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¿Qué es un CDT?
¿Qué es un CDT?
Tipos de CDTs
¿Qué es un CDT?
Los CDTs o Certificados de Depósito a Término son títulos valor que emite un banco,
corporación financiera o compañía de financiamiento comercial a un cliente que ha hecho
un depósito de dinero con el propósito de constituir dicho CDT. Hay que saber que en cada
banco nos pueden pedir un monto mínimo de capital para constituir el CDT y también que
estos depósitos se hacen a un término fijo, mínimo de 30 días, aunque comúnmente se
hacen a 60, 90, 180 Y 360 días.
Así pues, los fondos depositados en un CDT solo se pueden retirar una vez vence la
duración establecida, mientras que los intereses pueden pagarse al vencimiento o en pagos
periódicos durante la vigencia de la inversión. La tasa de interés que ofrecen los CDTs está
determinada por el monto, el plazo y las condiciones del mercado al momento de
constituirse. Normalmente a mayor monto y plazo, la tasa de interés es mayor. Los
rendimientos generados por los intereses están sujetos a retención en la fuente del 7%
deducible de su declaración de renta.
Los CDT no se pueden redimir o cobrar antes de su vencimiento, aunque como se trata
de un título valor, se pueden negociar en el Mercado Secundario de Valores antes de su
fecha de vencimiento y transfiere por endoso. Es decir, que el dueño del CDT, si necesita
la liquidez antes del vencimiento puede vender el título a otra persona endosando y
pagando una prima por ello, siendo el nuevo beneficiario quien lo cobre al vencimiento.
Tipos de CDTs
A groso modo se puede decir que existen dos tipos de CDT:
● Los CDTs a tasa variable, que tendrán una remuneración que depende de
diferentes factores como bien la DTF.
● Los CDTs a tasa fija, que durante toda la vigencia del título se aplicará la misma
tasa que se pacte en el momento de la constitución y que depende del plazo y del
monto de la inversión.
¿Cómo funciona un CDT?
¿Tienes dudas sobre el funcionamiento de los CDT? En Rankia te ayudamos
Los CDT son muy populares ya que nos ayudan a hacer crecer nuestras finanzas y
mantener nuestro capital seguro. Si tomamos la decisión de invertir en CDT tradicionales o
CDT online, primero debemos entender a la perfección su funcionamiento.
También debemos tener en cuenta que podemos encontrar CDT tradicionales que
contrataremos en las sucursales bancarias y los CDT online, gracia a las expansión de los
canales digitales de los bancos. Los CDT online son una alternativa muy atractiva para las
personas que no disponen de mucho tiempo y que no quieren perder tiempo desplazándose
a la oficina para firmar los documentos.
Tiempo de la inversión
También debemos valorar el tiempo de la inversión en el momento de invertir en un CDT,
por si más tarde queremos utilizar el dinero para otras inversiones o compras. Los períodos
más populares son: 30, 60 o 90 días, pero también hay opciones de poder renovar la
inversión por un período superior a 6 meses o un año. Debes tener claro que no puedes
sacar el dinero cuando se quiera o al menos sin penalizaciones, realizamos un acuerdo con
la entidad por el período determinado. Si queremos sacar el dinero por adelantado debemos
saber que los rendimientos serán mucho menores.
Rentabilidad
¿De qué depende la rentabilidad que nos va a reportar el CDT? La rentabilidad que
obtendremos en nuestros CDT dependerá de la cantidad de dinero que decidamos aportar,
tiempo y de las condiciones del mercado en el que adquieres el CDT. Debemos fijarnos en
la tasa de interés que tiene cada CDT, hay CDT con tasas fijas y otros con tasas variables.
Por último, en el momento de invertir en CDT también debemos tener presente que
nuestro seguro está asegurado por el seguro de depósitos Fogafin que devuelve el dinero a
todos los depositantes en caso de que el banco se liquide.
¿Cómo invertir en un CDT?
¿Tienes dudas sobre la inversión en CDT? Aquí te ayudamos
¿Conoces los CDTs?, ¿Sabes cómo invertir en ellos? En este post te explicamos cómo
puedes invertir en un CDT, los aspectos que debes tener en consideración antes de
escoger entre una u otra opción de CDT, y las principales recomendaciones que debes
tener en cuenta.
