REGLAMENTO DE CREDITO

El presente reglamento es de cumplimiento obligatorio en todas las operaciones crediticias que

ofrece AVANTE y es aplicable a los créditos directos e indirectos.

1. POLITICAS CREDITICIAS:

Las políticas generales para el otorgamiento de crédito son:

1.1 el asesor es el responsable de la calidad y veracidad de la información que toma del

cliente, debiendo verificar la autenticidad de la documentación para la evaluación
crediticia. Para ello debe fedatear y resaltar los contenidos más importantes de los
documentos, poniendo su sello y firma en las fotocopias presentadas por el cliente.

1.2 Los créditos se formalizarán mediante la suscripción de los documentos de la

institución, para esto el cliente deberá de firmar una letra y solicitud como
constancia de establecer un acuerdo entre las partes.

1.3 Todas las condiciones del crédito están establecidas en el tarifario de la institución,
para cada uno de los productos que se brinda al público.

1.4 Se realizarán verificaciones domiciliarias y comerciales para los créditos a otorgar.

Esto se aplicará para el cliente y aval de ser el caso.

1.5 Se debe de verificar antes de la aprobación de un crédito de la documentación del

mismo que este completa de acuerdo a la lista de documentos requeridos en el
procedimiento. Así mismo el asesor debe verificar la documentación presentada
para la aprobación y la vigencia de los documentos del expediente.

1.6 La evaluación de los créditos deberá de ser objetiva y transparente, la misma que
no deberá estar influenciada ni por causas internas y/o externas.

1.7 El monto de otorgamiento depende de la necesidad del cliente, su fuente de

ingresos y evaluación crediticia.
 1.8 Los plazos de pago, se determinará en la evaluación de crédito y se otorga de
acuerdo a los límites establecidos por la institución.

1.9 No se otorgará créditos a clientes que cuenten con información negativa en el

sistema financiero y realicen actividades ilícitas (o a petición de Excepción gerencia).

1.10 Se establecen niveles de autonomía para la aprobación de créditos. La

autonomía se otorga en función a la experiencia y calidad de cartera del asesor.

1.11 El asesor administrara una cartera de clientes de acuerdo a una expectativa

razonable en número de clientes, en función a la productividad y calidad de atención
(servicio).

1.12 Se utilizará todos los mecanismos de cobranza (prejudicial y judicial) para la

recuperación de los créditos, los mismos que deberán realizarse en estricto
cumplimiento de las normas sobre la materia.

1.13 En casos especiales y de carácter fortuito se podrán realizar refinanciamientos

de créditos a los clientes afectados.

1.14 Los accesos a los sistemas de la institución, así como el acceso de consulta a la
página web, son realizados mediante el usuario y clave los cuales son únicos e
intransferibles. Cada usuario es responsable de la utilización correcta de la misma.

1.15 El titular del crédito no debe tener deuda en más de 5 entidades, incluyendo
AVANTE. Esto aplicas tanto para clientes y retornos.

2. CLIENTES DE CREDITO
2.1 Son clientes para la institución todos aquellos empresarios de la micro y pequeña
empresa.

2.2 Se define como microempresa a la unidad empresarial que opera como persona
natural o jurídica baja cualquier tipo de organización o gestión empresarial que
desarrolle cualquier tipo de actividad de producción, comercialización de bienes y/o
prestación de servicios.
 2.3 El cliente deberá de tener entre 30 y 69, para la atención de un crédito sin aval, en
otras condiciones, deberá de presentar un aval.

2.4 La antigüedad del negocio debe de ser mayor a 06 meses.

2.5 El cliente deberá de contar con residencia comprobada de los por lo menos 01 año
en la localidad.

2.6 La actividad económica que desarrolla deberá tener la característica de generar

ingresos diarios (rotación diaria) incidiendo en las actividades de comercio y/o
servicios y rotación semanal para las actividades de producción.

2.7 Contar con buena calificación en el sistema financiero (100% norma) o CPP al 100%
previa consulta del asesor y administrador.

2.8 Con estado DEFECIENTE, DUDOSO O PERDIDA, se considerará de forma excepcional

con aprobación del gerente, previa verificación de negocio.

3. TIPOS DE CREDITOS:

3.1 CREDITO INDIVIDUAL SIN AVAL:

Se otorga a clientes que tienen casa propia y/o local comercial propia que pueden servir
de garantía del crédito y/o como lugar en el que se le puede ubicar para gestiones
relacionadas al crédito.

