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Seguro de
Automviles
Evolucin y Comportamiento
del Ramo de Automviles
Viviana Vanegas, Carlos Varela / Junio de 2011
El seguro de automviles en Colombia representa el 14,5% de las primas
totales de la industria aseguradora, convirtindose en uno de los ramos de
mayor importancia para el sector. El presente captulo relaciona el origen de la
cobertura, su evolucin, su estado actual y los retos y perspectivas que enfrenta
a futuro en nuestro pas.
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Seguro de Automviles
1. HISTORIA DEL SEGURO DE AUTOMVILES
La pliza de automviles protege al asegurado contra los riesgos que se deri-
van de la actividad de conduccin de un vehculo, entre los que se encuentran
los daos totales o parciales y el hurto total y parcial. Al mismo tiempo, este
seguro ofrece una proteccin al patrimonio del asegurado por las afectaciones
que pueda tener, si resulta civilmente responsable, por los daos ocasionados a
bienes de terceros y lesiones o muerte ocasionadas a terceras personas.
El seguro de automviles tiene su origen en el amparo de responsabilidad civil
y su origen puede determinarse en el ao de 1821, fecha en la que se dict
en Pars una ordenanza de polica, por la cual se dispona que cada cochero
de plaza deba consignar 20 cntimos diarios de su salario, que constitua un
depsito para el pago de multas y para la reposicin de daos (Escobar, 1960).
Para el ao de 1825, en Francia, se form una entidad para otorgar el seguro de
responsabilidad civil para los conductores de vehculos y coches. Sin embargo
la primera pliza de seguros de automviles fue expedida el 2 de junio de 1902
por la Boston Insurance Company de los Estados Unidos.
El seguro de automviles ha tenido un importante desarrollo desde su origen
hasta la actualidad. La cobertura principal de este ramo fue y sigue siendo, en
la mayor parte de los pases industrializados, la cobertura de responsabilidad
civil. A travs de los aos, diferentes legislaciones en el mundo han motivado
a los conductores para que adquieran este tipo de amparo. En su evolucin el
seguro de automviles incorpor la proteccin de la inversin que representa
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Fasecolda 35 aos
el vehculo en s mismo, cuidando as el patrimonio del propietario. De esta
manera, se abri el camino hasta llegar a las caractersticas del producto que se
comercializa en la actualidad.
Es importante sealar que la obligatoriedad del amparo de responsabilidad
civil, o la creacin de incentivos fuertes para adquirir el mismo, es comn en
economas desarrolladas. En la mayor parte de pases emergentes el seguro
obligatorio de responsabilidad civil no existe y, en algunos de ellos como es el
caso colombiano, se han creado seguros obligatorios como el SOAT, los cuales
no necesariamente se equiparan a las coberturas obligatorias mencionadas, pero
que contribuyen de gran manera a la proteccin de las vctimas de accidentes
de trnsito.
Dado que el vehculo se convirti en un bien indispensable para la sociedad,
de igual manera el seguro de automviles ha resultado ser un instrumento de
gran utilidad para los propietarios. En economas como la colombiana, las
transformaciones de este seguro estarn principalmente infuenciadas por las
decisiones de carcter normativo que tome el regulador; y adicionalmente, por
los cambios de oferta y demanda en el mercado de automviles.
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Seguro de Automviles
2. EL SEGURO DE AUTOMVILES EN COLOMBIA
En Colombia el seguro de automviles inici en 1930, cuando la Compaa
Colombiana de Seguros estableci esta nueva lnea de negocios.
El desarrollo del seguro de automviles estuvo acompaado por el crecimiento
de las ciudades, la paulatina construccin de vas de comunicacin entre los
centros urbanos, el establecimiento de ensambladoras nacionales, la gnesis y
el desarrollo del servicio pblico y la apertura econmica que permiti la libre
importacin de vehculos, entre otros factores.
2.1. Medida de la concentracin del mercado de seguros de
automviles
El ramo de automviles ha sido comercializado por varias compaas a lo lar-
go de su historia. En 1975, de acuerdo con los datos histricos del gremio, 36
compaas ofrecan plizas de automviles, cifra que se ha venido reduciendo
hasta ubicarse en 16 compaas de seguros en la actualidad. Con el propsito de
conocer si el mercado del seguro de automviles est concentrado, se relaciona
en la Grfca No. 1 el ndice de Herfndahl.
Este ndice es una medida de la concentracin econmica de un mercado.
Un mayor ndice revela un mercado ms concentrado y, por tanto, un menor
nivel de competencia. Por el contrario, a menor ndice de Herfndahl, menor
concentracin del mercado y, consecuentemente, se espera mayor competencia
entre los participantes.
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Seguro de Automviles
El Grfco No. 1 muestra el nmero de compaas que ofrecen dentro de su
portafolio de servicios el ramo de automviles para el perodo 1975-2010, as
como el ndice de Herfndahl para el mismo perodo de estudio.
Como se puede observar, a partir de la apertura de mercado el nmero
de compaas que explotaban el ramo se comenz a reducir de manera
importante. De 30 compaias que ofrecan este seguro en 1990, stas se
redujeron a 22 en el ao 2000. Esta reduccin coincidi con la crisis fnan-
ciera de fnales de los aos noventa, y produjo una reduccin en los niveles
de competencia del mercado.
A pesar de la salida de compaas del mercado del seguro de automviles, el
ndice de Herfndahl no ha sufrido grandes cambios; aunque desde al ao 2006,
este ndice ha venido presentando aumentos cada ao. De acuerdo con la litera-
tura sobre el tema, un ndice de Herfndahl se interpreta de la siguiente manera:
x < 0,1 Mercado poco concentrado
ndice de Herfndahl 0,1 < x < 0,18 Moderada concentracin
x > 0,18 Mercado altamente concentrado
De acuerdo con lo anterior, el mercado de seguros de automviles sigue tenien-
do una baja concentracin y por tanto resulta ser un ramo donde se presenta
alta competencia entre las compaas que lo ofrecen, teniendo esta situacin
benefcios sobre los consumidores.

