MÓDULO I: SISTEMA FINANCIERO MEXICANO, SECTORES QUE LO

INTEGRAN Y SUS AUTORIDADES

I. El Sistema Financiero Mexicano (SFM)

 Evolución Histórica del Sistema Financiero Mexicano
 Marco jurídico del Sistema Financiero Mexicano
 Puntos claves de la Reforma Financiera 2014
 Catálogo del Sistema Financiero Mexicano (CASFIM)
 Estructura del Sistema Financiero Mexicano

1. Autoridades financieras
 Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP)
a. Unidad de Inteligencia Financiera (UIF)
b. Prevención del Lavado de Dinero y
Financiamiento del Terrorismo

 Banco de México (BANXICO)

 Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)
 Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)
 Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el
Retiro (CONSAR)
 Instituto de Protección al Ahorro Bancario (IPAB)
 Comisión Nacional para la Protección y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros
(CONDUSEF)
a. Funciones correctivas
Proceso de Atención a Usuarios
b. Funciones preventivas
Iniciativas de Educación Financiera
Registros Financieros de Condusef

2. Intermediarios financieros
 Bancarios
a. Banca múltiple
b. Asociación gremial
c. Banca de desarrollo
d. Financiera Nacional de Desarrollo
Agropecuario, Rural, Forestal y Pesquero
 No bancarios
a. Sociedades Financieras de Objeto Múltiple
(SOFOMES)
b. Asociaciones gremiales
c. Almacenes generales de depósito
d. Uniones de crédito
e. Asociaciones gremiales
f. Entidades de Ahorro y Crédito Popular
(EAyCP)
g. Asociaciones gremiales
h. Casas de cambio
i. Centros cambiarios
j. Asociación gremial
k. Transmisores de dinero
l. Sociedades de información crediticia (SIC’s)
m. Sociedades Controladoras de Grupos
Financieros

 Bursátiles
a. Casas de bolsa
b. Sociedades operadoras de Sociedades de
Inversión
c. Bolsa Mexicana de Valores (BMV)
d. Bolsa Institucional de Valores (BIVA)
e. Mercado Mexicano de Derivados (MEXDER)
f. Instituto para el Depósito de Valores
(INDEVAL)
g. Registro Nacional de Valores e Intermediarios
(RNVI)
h. Calificadoras de riesgo
i. Cámara de compensación (ASIGNA)
j. Proveedores de precios
k. Fondo de apoyo al mercado de valores
(FAMEVAL)
l. Asociación gremial

 Seguros y Fianzas
 a. Afianzadoras
b. Asociación gremial
c. Aseguradoras
d. Asociación gremial

 Sistema de Ahorro para el Retiro

a. Administradoras de fondos para el retiro
(AFORES)
b. Sociedades de Inversión Especializadas en
Fondos para el Retiro (SIEFORES)
c. PROCESAR
d. Asociación gremial

 Empresas que apoyan al SFM

 Entidades complementarias o de apoyo
 Corresponsales bancarios

II. Política Nacional de Inclusión Financiera

III. Consejo Nacional de Inclusión Financiera (CONAIF)
IV. Comité de Educación Financiera (CEF)
IV. Estrategia Nacional de Educación Financiera
I. El Sistema Financiero Mexicano (SFM)

El Sistema Financiero Mexicano es el conjunto de personas y

organizaciones, tanto públicas como privadas, por medio de las
cuales se captan, administran, regulan y dirigen los recursos
financieros que se negocian entre los diversos agentes económicos,
dentro del marco de la legislación.

Permite llevar a cabo la captación de recursos económicos de

algunas personas u organizaciones para ponerlo a disposición de
otras personas, empresas o instituciones públicas y privadas que lo
requieren para invertirlo. Éstas últimas devolverán el dinero que
obtuvieron además de una cantidad adicional (rendimiento),
como pago, lo cual genera una dinámica en la que el capital es el
motor principal del movimiento dentro del sistema. Con lo anterior,
se puede alcanzar un mayor desarrollo y crecimiento económico, a
través de la generación de un mayor número de empleos, derivado
de la inversión productiva que realizan las empresas e instituciones
gubernamentales con el financiamiento obtenido a través del
Sistema Financiero.
Evolución Histórica del Sistema Financiero Mexicano

La evolución del Sistema Financiero Mexicano está íntimamente

ligada a la historia de la banca y el crédito:

 En 1775, se creó la primera institución de crédito prendario en

México, el Monte de Piedad de Ánimas (antecesor del
Nacional Monte de Piedad), sus primeras operaciones fueron
préstamos prendarios así como la custodia de depósitos
confidenciales, judiciales y de otras autoridades.
 En 1849, se creó la Caja de Ahorros del Nacional Monte de
Piedad.
 En 1864 inicia la banca en México, con el establecimiento en
la ciudad de México de la sucursal del banco
británico The Bank of London, Mexico and South America.
 En 1895, se inauguró la Bolsa de México, S.A. en la ciudad de
México, sin embargo, ésta tuvo su origen en las operaciones
con valores que se realizaban desde 1880 en la Compañía
Mexicana de Gas.
 En 1897, se promulga la Ley General de Instituciones de
Crédito con tres modelos bancarios: bancos de emisión con
la facultad de emitir billetes, bancos refaccionarios y bancos
hipotecarios. en ella también se regularon las reservas de los
bancos y apertura de sucursales.
 1917 – 1920: En el Artículo 28 de la Constitución se establece
que en México la facultad de emitir billetes es exclusiva para
un banco único de emisión, que quedaría bajo el control del
gobierno.
 En 1925 se funda el Banco de México. Hasta ese año existían
25 bancos de emisión, tres hipotecarios, siete refaccionarios y
la Bolsa de Valores. Desde entonces y hasta 1976, el Sistema
Financiero Mexicano no sufrió grandes modificaciones.
 A partir de 1931, el Banco de México funcionó como el único
banco de emisión de billetes, controló el circulante y comenzó
a operar como banco central. Además, se promulgó la Ley
General de Títulos y Operaciones de Crédito para promover
el uso de instrumentos de crédito en vez de dinero.
  En 1976, la banca dejó de ser especializada convirtiéndose en
banca múltiple, teniendo concesión del gobierno federal
para realizar operaciones de banca de depósito, financiera e
hipotecaria, además de otras operaciones previstas por la ley,
con lo que se sentaron las bases legales para la
concentración del capital bancario y poco a poco se dieron
varias fusiones de instituciones de crédito, para 1981 sólo
quedaban 36 multibancos, siendo los bancos más fuertes en
ese momento: Bancomer, Banamex, Serfin, Banobras, Banco
Mexicano Somex y Multibanco Comermex.
 En 1982, a finales del sexenio de José López Portillo, se decretó
la estatización de la banca y Banco de México dejó de ser
sociedad anónima. La finalidad de nacionalizar la banca era
para acabar con prácticas nocivas a la economía nacional,
como, por ejemplo:

 Otorgamiento de créditos blandos (baratos) de la banca a

empresas cuyas acciones eran parcial o totalmente
propiedad de los mismos banqueros.
 Otorgamiento de créditos a empresas de los banqueros o
de sus parientes, por montos que excedían los límites
máximos autorizados.
 Pago de intereses mayores a los autorizados a clientes
especiales.
 Cobro de cantidades determinadas por no mantener un
saldo mínimo promedio en cuenta de cheques.
 Trato discriminatorio en la prestación de servicios.

Lo anterior para forzar el ahorro, canalizar los recursos a las

actividades prioritarias para la nación, promover la participación de
la banca mexicana en los mercados internacionales, además de
ayudar a financiar los años de estancamiento económico e
inflación que caracterizaron al siguiente gobierno de Miguel de la
Madrid Hurtado.
 En 1983, derivado de lo anterior, se publicó la Ley
Reglamentaria del Servicio Público de Banca y Crédito, con lo
que se ordenaba convertir en Sociedades Nacionales de
Crédito a las instituciones nacionalizadas el 1º de septiembre
de 1982, abriendo la posibilidad a los particulares de
participar hasta con el 34% del capital de la banca. En ese
año se llevó a cabo el pago de la indemnización a los
banqueros expropiados; el valor de indemnización fue muy
superior al de sus valores contables y de mercado. A partir de
este momento, la Bolsa de Valores se reactivó.
 En 1984, se destaca en la Ley del Mercado de Valores la
creación de casas de bolsa nacionales y la autorización para
que las casas de bolsa administraran pensiones y jubilaciones.
La Ley de Sociedades de Inversión las clasifica a éstas en tres
tipos: comunes, de renta fija y de capital de riesgo.
 En 1990, se modificaron los artículos constitucionales 28 y 123
en los que se ampliaba la participación de los sectores
privado y social en el capital de los bancos. Se publicó la Ley
de Instituciones de Crédito y la Ley para Regular las
Agrupaciones Financieras. La primera ley señalaba que el
servicio de banca y crédito sólo podía ser prestado por las
instituciones de crédito las cuales podían ser Banca Múltiple y
Banca de Desarrollo. La participación máxima que se le
permitió al capital extranjero fue del 30%. La segunda ley es la
que permitió la formación oficial de grupos financieros, que se
esperaba fuera el antecedente de la creación de la banca
universal en México.
 En 1991, se legalizaron las Sociedades de Ahorro y Préstamo
(Cajas de ahorro). Además, es el año en que inició el proceso
de reprivatización de la banca, mismo que culminó en 1992,
el cual pretendía: Conformar un sistema financiero más
eficiente y competitivo, garantizar una participación
diversificada y plural en el capital, buscar la descentralización
y el arraigo regional de las instituciones y propiciar las sanas
prácticas financieras y bancarias.
 En 1993, surgen las Sociedades Financieras de Objeto Limitado
(Sofoles) y se le otorga la autonomía al Banco de México. En
este año la Ley de Inversiones Extranjeras abre la participación
del capital extranjero en los bancos en cualquier proporción.
  A partir de 1995, con la fuerte crisis financiera, se aceleró el
proceso de extranjerización de la banca, ya que los bancos
extranjeros adquirieron a los bancos nacionales. Actualmente
el 90% del sector bancario está en manos de los extranjeros, el
único banco 100% mexicano que queda es Banorte.
 En 2000, se registró la entrada de la banca foránea a México
ya sin restricciones reglamentarias, la primera operación se
concretó en agosto de 2000 cuando BBV adquiere a
Bancomer. Al año siguiente, Citibank hizo lo mismo con
Banamex y en noviembre de 2002 HSBC consiguió el control
accionario de Bital. Paralelamente Serfin fue comprado por
Banco Santander y lo mismo ocurrió con Inverlat a cargo de
Bank of Nova Scotia, situación que se mantiene en los mismos
términos hasta ahora.

En la siguiente línea de tiempo puede resumirse la evolución de la

banca en México.
Marco jurídico del Sistema Financiero Mexicano

1. Ley del Banco de México

Se encarga de expedir disposiciones acerca de la regulación

monetaria o cambiaria, el sano desarrollo del Sistema Financiero
Mexicano, el buen funcionamiento de los sistemas de pagos y la
protección de los intereses del público.

2. Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios

Financieros

Regula el establecimiento de un marco jurídico claro para el cobro

de comisiones, cuotas interbancarias y otros aspectos relacionados
con la prestación de servicios financieros, con el fin de propiciar su
transparencia y eficiencia, y proteger los intereses del público.

3. Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito

La Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito tiene por

objetivo regular y sentar las normas para la actividad financiera en
México sobre las operaciones de crédito.

4. Ley de Instituciones de Crédito

Regula el servicio de la banca y el crédito; las actividades y

operaciones que pueden realizar, su sano y equilibrado desarrollo,
la protección de los intereses del público y los términos en que el
Estado ejercerá la rectoría financiera del Sistema Bancario
Mexicano.

5. Ley para regular las Sociedades de Información Crediticia.

Tiene por objeto regular las actividades que las SIC’s podrán llevar a
cabo, dentro del servicio de calificación de créditos y las
valoraciones numéricas respecto de los Clientes de los Usuarios de
dichas Sociedades.

6. Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el

Crédito Garantizado

Tiene por objeto regular los Contratos de Adhesión, la publicidad,

los estados de cuenta y los comprobantes de operación de las
Entidades Comerciales, relativos al otorgamiento de créditos,
préstamos o financiamientos al público.

7. Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del

Crédito

Tiene por objetivo la organización y funcionamiento de las

organizaciones auxiliares del crédito y se aplicará al ejercicio de las
actividades que se reputen en la misma como auxiliares del crédito.

8. Ley de Uniones de Crédito

Se encarga de regular la organización y funcionamiento de las

Uniones, así como las operaciones que las mismas podrán realizar.

9. Ley de Ahorro y Crédito Popular

Su objetivo es proteger los depósitos de los ahorradores y promover

el desarrollo del sector mediante el establecimiento de facultades
de autorización, supervisión, regulación y sanción por parte de la
Comisión Nacional Bancaria y de Valores, así como el esquema de
supervisión auxiliar a cargo de Federaciones, a través de sus
respectivos Comités de Supervisión y un seguro de depósito a cargo
de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, a través de un
Fondo de Protección.

10. Ley para Regular las Actividades de las Sociedades

Cooperativas de Ahorro y Préstamo

Esta Ley reconoce, que en términos del Artículo 25 de la

Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos, las
Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo son integrantes del
sector social de la economía, y tiene por objeto regular, promover
y facilitar la captación de fondos o recursos monetarios y su
colocación mediante préstamos, créditos u otras operaciones por
parte de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo con
sus Socios; regular, promover y facilitar las actividades y
operaciones de estas últimas, su sano y equilibrado desarrollo,
proteger los intereses de los Socios ahorradores, y establecer los
términos en que el Estado ejercerá las facultades de supervisión,
regulación y sanción.

11. Ley del Mercado de Valores

Tiene por objetivo promover el desarrollo del mercado nacional de

valores en forma transparente, equilibrada y eficiente; velar por una
sana competencia en el mismo y preservar la protección de los
inversionistas y los intereses del público.

12. Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas

Su objetivo central es robustecer el marco jurídico de los sectores de

seguros y de fianzas en cuanto a la solvencia, estabilidad y
seguridad de las instituciones de seguros, de fianzas y las
sociedades mutualistas de seguros, teniendo como referente la
práctica internacional.
13. Ley Sobre el Contrato de Seguro

El principal objetivo es regular en su articulado la relación que se

genera entre asegurado y asegurador.

14. Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro

Tiene por objeto regular el funcionamiento de los sistemas de ahorro

para el retiro y sus participantes previstos en esta Ley y en las leyes
del Seguro Social, del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda
para los Trabajadores y del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales
de los Trabajadores del Estado.

15. Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros

Su objetivo es promover, asesorar, proteger y defender los derechos

e intereses de las personas que utilizan o contratan un producto o
servicio financiero ofrecido por las Instituciones Financieras
debidamente autorizadas que operen dentro de la República
Mexicana, así como crear y fomentar entre los usuarios una cultura
adecuada respecto de las operaciones y servicios financieros.

16. Ley de Protección al Ahorro Bancario

Se encarga de establecer un sistema de protección al ahorro

bancario en favor de las personas que realicen las operaciones
establecidas en dicha Ley, así como las atribuciones del organismo
descentralizado que se encarga de administrar dicho fondo
llamado Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB).

17. Ley para Regular las Agrupaciones Financieras

Tiene por objeto regular las bases de organización y funcionamiento
de los grupos financieros; establecer los términos bajo los cuales
habrán de operar, así como la protección de los intereses de
quienes celebren operaciones con los integrantes de dichos grupos.

18. Ley de Sistemas de Pagos

Esta ley tiene por objeto propiciar el buen funcionamiento de los

sistemas de pagos al establecer el carácter definitivo e irrevocable
de las órdenes de transferencia y de la compensación y liquidación
derivadas de éstas, que se procesen a través de dichos sistemas,
incluyendo los relacionados con operaciones con valores. Las
disposiciones de esta Ley aplicarán igualmente a las garantías y
demás actos que los participantes en los sistemas de pagos
previstos en ella, otorguen o celebren para el debido cumplimiento
de las obligaciones de pago que se generen por las órdenes de
transferencia que se cursen a través de dichos sistemas.

19. Ley de Tecnología Financiera (Ley Fintech)

Su principal objetivo será, en caso de ser aprobada por el H.

Congreso de la Unión, establecer las normas jurídicas que delimiten
las obligaciones y acciones de cumplimiento a las que estén sujetas
las “Fintech”. Dicho término deriva de “finance technology” y hace
referencia a todas aquellas empresas que utilizan las tecnologías de
la información más actuales, como las redes sociales y las
aplicaciones para celular, para ofrecer productos y servicios
financieros más accesibles e innovadores que los servicios que
ofrece la banca tradicional.

Dicho proyecto de Ley se encuentra basado en los principios de

inclusión e innovación financiera, protección al consumidor,
preservación de la estabilidad financiera, promoción de la sana
competencia y prevención de lavado de dinero y de
financiamiento al terrorismo y contempla reconocer dos tipos de
Instituciones de Tecnología Financiera: las instituciones de
financiamiento colectivo y las instituciones de fondos de pago
electrónico.

Las instituciones de financiamiento colectivo (crowdfunding) son

aquellas plataformas que ponen en contacto directo a personas
interesadas en participar en esquemas de deuda, de capital y de
copropiedad o regalías. Estas instituciones brindan acceso a nuevas
fuentes de financiamiento a segmentos de la población que
normalmente no son atendidas por las entidades financieras
tradicionales.

Por su parte, las Instituciones de Fondos de Pago Electrónico

realizarán servicios de emisión, administración, redención y
transmisión de fondos de pago electrónico (e-money). Se deberá
entender como fondos de pago electrónico al valor monetario
emitido a la par contra la recepción de moneda de curso legal, que
servirá para hacer pagos y transferencias.

