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Qu es legalmente la usura?
Por nuestra prctica profesional, a menudo nos encontramos con afectados por plizas y prcticas bancarias con intereses de demora francamente desmesurados, por ejemplo del 20% o el 25% de inters, cuando el Euribor apenas alcanza el 0,75%. Cualquiera definira esta prctica como usura, pero incurren en usura en el sentido legal, y no popular, del trmino?. La represin de la usura en Espaa se estableci por la llamada Ley Azcrate, de 23 de julio de 1908, titulada como Ley referente a los contratos de prstamo, reinaba entonces S.M. D. Alfonso XIII, siendo Ministro de Gracia y Justicia, Juan Armada Losada. De forma sorprendente, esta Ley permanece todava vigente, lo que revela la escasa preocupacin que ha supuesto este problema para nuestros legisladores durante estos ltimos 104 aos. La Ley condena a la nulidad a todo contrato de prstamo en que se estipule un inters notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aqul leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situacin angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales. La Ley adems sanciona de nulidad la contratacin con menores, presumiendo que el prestamista saba que lo era, a menos que pruebe haber tenido motivos racionales y suficientes para creer que era mayor de edad. Tambin castiga al que intentase obligar a una persona incapacitada legalmente, mediante un compromiso de honor u otro procedimiento anlogo. Adems condena igualmente de lesa nulidad a los contratos en que se suponga recibida una cantidad mayor que la verdaderamente
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La Ley General para la Defensa de Consumidores y Usuarios (L.G.D.C.U.) Frente a ello podra comenzar a invocarse el artculo 10 bis.1 LGDCU 26/1984, de 19 de julio, que considera como clusulas abusivas todas aquellas estipulaciones no negociadas individualmente, que en contra de las exigencias de la buena fe, causen, en perjuicio del consumidor, un desequilibrio importante de los derechos y obligaciones de las partes que se deriven del contrato. A este artculo, se uni el actual artculo 85.6 LGDCU , texto refundido aprobado por Decreto Legislativo 1/2007, al disponer que "sern abusivas, en todo caso: 6. Las clusulas que supongan la imposicin de una indemnizacin desproporcionadamente alta, al consumidor y usuario que no cumpla sus obligaciones". La sancin del carcter abusivo de una de estas clusulas se fija en artculo 10.bis.2 LGDCU, la cual determina la nulidad de las mismas, autorizando la integracin judicial del contrato y el uso por parte del juez de facultades moderadoras. Este criterio viene siendo aplicado por muchas Audiencias Provinciales, como la Sentencia de la Audiencia Provincial de Tarragona, Seccin 3, (N de Recurso: 537/2011, N de Resolucin: 53/2012): A los intereses moratorios s son de aplicacin las normas de proteccin de consumidores y usuarios, cuando el prestatario sea consumidor, para examinar si son o no abusivos, y especialmente la Ley de Crdito al Consumo, cuyo art. 19 establece una norma definidora de qu puede considerarse abusivo, cuando dice textualmente: "4. En ningn caso se podr aplicar a los crditos que se concedan, en forma de descubiertos en cuentas corrientes a los que se refiere este artculo, un tipo de inters que d lugar a una tasa anual equivalente superior a 2,5 veces el inters legal del dinero".
En relacin a la Ley de Crdito al Consumo, hay que advertir que esta norma no sera aplicable directamente en materia de contratos de prstamo, porque est concebida para proteger al cuentacorrentista que, de modo expreso o por tcita concesin de la entidad bancaria, dispone de crdito a raz de un descubierto en su cuenta corriente, para la cual se impone una tasa de inters, de ese crdito al descubierto, de 2,5 veces el inters legal del dinero, lmite que no se puede rebasar; pero no es, en ningn caso, un inters vinculado a un incumplimiento contractual. Por tanto no sera aplicable esta limitacin a los intereses de demora que tengan otra naturaleza y carcter distinto, como podran ser los de un contrato de prstamo.
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Prestatarios no consumidores Es evidente que todo inters de demora (o de mora), por su propia condicin de clusula indemnizatoria por el incumplimiento del deudor de la obligacin, tiene que ser superior al ordinario pactado con carcter remuneratorio, pero en todo caso debe de guardar una cierta proporcin, o en palabras de la STS de 17 de marzo de 1998, con referencia a las clusulas absolutamente desproporcionadas contenidas en un contrato de leasing para fijar las consecuencias econmicas del incumplimiento, aade que "la cuantificacin de estos es posible pactarla, pero ese pacto debe ser acomodado al equilibrio patrimonial, que en el presente caso se manifiesta enormemente desproporcionado...", y continua, "en definitiva, se puede afirmar que todo lo previsto para el caso de impago tiene la naturaleza de clusula penal, y el Tribunal est facultado para hacer uso de la moderacin que la ley le confiere - art. 1154 CC ...". Y lgicamente dicha proporcin no se da cuando existe una diferencia muy sustancial entre el inters remuneratorio y el de demora. Para determinar tal diferencia habr de atenderse al inters pactado en el contrato de adhesin por un lado (usualmente entre el 20% y el 30% anual) y al tipo fijado como inters legal del dinero y al inters fijado como de demora para el ao que corresponda por otro lado, de manera que cuando tal diferencia sea sustancial, la clusula contractual que fij el inters podr ser considerada como abusiva y reducir el Tribunal tal inters al fijado por la Ley de Crdito al Consumo (2,5 veces el inters legal vigente en la fecha del contrato).
Por ltimo, para que este control de abusividad de los intereses moratorios sea posible cuando el prestatario no es consumidor ser necesario: 1. Que el prestatario lo alegue, no pudiendo por tanto el Juez de oficio hacer tal control de abusividad. 2. Que el prestatario acredite la abusividad de los intereses moratorios en el caso concreto. En este caso, el Juez consider abusivos los intereses moratorios, con el criterio de reducirlos a multiplicar por 2,5 el inters legal del dinero.
Enrique Garca Abogado Socio de Peydro4 Abogados