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CONDUSEF

ENTIDADES DE AHORRO Y CRDITO POPULAR

SOCIEDADES FINANCIERAS DE OBJETO MLTIPLE

Noviembre, 2011

ESTRUCTURA GUBERNAMENTAL DEL SISTEMA FINANCIERO

SUBSECRETARA DEL RAMO RGANOS DESCONCENTRADOS CNBV CONSAR CNSF

RGANOS DESCENTRALIZADOS

CONDUSEF

IPAB

ANTECEDENTES
El Sistema Financiero Mexicano ha crecido en los ltimos aos: La infraestructura financiera llega a ms poblaciones del territorio nacional. Los usuarios tienen mayores opciones para contratar un producto o servicio financiero. El nacimiento del sector SOFOM en 2006, genera ms participantes en el sector.

ANTECEDENTES ANTECEDENTES
Las reformas a las leyes del Sector de Ahorro y Crdito Popular (13 de agosto de 2009), sumarn ms instituciones. Al cierre de 2006, el Sistema Financiero Mexicano se constitua por 1,206 instituciones financieras, a julio de 2011 lo integran ms de 3,500 entidades. El sector con mayor crecimiento ha sido el de las SOFOM, E.N.R., con un total de 2,286 instituciones (han dado aviso de constitucin a CONDUSEF).

ANTECEDENTES ANTECEDENTES

Descripcin

2006 2011 *
164 18 0 43 126 99 21 2,286

Uniones de Crdito Entidades de Ahorro y Crdito Popular Sociedades Financieras de Objeto Mltiple E.R. Sociedades Financieras de Objeto Mltiple E.N.R.
* Datos a 14 de junio 2011

COMPETENCIA DEL SISTEMA FINANCIERO


Bancos Sofoles Sofomes E. R. y E. N. R Casas de Bolsa Operadoras de Sociedades de Inversin Distribuidoras de Acciones de Sociedades de Inversin Sociedades de Inversin Sociedades de Ahorro y Prstamo Uniones de Crdito Aseguradoras Afianzadoras Grupos Financieros Sociedades de Informacin Crediticia Afores Siefores

Sociedades Financieras Populares (SOFIPO) Sociedades Financieras Comunitarias (SOFINCO) Organismos de Integracin Financiera Rural (OIFR) Sociedades Cooperativas de Ahorro y Prstamo (SCAP)

Autorizadas

Sociedades con nivel de operaciones Bsico. As como sociedades en prrroga condicionada que buscan ser SOFIPO, SOFICO O SCAP.

OBLIGACIONES FRENTE A CONDUSEF OBLIGACIONES FRENTE A CONDUSEF DEBEN REGISTRARSE EN:

Registro de Usuarios que no desean recibir informacin publicitaria (REUS).


Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES) Registro de Contratos de Adhesin (RECA). Registro de Comisiones (RECO), nicamente para SOFOM, E.N.R. Registro de Unidades Especializadas (REUNE).

UNIVERSIDAD LA SALLE

ENTIDADES DE AHORRO Y CRDITO POPULAR

Noviembre, 2011

ENTIDADES DE AHORRO Y CRDITO POPULAR


Hasta julio de 2009 el Sector de Ahorro y Crdito Popular se regulaba principalmente por la Ley de Ahorro y Crdito Popular, y estaba integrado por: Sociedades Financieras Populares y
Sociedades Cooperativas de Ahorro y Prstamo.

En agosto de 2009, se expide el Decreto que, entre diversas reformas, crea la LEY PARA REGULAR LAS ACTIVIDADES DE LAS SOCIEDADES COOPERATIVAS DE AHORRO Y PRSTAMO (SCAP).

ENTIDADES DE AHORRO Y CRDITO POPULAR


En el mismo Decreto de agosto de 2009, se modifica la Ley de Ahorro y Crdito Popular, e incluye: Sociedades Financieras Populares (SOFIPOS),
Sociedades (SOFICOS), y Financieras Comunitarias

Organismos de Integracin Financiera Rural (OIFR).

ENTIDADES DE AHORRO Y CRDITO POPULAR

SOCIEDADES COOPERATIVAS DE AHORRO Y PRSTAMO

SOCIEDADES COOPERATIVAS DE AHORRO Y PRSTAMO


Requieren autorizacin de la CNBV. Pueden captar recursos de sus socios, por tanto estn exceptuadas del artculo 103 de la Ley de Instituciones de Crdito.