Por último, también propone que las ITF tengan la capacidad de operar con
activos virtuales. En este sentido, los activos virtuales son representaciones
de un valor digital verificable, que no se encuentran emitidos ni respaldados
por ningún banco central o entidad financiera, es decir, que no tienen curso
legal, y a pesar de eso, generan unidades para su intercambio debido a su
aceptación por el público, tales como el Bitcoin.
Puntos claves de la Reforma Financiera 2014

 En el marco de la estrategia para transformar la banca y el

crédito como palanca de desarrollo de hogares y empresas,
considerada en el Pacto por México, la protección a los
usuarios de los servicios financieros, la promoción de una
bancarización y la inclusión financiera responsable son
factores que deben ser fortalecidos.
 La información, el asesoramiento y la protección de los
usuarios que utilizan los productos y servicios que ofrecen las
Instituciones Financieras, es un eje fundamental que debe regir
el desarrollo de cualquier sistema financiero; lo cual no puede
darse, sino mediante la instrumentación de acciones que
promuevan la competitividad de las instituciones, así como
dotar de nuevas herramientas a las autoridades protectoras
de los intereses de los usuarios.
 En atención a lo anterior, se considera necesario adecuar el
marco jurídico vigente de la Comisión Nacional para la
Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
(“Condusef”) y reorientar su objetivo en beneficio
primordialmente del usuario. En este contexto, resulta
impostergable mejorar en materia de protección al usuario de
servicios financieros, así como hacer efectiva la equidad en
las relaciones entre éstos y las Instituciones Financieras, para el
mejor aprovechamiento de los productos y servicios que
ofrece el mercado.
 En ese sentido, esta iniciativa contempla una serie de
herramientas con las que se pretende lograr un equilibrio entre
las relaciones de las entidades financieras con los usuarios de
sus servicios.
 Se prevé la facultad de la Condusef para emitir
recomendaciones a las Instituciones Financieras y hacerlas del
conocimiento de sus organismos o asociaciones gremiales, así
como del público en general, con lo cual se pretenden
mejorar los servicios financieros que éstas prestan.
 Asimismo, se faculta a la CONDUSEF para regular los contratos
de adhesión y comprobantes de operaciones, así como para
impedir la difusión de información engañosa de las
 Instituciones Financieras, sujetas a disposiciones previamente
emitidas.
 De igual forma, se contempla que los contratos de adhesión
que celebren las Instituciones Financieras no deberán
contener cláusulas abusivas, y se faculta a la Condusef para
que, mediante disposiciones de carácter general, establezca
los casos y supuestos bajo los cuales se considere que existen
este tipo de cláusulas, con lo cual se pretende evitar la
inclusión de supuestos que pudieran afectar a los usuarios.
 También, se contempla la facultad de la Condusef para
establecer disposiciones secundarias en las que se definan las
actividades que se apartan de las sanas prácticas y usos
relativos al ofrecimiento y comercialización de las
operaciones y servicios financieros, lo que permitirá ordenar a
los mercados en beneficio de los usuarios de servicios
financieros.
 El aumento de la cobertura de los servicios financieros en todo
el país, el surgimiento de nuevos participantes y la diversidad
de productos, hacen necesaria una regulación más
especializada en materia de contratos, supervisión,
transparencia, información y publicidad, además de
requerirse nuevos procedimientos que permitan resolver de
manera más clara y expedita las controversias que surgen
como consecuencia de la interacción entre el usuario y la
Institución Financiera.
 La Ley de Condusef prevé que las Instituciones Financieras
cuenten con unidades especializadas para la atención de sus
clientes, y con el objeto de acercar estas unidades a los
usuarios se prevé que exista un representante de éstas en
cada entidad federativa en donde la Institución Financiera
tenga oficinas o sucursales.
 Desde esta perspectiva y en concordancia con la tendencia
internacional, se establece la creación del Sistema Arbitral en
Materia Financiera, que ofrezca un nuevo procedimiento de
solución de controversias que garantice la imparcialidad,
celeridad, transparencia, eficacia y eficiencia en el mayor
beneficio para las partes.
 En ese sentido, se contempla la integración de un comité
especializado en materia financiera, con representantes de
 la Condusef, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, la
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, la Comisión Nacional
del Sistema de Ahorro para el Retiro y la Secretaría de
Hacienda y Crédito Público.
 De igual forma, se fortalece el alcance del dictamen técnico,
instrumento fundamental para la defensa del usuario y se
prevé la posibilidad de que éste sea título ejecutivo, es decir,
con mayor fuerza jurídica.
 En materia de conciliación, proceso en el que interactúan
presencialmente el usuario, la institución financiera y
la Condusef, se adecúan las disposiciones a fin de que los
conciliadores tengan una participación más activa,
buscando soluciones favorables al usuario en menor tiempo al
reducir los plazos del proceso.
 Asimismo, se pretenden unificar conceptos y definiciones para
permitir que los contenidos y mensajes dirigidos a los usuarios
sean homogéneos y así lograr una mayor claridad y
comprensión de los diferentes temas.
 Se prevé la creación de un Buró de Entidades Financieras por
parte de Condusef, con la finalidad de que los Usuarios de
servicios financieros cuenten con información relevante
(reclamaciones, sanciones, calificación de productos en
términos de transparencia financiera, existencia de cláusulas
abusivas, entre otra) para la toma de decisiones.
 En la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros, se contempla para las sociedades
financieras populares, sociedades financieras comunitarias y
sociedades cooperativas de ahorro y préstamo, la obligación
de registrar ante la Condusef las comisiones que cobran por
los servicios de pago y créditos que ofrecen al público, así
como sus respectivas modificaciones.
 Se contempla la posibilidad de que los clientes transfieran sus
créditos al consumo a otra entidad financiera, consumo o sus
cuentas de depósito a otra entidad financiera (lo que se
conoce como portabilidad), la cual se encargará de dar por
terminados los contratos respectivos para permitir la movilidad
de las operaciones objeto de la transferencia.
 Con esta innovación, los clientes tendrán la posibilidad de
migrar la operación de que se trate a la entidad financiera
 que les ofrezca mejores condiciones y la institución receptora
es la que hará las gestiones del caso.
 De igual forma, la presente Iniciativa incluye la prohibición
para que las entidades financieras condicionen la
contratación de operaciones o servicios financieros a la
contratación de otra operación o servicio (ventas atadas),
precisando la sanción que corresponderá aplicar a las
entidades financieras que contravengan esta disposición. En
este sentido, el usuario tiene la última palabra en decidir qué
y qué no contrata.
 En congruencia con lo anterior, se reformó la Ley de
Instituciones de Crédito, a efecto de clarificar el contenido
vigente, así como de establecer la obligación de las
instituciones de crédito de cancelar las operaciones pasivas a
más tardar al tercer día hábil bancario siguiente a aquel en
que se reciba la solicitud por parte del cliente, con lo cual se
pretende agilizar este proceso.
 Por último, se propone reformar la Ley del Instituto del Fondo
Nacional para el Consumo de los Trabajadores a efecto de
ampliar el plazo de los créditos que otorgue el Instituto, lo cual
beneficiará a los trabajadores.

Cabe indicar que para los efectos anteriores, esta Comisión

Nacional expidió un número importante de disposiciones generales
para diversos tipos de instituciones financieras, a fin de poner en
operación las reformas referidas.
Catálogo del Sistema Financiero Mexicano (CASFIM)

Es un catálogo de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público

(SHCP) que contiene las claves de los distintos sectores e
Instituciones que conforman el Sistema Financiero Mexicano, su
finalidad es que público pueda identificarlas, a qué sector
pertenecen y además conocer su estatus de operación, lo cual
brinda mayor certeza jurídica.

La estructura de este catálogo inicia desde el sector 01 que

corresponde a las Autoridades y Organismos Reguladores y finaliza
hasta el sector 85 que correspondiente a las Uniones de Crédito.

La actualización del CASFIM se realiza de manera permanente en

colaboración con las entidades que conforman el Acuerdo de
Colaboración Interinstitucional para la administración de dicho
catálogo.

Para consultar el Catálogo del Sistema Financiero Mexicano puedes

ingresar en el siguiente link:

https://www.gob.mx/shcp/documentos/catalogo-del-sistema-
financiero-mexicano
Estructura del Sistema Financiero Mexicano

La estructura del Sistema Financiero Mexicano está conformada de

la siguiente manera:
1. Autoridades Financieras

Son instituciones públicas que regulan y supervisan las operaciones

y las actividades financieras que se pueden llevar a cabo en nuestro
país y por otro lado, definen y ponen en práctica las políticas
monetarias y financieras fijadas por el gobierno. Además, son las
que determinan, de acuerdo a las leyes mexicanas, que
Instituciones Financieras extranjeras puede o no pueden operar y
ofrecer productos en el mercado nacional.

Entre estos organismos ubicamos a:

 Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP)

 Banco de México (BANXICO)
 Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)
 Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)
 Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro
(CONSAR)
 Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los
Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF)
 Instituto de Protección al Ahorro Bancario (IPAB)

Y se clasifican en:

a. Organismos descentralizados

Los organismos descentralizados son Entidades de la

Administración Pública, que cuentan con personalidad
jurídica y patrimonio propio, y que son creados mediante
disposiciones legislativas o por Decreto del Ejecutivo Federal
para realizar alguna actividad que es de interés público o
constituye un servicio social.

b. Organismos desconcentrados

Los órganos desconcentrados, son aquéllos que carecen de

personalidad jurídica y patrimonio propios, a los que alguna
dependencia de la administración centralizada, como la
SHCP, encarga determinadas actividades administrativas,
para lo cual les atribuye facultades de decisión, aunque sigan
sometidos a dicha dependencia.
Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP)

Creada el 8 de noviembre de 1821 bajo el nombre de Secretaría de

Estado y del Despacho de Hacienda, la Secretaría de Hacienda y
Crédito Público (SHCP) es la dependencia del poder Ejecutivo
Federal encargada de proponer, dirigir y controlar la política
económica del Gobierno Federal en materia:

 Financiera;
 Fiscal;
 Gastos;
 Ingresos, y
 Deuda pública.

Tiene como principales funciones:

o Proyectar y calcular los ingresos de la Federación y de las entidades

paraestatales.
o Formular el programa del gasto público federal y ejercer el control
presupuestal de los servicios en materia de control de gasto.
o Supervisar a las instituciones integrantes del Sistema Financiero Nacional
(CNBV, CNSF, CONSAR y CONDUSEF).
o Coordinar, evaluar y vigilar el sistema bancario del país que comprende al
Banco Central, a la Banca Nacional de Desarrollo y demás instituciones
encargadas de prestar el servicio de banca y crédito.
o Promover las políticas de orientación, regulación y vigilancia, además de
autorizar y otorgar concesiones para la constitución y operación de
sociedades de inversión, casas de bolsa, bolsa de valores y sociedades de
depósito.
a. Unidad de Inteligencia Financiera (UIF)

Mediante el decreto publicado en el Diario Oficial de la

Federación el 7 de mayo de 2004 se creó la Unidad de
Inteligencia Financiera (UIF), con el propósito de coadyuvar en
la prevención y combate a los delitos de Operaciones con
Recursos de Procedencia Ilícita, comúnmente conocido
como Lavado de Dinero, de Terrorismo y su financiamiento.

b. Prevención del Lavado de Dinero y Financiamiento del Terrorismo

Con el fin de alcanzar su propósito, la UIF es la instancia central

encargada de:

 Recibir reportes de operaciones financieras y avisos de

quienes realizan actividades vulnerables
 Analizar las operaciones financieras y económicas y otra
información relacionada.
 Diseminar reportes de inteligencia y otros documentos
para detectar operaciones probablemente vinculadas
con el Lavado de Dinero o el Financiamiento al
Terrorismo y en su caso presentar las denuncias
correspondientes ante la autoridad competente.
Banco de México (BANXICO)

El Banco de México, inició operaciones el 1 de septiembre de 1925,

es un organismo autónomo cuyo objetivo prioritario es procurar
mantener el poder adquisitivo de la moneda nacional a lo largo del
tiempo. Es el banco central del Estado mexicano y funciona como
un órgano constitucionalmente autónomo, es decir, se maneja por
sí mismo, tanto en sus funciones como en su administración.

El Banco de México tiene, principalmente, las siguientes

atribuciones:

 Procurar la estabilidad del poder adquisitivo de la moneda.

 Abastecer de billetes y moneda nacional al país
 Regular la emisión y circulación de moneda
 Propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pago

Además el Banco de México, es el encargado de diseñar y

controlar de manera forma autónoma, la política monetaria, y en
participar, junto con la SHCP, en la política cambiaria del país.

En particular, en materia financiera, el Banco de México puede

emitir regulación para fomentar el sano desarrollo del Sistema
Financiero. Una buena parte de las normas emitidas por el banco
central tiene como propósito regular las operaciones de crédito, de
depósito y los servicios que ofrecen los bancos y las casas de bolsa.
Recientemente, el Congreso de la Unión le otorgó facultades al
Banco de México para que emita regulación sobre comisiones y
tasas de interés, así como cualquier otro concepto de cobro por las
operaciones o servicios que las entidades financieras lleven a cabo
con los clientes.
Las funciones que realiza Banxico están reguladas por la Ley del
Banco de México (LBM), la cual entró en vigor a partir de abril de
1994.

Si quieres saber más sobre este tema, visita:

http://www.banxico.org.mx/disposiciones/marco-juridico/ley-del-
banco-mexico.html
Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)

La CNBV es producto de la fusión de la Comisión Nacional Bancaria

(CNB) y la Comisión Nacional de Valores (CNV) que se dio el 28 de
abril de 1995. Es un órgano desconcentrado de la SHCP, con
facultades en materia de autorización, regulación, supervisión y
sanción sobre algunos de los diversos sectores y entidades que
integran el sistema financiero mexicano, así como sobre aquellas
personas físicas y morales que realicen actividades previstas en las
leyes relativas al sistema financiero. (gob.mx, 2017)

La Comisión se rige por la Ley de la CNBV. De conformidad con esta

Ley, a esta Comisión Nacional le corresponde la supervisión,
regulación y sanción de las siguientes entidades financieras:

Instituciones de crédito;
Casas de bolsa;
Bolsas de valores;
Sociedades operadoras de fondos de inversión;
Sociedades distribuidoras de acciones de fondos de inversión;
Uniones de crédito;
Sociedades de ahorro y préstamo;
Casas de cambio;
Sociedades financieras de objeto múltiple reguladas;
Sociedades financieras populares;
Instituciones para el depósito de valores;
Instituciones calificadoras de valores;
Sociedades de información crediticia;
Entre otros.
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)

La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) es otro órgano

desconcentrado de la SHCP creado el 14 de septiembre de 1946,
con autonomía técnica y facultades ejecutivas, dedicado a
supervisar y regular los sectores asegurador y afianzador.

La CNSF tiene como su función principal garantizar al público

usuario de los seguros y las fianzas, que los servicios y actividades
que las Instituciones y Entidades autorizadas realizan, se apeguen a
lo establecido por las leyes, para lo cual, la CNSF lleva a cabo las
siguientes acciones:

- Supervisar que las compañías de seguros y de fianzas se

apeguen al marco normativo;
- La aplicación de la Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas;
- Preservar la solvencia y estabilidad financiera de dichas
Instituciones, así como promover su sano desarrollo;
- Elaborar reglamentos y reglas de carácter general, y
- Autorizar la actividad de los agentes de seguros (personas
físicas o morales) y ajustadores de seguros, así como suspender
o revocar dicha autorización, entre otras.
Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR)

La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro

(CONSAR) es un organismo desconcentrado de la SHCP,
encargado de regular el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR), el
cual está constituido por las cuentas individuales de los trabajadores
administradas por las Afore.

Las Instituciones que supervisa son:

- Administradoras de fondos para el retiro (AFORES);

- Sociedades de inversión especializadas en fondos de ahorro
para el retiro (SIEFORES);
- Instituciones de crédito y de seguros en lo que se refiere a su
participación en el Sistema de Ahorro para el Retiro, y
- Empresa Operadora de la Base de Datos Nacional del Sistema
de Ahorro para el Retiro, conocida como “Procesar”, es una
empresa privada, que por virtud de licitación pública, obtuvo
concesión del Gobierno Federal para operar la Base de Datos
Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro,
- Cualquier otra Entidad que participe de alguna manera en el
sistema.

Dentro de sus principales funciones se encuentran:

- Establece las reglas para el buen funcionamiento del Sistema

de Ahorro para el Retiro (SAR).
- Vigila que se resguarden de manera correcta tanto la
información como los recursos de los trabajadores.
- Se encarga de supervisar que los recursos de los trabajadores
se inviertan de acuerdo a los parámetros y límites establecidos
por el régimen de inversión.
- Se asegura que las Afore brinden la información requerida por
los trabajadores (por ejemplo, el envío de estados de cuenta).
- Está facultada para imponer multas a las Afore, así como
sanciones a los empleados de éstas en caso de algún
incumplimiento.
- Lo anterior permite que el SAR no solo funcione, sino que los
derechos de los trabajadores sean respetados por las Afore.
Instituto para la Protección del Ahorro Bancario (IPAB)

El Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) es un

organismo descentralizado creado en 1999 para mantener la
confianza y estabilidad del sistema bancario.

El IPAB fue creado por la Ley de Protección al Ahorro Bancario

(LPAB) para sustituir al Fondo Bancario de Protección al Ahorro
(FOBAPROA), que era un fideicomiso administrado por el Banco de
México.

El IPAB administra un seguro de depósitos, enfocado a proteger al

pequeño y mediano ahorrador, éste protege a los
ahorradores hasta por 400 mil UDI’s, por persona física o moral y por
Institución bancaria, el dinero que tienen depositado en las
Instituciones de banca múltiple, sólo en los siguientes productos:

o Cuentas de ahorro
o Cuentas de cheques;
o Tarjetas de débito
o Cuentas de nómina
o Certificados de depósito retirables en días
preestablecidos;
o Pagarés con rendimiento liquidable al vencimiento

A mediados de 2017 se tienen obligaciones garantizadas por casi

4.2 billones de pesos, de un total de 161.2 millones de cuentas
bancarias.
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros (CONDUSEF)

El 18 de enero de 1999 se expidió la Ley de Protección y Defensa al

Usuario de Servicios Financieros (LPDUSEF), con la que se
crea Comisión Nacional para Protección y Defensa de los Usuarios
de Servicios Financieros (CONDUSEF), como un instrumento del
Estado mexicano para la protección y defensa de los intereses del
público usuario de dichos servicios.

La CONDUSEF tiene como objetivo promover, asesorar, proteger y

defender los derechos e intereses de los Usuarios frente a las
Instituciones Financieras, arbitrar sus diferencias, y supervisar y
regular a dichas instituciones a fin de procurar la protección de los
intereses de los usuarios a través de diferentes acciones.
a) Funciones Correctivas

Dentro de la funciones correctivas de CONDUSEF, están las

acciones propias de defensa y protección en las que se apoya al
usuario ante cualquier conflicto entre este y una institución
financiera, así como el respaldo y la defensoría legal en caso de ser
necesaria.
Proceso de atención a usuarios

La Condusef cuenta con un Proceso de Atención a Usuarios

perfectamente definido en etapas de atención para el usuario de
servicios o productos financieros.
 Ventanilla Única: En este procedimiento se pretende acercar
a la Condusef con el Usuario de forma personal, facilitándole
la gestión de sus asuntos y evitándole, en lo posible, las
complejidades derivadas de los diferentes niveles de
atención.

