CAPTULO I

EL PROBLEMA

1.1.- Planteamiento del Problema

En la actualidad, en los diversos sectores de la economa del mundo, el
principal cliente de las tecnologas de la informacin y de la comunicacin (TIC) ha
sido el sector financiero y la administracin pblica. La evolucin de las TIC en las
ltimas dcadas ha sido extraordinaria en capacidad y en coste. El desarrollo
alcanzado por Internet como medio de comunicacin est produciendo un intenso
cambio del modo en el que los agentes econmicos interactan en los mercados.
As mismo, la importancia de dicha tecnologa en el mbito empresarial
supera la ampliacin de la oferta de productos o servicios porque, como seala Canals
(2001), impulsa la aparicin de nuevos modelos de negocio que pueden llegar a
transformar los sectores econmicos en que se aplica, condicionando la estrategia y el
posicionamiento tanto de las empresas tradicionales, como de las innovadoras
(p.45), este autor hace referencia a la exploracin de las nuevas formas de buscar que
las organizaciones estn actualizadas en la actividades que realizan para un mejor
auge de la institucin, tomando en consideracin las nuevas tecnologas como punto
de partida de innovacin.
Adems, desde el punto de vista de servicios financieros, estas entidades
encuentran en Internet un medio global que va ms all del canal a travs del cual
pueden dar a conocer sus actividades. A la facilidad que proporciona en la tramitacin
de los pedidos se le une la conveniencia que ofrece en la centralizacin de rdenes de
pagos, ambas sin apenas intervencin manual y de forma instantnea.
Los beneficios antes mencionados tambin se extienden a la vertiente de la
demanda. Los consumidores pueden acceder a una oferta ms amplia y verstil sin

necesidad de desplazarse hasta el punto de venta, reduciendo el tiempo y los costes

necesarios para materializar sus planes de consumo.
Actualmente existen puntos de vista diversos sobre el desarrollo futuro de la
banca electrnica y su impacto sobre el sector bancario. Algunos acadmicos y
profesionales han mantenido que Internet es un canal de distribucin sin capacidad de
alterar las reglas competitivas del sector. En cambio, otros expertos afirman que la
banca online constituye, en s misma, un nuevo modelo de negocio dentro del sector
bancario que, adems, transformar el modelo de negocio de las entidades
tradicionales. Segn Ortiz (2002) afirma que el nmero de usuarios de banca por
Internet creci de 700,000 en el ao 2000 a 2.4 millones en el 2001 y se espera que
para el 2005 llegue a 4.5 millones (p.1), el presente autor infiere en la capacidad de
aumento de la banca electrnica en el transcurso de un ao dejando en la imaginacin
el aumento de los venideros aos.
En Venezuela, el sector bancario ofrece servicios financieros que no requieren
el intercambio fsico del producto, y cuya transaccin puede materializarse a travs de
un contrato establecido electrnicamente. Dada la naturaleza virtual de los servicios
financieros es previsible que el desarrollo de la banca por Internet tenga un gran
impacto sobre el sector bancario venezolano. Tanto la estructura como la rentabilidad
de las entidades financieras se vern afectada por la implantacin actual y previsible
generalizacin posterior de Internet en el sistema financiero de Venezuela.
Por tanto, cabe esperar un proceso simultneo de apertura (banca online) y
cierre (banca tradicional) de sucursales. De esta manera, el marco competitivo del
sector bancario quedara claramente alterado por una reduccin de las barreras de
entrada (no es necesaria una extensa red de oficinas) y por la coexistencia y probable
convergencia de dos modelos de negocio diferentes. Desde un punto de vista
institucional, segn indica Bernab (2002), en el sistema financiero tradicional
podemos establecer en la actualidad tres parcelas de actividad diferenciadas: rea
crediticia, rea de valores y rea de seguros y previsin.

