Banca tica

1. Introduccin y origen
El concepto de banca tica se inicia hace veinte cinco aos cuando la sociedad se comienza a cuestionar la direccin que emprende el contexto econmico mundial. La salida a la luz pblica en los EEUU de hechos como que la inversin de los ahorros de los jvenes norteamericanos inanciaba la !uerra del "ietnam o que asociaciones mdicas pose#an acciones de industrias tabacaleras hace re lexionar con detenimiento sobre la tica en los ne!ocios. $ale a la luz la contradiccin entre valores % acciones morales % el uso de los ahorros personales por parte de entidades de crdito. El sistema econmico actual presenta importantes desi!ualdades en todo el mundo. La !lobalizacin &a menudo en una sola direccin' ha !enerado capas de exclusin % mar!inacin social. (ara responder a estas desi!ualdades ha% di erentes movimientos alternativos que trabajan para avorecer la equidad % una redistribucin de los recursos m)s justa. En el campo de la econom#a todos habris o#do hablar del comercio justo. * sta iniciativa se suma ahora la banca tica. +,nde se destinan mis ahorros- La banca es el instrumento b)sico de canalizacin de los ahorros de la ma%or#a de la poblacin sin. pr)cticamente. nin!una alternativa. (or lo tanto. debemos exi!ir a la banca una responsabilidad moral en la destinacin % la !estin del dinero de los inversores. La inmoralidad se encuentra en incentivar los mejores resultados sin pre!untarse cmo se han conse!uido.

2. Criterios ticos
$e distin!uen dos criterios en las inversiones ticas/ 0riterio ne!ativo. 1uncionamiento exclu%ente. 2stas inversiones 34 pueden trabajar con ne!ocios que conlleven contaminacin medioambiental. abricacin de armas. explotacin de trabajadores. produccin de dro!as. empresas que mantienen relaciones con re!#menes dictatoriales. etc. 0riterio positivo. 1uncionamiento inclu%ente. 2stas inversiones $5 tienen que buscar pro%ectos para inanciar que ten!an un retorno social % medioambiental. *l!unos ejemplos son educacin % ormacin. reduccin del !asto ener!tico. respeto a los derechos humanos. ,an apo%o a iniciativas que !eneralmente no impulsar#an los bancos convencionales. Es interesante re lexionar sobre los criterios para darse cuenta que en los casos que se encuentran entremedio no es mu% claro dnde se tiene que trazar la l#nea divisoria % que muchas veces los pro%ectos o las empresas son plurales %. por lo tanto. es discutible catalo!arlos como ticos o no.

3. Tipo de entidades y productos

Banca tradicional
Los conceptos de solidaridad % tica est)n cada vez m)s de moda en nuestra sociedad. Las entidades inancieras no se quieren quedar atr)s % as# sacan productos 6sensibilizados en la tica inanciera7. los cuales tienen una base moral discutible % responden. sobretodo. a estrate!ias de m)rquetin!. Tarjetas solidarias/ tarjetas de crdito o dbito que destinan una parte de sus comisiones a 438 . Es un mecanismo un poco perverso. %a que cmo m)s se !asta m)s se contribu%e. Fondos de inversin solidarios/ son ondos de inversin convencionales &maximizacin de la rendibilidad inanciera dado un per il de ries!o' dnde parte de las comisiones de !estin se destinan a al!una 438. 9 %a m)s cerca de la banca tica. Fondos de inversin ticos: ondos de inversin que se !estionan de acuerdo a unos criterios ticos. $i el criterio es ne!ativo. se bloquea la inversin en determinadas empresas. $i el criterio es positivo. se invierte slo en empresas que avorecen principios solidarios. Es aqu# dnde encontramos el ondo de inversin de 5ntermn % *B *sesores:;or!an $tanle%. que !estionan un ondo dnde se estudian las empresas del 5bex <= % deciden en cuales no se puede invertir &criterio ne!ativo'. $e pone de mani iesto que el criterio tico no es un l#mite absoluto. sino que podemos hablar de un espectro continuo desde la banca tradicional > % claramente no tica: hasta la banca m)s tica. El umbral depender) de cada un?. lo que realmente importa es la re lexin personal. Los productos de la banca tradicional buscan puramente la m)xima rendibilidad dado un nivel de ries!o. La banca tica empieza por los criterios ne!ativos % de una orma continuada. dependiendo de cada producto. va incorporando criterios positivos.

Banca tica Banca tradicional

Banca tradicional Productos tradicionales Tarjetas solidarias Fondos solidarios Criterio negativo Criterio positivo !"i#a rendibilidad

