Apuntes Finales - Docx Titulos y Operaciones de Credito

Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa
Contenido
Derecho Cambiario:............................................................................................5 Principios que los Rigen:.....................................................................................5 Ttulo de Crdito:................................................................................................5 Crdito:...............................................................................................................5 Caractersticas de los Ttulos de Crdito:............................................................5 Incorporacin:..................................................................................................6 Legitimacin:...................................................................................................6 Literalidad:.......................................................................................................7 Autonoma:......................................................................................................7 Abstraccin:.....................................................................................................8 Teoras de la Obligatoriedad de los Ttulos de Crdito:.......................................8 Clasificacin de los Ttulos de Crdito:................................................................8 Ttulos de Crdito Desde el Punto de Vista Legal:...............................................9 Formas de Transmitir un Ttulo de Crdito:.........................................................9 I. Endoso:....................................................................................................10 Elementos Personales del Endoso:.............................................................10 Requisitos del Endoso:................................................................................10 Tipos de Endoso:.........................................................................................11 Formas de Transmitir el Ttulo por Medio del Endoso:...................................12 1. 2. 3. II. Endoso en propiedad:...........................................................................12 Endoso en Procuracin:........................................................................14 Endoso en Garanta:.............................................................................14 Cesin Ordinaria:.....................................................................................15 Efectos de la Cesin Ordinaria:...................................................................16 Diferencias Entre Endoso y Cesin:............................................................16 Excepciones:...............................................................................................16 Excepciones Personales:.............................................................................16 Clusula No Negociable y No a la Orden..............................................17 Principio de Solidaridad Cambiaria:............................................................18 III. Recibo:.................................................................................................19 1
Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa IV. V. Relacin:...............................................................................................19 Pago:.......................................................................................................19 Pago Pactado en Moneda Extranjera:.........................................................19 Tipos de Pago:............................................................................................20 Lugar del Pago:...........................................................................................21 Presentacin para Pago:.............................................................................21 Formas de Vencimiento:.............................................................................22 Aval:...........................................................................................................23 Fianza:........................................................................................................23 Diferencia ente Aval y Fiador:.....................................................................24 VI. Acto Jurdico Idneo:.............................................................................24 La Accin Cambiaria:........................................................................................24 Letra de cambio................................................................................................26 Requisitos de una Letra de Cambio:...........................................................27 Elementos Personales de la Letra de Cambio:............................................27 Presentacin de la Letra de Cambio:..........................................................28 Aceptacin de la letra de cambio:..............................................................28 Aceptacin por intervencin:......................................................................29 El Protesto:.................................................................................................29 Requisitos del Acta de Protesto:................................................................31 Plazo para el Protesto:................................................................................31 Lugar y Tiempo del Protesto:......................................................................32 Modalidades de la letra de cambio.............................................................32 Pagar:..............................................................................................................33 Elementos Personales del Pagar:.................................................................33 Requisitos del Pagar:...................................................................................33 Acciones Cambiarias del Pagar:...................................................................34 Caducidad en la Accin Cambiaria:................................................................34 Modalidades del pagar:................................................................................35 Cheque:.............................................................................................................36 Elementos Personales del Cheque:................................................................36 Requisitos del Cheque:..................................................................................36 Plazos de presentacin para pago:................................................................36 2
Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa Pago del Cheque:...........................................................................................37 Pago parcial:..................................................................................................38 Protesto del Cheque:.....................................................................................38 Modalidades de los cheques:.........................................................................39 Accin Cambiaria del Cheque:.......................................................................42 Caducidad en la Accin Cambiaria:................................................................42 Cheque falsificado o alteracin de la firma:...................................................42 Las Obligaciones:..............................................................................................42 Caractersticas:..............................................................................................43 La Asamblea General de Obligacionistas:......................................................43 Desahogo de la Asamblea General de Obligacionistas:.................................43 Prescripcin de las Obligaciones:...................................................................44 Diferencia entre acciones y obligaciones:......................................................44 Certificado de Depsito y Bono en Prenda:......................................................44 Certificado de Depsito:................................................................................44 Caractersticas:...........................................................................................44 Prescripcin:..................................................................................................45 Bono en Prenda:............................................................................................45 Caractersticas:...........................................................................................45 Certificados de Participacin:............................................................................45 Operaciones de Crdito:...................................................................................46 Depsito:.......................................................................................................46 Reporto:.........................................................................................................46 Factoraje Financiero:.....................................................................................47 Arrendamiento Financiero:............................................................................47 Cajas de seguridad:.......................................................................................47 Contrato de cuenta corriente:........................................................................47 Contrato de descuento:.................................................................................48 Crdito de Habilitacin o Avo:.......................................................................48 Crdito Refaccionario:....................................................................................48 Apertura de Crdito:......................................................................................49 Anatocismo o capitalizacin de intereses:.....................................................49
Derecho Cambiario: El derecho cambiario es aquella rama del derecho que se ocupa del estudio y regulacin de los ttulos de crdito y le da certeza jurdica a quien recibe el instrumento de cambio. Su finalidad es que los ttulos de crdito circulen libremente entre las personas que los utilizan en sus operaciones de crdito. Principios que los Rigen: a) Principio de Titularidad cambiaria: 2
Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa Consiste en que la persona que posee un ttulo de crdito se considera su titular b) Principio de Buena Fe: Todo poseedor legtimo de un ttulo de crdito se considera titular Si no hay una obligacin, no hay un ttulo de crdito Ttulo de Crdito: Documento que autoriza al portador legtimo para ejercitar contra el deudor y transferir el derecho literal y autnomo en l consignado. Artculo 5o.- Son ttulos de crdito, los documentos necesarios para ejercitar el derecho literal que en ellos se consigna.
Crdito: Transmisin actual de la propiedad de una cosa del acreedor al deudor, quedando diferida la contrapartida, esto en la prestacin correlativa por parte del deudor.
Obligaci n Caractersticas de los Ttulos de Crdito:
Incorporacin Legitimacin Literalidad Autonoma Abstraccin Incorporacin: Es el derecho que se encuentra incorporado a un documento y es intangible. Se necesita tener el documento fsicamente para hacerlo efectivo El que tiene el titulo tiene el derecho El derecho est incorporado al derecho Se puede transmitir (endoso en propiedad) Se puede dar en garanta (endoso en garanta) El derecho nace y muere con el ttulo. Legitimacin: Es quien tiene la facultad de exigir la obligacin. Reconoce al titular del ttulo de crdito, esto se hace estando debidamente documentado. Faculta a quien lo tiene para exigir al suscriptor o endosante en su caso el pago de la prestacin que en l se consigna.
Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa Hay dos formas de legitimar: 1. Nominativo: se expide a favor de una persona especfica cuyo nombre queda sealado en el ttulo en calidad de acreedor o deudor. El deudor generalmente est en forma nominativa ya sea persona fsica o moral y ser el legtimo deudor. Cuando circulan los ttulos de crdito nominativos la persona legitimada ser aquella que acredite a travs de los endosos como llegaron a l. Este endoso debe ser consecutivo y de manera ininterrumpida. Artculo 23.- Son ttulos nominativos, los expedidos a favor de una persona cuyo nombre se consigna en el texto mismo del documento. En el caso de ttulos nominativos que llevan adheridos cupones, se considerar que son cupones nominativos, cuando los mismos estn identificados y vinculados por su nmero, serie y dems datos con el ttulo correspondiente. nicamente el legtimo propietario del ttulo nominativo o su representante legal podrn ejercer, contra la entrega de los cupones correspondientes, los derechos patrimoniales que otorgue el ttulo al cual estn adheridos. 2. Al portador: No se especifica una persona determinada, no requiere de endoso por lo que la simple posesin del ttulo es suficiente para legitimar a una persona para exigir la obligacin. Artculo 69.- Son ttulos al portador los que no estn expedidos a favor de persona determinada, contengan o no la clusula al portador. Artculo 70.- Los ttulos al portador se trasmiten por simple tradicin. Artculo 71.- La suscripcin de un ttulo al portador obliga a quien la hace, a cubrirlo a cualquiera que se lo presente, aunque el ttulo haya entrado a la circulacin contra la voluntad del suscriptor, o despus de que sobrevengan su muerte o incapacidad. Literalidad: Es la medida exacta de derechos y obligaciones consignadas en el titulo de crdito Lo escrito en el texto del documento es lo que constituye el derecho, el que lo suscribe se obliga a pagar un da determinado, una cantidad determinada a una persona especfica, en un lugar especfico; esa es la pauta, medida y alcance de la obligacin.
Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa Todos los ttulos de crdito nacen por algo, la literalidad sirve para proteger a los terceros cuando entra en circulacin, por ejemplo cuando el ttulo tiene una serie de endosos. Cuando se endosa un ttulo, quien lo endosa automticamente se hace responsable del pago Artculo 13.- En caso de alteracin del texto de un ttulo de crdito, los signatarios posteriores a ella se obligan segn los trminos del texto alterado, y los signatarios anteriores, segn los trminos del texto original. Cuando no se pueda comprobar si una firma ha sido puesta antes o despus de la alteracin, se presume que lo fue antes.
Autonoma: Es el derecho que cada titular sucesivo va adquiriendo sobre el ttulo y sobre los derechos en l incorporados, el ttulo de crdito se convierte en autnomo slo despus de su entrada en circulacin, lo cual se hace para proteger a los adquirentes sucesivos de buena fe.
