por incapacidad,
coopera. donde se ha confirmado que
11) Cuando el cadáver fue cremado, está irreconocible o no luego de adquirir una póliza
aparece. de seguro de vida con rentas
12) Cuando se recibe la documentación exigida simultáneamente por incapacidad, presentan
a la presentación del siniestro, o si esta resulta ser excesiva. reclamos con informes
13) Cuando intervienen abogados en la gestión administrativa alterados, los cuales reflejan
para el cobro. una supuesta incapacidad,
sin embargo al momento de
la verificación por parte de la
5.1.2 Fraude en seguro de vida compañía de seguros se ha
determinado, que no existe
Los siguientes son dos ejemplos de casos de fraude en seguros
ninguna limitación física.
de vida:
A Muerte simulada: Bonnie McCaslin compró 78 seguros de Lamentablemente los costos
vida a nombre de su ex esposo Timothy, el cual no estaba de investigación son elevados,
enterado. Luego trató de cobrar $11 millones de docenas de incluso en aquellos que han
compañías de seguro de vida diciendo que él había fallecido en sido vendidos en lugares
el terremoto ocurrido en e1995 en México. McCaslin recibió lejanos a la compañía de
una sentencia de dos años de cárcel en Nebraska, pero culpó seguros, donde es difícil llegar
a Timothy por no cooperar con su estafa. “Es un idiota, de no a verificar las existencias de
ser por él, yo no estaría aquí”, le dijo a la revista Forbes. incapacidades.
RAMO DAÑOS 125

A continuación se presenta un esquema de cómo funciona el 6 Declaración del reclamante.

fraude en este ramo. Adjuntando copia (no
autenticada)* de la cédula
de vecindad del beneficiario.
Pago de prima Comisión agente Reclamo incapacidad Cuando alguno de los
beneficiarios sea menor de
Q.5,000.00 Q.2,500.00 Q.5,000.00 edad, deberá presentar su
partida de nacimiento y la
declaración del reclamante
firmada por el representante
En un solo reclamo se recupera la prima pagada y cualquier del menor. (original o copia
reclamo posterior es utilidad para el asegurado. autenticada)*.
Para evitar el fraude es importante asignar siempre la supervisión 7 Declaración del médico
de estas rentas, para evitar el delito. que atendió al difunto. En
su defecto, certificado del
médico forense o certificado
5.1.4 Documentación a presentar en del centro hospitalario
caso de fallecimiento del asegurado donde se practicó la
autopsia.
A Los documentos que generalmente se requieren para el 8 La muerte del asegurado

fue accidental, se deberá
trámite de un reclamo de seguro de vida son: presentar el parte de la
policía y/o informe de
1 Póliza original si se trata de un plan individual, o certificado los bomberos, en los
individual extendido por la aseguradora a nombre del cuales se haga constar las
asegurado en el caso de seguros colectivos. (original o copia circunstancias en que se
autenticada)*. dio el hecho y certificado
de la autopsia. (original o
2 Partida de nacimiento del asegurado. (original o copia copia autenticada)*.
autenticada)*.
9 Si el seguro es para cubrir
Cédula de vecindad del asegurado; en su defecto certificación pasivo laboral o garantizar
3
el pago de alguna deuda,
del registro de cédulas de vecindad extendida por la
se deberá presentar
municipalidad de la localidad. (original o copia autenticada)*.
certificación del contador de
la empresa contratante, en el
4 Partida de defunción del asegurado. (original o copia cual expresa el valor al que
autenticada)*. asciende las obligaciones
referidas exclusivamente al
5 Declaración de la funeraria que prestó sus servicios, en su asegurado. Se requiere, en
defecto, certificación del alcalde donde se haga constar el caso de garantizar alguna
la inhumación del cadáver del asegurado. (original o copia deuda, copia del documento
autenticada)*. (La certificación deberá contener auténtica de que originó el compromiso
firmas). del asegurado.
126 RAMO DAÑOS

