7

MATERIAL DE LECTURA CURSO LEGISLACION

INFORMATICA
EL E-BANKING: UNA REALIDAD FINANCIERA
Con la aparicin del comercio electrnico, han surgido, paralelamente, una serie de
servicios que facilitan su implementacin y mejoran su desenvolvimiento en el mercado
mundial. Tal es el caso del E-Baning o Banca Electrnica, que ha sido un mecanismo
creado para facilitar la ejecucin de transacciones !ancarias v"a #nternet, pero que al
mismo tiempo genera desconfian$a en el p%!lico general de!ido a los niveles de seguridad
y privacidad de la informacin y la falta de regulacin.
Con la aparicin del comercio electrnico, han surgido, paralelamente, una serie
de servicios que facilitan su implementacin y mejoran su desenvolvimiento en el mercado
mundial. Tal es el caso del E-Baning o Banca Electrnica, que ha sido un mecanismo
creado para facilitar la ejecucin de transacciones !ancarias v"a #nternet, pero que al
mismo tiempo genera desconfian$a en el p%!lico general de!ido a los niveles de seguridad
y privacidad de la informacin y la falta de regulacin.
El E-Baning no es m&s que la banca tradicional '() puesta a disposicin de los
clientes por medios electrnicos o a trav*s de #nternet, lo que les facilita y !rinda un
r&pido y cmodo acceso a sus cuentas, permitiendo a su ve$ la reali$acin de una variada
serie de transacciones !ancarias, con miras a garanti$ar un mayor control so!re las
mismas desde cualquier parte del mundo y a cualquier hora, permiti*ndole a su ve$ que el
Banco ofre$ca un mayor acceso a los servicios financieros que ofrece, con independencia
del lugar donde se encuentra el cliente, sin que ello involucre que *ste %ltimo estar&
conectado al ordenador principal del !anco.
+e la definicin es!o$ada podr"amos enunciar las siguientes ventajas, amplio
marco geogr&fico, rapide$ y simplicidad en las transacciones, mayor control so!re las
cuentas, mejor servicio al cliente, no requerimiento de presencia f"sica'-), etc. En este
sentido, tericamente, el E-Baning suena facti!le. .o o!stante, de!emos llevarlo a la
pr&ctica diaria y preguntarnos /est& nuestra informacin !ancaria segura en la red,
/ cuales son los riesgos0, /qu* garant"as nos ofrece la entidad !ancaria en caso de fugas
de informacin y hasta donde llega su responsa!ilidad en *stos casos0 y /e1iste en
nuestros pa"ses alguna regulacin relacionada con el tema0 2o anterior no significa que
no puedan surgir otras interrogantes, sin em!argo, tratemos de dar una respuesta cierta a
las anteriores.
2- SEGURIDAD DE LA INFORMACI!N " RIESGOS
2#- S$%&ridad:
2a seguridad es el aspecto que genera mayor duda y desconfian$a en el usuario al
momento de contratar el servicio de E-Baning. Esto se de!e a que nuestra informacin
financiera estar& viajando a trav*s de la red, y si el Banco no ofrece niveles ptimos de
seguridad, *sta informacin podr"a ser accesada por terceros, pudiendo ocasionar graves
detrimentos econmicos tanto en el patrimonio del cliente como en el del Banco,
afectando a su ve$ su prestigio.
3ara ello recomendamos verificar las pol"ticas de seguridad de los Bancos, ya
que en las mismas se de!e reflejar la forma en que los !ancos adquieren y utili$an la
Victoria Toledo Zegarra
7
MATERIAL DE LECTURA CURSO LEGISLACION
INFORMATICA
informacin financiera del cliente4 siendo una de sus o!ligaciones mantener *stas pol"ticas
al d"a y acorde a las e1igencias del mercado mundial.
5 su ve$, de!emos anali$ar los aspectos tecnolgicos. +e!emos partir del nivel
tecnolgico de seguridad que ofrece el Banco4 para ello de!emos ver los protocolos de
seguridad ofrecidos, los cuales de!en garanti$ar la autenticidad, confidencialidad e
integridad de los datos financieros y personales que viajan a trav*s de la red, con miras a
impedir que un tercero pueda tener acceso a los mismos. Entre las medidas de seguridad
que podemos mencionar se encuentran, el uso de contrase6as, sistemas de encriptado,
fire7alls, etc.