Por otro lado, abordamos ahora la situacin actual y las perspectivas futuras
de las sucursales tradicionales. La red propia de oficinas contina siendo el principal
canal de distribucin de los productos y servicios financieros. Dado el desarrollo
alcanzado por las TIC en las ltimas dcadas y el progresivo deterioro de los
mrgenes financieros, es comprensible que las entidades de depsito se cuestionen la
necesidad de mantener amplias redes de oficinas y las funciones que deben realizar
las sucursales.
En realidad, una red de oficinas es el resultado histrico de una acumulacin
de decisiones tomadas a lo largo de los aos en funcin del entorno competitivo
existente en cada momento y lugar. Cabe aadir, que la rgida regulacin bancaria de
los aos 60 y 70 prcticamente limitaba la competencia a la apertura de oficinas.
Actualmente es difcil saber si el mantenimiento de una amplia red de
sucursales es una ventaja competitiva y una barrera defensiva o si, por el contrario, es
un canal de distribucin ineficiente y una fuente de problemas futuros. Otros
problemas derivados del mantenimiento de redes bancarias son la cuestin de la
dimensin necesaria de la red, el tamao de las oficinas y sus funciones.
Por ello, en la banca tradicional la oficina bancaria desempea un papel
fundamental y se consideraba un elemento competitivo en el que la distribucin era el
factor de mayor peso. En la sucursal tradicional orientada al producto, las
herramientas de accin comercial se utilizan para empujar el producto, comunicando
una supuesta superioridad del mismo y con instrumentos de venta simples (folletos).
Los empleados, a menudo detrs de una ventanilla, son pasivos; es decir, esperan a
que entre el cliente por la puerta y solicite un servicio o producto.
En consecuencia, a lo descrito anteriormente el presente estudio monogrfico
est orientado a realizar un anlisis comparativo entre la banca electrnica y banca
tradicional en Venezuela, para ello, se tomaron en consideracin una serie de
interrogantes que ayudarn al desarrollo de la misma y que a continuacin se
describen: Cul es el aspecto terico de las bancas en Venezuela?, Cmo es la

estructura actual de la banca tradicional en Venezuela?, Cmo es la estructura

bancaria online en Venezuela?, Cul es la diferencia de los modelos de negocio de
las entidades tradicionales y de las entidades online?. Estas interrogantes ayudarn a
entender por qu y para que del estudio monogrfico presentado por la autora.

1.2.- Objetivos
1.2.1.- General:
Analizar comparativamente la banca electrnica (online) y la banca tradicional
en Venezuela.
1.2.2.- Especficos:

Sealar los aspectos tericos de banca en Venezuela.

Determinar la estructura actual de la banca tradicional en Venezuela.
Identificar la estructura actual de la banca electrnica en Venezuela.
Comparar los modelos de negocio de las entidades tradicionales y de las

entidades online.
Establecer las diferencias de los modelos de banca online y de las entidades
tradicionales en la Venezuela.

1.3.- Justificacin
La importancia que debe tener la innovacin en productos de banca
electrnica, tambin conocida como banca

online, en los tradicionales bancos

comerciales desde una perspectiva Venezolana. La apertura econmica experimentada

en nuestro pas desde finales de la dcada de los ochenta marc no solo el ingreso de
grandes bancos transnacionales, sino tambin la aparicin de financieras y empresas
comerciales de crdito de consumo que han venido restando a los bancos comerciales
mercado y rentabilidad. Es en este contexto que la banca comercial, o como se le
denomina ahora, banca mltiple debe poner especial inters en el desarrollo de
productos innovadores de banca electrnica, que permitan diferenciarlos y convertirse

en una fuente generadora de ingresos a travs de la captacin de segmentos de

mercado poco atendidos hasta el momento.
Los beneficios antes mencionados tambin se extienden a la vertiente de la
demanda. Los consumidores pueden acceder a una oferta ms amplia y verstil sin
necesidad de desplazarse hasta el punto de venta, reduciendo el tiempo y los costes
necesarios para materializar sus planes de consumo.
El sector bancario ofrece servicios financieros que no requieren el intercambio
fsico del producto, y cuya transaccin puede materializarse a travs de un contrato
establecido electrnicamente. Dada la naturaleza virtual de los servicios financieros
es previsible que el desarrollo de la banca por Internet tenga un gran impacto sobre el
sector bancario espaol. Tanto la estructura como la rentabilidad de las entidades
financieras se ver afectada por la implantacin actual y previsible generalizacin
posterior de Internet en el sistema financiero venezolano.
Actualmente existen puntos de vista diversos sobre el desarrollo futuro de la
banca por Internet y su impacto sobre el sector bancario donde transformar el
modelo de negocio de las entidades tradicionales. En cuanto a la diversificacin de
los canales de servicio y la ampliacin por medio del uso intensivo de la tecnologa,
adems de reducir costos de operacin, la banca electrnica ha mejorado la
administracin de riesgos, facilitado la domiciliacin de cuentas de cheques y ha
contribuido en la prevencin de operaciones ilcitas en comparacin a la banca
tradicional. Adems, beneficiar a:
La comunidad estudiantil de la carrera de gerencia de recursos humano de la
Universidad de oriente ya que contar con un documento bibliogrfico para tenerlo
como antecedentes a estudios posteriores con el mismo tema de investigacin.