Abstraccin: Significa que la obligacin del ttulo desde el principio no est dirigida a una persona determinada, si no a cualquier poseedor con el fin de facilitar su circulacin. Son los derechos y obligaciones incorporadas en el propio ttulo. Teoras de la Obligatoriedad de los Ttulos de Crdito: 1. Teora Contractual: Relacin jurdica entre suscriptor y tomador, esto es el contrato originario. Hay un acuerdo de voluntades. Indica que el fundamento de la obligacin contenida en un Ttulo de Crdito. Es la relacin jurdica entre suscriptor y tenedor, esto es el contrato originario. A dicha relacin se le da el nombre de relacin subyacente. Estas teoras no resisten el anlisis, el deudor estara obligado a pagar en virtud del ttulo mismo aunque pudiera no estarlo con base en el contrato primitivo. 2. Teora Intermedia o Mixta: Ven el fundamento de la obligacin en el contrato originario cuando el ttulo no ha pasado a terceras manos y encuentran un nuevo fundamento para el caso de que el ttulo circule y llegue a manos de un tercero de Buena Fe. 2
Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa Utiliza las otras dos teoras y todo nace de la voluntad y de la obligacin. 3. Teora Unilateral: Explican el fundamento de la obligacin como derivada de una acto unilateral ejecutado por el remitente o creador del ttulo y desligando dicho acto de una relacin que pueda evitar entre el emitente y el primer tomador. No existe un contrato, la obligacin nace cuando una parte manifiesta su voluntad
Clasificacin de los Ttulos de Crdito: Los Ttulos de Crdito se clasifican: 1. Por la ley que los rige: a) Nominados: Son los ttulos que estn contemplados en la ley b) Innominados: Son los ttulos que no estn tal cual en una disposicin legal 1. Por la personalidad de quien los emite: a) Pblicos: Son aquellos emitidos por entes de orden pblico como la Federacin, los Estados, etc. b) Privados: Son los que no admiten a ese tipo de organismos pblicos 1. Por la forma de su creacin: a) Ttulos de Crdito singulares: Son aquellos en los que la ley no exige que sean un nmero determinado de ttulos. Por ejemplo los pagars. b) Ttulos de Crdito en masa: Son aquellos en los que la ley exige que sean un nmero determinado de ttulos de crdito que se tienen que crear. Por ejemplo, las acciones. 1. Por su eficacia procesal: a) Por su valor probatorio pleno: Son los que no requieren de otro elemento o documento para tener validez, ni para ejercitar el derecho en l consignado. b) Por su valor probatorio limitado: En ellos si se necesita probar los elementos fuera del mismo ttulo de crdito. Por ejemplo las obligaciones que dan derecho a las utilidades. Acredita circunstancias fuera del ttulo de crdito. 1. Por la funcin econmica del Ttulo de Crdito a) Ttulos de Crdito de especulacin: Son aquellos que, quien los adquiere tiene la esperanza de tener beneficios de la vida comercial. b) Ttulos de Crdito de inversin: Son aquellos en los que, desde el momento en el que se adquiere el ttulo de crdito ya se sabe cul es el beneficio que se va a obtener. 2
1. Por la sustantividad del Ttulo de Crdito a) Principal: Aquellos que no requieren de otro para tener existencia y validez. Son la mayora, por ejemplo, el pagar, el cheque, la letra de cambio, etc. b) Accesorios: Derechos que dependen de otro para poder existir. Por ejemplo, cupones de obligaciones, certificados de participacin, etc. 1. Por los efectos de la causa sobre la vida del ttulo a) Causales: Son los que no rompen con el acto que les dio origen b) Abstractos: Son los que tienen validez y existen por s solos Ttulos de Crdito Desde el Punto de Vista Legal: Nominativos: La persona viene individualizada. Para ellos la ley exige que el emisor lleve un registro. Por ejemplo, las acciones, las obligaciones de los titulares de los documentos. A la orden: Se expiden a favor de una persona determinada. En ellos, se individualiza al beneficiario del ttulo. Por ejemplo, un pagare, un cheque. Al portador: En ellos no se individualiza al beneficiario, asentndose la palabra al portador. Formas de Transmitir un Ttulo de Crdito: Se pueden transmitir por: I. Endoso II. Cesin Ordinaria III. Recibo IV. Relacin V. Pago VI. Acto Jurdico Idneo I. Endoso: Es la clausula adicional incorporada al ttulo que contiene una declaracin unilateral de la voluntad de un suscriptor por la que el poseedor legitimo al trasmitirse el documento, faculta al adquiriente al poder de ejercer derechos cambiarios. Elementos Personales del Endoso: El endosante: la persona que suscribe el endoso y entrega el ttulo El endosatario: la persona a favor de quien se otorga el endoso y se le entrega el ttulo aun cuando en este solo aparezca la firma del endosante.
Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa Requisitos del Endoso: Son de forma y de fondo Los requisitos de forma son los siguientes: a) El endoso debe constar en el ttulo o en la hoja adherida b) La clase de endoso, si falta la mencin la ley lo considera como endoso en propiedad c) El nombre del endosatario, si no esta se entiende que es endoso en blanco d) Lugar y fecha del endoso, se considera que fue hecho en el domicilio del endosante y el mismo da en que el endosante adquiere el ttulo. e) Firma del endosante La fecha del endoso tiene importancia para determinar la capacidad del endosante y precisar si en la fecha respectiva era menor de edad o se encontraba en estado de interdiccin. Adems se usa para saber si el endoso es posterior al vencimiento del ttulo. El endoso inserto en el ttulo o en la hoja adherida son esenciales, la omisin de los dems requisitos pueden ser suplidos por la ley. Los requisitos de fondo son los siguientes: a) El endoso debe ser puro y simple, toda condicin a la cual se subordine el endoso se tiene por no escrita b) El endoso debe ser total, el endoso parcial es nulo, es decir, debe comprender la totalidad de la suerte principal y consecuentemente todos los derechos accesorios Artculo 29.- El endoso debe constar en el ttulo relativo o en hoja adherida al mismo, y llenar los siguientes requisitos: I.- El nombre del endosatario; II.- La firma del endosante o de la persona que suscriba el endoso a su ruego o en su nombre; III.- La clase de endoso; IV.- El lugar y la fecha Artculo 30.- Si se omite el primer requisito se estar a lo dispuesto en el artculo 32. La omisin del segundo requisito hace nulo el endoso, y la del tercero, establece la presuncin de que el ttulo fue trasmitido en propiedad, sin que valga prueba en contrario respecto a tercero de buena fe. La omisin del lugar, establece la presuncin de que el documento fue endosado en el domicilio del endosante, y la de la fecha, establece la presuncin de que el endoso se hizo el da en que el endosante adquiri el documento, salvo
Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa Artculo 31.- El endoso debe ser puro y simple. Toda condicin a la cual se subordine, se tendr por no escrita. El endoso parcial es nulo. Tipos de Endoso: a. En blanco Es un endoso en propiedad. Puede hacerse en blanco, con la sola firma del endosante. En este caso cualquier tenedor puede llenar con su nombre, o el de un tercero, el endoso en blanco o transmitir el ttulo sin llenar el endoso. Es un endoso en propiedad y es a favor de quien lo tenga. b. Al portador Produce los efectos del endoso en blanco Artculo 32.- El endoso puede hacerse en blanco, con la sola firma del endosante. En este caso, cualquier tenedor puede llenar con su nombre o el de un tercero, el endoso en blanco o trasmitir el ttulo sin llenar el endoso. El endoso al portador produce los efectos del endoso en blanco. Tratndose de acciones, bonos de fundador, obligaciones, certificados de depsito, certificados de participacin y cheques, el endoso siempre ser a favor de persona determinada; el endoso en blanco o al portador no producir efecto alguno. Lo previsto en este prrafo no ser aplicable a los cheques expedidos por cantidades superiores a las establecidas por el Banco de Mxico, a travs de disposiciones de carcter general que c. Endoso parcial Es cuando se transmite en propiedad solo una parte del derecho consignado en el ttulo. El endoso parcial no tiene validez, es decir es nulo porque no surte efecto alguno, ya que el derecho que est consignado en el ttulo es indivisible. Este tipo de endoso, no existe jurdicamente, pero en la vida real s.
d. Endoso condicionado Consiste en transmitir una propiedad del documento pero sujeto a la eficacia del endoso a un hecho ajeno a las partes o sujeto del endoso a la voluntad de una de ellas. Se le agrega una situacin y no surte efectos sino hasta que se da el hecho en la vida real o que ste suceda.
Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa No tiene validez pero a este tipo de endoso se le quita la condicin para que surta efectos y por consiguiente la condicin es nula. El endoso debe ser puro y simple. Artculo 31.- El endoso debe ser puro y simple. Toda condicin a la cual se subordine, se tendr por no escrita. El endoso parcial es nulo. e. Endoso posterior a la fecha posterior a la fecha de vencimiento Expira el tiempo lmite para pagar y posteriormente para ir a cobrar, el endoso se hace despus de expirar la fecha. Surte efectos de una cesin ordinaria, es decir, la consecuencia del endoso posterior a la fecha de vencimiento se constrie a que las relaciones entre deudor, endosante y endosatario sern asimilables a las de la sesin ordinaria, esto es que el deudor demandado podr oponer al actor las mismas excepciones personales que podra oponer al autor de la transmisin. Formas de Transmitir el Ttulo por Medio del Endoso: De acuerdo al artculo 33 de la Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito (LGTOC) son 3: 1. Endoso en propiedad: El endoso en propiedad transmite en forma absoluta todos los derechos incorporados en el ttulo incluso con los derechos accesorios. No obliga solidariamente al endosante sino en los casos en que la ley establezca la solidaridad. El endosante queda obligado en la letra, el pagar, el cheque, el bono de prenda y deja se ser obligado en las obligaciones de las sociedades annimas y el certificado de depsito. El endosante puede librarse de la obligacin insertando en el endoso la clusula sin mi responsabilidad. Artculo 34.- El endoso en propiedad, transfiere la propiedad del ttulo y todos los derechos a l inherentes. El endoso en propiedad no obligar solidariamente al endosante, sino en los casos en que la ley establezca la solidaridad. Cuando la ley establezca la responsabilidad solidaria de los endosantes, stos pueden librarse de ella mediante la clusula sin mi responsabilidad Modalidades del Endoso en Propiedad: Son formas especiales y stos pueden ser: Endoso en retorno: 2
Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa Es una situacin que se presenta cuando el ttulo despus de circular llega por medio del endoso a manos de un obligado en el mismo ttulo. Por haber confusin se extinguira la obligacin, sin embargo el crdito no se extingue y mantiene su eficacia y el obligado que lo ha recibido puede endosarlo y ponerlo nuevamente en circulacin.
Artculo 41.- Los endosos y las anotaciones de recibo en un ttulo de crdito que se testen o cancelen legtimamente, no tienen valor alguno. El propietario de un ttulo de crdito puede testar los endosos y recibos posteriores a la adquisicin; pero nunca los anteriores a ella. Endoso sin responsabilidad: El endosante se desliga de sus responsabilidades en materia cambiaria incluyendo la clusula sin mi responsabilidad u otra equivalente. Endoso Judicial: Tiene los efectos de un endoso en propiedad, se tienen que justificar que un titulo nominativo negociable le ha sido transmitido a una persona por un medio distinto al endoso (generalmente por donacin o sucesin), en este caso le puede pedir al juez en va de jurisdiccin voluntaria haga constar la transmisin del documento en el propio documento o en una hoja adherida a l. En este caso la firma del juez deber ser legalizada
Artculo 28.- El que justifique que un ttulo nominativo negociable le ha sido trasmitido por medio distinto del endoso, puede exigir que el Juez, en va de jurisdiccin voluntaria, haga constar la transmisin en el documento 1. Endoso en Procuracin: mismo o en hoja adherida a l. La firma del Juez deber ser 2
Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa El endoso en procuracin no transfiere la propiedad al endosatario, pero s lo faculta para presentar el documento a la aceptacin para cobrarlo judicial o extrajudicialmente, endosarlo en procuracin, protestarlo y en general efectuar todos los actos que pueda realizar un mandatario especial para el cobro. El endosatario tiene todas las obligaciones inherentes a un mandatario. Los obligados podrn oponer al endosatario todas las excepciones que tengan en contra del endosante pero no las que personalmente tuvieren en contra del endosatario. El mandato es un mandato cambiario, no termina con la muerte o incapacidad del endosante y su revocacin no surte efectos sino desde que se cancela el endoso. Diferencia Endoso en procuracin Mandato Si termina el mandato
Cuando se muereNo termina el mandato quien lo otorga Por la naturaleza delSolo existe acto cambiaria en
materiaExiste en materia civil, laboral, y mercantil
Por su origen jurdico Nace de una declaracinNace de un contrato unilateral de la voluntad. Formulismo En una hoja adherida o enEscrito o verbal el propio ttulo.