En l"nea con lo anterior el protocolo m&s importante, consideramos, es el de encriptacin
de la informacin com!inado con el uso de contrase6as, es decir, que la informacin de!e
viajar encriptada 8sistema asim*trico, se constituye de dos claves, una p%!lica que es de
conocimiento de todos y otra privada la cual slo conoce aquel a quien le llega la
informacin9 a trav*s de la red y la misma solo podr& ser desencriptada a trav*s de una
clave de seguridad o contrase6a de acceso esta!lecida por el propio cliente, donde se
recomienda que se utilicen claves largas y se com!inen n%meros con letras a fin de
dificultar la decodificacin de la misma.
3ara *stos propsitos lo ideal es un nivel de decodificacin de (-: !its ya que ofrece
-;(-: posi!les com!inaciones distintas, en cam!io en niveles de encriptacin menores las
posi!ilidades de dar con la clave es mucho m&s f&cil, por lo que reiteramos la importancia
de verificar, antes se contratar este servicio, el nivel de encriptacin que ofrece en Banco <
vs- el %ltimo e1istente en el mercado, a fin de corro!orar que nuestro !anco nos ofrece el
sistema se seguridad m&s avan$ado del mercado y a su ve$ nos garanti$an la
actuali$acin continua del mismo, conforme los avances tecnolgicos.
En el 3er% la =uperintendencia de Banca y =eguros ha esta!lecido los lineamientos
!&sicos relacionados con el ejercicio de los servicios de Banca Electrnica, se6alando la
o!ligacin que tienen los Bancos de mantener controles m"nimos de seguridad, a fin de
asegurar la autenticidad, integridad, confidencialidad y no renuncia de la informacin, la
segregacin de responsa!ilidades y controles de autori$acin. 5 su ve$, o!liga a los
proveedores del servicio de Banca Electrnica a tomar las diligencias de!idas para cumplir
con los controles de seguridad esta!lecidos por el Banco en funcin de nuestra regulacin.
2'- Ri$(%o(,
.o o!stante lo anterior, el uso de este servicio genera una serie de riesgos entre los
que podemos mencionar, >iesgos de >eputacin, >iesgo en la ?peracin y >iesgos
2egales.
El Ri$(%o d$ O)$raci*n es aquel recae so!re la seguridad y confidencialidad de la
informacin financiera y que puede afectar tanto al cliente como al Banco. Este riesgo est&
vinculado con la operatividad del Banco, introduccin de virus, acceso no autori$ado al
sistema del !anco, ro!o de datos, fraudes, formacin del personal y terceros que tengan
acceso a la informacin, etc. 3ara contrarrestar este tipo de riesgos el Banco de!e
desarrollar planes de contingencia y mantener medidas de seguridad acordes con los
avances tecnolgicos en la materia.
Victoria Toledo Zegarra
7
MATERIAL DE LECTURA CURSO LEGISLACION
INFORMATICA
El Ri$(%o d$ R$)&taci*n afecta al Banco directamente ya que del !uen manejo
de la informacin financiera, los planes de contingencia, las medidas de seguridad
utili$adas para evitar los riesgos operativos, el servicio que se ofrece al cliente y la
tecnolog"a utili$ada, depende la reputacin del !anco o la confian$a que pueda generar en
sus clientes.
El Ri$(%o L$%al guarda relacin con la normativa que regula o legisla so!re *sta
materia. En est* sentido, son pocos los pa"ses que tienen legislacin vigente so!re el
tema, por lo que surgen dudas entorno a, la valide$ del contrato por ser de tipo electrnico,
la firma electrnica del contrato, proteccin de datos personales, conflictos de
competencia, !lanqueo de capitales, entre otras.