En sentido interno la Ventanilla Única ayuda a filtrar asuntos

que no sean de la competencia de esta Comisión, a turnar los
asuntos de manera expedita a la etapa correcta del Proceso
y de manera primordial a registrar los datos básicos del usuario
en el Sistema de Información Operativa (SIO) para ser
utilizados a lo largo de todo el Proceso de Atención.
 Asesoría Técnico-Jurídica: Es la etapa inicial del Proceso de
Atención a Usuarios, que la Condusef ha instrumentado para
la resolución de los asuntos que los Usuarios presentan sobre
inconformidades en contra de una Institución Financiera.
En esta fase se plantea a la Institución Financiera el asunto
junto con la documentación soporte, sin necesidad de tocar
elementos legales; es decir, se busca una resolución pronta,
que regularmente se tramita con las áreas operativas de las
instituciones.

La conforman dos procesos:

 Gestión Electrónica: Proceso con fundamento en el Art. 59 Bis

1 de la Ley de Condusef, mediante el cual las reclamaciones
de los Usuarios se tramitan de manera electrónica ante la
Institución Financiera.
La documentación del Usuario es digitalizada y enviada a la
Institución Financiera, la cual tiene 20 días hábiles para la emitir
la resolución.
La comunicación entre Condusef y las Instituciones
Financieras es a través del Sistema de Gestión Electrónica
(SIGE); herramienta diseñada y administrada por esta
Comisión, la cual garantiza el adecuado intercambio de
datos entre las partes involucradas.
Las Instituciones Financieras deberán celebrar convenio
con Condusef para operar bajo la normatividad que
enmarca este esquema. Actualmente en dicho proceso se
encuentran incorporados los principales sectores por lo que los
Usuarios acuden a presentar inconformidades.

 Gestión Ordinaria: Solicitud respecto a una consulta, duda o

información que realiza el asesor a la Institución Financiera a
través del envío de un Oficio con fundamento en el Art. 53 de
la Ley de Condusef.
La Gestión Ordinaria es un proceso en papel, es decir, la
solicitud se remite a la Institución Financiera a través de un
oficio con apercibimiento, así mismo, la resolución es emitida
por la misma vía.

En este proceso se atienden los asuntos que corresponden a:

 Instituciones Financieras que no se encuentran

incorporadas al proceso de Gestión Electrónica.
 Asuntos que por su naturaleza corresponden a causas de
la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros.
  Conciliación: El Proceso conciliatorio es un medio
alternativo de resolución de conflictos que tiene como
finalidad lograr consensualmente el acuerdo entre las
partes gracias a la participación activa de un tercero.
Este Proceso lo establece la Ley de la CONDUSEF. En este
proceso intervienen:
 La parte reclamante. Es el Usuario de Servicios Financieros
que solicita el procedimiento Conciliatorio.
 El Conciliador de Condusef. Es la Autoridad
gubernamental conciliatoria.
 La parte reclamada. Es la Institución Financiera de la que
se solicita la solución de la Reclamación presentada por
el Usuario.

Procedimiento Conciliatorio

I. Inicia con la presentación del “Escrito Formal de

Reclamación” por parte de la parte reclamante.
II. El Conciliador de la CONDUSEF cita a las partes a
Audiencia (tiene 8 días hábiles para realizarlo).
III. Se Celebra la Audiencia de Conciliación dentro de los 20
días hábiles posteriores a la presentación de la
reclamación.
IV. Al finaliza el procedimiento se puede tener uno de los
siguientes resultados:

a. Asunto Conciliado: Es cuando las partes (Usuario-Institución

Financiera) llegan a un acuerdo para la resolución de la
Reclamación, el mismo se hará constar en el acta
circunstanciada que al efecto se levante; ésta se firmará por
ambas partes y por la Comisión, fijándose un término para
acreditar su cumplimiento. En este resultado hay dos posibles
desenlaces:

I. La Institución no cumple convenio, con lo cual se

impondrá la multa prevista en la Ley de Protección y
 Defensa al Usuario de Servicios Financieros, además el
asunto podrá continuar con las siguientes etapas.
II. La Institución cumple convenio, lo que deja el asunto
Conciliado y cerrado el expediente.

b. Asunto No Conciliado: Es cuando las partes (Usuario-

Institución Financiera) no logran conciliar sus intereses
durante el desarrollo de la Audiencia de Conciliación. En este
resultado hay dos posibles desenlaces:

I. Las partes se someten al PROCESO de Arbitraje.

II. Se dejan a salvo los derechos, con lo cual el usuario tiene
la posibilidad de solicitar un Dictamen para continuar
con el PROCESO de Defensoría; Ordenar el Pasivo
Contingente o la Reserva Técnica ante las Comisiones
Nacionales que supervisan a la Institución involucrada o
bien llevar su asunto ante los Tribunales competentes.

c. Asunto concluido por otros motivos: Es cuando las partes

(Usuario-Institución Financiera) no continúan con el
Procedimiento de Conciliación, ya sea porque así lo
decidieron, a través de un desistimiento por parte del usuario
de su Reclamación, o bien porque existe un impedimento
legal para que la Condusef pueda continuar conociendo
del asunto.

Descripción del “Escrito Formal de Reclamación”. Se

entenderá como Reclamación todo aquel escrito
presentado por un Usuario y que cumpla con los requisitos
que establece el art. 68 de la Ley, y en el que señala el hecho
que da origen a su inconformidad. Dicha reclamación tiene
la caducidad en donde debe presentarse dentro del término
de dos años contados a partir de que se suscite el hecho que
les dio origen. La reclamación debe reunir ciertos requisitos:
  Ser presentada por escrito
 Nombre y domicilio del Reclamante;
 Descripción del hecho que da origen a la Reclamación;
 Denominación de la Institución Financiera; y
 Documentación que ampare la relación con la IF.

 Dictamen: Es una opinión especializada, respecto de la

procedencia de lo que estás reclamando a la Institución
Financiera y el respectivo informe en el procedimiento
Conciliatorio, una vez que haya concluido la Audiencia y la
Institución Financiera haya rechazado el Arbitraje.

El Dictamen puede ser un Título Ejecutivo, una valoración

Técnico-Jurídica o una improcedencia. Una vez emitida la
opinión se somete al comité de Dictámenes para su
autorización, el cual se compone de funcionarios de la
CONDUSEF, SHCP y de la Comisiones Nacionales Supervisoras,
dicho comité se realiza dos veces al mes.
  Defensa Legal Gratuita: Se le proporciona al Usuario un
abogado de manera gratuita para gestionar su asunto ante
tribunales, siempre y cuando los Usuarios comprueben
mediante una solicitud que no cuentan con los recursos
suficientes para contratar un defensor especializado en la
materia que atienda sus intereses.

El defensor recibe el asunto del Usuario de forma personal, lo

analiza y determinando si es:

a. Orientación por única vez: proporciona la orientación

del asunto por única vez o,
b. Defensoría Legal Gratuita: recaba el formato de Solicitud
para la Defensoría Legal Gratuita junto con la
documentación complementaria, e inicia el estudio del
caso para emitir una opinión respecto al otorgamiento o
rechazo de la solicitud.

Cómo inicia el procedimiento de Defensa Legal Gratuita.

Una vez aprobada la Defensa Legal Gratuita, el Defensor recibe el

expediente del Usuario y lo cita para complementar la información,
firma de demandado o contestación de demanda.
El defensor representa al Usuario en todas las instancias del Juicio a
que haya lugar (pruebas, alegatos, resoluciones, amparos, recursos,
ejecución).

 Proceso de Concursos Mercantiles y Liquidación Judicial

La Condusef a través de la Dirección General de Defensoría,

Interventoría y Consultiva, recibe las demandas
de Liquidación Judicial (Banca Múltiple) y Concurso Mercantil
(Otros sectores), que sean planteadas ante los Tribunales
Federales, con el propósito de representar y proteger los
derechos e intereses de los acreedores.
 b) Funciones Preventivas

Dentro de sus funciones preventivas, Condusef cuenta con diversas

iniciativas enfocadas a fomentar la educación financiera a través
de distintos medios de manera presencial y a distancia como se
enuncia a continuación:
INICIATIVAS DE EDUCACIÓN FINANCIERA
Micrositio Educa Tu Cartera

Espacio diseñado para que las personas adquieran los

conocimientos y desarrollen las habilidades necesarias para tomar
mejores decisiones financieras y con ello, incrementar su bienestar
personal y familiar. En el Micrositio se incluyen materiales
educativos, cursos, diplomado a distancia y talleres, así como una
sección para peques donde podrán conocer los conceptos básicos
de presupuesto y ahorro y aprender de manera dinámica con los
diversos juegos financieros de Condusef.
Material Educativo

Su objetivo es ofrecer a los usuarios y público en general,

información y consejos que contribuyan al desarrollo de
capacidades y habilidades, que sirvan como guía para entender
conceptos básicos de finanzas personales, y contribuyan a la toma
decisiones informadas. Entre los materiales más representativos
desarrollados por Condusef se encuentran:

 Cuadernos y Videos
 Guía Familiar de Educación Financiera
 Guías de Educación Financiera para maestros de primaria y
secundaria
 Consejos para tu bolsillo
 Revista “Proteja su dinero”
Cursos de Educación Financiera

Cursos gratuitos de educación financiera, en los cuales se abordan

los ejes temáticos básicos como; presupuesto y ahorro, crédito,
inversión, seguros, ahorro para el retiro y algunas herramientas de
consulta para que los usuarios puedan comparar los productos y
servicios financieros a través del Buró de Entidades Financieras. La
finalidad de éstos cursos es permitirle a los asistentes adquirir un nivel
de capacidades financieras que les ayude a lograr un buen manejo
de sus recursos evitándoles caer en problemas de
sobreendeudamiento.
Taller para Formador de Formadores en Educación Financiera

Se ofrece a grupos comprometidos con sus comunidades y que

están interesados en convertirse en formadores de temas de
educación financiera, replicando los conocimientos adquiridos,
buscando beneficiar a más personas. Está dirigido a organismos
públicos, privados, empresas y universidades.
Educación Financiera en tu Institución (EFI)

Programa de CONDUSEF que desarrolla y difunde contenidos

prácticos en materia de finanzas personales entre las empresas que
deciden registrarse, de esta manera, cada empresa puede
identificar los temas que más les interesa difundir entre el personal y
obtener contenidos ad-hoc a las necesidades de su público
objetivo.
Diplomado en Educación Financiera a distancia

Diplomado educativo diseñado para beneficiar a todas las

personas interesadas, sin importar su ubicación geográfica,
actividad, profesión u horarios. Tiene por objetivo que los
participantes comprendan la estructura y las instituciones que
conforman el Sistema Financiero Mexicano, su marco jurídico,
funciones, así como su entorno económico en México.
Semana Nacional de Educación Financiera

Evento de Educación Financiera que impulsa el Gobierno de la

República, por conducto de la Condusef, donde instituciones
públicas, educativas, privadas y sociales unen esfuerzos para
otorgar a niños, jóvenes y adultos mayores, información y
herramientas útiles en materia de finanzas.
Semana de Educación Financiera en Estados Unidos y Canadá (SEF)

La Semana de Educación Financiera es una iniciativa en Estados

Unidos y Canadá a través de la cual, se brinda a los connacionales
información y herramientas necesarias para el buen manejo de sus
recursos financieros. Durante la SEF, se imparten asesorías, talleres
y seminarios, así como la difusión de material educativo.
Micrositio de Educación Financiera para Mexicanos en el Exterior

Herramienta de apoyo y consulta para orientar a los connacionales

en temas migratorios. Contiene diversos contenidos y videos
realizados por CONDUSEF, IME y otras autoridades e instituciones
financieras. Dentro del Micrositio de encuentra disponible la
siguiente información:
Guía “Más vale estar preparado” para los mexicanos en el exterior
y sus familias

Su propósito es orientar a los connacionales en EUA y a sus familiares

en México sobre los derechos y las alternativas que tienen para
conservar sus bienes, proteger su patrimonio, y de ser necesario,
transferir su dinero hasta su comunidad de origen.
Módulo de atención en el exterior (MAEX)

A través de éste módulo ubicado en los consulados que forman

parte del Servicio Exterior Mexicano, los connacionales podrán:

 Recibir asesoría para proteger su patrimonio.

 Las asesorías pueden ser por medio de videoconferencia con
especialistas de CONDUSEF.
 Solicitar la emisión de su Reporte de Crédito Especial.
 Presentar quejas en contra de una institución financiera en
México.
 Solicitar material de Educación Financiera.
 Agendar videoconferencias en temas de coyuntura.
 Ser canalizados con la Oficina para la Protección Financiera
del Consumidor (CFPB) para asuntos competentes a las
instituciones de los Estados Unidos.

Al mes de septiembre ya está operando en los Consulados de San

Diego, Orlando, Los Ángeles, Nueva York, Santa Ana, Dallas y
Raleigh. Próximamente lo harán los correspondientes a
Sacramento, Atlanta, y Filadelfia.
Buzón Financiero para los Mexicanos en el Exterior

 Se da seguimiento diario a las consultas y asesorías realizadas

por la comunidad migrante.
 Se abordan problemas con alguna institución financiera en
México, así como dudas sobre los diversos productos y
servicios que ofrecen.
 Se dan a conocer las alternativas para trasladar su dinero a
México.
Teléfono de atención desde Estados Unidos

Nuestros connacionales pueden hacer consultas directamente a la

CONDUSEF, para resolver sus dudas, a través del número 1 85 5219
3773
Microsito del Sector de Ahorro y Crédito Popular

Es un espacio que se encuentra en la página de CONDUSEF, en el

cual se incluye información sobre el sector, sus funciones, objetivos,
así como consejos diversos para su uso. También se incluye un
buscador por entidad federativa de las diversas Cajas de Ahorro y
SOFIPOS que hay en el país, sus características y su estatus actual,
así como lo que éste implica para el usuario.
Buró de Entidades Financieras

Es una herramienta que te permite conocer los diversos productos y

servicios financieros que ofrecen las Instituciones Financieras, así
como las características de cada uno de estos. Además, en el Buró
podrás comparar a las instituciones en: reclamaciones, quejas,
cláusulas abusivas en sus contratos, si ofrecen o no programas de
educación financiera, entre otros aspectos.

Para más información, consulta: www.buro.gob.mx

REGISTROS FINANCIEROS DE CONDUSEF

 Registro de Comisiones (RECO)

Es una herramienta informática desarrollada para registrar y

consultar los montos y conceptos de las comisiones que las
SOFOM ENR, Sociedades Financieras Populares (SOFIPOS),
Sociedades Financieras Comunitarias (SOFINCOS),
Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAPS) y
Uniones de Crédito cobran a sus clientes, y que se derivan de
las operaciones de crédito, depósito, descuento, mutuo,
factoraje y arrendamiento financiero.

Tiene como objetivo:

I. Permitir el registro de las Comisiones que cobran las

Entidades Financieras, así como la Cartera Total y
Número de Contratos de las mismas;
II. Informar y difundir las Comisiones registradas, sus
modificaciones, así como la Cartera Total con que
operan las Entidades Financieras;
III. Servir como banco de información para consulta de los
Usuarios, autoridades y Entidades Financieras, y
IV. Ser el medio para formular Observaciones por parte de
la Comisión Nacional y, en su caso, vetar las solicitudes
de registro o modificación a las Comisiones.
Si deseas ingresar al RECO, puedes hacerlo a través del
siguiente link:
https://phpapps.Condusef.gob.mx/reco/index.php
 Registro de Tarifas de Seguros Básicos (RESBA)

Esta herramienta te ayudará a conocer las características

distintivas, beneficios y limitaciones, así como los costos o
tarifas de los "Seguros Básicos Estandarizados", que son seguros
cuyas características son iguales, sólo cambiando su tarifa, de
acuerdo con los esquemas de negocios de cada una de las
aseguradoras que los ofrecen al público en general. Además,
podrás identificar a cada una de las Instituciones de Seguros
que están ofreciendo estos productos en el mercado.

Consulta el RESBA
en: https://phpapps.Condusef.gob.mx/resba/
 Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES)

Es un registro de carácter público creado por ministerio de ley

(Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios
Financieros), cuyo objetivo principal consiste en proporcionar
información corporativa y general de las instituciones
financieras que son competencia de Condusef.

Permite conocer al público en general información relativa a

las instituciones financieras tales como su domicilio, estatus
(situación jurídico administrativa), capital mínimo fijo, entre
otros, datos particulares que representan la información
mínima que se requiere conocer de cada institución
financiera para su contratación.

Los objetivos del Registro son:

a) Ubicar a las instituciones financieras que podrán ser

llamadas a un procedimiento conciliatorio dentro de la
CONDUSEF derivado de una reclamación formal
presentada por algún usuario de servicios financieros.
b) Contar con mejores estrategias de orientación y asesoría
para los usuarios.
c) Contribuir al fomento de la cultura financiera y el sano
desarrollo del Sistema Financiero Nacional.
Para consultar este registro, puedes acceder en el siguiente
link:
http://webapps.Condusef.gob.mx/SIPRES/jsp/pub/index.jsp
 Registro de Información de las Unidades Especializadas (REUNE)

Es un registro creado y administrado por la Comisión Nacional

para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros (CONDUSEF), a través del cual las Unidades
Especializadas de las Instituciones Financieras dan
cumplimiento a las obligaciones que establece el artículo 50
Bis de la Ley de Protección y Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros, así como las Disposiciones de carácter
general por las que se establece la información que deben
rendir las Unidades Especializadas de las Instituciones
Financieras a la CONDUSEF.

El REUNE tiene como objetivo que las Instituciones Financieras

cuenten con un sistema informático que les permita cumplir
vía internet, con las obligaciones que impone la Ley, entre las
cuales están:

a) Registrar y actualizar los datos de localización del Titular

y Encargados Regionales de la Unidad Especializada,
ante quienes los Usuarios de Servicios Financieros podrán
presentar sus consultas, reclamaciones o aclaraciones.
b) Indicar las entidades federativas en las que tengan
sucursales u oficinas de atención al público.
c) Proporcionar el modelo del Aviso de Datos de la Unidad
Especializada, el cual deberá estar colocado en un lugar
visible, en todas las sucursales u oficinas de atención de
cada Institución Financiera, con la finalidad que los
Usuarios de Servicios Financieros conozcan con quién y
a donde dirigirse para presentar sus consultas,
reclamaciones y aclaraciones.
d) Recibir las consultas, reclamaciones y aclaraciones de
los Usuarios a través de cualquier medio que facilite su
recepción, acusar de recibido, asignar un número de
folio e indicar el tiempo de respuesta.
e) Responder al Usuario, su consulta, reclamación o
aclaración, dentro de un plazo que no exceda de 30
días hábiles, indicando los motivos que sustenten la
 respuesta o resolución, y adjuntando la documentación
respectiva.