10 Representación legal del reclamante. Cuando el pago del La interdicción puede

seguro se realice a alguna empresa o institución, se deberá solicitarla indistintamente
presentar una copia autenticada de nombramiento del el Ministerio Público, los
representante legal del reclamante. parientes del incapacitado
o las personas que tengan
*Nota: todos los documentos deben ser originales y en caso de contra él alguna acción que
enviar copias, tendrán que estar debidamente autenticadas, tanto deducir; y termina cuando
la copia como la firma de quien extendió el documento, según el cesa la causa que la motivó
caso. y así lo declare la autoridad
judicial a instancia de quienes
tienen derecho a pedirla o del
mismo declarado incapaz.
Las personas que sean

declarados en estado de
interdicción pueden ejercer
sus derechos y contraer
obligaciones por medio de sus
representantes legales.
B Muerte presunta
Artículos 63 al
77 Código Civil.
5.1.5 Procesos legales relacionados En caso de personas que

con los reclamos por fallecimiento desaparezcan bajo cualquier
circunstancia sin que se tenga
noticia del ausente durante
A
A. Interdicto o interdicción cinco años, podrá declararse
la muerte presunta de este, por
Artículos 9, 10, 11, 12 y 13 Código Civil. lo que sus herederos legales
podrán reclamar la posesión
Dentro de la ley se define como incapacidad a todas aquellas de la herencia después de
personas mayores de edad que padecen de alguna enfermedad transcurrido dicho lapso.
que les impide poder discernir de forma natural el mundo que
les rodea. También se les considera en estado de interdicción También se declara muerte
a aquellas personas que por abuso en el consumo de bebidas presunta cuando la persona
alcohólicas o estupefacientes, causan a sus familias y a ellos desaparece durante una
mismos graves daños económicos. guerra, el naufragio de
un buque, o accidente de
Cuando una persona es declarada legalmente en estado de aviación, explosión, incendio,
interdicción produce desde la fecha en que se emite la sentencia, terremoto, derrumbe,
incapacidad absoluta para ejercer sus derechos; Pero, los actos inundación u otro siniestro
anteriores a tal sentencia pueden ser anulados, si se comprueba y cuyo cadáver no aparece,
que la incapacidad era notoria en el momento en que fueron después de transcurrir un año
verificados. de su desaparición.
RAMO DAÑOS 127

Cuando no se haga constar la fecha del siniestro en que se presume Los efectos jurídicos de la
fallecida alguna persona, el juez fijará el día y la hora estimada declaración de ausencia y de
de la muerte, en vista de las circunstancias en que pueda haber muerte presunta, respecto a
ocurrido y de las pruebas que presenten los interesados. los bienes, se determinan por
la ley según el lugar donde se
Según la ley, a falta de datos acerca de la hora del fallecimiento, encuentren.
se fijará como tal, la última hora del día en que se presume de la
muerte. La herencia corresponderá a los que resulten herederos del Las demás relaciones jurídicas
ausente en la fecha señalada como día de la muerte presunta. seguirán sujetas a la ley que
anteriormente las regía.
Al momento de establecer la fecha exacta del fallecimiento del
ausente, se considerará abierta la sucesión para el efecto de Si el ausente o presunto
declarar quiénes son los herederos. muerto aparece o se prueba su
existencia, aun después de la
La resolución que declare la muerte presunta así como la que posesión definitiva, recobrará
otorgue la posesión definitiva de los bienes, deberá ser inscrita en sus bienes en el estado en
el registro civil y en la propiedad de inmueble. que estos se encuentren, el
precio de los vendidos y los
En cualquier estado que aparezca revocado el testamento que que provengan del empleo
motivó la posesión definitiva, o que presente otro testamento que se haya hecho de ese
posterior del ausente, se deberá conferir la herencia a los que precio.
resulten herederos según los últimos documentos aparecidos.
Los herederos o legatarios
Una vez decretada la posesión definitiva, los propietarios de que hayan obtenido la
bienes usufructuados, los herederos legales y, en general, todos posesión definitiva de los
aquellos que tengan derechos sobre la muerte del ausente, podrán bienes, no podrán adquirirlos
hacerlo valer. por prescripción.
La posesión definitiva cesará cuando haya noticia comprobada de

que vive el ausente; desde entonces, el heredero quedará con el
carácter del guardador y sujeto a todas las obligaciones de este.
Los que por cualquier título tengan la administración o custodia de

los bienes del ausente, o hayan obtenido la posesión definitiva de
ellos, no podrán retenerlos por causa alguna ni rehusar la entrega
inmediata al ausente que regrese o a la persona que legalmente
lo represente. El ausente, mientras viva, conserva la posesión civil
de estos bienes, bajo el amparo de la ley.
Los poseedores de los bienes deben proveer de alimentos a los que

