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Octubre 1993
Serie Documentos
de Trabajo
Documento de trabajo No. 27
ndice
Notas 11
Bibliografa 11
La Cultura del Seguro de
Responsabilidad Civil Profesional
para Mdicos en Mxico
El Tratado de Libre Comercio entre Mxico, Estados Unidos y Canad, es una medida adicional
de poltica econmica que contribuir al cambio estructural, y coadyuvar a que nuestro pas
mantenga un crecimiento sostenido con estabilidad de precios.
El Tratado no solo traer como consecuencia un mayor flujo comercial de bienes, servicios y
factores, sino tambin un cambio cultural en las tres naciones que repercutir, entre otras
cosas, en el desempeo de las actividades profesionales.
Una de las actividades que seguramente presentar cambios importantes, es la del ejercicio
profesional del mdico.
Al respecto, cabe sealar que la legislacin mexicana establece que los mdicos pueden ser
responsables por daos causados a sus pacientes, ya sea en sus personas o en sus bienes, as
como por los actos, acciones y omisiones de ayudantes, enfermeras o practicantes que obren
de acuerdo a sus instrucciones.
Una de las formas en que los profesionales de la medicina pueden transferir y/o diversificar el
riesgo patrimonial producto de demandas de responsabilidad civil profesional, es mediante la
compra de un seguro.
Sin embargo, no obstante el riesgo de quebranto patrimonial que cotidianamente enfrentan los
mdicos, en nuestro pas la penetracin del seguro de responsabilidad civil profesional es
mnima. Lo anterior se explica, entre otras razones, por la escasa cultura de seguros que
presenta la sociedad mexicana respecto a las bondades del seguro.
Para precisar lo anterior, en este documento se presentan algunas reflexiones sobre el estado
actual del seguro de responsabilidad civil y sobre su futuro inmediato, a la luz de la posible
ratificacin del Tratado de Libre Comercio.
Para estos efectos, el estudio se inicia con una breve descripcin de la industria aseguradora
mexicana, seguida de una resea de las principales caractersticas del seguro de
responsabilidad civil y del seguro de responsabilidad civil profesional, para finalizar con algunas
consideraciones sobre las razones por las cuales la demanda de este tipo de seguros es
reducida y sobre su posible evolucin en el futuro prximo.
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1. El Sector Asegurador Mexicano
En Mxico, a diferencia de otros pases, la mayor parte de las instituciones del sector ofrecen
seguros tanto de personas como de daos. A la fecha, 33 aseguradoras venden seguros de
Vida, 32 de Accidentes y Enfermedades y 37 de Daos.
La operacin de Daos es la que presenta el mayor volumen de ventas totales con una
participacin en la emisin total de primas de 58%, seguida de la operacin de Vida con 34% y
de la de Accidentes y Enfermedades con 8%.
El nmero de plizas vara significativamente para los diferentes tipos de seguros. En 1992, se
emitieron 3,538,000 de plizas y 24,318,000 certificados en Vida; 395,000 plizas de
Accidentes y Enfermedades; y 3,245,000 plizas en Daos. Por ramo observamos lo siguiente:
responsabilidad civil 174,000 plizas; martimo y transportes 140,000; incendio 219,000;
agrcola 23,000; automviles 2,296,000; crdito 8,000, y diversos 385,000.
Resulta interesante dimensionar el tamao del mercado mexicano de seguros con el de los
mercados de Estados Unidos y Canad. Al respecto, cabe sealar que la participacin de
Mxico en la emisin mundial de primas directas es de solo 0.25%, en tanto que en Estados
Unidos y Canad, es de 34.4 y 2.4%, respectivamente.
Por otro lado, para 1991 la emisin de primas por habitante fue de 43 dlares para Mxico,
1,254 dlares para Canad y 1,927 dlares para Estados Unidos.
No obstante el menor tamao relativo del sector asegurador mexicano, es importante destacar
que en los ltimos aos ste ha crecido a una tasa mayor a la del producto interno bruto. Tan
solo en 1991 el sector asegurador mexicano present una tasa real de crecimiento de 11.7% y
para 1992 de 20.5%, muy superior a las observadas en Estados Unidos y Canad para 1991 de
-3.2% y 0.3%, respectivamente.
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2. El Seguro de Responsabilidad Civil y Riesgos Profesionales
Tambin existen seguros como el de Responsabilidad Civil del Viajero, que garantiza el pago de
la indemnizacin por accidentes en los cuales resulte responsable el asegurado por el servicio
de transporte de personas, bien sea terrestre, martimo o areo. En esta modalidad, las
instituciones ofrecen en forma de paquete las coberturas de muerte, invalidez total,
incapacidad parcial, gastos mdicos y prdida del equipaje.