Proceso
Quizás te preguntarás y qué debo hacer para invertir en un CDT, te debes dirigir a una
entidad financiera regulada, con el monto de dinero que vas a invertir, lo entregas allí para
que sea depositado en un CDT, y luego de un tiempo este generará un dinero adicional, al
cual se le conoce como rendimientos, de acuerdo con la tasa de interés establecida.
Es posible que estés pensando ahora ¿la tasa de interés?, y luego esta no es la que nos
cobra el banco cuando nos endeudamos, ambas se llaman igual, pero en el CDT funciona
de forma inversa a un crédito, es decir que funciona como si le estuvieran prestando dinero
al banco y que este te pague un dinero adicional como retribución por el dinero que le
prestaste.
Recomendaciones
Existen algunas recomendaciones que es necesario tener en cuenta al momento de invertir
en un CDT:
● Es posible seleccionar el plazo de la inversión, ya que este se puede constituir tanto
en días como en meses de acuerdo a las opciones que te ofrece el banco.
● Puede seleccionar recibir de forma periódica tus intereses de forma mensual,
trimestral, semestral o al final de la inversión, de acuerdo a lo que se pacte al inicio
de la constitución del CDT.
● Es importante tener en cuenta que dependiendo del plazo al cual se desee constituir
la inversión y el monto invertido, se obtienen ofertas de tasas diferentes.
● También tendrá la opción de negociar el CDT mediante endoso o a través del
mercado secundario.
● Luego de cumplida la fecha de vencimiento de la Inversión, podrá acercarse al punto
de apertura de la inversión y realizar alguna de las siguientes transacciones:
● Una vez llegue la fecha de vencimiento de su Inversión, podrá acercarse a la oficina
donde abrió su inversión y hacer alguna de las siguientes transacciones: reinversión
del capital, reinversión del capital más los intereses, reinversión de un capital diferente
o el retiro del dinero.
¿Cuándo invertir?
Lo primero que debes tener presente es que este dinero no lo puedes sacar cuando
quieras, ya que funciona como “un acuerdo” con la entidad, entonces en caso de
presentarse una emergencia o de necesitar el dinero antes del tiempo establecido, tendrás
que considerar las posibilidades que tienes, y tener claro si tienes la opción de pagar una
multa y se vale la pena pagarla por tu dinero o si esta es muy elevada.
Otra cosa que debes tener clara es la tasa de interés, en este punto es necesario tener en
cuenta la inflación de la economía del país. Lo más recomendable es que la tasa de interés
sea mayor que la inflación del país, para que puedas de esta manera, obtener ganancias
reales. En caso contrario, lo único que estarás haciendo es haciendo que tu dinero pierda
valor en el tiempo.
Ahora que ya conoces más sobre cómo invertir en un CDT ¿Que estás esperando para
dar este paso? Cuéntanos qué opinas.
Tipos de CDTs: tasa variable y tasa fija
¿Tienes dudas sobre los CDTs de tasa variable y CDTs de tasa fija? Aquí te ayudamos
¿Estás pensando en invertir tu dinero en un CDT?, ¿Conoces los tipos de CDT que existen?
En este post te explicamos todo lo que necesitas saber sobre los CDTs tanto el CDT de Tasa
Fija cómo el CDT de Tasa Variable, podrás identificar sus principales diferencias, ver algunos
ejemplos de su rentabilidad y poder concluir de acuerdo a tus necesidades específicas, cuál te
resulta más rentable.
Existen dos clases de CDT entre los cuales podemos encontrar el CDT de Tasa Fija y el CDT de
Tasa Variable. A continuación les indicamos las características de ambos:
Con el anterior ejemplo, podemos observar que si inviertes un monto de $1.000.000 de pesos en
un CDT de Bancolombia a un plazo de 12 meses, los rendimientos que obtendrás al cumplirse el
vencimiento del CDT serán de $ 49.170 pesos.
La DTF, es una tasa de interés calculada como un promedio ponderado semanal por monto, de
las tasas promedios de captación diarias de los CDTs a 90 días, pagadas por los bancos,
corporaciones financieras, de ahorro y vivienda y compañías de financiamiento comercial, en
general por el sistema financiero.
El IPC (Índice de precios al consumidor), es un indicador que refleja las variaciones que en
conjunto sufren los precios de los bienes que adquieren normalmente los consumidores del país.
Es el principal instrumento para la cuantificación de la inflación.
El IBR es una tasa de interés de referencia de corto plazo denominada en pesos colombianos,
que refleja el precio al que los bancos están dispuestos a ofrecer o a captar recursos en el
mercado monetario.