tengan derecho a recibirlos, en los términos legales vigentes.
128 RAMO DAÑOS

(Matrimonio del cónyuge) - Si el • Tutoría o protutoría

cónyuge de la persona declarada
muerta contrae nuevo matrimonio, Artículos 47 al 50 Código Civil.
este será válido aunque el ausente
viva, a no ser que los cónyuges Cuando el ausente tenga bienes que deban ser
o uno de ellos conociera la administrados, cualquier persona capaz o el Ministerio
circunstancia de estar vivo el Público puede denunciar la ausencia y solicitar el
ausente. En este caso, la acción de
nombramiento de guardador de sus bienes.
nulidad corresponde al ausente o
al cónyuge que haya ignorado, al
El juez nombrará un defensor específico en estas
casarse, que aquel vivía. Esta acción
prescribe a los seis meses contados, diligencias, que exclusivamente tendrá a su cargo la
para el ausente, desde la fecha en representación judicial del presunto ausente y dictará
que tuvo conocimiento del nuevo las providencias necesarias para asegurar los bienes;
matrimonio; y para el cónyuge, nombrando un depositario, que puede ser el mismo
desde que supo la supervivencia defensor.
del ausente.
La ausencia debe ser declarada judicialmente. Concluido
el procedimiento respectivo y hecho el nombramiento
definitivo de guardador, la persona designada entre
las que menciona el artículo que precede, recibirá los
bienes, llenando previamente los requisitos legales
y asumirá la representación del ausente, cesando
en sus cargos al defensor específico y el depositario
provisional.
El representante del ausente es el administrador de

los bienes de este y tiene las mismas obligaciones,
facultades y prohibiciones de los tutores, en lo que
fueren aplicables.
RAMO DAÑOS 129

Autoformación
Reclamos del seguro de vida
Instrucciones: realizar una investigación en tres compañías de

seguros, donde se incluyan los siguientes aspectos:
Aplico a. Requisitos para reclamos por fallecimiento.
b. Casos en que hayan descubierto fraude.
c. Procesos de investigación existentes.
d. Conocimiento en requisitos legales.
Solicitar a los participantes, que realicen una entrevista con un

abogado y conseguir información completa de los procedimientos
y costos de las siguientes resoluciones:
Aplico
a. Declaratoria de herederos.
b. Identificación de nombre.
c. Identificación de tercero.
d. Patria Potestad.
e. Muerte presunta.
130 RAMO DAÑOS

Presencial

Aplico a) Requisitos solicitados por las compañías de seguros

b) Cuál es el proceso para reclamos que no son cobrados.
c) Descripción de procedimientos de las resoluciones legales
involucradas en un reclamo de fallecimiento.
Comentar con los participantes, estrategias para reducir los

tiempos de respuesta en reclamos por fallecimiento.
Aplico
RAMO DAÑOS 131

Autoevaluación
Instrucciones:
responda los siguientes enunciados
1) ¿Qué es el seguro dotal?
2) ¿Qué es el seguro universal?
3) ¿Cuáles son las dos promesas del seguro dotal?
4) ¿Cuáles son las características del seguro universal?
5) ¿A qué se denomina no contributivo en las pólizas colectivas de vida?
6) ¿Qué entidades pueden aplicar para un seguro colectivo?
132 RAMO DAÑOS

7) ¿A qué se denomina invalidez en una póliza colectiva?
8) ¿Cuándo se produce un doble pago del beneficio de muerte accidental?
9) ¿Cuál es el período que debe pasar para que una desmembración sea pagadera?
10) Mencione cinco exclusiones de la cobertura accidental:
11) ¿El seguro de muerte accidental, cubre heridas por arma de fuego? Razone su respuesta:
12) ¿Por un estado de cuadriplejía, cubre el beneficio de exoneración de pago de primas?:
13) ¿Cómo constata la compañía de seguros que un asegurado está realmente incapacitado?:
14) Mencione tres exclusiones del beneficio de exoneración del pago de primas:
15) Mencione tres posibles condiciones, para sospechar de alguna anomalía en reclamos por muerte:
RAMO DAÑOS 133

16) Mencione cinco documentos necesarios para presentar un reclamo por fallecimiento:
17) ¿Por qué razón se solicita la auténtica de firmas en algunos documentos del reclamo por
muerte?
18) ¿A qué se denomina reaseguro facultativo?
19) ¿Cuáles son los elementos personales del reaseguro?
20) ¿A qué se le llama retrocesionario?
21) ¿Qué es un riesgo?
22) ¿Qué es tabla de mortalidad?
23) ¿Qué son los dividendos?
24) ¿En qué puede invertir la aseguradora los fondos disponibles?
25) ¿Cómo funciona el seguro decreciente
134 RAMO DAÑOS