3.2 CREDITO INDIVIDUAL CON AVAL:

Esta modalidad se otorga a clientes que no tienen casa propia, ni local comercial propio,
por los que se les solicita un aval que posea un inmueble propio.

3.3 AVAL

Persona natural que avale o garantice mediante firma de los mismos documentos
contractuales que el solicitante del crédito. El aval debe tener casa propia, a la vez debe
sustentar un ingreso para poder cubrir los pagos del crédito de ser necesario, además
de encontrarse con una calificación de 100% normal en el sistema crediticio.
4. NIVELES DE APROBACION DE CREDITOS:
Autonomía crediticia es la capacidad de aprobación de créditos que tiene un
determinado puesto o instancia organizativa.
Para lo cual se establecen las siguientes autonomías:

4.1 ASESOR CON AUTONOMIA CREDITICIA: son los asesores que tienen capacidad para
aprobar créditos de hasta S/. 600.00, lo cual depende de su experiencia, tiempo de
servicio (mínimo 06 meses) y la calidad de su cartera (como máximo de mora un 5%
de la cartera total). Para el desembolso, el administrador deberá de verificar que el
cliente cumpla con todos los requisitos y documentos, planteados en este manual.
Para lo cual, firma y sello conjuntamente con el asesor como señal de conformidad
en la solicitud de crédito.

4.2 ASESOR SIN AUTONOMIA CREDITICIA: un asesor pierde su autonomía de

aprobación cuando la mora promedio de su cartera mayor a 30 días de los dos
últimos meses es mayor al 5% del total de su cartera.

4.3 ADMINISTRADOR: Tiene una autonomía para aprobación de créditos hasta S/.
1000.00 de acuerdo a la capacidad y ritmo de pago del cliente. De acuerdo a lo
sustentado por el asesor. Deberá de verificar los requisitos y la documentación
completa. Para lo cual deberá de firmar y sellar conjuntamente con el asesor en la
solicitud de crédito. De encontrarse alguna diferencia en los montos de aprobación,
se deberá de consultar con gerencia para la aprobación del caso.

4.4 GERENTE: tiene la autonomía para la aprobación de créditos de montos mayores a

1,000.00 de acuerdo a la capacidad y ritmo de pagos del cliente, de acuerdo a lo
sustentado por el asesor. De encontrarse en otra agencia, deberá de comunicarse
telefónicamente para la aprobación de los casos, previa comprobación de requisitos
y documentos por parte del administrador.

4.5 OTROS: Cliente con estado DEFICIENTE, DUDOSO O PERDIDA, se considerará de

forma excepcional con aprobación del gerente, previa verificación de negocio
conjuntamente con el administrador.
5. MODALIDADES DE CREDITOS:

5.1 CREDITO NUEVO: Se considera como crédito nuevo a la primera operación que
realiza el cliente con la institución.

5.1.1 DOCUMENTACION REQUERIDA

- Copia de DNI Vigente

- Recibo de Luz o agua, con una antigüedad máxima de 1 mes, cancelado.
- Copia de documento de propiedad de la vivienda y/o local comercial.
- Licencia de funcionamiento o ficha Ruc con una antigüedad mayor a 06
meses.
- Copia de boletas de compra de mercadería de ser el caso.
- De no poseer vivienda propia y/o local comercial, se deberá solicitar una
copia del contrato de alquiler legalizado y vigente.

5.2 CREDITO RENOVACION: se considera como crédito renovación al que se otorga en

un momento posterior a la primera operación de crédito, para los cual se tomara en
cuenta los siguientes puntos:

- se necesita la cancelación anticipada del total de las cuotas del crédito,

incluido las moras si las hubiera. Para realizar el desembolso del crédito.

- verificación de la capacidad de pago, así como el record de pagos para

la renovación de crédito, así como para el incremento de este
(escalonado).

- Verificar la existencia de todos los documentos en el expediente, así

como la vigencia del DNI, el recibo de servicios con una antigüedad no
a mayor a 02 meses.

- En el caso de créditos con aval se debe verificar y constatar la

permanencia domiciliaria, así como la permanencia del negocio.
5.3 CREDITO PARALELO: es denominado crédito paralelo a aquel cliente que, teniendo
un crédito vigente con la institución, recibe otro crédito en el mismo producto. Para
que el cliente pueda acceder al producto necesita cumplir con los siguientes
requisitos:

- El cliente deberá de contar con una buena situación financiera en

infocorp.