Artculo 35.- El endoso que contenga las clusulas en procuracin, al cobro, u otra equivalente, no transfiere la propiedad; pero da facultad al endosatario para presentar el documento a la aceptacin, para cobrarlo judicial o extrajudicialmente, para endosarlo en procuracin y para protestarlo en su caso. El endosatario tendr todos los derechos y obligaciones de un mandatario. El mandato contenido en el endoso no termina con la muerte o incapacidad del endosante, y su revocacin no surte efectos respecto de tercero, sino desde que el endoso se cancela conforme al artculo 41. En el caso de este artculo, los obligados slo podrn oponer al tenedor 2. Endoso en Garanta: Este tipo de endoso atribuye al endosatario todos los derechos y obligaciones de un acreedor prendario respecto del ttulo endosado y los derechos inherentes, comprendiendo las facultades del endoso en procuracin. 1
Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa La propiedad no se transmite, el ttulo queda en prenda para garantizar el pago de una obligacin en caso que dicha obligacin no se cumpla. En este supuesto si el obligado no le paga conforme a lo acordado el tercero podr solicitar que se saque a remate para que se le pague y la diferencia se le regresara al obligado. Artculo 36.- El endoso con las clusulas en garanta, en prenda, u otra equivalente, atribuye al endosatario todos los derechos y obligaciones de un acreedor prendario respecto del ttulo endosado y los derechos a l inherentes, comprendiendo las facultades que confiere el endoso en procuracin. En el caso de este artculo, los obligados no podrn oponer al endosatario las excepciones personales que tengan contra el endosante. Cuando la prenda se realice en los trminos de la Seccin 6a. del Captulo IV, Ttulo II de esta ley, lo certificarn as, en el documento, el corredor o los comerciantes que intervengan en la venta, y llenado ese requisito, el acreedor endosar en propiedad el ttulo, pudiendo insertar la clusula Modalidad del Endoso en Garanta: La modalidad a este tipo de endoso es el endoso en prenda. En esta modalidad si opera la transmisin de la propiedad, sin embargo no se puede disponer sino con previo consentimiento del deudor. Ambos endosos son accesorios y su fin es garantizar el cumplimiento de una obligacin, sin embargo el que queda obligado no es el deudor prendario sino el suscriptor del ttulo que es ajeno al negocio que se est garantizando. En el endoso en garanta la propiedad permanece en el endosante mientras que en el endoso prendario la propiedad se transmite al acreedor prendario. Si al trmino de la prestacin cuyo cumplimiento se garantizo con el ttulo endosado en prenda el deudor (endosante) no cumple o si el ttulo vence antes del trmino, el poseedor (endosatario) tendr el derecho de cobrarlo o ejecutarlo y el dinero recibido permanecer en su patrimonio precisamente como garanta de la prestacin que su deudor no cumpli. I. Cesin Ordinaria: La cesin ordinaria se produce cuando el endoso de un ttulo de crdito es posterior a su vencimiento, permite que se opongan excepciones personales que tenga el obligado contra el cedente. Esto no implica que el ttulo deje de ser ejecutivo. Se entiende que el endoso nicamente produce 1
Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa las consecuencias de una cesin y lo que se cede son los derechos amparados en el documento. Efectos de la Cesin Ordinaria: Le son oponibles las excepciones derivadas de vicios o de efectos por parte de los tenedores o endosantes previos adems de las excepciones previas. El cedente responde por la legitimidad del crdito. Los efectos de endoso de cesin ordinaria solo son para el endoso en propiedad. Diferencias Entre Endoso y Cesin: Endoso
Cesin
Es un acto unilateral respecto del cualEs un contrato que debe ser notificado puede haber un negocio jurdicoal deudor para surtir efectos. subyacente. Es un acto formal que debe constar enNo consta necesariamente en el ttulo. el ttulo o en hoja adherida a l. Es un acto jurdico real que seEs un acto jurdico consensual. perfecciona con la entrega del ttulo. Se transfiere el ttulo queSe transmite el derecho objeto de la ordinariamente incorpora un derechocesin. de crdito. Adems por el endoso puede otorgarse un mandato y constituirse una garanta prendaria. La transmisin por endoso haceEn la cesin pueden oponerse al funcionar plenamente la autonoma, escesionario las excepciones oponibles al decir no pueden oponerse excepcionescedente. personales al endosante. El endosante responde de la existenciaEl cedente responde nicamente de la del crdito y de su pago, es decir, se existencia y legitimidad del crdito convierte en deudor cambiario. pero no del pago. El endoso es incondicional, es decir,La cesin puede ser condicional y puro y simple y comprende la totalidad parcial. del ttulo de crdito ya que el endoso parcial es nulo Excepciones: 2
Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa Es aquel ttulo o motivo jurdico que el demandado alega para hacer ineficaz la accin del demandante, es decir, lo que se opone para que no proceda la accin. Excepciones Personales: Son ejercitables exclusivamente contra determinados poseedores en razn de la peculiaridad de la situacin jurdica en que estos se encuentran con respecto al deudor demandado. Las excepciones personales tienen que ver con el acto jurdico entre el tenedor y el deudor que estn inmersos en la obligacin. La excepcin personal no se aplica a terceros.
Artculo 8o.- Contra las acciones derivadas de un ttulo de crdito, slo pueden oponerse las siguientes excepciones y defensas: I.- Las de incompetencia y de falta de personalidad en el actor; II.- Las que se funden en el hecho de no haber sido el demandado quien firm el documento; III.- Las de falta de representacin, de poder bastante o de facultades legales en quien subscribi el ttulo a nombre del demandado, salvo lo dispuesto en al artculo 11; IV.- La de haber sido incapaz el demandado al suscribir el ttulo; V.- Las fundadas en la omisin de los requisitos y menciones que el ttulo o el acto en l consignado deben llenar o contener y la ley no presuma expresamente, o que no se hayan satisfecho dentro del trmino que seala el artculo 15; VI.- La de alteracin del texto del documento o de los dems actos que en l consten, sin perjuicio de lo dispuesto en el artculo 13; VII.- Las que se funden en que el ttulo no es negociable; VIII.- Las que se basen en la quita o pago parcial que consten en el texto mismo del documento, o en el depsito del importe de la letra en el caso del artculo 132; IX.- Las que se funden en la cancelacin del ttulo, o en la suspensin de su pago ordenada judicialmente, en el caso de la fraccin II del artculo 45; X.- Las de prescripcin y caducidad y las que se basen en la falta de las dems condiciones necesarias para el ejercicio de la accin; XI.- Las personales que tenga No a la Orden Clusula No Negociable yel demandado contra el actor. Los ttulos nominativos se entienden extendidos siempre a la orden, salvo insercin en su texto, o en el de un endoso, de la clausula No a la orden o No negociable. Las clausulas dichas podrn ser inscritas en el documento por cualquier tenedor y surtirn sus efectos desde la fecha de su insercin.
Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa El ttulo que contenga las clausulas de referencia slo ser transmisible en la forma y con los efectos de una cesin ordinaria, es decir, tiene los mismos efectos que la cesin ordinaria, por lo que es muy importante que tenga fecha. Con esta clusula la persona ya no es inmune a las excepciones porque pierde autonoma. La clusula se puede insertar por cualquier tenedor del ttulo. Artculo 25.- Los ttulos nominativos se entendern siempre extendidos a la orden, salvo insercin en su texto, o en el de un endoso, de las clusulas no a la orden o no negociable. Las clusulas dichas podrn ser inscritas en el documento por cualquier tenedor, y surtirn sus efectos desde la fecha de su insercin. El ttulo que contenga las clusulas de referencia, slo ser transmisible en la forma y con los efectos de una cesin ordinaria. Principio de Solidaridad Cambiaria: El principio de solidaridad cambiaria tiene efectos jurdicos y puede haber: Un acreedor y un deudor Pluralidad de acreedores, pluralidad de deudores o ambos En la mancomunidad simple la deuda se divide, en la mancomunidad solidaria hay una adhesin al compromiso del otro. En ella se puede cobrar el 100% de la deuda y el deudor tendr que pagar el 100% de la deuda. A continuacin se citan algunos ejemplos de mancomunidad simple y solidaria.
SIMPLE $100.0 0 A1. $25.00 A2. $25.00 A3. $25.00
SOLIDARIA $100.00
A1. $100.00 A2. $100.00 A3. $100.00
Se tiene que expresar el tipo de mancomunidad en el ttulo de crdito, para que sea mancomunidad solidaria siempre tendr que ir expresa. La solidaridad cambiaria solo se da en los ttulos de crdito. Hay ttulos en donde surge la solidaridad, esta puede ser: 2
Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa a. Expresa: No hay presunciones b. Por ley: Aunque en el ttulo no venga especificado, la ley lo dice. El endoso en propiedad transfiere la propiedad del ttulo y todos los derechos a l inherentes, pero no obliga solidariamente al endosante salvo en casos en que la ley establezca dicha solidaridad. Se pueden librarse de la responsabilidad solidaria los endosantes cuando la ley lo establezca mediante la clausula sin mi responsabilidad o alguna equivalente. Los avales, aceptantes y el girador quedan obligados solidariamente.
I.
Recibo: Es igual al endoso en retorno con la diferencia que se expide un recibo a nombre de un responsable y surte los efectos de un endoso sin responsabilidad. Artculo 40.- Los ttulos de crdito pueden trasmitirse por recibo de su valor extendido en el mismo documento, o en hoja adherida a l, a favor de algn responsable de los mismos, cuyo nombre debe hacerse constar en el recibo. La transmisin por recibo produce los efectos de un endoso sin responsabilidad.
II.
Relacin: El que paga no se le puede pedir la autenticidad de los endosos, se da principalmente en los cheques por la relacin que existe entre bancos. Los bancos los pueden cobrar aunque no estn endosados a su nombre siempre y cuando se abonen en cuenta del beneficiario. Artculo 39.- El que paga no est obligado a cerciorarse de la autenticidad de los endosos, ni tiene la facultad de exigir que sta se le compruebe, pero s debe verificar la identidad de la persona que presente el ttulo como ltimo tenedor, y la continuidad de los endosos. Las instituciones de crdito pueden cobrar los ttulos aun cuando no estn endosados en su favor, siempre que les sean entregados por los beneficiarios para abono en su cuenta, mediante relacin suscrita por el beneficiario o su representante, en la que se indique la caracterstica que identifique el ttulo; se considerar legtimo el pago con la sola declaracin que la institucin de crdito respectiva haga en el ttulo, por escrito, de
III.
Pago:
Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa El pago es un acto jurdico consensual consistente en el cumplimiento de una obligacin de dar, de hacer o de no hacer, que se ejecuta con la intencin de extinguir una deuda preexistente. El ttulo de crdito supone una obligacin patrimonial cuyo valor econmico descansa en la efectividad de la prestacin. La letra de cambio representa una deuda que debe absolverse por el obligado en tiempo y forma. Si el pago lo realiza el obligado se extinguen todas las obligaciones incorporadas al ttulo ya que la responsabilidad de cada endosante pierde justificacin pues no hay de que responsabilizarse. Pago Pactado en Moneda Extranjera: Las obligaciones pactadas en moneda extranjera se solventaran entregando su equivalente en moneda nacional, al tipo de cambio que rija en la fecha que se efecte el pago. Tipos de Pago: El pago atendiendo a la persona que lo hace puede ser directo o indirecto. a) Directo: Cuando lo efecta el aceptante o sus avalistas b) Indirecto: Cuando lo hace cualquier otro obligado El tenedor de un ttulo tiene la obligacin de exhibirlo para ejercitar el derecho que en l se consiga. Cuando se ha pagado el ttulo, ste debe restituirse. Esto es a contra-entrega. Si es pagado solo parcialmente o en lo accesorio, debe hacer mencin del pago del ttulo. Art.17 Artculo 17.- El tenedor de un ttulo tiene la obligacin de El tenedor exhibirlo para ejercitar el derecho que en l se consigna. no est Cuando sea pagado, debe restituirlo. Si es pagado slo obligado a parcialmente o en lo accesorio, debe hacer mencin del pago recibir el en el ttulo. En los casos de robo, extravo, destruccin o pago de la deterioro grave, se estar a lo dispuesto por los artculos 42 al obligacin 68, 74 y 75. antes del vencimiento, (ART. 131 LGTOC), ya que pudiera caer en alguno de los siguientes supuestos: a) Por posibles variaciones de la moneda, especialmente cuando la cantidad a pagar se ha fijado en moneda extranjera. b) Porque el tenedor puede tener especial inters en negociar la letra mediante un simple endoso. c) Por proteger los intereses de los tenedores de buena fe, por extravo o robo. 1
En caso de que no se hubiera exigido el pago a la fecha de su vencimiento, los obligados tienen derecho de depositar en el Banco de Mxico o en Quertaro en el juzgado, el importe del ttulo a expensas y riesgos del tenedor y sin obligacin de dar aviso a ste. Artculo 132.- Si no se exige el pago de la letra a su vencimiento, el girado o cualquiera de los obligados en ella, despus de transcurrido el plazo del protesto, tiene el derecho de depositar en el Banco de Mxico el importe de la letra a expensas y riesgo del tenedor, y sin obligacin de dar aviso a ste En caso de robo, extravo, destruccin o deterioro grave, se puede pedir la reivindicacin o su cancelacin.