Presentar un informe trimestral, dentro de los 10 días hábiles

siguientes al cierre de cada trimestre, que contenga las
consultas, reclamaciones y aclaraciones recibidas y
atendidas por la Institución Financiera.

Consúltalo
en: https://eduweb.Condusef.gob.mx/Reune/wpinicio.aspx
 Directorio de Unidades Especializadas de Atención a Usuarios

Es el directorio que contiene los datos de localización de Titular

y Encargados Regionales que cada una de las Instituciones
Financieras registraron en el REUNE, el cual puede ser
consultado por los Usuarios de Servicios Financieros y público
en general a través de la página de internet de la CONDUSEF.

El Directorio de Unidades Especializadas tiene como objetivo

ofrecer al público en general los datos de localización del
Titular y Encargados Regionales de las Unidades
Especializadas, como lo es su domicilio, número telefónico y
correo electrónico, datos que le permitirán al Usuario de
Servicios Financieros conocer con quién dirigirse y en dónde
presentar sus consultas, reclamaciones y aclaraciones
relacionadas con los productos o servicios financieros
ofertados o contratados, así como de las operaciones
celebradas.

Para acceder al directorio, puedes pulsar el siguiente

link: https://eduweb.Condusef.gob.mx/Reune/ditue.aspx
 Registro Público de Usuarios que no desean información
publicitaria de Productos y Servicios Financieros (REUS)

Es un servicio que brinda la Comisión Nacional Para la

Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
(CONDUSEF), totalmente gratuito para aquellos usuarios que
contraten, utilizan o por cualquier otra causa tengan algún
derecho frente a una institución financiera y que no desean
ser molestados con publicidad y/o promociones por parte de
las instituciones financieras en sus prácticas de
mercadotecnia, durante dos años calendario contados a
partir de los 45 días naturales siguientes a la fecha de
inscripción del usuario ante el REUS y se dará de baja en
automático al termino de dicho plazo (dos años).

NOTA: No quedarán, exentas las llamadas que se hacen con

servicios de cobranza, llamadas con fines políticos, caridad,
beneficencia o encuestas telefónicas.

La Condusef cuenta con 3 modalidades de registro para el

Usuario:

 Registro vía internet: Llenando la solicitud de registro ante el

REUS con todos los datos solicitados.

Para hacer el registro, se puede acceder al siguiente link:

https://webapps.Condusef.gob.mx/reus/app/registro.js
p

 Registro en persona: Presentarse el interesado a cualquier

oficina de atención de la CONDUSEF de lunes a viernes,
dentro de los horarios laborales establecidos por la propia
Comisión Nacional, con la siguiente documentación:
identificación oficial, recibo telefónico (original),
Comprobante de domicilio que concuerde con la dirección
registrada en el recibo telefónico (original), proporcionar los
números y cuenta de correo electrónico a restringir (locales).
 Registro vía telefónica: Llamando al Centro de Atención
Telefónica de la CONDUSEF al número 01 800 999 80 80. Es
importante realizar la llamada desde el teléfono que va a
restringir (casa o trabajo), en el caso del teléfono particular
fijo, el usuario podrá dar de alta en el REUS a los demás
integrantes de su familia o personas que habiten en el
domicilio que corresponda a dicho teléfono.

En caso de que el Usuario continúe recibiendo llamadas

después de haber realizado su registro ante la Condusef,
se deberá presentar por escrito un Aviso del usuario
registrado y una vez que sea procedente el Aviso,
la Condusef impondrá una multa a la Institución
Infractora desde 250 hasta 2000 días de salario mínimo
general vigente, dependiendo del número de
infracciones incurridas por la Institución en un trimestre
calendario.
Para visitar el REUS, ingresa a:
https://webapps.Condusef.gob.mx/reus/ReusDW4/index
.html
 Registro de contratos de Adhesión (RECA)

Un contrato de adhesión es el documento que elabora una

Institución Financiera, en el cual se establecen los términos y
condiciones aplicables a la contratación de un producto o
servicio, en el entendido de que dichos términos y condiciones
no se prestan a negociación con el cliente.

La finalidad del RECA es conocer dichos contratos de

adhesión, así como su clausulado con los derechos y
obligaciones para ambas partes, características y otros
documentos que forman parte del mismo, previo a su firma o
bien, para consultar en cualquier momento.

En el RECA se registran los contratos de adhesión de diferentes

productos y servicios financieros tales como:

 Tarjeta de crédito
 Crédito Simple
 Cuentas de depósito a la vista con o sin chequera o
tarjeta de débito
 Crédito de habilitación o avío
 Crédito hipotecario
 Crédito automotriz
 Créditos Refaccionarios
 Créditos personales
 Créditos de nómina
 Factoraje Financiero
 Crédito en cuenta corriente
 Arrendamiento Financiero
Consulta los Contratos de Adhesión
en: https://phpapps.Condusef.gob.mx/reca/_index.php
 Registro de Contratos de Adhesión de Seguros (RECAS)

Es el Registro de Contratos de Adhesión de Seguros, el cual te

permite conocer los contratos de los productos y servicios
ofertados por las Instituciones de Seguros autorizadas para
operar en el país.

En este caso, el contrato de adhesión es el documento que

elabora una Institución de Seguros, en el cual se establecen
los términos y condiciones aplicables a la contratación de un
seguro, en el entendido de que dichos términos y condiciones
no se prestan a negociación con el cliente. Es decir, son
productos que la Institución ofrece de forma generalizada en
el mercado bajo un determinado nombre comercial y el
interesado lo contrata en sus términos, ya sea directamente en
la Aseguradora, a través de un agente de seguros o bien por
otro canal de venta (telefónico, Internet, sucursal bancaria,
entre otros).

La finalidad del RECAS es conocer los referidos contratos de

adhesión, su clausulado con los derechos y obligaciones para
ambas partes, características, etc., así como otros
documentos que forman parte del mismo (por ejemplo:
solicitud, carátula de la póliza, condiciones generales,
endosos, etc.), previo a la firma del mismo o bien, para el caso
en el que ya se haya contratado, se pueda consultar en
cualquier momento.
Para consultar mayor información, ingresa a:
http://phpapps.Condusef.gob.mx/recas/
 Registro de Despachos de Cobranza (REDECO)

Es un Sistema electrónico que contiene información de los

Despachos de Cobranza, quienes actúan como
intermediarios entre la Entidad Financiera y el Deudor, con el
propósito de requerir extrajudicialmente el pago de la deuda,
así como, negociar y reestructurar los créditos, préstamos o
financiamientos. El REDECO permite al público conocer la
información relativa a los Despachos de Cobranza, mediante
los cuales las Entidades Financieras se apoyan para realizar la
gestión del cobro de sus créditos, préstamos o
financiamientos, entre la cual destaca su denominación o
razón social, domicilio, teléfonos y correo electrónico utilizados
para realizar sus gestiones.

Así mismo, cualquier persona puede presentar una queja en

contra de las Entidades Financieras a través del REDECO, en
materia de cobranza indebida, la cual será resuelta por la
Institución y enviará la respuesta de la misma a través del
mismo sistema.
 Si deseas conocer el REDECO, puedes ingresar en el siguiente
link:
https://phpapps.Condusef.gob.mx/redeco_gob/redeco.php
2. Intermediarios financieros

Son las instituciones que realizan las operaciones y las actividades

financieras, las cuales están autorizadas y son supervisadas por
alguna autoridad financiera y, en términos generales, se clasifican
de la siguiente forma:
Bancarios

 Banca múltiple
 Banca de desarrollo

No bancarios

 Sociedades Financieras de Objeto Múltiple

(SOFOMES)
 Almacenes generales de depósito
 Uniones de crédito
 Entidades de Ahorro y Crédito Popular
 Casas de cambio
 Sociedades de información crediticia (SIC’s)
 Controladoras de grupos financieros

Bursátiles


 Casas de bolsa
 Sociedades operadoras de sociedades de
inversión
 Sociedades de inversión
 Bolsa mexicana de valores (BMV)
 Bolsa Institucional de Valores (BIVA)
 Mercado mexicano de derivados (MEXDER)
 Instituto para el Depósito de Valores
(INDEVAL)
 Registro Nacional de Valores e
Intermediarios (RNVI)
 Calificadoras de Valores
  ASIGNA, compensación y liquidación
 Fondo de apoyo al mercado de valores
(FAMEVAL)

Seguros y Fianzas

 Aseguradoras y reaseguradoras
 Afianzadoras

Sistema de Ahorro para el Retiro

 Administradoras de fondos para el retiro

(AFORES)
 Sociedades de Inversión Especializadas en
Fondos para el Retiro (SIEFORES)
 PROCESAR
BANCARIOS

Banca Múltiple

La Banca Múltiple es el sector conformado por los bancos con

autorización del Gobierno Federal y supervisión de la Comisión
Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), previo acuerdo de su Junta
de Gobierno y opinión favorable del Banco de México. Por su
naturaleza, estas autorizaciones son intransmisibles.

La actividad de los bancos consiste en captar recursos del público

en el mercado nacional para su posterior colocación en el público
a través de créditos, destinados a mantener en operación las
actividades económicas del país.

La importancia que tiene la Banca Múltiple para el Sistema

Financiero Mexicano (SFM) radica en que tiene tres funciones
primordiales:

a) Captar recursos del público.

b) Otorgar créditos para apoyar los proyectos o negocios en
marcha de todo tipo y tamaño, así como para el público en
general.
c) Administrar el sistema de pagos que permite la liquidación de
las operaciones comerciales.
Operaciones Activas

Son las operaciones en las que los bancos destinan recursos propios
y aquellos captados del público en general para el otorgamiento
de créditos a las personas, empresas u organizaciones que los
soliciten, a fin de obtener una ganancia.

Para ello los bancos realizan análisis de crédito a los solicitantes con
el fin de estimar la viabilidad de pago de los mismos y los créditos
son formalizados mediante la suscripción de un contrato entre el
banco (acreditante) y cliente (acreditado).

Por lo anterior, el Banco se obliga a poner una suma de dinero a

disposición del acreditado, para que el mismo haga uso del crédito
en la forma y en los términos y condiciones convenidos, quedando
obligado el acreditado a restituir al acreditante las sumas de que
disponga, o a cubrirlo oportunamente por el importe de la
obligación que contrajo, y en todo caso a pagarle los intereses,
prestaciones, gastos y comisiones que se estipulen.

Algunas de las operaciones activas de las instituciones son:

 Créditos personales
 Créditos de nómina
 Créditos para adquisición de automóvil
 Créditos destinados para la vivienda
 Tarjetas de crédito
 Todo tipo de crédito y factoraje para las pequeñas,
medianas y grandes empresas.

Operaciones Pasivas

Son las operaciones con las que los bancos se allegan de recursos
del público en general para llevar a cabo la colocación de créditos
u otras actividades de intermediación. Algunas operaciones pasivas
son:
 Cuentas de Cheques
 Cuentas de Ahorro
 Pagarés con Rendimiento Liquidable al Vencimiento (PRLV)
 Depósitos retirables en días preestablecidos
 Depósitos a plazo

Operaciones de Servicios

Son aquellos servicios que los bancos ofrecen a los clientes a fin de
facilitarles la realización de operaciones financieras utilizando en
algunos de los casos la infraestructura tecnológica con la que
cuentan.
 Cajeros automáticos.
 Terminales punto de venta
 Banca electrónica
 Banca móvil
Asociación gremial: Asociación de Bancos de México (ABM)

La Asociación de Bancos de México, ABM, A.C., fue fundada el 12

de noviembre de 1928 como Asociación de Banqueros de México
con el propósito de representar los intereses generales de la Banca.
La ABM fue creada con la participación de 26 bancos y
actualmente tiene como asociados a 51 instituciones de banca
múltiple
Actualmente la Asociación de Bancos de México se ha
desempeñado como el organismo cúpula de las instituciones de
crédito, colaborando con sus asociados en el logro de sus objetivos
generales, y aquellas actividades relacionadas con la prestación
del servicio de banca, crédito y modernización del sistema de
pagos.

Objetivos:

 Representar y defender los intereses generales de sus

asociados en cualquier gestión común ante la administración
pública y ante organizaciones privadas.
 Fomentar el desarrollo de las actividades bancarias.
 Realizar estudios e investigaciones orientadas al desarrollo y
buen funcionamiento del sistema bancario.
 Presentar propuestas de actualización de leyes,
regulaciones, circulares, reglas y disposiciones para
adecuarlas a la cambiante realidad del sistema financiero,
entre otras.
Banca de Desarrollo

Las instituciones de banca de desarrollo son entidades de la

Administración Pública Federal, con personalidad jurídica y
patrimonio propios, constituidas con el carácter de sociedades
nacionales de crédito, en los términos de sus correspondientes leyes
orgánicas y de la Ley de Instituciones de Crédito. Estas sociedades
tienen el objetivo de atender las actividades productivas que el
Congreso de la Unión determine como especialidades de cada
una de éstas.

La Banca de Desarrollo también es conocida como banca de

segundo piso ya que canalizan recursos financieros a los sectores
estratégicos definidos en sus leyes orgánicas, a través de otras
instituciones financieras que actúan como intermediarios. Estos
últimos reciben fondeo por parte de la banca de desarrollo y tienen
la relación contractual directa con los acreditados.

Las instituciones de banca de desarrollo tienen como objeto

fundamental facilitar el acceso al crédito y los servicios financieros
a personas físicas y morales, así como proporcionarles asistencia
técnica y capacitación en términos de sus respectivas leyes
orgánicas con el fin de impulsar el desarrollo económico. En el
desarrollo de sus funciones las instituciones deberán procurar la
sustentabilidad de la institución, mediante la canalización eficiente,
prudente y transparente de recursos y la suficiencia de las garantías
que se constituyan a su favor, sin que resulten excesivas. Las
instituciones de banca de desarrollo podrán realizar funciones de
banca social, conforme a lo que se determine en sus respectivas
leyes orgánicas.

Algunas de sus funciones son:

 Actuar como agente financiero de los Gobiernos Federal,
Estatal y Municipal y como consejero en la emisión
contratación y colocación de valores y bonos públicos.
 Ser agente financiero del sector público en la negociación y
manejo de créditos del exterior.
 Proveer de asistencia técnica y financiamiento para el
desarrollo industrial y los programas de desarrollo económico
regionales.
 Apoyar a la pequeña y mediana empresa.
 Promover y financiar actividades prioritarias para el Gobierno
Federal, los Estados y Municipios.
 Desarrollar programas de fomento especiales.
 Asesorar proyectos.
 Impulsar los mercados de crédito a la vivienda.
 Promover el ahorro, el financiamiento y la inversión popular.
Nacional Financiera, S.N.C (NAFIN)

Es una Sociedad Nacional de Crédito con personalidad jurídica y

patrimonio propios, cuyo objetivo principal es promover el ahorro y
la inversión, así como canalizar apoyos financieros y técnicos al
fomento industrial y en general, al desarrollo económico nacional y
regional del país.

Sus esquemas de fomento y apoyo institucional, se dividen en dos

grandes vertientes:

1. Programa de apoyo financiero con recursos institucionales,

dentro de los que se encuentran los programas: de apoyo
financiero para la micro y pequeña empresa; de
modernización; estudios y asesoría; infraestructura industrial
diseñado para financiar la creación y mejoramiento de
parques industriales y reubicación de plantas; de desarrollo
tecnológico y, mejoramiento del medioambiente.

2. Apoyo a la creación de la infraestructura para la

modernización de la micro, pequeña y mediana empresa,
para cuyo efecto viene impulsando la creación de nuevos
instrumentos financieros y la ampliación de la red de
intermediarios financieros, estimulando la organización y
capacitación empresarial.

Además, realiza las siguientes funciones:

 Promover, gestionar y poner en marcha proyectos que

atiendan necesidades del sector en las distintas zonas del país
o que propicien el mejor aprovechamiento de los recursos de
cada región.
 Establecer programas de financiamiento para apoyar
actividades económicas que propicien la creación de
empleos, en las empresas u organizaciones indígenas; que
permitan la incorporación de tecnologías que les ayuden a
incrementar su capacidad productiva, así como para
asegurar el acceso equitativo de las mismas a los sistemas de
abasto y comercialización.
 Promover, encauzar y coordinar la inversión de capitales.
 Promover el desarrollo tecnológico, la capacitación, la
asistencia técnica y el incremento de la productividad.
 Ser agente financiero del Gobierno Federal en lo relativo a la
negociación, contratación y manejo de créditos del exterior,
cuyo objetivo sea fomentar el desarrollo económico, que se
otorguen por instituciones extranjeras privadas,
gubernamentales o intergubernamentales, así como por
cualquier otro organismo de cooperación financiera
internacional.
 Gestionar y, en su caso, obtener concesiones, permisos y
autorizaciones para la prestación de servicios públicos
vinculados con la consecución de su objeto o para el
aprovechamiento de recursos naturales, que aportará a
empresas que promueva.
 En igualdad de circunstancias gozará del derecho de
preferencia frente a los particulares u otras instituciones para
obtener dichos permisos, autorizaciones o concesiones, a
excepción de lo que señalen las disposiciones legales
aplicables.
 Realizar los estudios económicos y financieros que permitan
determinar los proyectos de inversión prioritarios, a efecto de
promover su realización entre inversionistas potenciales.
 Propiciar el aprovechamiento industrial de los recursos
naturales inexplotados o insuficientemente explotados.
 Fomentar la reconversión industrial, la producción de bienes
exportables y la sustitución eficiente de importaciones;
Promover el desarrollo integral del mercado de valores.
 Propiciar acciones conjuntas de financiamiento y asistencia
con otras instituciones de crédito, fondos de fomento,
fideicomisos, organizaciones auxiliares de crédito y con los
sectores social y privado, y
 Ser administradora y fiduciaria de los fideicomisos, mandatos y
comisiones constituidos por el Gobierno Federal para el
fomento de la industria o del mercado de valores.
Banco Nacional de Comercio Exterior, S.N.C (BANCOMEXT)

Es una Sociedad Nacional de Crédito con personalidad jurídica y

patrimonio propios, cuyo objetivo principal es financiar el comercio
exterior del país, así como participar en la promoción de dicha
actividad. Sus programas se orientan a brindar apoyo integral a este
tipo de comercio acorde a las necesidades específicas de las
empresas como son: capital de trabajo, equipamiento, importación
de materias primas y necesidades de fortalecimiento financiero,
mediante apoyos a corto, mediano y largo plazo.