CAPTULO II
ASPECTOS TERICOS DE BANCA EN VENEZUELA.

2.1.- Origen de la Banca en Venezuela

La inestabilidad bancaria en Venezuela se ve influenciada principalmente por
la falta de estabilidad poltica, todas o la mayor parte de la banca slo conceda
prstamos al sector gubernamental y participaba como ente de recaudacin aduanera,
sin embargo, todos los bancos desde 1839 hasta 1882 tuvieron una duracin efmera.
A muchos de estos bancos se les permita la acuacin y puesta en circulacin de
monedas y billetes El primer intento de establecer un banco de comercio en
Venezuela de capital nacional ocurre en 1825 que se fundara con el nombre de Banco
de Venezuela, sin embargo no se pudo llevar a cabo la propuesta. Un ao ms tarde es
presentado el "Proyecto Revenga", un banco nacional para la Gran Colombia (hoy
Colombia, Ecuador, Panam y Venezuela) cuya sede estara ubicada en Bogot y se
abriran 4 sedes inicialmente en Caracas, Cartagena, Guayaquil y Ciudad de Panam,
al igual que el caso del Banco de Venezuela de 1825 no lleg a termino el proyecto.
En 1839 se funda por William Ackers el primer banco en Venezuela aunque de
capital extranjero, el Banco Colonial Britnico que fue dirigido por Leandro de
Miranda, hijo de Francisco de Miranda, en 1848 cesa operaciones. Ackers funda junto
con otros inversionistas y el Estado venezolano (a cargo del 20% de las acciones) el
Banco Nacional de Venezuela el cual cumplira la funcin de recaudacin aduanera y
cancelacin del presupuesto nacional; adems de facilitar descuentos y depsitos.
Pero en 1850 corre la misma suerte que el Colonial Britnico y cierra.
Para 1861 se estable un banco denominado Banco de Venezuela (sin relacin
alguna con el actual) que solo lograra cumplir un ao de servicios tras fracasar en las
polticas bancarias que se haban trazado. Bajo el nombre de Banco Caracas se
intentaran establecer en cuatro oportunidades instituciones bancarias comerciales en

el pas, apartando un intento fallido de 1838 de creacin de un banco; el primer

Banco de Caracas nace 1862 pero sera liquidado en 1863, luego seran fundados y
liquidados otros bancos con ese nombre entre 1876-1877, 1877-1879 y 1879-1883.
Una vez liquidado el ltimo de los que se llamaron Banco Caracas se funda el
Banco Comercial, que logr consolidarse y crecer hasta transformarse en Banco de
Venezuela en 1890 an existente.

2.2.- Evolucin de la Banca en Venezuela.

El sistema financiero venezolano evolucion en consonancia a la dinmica de
la actividad econmica, se inicia como banca comercial para financiar la importante
actividad de exportacin agrcola de las casas comerciales europeas del siglo IXX, y
se diversifica por los efectos de la explotacin petrolera y sus requerimientos de
financiar el modelo de industrializacin para la sustitucin de importaciones. La
actividad comercial estimulada por el ingreso petrolero impulso el crecimiento de la
banca comercial, y los procesos de urbanizacin, construccin de infraestructura
pblica, industrializacin y diversificacin econmica, permitieron la aparicin
gradual de la banca hipotecaria, de inversin, arrendamiento financiero, entidades de
ahorro y prstamo, fondos de activos lquidos y fondos mutuales, entre otras. En la
dcada de los aos cuarenta del siglo XX, aparecen las instituciones reguladoras del
sistema, Banco Central de Venezuela y Superintendencia de Bancos y Otras
Instituciones Financieras, institucionalizndose la supervisin y reglamentacin del
funcionamiento de las entidades bancarias.
En este contexto, el sistema financiero venezolano se estructura bajo el
concepto de banca especializada, concentrndose en el segmento de banca comercial
hasta la dcada de los noventa. La crisis bancaria de 1994, impacta un sistema
financiero vulnerable por su elevada concentracin y descapitalizacin, obligando a la
reestructuracin del mismo mediante dos elementos novedosos para el sistema

financiero venezolano: la banca universal y la inversin extranjera en el sector

bancario.
El sistema financiero venezolano en el siglo XXI. La herencia de un sistema
financiero adecuado al diseo de la economa de mercado imprime al sistema
financiero venezolano su caracterizacin al entrar al siglo XXI. Pueden sealarse
como elementos fundamentales:

Primaca del sector bancario como mecanismo de financiamiento

Concentracin en pocas y muy grandes instituciones financieras
Dominio del sector privado sobre el sector financiero
Participacin de la inversin extranjera en el sector
Elevados niveles de ganancia
Las consecuencias de esta conformacin estructural han sido una limitacin al

financiamiento de la actividad productiva y la exclusin de la mayora de la poblacin

de los beneficios de la intermediacin financiera reflejado en bajos niveles de
bancarizacin.

2.3.- Clasificacin de la Banca y otras Instituciones Financieras

Monografa creado el 19 Mayo 2006 por Aly Jos Hernndez Extrado de:
http://www.gestiopolis.com/recursos5/docs/fin/bancofina.htm
El sistema bancario de un pas es el conjunto de instituciones y organizaciones
pblicas y privadas que se dedican al ejercicio de la banca y todas las funciones que
son inherentes.

Banca o sistema bancario:

Conjunto de instituciones que permiten el desarrollo de todas aquellas

transacciones entre personas, empresas y organizaciones que impliquen el uso de
dinero.
Dentro del sistema bancario podemos distinguir entre banca pblica y banca
privada que, a su vez, puede ser comercial, industrial o de negocios y mixta. La banca
privada comercial se ocupa sobre todo de facilitar crditos a individuos privados. La
industrial o de negocios invierte sus activos en empresas industriales, adquirindolas
y dirigindolas. La banca privada mixta combina ambos tipos de actividades.
Los bancos son instituciones pblicas o privadas que realizan actos de
intermediacin profesional entre los dueos de dinero y capital y los usuarios de
dicho dinero y capital. Es decir, los bancos actan en el mercado de dinero y
capitales. Algunas de las funciones de los bancos son:

Recibir depsitos en dinero del pblico en general.

Otorgar crditos a corto y largo plazo.
Manejar cuentas de cheques, de ahorro, de tarjetas de crdito (y lo

relacionado con ellas) etc.

Recibir depsitos de los siguientes documentos: certificados financieros,
certificados de depsito bancario, etc.

En el funcionamiento los clientes depositan su dinero en las instituciones

bancarias y adquieren un derecho a pedir al banco cierto tipo de cuenta (cheques, a
corto plazo, a largo plazo, tarjeta de crdito etc.). El banco por su parte adquiere una
obligacin con los depositantes, pero tambin el derecho de utilizar esos de depsitos
en la forma que ms conveniente.

Instituciones bancarias:

En un sistema bancario existen diferentes tipos de bancos que tratan de cubrir

todas las necesidades financieras de la economa de un pas.
Segn el sector social:
Bancos pblicos: Son organismos creados por el gobierno federal con el
objetivo de atender las necesidades de crdito de algunas actividades que se
consideren bsicas para el desarrollo de la economa de un pas.
Bancos privados: Son tambin llamados bancos comerciales y son
instituciones cuya principal funcin es la intermediacin habitual que efectan en
forma masiva y profesional el uso del crdito y en actividades de banca.
Bancos Mixtos: Actan como bancos comerciales en la intermediacin
profesional del uso del crdito y actividades ligadas al ejercicio de la banca.
Bancos de Ahorro: Son aquellas instituciones cuya funcin principal es
recibir depsitos de ahorro del pblico.
Bancos de depsito: Son aquellas instituciones cuya funcin principal es la
de recibir del pblico en general depsitos bancarios de dinero retirables a la vista
mediante la expedicin de cheques a su cargo.
Bancos Financieros: Tambin conocidos como bancos de inversin, son los
que tienen la finalidad principal de atender necesidades de financiamiento a largo
plazo del sector productivo de la economa.
Bancos de capitalizacin: Instituciones cuya funcin principal es la
colocacin de capitales mediante contratos que celebra con el pblico por medio de
ttulos pblicos de capitalizacin.