Cuentan con un Fondo de Proteccin (un Fideicomiso que tiene un Comit Tcnico), as como un Comit de Supervisin Auxiliar y un Comit de Proteccin al Ahorro Cooperativo. El Comit de Supervisin Auxiliar, llevar el registro de las Sociedades Cooperativas y avisa a la CNBV al respecto.
El registro ser pblico a travs de Internet y en l se asignar un folio electrnico, datos de contacto y ubicacin de las Sociedades.

SOCIEDADES COOPERATIVAS DE AHORRO Y PRSTAMO


NIVELES DE OPERACIN
Nivel Bsico (no requiere autorizacin de la CNBV).
Nivel I. Activos totales iguales o inferiores a 10 millones de UDIS. Activos de 10 a 50 millones de UDIS.

Nivel II.

Nivel III.
Nivel IV.

Activos de 50 a 250 millones de UDIS.


Activos superiores a 250 millones de UDIS.

SOCIEDADES COOPERATIVAS DE AHORRO Y PRSTAMO


NOTAS RELEVANTES
Las Sociedades Cooperativas deben inscribirse en el Registro de SCAP dentro de los 180 das naturales siguientes a su inscripcin en el Registro Pblico de Comercio del domicilio social correspondiente.
Las SCAP con niveles del I al IV contarn con la proteccin del seguro de depsito que el Fondo de Proteccin constituya y debern conservar, por lo menos 10 aos, la informacin y documentacin de sus operaciones. Las infracciones a la Ley o a las disposiciones sern sancionadas con multa administrativa que impondr la CNBV.

SOCIEDADES COOPERATIVAS DE AHORRO Y PRSTAMO


NOTAS RELEVANTES
El Fondo de Proteccin se integra: I. Aportaciones del Gobierno Federal, II. Las cuotas de las Sociedades con Niveles de I a IV; III. Los dems bienes y derechos que el Fondo de Proteccin adquiera por cualquier ttulo legal. El seguro de depsito procurar cubrir al ahorrador hasta por una cantidad de 25,000 UDIS, por persona fsica o moral a cargo de una misma Sociedad. El seguro aplica para sociedades Niveles I a IV, en caso de disolucin, liquidacin o concurso mercantil.

SOCIEDADES COOPERATIVAS DE AHORRO Y PRSTAMO


ACTIVIDADES PRINCIPALES Nivel Bsico: Recibir depsitos de dinero. Otorgar prstamos a sus Socios.

Transmisin de dinero con sus Socios.


Recibir crditos de instituciones financieras, de la Administracin Pblica Federal y Estatal.

SOCIEDADES COOPERATIVAS DE AHORRO Y PRSTAMO


ACTIVIDADES PRINCIPALES
Nivel I:

Recibir depsitos de dinero.


Expedir y operar tarjetas de dbito y tarjetas recargables. Otorgar prstamos o crditos a sus Socios.

SOCIEDADES COOPERATIVAS DE AHORRO Y PRSTAMO


ACTIVIDADES PRINCIPALES
Nivel II, pueden realizar las actividades anteriores, ms las siguientes:

Realizar operaciones de factoraje financiero con sus Socios o por cuenta de stos.
Prestar servicios de caja de seguridad. Ofrecer el servicio de abono y descuento en nmina. Realizar la compra venta de divisas en ventanilla por cuenta propia o de terceros.

SOCIEDADES COOPERATIVAS DE AHORRO Y PRSTAMO


ACTIVIDADES PRINCIPALES
Nivel III, pueden realizar las actividades anteriores, ms las siguientes: Celebrar contratos de arrendamiento financiero con sus Socios. Prestar servicios de caja y tesorera.

SOCIEDADES COOPERATIVAS DE AHORRO Y PRSTAMO


ACTIVIDADES PRINCIPALES
Nivel IV, pueden realizar las actividades anteriores, ms las siguientes: Asumir obligaciones por cuenta de terceros, con base en crditos concedidos.

Expedir tarjetas de crdito con base en contratos de apertura de crdito en cuenta corriente, a sus Clientes.
Otorgar descuentos de toda clase. Realizar inversiones de acciones de AFORES.

