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INDEPENDENCIA FINANCIERA

David Valois

Escrito por David Valois

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INDEPENDENCIA FINANCIERA

David Valois

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PARTE 1 Qu esperas de tu vida? CAPITULO I Necesitas un susto para saber lo que quieres? CAPITULO II De verdad crees que no ganas lo suficiente para jubilarte millonario?
-Slo un 5% alcanza la independencia financiera. Quieres ser como ellos?

CAPITULO III Pero Qu es eso de la Independencia Financiera?


-Para empezar Cunto dinero necesitas? -La Independencia Financiera no tiene nada que ver con ser rico -Sean cules sean tus ingresos, deudas o ahorros, puedes alcanzar la Independencia Financiera -Imagnate lo que sera levantarte por la maana porque quieres hacerlo y no porque debes hacerlo

CAPITULO IV Lo primero: Que no te cacen


-Muchos viven a dos meses de la ruina por sus elevados gastos -Un caso real: l y ella -O empiezas a controlar t o te controlan

CAPITULO V Lo segundo: Examina tus miedos y encontrars el camino a la Independencia Financiera


-No te preocupes lo que los dems piensen de ti -T eres la causa de todo lo que te ocurre: tanto lo bueno como lo malo -Hazte estas preguntas duras y habrs superado tu primer paso (y el ms difcil) para la Independencia Financiera -Tu sueo personal

PARTE 2 Tu Plan de Ataque para la Independencia Financiera (y para acabar Millonario) CAPITULO VI Las Trampas en las que no caers
-La Primera Trampa: La Trampa de la Publicidad -La Segunda Gran Trampa, la Facilidad para comprar -La Tercera Trampa: El Status o La Trampa invisible

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CAPITULO VII Las 3 Leyes De La Independencia Financiera CAPITULO VIII 1 Ley De La Independencia Financiera: Promtete a ti mismo que desarrollars el hbito de controlar tus gastos para vivir con un 10% menos de lo que ganas.
-Vives en un estado de pobreza ambiciosa? -Qu prefieres: Perderte en el Crculo Vicioso o Controlar Tu Vida? -Tu Auditoria Personal: El primer paso para ahorrar tu 10% -Ahorrar el 10% de lo que ganas es no gastar ese 10%. As de simple -Compras intiles -La Regla de Oro de las Compras -Lleva un Registro de Ingresos y Gastos -Otro buen truco para ahorrar: Mdelo todo en funcin de tus horas trabajadas -Tu libertad financiera vendr del 10% ahorrado, y no del 90% gastado -Lanzarte hoy a ahorrar el 10% de lo que ganas ser tu mejor decisin

CAPITULO IX 2 Ley De La Independencia Financiera: Promtete a ti mismo que siempre ahorrars e invertirs ese 10% del que prescindes.
-Uno de los mayores errores es creer que necesitamos un presupuesto -No se trata de ajustarse al presupuesto sino de saltrselo -Si no apartas un dinero extra al mes para una inversin a largo plazo, acabars gastndolo todo -La decisin que mas afectar tu futuro, ser sin duda alguna cuanto vas a apartar todos los meses -Aparta el dinero nada mas recibirlo y ya est. Todos los que lo han intentado lo han conseguido -Donde invertir -Una jubilacin ms que interesante se alcanza con el 5% de tus ahorros. Pero si aspiras a ms, aparta un 10% -Y si apartas un 25%? -El da que esperas que llegue, nunca llega. As que da el Do De Pecho y empieza hoy a hacer nmeros

CAPITULO X 3 Ley De La Independencia Financiera: Promtete a ti mismo que hars todo lo posible para llegar a tener una casa propia y libre de cualquier clase de cargas
-Porque es bueno tener tu casa en propiedad -La inversin perfecta -Nunca te hars rico alquilando -Otras ventajas de invertir en vivienda -Consejos para encontrar la mejor hipoteca

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PARTE 1

Qu esperas de tu vida?

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Te levantas en cuando suena el despertador.

Ahhh, ya es hora de levantarse!!!

Una rpida mirada por la ventana te indica que el da esta lluvioso.

Ahhh, como estar el trfico!!!

Sales a la calle despus de engullir a toda prisa una taza de caf.

El atasco de trfico aparece mas pronto de lo que esperabas.

Pero es que nadie sabe conducir?, piensasy tus primeras preocupaciones sobre tu trabajo empiezan a aparecer.

Y otros mil nubarrones ms te vienen a la cabeza para empezar el da con mal pie.

A ver si sale esto No me llega para Ojal tenga suerte con

Por fin llegas, y ya te sientes frustrado antes de empezar la jornada. La empresa ha reducido personal, pero de momento no te ha tocado. Aunque

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tambin te llevas tu parte: tienes que cargar con una parte del trabajo de los que han sido despedidos.

La jornada pasa de sobresalto en sobresalto y de reunin en reunin.

Y tras otro gris da ms, al final del da llegas a casa cansado, te derrumbas en el sof, cenas y ves la televisin

Probablemente los nios estn durmiendo y no puedo estar con ellos, piensas. Bueno por lo menos me gano la vida.

Otro da ms.

____________________________

Es as como quieres seguir siempre? Te gustara controlar tu vida ms que todo esto?

Cuando pongas en prctica lo que te cuente, conseguirs ser financieramente independiente y vivirs la vida que deseas. Porque lo puedes conseguir. Yo lo he hecho y t tambin puedes.

Eliminars estos das nefastos. Sigue leyendo y te explicar como.

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CAPITULO I

Necesitas un susto para saber lo que quieres?

Desgraciadamente a veces precisamos una seal de alarma, como un infarto, un accidente, una perdida, un divorcio, una enfermedad, el despido o la quiebra, para revisar nuestras vidas y pensar que queremos realmente.

Y creme: tener ms no significa estar mejor.

Mira el pasado y pregntate:

Piensas en las muchas posesiones que has acumulado o dejado de acumular?

Piensas en todos los coches que has conducido o que no llegaste a conducir?

Piensas en esas vacaciones que nunca llegaste a disfrutar?

Una cosa es segura: www.MasEficaz.com 8

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A que crees que no dedicaste el tiempo suficiente a hacer lo que te gustaba y a estar junto a las personas que queras?

Le pasa a todo el mundo. Los rboles no te dejan ver el bosque. Estamos tan concentrados en ganar dinero para sobrevivir que no disfrutamos del momento.

Y eso no es bueno, nada bueno. La vida es para disfrutarla.

Te preguntars: Y como salgo de esta?

Pues teniendo el dinero suficiente para dejar de preocuparte por el y poder disfrutar por fin! de tu vida. O sea:

Alcanzando la Independencia Financiera.

En este libro yo te ensear como.

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CAPITULO II

DE VERDAD CREES QUE NO GANAS LO SUFICIENTE PARA JUBILARTE MILLONARIO?

Si se ahorrara el 10% de lo que se gana y se invierte a largo plazo, en un pas como Espaa se acumularan mas 2 millones de dlares al jubilarse.

Incluso cobrando el salario mnimo, los ahorros obtenidos superaran el milln de dlares. Eso significa que te colocaras entre el 1% mas rico de la poblacin del resto del mundo.

Pero ahora viene lo bueno, no solo pasa en Espaa: en muchos otros pases tambin acabaras con ms de 1 milln de Euros ahorrados. Salvo Africa y algunos pases asiticos, se llega al milln de dlares con facilidad durante toda una vida. En los de renta alta ocurre, pero en los de renta mas baja tambin.

Entonces porque nunca tenemos dinero suficiente para salir adelante? Hay unas fuerzas oscuras que lo impiden?

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No. Ocurre porque sencillamente no seguimos unos sencillos principios financieros. Unos principios tan simples que hasta te parecern ridculos.

Slo un 5% alcanza la independencia financiera. Quieres ser como ellos?

Por qu ahora no dispones del dinero suficiente? Sigues teniendo pensando en como vas a pagar las facturas a fin de mes o todava lamentas no poder disponer de esa pequea cantidad extra que gastaste durante las vacaciones, la Navidad o el fin de semana?

Las cosas no tienen que ser as, ni deberan ser as. No lo sern si aplicas estricta los principios expuestos en este libro.

Puedes alcanzar la independencia financiera. Solo necesitas desarrollar los hbitos necesarios para ello. Alcanzar la independencia financiera no es una cuestin de fuerza de voluntad sino de hbito. Solo tienes que aplicar los principios que te voy a describir.

Estos principios son inmutables. Tanto si conoces su existencia como si los ignoras.

Vete a por ellos y te aseguro que logrars la Independencia Financiera. Si lees este libro ya has dado el paso decisivo. Y lo que aprendas aqu junto con tu www.MasEficaz.com 11

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deseo de libertad financiera ser la combinacin explosiva que te dar la ansiada libertad financiera.

Dispondrs del dinero suficiente para vivir ms que bien y tambin para los imprevistos. Tu dinero aumentar incluso cuando dejes de trabajar.

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CAPITULO III

Pero Qu es eso de la Independencia Financiera?

Para empezar Cunto dinero necesitas?

Has llegado a ganar alguna vez la cantidad de dinero que crees que mereces?

Si eres incapaz de responder a esa pregunta, entonces piensa antes si sabes calcular lo que necesitas. Deja de leer durante 1 minuto y piensa en la suma de dinero anual que te ira bien. Cuando tengas la cifra, asegrate si entonces:

-Tus fines de mes seran ms tranquilos. -Podras afrontar ese gasto inesperado. -Podras ahorrar, aunque sea un poco.

Si es as, ya tienes un punto de partida. Ahora prosigamos.

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La Independencia Financiera no tiene nada que ver con ser rico

Quieres saber lo que hay que hacer para alcanzar la independencia financiera? Pues primero debers tener claro la diferencia entre ser rico y financieramente independiente.