Caractersticas del sistema bancario

El principal papel de un banco consiste en guardar fondos ajenos en forma de

depsitos, as como el de proporcionar cajas de seguridad, operaciones denominadas
de pasivo. Por la salvaguarda de estos fondos, los bancos cobran una serie de
comisiones, que tambin se aplican a los distintos servicios que los bancos modernos
ofrecen a sus clientes en un marco cada vez ms competitivo: tarjetas de crdito,
posibilidad de descubierto, banco telefnico, entre otros. Sin embargo, puesto que el
banco puede disponer del ahorro del depositante, remunera a este ltimo mediante el
pago de un inters. Podemos distinguir varios tipos de depsitos. En primer lugar, los
depsitos pueden materializarse en las denominadas cuentas corrientes: el cliente
cede al banco unas determinadas cantidades para que ste las guarde, pudiendo
disponer de ellas en cualquier momento. Tiempo atrs, hasta adquirir carcter
histrico, este tipo de depsitos no estaban remunerados, pero la creciente
competencia entre bancos ha hecho que esta tendencia haya cambiado de forma
drstica en todos los pases occidentales.
En segundo lugar, los bancos ofrecen cuentas de ahorro, que tambin son
depsitos a la vista, es decir, que se puede disponer de ellos en cualquier momento.
Los depsitos y reintegros se realizan y quedan registrados a travs de una cartilla de
ahorro, que tiene carcter de documento financiero. La disponibilidad de este tipo de
depsitos es menor que la de las cuentas corrientes puesto que obligan a recurrir a la
entidad bancaria para disponer de los fondos, mientras que las cuentas corrientes
permiten la disposicin de fondos mediante la utilizacin de cheques y tarjetas de
crdito.
En tercer lugar hay que mencionar las denominadas cuentas a plazo fijo, en las
que no existe una libre disposicin de fondos, sino que stos se recuperan a la fecha
de vencimiento aunque, en la prctica, se puede disponer de estos fondos antes de la
fecha prefijada, pero con una penalizacin (la remuneracin del fondo es menor que
en el caso de esperar a la fecha de vencimiento).

En cuarto lugar, existen los denominados certificados de depsito,

instrumentos financieros muy parecidos a los depsitos o cuentas a plazo fijo; la
principal diferencia viene dada por cmo se documentan. Los certificados se realizan
a travs de un documento escrito intercambiable, es decir, cuya propiedad se puede
transferir. Por ltimo, dentro de los distintos tipos de depsitos, los depsitos de
ahorro vinculado son cuentas remuneradas relacionadas con operaciones bancarias de
activo (es el caso de una cuenta vivienda: las cantidades depositadas deben utilizarse
para un fin concreto, como es el caso de la adquisicin de vivienda en nuestro
ejemplo).
Los bancos, con estos fondos depositados, conceden prstamos y crditos a
otros clientes, cobrando a cambio de estas operaciones (denominadas de activo) otros
tipos de inters. Estos prstamos pueden ser personales, hipotecarios o comerciales.
La diferencia entre los intereses cobrados y los intereses pagados constituye la
principal fuente de ingresos de los bancos.

Instrumentos del Sistema Bancario:

El cobro de intereses: es el pago de los deudores o cuentahabientes por un

inters a un prstamo.
Recibir dinero de ahorradores: Como sabemos la mayor parte del dinero de

los bancos viene por los depsitos de los ahorradores.

El encaje legal: es un depsito que los bancos tenan la obligacin de entregar
al banco central para que ste pudiera asegurara la existencia de fondos en
efectivo a los bancos comerciantes, de tal manera que estos ltimos pudieran
enfrentar, cuando se necesitara, el retiro de grandes volmenes de efectivo por

parte de los cuentahabientes.

El coeficiente de liquidez: del banco viene dado por el porcentaje de activos
lquidos sobre pasivos; para un banco, ste estar determinado por la
proporcin de activos en efectivo sobre el total de activos, y a veces est
sujeto a la regulacin gubernamental. grado de disponibilidad con la que los

diferentes activos pueden convertirse en dinero (el medio de pago ms lquido

de todos los existentes).

La oferta de dinero: es un instrumento bsico -tambin lo es de la poltica
econmica- y es lo que un gobierno ejerce sobre el control de la creacin de
crditos y de dinero por el sistema bancario, a travs de su sistema de
finanzas.