SOCIEDADES COOPERATIVAS DE AHORRO Y PRSTAMO


PRINCIPALES CAUSAS DE REVOCACIN
La CNBV puede revocar las autorizaciones de las Sociedades Cooperativas Niveles de I a IV, en los casos siguientes: El capital mnimo no este ntegramente pagado. No acredite la participacin en el Fondo de Proteccin. Incumpla con los requerimientos de capitalizacin. Cuando efecte operaciones en contravencin a la Ley.

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SOCIEDADES FINANCIERAS POPULARES (SOFIPOS)

SOCIEDADES FINANCIERAS POPULARES


LEY DE AHORRO Y CRDITO POPULAR
Regula: Sociedades Financieras Populares (SOFIPOS), Sociedades Financieras Comunitarias (SOFICOS) y Organismos de Integracin Financiera Rural (OIFR), Pueden captar recursos de sus clientes, por tanto, estarn exceptuadas del artculo 103 de la Ley de Instituciones de Crdito.

SOFIPOS
Las autorizaciones a las SOFIPOS las otorga la CNBV previo dictamen favorable de una Federacin.

SOCIEDADES FINANCIERAS POPULARES


Las autorizaciones, as como las modificaciones a las mismas debern publicarse en el Diario Oficial de la Federacin (DOF). La Federacin en su dictamen propondr a la CNBV el Nivel de I a IV que tendr la SOFIPO. Las SOFIPOS debern constituir los fondos sociales siguientes:

I.

DE RESERVA, se integrar por lo menos con el diez por ciento de las utilidades de cada ao, hasta alcanzar el 10% de su capital contable.

II. DE OBRA SOCIAL, se constituir mediante aportaciones anuales que resulten de aplicar el porcentaje de utilidades.

SOCIEDADES FINANCIERAS POPULARES


NOTAS RELEVANTES
Cuentan con un Fondo de Proteccin (un Fideicomiso que tiene un Comit Tcnico), as como un Comit de Supervisin y un Comit de Proteccin al Ahorro. Las SOFIPOS debern contar con un Comit de Crdito. La CNBV puede exceptuar de esta obligacin dependiendo del nivel de operaciones. Dicho comit, ser el encargado de analizar y, en su caso, aprobar las solicitudes de crdito que presenten los clientes.

SOCIEDADES FINANCIERAS POPULARES


NIVELES DE OPERACIN
La CNBV expedir los criterios para asignar los Niveles de Operacin del I al IV, considerando el monto de activos. (En estas entidades no existe el NIVEL BSICO).
Nivel I. Nivel II. Nivel III. Nivel IV. Activos iguales o inferiores a 15 millones de UDIS. Activos de 15 a 50 millones de UDIS. Activos de 50 a 280 millones de UDIS. Activos totales superiores a 280 millones de UDIS.

SOCIEDADES FINANCIERAS POPULARES


ACTIVIDADES PRINCIPALES
Nivel I

Recibir depsitos de dinero.


Recibir crditos de instituciones financieras, nacionales o extranjeras, proveedores, afianzadoras, aseguradoras y afores. Expedir y operar tarjetas de dbito y tarjetas recargables. Realizar compra venta de divisas en ventanilla por cuenta de terceros y propia.

SOCIEDADES FINANCIERAS POPULARES


ACTIVIDADES PRINCIPALES Nivel II, pueden realizar las actividades anteriores, ms las siguientes: Realizar operaciones de factoraje financiero con sus Clientes o por cuenta de stos. Prestar servicios de caja de seguridad. Ofrecer el servicio de abono y descuento en nmina.

SOCIEDADES FINANCIERAS POPULARES


ACTIVIDADES PRINCIPALES Nivel III, pueden realizar las actividades anteriores, ms las siguientes: Celebrar contratos de arrendamiento financiero con sus Clientes. Prestar servicios de caja y tesorera.

SOCIEDADES FINANCIERAS POPULARES


ACTIVIDADES PRINCIPALES
Nivel IV, pueden realizar las actividades anteriores, ms las siguientes: Emitir ttulos de crdito en serie o en masa y obligaciones subordinadas.

Asumir obligaciones por cuenta de terceros, con base en crditos concedidos.


Expedir tarjetas de crdito. Actuar como representante comn.

SOCIEDADES FINANCIERAS POPULARES


PRINCIPALES CAUSAS DE REVOCACIN
La CNBV, despus de haber escuchado la opinin de la Federacin respectiva, podr declarar la revocacin de la autorizacin otorgada, cuando: I. No acredite a la CNBV la celebracin de un contrato de afiliacin o de supervisin auxiliar con una Federacin.