Es fcil, ser financieramente independiente es disponer en todo momento de un poco mas del dinero del suficiente para ti con la vida que te guste y sin trabajar. Y ser rico es tener muchsimo mas del que puedas gastar incluso con un altsimo tren de vida. (Entindeme, el gasto tiene lmites, si te compras 100 aviones privados y todo lo que veas a tu paso esta claro que gastars todo tu dinero).

La independencia financiera se trata de disponer en todo momento de un dinero superior a tu presupuesto para vivir bien y no tener que trabajar un solo da. Si evalas tu relacin con el dinero objetivamente, como si te vieras a ti mismo desde un plano superior, como si fueras el hroe de un videojuego, enseguida te quedar claro que es y que no es suficiente para ti. No dejes que tu entorno se encargue de hacerlo. Muchos de los que ganaron un enorme dinero, dejaron que su entorno decidiera por ellos y acabaron arruinados.

No te compares con lo que tienen otros. Siempre habr alguien con mas dinero que tu. Pero t a tu vez, tendrs considerablemente ms dinero que la gran mayora, si consigues la independencia financiera. Vivirs incluso ms

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feliz que muchas grandes fortunas, que viven en un permanente estrs por cuidar de ingentes cantidades de dinero.

El dinero no es una fuerza exterior incontrolable. T decides el papel que el dinero desempea en tu vida. T y solo t, eliges lo que es suficiente.

Esto tambin te sirve si quieres poseer muchsimo dinero, o sea: hacerte muy rico. Eres tu el que decides cuanto quieres tener. Hacerte rico no esta reido con las anteriores afirmaciones, ni mucho menos. Adems, te voy a dar una buena noticia: Si has conseguido la independencia financiera te aseguro que hacerte rico solo es un paso ms.

Sean cules sean tus ingresos, deudas o ahorros, puedes alcanzar la Independencia Financiera

Cada vez hay ms recursos y oportunidades en ms y ms pases. Y sin embargo, aunque parezca increble, la mayora de personas jubiladas siguen pasando a depender de otras personas para subsistir y reducen drsticamente su nivel de vida.

Controlar tu vida, disfrutar de las sensaciones de ser financieramente independiente, es posible... Basta con observar unos principios fundamentales: se trata de simplificar tu vida, introducir cierto orden y eliminar gastos www.MasEficaz.com 15

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innecesarios. En los prximos captulos te ensear como se hace y como lo logr yo.

No son cambios drsticos, sino adoptar unos pocos hbitos. Se trata de practicar un tipo de vida, en el que no dependers de las compras para alcanzar la felicidad.

Sabes una cosa? Los que un da se quedaron sin empleo son estadsticamente el estrato social que antes alcanza la independencia financiera. Al no disponer de dinero inmediato cambiaron una serie de hbitos consumistas para ahorrar. Tambin se curtieron buscando otro tipo de trabajo y averiguando como ganar e invertir ms dinero. Luego lo siguieron practicando durante los aos siguientes. Podan vivir muy bien con esos nuevos hbitos y consiguieron acumular el dinero suficiente para vivir en la abundancia sin tener que trabajar.

Curiosamente, quedarse sin empleo puede ensear esta habilidad a muchos. Se trata de racionalizar tu vida y poner un poco de orden independientemente de los ingresos.

As que nimo. Sea cual sea tu situacin podrs llegar tan lejos como quieras.

Imagnate lo que sera levantarte por la maana porque quieres hacerlo y no porque debes hacerlo www.MasEficaz.com 16

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Sin cambios drsticos, este libro te ensear a salir del agua hirviendo para vivir como t quieres. Por el camino, mejorars tu calidad de vida, disfrutars de tu tiempo, y no rebajars nada tu nivel de vida.

Pasars tu tiempo como a ti te gusta, vers crecer a tus hijos y disfrutars ms de tus amigos mientras haces lo que quieres. La vida est para eso no?

Tu vida no es la ilusin que los anuncios de televisin quieren que creas. Para muchos, consumir es una forma de llenar el vaco que sienten en sus vidas. Pero con una vida mas sencilla puedes ser igual de feliz o mas. Tranquilo que no tendrs que cortar drsticamente tu nivel de vida y recluirte en casa para no gastar. Seguirs haciendo planes y te divertirs igualmente pero de un modo ms inteligente.

Imagnate vivir en esa isla paradisaca o en tu ciudad favorita, llevar tu propio horario, dedicarte al trabajo que te gusta y organizar tu tiempo como t lo has elegido. Puedes ser ambicioso o no, puedes tener un mejor puesto de trabajo o peor, puedes tener familia o no, pero podrs alcanzar la independencia financiera igualmente si sigues el camino que te voy a dar.

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CAPITULO IV

Lo primero: Que no te cacen

Muchos viven a dos meses de la ruina por sus elevados gastos

Nos manipulan para que mejoremos nuestro estilo de vida: Debes dedicar ms horas de trabajo para triunfar y tener ms dinero!

El dinero est considerado como un medio para alcanzar un fin, pero ahora es un fin en s mismo.

Nos han enseado a creer, que el mximo xito es la cantidad de dinero que ganemos. Nos lanzamos a ganar dinero y luego lo gastamos rpidamente para ponernos a la altura de nuestros ingresos e incluso a superarlos. Parece que por mucho tiempo y esfuerzo que dediquemos a ganar dinero nunca tendremos suficiente.

No puedes imaginarte la cantidad de gente que vive al mes con un tren de vida excesivo. Gastan todo lo que ganan y si un da tiene un traspi y se

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quedan sin trabajo, su vida se vendr abajo: se quedarn sin casa, sin coche y sin futuro porque no conocen otra cosa.

El sistema en que vivimos ha conseguido desarrollar un mecanismo que insiste y nos persuade para que gastemos ms. Queremos llegar muy lejos y ganar el mximo de dinero posible. Hemos cado en una trampa creada por nosotros mismos.

Por eso creemos equivocadamente que ganar ms dinero da ms seguridad. Pero crees que todas esas personas que salen de un centro comercial con la espalda doblada por el peso de sus compras (posibilitadas peligrosamente por la tarjeta de crdito), son ms felices y seguras? El tiempo que dura la emocin de la compra es breve, demasiado breve. Qu le ocurrir al nivel de seguridad cundo llegue el extracto mensual de la tarjeta?

Adems cuando examinas a fondo tu ltima adquisicin, casi nunca parece esencial. No tardar en ser consumida o desechada. Entonces vas a permitir que miles y miles de anuncios publicitarios a los que estamos expuestos cada ao se conviertan totalmente en tu amo?

Elige: vivir en el presente con la cuota de ingresos al da y adaptarlo a tu vida, o gastarlo en una competicin contina con las que nos bombardean los medios y la esperanza de un da ganar ms dinero todava.

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Para empezar examnate: Tienes suficiente dinero? Disfrutas de ese trabajo al que dedicas tantas horas? O lo que haces es trabajar para ganar lo suficiente para poder consumir ms y as justificar el ganar dinero? Has entrado en el frenes de ganar gastar - ganar gastar - ganar - gastar?

Un caso real: l y ella

l trabaja para un banco. Ella trabaja en una empresa de venta de piezas para automviles. Tienen dos hijos y viven a las afueras de la ciudad en un adosado adquirido con un prstamo hipotecario a 30 aos. Los dos trabajan en el centro y hacen un trayecto de una media de dos horas y vuelven a casa bastante tarde. Cundo llegan a casa no tienen ganas de hacer nada ms que comer algo y ver la televisin. A veces se marchan de casa con los nios dormidos y cuando llego tambin estn acostados. Y sufren, porque no pueden pasar suficientemente tiempo con su familia. Su vida es un continuo estrs porque quieren seguir ganando ms y ms para gastar ms todava.

Aguantamos las situaciones hasta que se vuelven intolerables, entonces nuestra frustracin hace que nos enfurezcamos y decidamos hacer algo para cambiar la situacin. www.MasEficaz.com 20

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Pero por desgracia, en muchas ocasiones permitimos que el estallido de ira se disipe y seguimos haciendo lo mismo hasta el prximo ataque de ira o ataque de nervios.

O empiezas a controlar t o te controlan

Si lo que haces para ganarte la vida apenas te aporta lo suficiente para vivir feliz, cundo y cmo sabrs que ha llegado el momento de cambiar las cosas?

Hace tan solo 40 aos, la inmensa mayora de hogares no disponan de cristales aislantes, calefaccin central, lavaplatos, televisin, etc. Ahora la lista de lo que actualmente consideramos necesario es interminable. Y por supuesto, la lista de servicios y centros comerciales es igualmente interminable. Todo eso es en parte bueno, porque es progreso. Pero qu nos venden exactamente?

Es el momento de averiguar qu es lo que realmente da sentido a tu vida.

Actuamos creyendo que ms significa mejor: Si pudiera tener esto o lo otro, todo ira mejor. Tenemos muchos aparatos, mquinas y artilugios. Creemos que esto mejorar nuestra calidad de vida. Pero al mismo tiempo queremos ms cosas y no nos www.MasEficaz.com 21

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satisface lo que ya tenemos y entones todava queremos ms dinero y nos cargaremos de ms trabajo para adquirirlo un crculo vicioso peligrossimo.

Medimos nuestro nivel de lo que es suficiente por lo que dice la publicidad o por lo que otros ya tienen. Pero nunca es suficiente. Como consecuencia continuamos endeudndonos.

Tiene que haber algo ms que levantarse de la cama todos los das para perseguir esa meta!

Y lo hay, es fcil, empieza mentalizndote de esto: Si crees que tener ms es lo mejor, sea cul sea el dinero que ganes, nunca tendrs suficiente.

Empieza librndote de la Gran Trampa:

Hoy mismo empieza a pensar de todo lo que puedes prescindir.

Habrs dado tu primer paso (un paso gigantesco) a tu Independencia Financiera.