Como ya mencionamos, 3er% mantiene vigente un 5cuerdo emitido por la
=uperintendencia de Bancos, mas no tenemos una ley que regule todos los aspectos que
giran entorno al E-Baning. .o o!stante, dentro de los considerandos del 5cuerdo, antes
individuali$ado, se hace mencin de nuestra ley de documentos y firmas electrnicas de
-@@(, la cual disipa la duda de la valide$ del contrato de E-Baning y de la firma
electrnica, se6alando que los contratos cele!rados por medio de documento electrnico,
ser&n validos de la misma manera y producir&n los mismo efectos que los cele!rados por
escrito en soporte de papel4 as" mismo se6ala que cuando la ley e1ija la presencia de una
firma en relacin con un documento electrnico se entender& satisfecho dicho
requerimiento si est* ha sido firmado electrnicamente.'A)
5dicionalmente, dentro de *sta categor"a de riesgos nos, encontramos con el tema
del Blanqueo de Capitales, el cual se facilita, especialmente, en aquellos casos donde
e1iste una Banca Electrnica al (@@B, es decir, aquella que no requiere ni de presencia
f"sica para aperturar una cuenta !ancaria. .o o!stante, este aspecto tam!i*n lo
encontramos en el tipo de !anca electrnica que manejamos a la fecha, la cual s" requiere
de presencia f"sica para la apertura de las cuentas. El Banqueo de Capitales a!re el
comp&s a la necesidad de una rigurosa vigilancia, auditorias o monitoreos constantes de
las transacciones de los clientes, a fin de detectar cualquier acto il"cito relacionado con el
tema.
2o anterior, repercute directamente en el derecho a la confidencialidad de la
informacin y el derecho a la privacidad o intimidad, por lo que al momento de generarse
leyes respecto este tema se de!en esta!lecer cl&usulas de proteccin de datos personales
que le garanticen al cliente la confidencialidad de la informacin.
.o o!stante, el monitoreo de las transacciones !ancarias para detectar actos
il"citos como el 2avado de 5ctivos, aunque afecte el derecho a la confidencialidad de!e ser
anali$ado como una e1cepcin a la regla tal y como lo consagra, a manera de ejemplo, el
5rt"culo A de la ley para la prevencin del +elito de 2avado de 5ctivos, esta!lece que la
informacin que se suministre a las autoridades competentes respecto el !lanqueo de
activos no constituye una violacin al secreto profesional ni a las restricciones so!re
revelacin de la informacin derivadas de la confidencialidad interpuesta por v"a
contractual o por cualquier disposicin legal o reglamentaria. +e!emos agregar, que lo
anterior es posi!le, siempre que *sta informacin solo sea remitida a las autoridades
competentes de cada pa"s y no a terceras personas4 y solo sea remitida aquella
informacin adecuada y pertinente a los fines que se persiguen.
Victoria Toledo Zegarra
7
MATERIAL DE LECTURA CURSO LEGISLACION
INFORMATICA
3or %ltimo, tam!i*n se encuentra el tema de los conflictos de competencia de!ido
al amplio marco geogr&fico que nos proporciona el servicio de Banca Electrnica, por lo
que lo recomenda!le es esta!lecer dentro del contrato la jurisdiccin competente en caso
de conflictos o la entidad encargada, dentro de cada pa"s, de gestionar todo lo relacionado
con *ste servicio 8quejas, reclamos, etc.9.
'- GARANT+AS " RES,ONSABILIDADES
Como ya hemos mencionado, mantener la privacidad y confidencialidad de la
informacin financiera del cliente es una de las principales o!ligaciones de!en ofrecer
quienes !rinden el servicio de E-Baning, a fin de fortalecer la confian$a de sus clientes.
En virtud de lo anterior, el Banco de!e ofrecer garant"as las cuales de!en estar
consagradas en el Contrato de E-Baning cele!rado entre las partes.
Entre algunas de las garant"as podemos mencionar,
a9 Cl&usulas de proteccin de datos personales y de confidencialidad de la
informacin las cuales de!en contemplar entre otras cosas la o!ligacin que tienen
los tra!ajadores de las entidades !ancarias de no revelar la informacin financiera
y personal de los clientes, haciendo *sta o!ligacin e1tensiva a terceras personas
que por cualquier motivo tengan acceso a dicha informacin, por Ej. los que
ofrecen servicios de mantenimiento y soporte al sistema contentivo de los datos.