- El cliente deberá de calificar por su capacidad de pago, estabilidad de

ingresos y estabilidad domiciliaria – comercial.

- A partir de su segundo crédito solo en cierres de mes.

- El cliente deberá de contar con más del 60% de pagos de las cuotas del
crédito principal.

- El cliente deberá de tener un buen record de pagos de su crédito

principal.

- El monto del crédito será como máximo el 50% del microcrédito

principal. Previa evaluación del analista.

5.4 CREDITO REFINANCIADO: se considera crédito refinanciado el que se otorga para

reemplazar una operación crediticia con pago atrasado, en el cual se producen
variaciones de plazo y/o monto del contrato original que obedecen a dificultades en
la capacidad de pago del deudor. Para lo cual deben cumplir con los siguientes
requisitos:
- La aprobación de un refinanciamiento debe de ser única y
exclusivamente de gerencia.

- El cliente que solicita la refinanciación deberá de demostrar con

documentos verídicos que avale la condición de dificultad en el pago del
crédito.
 - Para la realización del refinanciamiento de crédito el cliente deberá de
tener un avance del 40% del pago del crédito.

- El plazo máximo de refinanciamiento será de 10 meses.

- El cliente deberá de pagar una inicial para el cobro de prelación.

5.5 CREDITO TRANSPORTE: Este tipo de crédito serán otorgados a los empresarios del
sector transporte, para lo cual deben cumplir con los siguientes requisitos.

- Poseer vivienda propia.

- La unidad de transporte debe de estar registrado a nombre del cliente
en registros públicos. (previa consulta vehicular)
- Copia de DNI vigente.
- Recibo de luz o agua, con una antigüedad no mayor a 2 meses,
cancelado.
- Copia de documento de propiedad de la vivienda.
- Copia de la licencia de conductor.
- Copia de la tarjeta de propiedad de vehículo.
- Copia de soat
- Copia de tarjeta de circulación

5.5.1 MONTOS A OTORGARSE: el monto a otorgarse dependerá del tipo de

vehículo, según corresponda:

- MOTOTAXIS 100.00-300.00
- AUTOS 100.00-600.00
- COMBI Y BUS 100.00-1,000.00

5.6 CREDITOS GRUPALES: son créditos solidarios de un grupo de clientes que se juntan
con la finalidad de avalarse mutuamente en un crédito, cumpliendo con los
siguientes requisitos:
- El grupo debe de estar conformado por un mínimo de tres (03)
integrantes. Para los siguientes créditos se aceptarán variaciones en la
conformación del grupo.
 - El monto máximo a otorgarse es de S/. 800.00 a cada integrante del
grupo.

- El grupo debe estar integrado por empresarios con diferentes

actividades comerciales.

- El grupo puede estar conformado como máximo dos familiares con

diferentes negocios.

- El grupo puede estar integrado un 30% de clientes con casa alquilada.

- El grupo puede tener hasta un cliente como máximo con malas

referencias en infocorp.

5.7 CRÉDITOS DE INCLUSIÓN: este tipo de crédito está dirigido a un determinado

grupo de personas que presentan una referencia negativa en INFOCORP. Pero que
a su vez son clientes que tienen un buen negocio y un domicilio propio.

Para proceder a la atención de estos clientes se deberá de tener en cuenta los

siguientes puntos:

- Verificar la residencia y estabilidad domiciliara del cliente y/o aval, al

momento de la solicitud de un nuevo crédito.
- Adjuntar al expediente una fotografía de la fachada, una fotografía de
la vista panorámica de la fachada y una fotografía del medidor de luz,
comprobando y verificando el número de suministro del recibo
presentado por el cliente.
- Adicionalmente el asesor deberá de corroborar la información con
vecinos sobre antigüedad de permanencia de la vivienda y propiedad
de esta.
- Solicitar referencias personales del cliente, el cual nos permitirá tener
mayor conocimiento del cliente y nos permitirá tomar decisiones en la
otorgación del crédito.
5.7.1 MONTOS A OTORGAR: el monto que se otorgará será dependiendo del
negocio, pero el monto del crédito tendrá un límite de 600.00.