Bibliografía
Código de Comercio. Decreto No. 2-70. Guatemala, C.A. 2003.
González A. Sergio R. Introducción al seguro.Administración de seguros y fianzas e

informática. Guatemala, C.A. 2003.
Jones, Harriet y Long, Dani. Principios del seguro de vida, salud y rentas vitalicias. Life
Management Institute. USA. 1998.
Falta autor Manual básico de seguros. Editorial Mapfre, S.A. 2a. edición.
Jones, Harriet y Long, Dani. Principios del seguro de vida, salud y rentas vitalicias. Life
Management Institute. USA. 1998.
Falta autor Riesgos y seguro. Editorial Mapfre, S.A. 3a. edición.
Reigel, Robert y Miller, Jerome. Seguros generales. CECSA. México 1977.
Páginas de internet
http://seguros-asegurar.com.es/l/definicion-seguros-ley-de-los-grandes-numeros/gmx-
niv420-con3412.htm
http://es.mimi.hu/economia/fondo_de_pensiones.html
Guía de aspectos legales relacionados
De las obligaciones de las sociedades

Artículo 556. (Seguro).
Artículo 669. (Principios filosóficos).
Artículo 670. (Representación aparente).
Artículo 671. (Formalidad de los contratos).
Artículo 672. (Contratos mediante formularios).
Artículo 673. (Contratos mediante pólizas).
Artículo 691. (Capitalización de intereses).
RAMO DAÑOS 135

De la compraventa mercantil
Artículo 696. (Cosas en tránsito).
Subsección primera
De la celebración del contrato
Artículo 874. (Contrato de seguro).
Artículo 875. (Definiciones).
Artículo 876. (Carácter imperativo).
Artículo 877. (Aseguradores).
Artículo 878. (Cuándo obliga la solicitud).
Artículo 879. (Aceptación de prórrogas).
Artículo 880. (Declaración).
Artículo 881. (Declaración de representante).
Artículo 882. (Perfeccionamiento del contrato).
Artículo 883. (Seguro por cuenta de otro).
Artículo 884. (Ratificación).
Artículo 885. (El seguro no es lucrativo).
Artículo 886. (Cobertura).
Subsección segunda
De la póliza
Artículo 887. (Contenido).
Artículo 888. (Prueba del contrato de seguro).
Artículo 889. (Clases de seguro).
Artículo 890. (Extravío o destrucción de la póliza).
Artículo 891. (Reposición).
Subsección tercera
De las obligaciones de las partes
Artículo 892. (Pago de la prima).
Artículo 893. (Prima convenida).
Artículo 894. (Agravaciones esenciales).
Artículo 895. (Atenuación del riesgo).
Artículo 896. (Aviso de siniestro).
Artículo 897. (Informaciones).
Artículo 898. (Comprensión del riesgo).
Artículo 899. (Modificación de condiciones).
Artículo 900. (Reducción de prima).
Artículo 901. (Exigibilidad del pago).
Artículo 902. (Compensación).
Artículo 903. (Responsabilidad del siniestro).
Artículo 904. (Solidaridad humana).
Artículo 905. (Cambio de dirección).
136 RAMO DAÑOS

Subsección cuarta
De la nulidad, rescisión y reducción del seguro
Artículo 906. (Desaparición del riesgo).
Artículo 907. (Terminación anticipada).
Artículo 908. (Terminación por declaración inexacta).
Artículo 909. (Declaración de buena fe).
Artículo 910. (No procede la terminación).
Artículo 911. (Declaración parcial).
Artículo 912. (Aviso de agravación).
Artículo 913. (Agravación parcial).
Artículo 914. (Omisión de aviso).
Artículo 915. (Extinción de responsabilidad).
Subsección quinta
De la prescripción
Artículo 916. (Plazo de prescripción).
Artículo 917. (Plazo para beneficiarios).
Artículo 918. (Interrupción de la prescripción).
Sección tercera del seguro de personas

Artículo 996. (Seguro de menores).
Artículo 997. (Seguro de un tercero).
Artículo 998. (Rehabilitación).
Artículo 999. (Interdicto o menor de doce años).
Artículo 1000. (Designación de beneficiarios).
Artículo 1001. (Beneficiario irrevocable).
Artículo 1002. (Beneficiarios genéricos).
Artículo 1003. (Muerte de beneficiarios).
Artículo 1004. (Derecho propio del beneficiario).
Artículo 1005. (Atentado contra el asegurado).
Artículo 1006. (Inafectabilidad).
Artículo 1007. (Prueba de edad).
Artículo 1008. (Suicidio del asegurado).
Artículo 1009. (No subrogación).
Artículo 1010. (Indisputabilidad).
Artículo 1011. (Edad inexacta).
Artículo 1012. (No exigibilidad de primas).
Artículo 1013. (Caducidad).
Artículo 1014. (Valor de rescate).
Artículo 1015. (Préstamos sobre la póliza).
Artículo 1016. (Seguro temporal).
Artículo 1017. (Atentado del contratante).
Artículo 1018. (Beneficiario en póliza de accidente).
Artículo 1019. (Seguro popular y de grupo).
RAMO DAÑOS 137

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MT.3.10.