!9 Cl&usulas de prohi!icin de cesin de datos a favor de terceros y e1plotacin de los
mismos sin el consentimiento del cliente.
c9 =eguros en caso de ataques a la !ase de datos de los !ancos.
d9 3rohi!icin de no facilitar las claves de acceso a terceros, sin el previo
consentimiento del cliente, o cuando medie orden judicial.
e9 5uditorias peridicas a los sistemas inform&ticos de los !ancos, reali$adas por
5uditores E1ternos
f9 Comprometerse a un mantenimiento constante de la !ase de datos y a la
actuali$acin de los protocolos de seguridad, los cuales de!en ser acordes a las
e1igencias actuales del mercado.
g9 Bloquear la cuenta del cliente en caso de A intentos fallidos al momento de colocar
su clave para accesar a su informacin financiera.
h9 Cl&usulas de segregacin de responsa!ilidades, en las que se se6ale el alcance de
la responsa!ilidad de las partes en caso de acceso no autori$ado por terceros a la
informacin personal o financiera del cliente o del Banco.
Con relacin al punto anterior, vemos con preocupacin que en la mayor"a de los
contratos de E-Baning en el ac&pite de responsa!ilidades, el Banco asume
responsa!ilidades m"nimas, respecto las de sus cliente en caso de acceso no autori$ado
de terceros a la informacin financiera o personal que viaja a trav*s de la red o ataques al
sistema de almacenamiento de datos de los Bancos4 por lo que de!emos o!servar
cuidadosamente *ste tema antes de contratar el servicio de Banca Electrnica, con miras a
lograr una equidad contractual.
5s" mismo el cliente de!er& garanti$ar al Banco que su clave de acceso es
confidencial e intransferi!le, por lo que no puede ser facilitada a terceros !ajo ninguna
circunstancia y que de ser facilitada, el cliente correr& con los riesgos que se deslinden de
este hecho, previa compro!acin de su falta. 3ara ello es importante que el !anco
instruya al cliente so!re la utili$acin de sus claves de acceso y le informe so!re la
Victoria Toledo Zegarra
7
MATERIAL DE LECTURA CURSO LEGISLACION
INFORMATICA
importancia de garanti$ar la confidencialidad de la misma. 5l respecto se han esta!lecido
pol"ticas y medidas que el Banco de!e tomar para informar a los clientes de los servicios
de Banca Electrnica, tales como, informar al cliente de las pol"ticas de seguridad del
Banco, instruirlos so!re la necesidad de proteger su clave secreta, n%mero de
identificacin personal y cualquier informacin !ancaria y personal.
#gualmente es necesario que el Banco incluya en su sitio de #nternet, aspectos tales
como, la identidad y direccin e1acta del Banco 8es importante dejar claro el C>2, ya que
se han dado casos de C>2s pr&cticamente id*nticos que son utili$ados para sustraer
datos94 la descripcin y caracter"sticas del servicio, los productos que ofrece y sus
caracter"sticas, costo del servicio, forma de pago, etc. >especto el contrato de!emos
se6alar que el mismo de!er estar accesi!le al p%!lico antes de contratar el servicio, a fin
de que el cliente pueda anali$ar todo su clausulado y corro!orar que se le garantic* la
seguridad de sus datos, toda ve$ que *stos contratos son de adhesin y el cliente no
puede hacerle modificaciones por lo que tiene que estar seguro de su contenido antes de
suscri!irlo.

-- SECRETO BANCARIO
El =ecreto Bancario conforme a lo normado a nuestro ordenamiento nacional forma parte
del contenido constitucionalmente protegido del derecho a la intimidad, y es el de!er de la
institucin crediticia de no suministrar informacin so!re las cuentas de su cliente, as"
como de aquellos hechos de que tenga conocimiento como consecuencia de sus
actividades, salvo en los casos e1cepcionales previstos por la ley o como el derecho de las
citadas entidades a rehusar suministrar informacin so!re los citados datos, pues su titular
es siempre el individuo o la persona jur"dica de derecho privado que reali$a tales
operaciones !ancarias o financieras. En la medida en que tales operaciones !ancarias y
financieras forman parte de la vida privada, su conocimiento y acceso slo pueden
levantarse Da pedido del jue$, del Eiscal de la .acin o de una Comisin #nvestigadora del
Congreso con arreglo a ley y siempre que se refiera al caso investigadoF.