II. Evite participar en el Fondo de Proteccin.

SOCIEDADES FINANCIERAS POPULARES


PRINCIPALES CAUSAS DE REVOCACIN III. Su capital mnimo no estuviere ntegramente pagado. IV. No cumpla con los requerimientos de capitalizacin establecidos. V. Si efecta operaciones en contravencin a lo dispuesto por la Ley.

SOCIEDADES FINANCIERAS POPULARES


CAUSAS DE DISOLUCIN
Las SOFIPOS se disolvern por las causas siguientes: I. Por el consentimiento de la asamblea de Socios; II. Por imposibilidad de seguir realizando el objeto de la Sociedad Financiera Popular; III. Revocacin de la autorizacin.

IV. Por resolucin del Comit de Proteccin al Ahorro Cooperativo, o


V. Por resolucin judicial.

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SOCIEDADES FINANCIERAS COMUNITARIAS (SOFICOS)

SOCIEDADES FINANCIERAS COMUNITARIAS


NOTAS RELEVANTES

Pueden realizar las actividades contempladas para las SOFIPOS de acuerdo al nivel de operaciones con que cuenten. Deben registrarse ante una Federacin.

SOCIEDADES FINANCIERAS COMUNITARIAS


NIVEL BSICO: Son sociedades que no rebasan los 2,500,000 de
UDIS y que tienen el objetivo de promover el ahorro y el crdito en zonas rurales. Estas sociedades entran en la competencia de CONDUSEF.

ACTIVIDADES PRINCIPALES
I. Recibir depsitos de dinero.

II.

Otorgar prstamos o crditos a sus Socios;

III. Transmisin de dinero con sus Socios. IV. Recibir crditos de entidades financieras e instituciones gubernamentales. V. Efectuar la distribucin y pago de productos, programas gubernamentales. servicios y

ENTIDADES DE AHORRO Y CRDITO POPULAR

ORGANISMOS DE INTEGRACIN FINANCIERA RURAL (OIFR)

ORGANISMOS DE INTEGRACIN FINANCIERA RURAL


CONSTITUCIN Y AUTORIZACIN
Se constituirn con la agrupacin voluntaria de SOFICOS y debern estar autorizados por la CNBV, para su constitucin y funcionamiento. La CNBV para otorgar la referida autorizacin deber considerar su mbito geogrfico de operacin que pretendan atender.
Podrn adoptar cualquier naturaleza jurdica, siempre que no tenga fines lucrativos y podrn agrupar organismos o instituciones, nacionales o internacionales.

ORGANISMOS DE INTEGRACIN FINANCIERA RURAL


CONSTITUCIN Y AUTORIZACIN
Los OIFR podrn contar con una institucin fundadora sin fines de lucro para apoyarlos financieramente, pudiendo participar de manera permanente en sus rganos de gobierno. El capital social de los OIFR estar conformado por las aportaciones de las SOFICOS.
Los OIFR promovern la integracin financiera rural de las SOFICOS de conformidad con la composicin de las zonas rurales.

ORGANISMOS DE INTEGRACIN FINANCIERA RURAL


ACTIVIDADES PRINCIPALES
I. Sistematizar y homologar el funcionamiento y operacin de las SOFICOS.

II. Otorgar crditos y prstamos a las Sociedades Financieras Comunitarias que agrupen.

III. Administrar los excedentes de liquidez de las Sociedades Financieras Comunitarias que agrupen.

ORGANISMOS DE INTEGRACIN FINANCIERA RURAL


ACTIVIDADES PRINCIPALES
IV. Crear instrumentos para garantizar obligaciones de las Sociedades Financieras Comunitarias que agrupen, frente a terceros.

V. Prestar servicios de asesora tcnica, legal, financiera y de capacitacin a las Sociedades Financieras Comunitarias que agrupen en materia de integracin financiera rural.

DISPOSICIONES DE LA CONDUSEF EN MATERIA DE CONTRATOS DE ADHESIN, PUBLICIDAD Y ESTADOS DE CUENTA


CONTRATOS DE ADHESIN PUBLICIDAD ESTADOS DE CUENTA

Caso contrario:

CONDUSEF PUEDE

Evaluar y ordenar su modificacin. Ordenar la suspensin de publicidad.


Ordenar la suspensin del producto.