5.7.2 TASA DEL CREDITO: La tasa que el crédito manejará será del 10%,
adicionalmente tendrá un 0.25% por concepto del Seguro desgravamen el
cual estará disgregado en las cuotas semanales del crédito.
Por lo cual el crédito inclusión manejara una tasa completa de 10.25%
 5.8 CREDITO VIP: este tipo de crédito está dirigido a un determinado grupo de
personas que presentan una referencia positiva en INFOCORP. Que, con clientes
de otras entidades, a su vez que sean clientes que tienen un buen negocio, estable
y con un ben stock y un domicilio propio.

Para proceder a la atención de estos clientes se deberá de tener en cuenta los

siguientes puntos:

- Verificar la residencia y estabilidad domiciliara del cliente y/o aval, al

momento de la solicitud de un nuevo crédito.
- Adjuntar al expediente una fotografía de la fachada, una fotografía de
la vista panorámica de la fachada y una fotografía del medidor de luz,
comprobando y verificando el número de suministro del recibo
presentado por el cliente.
- Adicionalmente el asesor deberá de corroborar la información con
vecinos sobre antigüedad de permanencia de la vivienda y propiedad
de esta.
- Solicitar referencias personales del cliente, el cual nos permitirá tener
mayor conocimiento del cliente y nos permitirá tomar decisiones en la
otorgación del crédito.
- El asesor deberá de solicitar la tarjeta de pagos puntuales de la
competencia (copia)
- Estos créditos serán para un periodo máximo de 12 cuotas.

5.8.1 MONTOS A OTORGAR: el monto que se otorgará será dependiendo del

negocio, pero el monto del crédito tendrá un límite de.

5.8.2 TASA DEL CREDITO: La tasa que el crédito manejará será del 6% con
opción al 5%, adicionalmente tendrá un 0.25% por concepto del Seguro
desgravamen el cual estará disgregado en las cuotas semanales del
crédito.
Por lo cual el crédito inclusión manejara una tasa completa de 6.25%

6. VERIFICACIONES DOMICILIARIAS Y COMERCIALES:

6.1 VERIFICACION DOMICILIARIA: El asesor deberá de tener en cuenta los siguientes

puntos en la verificación:

- verificar y comprobar la residencia y estabilidad domiciliaria del cliente

y/o aval, al momento de la solicitud de un crédito nuevo.
 - Adjuntar al expediente una fotografía de la fachada, una fotografía de
la vista panorámica de la fachada y una fotografía del medidor de luz,
comprobando y verificando el número de suministro del recibo
presentado por el cliente.

- Adicionalmente el asesor deberá de corroborar la información con

vecinos sobre antigüedad de permanencia de la vivienda y propiedad
de esta.

- Solicitar referencias personales del cliente, el cual nos permitirá tener

mayor conocimiento del cliente y nos permitirá tomar decisiones en la
otorgación del crédito.

6.2 VERIFICACION COMERCIAL: es la verificación al lugar donde esta desempeñado la

actividad económica, donde el asesor deberá de tener en cuenta los siguientes
puntos en la verificación:

- Verificar y comprobar que el negocio del cliente sea real.

- Comprobar con referencia del lugar la antigüedad del negocio.
- Adjuntar fotografías del negocio de una vista panorámica y fachada del
negocio.

7. GESTION DE MORA –COBRANZA AVANTE: La presente establece el sistema de gestión

de mora – cobranza de AVANTE, la cual debe de ser de cumplimiento estricto de acuerdo
al tramo de días de mora que presente el deudor.

7.1 TRAMO DE 0 A 2 DIAS DE ATRASO:

- Gestión de cobranza telefónica: responsable (Cajera – Asesor).

7.2 TRAMO DE 3 A 5 DIAS DE ATRASO:

- Visita a negocio – domicilio. Para la gestión de mora.
- Entrega de recordatorio de pago.

7.3 TRAMO DE 6 A 15 DIAS DE ATRASO:

- Entrega de notificación de pago.
 - Visita de asesor de crédito conjuntamente con el administrador para la
gestión de mora.

7.4 TRAMO DE 16 A 30 DIAS DE ATRASO:

- Notificación pre – judicial
- Visita conjunta para cobranza de crédito
- Protesto de pagare.

7.5 TRAMO DE 31 A MAS DIAS DE ATRASO

- Entrega de notificación judicial
- Última visita de negocio y domicilio para la gestión de mora.
- Ingreso a infocorp
- Carta notarial de requerimiento de pago