.uestra 2egislacin Constitucional ampara el =ecreto Bancario en forma e1pl"cita, ya que
se encuentra prescrito ta1ativamente en el 5rt"culo -, inciso GH y respaldado por el inciso
(@H que a la letra afirma lo siguiente,
5rt"culo -I, Toda 3ersona tiene derecho a,
.-A solicitar sin e1presin de causa la informacin que requiera y a reci!irla de
cualquier entidad p%!lica, en el pla$o legal, con el costo que suponga al pedido. =e
e1cept%an las informaciones que afecten a la intimidad personal y las que
e1presamente se e1cluyan por ley o por ra$ones de seguridad nacional. El secreto
!ancario y la reserva tri!utaria pueden levantarse a pedido del Jue$, del Eiscal de la
.acin, o de una Comisin investigadora del Congreso con arreglo a ley y siempre
que se refieran la caso investigado.
#/- 5l secreto y a la inviola!ilidad de sus comunicaciones y documentos privados.
2as comunicaciones, telecomunicaciones o sus instrumentos slo pueden ser
a!iertos, incautados, interceptados o intervenidos por mandamiento motivado por el
Jue$, con las garant"as previstas en la 2ey. =e guarda secreto de los asuntos
ajenos al hecho que motiva su e1amen.
2os documentos privados o!tenidos con violacin de este proyecto no tienen efecto de
2ey.
Victoria Toledo Zegarra
7
MATERIAL DE LECTURA CURSO LEGISLACION
INFORMATICA
2os li!ros, compro!antes y documentos conta!les y administrativos est&n sujetos a
inspeccin o fiscali$acin de la autoridad competente, de conformidad con la ley. 2as
acciones que al respecto se tomen no puede incluir su sustraccin o incautacin, salvo por
orden judicial.
En lo que respecta al 01bito )$nal, el secreto !ancario tiene el mismo fundamento y su
proteccin se encuentra en los delitos contra la li!ertad, espec"ficamente en el delito de
violacin al secreto profesional. 3ues, el !ien jur"dico que se protege es la li!ertad de la
persona en lo que respecta a su intimidad, ya que, ning%n tercero puede llegar a conocer
so!re los hechos que corresponden al &m!ito personal, y que si llega a o!tener dicha
informacin, ya sea por su profesin, oficio, arte, estado o ministerio, de!e guardar la
a!soluta reserva porque as" se lo esta!lece constitucionalmente y tan slo de!er& ser
revelada cuando la ley se lo permita o el mismo contri!uyente lo consienta o cuando e1ista
un inter*s social superior al inter*s individual justifica!le.
2ey Keneral +el =istema Einanciero y del =istema de =eguros y ?rg&nica de la
=uperintendencia de Banca y =eguros 2ey .H -L7@-, esta!lece en forma gen*rica el
alcance de la prohi!icin del secreto !ancario y las e1cepciones al mismo como a
continuacin se descri!e,
Est& prohi!ido a las empresas del sistema financiero, as" como a sus directores y
tra!ajadores, suministrar cualquier informacin so!re las operaciones pasivas con sus
clientes, a menos que medie autori$acin escrita de *stos o se trate de los supuestos
consignados en los 5rt"culos (M- y (MA.
Tampoco incurren en responsa!ilidad quienes se a!stengan de proporcionar
informacin sujeta al secreto !ancario a personas distintas a las referidas en el 5rt"culo
(MA. 2as autoridades que persistan en requerirla quedan incursas en el delito de a!uso de
autoridad tipificado en el 5rt"culo A7L del Cdigo 3enal.N
INFORMACI!N NO COM,RENDIDA DENTRO DEL SECRETO BANCARIO
El secreto !ancario no impide el suministro d informacin de car&cter glo!al,
particularmente en los siguientes casos,
(. Cuando sea proporcionada por la =uperintendencia al Banco Central y a las
empresas del sistema financiero para,
a. Csos estad"sticos.
!. 2a formulacin de la pol"tica monetaria y su seguimiento.
-. Cuando se suministre a !ancos e instituciones financieras del e1terior con los que
se mantenga corresponsal"a o que est*n interesados en esta!lecer una relacin de
esa naturale$a.