ENTIDADES DE AHORRO Y CRDITO POPULAR

ESTADSTICAS CONDUSEF
ASESORAS TCNICO JURDICAS

CONTROVERSIAS

TODOS LOS SECTORES SECTOR DE AHORRO Y CRDITO POPULAR


Cifras a Mayo de 2011.

362,757

92,468

1,168

407

LEY PARA LA TRANSPARENCIA


Instituciones Financieras a supervisar
Nmero

CONDUSEF (2,140 Entidades)


Otorgamiento Comisiones No crdito a Prcticas de tarjeta de en pantallas menores discriminatorias crdito de cajeros

Bancos Arrendadoras Financieras y Empresas de Factoraje Sociedades Financieras de Objeto Limitado Sociedades Financieras de Objeto Mltiple E. R. Sociedades Financieras de Objeto Mltiple E.N.R. Sociedades Cooperativas de Ahorro y Prstamo Sociedades Financieras Populares TOTAL Instituciones en proceso de incorporacin

41 4 19 23 2,286

59
40 2,472 935

DISPOSICIN NICA
Instituciones Financieras a supervisar
Nmero

CNBV

Sanas prcticas

CONDUSEF

Dictaminacin de contratos, Comisiones publicidad y en sucursales estados de cuenta

Terminacin Cuentas operaciones catastrficas

Bancos Arrendadoras y Factoraje Financiero Sociedades Financieras de Objeto Limitado Sociedades Financieras de Objeto Mltiple E. R. Sociedades Financieras de Objeto Mltiple E.N.R. Sociedades Cooperativas de Ahorro y Prstamo Sociedades Financieras Populares TOTAL Instituciones en proceso de incorporacin

41 4 19

23
2,286 59 40 2,472 935

UNIVERSIDAD LA SALLE

SOCIEDADES FINANCIERAS DE OBJETO MLTIPLE

Noviembre, 2011

SOCIEDADES FINANCIERAS DE OBJETO MLTIPLE

CLASIFICACIN Reguladas No Reguladas

SOFOMES

SOCIEDADES FINANCIERAS DE OBJETO MLTIPLE


REGULADAS
Mantienen vnculos controladoras. patrimoniales con bancos o

Deben agregar a su denominacin social la expresin "sociedad financiera de objeto mltiple" o su acrnimo "SOFOM", seguido de las palabras "entidad regulada" o su abreviatura "E. R.". Supervisadas en Lavado de Dinero y aspectos contables-financieros En Aspectos especficos supervisados

SOCIEDADES FINANCIERAS DE OBJETO MLTIPLE


NO REGULADAS
Aquellas en cuyo capital no participan bancos ni controladoras. Deben agregar a su denominacin social la expresin "sociedad financiera de objeto mltiple" o su acrnimo "SOFOM", seguido de "entidad no regulada" o su abreviatura "E.N.R.". Supervisadas en temas de Lavado de Dinero Aspectos especficos supervisados por

SOCIEDADES FINANCIERAS DE OBJETO MLTIPLE


RAZN DEL LEGISLADOR PARA SU CREACIN
La necesidad de que las entidades capten recursos del mercado de valores y de la banca, otorgando financiamiento con esos mismos recursos. Fomentar la competencia. Buscar que el crdito, arrendamiento y el factoraje financiero no fueran actividades reservadas. Por considerar que el riesgo est en la captacin y NO en el crdito.

SOCIEDADES FINANCIERAS DE OBJETO MLTIPLE


Ninguna autoridad conoce ni es responsable de supervisar aspectos financieros y contables en SOFOMES, E.N.R., relativas a: Requerimientos de capital. Lmites de operacin y riesgos. Reservas tcnicas y solvencia. Lmites de tenencia accionaria. Estructura corporativa.
SALVO EL ASPECTO FISCAL QUE ES VIGILADO POR EL SAT.

SOCIEDADES FINANCIERAS DE OBJETO MLTIPLE


ACTIVIDADES PRINCIPALES
QU PUEDEN HACER QU NO PUEDEN HACER

Otorgar Crdito. Celebrar Arrendamiento Financiero. Operar Factoraje Financiero.

Captar recursos del pblico en general de forma profesional, reiterada y de manera pblica. Celebrar operaciones de:
i. Cuentas de ahorro. ii. Pagars a plazos. iii. Cuentas de inversin con rendimiento, etc.