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2.2. Las coberturas del ramo de autos en la actualidad
La pliza voluntaria de automviles que se ofrece en el mercado colombiano
est compuesta bsicamente por tres coberturas: daos, hurto y responsabilidad
civil. A las dos primeras coberturas se les denomina comnmente coberturas de
casco, mientras que responsabilidad civil es conocida en el lenguaje asegurador
como RC
1
. Es importante advertir que el seguro de automviles en el pas no
es de carcter obligatorio.
La legislacin colombiana contempl la creacin de un seguro obligatorio de
accidentes de trnsito, conocido por sus siglas como SOAT, que ofrece una serie
de coberturas a todas las personas que resulten involucradas en un accidente
de trnsito en el territorio nacional. Es importante sealar que este seguro
obligatorio no est relacionado con el seguro de automviles y por tanto, sus
fnalidades y naturaleza son distintas.
El siguiente cuadro (Tabla No. 1) muestra las principales diferencias entre el
SOAT y el seguro voluntario de automviles
1 Las coberturas de casco pueden referirse slo a los amparos de daos para separarlos de los amparos
de hurto.
Coberturas SOAT Seguro de automviles
Lesiones propias o muerte del asegurado
Lesiones personales a terceros
Daos al vehculo propio
Daos a bienes de terceros
Hurto del vehculo
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No
No
No
No
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Si
Si
Si
Tabla 1
Coberturas de los Seguros de Automviles y SOAT
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Seguro de Automviles
La cobertura de responsabilidad civil del seguro de automviles opera siem-
pre en exceso del SOAT cuando se presentan lesiones o muerte a una o ms
personas.
Debido a que el seguro de automviles es en realidad una coleccin de cobertu-
ras cuyas caractersticas diferen entre s, el asegurador se enfrenta a la necesidad
de conocer en profundidad los elementos que determinan el comportamiento
de cada cobertura, de manera que pueda asignar adecuadamente el valor de las
primas y administrar efcientemente el costo de los siniestros.
2.2.1. La naturaleza de la cobertura de daos
Esta cobertura ofrece al asegurado la reparacin de su vehculo si presenta daos
parciales por la ocurrencia de un accidente, lo mismo que una indemnizacin
por prdida total en caso que se presenten daos irreparables al automotor.
En trminos generales, la prdida total se establece si la cuanta de la repara-
cin de los daos generados en el siniestro supera un valor que, en promedio,
equivale al 75% del valor comercial del automotor en el momento del siniestro.
La cobertura de daos est relacionada principalmente con la ocurrencia de
accidentes.
El costo de la cobertura de daos est en funcin de la frecuencia y severidad de
los accidentes ocurridos. La frecuencia mide el nmero de accidentes ocurridos
en un perodo de tiempo, mientras que la severidad de los siniestros depende
del costo de los repuestos, el costo de la mano de obra y el valor comercial de
los vehculos. En este contexto, resulta fundamental diferenciar las prdidas
totales con respecto de las prdidas parciales para analizar de manera adecuada
esta cobertura.
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2.2.2. La naturaleza de la cobertura de hurto
Como su nombre lo indica, esta cobertura ofrece una proteccin al asegurado
contra el hurto total o parcial que sufra su vehculo durante la vigencia del
contrato. El costo de esta cobertura se relaciona principalmente con el ndice
de hurto de vehculos y el precio de las autopartes.
En los ltimos aos, Colombia ha experimentado una disminucin importante
en el nmero de vehculos hurtados gracias a la accin de las autoridades, tal y
como se evidenciar ms adelante.
2.2.3. La naturaleza de la cobertura de Responsabilidad Civil
La cobertura de Responsabilidad Civil en el seguro de automviles tiene como
propsito resarcir los daos producidos por el asegurado a los bienes de terceros
si ste resulta responsable de los mismos. De igual manera, la cobertura pretende
indemnizar los daos producidos por muerte o lesin a terceras personas al
establecerse la responsabilidad del asegurado.
La importancia de esta cobertura para el asegurado se fundamenta en la mag-
nitud de las posibles afectaciones a su patrimonio, especialmente si resulta
responsable por lesiones o muerte a terceros. Una cobertura tpica de responsa-
bilidad civil tiene un valor asegurado que supera varias veces el valor comercial
del vehculo.
Dado que la cobertura de responsabilidad civil est relacionada tanto con los
daos a bienes de terceros (generalmente otros vehculos) como con lesiones y
muertes a terceras personas, el costo de esta cobertura se explica por los niveles
de accidentalidad, el valor comercial de los vehculos y el costo de reparacin
(mano de obra y repuestos) que se presentan en el mercado, tal y como sucede
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Seguro de Automviles
con las coberturas de daos. En cuanto a lesiones o muertes a terceros, las
caractersticas de esta cobertura se basan en la jurisprudencia vigente respecto
de las indemnizaciones a que haya lugar por parte del responsable. Elementos
como el dao emergente, el lucro cesante y el dao moral, forman parte de la
estimacin del monto de la indemnizacin para estos casos.
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3. COMPORTAMIENTO HISTRICO Y EVOLUCIN
Esta seccin analiza el comportamiento de las primas emitidas para el ramo
desde el ao de 1975 hasta 2010, relacionando este rubro con el comportamiento
del Producto Interno Bruto (PIB) y la venta de vehculos.
En este anlisis se destacan tres perodos de importancia para el ramo. El pri-
mero, antes de la apertura econmica (1975-1990), poca en la cual las tarifas
estaban controladas por la Superintendencia Bancaria. Dentro del proceso de
tarifacin se tena en cuenta el punto de vista tcnico en la estructuracin de las
tarifas uniformes de mercado. El segundo perodo corresponde a los aos 1990-
2000, donde se evidenciaron los cambios que gener la liberacin del mercado
de seguros y la apertura econmica. Finalmente, el tercer perodo corresponde
a la primera dcada del siglo XXI, entre el ao 2000 y el ao 2010. En este pe-
rodo se present un auge en la venta de vehculos y un crecimiento importante
en las cifras del ramo, a excepcin del ao 2008, donde las primas presentaron
decrecimiento como consecuencia de la crisis fnanciera ocurrida en esa poca.
3.1 Comportamiento de las primas del ramo de automviles
El Grfco No. 2 muestra el comportamiento de las primas del ramo de auto-
mviles desde el ao 1975 hasta el 2010 en millones de pesos constantes
2
. En
este grfco se evidencia el crecimiento que han presentado las primas emitidas.
En el perodo de anlisis las primas presentaron un incremento real promedio
del 6% anual.
2 Pesos constantes a diciembre de 2010
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Existe una fuerte relacin entre el comportamiento de la economa y el com-
portamiento de la produccin de este ramo. Un anlisis preliminar del Grfco
No. 2 seala que entre los aos 1975 y 1990 se present un crecimiento rela-
tivamente estable, infuenciado en mayor medida por el costo de las primas y
no por el nmero de vehculos asegurados. Este comportamiento se debi a
que el mercado asegurador estaba bajo un control de precios, al tiempo que la
importacin y venta de vehculos estaba igualmente restringida.
Entre 1990 y 2010, las primas tuvieron un comportamiento fuctuante, explicado
fuertemente por los ciclos econmicos. En el ao 1990 se presenta la apertura
econmica y la libertad del mercado que explicara, en parte, el crecimiento de
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Crecimiento real P.E.