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CAPITULO V

Lo segundo: Examina tus miedos y encontrars el camino a la Independencia Financiera

No te preocupes lo que los dems piensen de ti

Cuntas veces renuncias a excelentes ideas y sueos propios, para dejarte llevar por la opinin oficial de los dems?

Los inconformistas del pasado estn muertos, y ya no pueden amenazar el status quo. As que la se extrae la opinin oficial del 95% de la sociedad. Pero el 95% de la sociedad nunca llega a nada en su vida. Peligroso no?

As que sigue tu camino y cree en ti mismo. Si crees que puedes, podrs. T vales mucho.

Ser fiel a ti mismo no va en contra de recibir consejos. Y sobre todo de personas que han experimentado en sus carnes, diversas situaciones para bien o para mal.

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Pero no busques la aprobacin de los dems, busca siempre ser totalmente independiente y autosuficiente. No pienses en lo que tus vecinos piensen de ti. Adems, te sorprenderas de lo poco que lo hacen. Estamos todos demasiado ocupados con nuestra vida.

Toma tus propias decisiones y no hagas algo porque se supone que lo hace todo el mundo. Tienes enormes cantidades de energa y vitalidad, como para dedicar tu tiempo a trabajar en cosas que no te gustan.

Y si en algn momento flaqueas lete estos principios para ponerte en la pista rpida y conseguir resultados:

Busca hacer algo que te apasione, as sabrs hacerlo a la perfeccin y no te aburrirs nunca.

Estate dispuesto a sacrificarte y a prescindir de alguna cosas, antes que pagar un precio demasiado caro.

Busca los caminos menos transitados y pospn la gratificacin instantnea.

En vez de darte por vencido, intenta sacar nuevas fuerzas.

No andes, anda rpido.

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Persevera. No te pares nunca ante ningn obstculo. Si nunca te rindes, adelantars mil kilmetros a los millones de personas que nunca llegan a nada. Tu, que diste un paso ms cuando los dems se rindieron, ser el que triunfe.

T eres la causa de todo lo que te ocurre: tanto lo bueno como lo malo

Saber que solo tu eres el responsable de tus actos es el principio fundamental del desarrollo de tu carcter (y de conservarlo de por vida!). T eres la causa de todo lo que te ocurre.

Yo me di cuenta hace tiempo que yo era el causante de todos mis males, que todo estaba en mi mano. Y cuando dej de echar la culpa a otros mi vida cambi radicalmente. Me di cuenta de que dependa solo de m, los dems poco o nada tenan que ver y entonces me di cuenta de que no tena lmites, de que poda llegar a donde quisiera.

Y te pasar a ti tambin cuando reconozcas que t eres el culpable de lo que te ocurre. No culpes a los otros, a las circunstancias o a la recesin econmica de tu situacin. Culpar al gobierno y al mundo en general es una solucin demasiado fcil. Todo eso solo son factores econmicos externos, y asegrate que no ejercen ningn control sobre tu vida. Ser como una liberacin y empezars a ver enormes posibilidades. www.MasEficaz.com 25

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Hazte estas preguntas duras y habrs superado tu primer paso (y el ms difcil) para la Independencia Financiera

Tienes miedo a una reduccin de tus ingresos porque piensas que tu familia depende de ellos para mantener su nivel de vida?

Crees que tus deudas y los pagos aplazados de tu tarjeta de crdito son demasiado elevados?

Tu trabajo no te llena y temes dejarlo porque te da pnico estar dos meses sin sueldo mientras encuentras algo nuevo?

Te disgusta la idea de abandonar la posicin que por fin has logrado alcanzar, (despus de tantos esfuerzos), porque para ti es el Indicador de tu xito y nivel social?

Piensas que un cambio de empleo o de domicilio supondra una reduccin del nivel de oferta cultural y de ocio, o que no cumplira tus exigencias?

Hagas lo que hagas nunca llegas a unos ingresos los bastantes altos, por lo que el 90% de tus pensamientos siempre son sobre el dinero?

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Piensas en todos los libros que te gustara leer si no estuvieras tan ocupado?

Puestos a escoger entre una pelcula y su novela, prefieres ver la pelcula porque as te ahorras horas de lectura?

Prolongas tu jornada de trabajo, ms por costumbre que por exceso real de trabajo?

Te encanta la atencin, el respeto, la posicin social?

Es vital que contestes a estas preguntas. Sin miedo, di la verdad. No te engaes. Tienes que hacerte una auditoria interna para saber donde ests. Tienes que tener claro cuanto te preocupa el dinero, tu status social y saber si disfrutas de tu tiempo. A partir de aqu sabrs lo que quieres cambiar. Tendrs claro lo que quieres hacer y que te hace realmente ms feliz.

Tu sueo personal

Y ahora retrocede en el tiempo y piensa en los planes que tenas hace cinco aos. Se han cumplido? www.MasEficaz.com 27

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Estas donde habas planeado hace cinco aos? Analiza lo positivo y negativo de lo que haces actualmente y del sitio en el que vives. Estas dentro de tus prioridades actualmente?

Tanto si estas donde te hubiera gustado estar, como si no, no desistas en el empeo. Sigue fijndote metas e imaginando tu futuro. Quizs es que no las diseaste con la suficiente fuerza la ltima vez.

A la hora de desarrollar tu estrategia hay preguntas que tienes que hacerte. As es como se empieza un viaje. La primera pregunta que tienes que hacerte es:

Dedicas tiempo a imaginar vividamente como te gustara que fuese tu vida dentro de unos aos?

Y las siguientes son como te ves dentro de unos aos Cul es tu meta principal? A que te dedicars? Con quin estars? Dnde estars viviendo?

Pero no caigas en la trampa tan de moda ahora de visualizarlo y olvidarte. No creas que visualizar es suficiente para alcanzar tus metas. Si fuera suficiente con visualizarlo, la mayora no se vera obligada a sobrevivir tras su

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jubilacin a duras penas, gracias a pensiones, ayudas sociales, o la generosidad de sus familias. No. Debers poner algo de tu parte. Sabes que hars? Sabes a lo que renunciars?

Lo que hay que hacer, sea lo que sea, te exigir un cierto precio. Ya sea en coraje, valor, ego, actitud, dinero o tiempo.

Pero vivimos en un mundo tan lleno de abundancia y oportunidades, que con tu determinacin y disciplina necesaria, podrs ganar dinero sin dificultades. Esfurzate para avanzar hacia tu objetivo y tener planes claramente definidos.

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CAPITULO VI

Las Trampas en las que no caers

El camino a tu independencia financiera consiste primero en sortear una serie de trampas y luego en cumplir a rajatabla las Leyes Financieras.

Primero te avisar de las trampas y as habrs superado la primera prueba. Una prueba donde quedan atrapados el 50% de los que lo intentan. Si las sorteas te quedar poco.

La Primera Trampa: La Trampa de la Publicidad

Te suena ir a comprar un artculo y volver a casa con ese artculo y con un montn de cosas ms que nunca tuviste la intencin de comprar? La publicidad sutil se encarg de ello.

Nos decimos a nosotros mismos que trabajamos para pagar las facturas, pero despus gastamos mas de lo que podemos en cosas que no necesitamos. www.MasEficaz.com 31

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Porque? Pues porque nos bombardean sistemticamente con anuncios en la televisin, radio, prensa e internet. Cuando vamos por la calle tampoco nos libramos, los paneles publicitarios estn por todos los lados. Cmo no nos va a afectar a la hora de consumir?

Esto nos enredar ms en el crculo vicioso de trabajar ms para ganar ms y volver a consumir cosas que no necesitamos.

No te dejes seducir por eso cantos de sirena en forma de ofertas. No comprars la felicidad que dicen que venden. Al final son cosas intiles que acabas tirando a la basura en tres meses.

Resiste. No compres sin ms porque algo te atraiga. Siempre habr alguna oferta o novedad tentadora.

Y ahora la gran pregunta: Como lo hago para resistir?

Muy fcil. Compra siempre a la segunda. La primera vez que creas necesitar esa chaqueta, esa tostadora o ese CD no la compres. Esprate y si crees que lo sigues necesitando, entonces si, la prxima vez que lo veas lo compras. As acabars prescindiendo de mas del 80% de lo que crees que necesitabas en un principio. Te hablar de eso mas tarde.

Y un ahorro del 80% en tus compras no esta mal eh?

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La Segunda Gran Trampa, la Facilidad para comprar

Nos ofrecen un artculo y decidimos adquirirlo. Siempre lo queremos para ya.

Todo esto ha servido para montar un sistema que ha disparado el consumo a lmites insospechados. Ese no es el problema, el problema es que algunos se endeudan y no salen de esa situacin de por vida.

Antes, cuando la gente quera adquirir alguna cosa y no podan pagar al momento, esperaban para reunir la cantidad ahorrando. Una manera estupenda de no endeudarse.

Pero ya no. Queremos adquirir lo que se pueda rpidamente y sin dificultad. La disponibilidad de los crditos fciles es el anzuelo para gastar ms de lo que tenemos. Nos hace comprar ms incluso ms de lo que deseamos y con dinero que todava no tenemos demasiado para nuestros bolsillos.

-No tengo dinero para pagar ahora, decimos.

-Tranquilo, tenemos un sistema de financiacin adecuado, nos dice el que nos lanza el anzuelo.

-Si, pero en cuanto tiempo?

-1 ao o hasta 5 aos. www.MasEficaz.com 33

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-Ya, pero eso me costar mas

-No, est libre de intereses, y de comisiones.

-Tengo que pagar a partir de ahora mismo?

-Tranquilo, puede empezar a pagar dentro de seis meses.

Quien se resiste?

El personaje de esta conversacin puede ser cualquiera de nosotros. Comprando de manera inconsciente, crea vivir un sueo. Gastar dinero era una medida de su poder. Se basa en ese peligroso pensamiento basado en el que mas es mejor.