Artculo 42.- El que sufra el extravo o el robo de un ttulo nominativo, puede reivindicarlo o pedir su cancelacin, y en este ltimo caso, su pago, reposicin o restitucin, conforme a los artculos que siguen. Tambin tiene derecho, si opta por lo segundo y garantiza la reparacin de los daos y perjuicios correspondientes, a solicitar que se suspenda el cumplimiento de las obligaciones consignadas en el ttulo, mientras ste queda definitivamente cancelado, o se resuelve sobre las oposiciones que se hagan a su cancelacin. La prdida del ttulo por otras causas slo da derecho a las acciones personales que puedan derivarse del negocio jurdico o del hecho ilcito que la hayan ocasionado o producido.
Lugar del Pago: La letra debe ser presentada para su pago en el lugar y direccin sealados en ella. En caso de que no se mencione el lugar el domicilio del pago ser el del girado. Si el girado tuviese varios domicilios la letra ser exigible en
Artculo 77.- Si la letra de cambio no contuviere la designacin del lugar en que ha de pagarse, se tendr como tal el del domicilio del girado, y si ste tuviere varios domicilios, la letra ser exigible en cualquiera de ellos, a eleccin del tenedor. Si en la letra se consignan varios lugares para el pago, se entender que el tenedor podr exigirlo en cualquiera de los lugares sealados. 2
Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa cualquiera de ellos a eleccin del tenedor, ya que el tenedor puede exigir el pago en cualquiera de ellos.
Presentacin para Pago: Las letras deben ser presentadas para su pago el da de la fecha de vencimiento, no antes ni despus, excepto cuando el da de vencimiento sea inhbil, caso en el cual el vencimiento se entender Artculo 127.- La letra debe ser presentada para su pago el da de su vencimiento, observndose en su caso lo prescrito por el artculo 81. prorrogado hasta el da hbil siguiente.
La presentacin para el pago debe ser hecha por el tenedor legtimo del documento. Tratndose de un ttulo nominativo es propietaria la persona en cuyo favor se expide el ttulo, mientras no haya un endoso. En caso de que hubiere un endoso se considerar propietario del ttulo nominativo el tenedor que justifique su derecho mediante una serie no interrumpida de endosos. Artculo 38.- Es propietario de un ttulo nominativo, la persona en cuyo favor se expida conforme al artculo 23, mientras no haya algn endoso. El tenedor de un ttulo nominativo en que hubiere endosos, se considerar propietario del ttulo, siempre que justifique su derecho mediante una serie no interrumpida de aqullos. La constancia que ponga el Juez en el ttulo conforme al artculo 28, se tendr como endoso para los efectos del prrafo anterior. El que paga no est obligado a cerciorarse de la autenticidad de los endosos, ni tiene la facultad de exigir que se compruebe el origen de los endosos, no obstante si debe verificar la identidad 3
Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa de la persona que presenta el ttulo como ltimo tenedor y la continuidad de los endosos. Artculo 39.- El que paga no est obligado a cerciorarse de la autenticidad de los endosos, ni tiene la facultad de exigir que sta se le compruebe, pero s debe verificar la identidad de la persona que presente el ttulo como ltimo tenedor, y la continuidad de los endosos. Las instituciones de crdito pueden cobrar los ttulos aun cuando no estn endosados en su favor, siempre que les sean entregados por los beneficiarios para abono en su cuenta, mediante relacin suscrita por el beneficiario o su representante, en la que se indique la caracterstica que identifique el ttulo; se considerar legtimo el pago con la sola declaracin que la institucin de crdito Formas de Vencimiento: a) A la vista: Las letras a la vista deben presentarse para su pago dentro de los seis meses siguientes al de su fecha. Este plazo puede ser reducido por cualquier obligado y ampliado solo por el girador, quien tambin puede prohibir la presentacin de la letra antes de determinada poca. b) A cierto tiempo vista: Deben presentarse al cobro el da del vencimiento, el cual se determina computando el plazo a partir del da siguiente de la vista. c) A cierto tiempo fecha: Vencen por el transcurso del plazo, contando a partir del da siguiente de la fecha que consta en la letra como fecha de la misma. d) A da fijo: Las letras giradas a una fecha fija o determinada vence al concluir sta. Aval: Por aval se entiende la obligacin escrita que garantiza el pago de la letra en caso de que no lo haga efectivo la persona por quien se presta. El aval no solo se presta de forma escrita, sino que se debe formalizar en la misma letra o hacerse constar en dicho ttulo las
Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa indicaciones necesarias que permitan conocer la existencia y el alcance del aval. Mediante el aval se garantiza en todo o en parte el pago de la letra de cambio y el avalista queda obligado solidariamente con aquel cuya firma ha garantizado y su obligacin es vlida an cuando la obligacin garantizada sea nula por cualquier cosa. (ART. 109 LGTOC) Los elementos personales del aval son el avalado, es decir, la persona cuya obligacin es garantizada y el avalista, es decir la persona que presta la garanta. Puede ser aval quien no ha intervenido en la letra y cualquier de los signatarios de ella. (ART. 110 LGTOC) Si el avalista no puede o no sabe firmar, otra persona firmara a su ruego, en este caso ser necesario que un federatario pblico de fe. El aval se debe expresar con las palabras por aval y debe llevar la firma de quien lo presta. La sola firma puesta en la letra cuando no se le pueda atribuir otro significado se tendr por aval. (ART.111 LGTOC) El avalista tiene el carcter de obligado solidaro y la accin en su contra esta sujeta a los mismo trminos y condiciones a que est sujeta la obligacin contra el avalado. Fianza: Es un contrato a travs del cual una Afianzadora (Fiador) se obliga a cumplir ante el beneficiario (Acreedor) del contrato, las obligaciones contradas por el fiado (Deudor) en caso de que ste no lo hiciere. Cuando como consecuencia de la celebracin de un contrato, una de las partes resulta acreedora de la otra, el cumplimiento de las obligaciones dependern en ltima instancia de su solvencia. Ni siquiera es suficiente garanta la solvencia actual, porque muy bien puede ocurrir que un deudor originariamente solvente deje de serlo ms tarde, precisamente cuando tiene que cumplir sus obligaciones, como consecuencia de negocios desafortunados. En este caso el acreedor puede prever el cumplimiento de la obligacin, mediante las siguientes garantas: 2
Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa a. gravar un bien del deudor b. extender la responsabilidad derivada del contrato a otras personas por medio de la fianza. Diferencia ente Aval y Fiador: Aval Se rige por el derecho cambiario
Fianza Se rige por el derecho comn y puede ser legal, judicial o voluntaria
Es una declaracin unilateral deEs una obligacin accesoria que voluntad que genera unasigue la suerte de lo principal, el obligacin abstracta y literal afiador puede oponer las mismas cargo del avalista y an cuandoexcepciones que al fiado y tiene a ste queda obligadosu favor los derechos de orden y solidariamente con aquel cuyade exclusin, as como de divisin firma ha garantizado, suen el caso de pluralidad de obligacin es vlida, an cuandofiadores. la obligacin garantizada sea nula por cualquier causa, por lo que su obligacin es autnoma. Implica dos vnculos jurdicosEs un contrato accesorio que obligatorios independientes entresupone un solo vnculo obligatorio s, el acreedor y el avalado ydel acreedor con los deudores: el entre el acreedor y el avalista. fiado o deudor principal y el fiador o deudor solidario. El aval no es rescindible Puede rescindirse conforme a las normas aplicables del derecho comn Puede documentarse separadamente del contrato o acto jurdico que le dio origen.
Debe constar en el mismo ttulo.
I.
Acto Jurdico Idneo: Cuando hay una manifestacin de voluntades y ste produce efectos jurdicos. Debe existir capacidad para realizarlo y se precisa que se verifique de acuerdo con los requisitos legales previamente establecidos para cada caso. Estos pueden ser por medio de una donacin, por testamento, por permuta o por dacin en pago. 1
La Accin Cambiaria: La accin cambiaria proviene de un ttulo de crdito y compete al acreedor cambiario exigir judicialmente al deudor el cumplimiento de una obligacin. La accin cambiaria se ejercita en los siguientes casos: a) En caso de falta de aceptacin o de aceptacin parcial b) En caso de falta de pago o de pago parcial c) Cuando el girado o el aceptante fueren declarados en estado de quiebra o de concurso. La accin cambiaria puede ser directa o de regreso: Directa: Cuando es en contra el deudor o sus avalistas De regreso: Cuando se ejercita contra cualquier otro obligado. Mediante la accin cambiaria el tenedor de la letra pude reclamar el pago de: El importe de la letra Los intereses moratorios al tipo legal desde el da del vencimiento De los gastos del protesto y dems gastos legtimos Del premio de cambio entre la plaza en que debera haberse pagado la letra y la plaza en que se haga efectiva, ms los gastos de situacin El obligado en va de regreso que paga la letra tiene derecho a exigir por la accin cambiaria el pago de: El reembolso de lo que hubiere pagado, menos las costas a que haya sido condenado Intereses moratorios al tipo legal sobre esa suma desde la fecha de su pago Los gastos de cobranza y dems gastos legtimos El premio del cambio entre la plaza de su domicilio y la del reembolso, ms los gastos de situacin. La accin cambiaria prescribe en tres aos contados a partir del dia de vencimiento de la letra o desde que concluyen los siguientes plazos : Cuando sea a la vista: despus de concluido el plazo de 6 meses que sigan a su fecha para su pago. Cierto tiempo vista: despus de concluido el plazo de 6 meses que sigan a su fecha para presentar el documento para su aceptacin. La caducidad solo existe para la accin cambiaria de regreso. La accin cambiaria directa no caduca. La accin cambiaria de regreso caduca en los siguientes supuestos: 2
Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa Por no haber sido presentada la letra para su aceptacin o para su pago de acuerdo a lo establecido en la Ley. Por no haberse levantado el protesto en tiempo y forma Por no haberse admitido la aceptacin por intervencin Por no haberse admitido el pago por intervencin Por no haber ejercitado la accin dentro de los tres meses que sigan a la fecha del protesto o, en el caso de que contenga la clausula sin protesto, al da de la presentacin de la letra para su aceptacin o para su pago; y Por haber prescrito la accin cambiaria contra el aceptante, o porque haya de prescribir esa accin dentro de los tres meses siguientes a la notificacin de la demanda Letra de cambio La letra de cambio es un instrumento privado por el cual ordena el librador a aquel contra quien o a cuyo cargo le dirige, que pague el numero de la suma comprendida en ella y, como todo acto que por ley o por estatuto esta sujeto a ciertas formalidades para su validez. Su funcin principal es la de garantizar el cumplimiento de la obligacin, en la cual intervienen un librador; quien expide el documento, un librado, el obligado a pagar y un beneficiario quien recibir dicho pago. Dicho documento es esencialmente formal y no se ha modificado este carcter desde hace siglos y est sujeto a formalidades para ser vlido. No hay letras de cambio al portador Artculo 88.- La letra de cambio expedida al portador no producir efectos de letra de cambio, estndose a la regla del artculo 14. Si se emitiere alternativamente al portador o a favor de persona determinada, la expresin al portador se tendr por no puesta No se puede pactar un interes convencional solo el legal a razn de 6% anual Artculo 78.- En la letra de cambio se tendr por no escrita cualquiera estipulacin de intereses o clusula penal. Se pueden ocupar dos cargos por lo que en muchas veces el girador y el girado son la misma persona. Artculo 82.- La letra de cambio puede ser girada a la orden del mismo girador. Puede ser igualmente girada a cargo del mismo girador, cuando sea pagadera en lugar diverso de aqul en que se emita. En este ltimo caso, el girador quedar obligado como aceptante, y si la letra fuere 1 girada a cierto tiempo vista, su presentacin slo tendr el efecto de fijar la fecha de su vencimiento, observndose respecto de la fecha de presentacin, en su caso, lo que dispone la parte final del artculo 98.