Objetivos del Sistema Bancario:

Controlar las tasas de inters bancarias.

Emisin y control de dinero, bonos, divisas y otros ttulos de valor.
Prestarse como fondo de apoyo a la economa de un pas.
Poner en circulacin los signos monetarios.
Poner fijas las tasas de inters de las instituciones bancarias de acuerdo a sus
necesidades.

CAPTULO II
ESTRUCTURA ACTUAL DE LA BANCA TRADICIONAL Y ELECTRONICA EN
VENEZUELA.

Banca online

Ventajas de la Banca On Line

Altos Intereses: La gran ventaja de utilizar los bancos en lnea es el tipo de tipo de
inters ofrecido en sus depsitos remunerados.

Este tipo de bancos no tienen sucursales, ni cajeros ni inmuebles y la estructura de

personal es mucho ms reducida,

Comunicacin por internet mucho ms accesible. La comunicacin con estos bancos

suele realizarse en un 90% de los casos a travs de la pagina web.

Disponen por lo tanto de webs con un gran nivel de accesibilidad y sofisticacin con
un nivel de respuesta muy alto. Este servicio on line se completa con telfonos
gratuitos

Abrir una cuenta es mucho ms gil y sencillo Puedes abrir una cuenta, en cualquier
momento del da, no tienes que ajustarte a los horarios de oficinas, ni tienes que hacer
cola ni aparcar tu coche para acercarte a oficina, lo puedes hacer todo desde casa

Inconvenientes de la Banca On Line

Las webs pueden venirse abajo imposibilitndote hacer operaciones. Aunque es raro,
puede pasar. Eso no quiere decir que el banco desaparezca, los depsitos y el dinero
siguen all, el problema que no puedes acceder temporalmente a la informacin.

No tienes una sucursal fsica a dnde acudir. Siempre es mucho ms agradable y

reconfortante tener contacto con una persona fsica y saber que tu dinero se encuentra
en una oficina determinada.

Muchas veces el gran ahorro que supone operar exclusivamente por un banco en lnea
no es suficiente para compensar la intranquilidad que supone no poder hablar con
alguien directamente

Operatividad de Cuentas Corrientes. Para operar en el da a da con retiradas e

imposiciones diarias, siempre es mucho ms aconsejable las cuenta de los bancos
tradicionales.

Banca electrnica
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Banca online, Banca en lnea, e-banking o genricamente Banca electrnica, es la
banca a la que se puede acceder mediante Internet. Pueden ser entidades con
sucursales fsicas o que slo operan por Internet o por telfono.

Contenido [ocultar]
1 Definicin
2 Ventajas y barreras
3 Procedimiento y medidas de seguridad
4 Referencias bibliogrficas
5 Listado de entidades online
6 Enlaces externos

[editar] Definicin
La banca telefnica apareci en Espaa a mediados de 1995 de la mano del Banco
Espaol de Crdito (Banesto) y del Banco Central Hispano (BCH). Aunque
inicialmente solo serva como medio de consulta, en la actualidad incorpora
prcticamente todos los servicios del sistema financiero (Usuarios, 2002; Muoz
Leiva, 2008: 42). La literatura cientfica cita tambin 1995 (concretamente el mes de
octubre) como el momento de la irrupcin de la banca online completamente
desarrollada en EE.UU., de la mano del Security First National Bank (SFNB) (Gandy,
1995; Teo y Tan, 2000).

En la lucha por atribuir un nombre adecuado a dicha innovacin tecnolgica,

aparecen trminos como Banca online, Banca en lnea, e-banking o genricamente
Banca electrnica, aunque conviene aclarar qu se entiende por cada una de ellos
(Clasificacin de banca electrnica de Muoz Leiva, 2008: 43):