Otra modalidad del seguro es el de responsabilidad civil profesional para mdicos y hospitales,
cuyas caractersticas principales se describen a continuacin.
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Este avance dinmico, aunado al surgimiento de nuevas enfermedades, exige a los mdicos
una actualizacin permanente para el adecuado desempeo de su profesin. De esta forma, el
dinamismo de la ciencia mdica ha resultado en mayores posibilidades de error en tratamientos
especficos, bien sea por el mdico titular o por empleados de hospitales, clnicas o centros de
salud.
La obligacin del mdico es aportar todos sus conocimientos tcnicos y cientficos, verificando
que su aplicacin sea siempre en beneficio de la salud del paciente. Sin embargo, en muchas
ocasiones existen variables difciles de controlar y mediante las cuales se cometen errores
mdicos, conocidos como iatrogenia, la cual puede ser necesaria o innecesaria o bien
consciente o inconsciente.
Una de estas combinaciones, la iatrogenia necesaria consciente, se refiere al dao que las
acciones mdicas le causan al paciente, cuando se realizan con pleno conocimiento de sus
riesgos y de sus posibles efectos.
Por ejemplo, si un cirujano decide amputar la pierna de un paciente que presenta un tumor
canceroso, sabe que ste pasar el resto de su vida condenado a vivir sin este miembro.
Cotidianamente los mdicos deben tomar decisiones que traen como consecuencia
modificaciones importantes en la vida de sus pacientes y, en muchas ocasiones, el paciente
queda inconforme porque sus expectativas de curacin no se cumplen en su totalidad o por el
surgimiento de complicaciones adicionales que afectan su salud.
Derivado de lo anterior puede originarse una demanda civil por parte del paciente o su familia,
mediante la cual el mdico puede resultar responsable de daos ocasionados al paciente y
verse obligado a resarcir el dao econmico que resultase de los mismos.
La Ley seala que se incurre en responsabilidad hacia terceros por incumplimiento, como
consecuencia de impericia, negligencia o dolo del profesionista, generndose tres posibles
consecuencias:
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La reclamacin extracontractual ocurre cuando, en ausencia de un contrato, se prestan
servicios profesionales, de los cuales se deriva la accin de un hecho ilcito.
Debe destacarse, que en el ejercicio de una accin contractual, el daado cuenta con un plazo
ms largo para la prescripcin o vigencia de la accin, que con una accin extracontractual,
puesto que la Ley establece un plazo de diez aos para la primera y de dos aos para la
segunda.
Por otro lado, en la accin contractual el daado tiene que probar la negligencia o la impericia
del mdico para poder fundamentar la procedencia de su reclamacin. En cambio, en la accin
extracontractual, el profesionista tiene que probar que el dao no le sea imputable por la
negligencia de la vctima.
Cabe sealar, que la legislacin mexicana establece que los mdicos tambin son responsables
por actos, acciones y omisiones de ayudantes, enfermeras o practicantes cuando obran de
acuerdo a las instrucciones de los mismos.
Los daos que un profesionista puede causar a un tercero por medio de los servicios que
presta, se clasifican en tres grandes rubros:
a) dao material, el cual se refiere a las prdidas materiales que forman parte del
patrimonio del tercero;
b) dao fsico, el cual se identifica con la disminucin de la salud o vigor vital del
afectado; y
c) dao moral, que se refiere a las consecuencias derivadas del dolor, pena o
trastornos sicolgicos que afecten la integridad moral del tercero.
El marco jurdico que determina los montos a indemnizar por responsabilidad civil hacia
terceros, son las legislaciones civiles de la diferentes entidades federativas que conforman el
pas.
Por lo que se refiere al dao material, los diferentes Cdigos no establecen ningn lmite
mximo de indemnizacin.
En cuanto a los lmites de responsabilidad para el dao fsico, se determinan en base a los
Cdigos correspondientes, en concordancia con la Ley Federal del Trabajo.
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Cabe sealar que en nueve estados de la Repblica Mexicana, la responsabilidad civil es
ilimitada, por lo que el profesionista puede verse obligado a resarcir el dao conforme al
monto que determine un juez de acuerdo a la demanda presentada por el afectado.
Para el Distrito Federal, el lmite mnimo para cubrir daos a personas es el estipulado en la Ley
Federal del Trabajo. En caso de fallecimiento de la vctima, se fija una indemnizacin
equivalente a 790 das de salario mnimo, misma que asciende a N$11,273 con el salario
mnimo vigente. En caso de incapacidad total y permanente, por tratarse de un dao que se
extiende por un perodo de tiempo indeterminado, se fija un monto mayor, igual a 1095 das de
salario equivalentes a N$15,625.65; y en el caso de incapacidad parcial, la responsabilidad se
determina de acuerdo a los porcentajes que marca la tabla de indemnizaciones de la Ley
Federal del Trabajo.