Crecimiento: PIB vs. Primas Autos
Fuente: Fasecolda.
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las primas a un ritmo importante. Posteriormente, las primas emitidas caen
por efecto de la crisis, fnanciera que vivi el pas en 1998. Los aos sucesivos
a la crisis las primas parecen estabilizarse para luego presentar crecimientos
importantes hasta el ao 2007. En el ao 2008 las primas caen levemente
infuenciadas principalmente por el efecto que tiene en la economa la crisis
fnanciera internacional. Por ltimo, superados los efectos de esta crisis y con
una economa nacional creciendo a un ritmo importante, en el ao 2010 las
primas repuntan en su comportamiento.
Al comparar el crecimiento de las primas emitidas con variables macroeco-
nmicas como la variacin del PIB en Colombia, se puede observar cmo
pequeas variaciones en ste representan cambios importantes en el seguro
de automviles.
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Fuente: Clculos propios basados en la informacin de Econometra.
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.
E
.
367
Seguro de Automviles
La apertura econmica y el comportamiento del PIB infuyeron el comporta-
miento de las primas emitidas del ramo. El Grfco No. 4 muestra el compor-
tamiento de la venta de vehculos en Colombia (no incluye motos). Se sealan
los tres momentos importantes que se han mencionado: la apertura en 1990,
la crisis econmica de 1998 y la crisis fnanciera internacional en 2008 que
afectaron igualmente a la venta de vehculos.
Como se puede ver en el Grfco No. 4, la compra de autos se elev signifca-
tivamente luego del proceso de apertura econmica, adicionalmente existe una
correlacin positiva entre la venta de vehculos y las primas emitidas como se
observa en el Grfco No. 5.
3.1.1. Prima promedio y el nmero de vehculos asegurados
La Cmara Tcnica de Automviles de Fasecolda inici desde el ao 2002 un
ambicioso proyecto para contar con cifras mensuales sobre las primas emitidas,
primas devengadas, siniestros incurridos, nmero de siniestros y nmero de
vehculos asegurados. Esto permiti a Fasecolda contar con datos adicionales
a los suministrados por las aseguradoras a la Superintendencia Financiera.
Junto con los datos de la Gua de Valores, se empez a obtener informacin
respecto a la prima promedio, valor de siniestro promedio y valores asegurados
promedio. En adicin a esto y con el propsito de contar con informacin
detallada del mercado para realizar anlisis de frecuencias y severidades por
cobertura, las compaas de seguros empezaron a suministrar informacin de
plizas y siniestros.

El siguiente anlisis se basa en la informacin proporcionada por estas cifras.
El perodo de anlisis es 2003 a 2010. Se tom el ao 2003 porque se consider
368
Fasecolda 35 aos
que los datos suministrados por las aseguradoras son confables desde ese ao.
Para explicar el comportamiento de las primas de autos, es necesario dividirla
en sus componentes, es decir, la prima promedio cobrada en el mercado (precio)
y del nmero de vehculos asegurados (cantidad). La ecuacin 1 muestra la
expresin de las primas emitidas en funcin del precio y las cantidades:
P
e
= P
*
Q Ecuacin 1
Donde:
P
e
: Prima Emitida
3
P: Prima Promedio
Q : Nmero de vehculos asegurados
La ecuacin 1 permiti encontrar que la prima media de mercado ha disminuido
en promedio en un 5,1% (valores reales), mientras que el nmero de vehculos
asegurados se ha incrementado en promedio en 10%. Lo que explica que el
comportamiento de las primas emitidas en este perodo es producto del mayor
nmero de vehculos asegurados (efecto cantidad) y no por incrementos en la
prima promedio (efecto precio).
El Grfco No. 6 muestra la tendencia que ha tenido la prima promedio en el
mes de diciembre entre los aos 2003-2010.
En el Grfco No. 7 se puede apreciar el comportamiento tanto de las cantidades
(Q) como de la prima promedio (P).
3 Prima emitida anualizada o prima producida en un ao. Si bien esta cantidad no es el monto exacto
de prima generada por el nmero de vehculos asegurados, por efectos contables o por la forma en
que se comercializa la prima (pago mensual), representa un proxy bastante confable de la emisin
que generan los riesgos vigentes.
369
Seguro de Automviles
El comportamiento de la prima media de mercado indicara que existe una
fuerte competencia de mercado en el perodo de anlisis. Las cifras muestran
que mientras en pesos constantes del 2010 un colombiano pagaba en promedio
1.615.664 por una pliza voluntaria de autos en el ao 2003, a diciembre de
2010 pagaba 1.118.052 en promedio. Sin embargo, para confrmar esta hiptesis
se hace necesario analizar si se presentaron en el mercado uno o varios de los
siguientes eventos:
Un decrecimiento en los valores asegurados promedio y/o en la tasa pro-
medio.
Una disminucin en los siniestros, explicada por una disminucin en la
frecuencia y/o en la severidad de las coberturas del ramo.
1.700.000
1.600.000
1.500.000
1.400.000
1.300.000
1.200.000
1.100.000
1.000.000
Prima promedio constante

Prima Promedio Constante
Prima promedio constante en pesos constantes de 2010.
D
i
c
-
0
3
D
i
c
-
0
4
D
i
c
-
0
5
D
i
c
-
0
6
D
i
c
-
0
7
D
i
c
-
0
8
D
i
c
-
0
9
D
i
c
-
1
0
1
.
6
1
5
.
6
6
4
1
.
5
2
7
.
5
5
6
1
.
4
0
1
.
0
3
6
1
.
4
0
5
.
7
7
6
1
.
3
3
6
.
4
5
8
1
.
2
3
0
.
6
0
1
1
.
1
6
2
.
9
5
2
1
.
1
1
8
.
0
5
2
370
Fasecolda 35 aos
Una disminucin en los gastos de operacin (menores gastos-mayor ef-
ciencia).
Un mejoramiento en las comisiones de intermediacin (menor valor de las
comisiones como porcentaje de las primas).
Como se podr ver ms adelante, sobre cada uno de estos factores se realiza un anlisis
que permite explicar de manera ms completa el comportamiento de las primas.
3.1.2. Comportamiento de la tasa promedio del mercado y del valor asegurado
El Grfco No. 8 muestra la evolucin que ha presentado la tasa promedio y el
valor asegurado promedio durante los aos 2003-2010.
1.700.000
1.600.000
1.500.000
1.400.000
1.300.000
1.200.000
1.100.000
1.000.000
900.000
1.800.000
1.600.000
1.500.000
1.400.000
1.200.000
1.000.000
800.000
600.000
400.000
Prima promedio Cte.
Nmero de Vehculos asegurados