La banca electrnica hace referencia al tipo de banca que se realiza por medios
electrnicos como puede ser cajeros electrnicos, telfono y otras redes de
comunicacin. Tradicionalmente, este trmino ha sido atribuido a la banca por
Internet o banca online, pero conviene aclarar su significado. Algunos autores lo
consideran como un constructo de orden superior que supone varios canales que
incluye tambin la banca telefnica, la banca por telfono mvil (basada en
tecnologa Wireless Application Protocol WAP que traslada Intenet al telfono
mvil) y la basada en televisin interactiva (iNet-television).
La banca por Internet u online comprende aquellas herramientas que ofrece una
entidad para que sus clientes hagan sus operaciones bancarias a travs de la
computadora utilizando una conexin a la red Internet. Para otros investigadores la
banca por Internet es un nuevo tipo de sistema de informacin que usa los recursos
novedosos de Internet y la World Wide Web (WWW) para permitir a los
consumidores efectuar operaciones financieras en el espacio virtual.
La banca virtual o sin presencia fsica. Se considera a un banco virtual como un
banco sin oficina y normalmente se asocia el concepto banca virtual al de banca
electrnica. En trminos generales, este mercado no debera denominarse virtual,
siendo ms adecuada la denominacin de banca electrnica o por Internet, puesto que
las organizaciones participantes en el intercambio son totalmente reales y existen
fsicamente.
En este movimiento del consumidor desde la banca tradicional basada en oficinas a
un banca autnoma, los inversores particulares han sufrido un profundo cambio en su
relacin con las instituciones financieras. En el tipo de relacin de intercambio B2C
aparece el denominado home banking o banco en casa destinado a los usuarios
particulares, el cual podra ser incluido en cualquiera de los tres tipos de banca
definidos anteriormente. As mismo, se ha difundido en el negocio de los brockers y
las compaas de seguros.

[editar] Ventajas y barreras

Desde el punto de vista del consumidor, la banca online ofrece una serie de ventajas
que permiten crear valor (Muoz Leiva, 2008: 57):

Comodidad y servicios de conveniencia, 24 horas al da, 7 das a la semana.

Operaciones desde casa.
Acceso global.
Ahorro en tiempo.
Ahorro en costes para el banco que pueden o deben repercutir en el cliente. Puede ser
ms barato que el telfono, sobre todo si se tiene tarifa plana o el telfono de
informacin es una lnea 902.
Transparencia en la informacin.
Capacidad de eleccin de los clientes.
Oferta de productos y servicios personalizados.
No obstante se ha detectado un conjunto de obstculos o inconvenientes que inhiben
la ptima adopcin de la banca online (Muoz Leiva, 2008: 59):

Preocupacin por la seguridad (virus, hackers,...) y por la informacin personal y

confidencial.
Propia intangibilidad y separacin fsica entre el cliente y la entidad.
Lmite de servicios y burocracia off-line (solventado con el paso del tiempo).
Ausencia de informacin sobre el uso y servicios ofrecidos y de habilidades
tecnolgicas entre los usuarios.

Baja penetracin de Internet en algunas zonas rurales o pases en vas de desarrollo.

[editar] Procedimiento y medidas de seguridad
Normalmente se opera registrndose con los datos del cliente y una clave o un
certificado digital. Otras medidas de seguridad son:

Usar la conexin cifrada con cifrado fuerte, para el caso de que pueda haber un
sniffer. Ver SSL y TLS.
Guardar la contrasea en un lugar seguro o, mucho mejor, memorizarla y destruirla.
Normalmente hay algn mtodo para recuperarla si se olvida: se puede solicitar en el
cajero, va telefnica o en la misma web se puede solicitar el envo a casa.
Tras su envo a casa, adems se puede obligar a solicitar su activacin por otro medio,
como el telfono. Esto minimiza los peligros de que se intercepte el correo.
Si la clave es interceptada y utilizada sin que el usuario se entere, es el banco sobre
quien recae la responsabilidad.
Para la activacin se pueden solicitar algunos datos de seguridad, para disminuir an
ms los riesgos.
Los navegadores pueden almacenar informacin del formulario de login en la web de
la banca online. Si existe riesgo de que se pueda ver esta informacin (por ejemplo, si
no es el ordenador de casa) hay que evitar que el navegador almacene estos datos,
sobre todo la clave.
Adems puede ser conveniente que no guarde las cookies del banco, ya que si el
servidor las reconoce, puede rellenar ciertos datos del formulario automticamente.
Este es el caso de la Wikipedia, que segn la cookie rellena con el nombre de usuario.

Adems de la clave se suele usar otra clave llamada firma que es necesaria para
realizar movimientos de dinero. La medidas de seguridad sobre la firma debern ser
aun mayores.
Si no utilizamos un ordenador de confianza, puede tener instalado un programa que
capture la teclas pulsadas del teclado. Como medida de seguridad adicional, se puede
introducir la contrasea pulsando unos botones mediante el ratn. Es ms difcil
averiguar el nmero pulsado a partir de la posicin del ratn y ms an si los botones
cambian de posicin cada vez que se solicita autenticacin.