En lo que respecta a la responsabilidad civil por dao moral, sta queda exclusivamente bajo
potestad de un juez y los lmites de indemnizacin tambin varan de una entidad federativa a
otra. As, podemos encontrar estados como Puebla y Sonora, donde no existe lmite para el
monto de indemnizacin, y estados como Jalisco en donde el pago mximo llega tan slo a
N$50.
El seguro de Responsabilidad Civil Profesional para Mdicos es ofrecido dentro del ramo de
responsabilidad civil por siete compaas del sector asegurador.
En Mxico, al igual que en otros pases, la responsabilidad civil para mdicos y hospitales
puede asegurarse en forma amplia a travs de diversas coberturas. La caracterstica principal
del seguro, como se ha sealado, es garantizar el pago de la indemnizacin correspondiente a
los daos ocasionados por negligencia o impericia provenientes del ejercicio de una profesin
mdica.
Los daos causados a los pacientes, pueden ser en sus personas o en sus bienes. Por tal
motivo, para proteccin del mdico, en este seguro existe la cobertura bsica de inmuebles y
actividades, que ampara los daos fsicos y los daos materiales a bienes propiedad de
terceros, causados por el desarrollo de las actividades propias de la profesin mdica, en el
consultorio o en el hospital donde se presten los servicios correspondientes.
Cabe sealar que, en caso de una reclamacin civil o penal en contra del mdico, los gastos
erogados por el profesionista para su defensa judicial quedan a cargo del seguro.
En general, hay dos modalidades del seguro. La primera se refiere a la responsabilidad civil
para mdicos, mediante la cual stos quedan protegidos por los riesgos de la prctica
profesional dentro de la Repblica Mexicana, independientemente de donde la realicen, as
como por los que pudieran enfrentar los empleados, ya sean enfermeras, laboratoristas o
camilleros, que se encuentren trabajando bajo la responsabilidad del especialista.
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La segunda modalidad consiste en la proteccin que se brinda a hospitales, sanatorios o
clnicas, donde se amparan los daos de mdicos y empleados en general que se encuentren
registrados como tales. En el caso de stos ltimos, estn cubiertos todos los servicios
profesionales que se proporcionan dentro de las instalaciones, as como los servicios
adicionales que, en su caso, pudiesen otorgarse, como son los laboratorios de anlisis clnicos y
las farmacias.
El seguro puede extenderse en su cobertura bsica para amparar la responsabilidad del mdico
que, en su carcter de propietario y usuario de aparatos bsicos y no especialmente peligrosos
para el diagnstico, fuese sustituido por otro mdico de manera provisional. Tambin se puede
cubrir la posesin y uso de aparatos peligrosos, como generadores de rayos por aceleracin de
partculas y de rayos lser, as como el uso de materias radiactivas naturales o artificiales.
De acuerdo a lo anterior, se eliminan las reclamaciones contra las cuales ya no se contaba con
una reserva, por estar vencida la pliza y haber sido presentada despus de haber
transcurridos varios aos. Sin embargo, es posible que con una cuidadosa suscripcin se
pueda otorgar una cobertura "retroactiva", la cual pueda proteger al asegurado por negligencia
o impericia en el ejercicio de su profesin mdica cometida antes del inicio de vigencia de la
pliza.
Por otro lado, y a pesar de que el seguro para proteger los riesgos derivados de las profesiones
mdicas es muy amplio, existen riesgos que por su propia naturaleza no pueden ser cubiertos.
Las exclusiones que generalmente se consideran son las siguientes:
Hasta aqu se ha presentado lo que este seguro puede ofrecer a los profesionales de la
medicina, as como las coberturas y exclusiones especficas del mismo. En la siguiente seccin
se presentan algunas reflexiones sobre la penetracin de este seguro en nuestro pas.
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4. Penetracin actual del Seguro de Responsabilidad Civil Profesional para
Mdicos y Hospitales en Mxico
Como puede apreciarse, en trminos absolutos la penetracin del seguro es muy reducida, y si
consideramos el nmero de mdicos y hospitales que existen en el pas, sta es mucho menor.
De acuerdo a algunos expertos en la materia, son varias las razones que explican la reducida
demanda de seguros de responsabilidad civil para mdicos. Sin embargo, destacan las
siguientes: la reducida aversin al riesgo de los profesionistas, la baja probabilidad de que
stos enfrenten una demanda de responsabilidad civil, y los bajos niveles de ingreso de los
mdicos en general.
Al ser poco probable para un mdico, el enfrentar una demanda por responsabilidad
profesional, ste demanda poca proteccin para transferir los riesgos inherentes a su actividad
profesional.