TENTACIONES DE LAS SOFOMES


Referir a sus clientes para que inviertan en instituciones que no tienen autorizacin.
Captar recursos disfrazando los ahorros de los clientes como aportaciones de socios. Ofrecer rendimientos por arriba del mercado difcil de sostener a largo plazo, cuando ni siquiera pueden captar recursos.
53

EJEMPLO DE CAPTACIN INDEBIDA

SOFOM

EJEMPLO DE CAPTACIN INDEBIDA

SOFOM

SOCIEDADES FINANCIERAS DE OBJETO MLTIPLE

MARCO NORMATIVO

SOCIEDADES FINANCIERAS DE OBJETO MLTIPLE


REGULACIN APLICABLE
Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito. Decreto 18 julio 2006: Nacimiento del sector SOFOM. Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito. Ley de Instituciones de Crdito. Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros. Ley para Regular las Sociedades de Informacin Crediticia. Normatividad fiscal, ISR, IVA y Cdigo Fiscal. Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.

SOCIEDADES FINANCIERAS DE OBJETO MLTIPLE


REGULACIN APLICABLE
Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros. Decreto 15 junio 2007: Se expide la nueva LTOSF. Decretos 25 junio 2009 y 25 de mayo de 2010: Modificacin a la LTOSF. Circulares y disposiciones de Banco de Mxico. Disposiciones emitidas por la CONDUSEF para normar contratos de adhesin, estados de cuenta, publicidad y comprobantes de operacin.

SOCIEDADES FINANCIERAS DE OBJETO MLTIPLE


LEY GENERAL DE ORGANIZACIONES Y ACTIVIDADES AUXILIARES DEL CRDITO
SOFOM E.R. Supervisa CNBV. Arts. 50, 51, 73, 73 Bis y 73 Bis I, 93, 99, 101, 102 y 115 de la LIC y esto se debe sealar en sus Estatutos Sociales. Art. 65-A de la LGOAAC. Art. 87-J de la LGOAAC. En su informacin promocional y contratos de arrendamiento, factoraje financiero y crdito sealar que no requieren autorizacin de la SHCP. Adems, Arts. 87K, 87L, 87I, 87M, 87N y 87. SOFOM E.N.R. Supervisa CONDUSEF Debern sealar que no estn supervisadas por la CNBV.

SOCIEDADES FINANCIERAS DE OBJETO LEY GENERAL MLTIPLE DE ORGANIZACIONES Y


ACTIVIDADES AUXILIARES DEL CRDITO
Art. 87K Art. 87L Facultades de CONDUSEF para vigilar, inspeccionar y supervisar a las SOFOM (Art. 87 N) . Art. 87I Art. 87M Aplicable el marco normativo de CONDUSEF. En materia de crdito garantizado a la vivienda. Capitalizacin de intereses cuando se hayan convenido. Informar al cliente sobre pagos parciales, monto, forma y periodicidad; cargas financieras; accesorios; tipo y tasa de inters; pago total, entre otros. Operaciones de fideicomiso garanta y sus prohibiciones. de

Art. 87

SOCIEDADES FINANCIERAS DE OBJETO MLTIPLE


Aplicar su Ley a este sector nuevo.

Establecer PROGRAMAS DE SUPERVISIN.


Analizar contratos de adhesin, publicidad, estados de cuenta provocando MAYOR TRANSPARENCIA.
deber:

Verificar el establecimiento de las Unidades Especializadas. Emite recomendaciones supervisin y vigilancia. derivadas de

Ejercer las atribuciones conferidas en la Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crdito Garantizado.

SOCIEDADES FINANCIERAS DE OBJETO MLTIPLE


LEY PARA REGULAR LAS SOCIEDADES DE INFORMACIN CREDITICIA
Decreto publicado el 1 de febrero de 2008:
Establecer las formas y trminos en que las SOFOM, E.N.R. mantendrn en sus archivos las autorizaciones de los Clientes (publicadas en el DOF el 13 de mayo de 2009) .

CONDUSEF podr materia de BUR CRDITO:

en DE

Ordenar a las Sociedades de Informacin Crediticia no prestar sus servicios a las SOFOM, E.N.R. que incumplan la Ley.

SOCIEDADES FINANCIERAS DE OBJETO MLTIPLE


LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS
Condusef analiza, vigila y supervisa todo lo referente a este cuerpo normativo (25 de junio de 2009 y 25 de mayo de 2010). Incluye Instituciones Financieras y Sofomes E.R. y E.N.R.