Siempre parece que gasto ms de lo que gano y compro ms cosas de las que necesito. No es que sea adicto a las compras, pero si no salgo de casa con la lista de lo que comprar, acabo gastando ms dinero de lo que me haba propuesto al principio pensamos.

As que cuando te den demasiadas facilidades para comprar, sal corriendo. Huele el peligro y huye. No caigas en la trampa.

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La Tercera Trampa: El Status o La Trampa invisible

Hay algo cautivador en comprar. Lo vemos como un smbolo de poder. Mostrar la mejor ropa, la mejor casa y el ltimo coche es un smbolo de lo bien que nos va. Pero es un smbolo demasiado peligroso. Que puede llegar a esclavizarte. Si quieres demostrar algo tienes dos problemas. El primero es que sale muy caro y el segundo es que lo tienes que seguir demostrando siempre y eso saldr ms caro an.

Nos fijamos automticamente en el status de los dems, su ropa, a donde van, con quin van o donde pasan sus vacaciones. Quin no se fija en las matriculas de los coches aparcados, para ver cuantos aos tiene y en definitiva cuanto han gastado y hace cuanto? Todo un reflejo del materialismo en que nos hemos enraizado.

Tu estilo de vida te mete automticamente en un grupo. Y como quieres pertenecer a la manada intentas hacer lo mismo e incluso ms. Entonces viene el comprarse lo mas caro por el que dirn y encadenarse de por vida a un nivel de vida que solo se pueden mantener con muchas horas de trabajo extra para ganar mas dinero Luego miran hacia atrs y se dan cuenta de que nunca han sido felices buscando las apariencias. Desgraciadamente les ocurre demasiado tarde.

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As que no caigas en la trampa del status. No hace falta que intentes aparentar mas gastando mas. Los dems admirarn que tienes la personalidad suficiente por no intentar impresionar y te respetarn ms. No nos juzgan tanto como creemos y curiosamente se sentirn mejor con nosotros si no tenemos el mejor coche o no estamos a la ltima.

Si no eres esclavo del status tendrs ms amigos porque nadie competir contigo

y ahorrars mucho, mucho dinero.

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CAPITULO VII

LAS 3 LEYES DE LA INDEPENDENCIA FINANCIERA

La nica forma de conocer la verdad para alcanzar la libertad financiera es olvidarte de tus antiguos hbitos y aferrarte a las 3 Leyes que te darn la libertad financiera. Se trata de practicar unos pocos hbitos. Hbitos que muy pocos practican.

Debes comprometerte a ti mismo, a ser fiel a tu decisin. Estas leyes solo surten efecto cuando son aplicadas en su totalidad. Son pocas, solo 3. Pero debers aplicarlas a rajatabla. No vale saltarse ninguna, cualquier fortaleza cae por su punto ms dbil.

Algunos ya lo saben y an as no alcanzarn nunca la libertad financiera. (Quin es ms ignorante, una persona que no sabe leer? O una persona que sabe leer, pero no lo pone en prctica?) Promtete practicar estas Leyes por muy raro que se te haga al principio y vers como los resultados llegan. Son estas 3:

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1 Ley: Promtete a ti mismo que desarrollaras el hbito de controlar tus gastos para vivir con un 10% menos de lo que ganas.

2 Ley: Promtete a ti mismo que siempre ahorrars e invertirs ese 10% del que prescindes.

3 Ley: Promtete a ti mismo que hars todo lo posible para llegar a tener una casa propia y libre de cualquier clase de cargas.

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CAPITULO VIII

1 LEY DE LA INDEPENDENCIA FINANCIERA Promtete a ti mismo que desarrollaras el hbito de controlar tus gastos para vivir con un 10% menos de lo que ganas.

Haz tu primera promesa: Sean cual sean tus ganancias, ahorrars un 10%. Y si te suben el sueldo tambin ahorrars un 10% proporcional.

Siiiiiiiii, lo s es mas fcil decirlo que hacerlo, y es comprensible que pienses as ya que la realidad es que hasta el ltimo cntimo de tus ingresos esta destinado a un gasto determinado o por lo menos comprometido.

Pero la realidad es que puedes conseguirlo! Te lo aseguro. Para ello necesitas saber exactamente lo que ganas, lo que tienes y lo que gastas. A partir de ah ya sabrs como ahorrar ese 10% y tomars medidas.

Vives en un estado de pobreza ambiciosa? www.MasEficaz.com 39

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Por qu tanta gente vive siempre escasa de tiempo y de dinero?

Sin hacer cuentas nunca, pasan por alto la cantidad de dinero que desperdician en cosas que no les hacen falta. Creen que todo es necesario. Pasan los das estresados creyendo que nunca tienen lo suficiente y encima no disfrutan de su tiempo.

Y claro, acaban engullidos en un consumo irracional sin darse cuenta. Si no nos llega para nada, no ahorro ni un cntimo se lamentan. Parece que ambicionan ser pobres. Como si les gustara derrochar dinero en compras intiles y vivir a dos meses de la quiebra.

Es vital saber adonde va el dinero que tanto cuesta ganar. As que volvamos a nuestra pareja. Te acuerdas de El y Ella al principio del libro?

El se llama Antonio, ella Maite, personajes muy simpticos, muy trabajadores y entre los dos con unos ingresos aceptables.

Pero

Antonio a pesar de estar satisfecho con sus ingresos que ascienden a $30.000 al ao, es un vendedor al que no le gusta particularmente su trabajo. Aunque ganar esos $575 a la semana, no est mal para su edad.

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Hace poco se le ocurri (Por fin!), hacer un presupuesto de Ingresos/Gastos y se qued de una pieza: Descubri que inverta casi la tercera parte de sus salarios en gastos relacionados con su trabajo muchos de ellos prescindibles.

Asombrosamente cuando Maite llevo a cabo un ejercicio similar descubri que casi el 30% de los $25.000 de ingresos netos que obtena de su empleo como asesora de belleza se le iban en gastos similares.

Adonde iba a parar todo ese dinerito?

Necesitaban ropa adecuada para su trabajo, y necesitaban disponer de dos coches.

Tambin dedicaban dinero a cuidados personales. Productos para tener el aspecto adecuado y causar buena impresin.

Los desplazamientos y gastos de viaje se llevaban otra porcin de sus ingresos.

Normalmente coman fuera, (siempre de prisa y tampoco era la comida mas sana), ya que nunca tenan tiempo suficiente para preparar una comida en casa. Por las noches estaban agotados para cocinar as que salan tambin fuera a cenar.

Adems queran hacer ese viaje a Malasia de vacaciones y comprar todo lo que pudieran los fines de semana para olvidar su estrs laboral. www.MasEficaz.com 41

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Pero tras hacer nmeros, empezaron a comprender que muchas de sus compras impulsivas, (la inmensa mayora lo son), las escapadas de fin de semana, las comidas fuera de casa y las compras, suponan una liberacin del trabajo. Incluso las vacaciones que estaban planeando eran una escapatoria.

Todo eso hace que gastarn ms de lo que se podan permitir, viviendo al mes. Si uno de los dos puestos de trabajo peligraba, adis compras, adis viajes.y adis casa.

Si adems su trabajo no les gustaba, el estrs, la frustracin o, sencillamente odiar lo que hacan era un coste demasiado alto.

Reconoces ahora los sntomas de la Pobreza Ambiciosa?

El ejemplo anterior es un reflejo de las millones de personas en el mundo que viven al lmite, estresados en su trabajo y sin pararse a analizar su situacin financiera.

Qu prefieres: Perderte en el Crculo Vicioso o Controlar Tu Vida?

Construimos nuestro mundo con nuestras propias percepciones. Pero esas percepciones pueden convertirse en un crculo vicioso difcil de salir o ser www.MasEficaz.com 42

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beneficiosas. Lgicamente son los dos extremos, pero muchos se acercan peligrosamente al extremo malo, el del Circulo Vicioso. Tu cul prefieres?

Cmo perderte en El Circulo Vicioso:

Gano Dinero Compro Bienes, eso me gusta Trabajo Gano Dinero Compro Bienes, eso me gusta Trabajo ms para ganar ms, pero tengo menos horas libres Gasto ms porque gano ms dinero Quiero ms dinero an para seguir gastando, incluso pido un crdito Tengo ms posesiones y el banco me facilita ms crdito (avalado con algunas de mis posesiones) Trabajo ms Todava tengo menos horas libres Gasto ms www.MasEficaz.com 43

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El Mono de adquirir mas y mas comienza a ser insoportable Sigo trabajando ms para ganar ms Mi Hipoteca es demasiado elevada porque ahora tengo una casa mayor (que apenas disfruto) Vuelvo a pedir otro prstamo para un segundo coche No puedo parar de trabajar nunca (aunque no me guste lo que hago), necesito ganar ms dinero para pagar mis deudas. Sigo gastando para olvidar mi estrs por carga de trabajo Trabajo ms Hago un caro viaje de vacaciones para olvidar mi estrs laboral Necesito ms dinero Trabajo ms Y AHORA VETE AL PRINCIPIO Y VUELTA A EMPEZAR

Esto no es una caricatura de la vida laboral. Es la REALIDAD de muchos. Creen que todo acabar un da y podrn disfrutar de la vida en un par de aos. Todo eso sazonado con pensamientos torturadores tipo: Ojal pudiera, algn da har. Pero no. Llegar el da de su jubilacin y seguirn tan endeudados o ms que el primer da. Aspiras a esto? www.MasEficaz.com 44

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O aspiras a controlar tu vida?