La Institución, con el fin de procurar la eficiencia y competitividad

del comercio exterior comprendiendo la pre-exportación,
exportación, importación y sustitución de importación de bienes y
servicios; en el ejercicio de su objeto estará facultado para:

 Otorgar apoyos financieros.

 Otorgar garantías de crédito y las usuales en el comercio
exterior.
 Proporcionar información y asistencia financiera a los
productores, comerciantes distribuidores y exportadores, en la
colocación de artículos y prestación de servicios en el
mercado internacional.
 Promover las exportaciones mexicanas.
 Promover, encauzar y coordinar la inversión de capitales a las
empresas dedicadas a la exportación.
 Otorgar financiamiento a los exportadores indirectos y en
general al aparato productivo exportador, a fin de optimizar
la cadena productiva de bienes o servicios exportables, así
como coadyuvar en el fomento del comercio exterior del país
y realizar todos los actos y gestiones que permitan atraer
inversión extranjera al país.
 Promover las exportaciones mexicanas, podrá otorgar apoyos
financieros a las empresas comercializadoras de exportación,
consorcios y entidades análogas de comercio exterior.
 Propiciar acciones conjuntas de financiamiento y asistencia
en materia de comercio exterior con otras instituciones de
crédito, fondos de fomento, fideicomisos, organizaciones
auxiliares del crédito y con los sectores social y privado.
 Propiciar acciones conjuntas de financiamiento y asistencia
para las personas, empresas y organizaciones productivas y
de comercialización, en pueblos y comunidades indígenas, en
materia de comercio exterior con otras instituciones de
crédito, fondos de fomento, fideicomisos, organizaciones
auxiliares del crédito y con los sectores social y privado.
 Ser agente financiero del Gobierno Federal en lo relativo a la
negociación, contratación y manejo de créditos del exterior,
ya sea que éstos sean otorgados por instituciones del
extranjero, privadas, gubernamentales e
intergubernamentales.
 Participar en la negociación y, en su caso, en los convenios
financieros de Intercambio Compensado o de créditos
recíprocos, que señale la Secretaría de Hacienda y Crédito
público.
 Estudiar políticas, planes y programas en materia de fomento
al comercio exterior y su financiamiento, y someterlos a la
consideración de las autoridades competentes.
 Fungir como órgano de consulta de las autoridades
competentes, en materia de comercio exterior y su
financiamiento.
 Participar en las actividades inherentes a la promoción del
comercio exterior, tales como difusión, estudio de productos y
servicios exportables, sistemas de venta, apoyo a la
comercialización y organización de productores,
comerciantes, distribuidores y exportadores.
 Opinar, a solicitud que le formulen directamente las
autoridades competentes, sobre tratados y convenios que el
país proyecte celebrar con otras naciones, en materia de
comercio exterior y su financiamiento.
 Participar en la promoción de la oferta exportable.
 Actuar como conciliador y árbitro en las controversias en que
intervienen importadores y exportadores con domicilio en la
República Mexicana.
Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos (BANOBRAS)

Es una Sociedad Nacional de Crédito, con personalidad jurídica y

patrimonio propios, que presta el servicio público de banca y
crédito con sujeción a los objetivos y prioridades del Plan Nacional
de Desarrollo, y en especial del Programa Nacional de
Financiamiento del Desarrollo, de acuerdo a los programas
sectoriales y regionales y a los planes estatales y municipales, para
promover y financiar las actividades y sectores que le son
encomendados en su Ley Orgánica.

Tiene por objeto financiar o refinanciar proyectos de inversión

pública o privad en infraestructura y servicios públicos y coadyuvar
al fortalecimiento institucional de los Gobiernos Federal, Estatal y
Municipal con el fin de contribuir al desarrollo sustentable del país.

Las atribuciones de BANOBRAS están determinadas en su Ley

Orgánica en donde están las siguientes:

 Coadyuvar en el ámbito de su competencia, al

fortalecimiento del pacto federal y del municipio libre en los
términos del artículo 115 constitucional para lograr el desarrollo
equilibrado del país y la descentralización de la vida nacional
con la atención eficiente y oportuna de las actividades
regional o sectorialmente prioritarias; así como impulsar la
inversión y el financiamiento privado en infraestructura y
servicios públicos.
 Promover y financiar la dotación de infraestructura, servicios
públicos, equipamiento urbano, así como la modernización y
fortalecimiento institucional en Estados y Municipios.
 Financiar y proporcionar asistencia técnica a los municipios
para la formulación, administración y ejecución de sus planes
de desarrollo urbano y para la creación y administración de
reservas territoriales y ecológicas, así como estructurar y
coordinar proyectos de inversión.
 Promover programas de financiamiento para ampliar la
cobertura de los servicios públicos y generar la infraestructura
productiva necesaria para impulsar el desarrollo regional de
las zonas indígenas.
 Otorgar asistencia técnica y financiera para la mejor
utilización de los recursos crediticios y el desarrollo de las
administraciones locales, financiar proyectos de
infraestructura y servicios públicos. La Institución no podrá
administrar obras y servicios públicos realizados con sus
financiamientos.
 Apoyar los programas de vivienda y el aprovechamiento
racional del suelo urbano.
 Financiar el desarrollo de los sectores de comunicaciones y
transportes.
 Propiciar acciones conjuntas de financiamiento y asistencia
con otras instituciones de crédito, fondos de fomento,
fideicomisos, organizaciones auxiliares del crédito y con los
sectores social y privado.
Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros, S.N.C (BANSEFI)

Es una Sociedad Nacional de Crédito con personalidad jurídica y

patrimonio propios, que tiene por objeto promover el ahorro, el
financiamiento y la inversión entre los integrantes del Sector de
Ahorro y Crédito Popular, ofrecer instrumentos y servicios financieros
entre los mismos, así como canalizar apoyos financieros y técnicos
necesarios para fomentar el hábito del ahorro y el sano desarrollo
del Sector y en general, al desarrollo económico nacional y regional
del país.

La Institución, con el fin de fomentar el desarrollo integral del Sector

y promover su eficiencia y competitividad, en el ejercicio de su
objeto estará facultada para:

 Promover, gestionar y financiar proyectos que atiendan las

necesidades de los Organismos de Integración, de las
Entidades de Ahorro y Crédito Popular, así como de las
personas morales y grupos de personas físicas a que se refiere
la Ley de Ahorro y Crédito Popular, y que le permitan cumplir
con su objeto, en las distintas zonas del país y que propicien el
mejor aprovechamiento de los recursos de cada región.
 Promover, encauzar y coordinar la inversión de capitales en el
Sector.
 Promover el desarrollo tecnológico, la capacitación, la
asistencia técnica y el incremento de la productividad de los
Organismos de Integración, de las Entidades de Ahorro y
Crédito Popular, así como de las personas morales y grupos de
personas físicas a que se refiere la Ley de Ahorro y Crédito
Popular.
 Ser agente financiero del Gobierno Federal en lo relativo a la
negociación, contratación y manejo de créditos del exterior,
cuyo objetivo sea fomentar el desarrollo del Sector, que se
otorguen por instituciones extranjeras privadas,
gubernamentales o intergubernamentales, así como por
 cualquier otro organismo de cooperación financiera
internacional.
 Gestionar y, en su caso, obtener concesiones, permisos y
autorizaciones para la prestación de servicios vinculados con
la consecución de su objeto.
 Realizar los estudios económicos, sociales y financieros
necesarios para el desarrollo del Sector.
 Propiciar acciones conjuntas de financiamiento y asistencia
con otras instituciones de crédito, fondos de fomento,
fideicomisos, organizaciones auxiliares del crédito, con los
sectores indígena, social y privado y con los Organismos de
Integración y las Entidades de Ahorro y Crédito Popular.
 Ser administradora y fiduciaria de fideicomisos, mandatos y
comisiones que se constituyan para el adecuado desempeño
de su objeto.
 Promover, gestionar y financiar toda clase de proyectos,
operaciones y actividades que atiendan las necesidades de
servicios financieros, tecnológicos, de capacitación, de
asesoría, de administración de riesgos financieros, entre otros,
de los Organismos de Integración y de las Entidades de Ahorro
y Crédito Popular, así como de las personas morales y grupos
de personas físicas a que se refiere la Ley de Ahorro y Crédito
Popular.
 Participar en las actividades inherentes a la promoción y
conformación del Sector.
 Diseñar y ejecutar programas que promuevan el ahorro y la
inversión dentro de las comunidades indígenas. La Institución
deberá contar con la infraestructura necesaria para la
adecuada prestación de servicios y realización de
operaciones, en las distintas regiones del país y en su caso, en
el extranjero.
Sociedad Hipotecaria Federal, S.N.C (SHF)

Sociedad Nacional de Crédito con personalidad jurídica y

patrimonio propios, tiene por objeto impulsar el desarrollo de los
mercados primario y secundario de crédito a la vivienda, mediante
el otorgamiento de crédito y garantías destinadas a la
construcción, adquisición y mejora de vivienda, preferentemente
de interés social, así como al incremento de la capacidad
productiva y el desarrollo tecnológico, relacionados con la
vivienda. Asimismo, podrá garantizar financiamientos relacionados
con el equipamiento de conjuntos habitacionales.

Para el logro de sus objetivos, SHF podrá llevar a cabo los actos
siguientes:

 Aceptar préstamos y créditos; emitir bonos bancarios;

constituir depósitos en instituciones de crédito y en entidades
financieras del exterior.
 Operar con divisas y valores, incluyendo aquéllos respaldados
por garantías otorgadas por la Sociedad o seguros otorgados
por aseguradoras en las que participe esta última.
 Garantizar créditos y valores relacionados con
financiamientos a la vivienda, otorgados o emitidos por
entidades financieras, e invertir en esos valores.
 Otorgar créditos relacionados con la vivienda con el fin de
impulsar el desarrollo de algún segmento de los mercados
primario y secundario de crédito a la vivienda o de procurar
la estabilidad de dichos mercados conforme a los criterios que
defina su Consejo Directivo.
 Prestar servicios de consultoría.
 Celebrar contratos para cubrir, total o parcialmente, los
riesgos que asuma la Sociedad por las operaciones de prestar
servicios de consultoría.
 Promover esquemas para constituir pagos iniciales o
enganches destinados a la adquisición de vivienda.
  Realizar avalúos que tendrán la misma fuerza probatoria que
las leyes asignan a los efectuados por corredor público o
perito; Practicar operaciones de fideicomiso y llevar a cabo
mandatos y comisiones relativos a su fin, cuando por ley se le
asigne a la Sociedad esa encomienda; cuando se trate de
actos que coadyuven a la consecución de su objetivo o bien
cuando la propia Sociedad constituya fideicomisos para
cumplir obligaciones laborales a su cargo.
 Actuar como representante común de tenedores de títulos de
crédito representativos de financiamiento a la vivienda.
 Realizar aportaciones para la constitución de instituciones de
seguros de los ramos de crédito a la vivienda y garantía
financiera o invertir en el capital social de éstas.
 Invertir, con la previa autorización de la Secretaría de
Hacienda y Crédito Público, en el capital social de las
empresas que le presten servicios complementarios o
auxiliares en la administración o en la realización del objeto de
la propia Sociedad o realizar aportaciones para la
constitución de este tipo de empresas, en cuyo caso éstas no
serán consideradas de participación estatal y, por lo tanto, no
estarán sujetas a las disposiciones aplicables a las entidades
de la Administración Pública Federal Paraestatal, así como
contratar sus servicios sin que resulte aplicable para tal efecto
la Ley de Adquisiciones, Arrendamientos y Servicios del Sector
Público, y

Las demás operaciones a que se refiere la Ley de Instituciones de

Crédito, así como las análogas y conexas que autorice la Secretaría
de Hacienda y Crédito Público.
Banco Nacional del Ejército, Fuerza Aérea y Armada (BANJERCITO)

Sociedad Nacional de Crédito con personalidad jurídica y

patrimonio propios que presta el servicio público de banca y crédito
con sujeción a los objetivos y prioridades del Plan Nacional de
Desarrollo, y en especial del Programa Nacional de Financiamiento
del Desarrollo, para promover y financiar las actividades y sectores
que le son encomendados en su Ley Orgánica.

BANJÉRCITO tiene por objeto otorgar apoyos financieros a los

miembros del Ejército, Fuerza Aérea y Armada Mexicanos. La
Institución, con el fin de procurar el desarrollo y competitividad del
sector encomendado en el ejercicio de su objeto, está facultada
para:

 Apoyar financieramente a los miembros de las Fuerzas

Armadas, para el ejercicio de sus profesiones o actividades
productivas, no incompatibles con la función militar.
 Actuar como agente financiero de las Empresas y Sociedades
con las que opere.
 Administrar los Fondos de Ahorro y de Trabajo de los militares.
 Promover asesoría técnica a favor de las entidades señaladas
en los dos puntos anteriores, con el objeto de proporcionar el
incremento de la productividad.

Propiciar acciones conjuntas de financiamiento y asistencia con

otras instituciones de crédito, fondos de fomento, fideicomisos,
organizaciones auxiliares de crédito y con los sectores social y
privado. En el ejercicio de sus atribuciones, BANJÉRCITO ajustará sus
programas a las políticas financieras que establezca el Gobierno
Federal y se coordinará en sus actividades con las entidades que
tengan a su cargo la elaboración y ejecución de dicha política.
Financiera Nacional de Desarrollo Agropecuario, Rural, Forestal y
Pesquero (FND)

Es un organismo descentralizado de la Administración Pública

Federal, sectorizado en la Secretaría de Hacienda y Crédito
Público, que desarrolla al medio rural a través de financiamiento a
tasas de un dígito.

Trabaja para incrementar el financiamiento en primer piso -entrega

de recursos a beneficiarios directos- y segundo piso -entrega de
recursos a través de Intermediarios Financieros Rurales-, para
cualquier actividad económica que se realice en poblaciones
rurales menores a 50 mil habitantes, lo que se traduce en la mejora
de su calidad de vida.

Para el cumplimiento de sus objetivos, la FND cuenta con diversos

programas dirigidos a distintos segmentos de actividad del sector
agrícola o entidades que están relacionadas con el medio rural;
algunos programas son:

 Cobertura de Precios
 Programa de Financiamiento para Empresas de
Intermediación Financiera
 Programa de Financiamiento al Sector Cañero
 Programa de Financiamiento para Pequeños Productores
 Programa de Financiamiento para Empresas Radiodifusoras
Los Fideicomisos Públicos de Fomento Económico

Los fideicomisos públicos constituidos por el Gobierno Federal para

el fomento económico que realizan actividades financieras cuyo
objeto o finalidad principal sea la realización habitual y profesional
de operaciones de crédito, incluyendo la asunción de obligaciones
por cuenta de terceros, también forman parte del Sistema Bancario
Mexicano y son publicados anualmente por la Procuraduría Fiscal
de la Federación en el Diario Oficial de la Federación. Dichos
fideicomisos públicos, que son sujetos a la supervisión de esta
Comisión, son los siguientes:

 Fondo de Operación y Financiamiento Bancario de la

Vivienda (FOVI)
 Fondo de Garantía y Fomento para la Agricultura, Ganadería
y Avicultura (FONDO, integrante del FIRA)
 Fondo Especial para Financiamientos Agropecuarios (FEFA,
integrante del FIRA)
 Fondo de Garantía y Fomento para las Actividades Pesqueras
(FOPESCA, integrante del FIRA)
 Fondo Especial de Asistencia Técnica y Garantía para Créditos
Agropecuarios (FEGA, integrante del FIRA)
 Fideicomiso de Fomento Minero (FIFOMI)

a) Fideicomisos Instituidos en Relación con la Agricultura

(FIRA)

Los Fideicomisos Instituidos en Relación con la Agricultura "FIRA", son

cuatro que tienen el carácter de entidades de la Administración
Pública Federal, en los que funge como fideicomitente el Gobierno
Federal a través de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y la
institución fiduciaria es el Banco de México, cuyo fin es facilitar el
acceso al crédito por medio de operaciones de crédito y
descuento, así como el otorgamiento de garantías de crédito a
proyectos relacionados con la agricultura, ganadería, avicultura,
agroindustria, pesca y otras actividades conexas o afines que se
realizan en el medio rural.
Los fideicomisos que integran FIRA son:

 Fondo de Garantía y Fomento para la Agricultura, Ganadería

y Avicultura (FONDO)
 Fondo Especial para Financiamientos Agropecuarios (FEFA)
 Fondo Especial de Asistencia Técnica y Garantía para Créditos
Agropecuarios (FEGA)
 Fondo de Garantía y Fomento para las Actividades Pesqueras
(FOPESCA)

Estos fideicomisos se sitúan dentro de los fondos y fideicomisos de

fomento económico del Sistema Financiero Mexicano. Operan en
segundo piso, por lo que colocan sus recursos a través de diversos
Intermediarios Financieros.
FIRA también otorga apoyos para actividades de capacitación
empresarial, asistencia técnica, consultoría, transferencia de
tecnología y fortalecimiento de competencias, con el fin de
mejorar la competitividad y sostenibilidad de las empresas y
productores del medio rural, así como de los Intermediarios
Financieros.
Intermediarios Financieros No Bancarios

El Sector de los Intermediarios Financieros No Bancarios está

constituido por las Instituciones que prestan servicios financieros sin
ser bancos.
Sociedades Financieras de Objeto Múltiple Entidades No
Reguladas (SOFOM ENR)

Con la publicación del Decreto de 18 de julio de 2006 que modifica

once leyes de carácter financiero, se da nacimiento a la figura de
las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (SOFOM).

Su regulación principal se encuentra en la Ley General de

Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito. De esta forma,
este nuevo sector entra al marco normativo de CONDUSEF y son
consideradas como Instituciones Financieras con el fin de ampliar la
oferta de productos de crédito y servicios financieros para la
población. Se promueve su desarrollo a través del reconocimiento
de sus asociaciones gremiales para su autorregulación.