Canudades vs. rlma romedlo
numero de vehlculos asegurados vs. rlma romedlo en pesos consLanLes de 2010.
P
r
i
m
a

p
r
o
m
e
d
i
o
n
u
m
e
r
o

d
e

v
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h
l
c
u
l
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s

a
s
e
g
u
r
a
d
o
s
D
i
c
-
0
3
D
i
c
-
0
4
D
i
c
-
0
5
D
i
c
-
0
6
D
i
c
-
0
7
D
i
c
-
0
8
D
i
c
-
0
9
D
i
c
-
1
0
371
Seguro de Automviles
La tasa se defne como la prima promedio sobre el valor asegurado promedio:

Donde:
T : Tasa promedio de mercado
P : Prima Promedio de mercado
V : Valor asegurado promedio
Se observa que tanto la tasa como el valor asegurado han presentado decreci-
mientos importantes en el perodo de anlisis, excepto por una leve recuperacin
41.000
40.000
39.000
38.000
37.000
36.000
35.000
34.000
33.000
0,0318
0,0326
0,0314
0,0312
0,0310
0,0308
0,0306
0,0304
0,0302
Tasa promedio
Vr. Aseg. Prom.

Tasa promedio del mercado Vs. Vr. asegurado prom. en miles de pesos constantes de 2010.
V
r
.

a
s
e
g
u
r
a
d
o

p
r
o
m
e
d
i
o

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n

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T
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m
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o

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n

n
i
v
e
l
e
s
D
i
c
-
0
7
J
u
n
-
0
8
D
i
c
-
0
8
J
u
n
-
0
9
D
i
c
-
0
9
J
u
n
-
1
0
D
i
c
-
1
0
M
a
r
-
1
1

T =
P
/
V
v
Ecuacin 2
372
Fasecolda 35 aos
de la tasa a diciembre de 2010, que no logra compensar el comportamiento de
la prima promedio porque el valor asegurado promedio contina decreciendo.
El decrecimiento de la tasa cobrada confrmara la fuerte competencia de las
aseguradoras, especialmente cuando las cifras muestran que el valor asegurado
promedio de los vehculos disminuye. Como se mencion anteriormente, es
necesario analizar si se presentaron cambios importantes en los siniestros, los
gastos de operacin o los gastos de intermediacin que justifquen de igual
manera el decrecimiento de la prima promedio.
3.2. Penetracin y Densidad
La penetracin y densidad son dos indicadores que permiten conocer la parti-
cipacin de los seguros en la economa de un pas y una aproximacin del gasto
anual en seguros per cpita respectivamente.
El Grfco No. 9 muestra que desde 1975 hasta 1989, un ao antes de la aper-
tura econmica, la penetracin fue aumentando hasta alcanzar el 0,44% del
PIB. Posterior a ese ao, este indicador disminuy y volvi a incrementarse
hasta alcanzar un pico de 0,6% en el ao 1994 siendo ste, uno de los mayores
registros histricos. Desde el 2005 se observa un comportamiento relativamente
estable en este indicador lo cual nos dice que las primas crecen a tasas similares
a las del PIB en este perodo de anlisis.
El Grfco No. 10 muestra el gasto per cpita en seguro de automviles. En
1985 los colombianos gastaban en seguro de autos un monto anual promedio
de $15.101, en 1990 $25.468 y a diciembre de 2010 $38.673
4
.
4 Cifras en pesos constantes de 2010
3 7 3
S e g u r o d e A u t o m v i l e s
0
.
6
%
0
.
5
%
0
.
4
%
0
.
3
%
0
.
2
%
0
.
1
%
0
.
0
%
1975
1976
1977
1978
1979
1980
1981
1982
1983
1984
1985
1986
1987
1988
1989
1990
1991
1992
1993
1994
1995
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010

P
e
n
e
t
r
a
c
i

n
P
e
n
e
t
r
a
c
i

n

R
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A
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l
e
s
.

P
E

c
o
n
s
t

/

P
I
B

c
o
n
s
t
374
Fasecolda 35 aos

3.3 Comportamiento de los siniestros. Frecuencia y Severidad
promedio por cobertura
El Grfco No. 11 muestra el comportamiento de los siniestros incurridos y las
primas emitidas entre los aos 1975 y 2010. La grfca muestra, como es de
esperar, que el comportamiento de las primas y los siniestros estn fuertemente
relacionados
5
. En el anlisis de los siniestros es importante destacar los datos
5 Esto es cierto especialmente para ramos masivos de alta frecuencia y baja severidad. Las primas
cobradas deben ser sufcientes para pagar los siniestros, los gastos y las comisiones. Bajo el supuesto
de que los gastos y las comisiones no sufren mayores cambios en el tiempo, el comportamiento de
las primas cobradas estn correlacionadas con el comportamiento de los siniestros en el largo plazo.
45,000
40,000
35,000
30,000
25,000
20,000
15,000
10,000
5,000
-
1
9
8
5
1
9
8
6
1
9
8
7
1
9
8
8
1
9
8
9
1
9
9
0
1
9
9
1
1
9
9
2
1
9
9
3
1
9
9
4
1
9
9
5
1
9
9
6
1
9
9
7
1
9
9
8
1
9
9
9
2
0
0
0
2
0
0
1
2
0
0
2
2
0
0
3
2
0
0
4
2
0
0
5
2
0
0
6
2
0
0
7
2
0
0
8
2
0
0
9
2
0
1
0
Grhco 10
Densidad
Densidad Ramo de Automviles.
Densidad Cte.
375
Seguro de Automviles
de dos perodos: la dcada de 1990-2000 y la dcada 2000-2010. De acuerdo
con las cifras del gremio, la primera dcada estuvo marcada por el hurto de
vehculos. Segn cifras proporcionadas por las aseguradoras, la frecuencia de
hurto en Colombia podra estar en el 1,5%. Es decir de cada 100 expuestos en
un ao se hurtaban 1,5 vehculos.
El Grfco 12 muestra el nmero de vehculos hurtados en Colombia y el
nmero de vehculos asegurados robados. Se puede observar que el fenmeno
alcanz su punto ms alto en el ao 2000, En este ao se hurtaron en el pas
2,000,000,000
1,800,000,000
1,600,000,000
1,400,000,000
1,200,000,000
1,000,000,000
800,000,000
600,000,000
400,000,000
200,000,000
-
Siniestros incurridos
Primas emitidas
rlmas Lmludas- - SlnlesLros lncurrldos en mlles de pesos consLanLes de 2010.
1
9
7
5
1
9
7
7
1
9
7
9
1
9
8
1
1
9
8
3
1
9
8
5
1
9
8
7
1
9
8
9
1
9
9
1
1
9
9
3
1
9
9
5
1
9
9
7
1
9
9
9
2
0
0
1
2
0
0
3
2
0
0
5
2
0
0
7
2
0
0
9