Luego al hablar de qué es un CDT de Tasa Variable, se puede definir como un tipo de CDT
cuya remuneración variará como consecuencia de diferentes factores, entre los cuales se
encuentran: la DTF, IPC o IBR que explicamos previamente.
A continuación se muestra un Ejemplo de CDT a Tasa Variable que ofrece actualmente el
Banco BBVA de Colombia sujeto a la DTF:
18 DTF+1,0% DTF+1,5%
24 DTF+1,8% DTF+2,0%
36 DTF+2,0% DTF+2,2%
En la tabla anterior de CDTs de Tasa Variable sujetos a la DTF, podemos tomar como ejemplo
el CDT con plazo de 18 meses para un monto de $1.000.000 y tenemos que el DTF vigente de
la semana es de 6,58% + 1%, entonces la rentabilidad sería del 7,58% para este CDT en
específico.
Ahora que ya conoces las diferencias entre un CDT de Tasa Fija y un CDT de Tasa Variable
¿Que tipo de CDT prefieres? Cuéntanos tu opinión.
Recomendaciones para abrir un CDT
¿Tienes dudas? Comenta aquí
Un Certificado de Depósito a Término, CDT, es un título valor que emite una entidad
financiera a un cliente que ha hecho un depósito de dinero, con el propósito de ahorrar y
ganar rentabilidad a un plazo acordado entre el cliente y el banco que mínimo debe ser de
30 días. Los CDT están diseñados para pagar altos intereses a cambio de un
compromiso de no retirar el íntegro del depósito hasta la fecha de vencimiento o
plazo.
Características
● Es una forma fácil, rápida y segura de ahorrar y programarse para el futuro.
● El cobro del impuesto del 4 x 1000 es asumido por el banco.
● Además existe la opción de negociar o endosar un CDT que aun no esta vencido, de
modo que puedas obtener la liquidez que necesitas.
● El CDT es redimible o reembolsable sólo en los plazos y términos pactados al
momento de constituirse, es decir, si se pactó a 360 días el banco no está obligado a
pagarlo hasta que venza.
● Por lo general, los intereses o rendimientos se pagan al vencimiento con el capital
invertido o puesto en el CDT.
● El rendimiento que se paga por un CDT es superior al que paga una cuenta de
ahorros.
● Si un CDT se pacta por ejemplo a 5%, aunque las tasas de interés disminuyan, el
banco debe pagar la tarifa inicialmente pactada.
● Se encuentra amparado por la protección del seguro de depósitos de Fogafin que
garantiza la devolución de hasta 20 millones de pesos a los clientes en caso de que
la entidad se quiebre.
Una vez concluido el plazo pactado, tienes la opción de retirar tu dinero o de renovar el
CDT por un nuevo plazo.
Recomendaciones
● Examine los recursos que tiene disponibles en dinero para determinar cuánto está
dispuesto a poner en un CDT.
● Indague en las entidades el tipo de interés que pagan por el dinero que tiene
disponible. A la hora de comparar rentabilidades, es clave estar seguro de que las
tasas de interés efectivamente se puedan comparar: no es lo mismo una tasa
expresada en términos nominales a una efectiva, ni una anticipada a una vencida.
● Defina el tiempo en el que tendrá el dinero en un CDT. Mínimo 30 días.
● Presente los requisitos que exige la entidad para que pueda hacer la apertura del
CDT.
● Generalmente las entidades ofrecen dos días hábiles después de la fecha de
vencimiento del título para acercarse a la oficina a reclamar el dinero. Si pasados
estos días no se presenta, el CDT se renovará automáticamente por un período
igual al pactado inicialmente.
● Si por una eventualidad tienes que retirar tu dinero antes de cumplir el plazo
acordado, entonces no esperes recibir toda la ganancia esperada. Las instituciones
financieras suelen definir la forma de pagar intereses al final del plazo, lo que
significa que si sacas el dinero antes, no recibirás ningún pago de intereses. Sin
embargo algunas cuentas a plazo fijo te pagan intereses mensualmente o
semestralmente de modo que puedes recibir parte del valor esperado
anticipadamente.
● Los CDT acordados a un plazo mayor (180, 360 días) pagarán más intereses que
los que son estipulados a un plazo menor. Cuando obtengas un CDT, recuerda
escoger un plazo en el que estimas que no vas a requerir de tu dinero. A mayores
plazos, más ganancia.