Una SOFOM ENR es una sociedad anónima que no puede captar

recursos del público y no requiere autorización del Gobierno
Federal (SHCP) para operar, pero si está sujeta a la inspección y
vigilancia de la CNBV exclusivamente para verificar el cumplimiento
de las disposiciones preventivas de lavado de dinero y
financiamiento al terrorismo (Art. 95-Bis de la LGOAAC).

La diferencia fundamental entre una SOFOM Regulada y una No

Regulada radica en la relación accionaria que puede existir con una
Institución Financiera y, más recientemente, con la emisión de títulos o
valores. La ley también prevé el supuesto de que por voluntad propia
pueden solicitar su transformación a Entidad Regulada.

Las principales funciones de una SOFOM ENR son:

a) Otorgamiento de crédito,
b) Arrendamiento financiero, y
c) Factoraje financiero: Es decir, se adquieren las cuentas por
cobrar a través de un contrato de cesión de derechos de
crédito o por endoso, pagándolas anticipadamente
conforme a las condiciones establecidas, evalúa las
 condiciones crediticias de los deudores (compradores de los
productos o servicios) e informa a sus clientes de los cambios
en la solvencia de los mismos, custodia, administra y lleva a
cabo las gestiones de cobranza de la cartera adquirida,
reembolsa al cliente el remanente en caso de que no existan
descuentos, devoluciones de mercancía o ajustes en el pago
e informa a sus clientes todas las operaciones, movimientos y
cobranza de sus cuentas.

Dentro de los trámites que tienen que realizar y que están

contenidos en las Disposiciones de Carácter General para el
Registro de Prestadores de Servicios Financieros que publicó la
CONDUSEF el 7 de octubre de 2014 destacan:

a. Acreditar que su objeto social se adecue a lo

establecido en la legislación; es decir, que su actividad
principal sea el otorgamiento de créditos,
arrendamiento o factoraje financiero, así como la no
emisión de valores de deuda y la imposibilidad de
recibir préstamos por parte de personas físicas.
b. Las nuevas disposiciones también exigen la
acreditación de que la SOFOM tenga celebrado un
contrato con alguna Sociedad de Información
Crediticia (Buró o Círculo de Crédito).
c. Como parte del cumplimiento de estas nuevas
disposiciones las SOFOM deberán de haber obtenido
por parte de la Comisión Nacional Bancaria y de
Valores (CNBV), un dictamen técnico en materia de
prevención de lavado de dinero.
Asociaciones gremiales:

 AMSOFAC: Asociación Mexicana de Sociedades Financieras

de Arrendamiento, Crédito y Factoraje, Asociación Civil.
 AMEFAC: Asociación Mexicana de Factoraje Financiero y
Actividades Similares, Asociación Civil.
 AMDEN: Asociación Mexicana de Empresas de Nómina,
Asociación Civil.
 AMFE: Asociación Mexicana de Entidades Financieras
Especializadas, Asociación Civil.
 ASOFICH: Asociación Estatal de SOFOMES de Chihuahua,
Asociación Civil.
 ASOFOM: Asociación de Sociedades Financieras de Objeto
Múltiple en México, Asociación Civil.
 PRODESARROLLO: ProDesarrollo Finanzas y Microempresa,
Asociación Civil.

¿Qué hacen las Asociaciones gremiales de las SOFOMES ENR?

 Establecen y mantienen entre todos sus miembros los más altos

estándares de servicio al cliente, transparencia y control
financiero.
 Implementan medidas preventivas que eviten apoyar
actividades ilícitas.
 Representan al sector ante diversas autoridades en defensa
del interés común y para su propio fortalecimiento y
crecimiento.

Las funciones de la AMEFAC

Fundada en 1988 con la integración de Instituciones Financieras y

Empresas de Factoraje con el propósito general de promover el
sano desarrollo de la actividad del Factoraje Financiero en el país.
Entre sus actividades se encuentran las siguientes:
  Promover el desarrollo firme y sano de las actividades de
gremio de financiamiento comercial tipo factoraje financiero,
financiamiento a cuentas por cobrar o actividades similares.
 Investigar y analizar aspectos específicos de la actividad y
proponer medidas de regulación.
 Instrumentar programas de capacitación, actualización y
desarrollo de conocimientos en la materia.
 Promover y conservar la imagen de ética y profesionalismo de
las empresas de factoraje financiero, miembros de esta
Asociación.
 Desarrollar relaciones institucionales con las autoridades
gubernamentales, organismos supervisores o reguladores y
otras asociaciones o instituciones que por su naturaleza así lo
requieran.
 Contar con información confiable y oportuna del sector y su
desarrollo de actividades.

Estatus de Operación de las SOFOM ENR

 Autorizada: Institución Financiera que puede o no estar en

operaciones y cuenta con un oficio del Gobierno Federal para
constituirse y funcionar como tal; o que es creada por algún
ordenamiento jurídico.
 Disuelta: Institución Financiera que pierde su capacidad legal
para el cumplimiento del fin para el que se creó y que será
puesta en liquidación.
 En Liquidación: Institución Financiera que está en proceso de
concluir con las obligaciones sociales pendientes al momento
de su disolución.
 En Operación: Institución Financiera que se encuentra
ofreciendo sus productos y servicios al público.
 Extinción por escisión: Institución Financiera que decide
extinguirse y divide su patrimonio, segregándolo a otras
sociedades de nueva creación denominadas escindidas.
 Fusionada: Institución Financiera que dejó de existir para unirse
con otra u otras en una sola Institución Financiera.
 Intervenida: Institución Financiera declara así por el Gobierno
Federal como consecuencia de irregularidades de cualquier
 género que afecten su estabilidad, solvencia o liquidez, o
porque existan violaciones a las leyes que las regulan o a las
disposiciones de carácter general que de ellas deriven.
 Liquidada: Institución Financiera que ya concluyó con sus
obligaciones sociales pendientes al momento de su
disolución.
 Revocada: Institución Financiera a la que el gobierno Federal
dejó sin efecto su autorización para constituirse y funcionar
como tal.
 Transformada (Financiera): Institución Financiera que modifica
su objeto social para cambiar de un sector de la actividad
financiera a otro, o bien, que deja de ser Institución Financiera.
 Transformada (No Financiera): Institución Financiera que
modifica su objeto social para cambiar de un sector de la
actividad financiera a otro, o bien, que deja de ser Institución
Financiera.
 Cancelada
 Institución No Localizable
Almacenes Generales de Depósito

Los Almacenes Generales de Depósito son entidades reguladas por

la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del
Crédito (LGOAAC), que se encargan del almacenamiento, guarda,
conservación o transformación de bienes o mercancías, así como
del financiamiento a los depositantes, mediante la expedición de
certificados de depósito y bonos de prenda.

Los Almacenes Generales de Depósito, son organizaciones

auxiliares del crédito que no captan recursos del público, ni su
función es de intermediación en el crédito, sino simplemente de
guarda, conservación y en algunos casos de transformación de los
bienes que les entregan los depositantes y de la emisión de
certificados de depósito y bonos de prenda, que son títulos de
crédito que circulan y pueden ser negociados o transferidos, ya sea
por endoso, circulación cambiaria o mediante cesión ordinaria de
derechos.
Estos almacenes hacen lo siguiente:

 Almacenar, conservar, controlar, distribuir, o comercializar los bienes o

mercancías que se les encomiendan.
 Otorgar financiamiento con la garantía de las mercancías depositadas.
 Recibir y expedir al cliente que deposita sus mercancías los certificados
de depósito o bonos de prenda que acrediten la propiedad del bien.
 Mejorar y reparar las prendas para que incrementen su valor.
 Prestar el servicio de apoderado aduanal y de depósito fiscal.
 Dar mantenimiento técnico a las mercancías.
 Obtener préstamos para cumplir con su objetivo social.

Clases de almacenes generales de depósito

Actualmente, los almacenes generales de depósito pueden ser de

cuatro clases:
Nivel I.- Los que se dediquen exclusivamente a operaciones de
almacenamiento agropecuario y pesquero;
Nivel II.- Los que se destinen a recibir en depósito bienes o
mercancías de cualquier clase y realicen las demás actividades a
que se refiere la Ley, con excepción del régimen de depósito fiscal
y del otorgamiento de financiamientos;
Nivel III.- Los que además de lo anterior, reciban mercancías al
régimen de depósito fiscal, y
Nivel IV.- Los que además de estar facultados en los términos de
alguno de los niveles anteriores, otorguen financiamientos en los
términos de la propia LGOAAC.
Uniones de Crédito

Las Uniones de Crédito están reguladas por la Ley de Uniones de

Crédito (LUC), y son Instituciones Financieras constituidas con el fin
de otorgar financiamiento y condiciones favorables para ahorrar,
recibir préstamos y otros servicios financieros.

Estas entidades no proporcionan servicios al público en general, ya

que sólo están autorizadas para realizar operaciones con sus socios,
con el objeto de llevar el crédito a estratos de la población que, por
falta de garantías y recursos, no son sujetos de crédito bancario.

¿Cómo están clasificadas?

Las uniones de crédito están clasificadas en tres niveles de

operación de acuerdo con el capital mínimo suscrito y pagado
exigido por la LUC, de acuerdo con lo siguiente:

a. Nivel I.- Capital mínimo equivalente en moneda nacional a

2’000,000 de unidades de inversión;

b. Nivel II.- Capital mínimo equivalente en moneda nacional a

3’000,000 de unidades de inversión, y

c. Nivel III.- Capital mínimo equivalente en moneda nacional a

5’000,000 de unidades de inversión

Lo anterior significa que sólo podrán realizar las operaciones

pasivas, activas y de servicios previstas en la LUC que correspondan
al nivel en que se encuentren.
En términos generales dependiendo del nivel en que se encuentren,
las uniones de crédito pueden realizar, entre otras, las operaciones
siguientes:
a. Reciben préstamos y créditos de sus socios, de fondos privados
de financiamiento y de inversión, de entidades financieras, de
organismos descentralizados, de gobiernos Federal, estatales,
municipales y de la Ciudad de México, así como de entidades
financieras del exterior y de sus proveedores;
b. Emiten valores;
c. Facilitan a sus socios el uso de crédito y prestan su garantía o
aval en los créditos;
d. Practican operaciones de descuento, préstamo y crédito con
sus socios;
e. Practican operaciones de factoraje y de arrendamiento
financiero;
f. Reciben depósitos para servicios de caja;
g. Actúan como fiduciarios;
h. Adquieren acciones, obligaciones y otros títulos para
mantenerlos en cartera, y
i. Promueven la organización de empresas para poder
asociarse con otros.
Asociaciones gremiales de las uniones de crédito

Existen actualmente dos Asociaciones gremiales de las uniones de

crédito:

1. Consejo Mexicano de Uniones de Crédito, A.C. (CONUNIÓN),

y
2. Consejo Regional de Uniones de Crédito, A.C. (CRUC)

¿Qué hacen CONUNIÓN y la CRUC?

- Son asociaciones civiles que representan a diversas uniones de

crédito enfocadas a diversos sectores empresariales actuado
como interlocutores ante autoridades.
- Son un órgano de consulta y capacitación permanente
contribuyendo a la profesionalización del sector.
- Difunden y promueven los servicios que ofrecen las uniones de
crédito buscando la consolidación de esta figura.
- Organizan eventos públicos en los que se analiza su actividad,
- Proponen programas para impulsar su desarrollo y
consolidación como sector
- Dan a conocer las ventajas y posibilidades que ofrecen estos
intermediarios financieros, y
- Realizan estudios con la finalidad de eficientar y modernizar de
manera integral las prácticas de operación de las uniones de
crédito.
Entidades de Ahorro y Crédito Popular (EAyCP)

El Sector de Ahorro y Crédito Popular abarca a las sociedades

dedicadas a actividades de captación de recursos (ahorro) y de
otorgamiento de préstamos (crédito) a sus socios y clientes.

Este sector se suma a las actividades de ahorro y crédito en el

sistema financiero mexicano no bancario al proporcionar sus
servicios en zonas o regiones del país en las que hay menos
población y cuyas actividades económicas están alejadas a las
que se llevan a cabo en zonas de mayor desarrollo urbano y
económico, por lo que sus servicios financieros están enfocados en
apoyar a sectores productivos populares que requieren de la
intermediación financiera para el devenir de sus actividades
económicas y de apoyo al empleo lo que contribuye al crecimiento
económico de sus localidades.

De manera puntual, las principales actividades económicas y

financieras que llevan a cabo estas sociedades financieras en sus
localidades son:

- Fomentan el ahorro popular y expanden el otorgamiento de

crédito en sectores sociales de niveles de ingreso monetario
medio y bajo que han sido excluidos de los mecanismos
tradicionales de crédito.
- Apoyan principalmente con el financiamiento de proyectos de
inversión de las micro, pequeñas y medianas empresas
ajustándolo a las características de los clientes, al mercado, a
la región geográfica y al riesgo que presenten.
- Contribuyen en la generación de ingreso y PIB local y regional
mediante el fomento del ahorro, su canalización a la inversión
productiva y financiera y a la creación de empleo, lo que en
conjunto apoya el bienestar económico y social de la
población.
 - Apoyan la capacitación en el análisis de proyectos de inversión
y con la asistencia técnica para elaborar planes de negocio.

El sector está integrado por tres tipos de entidades financieras:

1. Sociedades Financieras Populares (SOFIPOS)

Son instituciones de micro finanzas constituidas como sociedades

anónimas que operan bajo la Ley General de Sociedades
Mercantiles y la Ley de Ahorro y Crédito Popular. La CNBV es la
autoridad financiera facultada para autorizar la operación de
las Sofipos, previo dictamen favorable que le remite alguna
Federación.

2. Sociedades Financieras Comunitarias (SOFINCOS)

Son sociedades anónimas constituidas y que operan bajo la Ley

General de Sociedades Mercantiles y la Ley de Ahorro y Crédito
Popular que tienen por objeto promover la educación financiera
rural, lo que a su vez busca propiciar el ahorro y el apoyo crediticio
a fin de apoyar el desarrollo de actividades productivas del sector
rural.

Organismo de integración financiera rural

Es la persona moral autorizada por la CNBV, para promover la

integración operativa de las Sociedades Financieras Comunitarias,
en los términos de la Ley de Ahorro y Crédito Popular.

3. Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAPS)

Son sociedades organizadas conforme a la Ley General de
Sociedades Cooperativas y a la Ley para Regular las Actividades
de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo, que tienen
por objeto realizar operaciones de ahorro y préstamo con sus socios,
sin ánimo especulativo y reconociendo que no son intermediarios
financieros con fines de lucro.

Todas las entidades mencionadas, tienen como propósito fomentar

el ahorro popular y expandir el acceso al crédito hacia sectores que
no se han visto favorecidos con la oferta de los servicios de la banca
comercial, con la finalidad de mejorar el nivel de vida de la
población y fomentar el crecimiento económico del país.
Asociaciones Gremiales

Confederación de Cooperativas de Ahorro y Préstamo de

México (CONCAMEX)

Tiene como objeto social promover y llevar a cabo la integración,

consolidación, desarrollo, representación y defensa de las
Federaciones y las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo
de conformidad con lo establecido en la Ley y en las demás
disposiciones legales aplicables a su naturaleza jurídica, para lo cual
podrá realizar, entre otras actividades las siguientes:

 Representar a sus Federaciones afiliadas, ante todo tipo de

personas, organismos, autoridades e instituciones tanto
nacionales como extranjeras, defendiendo los intereses de las
mismas;
 Nombrar a los integrantes del Comité Técnico del fideicomiso
denominado Fondo de Protección, en base a lo establecido
en la LRASCAP;
 Promover la consolidación y desarrollo de sus Federaciones
afiliadas, proporcionándoles ya sea de manera directa o a
través de terceros, todo tipo de servicios de capacitación,
asesoría y asistencia técnica, legal, financiera, contable,
fiscal, organizacional, administrativa y tecnológica, así como
todo tipo de apoyos que requieran, permitidos por la
legislación aplicable.
 Es el órgano de consulta y colaboración del Estado para el
diseño, difusión y ejecución de las políticas, programas e
instrumentos para el fomento y desarrollo de las Sociedades
Cooperativas de Ahorro y Préstamo y sus organismos
cooperativos.

Asociación Mexicana de Sociedades Financieras Populares

(AMSOFIPO)

Promueve el desarrollo ordenado y sano del Sector de Ahorro y

Crédito Popular en México, siendo un interlocutor ante cualquier
Organismo Gubernamental o Privado con la finalidad de
interactuar en el desarrollo de nuevas regulaciones; en la utilización
y canalización adecuada de fondeo y recursos gubernamentales;
en el alineamiento de la política pública para el sector,
contribuyendo así con el fortalecimiento institucional de sus
asociados; y en la promoción de la Educación Financiera dentro
del segmento de los Servicios Financieros Populares.

Además, es un Organismo de representación y auto regulación de

mayor relevancia y representatividad en México, integrado por
Sociedades Financieras Populares reguladas, fomentando el sano
desarrollo del Sector de Ahorro Popular dentro del Sistema
Financiero Mexicano.

a) Seguro de depósitos que administra el FOCOOP

Para los productos de ahorro no bancarios, es decir de SOCAPS y

SOFIPOS existe un seguro de depósito que los protege por una
cantidad máxima de 25 mil UDI´s únicamente para aquellas
instituciones que estén debidamente registradas y autorizadas. Esté
seguro de depósito es administrado por Nafin, a través del
Fideicomiso Fondo de Supervisión Auxiliar de Sociedades
Cooperativas de Ahorro y Préstamo y de Protección a sus
Ahorradores (FOCOOP)

El seguro de depósito o Fondo de Protección, es un Fideicomiso

denominado Fondo de Supervisión Auxiliar de Sociedades
Cooperativas de Ahorro y Préstamo y de Protección de sus
Ahorradores cuyas funciones consisten en la supervisión auxiliar de
las Socaps con niveles de operación I al IV, realizar operaciones
preventivas que eviten problemas financieros que puedan
presentar dichas sociedades y procurar el cumplimiento de
obligaciones sobre los depósitos de ahorro de sus socios. El
fideicomiso lo administra Nacional Financiera.
El seguro de depósito o Fondo de Protección tiene como fin
primordial procurar cubrir los depósitos de dinero de cada socio
ahorrador hasta por una cantidad equivalente a 25,000 UDIS, por
persona física o moral, cualquiera que sea el número y clase de
operaciones a su favor y a cargo de una misma Sociedad
Cooperativa de Ahorro y Préstamo con niveles de operación I a IV,
en caso de que se declare su disolución y liquidación o se decrete
su concurso mercantil.