rlmas Lmludas vs. SlnlesLros lncurrldos
376
Fasecolda 35 aos
33.135 automotores, de los cuales 18.230 eran vehculos diferentes de motos.
En el mismo ao se hurtaron 10.187 automotores asegurados, de los cuales
1.821 fueron motos y 9.067 vehculos diferentes de motos.
Por su parte, en el ao 2010 se hurtaron 18.102 automotores en Colombia, de
los cuales 11.008 eran motos y 7.094 eran vehculos diferentes de motos. Es
claro que el nmero de expuestos es considerablemente mayor que los que se
presentaron en el ao 2000, por ello, la frecuencia de hurto, como se corrobora
ms adelante, cay hasta alcanzar el 0,4%.
Frecuencia por cobertura
Como se mencion anteriormente, las compaas de seguros empezaron a sumi-
nistrar cifras mensuales de primas, siniestros, nmero de asegurados y nmero de
siniestros a partir del ao 2002. Consolidada esta encuesta, se abord un nuevo
proyecto cuyo propsito fue contar con informacin detallada de los portafolios
de las compaas a nivel de produccin (pliza a pliza) y de siniestros (riesgo
a riesgo). Este proyecto, que requiri una decidida participacin de las reas de
20,000
15,000
10,000
5,000
0
Vehculos diferentes de motos hurtados
Grhco 12
Vehculos: hurtados Vs. hurtados asegurados
Nmero de vehculos hurtados Nmero de vehculos hurtados asegurados
1
9
9
8
1
9
9
9
2
0
0
0
2
0
0
1
2
0
0
2
2
0
0
3
2
0
0
4
2
0
0
5
2
0
0
6
2
0
0
7
2
0
0
8
2
0
0
9
2
0
1
0
377
Seguro de Automviles
tecnologa de las compaas, le permiti al gremio contar con informacin del
comportamiento de las frecuencias y severidades por cobertura de los siniestros
del ramo. Se cuenta con cifras representativas de mercado de estos indicadores
desde el ao 2007, razn por la cual el anlisis por cada una de las coberturas
se presentan desde esta fecha a 2010.
La frecuencia muestra el nmero de siniestros que suceden en un ao sobre el
nmero de expuestos
6
en ese mismo perodo, mientras que la severidad corres-
ponde al valor promedio del siniestro para cada una de las coberturas.
6 El nmero de expuestos est referido a un ao. Es decir que la frecuencia es el nmero de siniestros
ocurridos en un ao sobre el nmero de riesgos expuestos durante ese ao. Si un riesgo tuvo una
pliza vigente durante seis meses, por ejemplo, se dice que estuvo expuesto 0,5 aos.
14,0%
12,0%
10,0%
8,0%
6,0%
4,0%
2,0%
0,0%
PTD PPD PTH PPH R. Civil
Fuente: Benchmark Autos.
Grhco 13
Frecuencia
Dic-2007 Dic-2008 Dic-2009 Dic-2010
0
,
7
%
0
,
7
%
0
,
8
%
0
,
5
%
0
,
4
%
0
,
4
%
0
,
4
%
0
,
4
%
0
,
3
%
0
,
6
%
0
,
7
%
0
,
4
%
3
,
9
%
3
,
9
%
3
,
7
%
9
,
9
%
3
,
7
%
1
3
,
1
%
1
2
,
6
%
1
1
,
6
%
378
Fasecolda 35 aos
En el Grfco No. 13 se observa que el nmero promedio de siniestros ha
disminuido en los ltimos 4 aos por cada uno de los amparos.
Las cifras muestran que la mayor frecuencia est representada por las prdidas
parciales daos (PPD), seguida la cobertura de responsabilidad civil (RC), las
prdidas totales daos (PTH) y las prdidas parciales hurto (PPH).
Es interesante analizar el comportamiento de cada uno de estos amparos. La
frecuencia media de mercado para las prdidas parciales ha disminuido de 13,1%
a 9,9%. Lo mismo pasa con la frecuencia de prdida total que pasa de 0,7% a
0,4% en el perodo de estudio. Como se mencion al inicio de este captulo,
el comportamiento de las frecuencias de las coberturas de daos se explica
250.000
230.000
210.000
190.000
170.000
150.000
130.000
110.000
90.000
70.000
50.000
Grhco 14
Nmero de accidentes en Colombia 2000 - 2010
Nmero de accidentes en Colombia.
2
0
0
0
2
0
0
1
2
0
0
2
2
0
0
3
2
0
0
4
2
0
0
5
2
0
0
6
2
0
0
7
2
0
0
8
2
0
0
9
2
0
1
0
379
Seguro de Automviles
principalmente por la accidentalidad. Una disminucin en estas frecuencias
estara explicada en una disminucin en la accidentalidad vial.
El Grfco No. 14 muestra las cifras de accidentalidad vial entre el ao 2000
y el ao 2010
7
. Los datos muestran que la accidentalidad vial en Colombia ha
disminuido en los ltimos aos. En este sentido, la disminucin de las frecuen-
cias en las coberturas de daos estara explicada en parte por la disminucin
en la accidentalidad vial en la Nacin.
Por su parte, la frecuencia de hurto present una disminucin importante. Como
se explic anteriormente, esta disminucin se explica por el decrecimiento en el
hurto de vehculos a nivel nacional, tal y como se muestra en el Grfco No. 12.
7 Datos del Fondo de Prevencin Vial. Cifras a diciembre estimadas con base en el documento
Estadsticas de Accidentalidad en la Comunidad Andina http://estadisticas.comunidadandina.
org/eportal/contenidos/1624_8.pdf
Accidentalidad val en Colombia
Ao No. Accidentes
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010*
231,974
239,838
189,933
209,904
229,184
185,697
186,362
185,484
186,229
175,872
163,561
Tabla 2
Fuente: Fondo de Prevencin Vial.
380
Fasecolda 35 aos
Las cifras de frecuencia de la cobertura de responsabilidad civil presenta un leve
decrecimiento del 3,9% al 3,7%. Esta cobertura merece un anlisis particular
porque los siniestros de responsabilidad civil deben separase en dos: los sinies-
tros por daos a bienes y los siniestros por lesiones o muerte a terceras personas.
En el momento de la edicin de este documento Fasecolda no cuenta con
informacin que permita establecer la frecuencia de esta cobertura separando
los daos a bienes de las muertes o lesiones a personas. Sin embargo, como se
mostrar ms adelante, se cuenta con informacin que muestra que la severidad
en la cobertura de lesiones y muerte a terceras personas est en aumento.
Severidad por cobertura
Como se ha explicado anteriormente, la severidad es el valor medio del siniestro.
Gracias a la informacin suministrada por las aseguradoras, es posible tener
una referencia del comportamiento del valor medio de los siniestros en cada
cobertura. De nuevo, las cifras analizadas corresponden al perodo 2007-2010
por las razones antes expuestas.
En la Tabla No. 3 se observa el valor promedio del siniestro para el mes de
diciembre entre los aos 2007-2010 por cada uno de los amparos.
Vr. Prom. Siniestro Dic - 2007
Dic - 2008 Dic - 2009 Dic - 2010
PTD
PPD
PTH
PPH
R. CIVIL
28.647.615
4.172.266
24.813.076
5.150.737
4.443.962
26.421.437
3.820.604
23.305.273
4.029.165
3.661.513
24.900.204
3.619.509
24.471.930
2.788.558
3.548.348
23.944.578
3.502.281
24.696.970
3.164.500
2.928.356