Cmo Controlar Tu Vida

Establezco prioridades

Se lo que es suficiente

Trabajo

Ahorro

Reduzco deudas, no solicito crditos

Disfruto de mi trabajo o busco otro porque puedo permitirme unos meses de bsqueda o para crear mi propio negocio

Hago lo que quiero hacer

Mis deudas estn pagadas, duermo tranquilo

Compro lo que necesito

Mis ahorros crecen, paso mas horas con familia y amigos

No compro para impresionar

Tengo ms dinero para invertir

Tengo suficiente dinero ahorrado

Trabajo cuando quiero hacerlo

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Mis ahorros producen los suficiente para dejar de trabajar

Dedico an mas tiempo a lo que me gusta

Vives en un mundo tan lleno de abundancia y oportunidades que si tienes disciplina, puedes ganar dinero sin problemas y si lo administras bien, superar en calidad de vida a la mayora.

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Tu Auditoria Personal: El primer paso para ahorrar tu 10%

Ahorrar, es gastar menos no? Sean cual sean tus ingresos, tienes que aprender a vivir con el 10% menos de lo que ganas. As que a partir de hoy ahorrars siempre ese 10%.

Pero cmo?

Primero hazte una pequea Auditora. Necesitas saber si has sido capaz de ahorrar algo hasta ahora. Necesitas saber si gastas ms de lo que ganas. Necesitas saber a dnde va tu dinero. Y cuando lo tengas claro habrs dado un gran paso: Conocer tu situacin. Pocos lo saben.

TU AUDITORIA PERSONAL

1: Calcula los Ingresos De Toda Tu Vida No es difcil y es muy eficaz para conocer tus hbitos. No te preocupes por la imprecisin. Primero calcula los aos que llevas trabajando y luego multiplcalos por el sueldo neto (descuenta los impuestos) que recibiste. Incluye todas las bonificaciones extra, regalos o ingresos inesperados.

Tambin incluye los prstamos y las deudas ya que tambin es dinero que ha entrado, aunque tengas que devolverlo.

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Si hace falta, echa un vistazo a los extractos bancarios y a las declaraciones de la renta. No te compliques mucho, simplemente haz una estimacin. El objetivo es averiguar el dinero aproximado que ha entrado en tu vida. Luego mira el resultado final. Solo tu mismo lo sabrs.

Es muy posible que la cifra te sorprenda.

2: Tu Valor Neto: Averigua cuanto tienes y cuanto debes Asigna un valor aproximado a todas tus Posesiones sin la casa: dinero ahorrado, coches y cosas de valor como joyas, arte o colecciones. La casa va aparte, la necesitas para vivir. En cambio lo que ahorras, es lo que te puede dar dinero a largo plazo para mantenerte o para hacerte rico.

Hazlo de una manera concienzuda pero sin exagerar, no necesitas incluir hasta el ltimo objeto. Basta con saber lo que te daran por ellas aproximadamente. Calcula lo que te daran si tuvieras que venderlas hoy. Calclalo como un tasador que hace inventario desapasionadamente.

Ahora calcula tus Cargas Financieras. Es fcil: suma lo que te queda de hipoteca o hipotecas, los crditos y prstamos pendientes, los que debes de tarjetas de crdito descubiertos bancarios si los tienes, facturas pendiente de pago y cualquier otra deuda.

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Ahora resta la cifra de tus Cargas Financieras a la de tus Posesiones y te dar el dinero que realmente tienes: Tu Valor Neto.

Tu Valor Neto = Posesiones Cargas Financieras

La cifra obtenida puede ser positiva o negativa, pero es el balance final de lo que has ganado a lo largo de tu vida. Tu Valor Neto es lo que realmente vales actualmenteen trminos de dinero por supuesto. Tu potencial e inteligencia pueden ser impagables y traerte muy buenos ingresos en el futuro. Pero de momento Tu Valor Neto es lo que tienes.

3: Autoanlisis: Cmo saber donde ests Si restas Tu Valor Neto a los Ingresos De Toda Tu Vida, ya sabes aproximadamente lo que has hecho con todo el dinero que ganaste.

Dispones de algunos ahorros como resultado de los 2, 20, 30 o ms aos de ingresos acumulados hasta hoy? Si es as a que porcentaje de los Ingresos De Toda Tu Vida ascienden?

Llegan al 10%? Porque Es posible que tus ingresos se hayan esfumado! Es lo que le pasa a casi todo el mundo. Su Valor Neto es cero y viven a un mes de la quiebra si fallan sus ingresos. En algunos casos Su Valor Neto es negativo, eso quiere decir que ya estn endeudados y tcnicamente en quiebra. Dependen demasiado de su sueldo para subsistir! www.MasEficaz.com 49

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En cualquier caso, ahora ya sabes donde ests y tu situacin va a cambiar.

Ahorrar el 10% de lo que ganas es no gastar ese 10%. As de simple

Antes el ahorro formaba parte de nuestra cultura. Ahora somos vistos como consumidores.

Nos han convencido de que el consumo es el ingrediente bsico del crecimiento econmico. Pero no es as. Los intereses de las empresas se basan en que consumamos para que ellos ganen dinero. Todo legal. El peligro est en que con su insistencia acbanos consumiendo cosas que no nos hacen falta.

Nos han engaado con que gastar es beneficioso. Fjate en los anuncios: nos manipulan con slogans en los que tenemos derecho a comprar, con que te lo mereces.

Adems el consumo excesivo tiene su lado oscuro en forma de contaminacin. Un nio que nazca hoy, cuando llegue a los 75 aos de edad, habr producido unas 30 toneladas de basura no reciclable y habr utilizado la energa producida por dos millares de barriles de petrleo para satisfacer sus necesidades de consumo. El consumo de este nio equivale a 300 nios de un pas subdesarrollado como Etiopa.

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Y ahora deja de leer durante un momento. Echa un vistazo al cubo de basura que tengas mas cerca. Si no lo tienes a mano acurdate de las veces que lo vacas en una semana. Te asombrars de lo que llegas a tirar.

La mayora de nuestros desperdicios, todava no son reciclables. Pinsalo bien. Con el dinero que te han costado no podras financiar parte de ese 10% que quieres ahorrar?

Con este libro no voy a salvar el planeta, pero tu independencia financiera es proporcional a un medio ambiente mejor. As que bienvenida sea por partida doble tu independencia financiera.

Compras intiles

Observando los resultados de los ltimos aos de adquisiciones esparcidas ante el, Pedro empez a poner algo de orden en su casa. El y su familia haban acumulado una cantidad increble de objetos intiles.

Pedro vio que dedicaba una mucho Tiempo a proteger lo que haba adquirido.

Tener que dedicar todo mi Tiempo Libre, a preservar y proteger lo que tanto me haba costado adquirir, no me convierte en una persona feliz. Mis posesiones me controlan.

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El Secreto consiste en querer menos cosas, y en no acumular tantas posesiones, se dijo en voz alta.

Cuantas mas cosas haya en tu vida, mas se reducir tu libertad y tu movilidad. Muchas personas que tienen no son tan felices como se cree.

Su vida es una historia continua de comprar y acumular objetos que no utilizan. Pero la vida no debera reducirse a acumular trastos e ir pagando plazos de hipoteca durante toda su vida.

Tu casa debera ser una de las prioridades a adquirir, pero no para que convierta en un almacn donde guardar todos esos productos aparentemente atractivos pero innecesarios.

Hay un proverbio chino que dice:

Adquirir cosas cada da te proporcionara el conocimiento y librarte de ellas cada da de proporcionara la sabidura

Dedicamos demasiado tiempo y dinero a preservar lo que tenemos. Adquirimos montones de cosas que acaban acumulando polvo. No les sacamos la utilidad que creamos o se averan. Adems desentonan con otras posesiones ocupando espacio y pasando de moda. Acabarn en el garaje, la buhardilla o el cuarto de los trastos (y an as muchos nunca se desprenden www.MasEficaz.com 52

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de ellas a pesar de que son completamente intiles.) As que tira sin miedo, as al menos no ocupan tu espacio vital. Adems para que entren cosas nuevas en tu vida tienes que desprenderte de las viejas.

Cada vez que adquieres algo que no encaja con tus verdaderas prioridades, estas consumiendo de manera innecesaria una parte de tu tiempo y tu dinero. Y la manera de hacerlo es pensrtelo dos veces antes de sacar la billetera. Sigue leyendo.

La Regla de Oro de las Compras

El peligro de las compras inevitables es que siempre las aumentamos en proporcin directa a nuestros ingresos.

Un hbito muy perjudicial.

Cuanto ms ganamos, mas nos queremos reafirmar. Gastamos, o ms bien derrochamos, en artculos que en el momento parecen ser necesarios. Pero sabes que? Siempre acaban convirtindose en trastos intiles.

Muchos compran para buscar seguridad. Un impulso que les viene del subconsciente. De ah viene el gastar para olvidar penas o me hice un

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regalo a mi mismo. Son reacciones a una emocin momentnea pero reacciones que se acaban pagando muy caras.

No te voy a aconsejar sobre lo que deseas y lo que realmente te conviene. T ya tienes juicio suficiente. Lo que si te voy a decir es que a partir de hoy practiques la Regla de Oro de las Compras:

LA REGLA DE ORO:

A LA SEGUNDA LO COMPRO

La regla fundamental para ahorrar dinero es pensrtelo siempre 2 veces antes de comprar. Si te gusta algo, espera a verlo una segunda vez y entonces cmpralo.

Vers que muchos deseos desparecen a la segunda. Yo he ahorrado muchsimo dinero en ropa, complementos o artilugios electrnicos dicindome: La prxima vez que lo vea lo compro, pero ahora no.

Ponlo en prctica ya.

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Lleva un Registro de Ingresos y Gastos

Es fundamental que hagas nmeros, aunque sean aproximados. Haz cuentas. Si anotas tus gastos e ingresos, podrs valorar el trabajo que has invertido en obtenerlos y sers capaz de controlar todo el dinero que llega a tus manos.