El patrimonio del Fideicomiso se integra por aportaciones del

Gobierno Federal, aportaciones de las Socaps a través de cuotas
ordinarias y extraordinarias por Supervisión Auxiliar, Evaluación y
Diagnóstico, y cuotas ordinarias y extraordinarias al seguro de
depósito en función del monto total de operaciones pasivas que
están protegidas por el Fondo y por otros bienes, derechos y
obligaciones que el Fondo adquiera por cualquier título legal.

Las Socaps con niveles de operación I al IV pagan mensualmente

por concepto del seguro de depósito al Fondo de Protección
cuotas ordinarias de 1 y hasta 3 al millar de los saldos de sus
depósitos de dinero correspondientes al último día del segundo mes
inmediato anterior, tomando en cuenta el riesgo a que se
encuentran expuestas en base al nivel de capitalización y al monto
de pasivos que sean sujetos de protección.

a) FIPAGO

El Fideicomiso que Administra el Fondo para el Fortalecimiento de

Sociedades y Cooperativas de Ahorro y Préstamo y de Apoyo a sus
Ahorradores es un fideicomiso público constituido ante la institución
financiera Fiduciaria Nacional Financiera, S.N.C., Institución de
Banca de Desarrollo en los términos a que se refiere la Ley del
Fideicomiso Pago (FIPAGO).
Este fideicomiso opera para Cajas de Ahorro que no requieren
autorización de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, tales
como sociedades de ahorro y préstamo, cooperativas, sociedades
de solidaridad social, Cajas Básicas o en proceso de consolidación,
así como las impedidas de captar.

El fideicomiso está sujeto a que cumpla con las reglas del FIPAGO y
el gobierno del Estado donde opera la Caja, aporte 1.00 peso por
cada 1.75 pesos que deba pagar el FIPAGO. Este proceso puede
tomar un tiempo prolongado de resolución.

El monto máximo de pago por ahorrador es del 70% de $239,900.00,

monto equivalente a $167,930.
Casas de cambio

Las Casas de Cambio son Instituciones Financieras dedicadas a

realizar en forma habitual y profesional, operaciones de compra,
venta y cambio de divisas con el público, dentro de territorio
nacional y que se encuentran reguladas por la Ley General de
Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito (LGOAAC).

Las casas de cambio son autorizadas por la Secretaría de Hacienda

y Crédito Público (SHCP), y sujetas a la supervisión y vigilancia de la
Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

¿Qué son las divisas?

De acuerdo con la Ley del Banco de México, debemos entender

por divisas:

- Billetes y monedas metálicas extranjeras;

- Depósitos bancarios;
- Títulos de crédito, y
- Toda clase de documentos de crédito sobre el exterior y
denominados en moneda extranjera, así como en general,
los medios internacionales de pago con poder liberatorio.

Las casas de cambio hacen lo siguiente:

- Comprar y vender divisas

- Comprar en firme y cobrar documentos a la vista
- Celebrar operaciones con giros y órdenes de pago
- Enviar y recibir transferencias de fondos dentro y fuera del
país
- Pagar servicios por cuenta de terceros sin asumir obligaciones
directas o contingentes.
Las divisas susceptibles de formar parte de la reserva del Banco de
México, son únicamente:

i. Los billetes y monedas metálicas extranjeros;

ii. Los depósitos, títulos, valores y demás obligaciones pagaderos
fuera del territorio nacional, considerados de primer orden en
los mercados internacionales, denominados en moneda
extranjera y a cargo de gobiernos de países distintos de
México, de organismos financieros internacionales o de
entidades del exterior, siempre que sean exigibles a plazo no
mayor de seis meses o de amplia liquidez;
iii. Los créditos a cargo de bancos centrales, exigibles a plazo no
mayor de seis meses, cuyo servicio esté al corriente, y
iv. Los derechos especiales de giro del Fondo Monetario
Internacional.
Centros cambiarios

Son sociedades anónimas registradas como Centros Cambiarios en

la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), cuyo objeto
social sea exclusivamente:

a. Compra y venta de billetes y piezas acuñadas en metales

comunes, hasta por un monto no superior a US
$10,000.00 Dlls (diez mil dólares) diarios por cliente;
b. Compra y venta de cheques de viajero denominados en
moneda extranjera, hasta por un monto no superior a US
$10,000.00 Dlls (diez mil dólares) diarios por cliente;
c. Compra y venta de piezas metálicas, acuñadas en forma de
moneda, hasta por un monto no superior a US
$10,000.00 Dlls (diez mil dólares) diarios por cliente, y
d. Compra de documentos a la vista denominados y
pagaderos en moneda extranjera, a cargo de entidades
extranjeras, hasta por un monto no superior a US
$10,000.00 Dlls(diez mil dólares) diarios por cliente.

¿Cuál es la diferencia entre una casa de cambio y un centro

cambiario?

 Los centros cambiarios no están autorizados por ninguna autoridad

financiera.
 Casas de cambio son autorizadas por la Secretaría de Hacienda y
Crédito Público (SHCP) y supervisada por la Comisión Nacional
Bancaria y de Valores (CNBV), se sujetan a las reglas del Banxico,
en caso de controversia el usuario tiene derecho a presentar una
reclamación ante CONDUSEF.
Asociación gremial: Asociación Mexicana de Casas de Cambio
(AMCC)

La AMCC hace lo siguiente:

 Promover el desarrollo integral de la actividad cambiaria

 Investigar y estudiar los aspectos específicos de la actividad
de intermediación en el mercado de divisas, con el fin de
encontrar los medios más adecuados para su desarrollo
 Representar los intereses generales de sus asociados
 Promover y conservar la imagen de ética y profesionalismo del
gremio
 Servir de órgano de consulta en materia cambiaria ante la
SHCP, el Banxico y la CNBV, cuando así lo soliciten.
Transmisores de dinero

Son empresas constituidas como Sociedades Anónimas, de

acuerdo a las disposiciones establecidas en la Ley General de
Sociedades Mercantiles, cuyo principal objetivo es la transferencia
de fondos, ya sea en moneda nacional o divisas, a cualquier destino
que indique el remitente para ser entregado en efectivo o, a través
de cualquier otro mecanismo (como depósito) al beneficiario
designado; en contraparte, estas empresas reciben el pago de una
comisión por sus servicios.

Sólo las empresas que cuenten con la autorización de la CNBV para

funcionar como “Transmisor de Dinero” pueden realizar las
operaciones de transmisión de fondos, establecidas en la Ley de
Organización y Actividades Auxiliares de Crédito.
Sociedades de Información Crediticia (SIC)

Las Sociedades de Información Crediticia (SIC), conocidas como

burós de crédito, son sociedades anónimas autorizadas por la
SHCP, que prestan servicios consistentes en la recopilación, manejo,
entrega o envío de información relativa al historial crediticio de
personas físicas y morales.

Principales funciones

Los burós de crédito hacen lo siguiente:

- Administran bases de datos con los historiales de crédito de las
personas
- Reúnen la información tanto de instituciones financieras
(bancos, Sofomes, etc.) como de empresas comerciales
(tiendas departamentales, empresas de financiamiento de
automóviles, empresas de telefonía celular, etc.)
- Proporcionan información crediticia (experiencia de pago de
empresas y personas físicas) a los negocios financieros y
comerciales para que éstos puedan reducir riesgos al otorgar
préstamos.

¿Cuántas Sociedades de Información Crediticia hay?

En México hay dos, con un mercado muy específico cada una:

- El Buró de Crédito: hay dos empresas, una para personas

físicas y otra para las personas morales.
- El Círculo de Crédito: surgió para el sector popular que no
contemplan las anteriores.

El siguiente esquema te muestra sus modalidades:

¿Qué productos y/o servicios ofrecen?

Los productos y servicios que ofrecen son de fácil accesibilidad,

para anticiparse a las necesidades y expectativas de los clientes.
Algunos de estos productos y servicios son:

 Reporte de Crédito Especial: es un informe que contiene el

historial crediticio de un cliente y que incluye la
denominación de las entidades financieras o empresas
comerciales acreedoras; junto a este tipo de reporte, los
burós de crédito tienen la obligación de poner a disposición
de sus clientes un resumen de sus derechos y de los
procedimientos para acceder y, en su caso, rectificar los
errores de la información contenida en dicho documento.

Los clientes tendrán derecho a solicitar a las sociedades el envío

gratuito de su Reporte de Crédito Especial cada vez que
transcurran doce meses, siempre y cuando lo soliciten así:

- Por correo electrónico a través de la página de internet de las

propias sociedades,
- Que acudan a recogerlo a la unidad especializada de la
sociedad,
- Teléfono,
- Centro de Atención,
- Correo postal, y
- Fax

Ahora bien, estas sociedades están obligadas a conservar datos de

los historiales crediticios de los usuarios durante un plazo de setenta
y dos meses (seis años); transcurrido ese tiempo, podrán eliminar del
historial aquella información que refleje el cumplimiento o
incumplimiento de cualquier obligación crediticia.
En caso de que el cliente celebre un convenio de finiquito y pague
lo establecido en éste, deberá enviar a la SIC la información
respectiva para que ésta refleje el pago realizado con la
correspondiente clave de observación. Igualmente, esta clave se
deberá conservar durante setenta y dos meses en el historial.

En caso de que el incumplimiento correspondiente esté siendo

objeto de juicio en tribunales, las SIC no podrán eliminar ningún dato
u observación, aunque haya transcurrido el plazo citado; sólo se
podrá eliminar transcurridos seis meses contados a partir de que
quede resuelto y liberado.

Es importante destacar que, una mala nota se conserva registrada

hasta 72 meses, contados a partir de la fecha en que liquidaste tu
deuda totalmente y la institución que te otorgó el crédito reportó el
cierre correspondiente.
Sociedades Controladoras de Grupos Financieros

Este sector se compone de Sociedades Controladoras que agrupan

diversas entidades financieras, las cuales son integrantes de un
Grupo Financiero. Su organización, funcionamiento y gestión se
regula dentro de la Ley para Regular las Agrupaciones Financieras
(LRAF).

De esta forma, los Grupos Financieros tienen la finalidad de tener

una mejor organización de las entidades que los integra, por medio
de una política corporativa unificada, así abarcar diversos servicios
financieros ofrecidos por cada una de las empresas que los
conforman.

En la actualidad, las Sociedades Controladoras tienen una

estructura corporativa más flexible para realizar inversiones
indirectas, a través de Subcontroladoras, en entidades financieras
que integren el Grupo Financiero de que se trate, así como en otras
entidades financieras sobre las cuales no tengan el control, y por
tanto, no sean consideradas como integrantes del respectivo
Grupo Financiero.

La organización de las Sociedades Controladoras como la

constitución y funcionamiento de los Grupos Financieros requieren
de la autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público
(SHCP).
Intermediarios bursátiles

En el mercado bursátil, las principales funciones de los

intermediarios bursátiles son:

 Celebración de operaciones con valores por cuenta de

terceros como comisionista, mandatario o con cualquier
otro carácter, interviniendo en los actos jurídicos que
correspondan en nombre propio o en representación de
terceros.
 Negociación de valores por cuenta propia con el público
en general o con otros intermediarios que actúen de la
misma forma o por cuenta de terceros.
Casas de bolsa

Son empresas que ofrecen el servicio de intermediación en el

Mercado de Valores entre quienes desean invertir su dinero y las
empresas que requieren de algún tipo de financiamiento.

Principales funciones

Las Casas de Bolsa hacen operaciones de intermediación, con

instrumentos denominados valores, es decir, ponen en contacto a
los inversionistas o personas que desean comprar, vender o transferir
los valores con quienes compran, venden o transfieren.
Las Casas de Bolsa no pueden garantizar ganancias al inversionista,
ya que no son responsables de qué tan bueno o malo es el
instrumento que se compra, ni de la dinámica del mercado.

Sus principales servicios son:

 Compra - venta de valores

 Préstamo de valores, y
 Ventas en corto.
Sociedades Operadoras de Sociedades de Inversión

Son empresas que captan los recursos de muchos pequeños,

medianos y grandes inversionistas y se dedica a invertir estos
recursos obteniendo los mejores rendimientos posibles dentro de
una estrategia particular y su horizonte de inversión. Al reunir los
recursos de muchas personas, las sociedades operadoras canalizan
estos recursos hacía los mercados financieros lo que les permite
negociar una tasa de rendimiento mejor que la que podrían
obtener los inversionistas individualmente, gracias al gran volumen
de operación que pueden realizar.

Principales funciones

Estos fondos hacen lo siguiente:

 Compran y venden acciones de fondos de inversión

 Administran los activos que conforman los Fondos de
Inversión
 Distribuyen acciones a los Fondos de Inversión
 Valúan acciones de Fondos de Inversión
 Califican Fondos de Inversión, y
 Proveen precios de activos objeto de inversión.

Fondos de inversión

Son un conjunto de instrumentos, también llamados canasta de

valores, que son adquiridos por una empresa especializada, que
puede ser un banco o una sociedad operadora de fondos de
inversión, entre otras; con el objetivo de servir como un medio más
accesible para invertir. Quien adquiere una acción de un fondo de
inversión, adquiere una parte representativa de la canasta que
conforma el fondo, así como el reparto de los productos que se
generen del mismo.
Los activos financieros los cuales pueden estar dentro de un fondo
de inversión pueden ser de renta variable (acciones,
principalmente), renta fija (CETES, PRLV, bonos) y otros valores como
futuros sobre materias primas, divisas, etc.
Pueden existir una o más personas encargadas de conformar la
canasta de un fondo de inversión. Los responsables, deciden bajo
el análisis previo de los instrumentos y las condiciones del mercado
como conformar la canasta con el objetivo de generar
rendimientos atractivos de acuerdo al perfil de riesgo del fondo.
Bolsa Mexicana de Valores (BMV)

La Bolsa Mexicana de Valores (BMV), es el espacio en el que se

llevan a cabo las operaciones del mercado de valores organizado
en México, siendo su objeto el facilitar las transacciones con valores
y procurar el desarrollo del mercado, fomentar su expansión y
competitividad. Es una bolsa o mercado organizado porque existen
reglas para colocar los valores, comprarlos y venderlos, así como
ejercer sus derechos corporativos y patrimoniales.

Los objetivos de la BMV son:

- Proveer el soporte para el mercado: sus reglas de operación,

las instalaciones y tecnología
- Facilitar las operaciones con valores
- Procurar el desarrollo del mercado: que haya más
participantes; es decir, emisoras de valores e inversionistas
encaminados a incrementar la liquidez del país mediante el
ahorro y la inversión.
- Expedir normas que establezcan estándares y esquemas
operativos y de conducta que promuevan prácticas justas y
equitativas en el mercado de valores.

A las instalaciones de la BMV sólo pueden acceder los operadores

de las casas de bolsa para representar a sus clientes, que son:

 Inversionistas: personas físicas o morales que compran los

valores a cambio de su dinero.
 Emisoras: personas morales que captan dinero a cambio de
la colocación pública de sus valores.
Bolsa Institucional de Valores (BIVA)

La segunda bolsa de valores en México, impulsada por la empresa

Central de Corretajes (CENCOR), entrará en operación a finales de
2017. Con ella se busca una mayor competencia en el sector que
beneficie a las emisoras y los clientes inversionistas, reduciendo
costos, mejorando la infraestructura tecnológica, implementando
nuevos modelos de negocio y valuación de activos, etc.

Entre lo más destacado podemos mencionar la reducción en los

requerimientos de capital, uno de los requisitos para poder estar
listado en la bolsa, con lo cual las Pymes que cumplan con el
requisito tendrán acceso al financiamiento a través de la BIVA de
manera directa.
Mercado Mexicano de Derivados (MEXDER)

En México es un mercado relativamente joven, ya que data de

1994, en un esfuerzo conjunto entre el Grupo BMV y S.D. Indeval,
para la puesta en marcha de este mercado. Representó un gran
avance para el Sistema Financiero Mexicano, en el sentido de
brindar distintas opciones de inversión y en este caso, de cobertura
para las operaciones de las empresas. En nuestro país está
conformado por la Bolsa de Futuros y Opciones y, la Cámara de
Compensación ASIGNA, así como un número importante de
participantes que hacen posible la operación del mercado.
Institución para el Depósito de Valores (INDEVAL)

Es la Institución que tiene como función principal custodiar y

administrar los valores. Si los valores no están registrados en el RNV y
depositados en el Indeval, entonces no se está operando con
valores autorizados en este mercado.
Registro Nacional de Valores e Intermediarios (RNVI)

Institución que mantiene un registro de los valores autorizados para

ser inscritos en la BMV, así como de las diferentes notificaciones a
sus accionistas o acreedores. Este registro está a cargo de la CNBV
y es único en México.
Agencias calificadoras de riesgo

Son empresas que se dedican a analizar los riesgos de los distintos

instrumentos comerciados en el mercado de valores,
principalmente califican los instrumentos de deuda y todos aquellos
que deriven de éstos, ya que son los instrumentos que involucran un
riesgo de crédito (impago). Las calificadoras más importantes a
nivel internacional son: Moody’s, FitchRatings y Standard&Poor’s.
Cámara de compensación (ASIGNA)

Es un fideicomiso con patrimonio de los socios liquidadores y

accionistas del mercado de derivados, que se encarga de dar
certidumbre y liquidez a los contratos de derivados en el MexDer.
Recibe los márgenes de garantía en las operaciones y compensa
las operaciones para las partes afectadas en algún contrato.
Proveedores de Precios

Son empresas encargadas de determinar diariamente los precios a

los que se valúan todos los activos financieros de bancos, casas de
bolsa, fondos de inversión, aseguradoras, afores, entre otros.
Actualmente, existen dos empresas proveedoras de precios en el
mercado bursátil: Proveedor Integral de Precios, S.A. de C.V., y
Valuación Operativa y Referencias de Mercado, S.A. de C.V.
Fondo de Apoyo al Mercado de Valores (FAMEVAL)

El objetivo del Fondo de Apoyo al Mercado de Valores es conservar

la estabilidad financiera de los participantes y gestionar el
cumplimiento de las obligaciones que tienen las casas de bolsa y
los especialistas bursátiles con sus clientes. El FAMEVAL es un
fideicomiso constituido por el Gobierno Federal en donde el Banco
de México actúa como fiduciario, en tanto que las casas de bolsa
y los especialistas bursátiles son los fideicomitentes.
Asociación gremial: Asociación Mexicana de Intermediarios
Bursátiles (AMIB)

La AMIB se encarga de:

- Representar y defender los intereses de los participantes del

mercado de valores ante todo tipo de instancias públicas y
privadas.
- Actuar como organismo autorregulatorio en coordinación y
complemento de los órganos de regulación y autorregulación
de los mercados de valores y de instrumentos derivados
- Promover y difundir la cultura financiera y bursátil en México
- Coordinar la eficaz definición de las necesidades de los
participantes del mercado de valores (instrumentos,
modalidades operativas, infraestructura y servicios) para la
mejora continua del sistema de intermediación bursátil
- Gestionar e instrumentar las normas públicas
y autorregulatorias que sustenten el desarrollo permanente de
los mercados de valores e instrumentos derivados.
SEGUROS Y FINANZAS

Afianzadoras

Es el sector que concentra a las afianzadoras, dichas instituciones

se comprometen a garantizar el cumplimiento de obligaciones con
contenido económico, contraídas por una persona física o moral
ante otra persona física o moral privada o pública, en caso de que
la primera no cumpla.