Tabla 3
Fuente: Benchmark autos
*Cifras dadas en pesos constantes de 2010.
381
Seguro de Automviles
Los datos de la Tabla No. 3 muestran que el valor medio en las coberturas
de daos (PPD y PTD) ha disminuido en pesos constantes. Esto se explica
principalmente por el fortalecimiento del peso en el perodo de anlisis. La
Grfca No. 15 muestra el comportamiento de la TRM entre 2007 y el 2010.
Valor medio de siniestros RC Personas
(Cifras en miles de pesos corrientes)
Ao Lesiones Muertes
2006
2007
2008
2009
2010
$ 6,536
$ 6,373
$ 5,849
$ 6,052
$ 8,420
$ 31,385
$ 36,219
$ 32,832
$ 53,314
$ 49,252
Tabla 4
2,400
2,300
2,200
2,100
2,000
1,900
1,800
1,700
Grhco 1S
TRM Real
2007 2008 2009 2010
2
,
3
5
5
2
,
0
6
9
2
,
2
2
5
1
,
8
9
8
TRM Real
382
Fasecolda 35 aos
En el caso de hurto, la severidad se ha mantenido relativamente constante. Este
comportamiento tiene explicacin en las marcas, tipos y modelos de vehculos
que se hurten, que se sale del propsito de este documento.
Las cifras muestran igualmente que la severidad de la cobertura de responsa-
bilidad civil ha disminuido. Sin embargo, tal y como se explic anteriormente,
es necesario analizar esta cobertura separando daos a bienes de lesiones y
muerte a terceras personas.
La Tabla No. 4 muestra el resultado de los valores medios de los siniestros de
responsabilidad civil por lesiones a terceros y por muertes a terceras personas.
Mientras que en el ao 2006 las compaas de seguros pagaron, en promedio,
$6.536.000 por cada lesionado que ocasion sus asegurados, en el ao 2010
esta cifra subi a $8.420.000.
En el caso de las indemnizaciones por muerte a terceras personas, las cifras
muestran un comportamiento ms dramtico. Mientras que en el ao 2006, en
promedio, las aseguradoras pagaron indemnizaciones equivalentes a $31.385.000
por este concepto, esta suma se increment a $49.252.000 para el ao 2010.
Las cifras muestran que, a pesar que la severidad total de la cobertura de responsabi-
lidad civil disminuye, las indemnizaciones por lesiones y muerte a terceras personas
han aumentado. Por qu entonces disminuye la severidad en toda la cobertura de
responsabilidad civil? La respuesta est en que el nmero de siniestros por daos a
bienes de terceros es muy alto y los valores medios, como sucede en las coberturas
de daos, disminuye. El efecto neto muestra a esta cobertura disminuyendo su se-
veridad pero un anlisis ms detallado muestra que en el caso de lesiones y muerte
a terceras personas, la severidad por el contrario ha aumentado.
383
Seguro de Automviles
3.4. Siniestralidad del ramo
El Grfco No. 16 muestra la siniestralidad cuenta compaa desde 1975 hasta
2010. Entre 1975 y el ao 2000 la siniestralidad vara entre 55% y 70% aproxi-
madamente. En ausencia de datos que permitan realizar un anlisis detallado
tanto del comportamiento de las primas (cantidades aseguradas, primas pro-
medio, tasas y valores asegurados) como de los siniestros (severidad y frecuencia
por cobertura), slo se pueden inferir ciertos comportamientos antes y despus
de la apertura en 1990.
En este sentido, entre 1975 y 1990 se observa un ciclo completo en el compor-
tamiento de la siniestralidad. Con un mercado controlado presumiblemente el
aumento o disminucin en la siniestralidad se present porque las primas no
fueron ajustndose al ritmo en que los siniestros incurridos lo exigan. Despus
de 1990 la siniestralidad se mantiene hasta aproximadamente la poca de la
crisis fnanciera en 1999.
90%
80%
70%
60%
50%
40%
Grhco 16
Siniestralidad Cuenta Compaa
Siniestralidad Cuenta Compaa
1
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384
Fasecolda 35 aos
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1 9 8 3
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385
Seguro de Automviles
Los datos nos permiten inferir que entre el 2000 y el 2003, la mejora en la
siniestralidad estuvo infuenciada principalmente por la disminucin del hurto
de vehculos. Desde el ao 2003 hasta el ao 2010, los anlisis preliminares nos
permiten deducir que el aumento en la siniestralidad se debe principalmente a
la disminucin de la prima promedio de mercado y el aumento en los vehculos
asegurados, porque tanto la frecuencia y la severidad de las diferentes coberturas
del ramo estn disminuyendo.
Es importante anotar que una disminucin en la frecuencia y severidad en las
coberturas no se traduce necesariamente en una disminucin del monto de los
siniestros. Esto se explica porque el nmero de vehculos asegurados aumenta
de manera importante infuenciando, como se explic, tanto las primas como
los siniestros en sus montos absolutos.
El Grfco No. 17 muestra el comportamiento de las cifras totales de primas
devengadas y los siniestros incurridos del ramo.
3.5. Comportamiento de los Gastos y Comisiones