Por otro lado, al ser bajos los niveles de ingreso de los mdicos, respecto a los de sus similares
en otros pases, como es el caso en Estados Unidos y Canad, la demanda de seguros es
relativamente menor, puesto que el riesgo de quebranto patrimonial no es significativo, y
prefieren retener el riesgo dado el costo de la pliza.
Cabe sealar, que de las tres razones que explican el grado de penetracin del seguro en
Mxico, se considera que las ms importantes son las dos primeras, y que stas de alguna
forma estn interrelacionadas. Es decir, ambas se explican en gran parte, por la cultura
mexicana respecto a la forma de hacer frente a la responsabilidad civil.
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A continuacin se presentan algunas perspectivas sobre el futuro del seguro de responsabilidad
civil, como consecuencia de una mayor integracin de nuestro pas con Estados Unidos y
Canad.
Uno de los beneficios que traera el Tratado en el corto plazo, de ser ratificado, sera un mayor
crecimiento en la economa nacional acompaado de una mejor distribucin del ingreso.
Con una situacin econmica ms favorable, se observara un fuerte impulso en las actividades
sujetas a responsabilidad civil, incluyendo las correspondientes a profesiones mdicas.
Por otro lado, es previsible que la cultura respecto al seguro cambie como resultado de la
mayor integracin de nuestro pas con sus vecinos del norte.
Entre las causas que han ocasionado el aumento explosivo en las demandas de responsabilidad
civil en Norteamrica, se pueden considerar los honorarios cobrados por los abogados
involucrados en procesos de responsabilidad civil con base en el xito del caso o por horas de
trabajo.
Al respecto, es importante sealar que el costo de los gastos de defensa jurdica en Estados
Unidos fluctan entre el 30% y 50% de la indemnizacin por concepto de honorarios cuando
los abogados defienden a la parte demandante, y entre 100 y 450 dlares por hora de trabajo,
cuando representan al demandado.
Por lo anterior, en la medida en que los abogados mexicanos trabajen para los pacientes bajo
el esquema de cobro en base al xito de la demanda, aumentar el nmero de casos en que los
mdicos debern hacer frente al riesgo de enfrentar ante tribunales, casos de responsabilidad
civil hacia terceros como consecuencia del desempeo de sus actividades profesionales.
Es previsible que con la apertura comercial, se extienda en nuestro pas el campo de operacin
de los abogados que cobran sus honorarios slo cuando se gane el caso correspondiente.
Adems, conforme se vayan resolviendo casos en favor de algunos pacientes afectados, otros
percibiran una mayor posibilidad de xito en sus propias reclamaciones, con lo que podra
desencadenarse un aumento importante en las demandas por responsabilidad civil profesional.
Los medios de comunicacin masiva contribuirn a que un nmero cada vez mayor de mdicos
este consciente de que se puede iniciar una actitud de bsqueda de errores de tratamiento
mdico; y a que la poblacin en general este consciente de los procesos civiles y penales que
puede tomar contra un mdico.
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Se espera que el nmero de acciones y procesos de responsabilidad civil derivados por errores
de tratamiento mdico, reales o presuntos, experimentar incrementos significativos en los
prximos aos.
Por esta razn, es necesario que en Mxico los mdicos y hospitales estn preparados para los
futuros cambios socio-econmicos que se darn, y respalden sus actividades profesionales con
un seguro.
El potencial del seguro de responsabilidad civil profesional para mdicos y hospitales es muy
grande para nuestro pas. Considerando la tendencia observada en otros mercados de
desarrollo de novedosas coberturas, fundamentadas en aspectos trascendentales de la
medicina contempornea, es posible pensar que sta se presente en el mercado mexicano, y
que el seguro satisfara las necesidades propias de los mdicos mexicanos.
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Notas:
* Trabajo a presentar en el Foro Trinacional sobre "El Ejercicio Profesional del Mdico ante
la Apertura Comercial". Las opiniones que aparecen en este artculo son del autor y no
necesariamente coinciden con las de la C.N.S.F. El autor agradece la valiosa colaboracin
de Gerardo Daz Magalln, Emma M. Izquierdo Ortega e Israel Avils Torres.
Bibliografa
Mnchener Rck, [1987], "El seguro de responsabilidad civil productos en Mxico", Mxico.
Seguros Monterrey, [1989], "Lo que debe saber sobre el seguro de Profesiones Mdicas",
Mxico.
Ediciones Andrade, [1986], "Nuevo Cdigo Civil para el Distrito Federal en materia comn, y
para toda la Repblica en materia Federal", Mxico.
Veredict Reviews, [1984 - 1987], "Recent Psychiatric Malpractice Cases", Personal Injury,
U.S.A.
INEGI, [1993] "Informacin Estadstica del Sector Salud y Seguridad Social", Mxico.
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Cuadro 1
La Responsabilidad Civil como Materia del Fuero Comn
Entidad Arts. Cod. Civil Daos a personas Daos morales
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