DISPOSICIONES DE LA CONDUSEF EN MATERIA DE CONTRATOS DE ADHESIN, PUBLICIDAD Y ESTADOS DE CUENTA

CONTRATOS DE ADHESIN PUBLICIDAD ESTADOS DE CUENTA

Caso contrario:

CONDUSEF PUEDE

Evaluar y ordenar su modificacin. Ordenar la suspensin de publicidad.


Ordenar la suspensin del producto.

SOCIEDADES FINANCIERAS DE OBJETO MLTIPLE


OBLIGACIONES DE LAS SOFOMES ANTE CONDUSEF
DEBEN REGISTRARSE EN:

SIPRES
REUS
Slo en caso de ofertar sus productos va telefnica o correo electrnico.

RECA

RECO

REUNE

SOCIEDADES FINANCIERAS DE OBJETO MLTIPLE


REGISTRO DE PRESTADORES DE SERVICIOS FINANCIEROS (SIPRES)
En trminos de los artculos 8, 46 y 47 de la Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros se crea el SIPRES.
Es un registro de carcter pblico, cuyo objetivo es proporcionar informacin corporativa y general de las instituciones financieras que son competencia de la CONDUSEF. Las SOFOM, al constituirse deben comunicarlo por escrito a CONDUSEF a ms tardar dentro de los diez das hbiles posteriores a la inscripcin del acta constitutiva en el Registro Pblico de Comercio.

SOCIEDADES FINANCIERAS DE OBJETO MLTIPLE


REGISTRO DE PRESTADORES DE SERVICIOS FINANCIEROS (SIPRES)
Procedimiento de Inscripcin en el SIPRES
1

La SOFOM da aviso a CONDUSEF de su constitucin, mediante escrito libre, suscrito por el representante legal. CONDUSEF la inscribe en el Registro y la da de alta en el sistema.

Debe incluir:

Copias certificadas de acta


constitutiva y poderes.

RFC de la institucin. Comprobante de domicilio


de la institucin.

Copia de Identificacin del


representante legal.

Requiere a la sociedad, informacin general y corporativa.

Instructivo de informacin
complementaria.

Proporciona la informacin adicional y complementa su registro. http://sipres.condusef.gob.mx/home/

SOCIEDADES FINANCIERAS DE OBJETO MLTIPLE


REGISTRO DE CONTRATOS DE ADHESIN (RECA)
El Registro de Contratos de Adhesin en trminos del artculo 11 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, es una herramienta informtica que permite a las Instituciones cumplir con la obligacin de registrar sus contratos y a los Usuarios conocerlos.

Qu entidades estn obligadas:


Instituciones de Crdito. Sociedades Financieras de Objeto Limitado. Sociedades Financieras de Objeto Mltiple. Entidades de Ahorro y Crdito Popular.

SOCIEDADES FINANCIERAS DE OBJETO MLTIPLE


REGISTRO DE CONTRATOS DE ADHESIN (RECA)
Procedimiento de Registro:

1 CONDUSEF enva, a las instituciones registradas en el Sipres, nombre de usuario y contrasea a fin de efectuar el registro de sus contratos. 2 La institucin procede al cambio de contraseas y alta de usuarios, al preregistro de los Contratos de Adhesin y de todos aquellos documentos que formen parte integrante del mismo.
3 La institucin realiza la carga de los documentos registrados.

http://portalif.condusef.gob.mx/reca/

SOCIEDADES FINANCIERAS DE OBJETO MLTIPLE


REGISTRO DE COMISIONES VIGENTES (RECO)
Con fundamento en los artculos 8 prrafo segundo y 11,
fraccin XXVII de la Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros y 6 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.

SOCIEDADES FINANCIERAS DE OBJETO MLTIPLE


REGISTRO DE COMISIONES VIGENTES (RECO)
Es un registro de carcter pblico, con los siguientes objetivos: Permitir a las SOFOM, E.N.R., incluir todas las comisiones vigentes que cobren por las operaciones celebradas con sus clientes. Conocer la evolucin de las comisiones de las SOFOM, E.N.R.

SOCIEDADES FINANCIERAS DE OBJETO MLTIPLE


REGISTRO PBLICO DE USUARIOS (REUS)
Con fundamento en los artculos 8 tercer y cuarto prrafos

de la Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios


Financieros.