Unidad modular No. 2

Esta publicación goza de la protección de los derechos de propiedad

Las denominaciones empleadas en las publicaciones del Instituto y la forma

Las publicaciones del Instituto Técnico de Capacitación y Productividad,

Instituto Técnico de Capacitación y Productividad

El estudio del contenido de esta serie, contribuirá a que el participante

Nota: comprende la unidad de competencias básicas y genéricas para técnicos superiores.

Objetivo de manual ..................................................................................................................................7

Capítulo 1 Riesgos, coberturas asegurables y sumas aseguradas............................................ 11

Sesión 1 Marco referencial del seguro de vida ..................................................................... 13

1. Marco referencial del seguro de vida.....................................................................................14

Sesión 2 Aspectos técnicos del seguro de vida ...................................................................... 25

1.2 Aspectos técnicos........................................................................................................................26

Sesión 3 Andamiaje legal y fiscal del seguro de vida ............................................................ 37

1.3 Andamiaje legal y fiscal del seguro de vida...........................................................................38

Sesión 4 Modalidades existentes en el seguro de vida o supervivencia .............................. 41

1.4 Modalidades existentes en el seguro de vida o supervivencia.........................................42

Sesión 5 Operatividad del seguro de vida .............................................................................. 49

1.5 Operatividad del seguro de vida..............................................................................................50

Sesión 1 Tipos de seguros de vida ......................................................................................... 63

2.1 Tipos de seguro de vida ...........................................................................................................64

Sesión 2 Descripción de seguros de vida con ahorro .......................................................... 76

2.2 Descripción de seguro de vida con ahorro.............................................................................76

Sesión 3 Beneficios adicionales del seguro de vida . ............................................................ 103

2.3.1 Beneficios adicionales del seguro de vida ............................................................................102

Sesión 4 Procedimientos en el ramo de vida ......................................................................... 117

2.4.1 Procedimientos en el ramo de vida.........................................................................................118

Sesión 5 Reclamos del seguro de vida .................................................................................... 124

2.5.1 Reclamos del seguro de vida .....................................................................................................124

El estudio del contenido de este manual, contribuirá

El presente manual técnico del ramo vida, se desarrolló tomando en cuenta

El manual se ha integrado en dos capítulos de cinco sesiones cada uno. En

El segundo capítulo se enfoca en determinar las condiciones particulares

La finalidad del presente manual, es identificar los diferentes procesos

Permite, además, conocer las herramientas necesarias, para realizar un

El tener las herramientas y conocimiento adecuado, permite elegir las

Determinar los riesgos, coberturas asegurables y sumas aseguradas, de

1 Marco referencial del seguro de vida

Aleatorios: eventos al azar o sin selección

Fortuito: se designa así al acontecimiento

Un gran número de personas participan en un riesgo común, en • Edad.

Entre más personas contenidas en los resultados analizados,

C Elementos personales del sector asegurador

1 Retrocesionarios: generalmente son las grandes reaseguradoras

2 Reaseguro: son las aseguradoras de las aseguradoras, es decir,

3 Compañías de seguros: son las que tienen dentro de su

4 Intermediarios: son las personas individuales o jurídicas

a. Corredores o agentes independientes.

Existen diferentes clases de seguros, entre las cuales se encuentran:

Temporales Por tipo de Personales o

Por naturaleza Por clase de Públicos o

Por número de Individual o

Vida entera A primas vitalicias hasta

Sobre dos o varias

b. Otras clasificaciones de los seguros de vida

Seguro individual de vida y gastos médicos

D Beneficios del seguro de vida en función del pago de la indemnización

Clasificación de rentas o pagos por indemnización:

1 Renta por un período cierto

2 Renta vitalicia con pagos garantizados

3 Renta vitalicia sin pagos garantizados 1.1.1 Reseña histórica

Posteriormente, algunos grupos de personas interesadas en Aunque la guerra civil acarreó

El efecto de estos programas 2 Período del desarrollo