Es imprescindible que los primeros meses lleves unas cuentas aproximadas del dinero que entre y el que sale. Haz algo sencillo, vale con una pequea hoja donde anotes los movimientos aproximados. Una columna con los gastos anuales y otra con el dinero entrante. Cuando empieces a ver nmeros !Oh sorpresa, no es como yo pensaba! Estos son los pasos a seguir.

1er Paso: Lo mejor es que utilices una hoja de clculo en tu PC. Te permitir modificar cualquier nmero y no te quedar una chapuza con tachones. Adems podrs hacer el clculo a travs del tiempo, simplemente modificando un par de frmulas. Es sencillo. No necesitas ser un experto en hojas de clculo para controlarlo. En una columna anota los gastos y en la otra tus ingresos. Aade en un apartado al final todas las cosas que deseas comprar. La primera semana anota los gastos a diario, para acostumbrarte. Luego lo puedes hacer una vez por semana o por mes.

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2 Paso: Cuando veas los nmeros de tu primer mes, irs cogiendo fuerza. Hasta ahora has pagado la novatada y tienes la cuenta a cero. De hecho te hacas la mtica pregunta Pero en que se me va el dinero?? Has aprendido que ganarlo es difcil, pero que gastarlo no. Entonces empezars con las variaciones, Si hubiera ahorrado aqu y recortado all Perfecto, estas empezando a ver las cosas mas claras, sigue as. Segundo paso dado.

3er Paso: Ahora llega el ltimo paso. Contabilizar tus gastos por categoras. No tiene que ser exacto, pero viendo el dinero que entra y el que queda a fin de mes, sabrs cuanto gastas y en que. Y si afinas un poco, lo podrs desglosar en artculos de primera necesidad tipo comida y ropa bsica, y en el resto: ocio y otros gastos. A lo mejor te das cuenta que el ocio consume casi el 50% de los gastos. Como no somos de piedra, mientras haya dinero en la cuenta pues a gastar y los planes de ocio se disparan por doquier. Pues ahora ya sabes donde recortar para invertir en tu futuro. Puedes salir y disfrutar igual, slo que lo hars de otro modo y no ser necesariamente menos divertido. Tu Registro de Ingresos y Gastos tiene 2 beneficios decisivos:

Primer Beneficio: Podrs repasar tu lista y decidir en fro que objetos son necesarios y valiosos para ti. Al anotar todas tus transacciones, sabrs que compras impulsivas amenazan tu independencia financiera. Como conocers tus gastos, www.MasEficaz.com 56

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sabrs cuales son superfluos y manos a la obra. Dnde puedes recortar, que puedes evitar? Ahora en cuanto pienses en comprar algo que no tenas intencin de comprar, comprobars si esta en tu lista. As vencers al hbito de derrochar.

Segundo Beneficio: Te dars cuenta que con un poco esfuerzo sers capaz de ahorrar bastante mas y llevar el tren de vida que quieres, pero bien gestionado. Te suena ir de compras y volver a casa con ms bolsas de lo previsto en un principio? Pues ahora tomars las medidas adecuadas para que no se vuelva a repetir. Apartars un dinero al mes sin tocarlo y vivirs con el resto. A otra cuenta, a un fondo o a otra inversin. Pero lejos de tu vista y las tentaciones.

Vigilar tus gastos no tiene nada que ver con la tacaera, se trata de ser frugal, saber economizar y controlarse a si mismo.

Ahora te lo pensars dos veces antes de hipotecar tu futuro. Y no dejars escapar el tren de la Independencia Financiera.

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Otro buen truco para ahorrar: Mdelo todo en funcin de tus horas trabajadas

Tus horas trabajadas, medidas en unidades de tiempo de una hora, es lo nico que puedes ofrecer a cambio de unos ingresos, qu tal si mides lo que gastas en funcin de esas horas invertidas en ganar tu dinero?

Puedes averiguar lo que ganas a la hora dividiendo tu sueldo neto mensual entre 22 das laborables y entre 8 horas, que es la media de trabajo diaria. Por ejemplo: si tu sueldo neto son 2.000$ mensuales, a la hora ganas 2.000/(22x8) = 11,4 $/hora.

As que si pagas una comida en un restaurante por 56 $ porque te lo mereces, su coste representa 5 horas de tu energa vital (o sea 5 horas trabajando). Juzga t mismo si te ha merecido la pena. Cuando vayas a comprar haz lo mismo, calcula si merece la pena trabajar casi 4 horas por esa prenda de 40 $.

Cmo ves ahora los gastos que has hecho? Cuantas horas de trabajo suponen tus compras? Es para pensrselo no? Matarte a trabajar para luego derrocharlo sin ms?

Si mides tus compras en funcin de las horas que trabajas para conseguirlas, tu relacin con el dinero empezar a cambiar. A mejor.

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Tu libertad financiera vendr del 10% ahorrado, y no del 90% gastado

Una pregunta: Qu es lo que ms deseas por encima de todo?

1 La emocin de vivir adquiriendo cosas regularmente, como ropa de moda, coches, vacaciones y cenas en restaurantes?

o 2 El tener propiedades realmente slidas y una fuente de dinero regular cuando la necesites?

No te dejes engaar por las apariencias: el 90% de tus ingresos te proporcionaran lo primero, y el 10% que no gastes te proporcionar lo segundo.

Olvdate de esta suma de dinero que algn da invertirs par ahorrar. Nunca llegar. Tienes que empezar desde ya y con muy poco.

Slo ahorrando pequeas cantidades poco a poco llegars a la independencia financiera. No existe eso de coger una gran suma y ahorrarla. Olvdate. Todo empieza por poco. Para ganar un milln de dlares. Sabes lo primero que tienes que hacer? Te lo dir: Tendrs que ganar 1$. Ese ser tu primer paso. Nadie lo ha hecho de otro modo. As que empieza ahorrando 1$. www.MasEficaz.com 59

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Y te aseguro que el hbito de ahorrar el 10% de tus ingresos, apenas afectar a tu estilo de vida. No slo podrs mantenerlo sino que la vivirs ms a gusto. Saber que ests construyendo una fortaleza financiera, te dar una tranquilidad mental que muy pocos tienen.

Para tener claro que tienes que ahorrar el 10%, necesitas haber experimentado el dolor de la incertidumbre. Solo tienes que imaginar lo que supondra no tener lo suficiente por si se tuercen las cosas. Dispondras de unos ahorros para mantenerte? Tienes que acordarte de cuando empezabas y no tenas un colchn financiero en caso de quedarte sin sueldo. Piensa que esa sensacin a los 40 o 50 es mucho peor que renunciar a un par de compras, cenas o viajes demasiado caros.

Lanzarte hoy a ahorrar el 10% de lo que ganas ser tu mejor decisin

No poder ver a quien quieres por falta de dinero, problemas de salud, estrs, inestabilidad laboral, falta de libertad y estar encadenado a una hipoteca que apenas puedas pagar son problemas adicionales a no ahorrar el 10% de tu sueldo.

Y al revs, piensa en el placer que supondra ver crecer tu capital con el 10% ahorrado todos los meses. Piensa en la libertad que te otorgara el no tener www.MasEficaz.com 60

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deudas, disponer de dinero pase lo que pase, saber que cuando te jubiles dependers de ti mismo, saber que tu familia esta protegida, saber que tienes dinero para un gasto inoportuno, tener la libertad de depender de ti mismo, levantarte por las maanas y saber que puedes hacer lo que quieras porque no te falta el dinero y poder dedicarte a lo que te gusta porque ya ests arropado.

Ponte en marcha hoy mismo. El proceso bsico es este:

1. 2. 3.

Primero haz nmeros para ver tu situacin. Luego mete la tijera para ver de que puedes prescindir. Comienza a ahorrar e invertir ese 10% del que prescindes.

Vers como tu dinero crece y puedes jubilarte con antelacin Parece simple? Pues es as de simple. Las mejores ideas lo son.

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CAPITULO IX

2 LEY DE LA INDEPENDENCIA FINANCIERA Promtete a ti mismo que siempre ahorrars e invertirs ese 10% del que prescindes.

Uno de los mayores errores es creer que necesitamos un presupuesto

Mas que nada porque histricamente nos lo han enseado as. Es una palabra que omos mucho. Ajustarse a los presupuestos pero donde oigo lo de ajustarse al presupuesto nunca abunda el dinero.

Primero est el peligro de las excepciones, en cuanto nos encaprichamos de unos zapatos, un libro o un reloj, adis presupuesto. Cuantas veces nos habremos propuesto no gastar, incluso no salir para no gastar. Pero al final recibimos esa llamada de ltima hora para salir, y acabamos gastando lo que no esta en los escritos repasa tu historia.

Y luego est nuestro sistema consumista ayudado por la todopoderosa industria de la publicidad. Es un sistema muy sutil que encontrar varios modos de que gastes todo lo que tenas pensado ahorrarTe har ver que realmente necesitas esas esa ropa, que no sers eficiente sin el ltimo artilugio www.MasEficaz.com 62

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electrnico, que no seducirs sin esa colonia mil trucos que tocarn tu fibra sensible.

Pero la causa principal de que los presupuestos no sirven es que la gente se harta de seguirlos. Se harta de estar contando continuamente de lo que disponen y de lo que pueden gastar. Puede que al principio empiecen con toda la ilusin del mundo, que sigan cntimo a cntimo todos sus gastos.

Pero llega el fatdico da.

De repente llega el gasto imprevisto (o no tan imprevisto) y tienen que romper el presupuesto. Comenten un desliz y se compran una camisa y unos pantalones que no pensaban. Luego, en caliente, se van a cenar ese mismo da, me lo merezco... Un vez metidos en gastos que ms da, ya no hay nada tan fcil como seguir gastando una vez rota la resistencia inicial. El peligro de una compra es que trae mas compras consigo.

De hecho el problema de gastar un poco, es que nunca es poco. Con la inercia se sigue comprando ms y ms. Y ah es donde est el derroche. Las tiendas lo saben muy bien.