SOCIEDADES FINANCIERAS DE OBJETO MLTIPLE


REGISTRO PBLICO DE USUARIOS (REUS)
Es un padrn que contiene informacin personal de los Usuarios del sistema financiero mexicano que no desean ser molestados con publicidad y promociones por parte de las Instituciones Financieras en sus prcticas de mercadotecnia. A las Instituciones les permite cumplir con la restriccin establecida en Ley respecto del envo de informacin publicitaria.

SOCIEDADES FINANCIERAS DE OBJETO MLTIPLE


REGISTRO DE UNIDADES ESPECIALIZADAS (REUNE)
En trminos del Artculo 50 Bis de la Ley de CONDUSEF, cada Institucin Financiera deber contar con una Unidad Especializada a fin de resolver las consultas y reclamaciones de los usuarios respecto a los productos que ofrece la institucin. Asimismo, debern presentar un informe trimestral a la CONDUSEF diferenciado por producto o servicio sobre el registro de sus consultas y reclamaciones.

TRANSPARENCIA ANTE CONDUSEF

44% registraron sus


contratos

De las 2,286 SOFOMES E.N.R., se calcula que el 33% no opera.


75

SOCIEDADES FINANCIERAS DE OBJETO MLTIPLE


ESTADSTICAS CONDUSEF
ASESORAS TCNICO JURDICAS TODOS LOS SECTORES SOCIEDADES FINANCIERAS DE OBJETO MLTIPLE
Cifras a mayo 2011

CONTROVERSIAS

362,757

92,468

5,837

3,341

SOCIEDADES FINANCIERAS DE OBJETO MLTIPLE


NORMATIVA DE BANCO DE MXICO
DISPOSICIN DIRIGIDA A 13/2007. Que limita el cobro de intereses por Entidades Financieras y adelantado, publicada en el DOF 30/XI/2007. SOFOMES E.R. y E.N.R. 14/2007. Que regula las tasas de inters, Entidades Financieras y SOFOM publicada en el DOF 30/XI/2007. E.R. 21/2009. Que establece la frmula, Entidades Financieras, componentes y metodologa de clculo del SOFOMES E.R., SOFOMES E.N.R. CAT, publicada en el DOF 4/IX/2009. y E.A.C.P. 16/2007. Disposicin en materia de pagos Entidades Financieras y SOFOM anticipados, publicada en el DOF 30/XI/2007. E.R.

22/2008. Disposicin en materia de Entidades Financieras y SOFOM acreditacin de pagos, publicada en el DOF E.R. 23/V/2008.

LEY PARA LA TRANSPARENCIA


Instituciones Financieras a supervisar
Nmero

CONDUSEF (2,140 Entidades)


Otorgamiento Comisiones No crdito a Prcticas de tarjeta de en pantallas menores discriminatorias crdito de cajeros

Bancos Arrendadoras Financieras y Empresas de Factoraje Sociedades Financieras de Objeto Limitado Sociedades Financieras de Objeto Mltiple E. R. Sociedades Financieras de Objeto Mltiple E.N.R. Sociedades Cooperativas de Ahorro y Prstamo Sociedades Financieras Populares TOTAL Instituciones en proceso de incorporacin

41 4 19 23 2,286

59
40 2,472 935

DISPOSICIN NICA
Instituciones Financieras a supervisar
Nmero

CNBV

Sanas prcticas

CONDUSEF

Dictaminacin de contratos, Comisiones publicidad y en sucursales estados de cuenta

Terminacin Cuentas operaciones catastrficas

Bancos Arrendadoras y Factoraje Financiero Sociedades Financieras de Objeto Limitado Sociedades Financieras de Objeto Mltiple E. R. Sociedades Financieras de Objeto Mltiple E.N.R. Sociedades Cooperativas de Ahorro y Prstamo Sociedades Financieras Populares TOTAL Instituciones en proceso de incorporacin

41 4 19

23
2,286 59 40 2,472 935

PROGRAMA DE SUPERVISIN 2010

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REAS DE OPORTUNIDAD DEL SECTOR SOFOM

I. La Autorregulacin

II. Migrar a una Banca de Nicho o a una SOFIPO


81

CONCLUSIONES
Una buena relacin entre autoridades e instituciones financieras se traducir en mayor TRANSPARENCIA EN LA INFORMACIN Y MEJORES PRODUCTOS en el mercado.

Es importante que TODOS, asociaciones, autoridades e instituciones financieras apoyemos a elevar el nivel de EDUCACIN FINANCIERA entre la poblacin.