Las características de dicha fianza son:

 Se otorga a Título oneroso (cobro de primas por el servicio)

 El fiador es una persona moral debidamente autorizada por
SHCP
 Se garantiza la obligación mediante una póliza

Para poder operar como una institución de fianzas debidamente

constituida deberán cumplir con los requisitos establecidos en la Ley
de Instituciones de Seguros y de Fianzas que entró en vigor el 4 de
abril de 2015.

Los tipos de fianzas que podrán ofrecer las Instituciones debidamente

constituidas son:

 Administrativas;
 De crédito;
 Judiciales;
 De fidelidad, y
 De fideicomiso
Asociación gremial: Asociación Mexicana de Instituciones de
Garantías (AMIG)

Conocida anteriormente como Asociación de Compañías

Afianzadoras de México AC (Afianza), actúa como vínculo de
comunicación, entre autoridades e instituciones autorizadas para
operar fianzas y garantías; organismo de consulta, asesoría y
mediación objetiva e imparcial para dar certidumbre al
cumplimiento de obligaciones.

Esta asociación se ocupa de:

 Promover los conocimientos y la aplicación de la fianza y

garantía en México.
 Participar proactivamente en el desarrollo económico del
país.
 Colaborar con las autoridades en la aplicación de las
disposiciones que regulan la fianza y garantía.
 Realizar estudios de mercado, compartir la información y
desarrollar bases de datos.
 Proponer reglamentación adecuada.

AMIG tiene en su misión, tanto a nivel social como con sus

agremiados, ser un:

 Vehículo que asegure la permanencia y evolución del sistema

afianzador a través de fomentar el cumplimiento ético de su
función.
 Fortalecer la interacción entre los usuarios de este servicio y
autoridades.
 Digno representante de las instituciones de fianzas que logre
proporcionar una imagen de unidad en lo referente a sus
intereses comunes.
  Promotor de acciones que unifiquen esfuerzos y fomenten la
generación, demanda y evolución de las oportunidades de
negocio que den mayor valor económico a los participantes.

Es importante mencionar que existe un Seguro de Caución, que

sirve como una alternativa para las personas que busquen asegurar
el cumplimiento de un contrato y no cuenten con un obligado
solidario, como tendrían que hacerlo al contratar una Fianza. Por
medio de este, las personas tendrán la garantía de que en caso de
que se incumpla el contrato, la Compañía Aseguradora cubrirá las
pérdidas resultantes.
Aseguradoras

Para organizarse y funcionar como institución de seguros o

sociedad mutualista de seguros es necesario contar con la
autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y de la
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, dicha autorización es
intransmisible y solo opera para la o las operaciones autorizadas.

Las Instituciones de Seguros o aseguradoras son empresas que

resarcen un daño o pagan una determinada suma de dinero en
caso que se produzca un siniestro previamente establecido.

A cambio de un pago conocido como prima, las aseguradoras

asumen el compromiso de pagar al beneficiario una suma
determinada de dinero (suma asegurada), o a reparar el daño que
sufra la persona o el objeto asegurado en caso de que se presente
el acontecimiento previsto por las partes en un documento llamado
póliza.

Para que las compañías de seguros paguen las sumas aseguradas,

deben cumplirse las condiciones estipuladas en las pólizas.
Asociación gremial: AMIS

Su asociación gremial se denomina: Asociación Mexicana de

Instituciones de Seguros (AMIS). La AMIS se ocupa de:

 Promover el desarrollo del sector asegurador.

 Representar sus intereses ante autoridades del sector público,
privado o social.
 Proporcionar apoyo técnico a sus instituciones agremiadas.
 Operaciones que requieren necesariamente de un frente
común.
 Representatividad ante Organismos Nacionales e
Internacionales.
 Información financiera y estadística del sector.
 Profesionalización y capacitación.
 Promoción de nuevas oportunidades de negocio para el
sector.
 Representatividad ante las autoridades regulatorias.
 Representatividad ante el Congreso de la Unión.
 Intervenciones de participación para acelerar procesos.
 Apoyo técnico a asociados.
SISTEMA DE AHORRO PARA EL RETIRO

Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORES)

Las Afores son entidades financieras que se dedican a administrar

las cuentas individuales de ahorro para el retiro de los trabajadores
en México. Son autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito
Público (SHCP) y supervisadas por la CONSAR.

Servicios que proporcionan las Afore:

- Envío de estados de cuenta al último domicilio o correo

electrónico que el trabajador haya indicado a la Afore. Si se
trata de un trabajador asignado, no recibirá en su domicilio los
estados de cuenta hasta que se registre en una Afore
autorizada y les proporcione sus datos. La Afore enviará los
estados de cuenta a sus afiliados de manera cuatrimestral.
- Las Afores deberán ofrecer diversos mecanismos para que el
usuario consulte su saldo; página web, cajero automático,
sucursales, correo electrónico.
- El trabajador podrá solicitar el registro en una Afore,
acudiendo a la sucursal o bien solicitando que un agente
promotor lo visite. Podrá solicitar su cambio a otra Afore una
vez cada doce meses o una vez más si el movimiento es a una
Afore que le dé un mayor rendimiento. Si se trata de un
trabajador independiente, podrá realizar el registro
acudiendo a una sucursal o a través de la aplicación Afore
Móvil.
- A través de la Afore, el trabajador podrá realizar la
modificación y corrección de sus datos personales como;
nombre, fecha y lugar de nacimiento, CURP, RFC, NSS, cambio
de domicilio, número telefónico, etc. Se pueden corregir los
datos básicos y complementarios del trabajador, sin embargo,
el NSS se corrige ante el IMSS (a través de la solicitud de
 regularización y corrección de datos personales del
asegurado).
- El trabajador podrá disponer de las aportaciones voluntarias
que realice a su Afore cada 2 o 6 meses, acudiendo a la
sucursal de la Afore que administra su cuenta individual.
Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro
(SIEFORES)

Los recursos de la cuenta de ahorro para el retiro son invertidos a

través de las Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos
para el Retiro (Siefores), las cuales son entidades financieras
administradas y operadas por las Afores y autorizadas por la Consar.
Se encargan de invertir el ahorro de las cuentas individuales de los
trabajadores para obtener mayores rendimientos y que el ahorro de
los trabajadores no pierda su poder adquisitivo con el paso del
tiempo.

Sus funciones son:

 Invertir en los mercados financieros sujetos a un régimen de
inversión.
 Informar el valor de las inversiones a la Afore para que
actualicen el saldo de la cuenta individual.
 Diversificar los fondos para obtener mayores rendimientos y
tener un mayor blindaje contra movimientos inesperados.

¿Cuántos tipos de Siefores hay?

A cada ahorrador de acuerdo con su edad y de acuerdo con el

tiempo que le falta para el retiro, le corresponden reglas de
inversión distintas. Con base en lo anterior, las Afores cuentan con
cinco Siefores las cuales invierten el dinero de los trabajadores.
*Trabajadores que están próximos a realizar retiros totales por pensión o negativa
de pensión, así como los trabajadores del ISSSTE con bono redimido.

La selección de la Siefore ocurre de manera automática con base

en la edad del trabajador y las reglas de inversión van cambiando
con base en la proximidad del trabajador al retiro, por ejemplo,
las Siefores Básicas 3 y 4 invierten en instrumentos de largo plazo,
mientras que las Siefores Básicas 2,1 y 0 invierten en instrumentos de
mediano corto plazo.

Sin embargo, ya es posible que los trabajadores puedan cambiarse

a la Siefore de su preferencia, por ejemplo, un trabajador joven
podrá cambiarse a las Siefores diseñadas para los trabajadores de
mayor edad con la finalidad de mantener su ahorro seguro o
viceversa. Este cambio podrá realizarse una vez cada 3 años.

Es recomendable que antes de tomar la decisión de cambiarse

de Siefore, consideres las ventajas y desventajas que dicho cambio
traerá en tu ahorro para el retiro.

Para mayor información ingresa al portal www.e-sar.com.mx, en la

opción “Selección de Siefore”.
PROCESAR

Procesar es una empresa privada autorizada por el Gobierno

Federal, encargada de operar la Base de Datos Nacional del
Sistema de Ahorro para el Retiro (BDNSAR).

Entre sus principales funciones se encuentran la de mantener

actualizada y administrar la información procedente de los
participantes en los Sistemas de Ahorro para el Retiro, así como la
información individual de cada trabajador en la Base de Datos
Nacional del SAR.

Será responsable de garantizar la seguridad, integridad y

confidencialidad de la información que le proporcionen las
Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores), para su
integración en la Base de Datos.
Asociación gremial: Asociación Mexicana de Afores (AMAFORE)

Fue fundada en febrero de 1997 con la finalidad de Fortalecer el

Sistema de Ahorro para el Retiro. Sus actividades son:

- La difusión del sistema entre la población

- La promoción de la educación financiera
- El desarrollo de foros de discusión para identificar las mejores
prácticas
- La investigación, la construcción de alianzas estratégicas y el
impulso de políticas regulatorias y económicas, en busca de
que los trabajadores mexicanos tengan un mejor retiro.
Empresas que apoyan al SFM

Son empresas cuyo objetivo principal es la producción de bienes

comerciales y servicios no financieros. Estamos hablando de todas
aquellas empresas, las cuales su giro principal no pertenece al
Sistema Financiero Mexicano.
Entidades complementarias o de apoyo

Son las Entidades que prestan a los intermediarios financieros, ya sea

directa o indirectamente, diversos servicios complementarios, o que
les brindan apoyo en la realización de sus actividades y de su
operación, como pueden ser las empresas de transporte de valores,
entre otras.
Corresponsales bancarios

Son entidades que establecen relaciones o vínculos de negocios

con una institución de crédito con objeto de ofrecer, a nombre y
por cuenta de ésta, servicios financieros a sus clientes. El ejemplo
más claro de estos corresponsales bancarios son los
establecimientos comerciales habilitados para prestar servicios
financieros ofrecidos por bancos como: Oxxo, 7-eleven, K, etc.
II. Política Nacional de Inclusión Financiera

La Política Nacional de Inclusión Financiera (PNIF) tiene como

propósito lograr que todos los mexicanos sean partícipes de los
beneficios que genera el Sistema Financiero Mexicano, en un
marco que procure la solidez y estabilidad del mismo. Considera
los siguientes ejes:

1) Desarrollo de conocimientos para el uso eficiente y

responsable del sistema financiero de toda la población:
El objetivo es contribuir a que toda la población tenga
los conocimientos necesarios para hacer un uso
eficiente y responsable de los productos y servicios
financieros, a través de programas de Educación
Financiera, en coordinación con las autoridades del
sector educativo y el Comité de Educación Financiera
(CEF).
2) Uso de innovaciones tecnológicas para la inclusión
financiera: Es aprovechar las innovaciones tecnológicas
para ampliar el uso de los productos y servicios
financieros dentro de un marco regulatorio que brinde
seguridad a todos los participantes del SFM.
3) Desarrollo de la infraestructura financiera en zonas
desatendidas: Es fomentar el desarrollo de la
infraestructura y la oferta de servicios financieros para
cerrar la brecha en zonas desatendidas, principalmente
en el sur, el sureste y las zonas rurales del país.
4) Mayor acceso a la oferta y uso de servicios financieros
formales para la población sub-atendida y excluida:
Tiene como objetivo incrementar el acceso y promover
el uso de servicios financieros formales por parte de
grupos sub-atendidos o excluidos por el sistema
financiero formal, incluyendo a mujeres, jóvenes,
población de bajos recursos, mexicanos residentes en el
exterior, micro y pequeñas empresas, entre otros,
mediante el diseño de productos y servicios financieros
adecuados a sus necesidades.
 5) Mayor confianza en el sistema financiero formal a través
de mecanismos de protección al consumidor: Es
fortalecer y difundir de manera coordinada, los
mecanismos de protección para desarrollar la confianza
por parte de la población en los oferentes de servicios
financieros y demás participantes del SFM.
6) Generación de datos y mediciones para evaluar los
esfuerzos de inclusión financiera: Generar datos y
mediciones para evaluar esfuerzos e identificar áreas de
oportunidad que contribuyan al diseño de programas
de inclusión financiera.

La Política Nacional de Inclusión Financiera es un instrumento de

acción colectiva diseñado para orientar las decisiones, acciones e
interacciones tanto del Consejo Nacional de Inclusión Financiera
(CONAIF) como de sus integrantes en lo individual, en relación con
su ámbito de competencia. La Política reafirma la intención de
implementar mejores prácticas en inclusión y educación financiera
que permitan a la población el acceso y el uso de servicios y
productos financieros formales.
III. Consejo Nacional de Inclusión Financiera (CONAIF)

El CONAIF se creó el 3 de octubre de 2011 por decreto presidencial,

y fue reconocido en la Ley para Regular las Agrupaciones
Financieras, con la Reforma Financiera en 2014, como una instancia
de consulta, asesoría y coordinación para proponer medidas para
la planeación, formulación, instrumentación, ejecución y
seguimiento de una Política Nacional de Inclusión Financiera.

Con relación a la Política, se establecen las siguientes funciones

específicas para el Consejo:

1. Formular los lineamientos de Política Nacional de Inclusión

Financiera.
2. Establecer un plan de trabajo, tareas y responsabilidades
específicas para los principales actores en inclusión
financiera.
3. Desarrollar mecanismos de medición, seguimiento y
evaluación para asegurar el cumplimiento de la Política.
4. Revisar y evaluar la implementación de la Política.
5. Resolver dudas y aprobar o rechazar las propuestas del
Comité de Coordinación y del Grupo de Seguimiento.
6. Proponer cambios a la Política o nuevas iniciativas para
hacer frente a los resultados de la implementación o cambios
en el panorama de inclusión financiera.
7. Mantener comunicación con el Comité de Educación
Financiera.

El CONAIF está integrado por 10 miembros:

 El Secretario de Hacienda y Crédito Público.

 El Subsecretario de Hacienda y Crédito Público.
 El Presidente de la Comisión Nacional de Protección y
Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.
 El Presidente de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
 El Presidente de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.
  El Presidente de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro
para el Retiro.
 El Secretario Ejecutivo del Instituto para la Protección al
Ahorro Bancario.
 El Tesorero de la Federación.
 El Gobernador del Banco de México, así como
un Subgobernador del Banco de México.
 La Comisión Nacional Bancaria y de Valores es el Secretario
Ejecutivo del CONAIF.

En México, de acuerdo al Consejo Nacional de Inclusión Financiera

(CONAIF), la inclusión financiera se define como el acceso y uso de
servicios financieros formales bajo una regulación apropiada que
garantice esquemas de protección al consumidor y promueva
la educación financiera para mejorar las capacidades financieras
de todos los segmentos de la población.

Además, la Política el CONAIF busca cumplir los siguientes objetivos:

 Definir acciones diferenciadas para atender segmentos de la

población actualmente desatendidos y para fomentar que los
niños y jóvenes de hoy no sean excluidos en el futuro.
 Establecer líneas de política pública y estrategias de inclusión
financiera del Gobierno Federal para dar claridad a todos los
participantes del sistema financiero.
 Orientar la coordinación de esfuerzos entre todas las
dependencias de gobierno y participantes del sector privado
que pueden incidir en la inclusión financiera, incluyendo a las
instituciones financieras, las empresas de telecomunicaciones
y de tecnología, entre otros.
 Utilizar la tecnología para conectar a la población de menores
ingresos al sistema financiero dentro de un marco regulatorio
que permita la innovación, y procure la solidez y estabilidad
del sistema financiero.
 Promover el desarrollo de un marco regulatorio que fomente
la innovación y que procure la estabilidad y seguridad del
sistema financiero.
IV. Comité de Educación Financiera (CEF)

En mayo de 2011, por iniciativa de la Secretaría de Hacienda y

Crédito Público, se creó el Comité de Educación Financiera como
la máxima instancia de coordinación entre las autoridades
financieras, la banca de desarrollo y las instituciones de fomento, y
así crear la Estrategia Nacional de Educación Financiera.

El trabajo coordinado por el Comité de Educación Financiera

permite articular los esfuerzos por parte de todas las instituciones
públicas en la materia, contribuyendo así con acciones efectivas
para lograr que un mayor número de mexicanos tengan las
herramientas necesarias para hacer un uso responsable y oportuno
de los productos y servicios que ofrece el sistema financiero.

Entre las funciones del CEF se encuentran las siguientes:

- Coordinará los esfuerzos, acciones y programas en materia de

educación financiera de los integrantes que lo conforman,
con el fin de alcanzar una Estrategia Nacional de Educación
Financiera, evitando la duplicidad de esfuerzos.
- Coordinará la Estrategia Nacional de Educación Financiera.
- Definirá las prioridades de la política de educación financiera.
- Formulará lineamientos sobre la política de educación
financiera.
- Buscará nuevas áreas de trabajo y proponer nuevas acciones,
esfuerzos y programas en materia de educación financiera.
- Realizará un inventario de todos los materiales relacionados
con educación financiera y de estudios relacionados, y
pondrá la información relevante a disposición de la
población.
V. Estrategia Nacional de Educación Financiera

México ha reconocido la importancia de la educación financiera y

ha tomado acciones al respecto, por lo que dentro del Plan
Nacional de Desarrollo 2013-2018 se incluyó la Política Nacional de
Inclusión Financiera y la evidente necesidad de una Estrategia
Nacional de Educación Financiera la cual tiene como principales
acciones:

1. Fortalecer la incorporación de Educación Financiera en los

programas de educación básica y media.
2. Promover el acceso y uso responsable de productos y
servicios financieros.
3. Fortalecer la educación financiera de las mujeres para una
adecuada integración al sistema financiero.