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Y sino fjate: el momento ms fcil para venderte algo es cuando ya has comprado otra cosa. Sobre todo venderte algo de menor cuanta a lo comprado. Si adquieres un mueble, el vendedor sabr que tu resistencia a comprar algo de menor precio es menor, y te ofrece un complemento como por ejemplo: una estantera adicional, o una lmpara a juego. Como ya has gastado un dineral en el mueble piensas Total, que es una lmpara o estantera adicional para lo que me he gastado? Es como si formara parte del mueble. Y terminas haciendo esa compra adicional. Pero si no hubieras adquirido nada al principio, te lo hubieras pensado mucho ms a la hora de comprar esa lmpara complementaria.

Un gasto induce a muchos ms. Una vez que hemos roto el presupuesto, lo ms fcil es seguir incumplindolo. Y por eso los presupuestos fracasan, tarde o temprano cometemos el fallo y somos demasiado dbiles para volver respetar un plan de gastos. Hemos perdido la iniciativa de controlar nuestros gastos. Ahora son ellos los que nos dominan.

Es como las dietas que al principio se siguen estrictamente. Un da cometes un desliz con ese trozo de tarta y ya no puedes volver a la disciplina. Muchos se deprimen por el error cometido y vuelven a coger mas peso que el que tenan antes de empezar el rgimen.

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No se trata de ajustarse al presupuesto sino de saltrselo

El secreto esta en apartar una cantidad mensual para la inversin. Apartarlo y punto. (Por eso invertir en vivienda es bueno: si estamos pagando una hipoteca, ser el propio banco el que aparte esta cantidad por nosotros.)

De hecho ya nos apartan una cantidad de impuestos todos los meses antes de recibir el sueldo. El Gobierno se encarga de llevarse un bocado del sueldo ante de que llegue a nuestras manos. De lo que ganamos nos descuenta inmediatamente un porcentaje en concepto de impuestos. Lo que vemos en la nmina es lo que queda.

Por si acaso nos lo descuentan mes a mes y no ao a ao. As estn seguros de cobrarlo. La tentacin de gastarlo antes es demasiado fuerte, y mucha gente no dispondra de l a finales de ao. (Saben lo que hacen: Son muchos aos cobrando impuestos.) El Gobierno sabe que tiene que descontrtelo antes de que lo veas en tu cuenta corriente.

Moraleja: Aprende de esto. Descuntate t tambin una cantidad al mes para inversiones a largo plazo.

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Si no apartas un dinero extra al mes para una inversin a largo plazo, acabars gastndolo todo

Ahora partamos del dinero que te queda descontando tu posible hipoteca. Te queda una cantidad para gastar. Que peligro! Lo que no gastes un mes, lo acabars gastando otro. Y lo gastars absolutamente todo. Si un mes intentas ahorrar, al siguiente seguro que sale un imprevisto que se comer todo lo que has intentado ahorrar. As que empieza apartando un 10%

Seamos prcticos. Los gastos habituales, la hipoteca y los imprevistos liman considerablemente nuestro poder adquisitivo. Ahorrar un 10% de nuestro sueldo, no es una mala opcin. Acostmbrate a ahorrar ese 10%, y despus busca metas ms altas: El 20% tambin se puede conseguir estrechndose ms el cinturn. Los resultados se disparan cuanto mas ahorremos.

La decisin que mas afectar tu futuro, ser sin duda alguna cuanto vas a apartar todos los meses

Ser el dinero del que dispongas en el futuro, Casi nada!

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Y porque la gente no lo hace? Solo un 5% de las personas se retiran acomodadas y solo un 1% ricas. Esta claro que el restante 95% no ha hecho estos clculos!

Las excusas de este 95% son de lo ms variopintas: Yo no controlo el dinero, lo dejo a mi marido/ mujer. Con los vaivenes que da la economa y la bolsa nunca me decido en que invertir. Es que eso de los Fondos de inversin Planes de Pensin y la Bolsa no lo entiendo. Un da de esto me pongo y me hago un plan.

Y la peor de todas: Ya ahorrare mas tarde, es que ahora tengo muchos gastos

Un poquito de seriedad que estas jugando con tu futuro.

Aparta el dinero nada mas recibirlo y ya est. Todos los que lo han intentado lo han conseguido

Busca un sistema por el que obligatoriamente y sin escapatoria apartes dinero.

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Cuando eres joven y empiezas con tus primeros sueldos es difcil, esos viajes a los que aspirabas de estudiante, cenas y comidas a todas horas, fiesta, mucha fiesta y mas consumiciones. El dinero desaparece contento si ahorraste un 1%.

Pero eres consciente de tu futuro? Te has sentado delante de la Hoja en Blanco y has hecho nmeros? Todava tienes una nebulosa que te hace ver la vida color de rosa. Como si fueras joven eternamente y tu sueldo fuera ilimitado. Es perdonable, pero espabila! Y cuanto antes mejor.

Donde invertir

Un Fondo de Inversin, un Plan de Pensiones o una segunda hipoteca, son unas posibilidades estupendas para aportar ese dinero extra de los NO GASTOS con el que ir aumentando un patrimonio. Cada uno con sus pros y contras, pero con ms pros que contras:

La compra de una segunda casa es un dinero que puedes apartar cada mes. Esa casa se ir revalorizando y adems puedes alquilarla si no la usas. Al principio de la compra, pagas ms de hipoteca que el alquiler que recibes, pero eso te ayudar bastante para no andar asfixiado y tener un patrimonio que se revalorice. Con el paso de los aos, podrs subir el alquiler y cubrir la

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mensualidad de la hipoteca. Comprar para alquilar es una gran inversin: Solo necesitas la disciplina necesaria para hacerlo.

El Fondo de Inversin es otra inversin muy rentable a largo plazo y tienes la ventaja de que puedes recuperar tu dinero cuando quieras. Lo mas rentable es referenciarlo a un ndice burstil si puedes permitirte el no disponer de el a largo plazo. As evitars los vaivenes de la economa y a largo plazo se revalorizar.

Un Plan de Pensiones es otra inversin con muchas ventajas fiscales. A groso modo la ventaja radica en que lo que inviertes en l se rebaja de tu base imponible. La desventaja es que no lo puedes tocar hasta que te jubiles o lo necesites para un caso grave de enfermedad. La Ley cambia continuamente respecto a las ventajas fiscales y desventajas de estos planes, pero la idea sigue siendo la misma.

Informacin Financiera Donde la obtengo? La gente oye cosas, habla mucho, pero no se entera de gran cosa. Tienes que ponerte a ello si te quieres enterar.

Los comentarios tipo de el del banco me ha dicho que invierta en Bolsa que ahora esta muy bien (Informacin manipulada porque el tiene unos objetivos que cubrir y necesita tontos que inviertan en bolsa cuando a ellos les interese). o Esto de los fondos es un lo, mejor en la cuenta bancaria me han dicho

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Intenta enterarte de todo lo que puedas, ponte a ello. Pregunta en tu banco ms cercano a fondo y no tengas miedo de llamar a los Gestores de Fondos. Si eres nuevo en esto, dedcate un tiempo a recopilar datos antes de lanzarte a ninguna aventura. No tomes decisiones hasta que pasen uno o dos meses de recopilar informacin porque al principio no estars seguro y cada uno te cuenta una versin. Es con el tiempo que lo vers mas claro, intereses, impuestos a pagar, dinero disponible, etc.

En Internet cuentas con una informacin desbordante de todo lo que hay. Muy recomendable para los que empiezan y necesitan aprender los trminos financieros y los productos que ofrecen.

Eso si, contrasta siempre cualquier informacin que veas. Existen miles de rumores y afirmaciones infundadas sobre inversiones. Ya te acostumbrars. El antdoto es buscar siempre una segunda o tercera opinin.

Una jubilacin ms que interesante se alcanza con el 5% de tus ahorros. Pero si aspiras a ms, aparta un 10%

Por ejemplo, si ganas 2.000 $ netos al mes, un 10 % de tu sueldo al da son 9 $. No es fcil guardar 9 $ al da de tu sueldo? Slo es cuestin de proponrselo. Al cabo de 30 aos, esos 9$ diarios se convertirn en 157.876 $ con una inversin conservadora, por ejemplo con un rendimiento del 5% en www.MasEficaz.com 70

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Renta Fija. Si lo referencias a un ndice de Bolsa a 30 aos, con un histrico aumento medio de la Bolsa del 10%, se convertirn en 396.192 $.

No te merece la pena ahorrar 9 $ diarios a cambio del premio gordo de 396.193 $? Empieza y vers que puedes lograrlo. Luego cuando veas que puedes renunciar a gastos que no te sirven para nada, te pasars al 10%.

Y si apartas un 25%?

Calcula el porcentaje de ahorro como las horas de trabajo que inviertes en ti mismo. Eso quiere decir que si inviertes un 10%, estas trabajando 48 minutos al da para tu futuro (con la clsica jornada laboral de 8 horas). El resto se lo das a tu hipoteca y a los gastos del momento. Pero para tu futuro solo dedicas 48 minutos al da. Solo 48 minutos de tu tiempo diario estas sudando para ti. No te conviene trabajar ms minutos para tu futuro?

Que tal 2 horas al da para una jubilacin esplendorosa? Esto supondra ahorrar el 25% de tu sueldo. Porque acelerars tu independencia financiera apartando un 20-25% de tu sueldo. Y te instalar en la categora de los ricos.

Y ahora vete ms lejos. Has pensado en apartar un 30 40% de tus ahorros para retirarte antes con una calidad de vida altsima?