A. Cuando la soliciten las sociedades de auditor"a a que se refiere el numeral ( del
art"culo (AM o firmas especiali$adas en la clasificacin de riesgo.
M. Cuando lo requieran personas interesadas en la adquisicin de no menos del
treinta por ciento 8A@B9 del capital accionario de la empresa.
.o constituye violacin del secreto !ancario, la divulgacin de informacin so!re las
sumas reci!idas de los distintos clientes para fines de liquidacin de la empresa.
LE2ANTAMIENTO DEL SECRETO BANCARIO
El secreto !ancario no rige cuando la informacin sea requerida por,
Victoria Toledo Zegarra
7
MATERIAL DE LECTURA CURSO LEGISLACION
INFORMATICA
(. 2os jueces y tri!unales en el ejercicio regular de sus funciones y con espec"fica
referencia a un proceso determinado, en el que sea parte el cliente de la empresa a quien
se contrae la solicitud.
-. El Eiscal de la .acin, en los casos de presuncin de enriquecimiento il"cito de
funcionarios y servidores p%!licos o de quienes administren o hayan administrado recursos
del Estado o de organismos a los que *ste otorga soporte econmico.
A. El Eiscal de la .acin o el go!ierno de un pa"s con el que se tenga cele!rado
convenio para com!atir, reprimir y sancionar el tr&fico il"cito de drogas o el terrorismo, o en
general, trat&ndose de movimientos sospechosos de lavado de dinero o de activos, con
referencia a transacciones financieras y operaciones !ancarias ejecutadas por personas
presuntamente implicadas en esas actividades delictivas o que se encuentren sometidas a
investigacin !ajo sospecha de alcan$arles responsa!ilidad en ellas.
M. El 3residente de una Comisin #nvestigadora del 3oder 2egislativo, con acuerdo
de la Comisin de que se trate y en relacin con hechos que comprometan el inter*s
p%!lico.
G. El =uperintendente, en el ejercicio de sus funciones de supervisin.
En los casos de los numerales -, A y M, el pedido de informacin se canali$a a tav*s
de la =uperintendencia.
Ouienes accedan a informacin secreta en virtud de lo dispuesto en el presente
art"culo, est&n o!ligados a mantenerla con dicho car&cter en tanto *sta no resulte
incompati!le con el inter*s p%!lico.
.- CONCLUSIONES
+e!emos concluir se6alando que el E-Baning no de!e ser considerado como un medio
para vulnerar los derechos a la intimidad o privacidad de la informacin financiera y
personal, sino un mecanismo dirigido a satisfacer nuevas necesidades financieras desde
una perspectiva tecnolgica. >ecordemos que nos estamos convirtiendo en un mundo
automati$ado, por lo que *ste tipo de servicios van a ir adquiriendo mayor confian$a del
p%!lico en general, siendo lo primordial velar por que en nuestros pa"ses e1ista una
actuali$acin continua del marco de regulacin del servicio de E-Baning y dem&s servicios
relacionados con el Comercio Electrnico, a fin de mantenernos a la vanguardia en las
nuevas e1igencia del mercado mundial.
'() +e!emos aclarar que la Banca Electrnica en ning%n momento sustituye a la Banca
Tradicional, simplemente es un servicio de valor agregado que garanti$a un mejor servicio
al cliente.
'-) 2a no presencia f"sica slo aplica para el manejo y control de las cuentas !ancarias, ya
que a fin de evitar actos il"citos tales como el Blanqueo de Capitales, es requisito sine-
quanon la presencia f"sica para la apertura de dichas cuentas.
'A) 5 la fecha, en 3erP al igual que en la mayor"a de los pa"ses 2atinoamericanos, se
requiere que el cliente se apersone a la entidad !ancaria para suscri!ir el contrato de
Banca en 2"nea y se le suministre su clave de seguridad o pass7ord. 2o anterior se de!e
a que como no tenemos ha!ilitado el sistema de firma electrnica, el Banco no tiene
garant"a de que quien est& conectado a la 7e! solicitando el servicio de Banca el 2"nea es
quien dice ser.
Victoria Toledo Zegarra