En el Grfco No. 18 se observan las comisiones como porcentaje de las primas
emitidas. Los datos son los acumulados al mes de diciembre entre los aos
1998-2010
8
.
Las cifras muestran que las comisiones a intermediarios en los seguros de au-
tomviles, como porcentaje de las primas emitidas, han oscilado entre el 11,6%
y el 14% con una media del 13%.
8 La informacin de los gastos y las comisiones para el ramo estn disponibles desde el ao 1998.
386
Fasecolda 35 aos
En el Grfco No. 19 se muestra el comportamiento de los gastos como por-
centaje de las primas emitidas durante los aos 1998-2010.
Los gastos de administracin y personal, como porcentaje de las emitidas han
oscilado entre el 25% y el 28% y en promedio son el 27% de las primas.
Como se puede observar en las cifras, con excepcin de algunos aos tanto
los gastos como las comisiones han permanecido fuctuando alrededor de un
promedio y no se han alejado del mismo. Esto es importante en el anlisis
del resultado tcnico del ramo que puede explicarse, en su mayor parte, por el
comportamiento de la produccin y los siniestros
9
.
9 Es importante agregar que la retencin del ramo se ha mantenido relativamente constante en este
16,0%
14,0%
12,0%
10,0%
8,0%
6,0%
4,0%
2,0%
0,0%
Com / Primas
Grhco 18
Comisiones
Comlslones como porcenLa[e de las prlmas emludas.
1
9
9
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9
9
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0
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1
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1
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1
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1
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1
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1
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1
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%1
4
,
0
%
1
3
,
8
%
1
3
,
2
%
387
Seguro de Automviles
3.6. Resultado Tcnico del Ramo de Automviles
El Grfco No. 20 muestra el resultado tcnico del ramo de automviles, este
resultado esta dado en millones de pesos constantes de 2010 y se observan datos
acumulados a diciembre entre los aos 1998 y 2010.
En el ao 2000 el ramo de automviles present una de las mayores prdidas
negativas en el perodo analizado. Esta prdida tcnica alcanz los $238.157
millones. En estos doce aos, el ramo ha sido tcnicamente positivo en cuatro
aos (2002 a 2005).
perodo de anlisis. De acuerdo con las cifras de Fasecolda esta retencin promedia el 94,8% en los
ltimos cinco aos (2005-2010).
30,0%
25,0%
20,0%
15,0%
10,0%
5,0%
0,0%
Gastos / Primas
Grhco 19
Gastos
CasLos como porcenLa[e de las prlmas emludas.
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2
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2
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2
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2
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2
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,
6
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2
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,
7
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2
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,
2
%
2
7
,
6
%
2
8
,
3
%
388
Fasecolda35aos
Debido a que tanto los gastos como las comisiones han sido relativamente
constantesenlosltimosaos(enpromediolosgastosrepresentanel27%de
lasprimasylascomisionessonenpromedioel13%delasprimas)ysegnel
comportamientoanalizadodelasprimasylossiniestros,elresultadotcnico
negativoseexplicaprincipalmenteporunafuertecompetenciaentrelascom-
paasquehadisminuidolosingresosporprimas,queresultaninsufcientes
en algunos aos para pagar los siniestros, la intermediacin y los costos de
operacindelnegocio.
Se debe tener en cuenta que en el resultado tcnico no se est teniendo en
cuentaelresultado,fnancierodelasreservastcnicas.
200,000
100,000
-
(100,000)
(200,000)
(300,000)
Grhco 20
Resultado tcnico automviles
Fuente: Fasecolda
Resultado Tcnico Automviles en millones de pesos constantes de 2010.
1
9
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1
5
,
6
6
3
6
,
9
1
3
389
Seguro de Automviles
4. RETOS Y PERSPECTIVAS DEL RAMO DE
AUTOMVILES
El ramo de automviles se enfrenta a un futuro lleno de retos que implicar de
parte de las compaas de seguros no slo una gran preparacin sino grandes
cambios en la forma en que se comercializa y opera el ramo. En la actualidad
se vislumbran dos grandes cambios en el futuro inmediato y a mediano plazo
que infuenciarn de manera decisiva el ramo. Estos son: el cambio previsto
en el rgimen de reservas y la evolucin de la responsabilidad civil en el ramo.
Por su parte el mayor reto que enfrenta el sector asegurador en este ramo es
superar la barrera del 30% de aseguramiento sobre el parque automotor que
transita actualmente en las carreteras colombianas.
4.1 Cambio en el rgimen de reservas. La reserva de sufciencia de primas
Tal y como se explic anteriormente, el ramo de automviles ha presentado, en
la mayor parte del tiempo de anlisis, resultados tcnicos negativos
10
. El cambio
en el rgimen de reservas para todos los ramos en el sector asegurador, tendr una
infuencia especial en la constitucin de lo que se ha llamado reserva de sufciencia
de primas, que exigir a las compaas de seguros que sus ingresos por primas
y los resultados de las inversiones de las reservas del ramo sean sufcientes para
pagar los siniestros y el costo de operacin en cada lnea de negocio
11
.
10 El anlisis de los resultados tcnicos del ramo se hizo entre 1998 y 2010. En este tiempo slo entre
los aos 2002 a 2005 el ramo present resultados tcnicos positivos.
11 Se tomarn en cuenta los ingresos reales de las inversiones, sin contemplar la valoracin de las
mismas.
390
Fasecolda 35 aos
Para el ramo de automviles esto deber tener grandes implicaciones. Es proba-
ble que se deban hacer ajustes a los ingresos de primas, a la vez que se generarn
presiones para aumentar la efciencia reduciendo o manteniendo los costos
de operacin e, incluso, puede plantear un panorama diferente a cierto tipo
de comisiones. Las compaas que tarifan basados en tasas
12
debern migrar
hacia esquemas ms sofsticados de asignacin de precios para poder identifcar
nichos de mercado, diferenciar tipos de riesgo y obtener diferentes precios para
su portafolio (o segmentos del mismo)
13
. En este sentido, la adecuada identif-
cacin del riesgo deber ser la premisa para la operacin del ramo.
Dado que el riesgo est representado no slo en el tipo de vehculo, el costo
promedio de su reparacin y el costo de los repuestos (sumado a las negocia-
ciones que la compaa pueda realizar con los proveedores de mano de obra),
la aseguradora deber recopilar informacin que le permita tener un mejor
conocimiento del asegurado. Variables como edad, sexo, profesin, lugar de
residencia, lugar de trabajo, nmero de hijos, edad de los hijos e informacin