Recuerde que los rendimientos financieros de los CDT están sometidos a Retención en la
fuente.
Ventajas de los CDT
¿Tienes dudas? Aquí te ayudamos
Los CDTs, a pesar de ser un producto tradicional, siguen teniendo una muy buena
acogida entre los inversionistas. Un CDT es un certificado a término fijo en el cual el
cliente deposita una suma de dinero establecida en el banco y obtiene una rentabilidad que
se da generalmente cada tres meses.
Ventajas
Son muchos los que consideran que los CDT no son una buena inversión y que frente a
estos es preferente invertir, por ejemplo, en una cartera colectiva. Por ello, les presentamos
algunas ventajas de los CDTs frente a las carteras colectivas.
Por otro lado, si duda entre elegir una cuenta de ahorros o un CDT debe aclarar cuáles son
sus necesidades de inmediata liquidez para no equivocarse en su elección. Una cuenta de
ahorros ofrece una disponibilidad inmediata del dinero depositado, de hecho, tiene acceso a
su efectivo en el momento que lo desee a través de su tarjeta de débito o libreta de ahorros,
y podrá realizar transferencias desde sus cuentas. El CDT, en cambio, tendrá una
rentabilidad superior y lo puede utilizar como garantía para un crédito. Eso sí, si quiere
liquidez tendrá que vender su título en el mercado de valores.
Garantía de los CDT
Para los ahorristas la seguridad de su dinero es de una enorme importancia a la hora de
decidir dónde depositarlo, hay muchos que prefieren seguridad frente a rentabilidad.
También, es fundamental que conozcamos cuáles son los derechos de los
inversionistas y a qué riesgos nos exponemos al elegir un tipo de inversión u otra. Dentro
de los inversionistas encontramos aquellos que asumen un mayor riesgo con la esperanza
de obtener una mayor rentabilidad y aquellos que prefieren una mayor seguridad a pesar de
que la rentabilidad esperada en este caso sea menor.
Por ejemplo, si un depositante tiene en una misma entidad una cuenta corriente por 15
millones de pesos y un CDT por 8 millones de pesos y la entidad es liquidada, el seguro no
le cubre la totalidad del saldo. El Fondo le devuelve 20 millones de pesos y los 3 millones de
pesos restantes deberán ser reclamados ante la entidad en liquidación. Pero, en el caso de
que un depositante tenga sus ahorros en dos entidades distintas inscritas debidamente en
Fogafin y ambas sean liquidadas, el seguro cubrirá hasta 20 millones de pesos por cada
una. Es decir, si un depositante tiene 15 millones de pesos en una cuenta de ahorro en una
entidad y 15 millones de pesos en un CDT en otra entidad el Fondo le pagará sus 30
millones de pesos.
Analizamos los riesgos que existen al invertir nuestros ahorros en CDTs (Certificados
de Depósito a Término), como sabemos las utilidades que ofrecen estos productos son
atractivas, pero ¿Qué riesgo supone invertir en CDT's?
En un CDT el cliente del banco o entidad de crédito pacta una fecha determinada a una tasa
de rentabilidad concreta. De esta manera el inversor deja en manos del banco la
disponibilidad del capital, por tanto simplemente se le realiza un préstamo al banco a
cambio de recibir más adelante una tasa de interés como rentabilidad.
En este caso un riesgo que asume el inversor de CDTs es que el banco pueda devolverle la
inversión en la fecha determinada y las utilidades que se pactaron.
Riesgos de las inversiones vs riesgos CDTs
Como hemos dicho la inversión en CDTs sólo asume dos riesgos, y es que el banco o
entidad de crédito, una vez llegue la fecha de compromiso, pueda devolver la inversión
realizada y la pérdida de interés real.
Cabe destacar que en caso de tener la plata en una cuenta de ahorro o en una cuenta
donde no recibamos utilidad, el impacto de una elevada inflación nos haría perder
capacidad adquisitiva, y el efecto negativo sería peor.
Como hemos visto estos son algunos de los riesgos que evitamos al invertir en CDTs
aunque no hay que olvidar que nuestro dinero, al invertir en un CDT está bajo la custodia
del banco, y si éste quebrara o sufriera algún impago eventual, podría afectar a nuestros
ahorros. Es importante conocer la calificación crediticia de los bancos donde invertimos en
CDTs así como no olvidar esta cita:
Cuanta más utilidad nos prometan, más riesgo puede tener dicho producto de
ahorro o inversión.