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Primero tienes que desearlo con todas tus fuerzas. Tienes que tenerlo claro y visualizar el privilegio de retirarte rico. Luego todo es cuestin de proponrselo. Nadie lo har por ti. Tienes que ser t el que tome la decisin de ponerse en marcha. Si esperas a que alguien lo haga por ti vas listo. Toma la decisin hoy mismo, empieza meter la tijera y a apartar una cantidad todos los meses. Empieza con un 5%-10% y luego intenta llegar al 25% o mas. Ese es el secreto.

El da que esperas que llegue, nunca llega. As que da el Do De Pecho y empieza hoy a hacer nmeros

Cuanto antes empieces a hacer nmeros y a apartar un dinero para ahorrar, mayores sern tus frutos en el futuro. Cuanto antes empieces, antes llegars a la independencia financiera y a hacerte rico.

El inters compuesto a travs de los aos es una ganancia brutal. Si acumulas un capital importante no te retirars acomodado, sino millonario. Empieza ya y sin vacilacin.

Nunca ser el mejor momento, lo tienes que hacer por obligacin. Si no lo dilatars en el futuro y los aos pasan muy rpido. No tienes que hacer una obra de arte. Haz unos pocos nmeros hoy y aparta una pequea cantidad. Lo importante es que des tu primer paso. Con el tiempo iras mejorando. Atrvete www.MasEficaz.com 72

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con una simple tabla de Gastos e Ingresos, aparta unos simblicos 10$ y ya habrs empezado a ser financieramente independiente.

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CAPITULO X

3 LEY DE LA INDEPENDENCIA FINANCIERA Promtete a ti mismo que hars todo lo posible para llegar a tener una casa propia y libre de cualquier clase de cargas o compromisos.

Porque es bueno tener tu casa en propiedad

Necesitas algo slido para que tu patrimonio crezca. Hasta que no seas dueo de alguna propiedad tu camino a la independencia financiera no empieza.

Mucha gente dice a la hora de comprarse una casa: Yo esperar a que bajen los precios y a conseguir un prstamo en las mejores condiciones posibles. Es posible que as me ahorre 200$ mas que con los prstamos normales. Esto demuestra crudamente lo que muchos se engaan cuando no se creen que la vivienda sea una de las mejor es inversiones.

El gran error de no tener vivienda propia es no poseer un bien que continuamente se aprecia. El mercado inmobiliario siempre se aprecia alargo plazo. En pocas de crisis puede que baje un poco, pero a la larga siempre sube.

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Da igual que el Boom de los precios desde la primera mitad de los 90 se calme y vuelvan a bajar. Puede que se estabilicen o que bajen ms todava. Pero las rachas inmobiliarias a largo plazo superan con creces lo que inviertas. Lo cierto es que a largo plazo siempre suben. Si los precios se estabilizan ahora unos aos, no tardarn en volver a subir. Las condiciones sern mejores o peores, pero a largo plazo la economa acaba subiendo y con ello los valores de los inmuebles.

Es intil hacerse cbalas sobre cuando subirn o bajarn exactamente. No podemos predecir el mercado, nadie lo ha hecho. Algunos acertaron en su da previendo el futuro, pero luego se han vuelto a equivocar con sus nuevas anticipaciones.

La inversin perfecta

Calcula una revalorizacin inmobiliaria media todos los aos un poco por debajo de la renta variable. Esto es entre 5% y 10%. En los aos del boom era del 30%, algo irreal, as que seamos conservadores y a partir de ahora aplicaremos un 6%.

Adems, estas invirtiendo en algo que al mismo tiempo utilizas. Qu ms quieres? Puedes tener unas acciones, pero no puedes vivir dentro de ellas.

Que bienes materiales se revalorizan continuamente? Slo la vivienda. El suelo es un bien cada vez ms preciado. Cada vez somos ms los que queremos vivir en los mismos sitios y cada vez el espacio es ms reducido. La www.MasEficaz.com 75

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casa se puede estar cayendo a trozos, pero cada vez valdr ms. Si lo comparas con un coche, este se deprecia con el tiempo. Cualquier otro bien se deprecia. La ropa se avieja, los electrodomsticos tambin. Pero la casa no.

Nunca te hars rico alquilando

El nico que se har rico es tu casero. Su inmueble se revaloriza y l amortiza su posible hipoteca a costa tuya.

El clculo es sencillo. Si en un ao pagas 1000 $/mes de alquiler, tendrs 12.000 $ que no recuperars nunca. Un alquiler de 1.000 $ mensuales es lo puede pagarse por un inmueble de 300.000 $. La hipoteca puede ser de 1.500 $ (o mejor segn los tipos de inters y tu capacidad para negociarlos). De esos 1.500 $ supongamos que 800 $ son intereses y 700 $ el montante real. (Una cancelacin anticipada puede ser ms que interesante para evitarte esos intereses.) Si la revalorizacin media del inmueble es de un conservador 6 % obtienes lo siguiente:

Con prstamo para casa propia: (1) Prdidas: 8.400 $ = (700 X 12) $ de intereses

(2) Neutro: 12.000 $ = (800 X12) $ de amortizacin real del piso.

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(3) Ganancias por revalorizacin de la casa: 6% de 300.000 $= 18.000 $

TOTAL (3)-(1): Ganancias de 9.600 $ (Y esto solo los primeros aos cuando pagas mucho mas de intereses que del montante real, luego estas ganancias son mucho mayores)

Viviendo de alquiler: 12.000 $ ao irrecuperables TOTAL: Prdidas de 12.000 $

Puedes hacer tu propio clculo. Si la inversin es mayor o menor solo tienes que hacer la proporcin.

Como has visto, la diferencia de alquilar frente a tener una casa de 300.000 $ es de ganar 9.600 $ al ao o perder 12.000 $. Qu prefieres?

Tienes claro ahora porque el ladrillo es una inversin imprescindible en tu vida financiera? Adems el placer de vivir en tu propia casa y la seguridad que te da es otro punto a tener en cuenta. Nadie te podr echar nunca.

Parece sencillo pero mucha gente no termina de verlo claro. Esta claro que siempre existen dudas ante una gran inversin. A menudo el miedo viene por la incertidumbre de no poder pagar la hipoteca en los aos venideros. Ante eso, siempre tienes la posibilidad de hacerte un seguro en caso de prdida de empleo que te cubra varios meses de hipoteca. Las ayudas fiscales para final de ao, tambin son un empujn a la hora de rebajar los costes de esta. www.MasEficaz.com 77

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Otras ventajas de invertir en vivienda

Te obligas a ahorrar: La mejor manera de ahorrar es que es dinero que desaparece de tu vista. Si no, seguro que saldr algo: vacaciones adicionales, mayor alegra en las compras diarias, de camino al supermercado es posible que pases por una par de tiendas ms... Las posibilidades son infinitas. Dinero disponible a la vista es dinero que peligra.

Apalancamiento: Hay mejor inversin que obtener revalorizacin de algo que todava no es tuyo? La nica manera de que te presten dinero para eso, es el prstamo de la vivienda. Pagas una pequea cuota y a cambio obtienes revalorizaciones de algo mucho mayor. Acurdate del ejemplo. Pagas 1.500 $/mes de hipoteca y a cambio obtienes una revalorizacin de 18.000 $ (con una revalorizacin media anual del 6%). Y todo eso sin disponer del dinero propio!

Ahorro en impuestos: Y esa sonrisa al mirar tu cuenta tras la Declaracin de Renta, viendo la devolucin de impuestos por invertir en vivienda? En muchos pases con las ayudas del gobierno para una primera vivienda, el ahorro en impuestos es considerable.

Histricamente se comprueba una y otra vez que la vivienda ha sido la mejor inversin. Pregunta a tus padres. Cuando compraron ellos ya estaban por las

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nubes, y era una locura comprarse uno. Y ahora no dudan de que fue su mejor accin.

La inversin en vivienda (o viviendas) siempre ser tu mejor inversin. Y la piedra fundamental se tu futura independencia financiera.

Consejos para encontrar la mejor hipoteca

Patate las nuevas sucursales que han abierto en el extrarradio de tu ciudad. Generalmente el director ser un joven con ganas de comerse el mundo y con capacidad de darte un precio increble para coger pasivo. Necesita resultados y el tipo de inters que te ofrezca ser mucho mejor que el de tu banco de toda la vida. Si adems te gusta negociar, te mueves un poco y negocias con 2 o 3 entidades ms, podrs conseguir otra rebaja sustancial. Recuerda que t tienes la sartn por el mango. Tu mejor argumento para negociar rebajas es la frase: Pues, los del banco X me ofrecen un inters de un punto menor. As hasta que conozcas su verdadero lmite. La base de toda negociacin es tener todas las posibles opciones de salirte de ella en cualquier momento. Tu contrario, en este caso el banco, no tiene esa opcin y aunque lo disimule querr captarte como sea. Cuando les digas lo que el otro banco te ha dado, se echarn las manos a la cabeza diciendo que es imposible pero espera un par de das y vers como llega esa llamada con una contraoferta.

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No dudes en negociar y apretar hasta el final, recuerda que para tu banco tu hipoteca sigue siendo un pastel muy apetecible. Eso s. Ojo siempre a las comisiones de cancelacin y apertura, intentarn cobrarte por un lado lo que no saquen por otro. Cuando te enseen la simulacin de lo que te supone al mes, diles que te enseen tambin el dinero extra de todas las comisiones.

Intenta que haya cierto feeling personal entre vosotros. No es una cuestin de nmeros nicamente. Si hay buen rollo personal, siempre ir todo mejor. Tenemos afinidad con personas determinadas y no podemos hacer nada por evitarlo. Lo notas en los primeros segundos de una conversacin. Si es as sigue adelante, no se porqu, pero probablemente tambin ser la persona que te ofrezca las mejores condiciones.

A la hora de aconsejarte para el futuro siempre te lo expondr mejor un empleado-amigo que un simple empleado que cumple su trabajo. Y si algn da tienes algn problema tu empleado-amigo seguro que te ayudar.

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