del conductor frecuente, sern determinantes para utilizar modelos actuariales
ms acertados en el reconocimiento del riesgo.
Algunas aseguradoras podrn sofsticar an ms la forma en que tarifan. Existen
en el mercado asignaciones de precios basados en la forma, distancia y recorridos
de los asegurados. Pay as You Drive, por ejemplo, es una metodologa que,
basada en el monitoreo de la conduccin del asegurado o conductor frecuente
del vehculo, ayuda a establecer primas puras a los actuarios porque registra
como ninguna otra metodologa, el comportamiento del riesgo.
12 Tarifa con base en el valor del vehculo solamente.
13 Esto se hace utilizando tcnicas actuariales sofsticadas como los Modelos Lineales Generalizados
(GLM) por sus siglas en ingls. Estos modelos entregan Actuarial Prices, Street Prices y Walk Away
Prices, entre otros.
391
Seguro de Automviles
La reserva de insufciencia de primas para ramos que proporcionan un fujo de
caja importante como automviles, generar cambios adicionales en el manejo
fnanciero de la aseguradora, especialmente en compaas con producciones
importantes en el ramo.
El nuevo rgimen modifcar tambin la reserva de siniestros incurridos pero
no avisados, conocidos por sus siglas en ingls como IBNR. Esto es especial-
mente importante para los siniestros por responsabilidad civil que tienen un
desarrollo mucho ms extendido en el tiempo que las reservas por daos. La
utilizacin de metodologas actuariales para esta nueva reserva, como el uso de
tringulos, har que las cifras contables de la aseguradora se acerquen ms a la
realidad del negocio y garantiza que las tarifas se adecuan de mejor manera al
riesgo asumido.
4.2 Evolucin de la cobertura de Responsabilidad Civil
Sin duda, las coberturas de daos que hoy representan cerca del 72% de los
siniestros pagados en el ramo
14
, pasarn a ocupar un segundo lugar despus de
la cobertura de Responsabilidad Civil
15
.
La mayor parte de las legislaciones en pases de economas desarrolladas crean
fuertes incentivos o seguros obligatorios para que los propietarios de vehculos
adquieran coberturas de responsabilidad civil. Esto hace que los afectados por
accidentes de trnsito puedan contar con una proteccin cada vez ms completa
y de mayores cuantas. Si bien las legislaciones en estos pases son dismiles en
muchos sentidos, el estudio contratado por Fasecolda con la Universidad de
14 Cifras a diciembre de 2010. No incluye responsabilidad civil daos a bienes de terceros.
15 Esta responsabilidad civil slo incluye lesiones y muerte a terceras personas.
392
Fasecolda 35 aos
los Andes
16
muestra que existe un comn denominador respecto del aumento
en las indemnizaciones que se deberan pagar, como en la necesidad de atender
no slo dao emergente sino el lucro cesante de la vctima.
Colombia transita hacia esquemas que otorgan mayor castigo a conductores
que resulten civilmente responsables por lesiones o muerte a terceras personas.
Como muestra de esto, al momento de escribir este documento se debate en
el Congreso Nacional la penalizacin de la conduccin en estado de ebriedad.
Sumado a lo anterior, es claro que los asegurados, los fscales, abogados y
jueces tienen un mayor conocimiento del seguro, sus limitaciones y alcances.
Lo anterior resultar en un incremento en la demanda de esta cobertura, al
tiempo que se exigir cambios profundos en la forma en que la misma opera,
especialmente en el manejo de las exclusiones.
En el cambio que se avecina en el mediano plazo, el reto ms importante del
sector asegurador ser dar a conocer a la sociedad en general y al aparato de
justicia en particular, la tcnica que existe detrs de esta cobertura para evitar
excesos por parte de la demanda de este tipo de seguros. Los baremos para da-
os a terceras personas, por ejemplo, son herramientas que se utilizan en otros
pases para guar al aparato de justicia en la valoracin de las indemnizaciones.
La discusin abierta y acadmica de estas tcnicas sern de utilidad para la
sociedad en su conjunto.
La valoracin del lucro cesante de la vctima, el dao moral y el dao en vida
relacin debern ser igualmente discutidos en el mbito tcnico, jurdico e,
incluso, poltico. Si bien en Colombia existe el SOAT, uno de los seguros
16 Evaluacin del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil en el ramo de automviles. Universidad
de los Andes.
393
Seguro de Automviles
emblemticos del sector y ejemplo para economas emergentes, es claro que se
abrir de nuevo la discusin de la necesidad de un seguro de responsabilidad
civil obligatorio, sea este adicional al SOAT o complementario a l.
4.3 Superar el 30% del aseguramiento: el mayor reto
De acuerdo con las cifras de Fasecolda y bajo el supuesto de que la informacin
del SOAT representa la totalidad del parque automotor nacional, el ramo de
automviles tendra una penetracin cercana al 30%. A diciembre de 2010 el
nmero de vehculos asegurados con una pliza voluntaria de automviles fue
de 1.574.117, mientras que en el pas existen 5.027.466 plizas de SOAT
17
.
En un anlisis ms detallado de estas cifras, se tiene que cerca del 53% de los
vehculos diferentes de motos (y que cuentan con una cobertura SOAT) estaran
asegurados mediante una pliza de seguro voluntarios de vehculos
18
.
Lo anterior muestra un potencial de crecimiento muy alto para el ramo que
deber atenderse mediante un conocimiento profundo de los determinantes
de la demanda de este seguro y el diseo de productos novedosos dirigidos a
segmentos especfcos de la poblacin.
Cualquiera sea el camino que la industria tome para aumentar esta profundiza-
cin del seguro de autos, la educacin fnanciera sobre este producto ser pieza
fundamental. La evidencia emprica muestra que existe un desconocimiento de
la forma en que opera el ramo. Por ejemplo, existe una arraigada concepcin
dentro de los asegurados y poblacin en general, de que la prima que se cobra
17 Informacin suministrada por la Cmara Tcnica de SOAT de FASECOLDA.
18 Las motos con SOAT a diciembre de 2010 fueron del orden de 2.065.513.
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Fasecolda 35 aos
por el seguro de autos est directamente relacionada con el valor comercial
del vehculo. Si el asegurado conoce el producto, sus ventajas y desventajas,
elementos diferenciadores, a la vez que conoce el riesgo al que est sometido
como conductor y propietario de un automotor, se crea el ambiento propicio
para que l mismo busque una proteccin por medio de un seguro.
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Seguro de Automviles
REFERENCIAS
Castelo, M.L. (2006). El Seguro de Automviles en Iberoamrica
Echeverri, J. (1954). Los seguros.
Escobar, A. (1960). Estudio Jurdico y Tcnico de la Pliza de Seguros de Automviles.
Fasecolda, Cmara Tcnica de Automviles. Cubo Benchmark Autos
Fasecolda, Cmara Tcnica de Automviles. Reporte Preliminar de Cifras del
Ramo de Automviles.
Garcia, I. (1973). La Industria del Seguro en Colombia.