El girador es respnsable del pago de la letra Artculo 87.- El girador es responsable de la aceptacin y del pago de la letra; toda clusula que lo exima de esta responsabilidad se tendr por no escrita. Requisitos de una Letra de Cambio: La mencin de ser letra de cambio inserta en el texto mismo del ttulo La orden incondicionada de pagar una cantidad determinada de dinero; El nombre de la persona que debe efectuar el pago (librado); La indicacin del vencimiento; La indicacin del lugar en que debe efectuarse el pago; El nombre de la persona a quien o a la orden de quin debe hacerse el pago; La indicacin de la fecha y del lugar en que la letra se libra; y La firma de la persona que expide la letra (librador), o de la persona que lo haga en su representacin. Elementos Personales de la Letra de Cambio: Girador: (Expedidor, suscriptor): Es quien crea la letra y la entrega al tomador. En ella ordena al librado que pague cierta cantidad de dinero al tomador o a quien ste designe. Por el hecho de emitir el ttulo con su firma, contrae una obligacin cambiaria; garantiza que si el librado no paga, lo har l. Beneficiario: Es aquel a cuya orden el librador expide el documento. Girado: Es el sujeto a quien se dirige la orden para que se pague al tomador la obligacin contenida en el ttulo. Si promete bajo su firma cumplirlo, llamase aceptante, antes de aceptar, no es obligado cambiario, aunque se halle designado en la letra como librado. Cuando, llegado el vencimiento, cumple su promesa, es pagador.
Presentacin de la Letra de Cambio: En toda letra de cambio el librador podr establecer que habr de presentarse a la aceptacin, fijando o no un plazo para ello, salvo que el girador haya prohibido la aceptacin. La aceptacin se escribir en la letra de cambio. Se expresar mediante la palabra "acepto" o cualquier otra equivalente, e ir firmada por el girado. Aceptacin de la letra de cambio: La aceptacin es la manifestacin de voluntad del girado, expresada literalmente dentro de la misma letra de cambio, mediante la cual da su conformidad a la orden de pago que le enva el girador por medio de la letra y que lo convierte en el principal obligado al pago de ella, inclusive frente al girador. 1
Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa La letra de cambio contiene una orden de pago dada por el girador al girado en beneficio del beneficiario. Pero el girado, a pesar de la orden que contra l contiene la letra, no es obligado cambiario hasta que acepte el documento. La simple firma de ste puesta en el anverso de la letra equivale a la aceptacin. Aceptacin por intervencin: Si la letra no es pagada por el girado, pueden pagarla por intervencin, en el orden siguiente: a) El aceptante por intervencin; b) El recomendatario; c) Un tercero. El girado que no acept como girado, puede intervenir como tercero, con preferencia a cualquier otro que intervenga como tercero. El pago por intervencin debe hacerse en el acto del protesto o dentro del da hbil siguiente, y para que surta los efectos previstos en esta seccin, el notario, el corredor o la autoridad poltica que levanten el protesto lo harn constar en el acta relativa a este, o a continuacin de la misma. El que paga por intervencin deber indicar la persona por quien lo hace. En defecto de tal indicacin, se entender que interviene en favor del aceptante y, si no lo hubiere, en favor del girador. El tenedor est obligado a entregar al interventor la letra con la constancia del pago, y dicho interventor tendr accin cambiaria contra la persona por quin pago, y contra los obligados anteriores a esta. El Protesto: El protesto es una figura propia de los ttulos, es importante porque es un requisito indispensable para que el tenedor pueda ejercer las acciones cambiarias, las mismas que le permitirn cobrar el importe contenido en el ttulo. El protesto es el acto formal y solemne por medio del cual se demuestra de manera autntica que una letra fue presentada en tiempo para su aceptacin o para su pago y que los obligados a hacerlo desatendieron estos actos o solamente se cumplieron parcialmente. Artculo 140.- El protesto establece en forma autntica que una letra fue presentada en tiempo y que el obligado dej total o parcialmente de aceptarla o pagarla. Salvo disposicin legal expresa, ningn otro acto puede suplir al protesto. 2
El girado puede dispensar al tenedor de protestar la letra poniendo la clusula sin protesto. Esta clusula no dispensa al tenedor de la presentacin de la letra para su aceptacin o para su pago. Artculo 141.- El girador puede dispensar al tenedor de protestar la letra, inscribiendo en ella la clusula sin protesto, sin gastos u otra equivalente. Esta clusula no dispensa al tenedor de la presentacin de una letra para su aceptacin o para su pago ni, en su caso, de dar aviso de la falta de aceptacin o de pago a los obligados en va de regreso. En el caso de este artculo, la prueba de falta de presentacin oportuna, incumbe al que la invoca en contra del tenedor. Si a pesar de la clusula, el tenedor hace el protesto, los gastos sern por su cuenta. La clusula inscrita El protesto es un acto solemne y por tal motivo debe ser hecho por notario o corredor pblico y a falta de ellos puede levantarlo a primera autoridad poltica del lugar. Artculo 142.- El protesto puede ser hecho por medio de notario o de corredor pblico titulado. A falta de ellos, puede levantar el protesto la primera autoridad poltica del lugar. El protesto solo rige para la letra de cambio, pagar, cheque y bono en prenda. El notario, corredor o autoridad que haya hecho el protesto debe retener la letra en su poder todo el da del protesto y el da siguiente, teniendo el girador durante ese tiempo el derecho de presentarse y satisfacer el importe de la letra ms los intereses moratorios y los gastos de la diligencia. Artculo 149.- El notario, corredor o autoridad que hayan hecho el protesto, retendrn la letra en su poder todo el da del protesto y el siguiente, teniendo el girado, durante ese tiempo, el derecho de presentarse a satisfacer el importe de la letra, ms los intereses moratorios y los gastos de la diligencia.
Los protestos debern ser notificados a todos los que hayan intervenido en la letra excepto a la persona o personas en contra de quienes se hubieran practicado, por medio de instructivos. Despus del acta de protesto, el que lo haya autorizado har constar que ste ha sido notificado en la forma y trminos previstos en la ley.
Artculo 155.- Exceptuados aquellos con quienes se hubieren practicado, los protestos de letras, tanto por falta de aceptacin como de pago, sern notificados a todos los dems que hayan intervenido en la letra, por medio de instructivos que les sern remitidos por el notario, corredor o primera autoridad poltica que autoricen los protestos. A los interesados en las letras, que residan en el mismo lugar donde se practique el protesto, les ser ste notificado en la forma expresada, y al da siguiente de haberse practicado. A los que residan fuera del lugar, les ser remitido el instructivo por el ms prximo correo, bajo certificado y con las direcciones indicadas por ellos mismos en la letra. A continuacin del acta de protesto, el que lo haya autorizado har constar que aqul ha sido notificado en la forma y trminos previstos por este artculo. La inobservancia de las obligaciones anteriores, sujeta al responsable al resarcimiento de los daos y perjuicios que la omisin o retardo del aviso causen a los obligados en va de regreso, siempre que stos hayan cuidado Requisitos del Acta de Protesto: El protesto debe hacerse constar en la misma letra de cambio o en hoja adherida. El protesto deber contener los siguientes requisitos: 1. La reproduccin literal del documento que se protesta, con su aceptacin, endoso, avales y cuando en el mismo aparezca. 2. La mencin de que se presento el documento al obligado oportunamente, haciendo constar si estuvo presente o no quien debi aceptarlo o pagarlo. 3. Los motivos por los que se neg el obligado a aceptar o a pagar el documento. 4. La firma de la persona a quien se le haya notificado lo del protesto o con quien se haya practicado la diligencia. En caso de que la persona se resista a firmar o que este imposibilitada para hacerlo, deber anotarse tambin esta circunstancia. 5. La anotacin del lugar, fecha y hora en que se haya practicado el protesto, as como la firma de quien autoriza la diligencia. (ART. 148 LGTOC) Plazo para el Protesto: Para que el protesto sea efectuado vlidamente, tanto el tenedor como el fedatario o Notario deben respetar los plazos establecidos por Ley. Por ello 2
Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa resulta sumamente importante que tanto el tenedor cumpla con entregar el ttulo al Fedatario como que este realice la diligencia de protesto en los plazos previstos por Ley, pues de ambos depende que se puedan ejecutar las acciones cambiarias que deriven del ttulo. El plazo depender si el protesto es por falta de aceptacin o por falta de pago: a) El Protesto por Falta de Aceptacin: Deber levantarse dentro de los dos das hbiles que sigan al de la presentacin pero siempre antes de la fecha del vencimiento. b) El Protesto por Falta de Pago: Deber levantarse dentro de los dos das hbiles que sigan al de la fecha del vencimiento. Artculo 144.- El protesto por falta de aceptacin debe levantarse dentro de los dos das hbiles que sigan al de la presentacin; pero siempre antes de la fecha del vencimiento. El protesto por falta de pago debe levantarse dentro de los dos das hbiles que sigan al del vencimiento. El protesto por falta de pago de las letras a la vista debe levantarse el da de su presentacin, o dentro de los dos das hbiles siguientes. Si la persona contra la que haya de levantarse el protesto no se encuentra, la diligencia se entender con sus dependientes, familiares o algn vecino y cuando no se conozca el domicilio se har en la direccin que elija el notario, corredor o la autoridad que lo levante. Lugar y Tiempo del Protesto: El protesto por falta de aceptacin debe levantarse contra el girado y los recomendatarios en el lugar y direccin sealados para la aceptacin y si la letra no contiene designacin de lugar, ser en el domicilio o en la residencia del girado o recomendatario. Modalidades de la letra de cambio a) Letra Domiciliaria Ordinariamente se seala como lugar de pago el domicilio del girado, pero puede sealarse el domicilio o residencia de un tercero, el pago deber hacerse precisamente en el domicilio designado. Si el girador no ha establecido expresamente que el pago lo har precisamente el girado, se entender que deber pagar la letra el tercero cuyo domicilio ha sido designado como lugar de pago, y quien recibe el nombre de domiciliatario.
Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa b) Letra Recomendada Cualquier obligado en la letra puede indicar a una o varias personas, denominados recomendatarios, a quienes deber exigirse la aceptacin o el pago de la letra, en caso de que el girado se niegue a aceptar o a pagar. c) Letra de Cambio Documentada Pueden insertarse en la letra las clusulas documentos contra aceptacin, documentos contra pago o las equivalentes mencionas D/A o D/P. Esto indica que la letra va acompaada de ciertos documentos, los cuales se entregan al girado, previa aceptacin o pago de la letra. Pagar: El pagar es un ttulo de crdito nominado mediante el cual una persona llamada suscriptor, promete y se obliga a pagar a otra, llamada beneficiario, una determinada cantidad de dinero, en un plazo determinado, con un inters o rendimiento. Los pagars no pueden ser al portador necesariamente deben ser nominativos ya que estn destinados a circular, y se pueden transmitir por medio del endoso. Los pagars pueden ser emitirlos por: a) Personas fsicas b) Personas morales Elementos Personales del Pagar: Suscriptor: Es quien se compromete a pagar la suma de dinero, a la vista o en una fecha futura fija o determinada. Beneficiario o Tenedor: Es aquel cuya orden debe hacerse el pago de la suma de dinero estipulada en el pagar. Aval o Fiador: La persona que garantiza el pago del pagar. El suscriptor se obliga frente a todos los tenedores posteriores desde el momento de la firma, es el principal obligado. Tiene la responsabilidad de pagar a cualquier tenedor, cuando ste realiza el pago, se extingue el pagar, es decir, termina entonces su vida jurdica y el suscriptor no tiene ninguna accin contra cualquier otro suscriptor o firmante del pagar. Requisitos del Pagar: 1.- La mencin de ser pagar, inserta en el texto del documento 2.-La promesa incondicional de pagar una determinada de dinero 1
Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa 3.-El nombre de la persona a quien debe hacerse el pago 4.-El lugar y la poca del pago 5.-La fecha y el lugar en que se suscriba el documento 6.-La firma del que lo suscribe o de la persona que firme a su ruego o en su nombre Artculo 170.- El pagar debe contener: I.- La mencin de ser pagar, inserta en el texto del documento; II.- La promesa incondicional de pagar una suma determinada de dinero; III.- El nombre de la persona a quien ha de hacerse el pago; IV.- La poca y el lugar del pago; V.- La fecha y el lugar en que se subscriba el documento; y VI.- La firma del suscriptor o de la persona que firme a su ruego o en su nombre.
Acciones Cambiarias del Pagar: A. Accin Cambiaria Directa: Se da contra el suscriptor y el aval, y prescribe en tres aos, contados apartar del vencimiento. B. Accin Cambiaria de Regreso: Se ejercita en contra de los dems signatarios del pagar para el caso de que hubiese circulado por endoso en propiedad o cesin ordinaria. Caducidad en la Accin Cambiaria: a) Por no haberse presentado el pagar para su pago en el lugar y direccin sealados b) Por no haberse presentado en tiempo c) Por no haberse levantado el protesto d) Por no haber ejercitado la accin dentro de los tres meses que sigan a la fecha del protesto e) Por no haber ejercitado la accin dentro de los tres meses que signa a la fecha en que alguno de los obligados hubiere liquidado el pagar 1
Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa f) Por haber prescrito la accin directa o porque haya de prescribir dentro de los 3 meses siguientes. La accin cambiaria de regreso en el pagar prescribe en tres aos, contados a partir de la fecha de vencimiento o de la terminacin del plazo legal de presentacin de los pagars suscritos a la vista. Si el pagar no menciona la fecha de su vencimiento, se considera pagadero a la vista, si no indica el lugar de su pago, se tendr como tal el del domicilio del que lo suscribe. (ART. 170 LGTOC) Los pagars exigibles a cierto plazo de la vista deben ser presentados dentro de los 6 meses que sigan a su fecha, la presentacin solo tendr el efecto de fijar la fecha del vencimiento y se comprobara. Si el suscriptor omitiera la fecha de la vista podr consignarla el tenedor. (ART. 172 LGTOC) El pagar domiciliado debe ser presentado para su pago a la persona indicada como domiciliario y, a falta de domiciliatario designado, al suscriptor mismo, en el lugar sealado como domicilio. El Protesto por falta de pago debe levantarse en el domicilio fijado en el documento, y su omisin cuando la persona que haya de hacer el pago no sea el suscriptor mismo, producir la caducidad de las acciones que por el pagar competan al tenedor contra los endosantes y contra el suscriptor Salvo ese caso, el tenedor no est obligado, para conservar sus acciones y derechos contra el suscriptor, ni a presentar el pagar a su vencimiento, ni a protestarlo por falta de pago. (ART. 173 LGTOC) El importe del pagar comprender los rditos cados, el descuento del pagar no vencido se calculara al tipo de inters pactado en este, o en su defecto al tipo legal, y los intereses moratorios se computarn al tipo estipulado para ellos; a falta de esa estipulacin, al tipo de rdito fijado en el documento, y en defecto de ambos, al tipo legal. (ART. 174 LGTOC) El suscriptor del pagar se considera como aceptante para todos los efectos de las disposiciones. Modalidades del pagar: 1
Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa a) Pagar Domiciliado: Aparece un tercer domicilio. El suscriptor puede indicar en el texto del pagar, un domicilio que no sea el de l para su pago, en donde debe constituirse el acreedor a cobrar. (ART. 173 LGTOC) b) Pagar Bancario: Es un documento de crdito que suscribe el cliente a favor del Banco cuando ste le concede un prstamo, derivado de un contrato. El pagar es por lo general con garanta y su importe se paga con amortizaciones y los intereses se cobran al momento de hacer el prstamo. En el pagar se deben asentar los datos del contrato y queda como un comprobante de que el cliente si dispuso del dinero. Puede ser un crdito refaccionario. El banco lo puede hacer circular, quedando ste como solidario. c) Pagar Hipotecario: El banco presta el dinero y queda en garanta un bien que es la hipoteca. Este pagar debe establecer que se trata de un pagar hipotecario. El banco lo puede hacer circular, quedando ste como solidario. Cheque: Es un ttulo de crdito en virtud del cual una persona llamada librador, da una orden incondicional de pago a una institucin de banca mltiple, para que contra entrega del propio cheque, pague una cantidad de dinero a la vista al beneficiario, que puede ser una persona determinada o el portador de un ttulo de crdito. Elementos Personales del Cheque: Librador: Es quien da la orden al librado de pagar una suma de dinero. Beneficiario: Es aquel cuya orden debe hacerse el pago de la suma de dinero estipulada en el cheque. Librado: La institucin bancaria que debe pagar el cheque a la vista. Requisitos del Cheque: El cheque solo se puede librar a una institucin bancaria. Para que una persona pueda expedir cheques es necesario que lo haga mediante el talonario de cheques que le entrega la institucin bancaria al librador, conteniendo los siguientes requisitos formales: Mencin de ser cheque insertada en el documento Lugar y Fecha de Expedicin Orden incondicional de pagar una suma determinada de dinero Nombre del librado Lugar del pago y 1
Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa Firma del librador. (ART. 176 LGTOC) Plazos de presentacin para pago: Los cheques deben presentarse para su pago dentro de los siguientes plazos: Dentro de 15 das naturales a partir de su fecha de expedicin si son pagaderos en el mismo lugar en donde se expidi. Dentro de 1 mes si es expedido y pagadero en diversos lugares del territorio nacional. Dentro de 3 meses, si fue expedido en el extranjero y pagadero en territorio nacional Dentro de 3 meses, si es expedido en territorio nacional y pagadero en el extranjero (ART. 181 LGTOC) Si el cheque se presenta para pago fuera de stos plazos y existen fondos para cubrir el importe, el Banco tiene la obligacin de pagarlo ya que es a la vista. El librador se obliga a mantener fondos durante los plazos de presentacin y el tenedor a presentar el cheque dentro de esos plazos, pasado el trmino de la presentacin el librador puede dejar sin valor ese cheque, revocndolo o cancelndolo. Artculo 185.- Mientras no hayan transcurrido los plazos que establece el artculo 181, el librador no puede revocar el cheque ni oponerse a su pago. La oposicin o revocacin que hiciere en contra de lo dispuesto en este artculo, no producir efectos respecto del librado, sino despus de que transcurra el plazo de presentacin. Pago del Cheque: Para que un cheque pueda hacerse efectivo es necesario que la cuenta del librador tenga fondos suficientes para cubrir el importe del cheque, en el momento en que el tenedor del cheque lo presenta a la institucin bancaria ya que el cheque siempre es pagadero a la vista. Artculo 178.- El cheque ser siempre pagadero a la vista. Cualquiera insercin en contrario se tendr por no puesta. El cheque presentado al pago antes del da indicado como fecha de expedicin, es pagadero el da de la presentacin. El nico responsable del pago es el librador
Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa Si el cheque se presenta para pago fuera de los plazos establecidos en la ley pero existen fondos para cubrir el importe, el Banco tiene la obligacin de pagarlo ya que el documento es a la vista. Si se presenta un cheque a cobro antes de la fecha sealada en el documento, ste debe ser pagado, si no se paga por falta de fondos, el librador incurre en las responsabilidades derivadas de la falta de pago y resarcir al tenedor los daos y perjuicios que con ello ocasione. En ningn caso la indemnizacin ser menor del 20% del valor del cheque. Si el cheque se presenta en tiempo y forma y no tiene fondos en la demanda se puede pedir el monto, la indemnizacin del 20%, los intereses legales del 6% y el pago de gastos y costas. Si el cheque se presenta despus de la fecha y no tiene fondos en la demanda se puede pedir el monto, los intereses legales del 6% y el pago de gastos y costas. Artculo 193.- El librador de un cheque presentado en tiempo y no pagado, por causa imputable al propio librador, resarcir al tenedor los daos y perjuicios que con ello le ocasione. En ningn caso, la indemnizacin ser menor del veinte por ciento del valor del cheque. Artculo 181.- Los cheques debern presentarse para su pago: I.- Dentro de los quince das naturales que sigan al de su fecha, si fueren pagaderos en el mismo lugar de su expedicin; II.- Dentro de un mes, si fueren expedidos y pagaderos en diversos lugares del territorio nacional; III.- Dentro de tres meses, si fueren expedidos en el extranjero y pagaderos en el territorio nacional; y IV.- Dentro de tres meses, si fueren expedidos dentro del territorio nacional para ser pagaderos en el extranjero, siempre que no fijen otro plazo las leyes del lugar de presentacin. Los cheques al portador estn limitados a cierto monto, pasando esa cantidad forzosamente deben ser nominativos. Si el cheque es nominativo se puede transmitir por medio del endoso y si es al portador por la entrega Pago parcial: Si se admite el pago parcial del cheque el beneficiario debe levantar un protesto en el que se asiente en el cheque que solo recibi un parte del pago y firmarlo, as mismo el beneficiario est obligado a darle al librado o institucin bancaria un recibo por la cantidad que le entreg.
Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa En estos casos el beneficiario no puede regresar a la institucin bancaria a cobrar la parte restante, necesariamente tiene que demandar. Artculo 189.- El tenedor puede rechazar un pago parcial; pero si lo admite, deber anotarlo con su firma en el cheque y dar recibo al librado por la cantidad que ste le entregue. Protesto del Cheque: Es un acto obligatorio para el tenedor con el que se verifica en forma absoluta que un ttulo de crdito se present para su pago. El cheque que se presente en tiempo y no sea pagado por el librado debe protestarse a ms tardar el segundo da hbil que siga al plazo de su presentacin. En el caso del pago parcial el protesto se levantar por la parte no pagada. Si el cheque se presenta en Cmara de Compensacin y el librado rehsa total o parcialmente su pago, la Cmara certificar en el cheque dicha circunstancia y que el documento fue presentado en tiempo. Esta anotacin har las veces del protesto. La anotacin hecha por el empleado de la institucin bancaria en el cheque de la cuenta que carece de fondos, surtir los mismos efectos del protesto. Modalidades de los cheques: a) Cheque Cruzado: Cheque nominativo cruzado en su anverso por dos lneas paralelas las cuales indican que ese cheque slo puede ser cobrado por una institucin de crdito. Cruzamiento General: Entre las lneas no se anota la denominacin de ninguna institucin de crdito y puede depositarse en cualquier banco. Cruzamiento Especial: Entre las lneas va el nombre de una institucin deArtculoy 197.- El cheque quepor librador o el tenedor crucen crdito solo puede cobrarse el sta. con dos lneas paralelas trazadas en el anverso, slo podr ser El cruzamiento general se puede convertir en especial pero no a la cobrado por una institucin de crdito. inversa. Si entre las lneas del cruzamiento de un cheque, no aparece el nombre de la institucin que debe cobrarlo, el cruzamiento es general, y especial, si entre las lneas se consigna el nombre de una institucin determinada. En este ltimo caso, el cheque slo podr ser pagado a la institucin especialmente designada o a la que sta hubiere endosado el cheque para su cobro. El cruzamiento general puede transformarse en cruzamiento especial; pero el segundo no puede transformarse en el primero. Tampoco pueden borrarse el cruzamiento de un 1 cheque ni el nombre de la institucin en l designada. Los cambios o supresiones que se hicieren contra lo dispuesto en este artculo, se tendrn como no efectuados. El librado que pague un cheque cruzado en trminos distintos
Su finalidad es que no circule, por lo que el nico endoso que admite es el endoso en procuracin. Artculo 201.- Los cheques no negociables porque se haya insertado en ellos la clusula respectiva o porque la ley les d ese carcter, slo podrn ser endosados a una institucin de crdito para su cobro. a) Cheque Para Abono en Cuenta: Cheque nominativo en el que se anota dicha clusula, impide que un cheque sea pagado en efectivo abonndose la cantidad correspondiente a una cuenta determinada. El cheque no es negociable a partir de la insercin de la clusula
Artculo 198.- El librador o el tenedor pueden prohibir que un cheque sea pagado en efectivo, mediante la insercin en el documento de la expresin para abono en cuenta. En este caso el cheque se podr depositar en cualquier institucin de crdito, la cual slo podr abonar el importe del mismo a la cuenta que lleve o abra a favor del beneficiario. El cheque no es negociable a partir de la insercin de la clusula para abono en cuenta. La clusula no puede ser borrada. El librado que pague en otra forma, es responsable del pago b) Cheque Certificado: El cheque certificado es aquel en el que la institucin librada se obliga cambiariamente frente al beneficiario a pagarle su importe. Para hacerlo la institucin debe comprobar previamente que el librador tiene fondos suficientes para pagar este cheque y el banco inmoviliza esa cantidad.
Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa El cheque debe ser nominativo y no es negociable, es decir, no puede ser endosado a otra persona y solamente el beneficiario original tiene la facultad de presentarlo al cobro dentro del plazo de presentacin. Artculo 199.- Antes de la emisin del cheque, el librador puede exigir que el librado lo certifique, declarando que existen en su poder, fondos bastantes para pagarlo. La certificacin no puede ser parcial ni extenderse en cheques al portador. El cheque certificado no es negociable. La certificacin produce los mismos efectos que la aceptacin de la letra de cambio. La insercin en el cheque, de las palabras acepto, visto, bueno u otras equivalentes, suscrita por el librado, o de la simple firma de ste, Artculo 207.- Las acciones contra el librado que certifique un cheque, prescriben en seis meses a partir de la fecha en que concluya el plazo de presentacin. La prescripcin en este caso, slo aprovechar al librador. Surte los mismos efectos que la aceptacin de letra de cambio La certificacin es total, no parcial Es revocable regresando el cheque al banco Aplica para cuentas personales
c) Cheque de Caja: Constituye un servicio prctico de instrumento de pago al servicio de toda persona capaz de obligarse y solventar su obligacin mediante su emisin. Slo las instituciones de crdito pueden expedirlo y deben ser nominativos y no pueden ser negociables. Se considera un cheque especial ya que las personas depositan el dinero a la cuenta del banco y el banco expide un cheque de caja a favor de la persona que l seale. d) Cheque de Viajero: Los cheques de viajero son expedidos por una institucin de crdito a su propio cargo y pagaderos por su establecimiento principal o por las sucursales o los corresponsables que tenga en la Repblica o en el extranjero. 2
Su funcin es atender las necesidades de los viajeros que no quieren correr riesgos de portar dinero en efectivo. Esto es, adquieren de las instituciones de crdito estos cheques de viajero que les permiten obtener el efectivo en cualquier parte del mundo. Estos cheques deben ser nominativos y la institucin hace firmar al adquiriente en la parte superior para reconocer que es su firma y al mismo tiempo esta autenticando que ser la firma que usar en la parte inferior como beneficiario. Artculo 203.- Los cheques de viajero sern precisamente nominativos. El que pague el cheque deber verificar la autenticidad de la firma del tomador, cotejndola con la firma de ste que aparezca certificada por el que haya puesto los cheques en La falta de pago inmediato dar derecho al tenedor para exigir al librador la devolucin del importe del cheque de viajero y la indemnizacin de daos y perjuicios que en ningn caso sern menos del 20% del valor del cheque no pagado. ART. 205 LGTOC Artculo 205.- La falta de pago inmediato dar derecho al tenedor para exigir al librador la devolucin del importe del cheque de viajero y la indemnizacin de daos y perjuicios, que en ningn caso sern inferiores al 20% del valor del cheque no pagado. e) Cheque Electrnico: Son operaciones o transferencia electrnicas, es solo un registro. Accin Cambiaria del Cheque: a. Accin Cambiaria Directa: Se da contra el librador y el aval b. Accin Cambiaria de Regreso: La ejercita el ltimo tenedor en contra de todos los obligados excepto el librador y sus avalistas. En ambos casos prescribe en 6 meses contados de acuerdo a lo siguiente: Si no se hace el pago del cheque dentro del plazo estipulado, a partir de entonces empiezan a contar los 6 meses para ejecutar las acciones cambiarias ya sea directa o de regreso del ltimo tenedor del documento. 2
Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa Si un endosante o un avalista pag el cheque, a partir de la fecha de pago empiezan a contar los 6 mese para ejecutar la accin ya sea directa o de regreso.
Caducidad en la Accin Cambiaria: La accin cambiaria directa y de regreso caduca por: No protestar el cheque por falta de pago No haber presentado el cheque a su cobro dentro de los plazos legales siempre y cuando se demuestre que durante el termin hubo fondos suficientes para pagarlos. Cheque falsificado o alteracin de la firma: Cuando el cheque aparezca extendido en el esqueleto de los que el librado hubiese proporcionado al librador, ste solo podr objetar el pago si la alteracin o la falsificacin fuesen notorias o si habiendo perdido el esqueleto o el talonario, hubiese dado aviso oportuno al banco. Las Obligaciones: Es el vnculo jurdico mediante el cual dos partes (acreedora y deudora) quedan ligadas, debiendo la parte deudora cumplir con una prestacin objeto de la obligacin. Dicha prestacin puede consistir en dar, hacer o no hacer, teniendo que que ser sta posible, lcita y dentro del comercio. Los sujetos obligados al igual que el objeto de la obligacin debern estar determinados o ser determinables. Las obligaciones las emiten las sociedades annimas, mientras que las entidades pblicas, el Estado, las entidades federativas y los municipios emiten bonos. Mediante las obligaciones se captan recursos del pblico que invierten en crditos para la produccin y la industrializacin. Caractersticas: Pueden ser nominativas, al portador o nominativas con cupones al portador. Todos los tenedores de las obligaciones disponen de los mismos derechos, hay igualdad absoluta respecto del crdito total y cada obligacin representa una parte alcuota Es un crdito colectivo por lo que se nombra un representante comn.
Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa Deben cumplir ciertos requisitos como datos generales del tenedor, denominacin, objeto y domicilio de la sociedad emisora, la situacin econmica de la empresa al momento de su emisin, el importe de la emisin, el inters pactado, el termino para el pago de inters y el lugar, lugar y fecha de la emisin y las firmas. Debe emitirse en denominaciones de 100 pesos o sus mltiplos Se tienen que establecer garantas: ttulos, prenda o hipoteca Las firmas y las garantas deben estar inscritas en el Registro Publico Pueden cotizar en la bolsa mexicana de valores
La Asamblea General de Obligacionistas: Los obligacionistas nombran a un representante quien representar a todos los obligacionistas junto con sus decisiones incluso de los ausentes o disidentes. Para que la asamblea quede legalmente constituida: a) Primera Convocatoria 50% + 1 de las obligaciones en circulacin b) Segunda Convocatoria con los que estn presentes Cuando se trate de designar o revocar al representante de los obligacionistas u otorgar prorrogas o esperas a la sociedad emisora o de modificaciones en el acta emisora, la asamblea deber estar representada: a) Primera Convocatoria por lo menos por el 75% de las obligaciones en circulacin y las decisiones debern estar aprobadas por lo menos por la mitad + 1 de los votos computables en la asamblea b) Segunda Convocatoria con los que estn presentes (ART. 220 LGTOC) Las decisiones que se toman en asamblea son obligatorias para presentes y ausentes Desahogo de la Asamblea General de Obligacionistas: 1. La preside el presidente 2. Los participantes deben depositar los ttulos en una institucin bancaria 3. La institucin bancaria otorga una constancia a los participantes para que puedan asistir a la asamblea 4. Una vez adentro se pasa lista y se desahoga la orden del da 5. Se protocoliza ante notario pblico. Prescripcin de las Obligaciones: Las acciones para el cobro de los cupones o de los intereses vencidos prescriben en tres aos a partir del vencimiento.
Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa Las acciones para el cobro de las obligaciones prescribirn en cinco aos, a partir de la fecha en que se venzan los plazos estipulados para la amortizacin o en caso de sorteo a partir de la fecha en que se publique la lista de las obligaciones reembolsadas por sorteo. Diferencia entre acciones y obligaciones: Diferencia Accin Vida dentro de la S.A. Beneficios Liquidacin Puede tomar decisiones Permite tener utilidades Reembolso de capital
Obligacin No participas decisiones en las
Permite tener rendimientos Pago preferente crdito de su
Certificado de Depsito y Bono en Prenda: El legtimo tenedor del certificado de depsito y sus bonos de prenda ejerce dominio sobre las mercancas o bienes depositados, los cuales puede recoger en cualquier tiempo contra entrega del certificado de depsito y los bonos correspondientes, siempre y cuando le pague al almacn y al fisco la renta y dems costos de almacenaje, as como los impuestos correspondientes. Ambos se crean con la finalidad de que el depositante pueda vender o colocar una mercanca que obra en un almacn sin necesidad de de retirarla y con el fin accesorio de poder darla en prenda sin tenerla que desplazar. La entrega del certificado de depsito por endoso u otro medio judicial implica la transmisin de la mercanca depositada y la entrega de uno o ms bonos significa que la mercanca quedo como garanta de una prestacin. Certificado de Depsito: Permite constatar que su titular es el legtimo propietario de la mercanca que representa y sta se encuentra depositada en el Almacn General de Deposito (AGD) que lo emiti. Caractersticas: Deben ser expedidos nominativamente ya sea a favor del depositante o de un tercero Si se inserta la clusula no negociable no se podrn expedir bonos de prenda Los bienes amparados por el certificado no pueden ser reivindicados, embargados, ni sujetos a otro vinculo y slo podrn ser retenidos por 1
Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa orden judicial en caso de quiebra, sucesin, robo, extravo, destruccin total mutilacin o deterioro grave del certificado El tenedor de un certificado no negociable podr disponer total o parcialmente de la mercanca o bienes depositados, si estos permiten cmoda divisin. Para ello expedir rdenes de entrega a cargo del almacn y pagara la parcialidad correspondiente a las deudas que tenga el fisco y el almacn. El que sea tenedor del certificado de depsito pero no de los bonos, por haberlos dado en prenda, tiene el dominio sobre las mercancas depositadas, no obstante no las puede retirar si no paga al acreedor prendario las obligaciones con el fisco y la cantidad amparada con el bono respectivo.
Prescripcin: Las acciones judiciales para el retiro de la mercanca derivada del certificado prescriben en 3 aos contados desde el vencimiento del plazo de depsito sealado en el certificado Bono en Prenda: Permite comprobar que su titular es el legtimo propietario del certificado y de la parte de la mercanca que est representada por el cupn, cuya finalidad es gravar esa parte de la mercanca depositada, mediante entrega de la misma. Caractersticas: Los bonos deben ser expedidos nominativamente a favor del depositante o de un tercero Negociar un bono significa solicitar un prstamo, en garanta del cual se entrega el bono en prenda, a fin de que el prestador trabe garanta prendara sobre las mercancas que ampara Cuando se trate de me mercancas designadas de forma individual solo se expedir un bono Cuando se trate de mercanca designadas genricamente se emitirn bonos en un nmero fijado a voluntad del depositante. Si se expide un bono ste deber ir adherido al certificado A no ser que se expida un solo bono, estos se expedirn amparando una cantidad global dividida a prorrata en tantas partes como bonos se hayan solicitado Si el depositante no paga al almacn y al fisco, la mercanca deber venderse en subasta pblica para que el acreedor pueda cobrar. Certificados de Participacin:
Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa Son ttulos de crdito institucionalmente bancarios porque su emisin solo puede realizase por un fideicomiso y ste solo puede perfeccionarlo la participacin activa de un banco. El fideicomitente es el que afecta parte o todos sus bienes al fideicomiso y le ordena al fiduciario que realice con ellos determinados fines. El fiduciario es el banco que junto con la orden transmitida por el fideicomitente, recibe de l la titularidad de los bienes afectados al fideicomiso, merced a los cuales deber cumplir con los fines establecidos. El fideicomisario es la persona o personas que reciben los beneficios derivados del cumplimiento de la orden dada al fiduciario, respecto a los bienes afectados. Caractersticas: Cualquier tercero puede comprar un certificado de participacin pero solo de los frutos y de una parte alcuota Consignan una amplia gama de derechos monetarios, uso , propiedad o copropiedad Son nominativos Pueden ser seriados o en masa Tiene cupones adheridos La emisin debe ser precedida por una declaracin unilateral de voluntad Los certificados de participacin atribuyen a sus tenedores una parte alcuota de los frutos o rendimientos de valores, derechos o bienes afectados por el fideicomiso Operaciones de Crdito: Las operaciones de crdito son contratos de obligaciones recprocas Depsito: Contrato por medio del cual el depositario se obliga hacia el depositante a recibir una cosa mueble o inmueble que aquel le confa y a guardarla para restituirla cuando le sea requerida. Existen 3 vertientes: 1. Depsito bancario de dinero 2. Depsito a la vista en cuenta de cheques 3. Depsito bancario de ttulos Reporto: El reportador adquiere por una suma de dinero la propiedad de los ttulos de crdito y se obliga a transferir al reportado la propiedad de otros tantos ttulos 2
Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa de la misma especie en el plazo convenido y contra el reembolso del mismo precio ms un premio. (ART. 259 LGTOC) No es una operacin puramente bancaria Es siempre oneroso El reportador asume la propiedad por lo que no es un prstamo
Factoraje Financiero: Es aquella actividad mediante la cual la empresa de factoraje financiero conviene con el cliente adquirir derechos de crdito que ste tenga a su favor por un precio determinado o determinable, en moneda nacional o extranjera, independientemente de la fecha y forma que se pague. Es la adquisicin que en firme hace la empresa de factoraje (factorante) del total o parte de los crditos (cartera vencida) que un comerciante (factorado) tiene a su favor y a cargo de sus clientes con los que opera a plazo. Arrendamiento Financiero: Es un contrato en virtud del cual la arrendadora financiera se obliga a adquirir determinados bienes y a conceder su goce temporal, a plazo forzoso, a una persona fsica o moral, obligndose sta a apagar como contraprestacin, que se liquidar en pagos parciales, segn se convenga, una cantidad de dinero determinado o determinable, que cubra el valor de adquisicin de los bienes, las cargas financieras y los dems accesorios, as como a adoptar el vencimiento del contrato alguna de las siguientes opciones terminales. Una vez concluido el plazo: 1. La empresa compra los bienes muebles por un valor inferior a la arrendadora financiera. 2. Se puede prorrogar el contrato de arrendamiento financiero. 3. Se venden los bienes a terceros. Cajas de seguridad: Es un servicio exclusivo de los bancos. Es un contrato por medio del cual una institucin de crdito concede a su contraparte el derecho de disponer en exclusividad de una caja ubicada en el interior de la sucursal. Esto es, el usuario le paga una renta al banco y este le proporciona da una caja de seguridad en la bveda. El usuario no est obligado a declarar el contenido de la caja.
Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa Obligaciones y Derechos: a) El banco responde por la integridad de la caja b) El banco le debe permitir el libre acceso al cliente en das y horas hbiles c) El tomador debe pagar renta, comisiones, gastos y seguros d) Es obligacin del banco ejercer una eficaz y adecuada seguridad Contrato de cuenta corriente: Es aquel en el cual los crditos derivados de las remesas recprocas de las partes, se anotan como partidas de abono o de cargo en una cuenta y solo el saldo que resulte a la clausura de la misma constituye un crdito exigible y disponible.
Caractersticas: El crdito fluye en ambos sentidos Se tiene que indicar en cada partida las caractersticas para que al final los balances sean exactos Cada partida debe ir individualizada Se debe clausurar cada 6 meses, es decir tienen que hacer cuentas y clausurar las operaciones El saldo es exigible a la contraparte y es a la vista Puede haber una sucesin, es decir, en lugar de cobrarle, el saldo se lleva a la nueva cuenta empezando con ese saldo a favor La terminacin del contrato se debe respetar, si el contrato tiene fecha de vencimiento se tiene que sujetar a ese plazo. Cuando no existe dicho plazo se puede denunciar la terminacin del mismo y se otorgan 10 das para que se concluyan las operaciones Contrato de descuento: Deben ser hechos en libros Se pueden vender y hacerle un descuento al que compra No son crditos vencidos Son para capitalizarse Crdito de Habilitacin o Avo: Se aplica preferentemente a materia prima y al pago de mano de obra directa, as como todos los elementos que se relacionen de forma inmediata con el proceso productivo y estn destinados a transformarse en manufacturas. Con el avo se adquieren las materias primas con que trabajar la industria, es decir bienes de consumo. Caractersticas: Son crditos con fines especficos 1
Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa El banco lo pone a disposicin y va liberando remesas Se debe especificar el destino del crdito Tambin se les llama crdito de fomento Es para adquisicin de materias y materiales, pago de los jornales, salarios y gastos directos de explotacin indispensables para los fines de la empresa
Crdito Refaccionario: Se aplica a la adquisicin de maquinaria, equipo adicional para renovar o reponer y en algunos casos para ampliar o mejorar las instalaciones de la empresa, es decir, se destina a la adquisicin de bienes que no se van a transformar sino que van a transformar otras materias en productos terminados. Con el crdito refaccionario se adquiere equipo y maquinaria, es decir bienes de capital. Caractersticas: El acreditado queda obligado a invertir el importe del crdito precisamente en la adquisicin de aperos, instrumentos, tiles de labranza, abonos, ganado, animales de cra, realizacin de plantaciones o cultivos cclicos o permanentes, en la apertura de tierras para el cultivo, compra o instalacin de maquinaria y en la construccin de obras. El acreditante tiene la facultad de vigilar que el crdito se aplique al objeto del contrato El contrato debe contener los siguientes requisitos: Objeto de la operacin Duracin Forma en que el beneficiario podr disponer del crdito Los bienes que quedarn afectados en garanta El contrato deber elaborarse por triplicado y se firmar ante dos testigos y se ratificar ante el encargado del Registro Pblico El contrato debe inscribirse en el Registro Pblico o en el Registro de Hipotecas segn corresponda conforme al domicilio No surtir efectos contra terceros, sino desde la fecha y hora de su inscripcin en el Registro Pbico Apertura de Crdito: El acreditante se obliga a poner una suma de dinero a disposicin del acreditado o a contraer por cuenta de ste una obligacin para que el mismo haga uso del crdito concedido en forma y en los trminos y condiciones convenidos, quedando obligado a restituir al acreditante las sumas de que disponga o a cubrirle oportunamente el importe de la obligacin que contrajo y
Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa en todo caso a pagarle los intereses, prestaciones, gastos y comisiones que se estipulen. Es el ms usado por los bancos Es una mezcla entre el contrato de mutuo civil y el prstamo mercantil y la diferencia entre estos dos contratos y la apertura es que con el contrato de mutuo civil y el prstamo mercantil hay que pagar dinero y el de apertura existe por el simple hecho de ponerlo a disposicin. Anatocismo o capitalizacin de intereses: El anatocismo es el acto de cobrar intereses sobre los intereses vencidos y no pagados por incurrir el prestatario en mora. La capitalizacin de intereses permite causar intereses sobre los intereses insolutos (no pagados). Caractersticas: Se debe fijar el lmite del importe y en el deben comprender los intereses, gastos y comisiones Si no se estableci un lmite al crdito cualquiera de las partes lo puede fijar Aun cuando se fije el importe del crdito y el pazo de vigencia, se puede pactar que alguna de las partes lo restringa o lo de por vencido anticipadamente.

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Ttulos y Operaciones de Crdito - Apuntes Ericka Paola Gmez Figueroa

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Obligaci n Caractersticas de los Ttulos de Crdito:

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materiaExiste en materia civil, laboral, y mercantil

SIMPLE $100.0 0 A1. $25.00 A2. $25.00 A3. $25.00

A1. $100.00 A2. $100.00 A3. $100.00

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Debe constar en el mismo ttulo.

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Obligacin No participas decisiones en las

Permite tener rendimientos Pago preferente crdito de su

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