CAPTULO III
COMPARACIN DE LOS MODELOS DE NEGOCIO DE LAS ENTIDADES
TRADICIONALES Y DE LAS ENTIDADES ONLINE.

CAPTULO IV
DIFERENCIAS DE LOS MODELOS DE BANCA ONLINE Y DE LAS
ENTIDADES TRADICIONALES EN LA VENEZUELA.
En Internet, en medio de nosotros, las personas se les da la conveniencia de hacer una
variedad de transacciones financieras en lnea ya sea en el hogar, en la oficina o
incluso durante los desplazamientos. Este fenomenal avanzada y la innovacin
tecnolgica ha hecho la vida ms fcil para muchas personas, incluyendo
profesionales, empresarios, amas de casa y estudiantes. Sin embargo, esto no conduce
necesariamente a la final de la existencia de los ladrillos y mortero de los bancos. El
estndar de los bancos siempre estar ah, ya que siguen siendo los consumidores que
optan por realizar transacciones en un banco donde se siente ms seguro y cmodo.

Los bancos y los bancos tradicionales que han ido en lnea tienen sus respectivas
ventajas y desventajas. Es realmente al consumidor a elegir el tipo de servicio de
banca a utilizar. Lo que importa es saber que sus necesidades financieras, que

mantengan una mente abierta sobre las ltimas tendencias en el sector bancario y
aprender acerca de ellos si es posible. Usted puede ser fiel a su norma de banco, pero
quien sabe, puede que tambin tenga que utilizar los servicios bancarios en lnea un
da para una operacin urgente cuando ests presionado por el tiempo o no pueden
salir por razones de salud.
Norma bancario

Los bancos convencionales son los que todava utilizan el papel y pluma para hacer
frente a diferentes operaciones financieras. La realidad de hoy, sin embargo, es que
muchos han ido en lnea as como la introduccin de Internet de slo los productos
para competir con los bancos puramente online. Si bien estos bancos tradicionales
atienden principalmente a los antiguos clientes, los expertos dicen que tambin deben
mantenerse al da con las tendencias y de atender a los ms jvenes, con experiencia
en Internet, si as lo desean los clientes para atraer a ms clientes.

Y el toque personal de seguridad son las principales consideraciones para las personas
que optan por utilizar los bancos tradicionales. La mayora de ellos dicen haber
contacto humano hace que se sientan cmodos cuando la banca. Algunos se sienten
seguros cuando depsito en efectivo a travs de un verdadero narrador.

Banca online

Banca en Internet es en gran medida el mismo que cuando usted hace las
transacciones en un banco. La nica diferencia es que usted est utilizando una
computadora en lugar de un documento o por telfono para acceder a su cuenta y la
informacin de la conciliacin de pagos y declaraciones. No hay necesidad de ir a una

oficina local que pueda realizar diversas tareas financieras en la comodidad de tu

hogar u oficina, en unos pocos clics.

Una de las principales ventajas de la banca por Internet es que sea rentable. Algunos
bancos cobran tasas menor si utiliza sus servicios de banca en lnea. Tambin, ya que
no necesita conmutar o conducir a una sucursal local, de guardar el dinero y el gas.
Adems, los bancos estn en condiciones de ofrecer ms productos y servicios que no
tienen los gastos generales, tales como la necesidad de pagar escrutadores.

Para personas muy ocupadas como viajeros frecuentes, los profesionales y

empresarios, la banca en lnea es muy opcin ideal. Dado que estas personas
necesitan para hacer un seguimiento de sus finanzas y otros asuntos urgentes, aun
cuando en otros lugares o en el extranjero, an pueden tener acceso a sus cuentas a
travs de Internet.
Banca en lnea se prev ampliar en un 55 por ciento a 72 millones de hogares en
2011, segn un informe de Forrester Research. El objetivo son los usuarios de la
llamada Generacin Y o los nacidos en la dcada de 1970.

Y as, con estas dos opciones a disposicin de los consumidores de hoy, es fcil tomar
una decisin cuando se trate de banca y, tal vez incluso mejor si se utiliza tanto.