Fondos ticos Banca tica Inversiones ticas

Abril de 2001

Versi 01

Bancos ticos
$on aquellas entidades de lucro que no solamente buscan una rendibilidad inanciera. sino tambin una rendibilidad social. La banca tica unciona como un instrumento de inversin alternativo % permite establecer puentes entre ricos % pobres. ,e sta manera. los pobres pueden tambin tener acceso al crdito que de otra manera les ser#a impensable por alta de !arant#as. Los bancos ticos. de la misma manera que los ondos ticos. pueden actuar se!n criterios ne!ativos o positivos a la hora de seleccionar la destinacin de sus recursos. @a% varios tipos de bancos % productos ticos se!n el n asis de sus criteriosA ha% al!unos que se centran m)s en aspectos medioambientales. otros se ocalizan en la auto:ocupacin. otros en el apo%o al desarrollo de pa#ses pobres. etc. +$on rendibles los ondos ticos de inversin- La verdad es que s#. Estudios hechos en el Beino Unido. dnde el concepto de banca tica est) mucho m)s implantado. demuestran que estos ondos tienen resultados similares %. incluso. en al!unos casos superiores. a los ondos convencionales. La razn es un horizonte medio de inversin m)s lar!o &medio % lar!o plazo'. Est) comprobado que sorprendentemente el #ndice de retorno de prstamos es a menudo superior entre los m)s pobres. Las razones son una implicacin emocional del deudor sintindose di!no de un crdito %. adem)s. con un pa!o mu% raccionado % mu% continuado que exi!e un !ran se!uimiento. El ejemplo quiz)s m)s conocido es el 8rameen BanC de Ban!ladesh. que recientemente ha salido en la prensa catalana. $u uncin es dar microcrditos a amilias que casi est)n por debajo del umbral de la pobreza.

4. Preguntas y respuestas m s !a"ituales

Quin garantiza que se cumplan los criterios ticos? Es lo que se llama investi!acin tica. @a% instituciones que se dedican a investi!ar el comportamiento de las empresas desde una perspectiva tica para ver si cumplen los criterios para ser incluidos en una inversin tica. Un ejemplo es la brit)nica E5B5$ &Ethical 5nvestment Besearch 5nternational $ervice'. En el )mbito m)s local. el ondo de 5ntermn tiene una comisin de se!uimiento independiente de la !estin que vela % selecciona qu empresas no pueden ser incluidas por cuestiones ticas. Qu es un microcrdito? $on crditos pequeos. que permiten a los m)s pobres acceder a un inanciamiento que de otra manera les ser#a imposible. @ablamos. por ejemplo. de dar un pequeo prstamo a una mujer para comprar material para hacer cestos...

#$%&' B#$C# TIC#:

%n el mundo. #lgunos e(emplos:
)os Bancos de los Po"res. En los pa#ses del sur. especializados en microcrditos. El m)s conocido es el 8rameen BanC. undado en DEFG en Ban!ladesh. El EHI de sus clientes est)n casi por debajo del umbral de la pobreza %. sorprendentemente. tiene una tasa de retorno del EJI de los prstamos. La U30K*, estima que ha% =HH millones de personas &con sus amilias' susceptibles de usar el microcrdito. C''P%*#TI+% B#$,. Es un banco in!ls que en DJGG naci para a%udar a los cooperativistas % que ho% en d#a ha sido el primero en publicar % elaborar una pol#tica tica con criterio ne!ativo. ,atos interesantes del banco/ Kiene m)s de DHH sucursales. Kiene la banca por tel ono m)s utilizada del pa#s/ L ; de llamadas. 8estiona m)s de D.= ; de cuentas corrientes. Kiene G.HHH empleados. $u principio m)s importante es que no invierte ni da servicios inancieros a nin!n r!imen dictatorial o que no respete los derechos humanosA tampoco inancia empresas de armas. tabacaleras... 4tras acciones del banco son/ (or cada nueva cuenta corriente abierta da DH libras a *mnist#a 5nternacional. 0ada trimestre sus clientes esco!en las instituciones que recibir)n las donaciones. 0rea % promueve campaas de sensibilizacin. como la campaa publicitaria de/ +$abes dnde va tu dineroEl 0ooperative BanC no tiene nada que envidiar a sus competidores. %a que cada ao sus bene icios aumentan % son espectaculares. )a Banca Isl mica. La Shariah &Le% isl)mica' proh#be a los musulmanes dar o recibir intereses. T*I'-'.. Extendido por 5n!laterra % Bl!ica. no pretende ser un banco comercial. sino que aspira a ser un banco social. Krabaja con criterios positivos. El Kriodos !estiona una cartera de DH ondos solidarios. El Kriodos utiliza una pol#tica selectiva de inversiones. $olo presta dinero a p%mes % or!anizaciones que trabajen en al!una de stas cinco )reas/ Econom#a social ;edioambiente 6$in )nimo de lucro7 % arte 0ooperacin 3orte:$ur 4tras ormas innovadoras de vivir % trabajar

%n Catalunya: algunos e(emplos 'i/ocredit Catalunya. Especializada en desarrollo del Kercer ;undo. 45M40BE,5K 5nternacional es una sociedad
cooperativa de )mbito mundial que otor!a crditos se!n criterios positivos a or!anizaciones del Kercer ;undo que habitualmente no pueden acceder a los crditos de la banca tradicional. #cci .olidaria Contra l0#tur. ,edicada al microcrdito para la autoocupacin. 1undaci Internacional de la -ona %mprenedora. ,edicada a asi!nar crditos a mujeres con iniciativa empresarial. Coop 23. 0ooperativa de servicios inancieros para sus asociados. 1ondo de in4ersin tico y solidario de Intermn con *B *sesores:;or!an $tanle%. ,ispone de una comisin tica % destina una parte de las comisiones a sta 438. 1%T. &1inanNament Otic i $olidari'. Es una asociacin de se!undo nivel que a!rupa una treintena de entidades % todas aquellas personas que tienen inters en promover los principios de la banca tica % la re lexin de la tica en los ne!ocios % las empresas.

BIB)I'5*#16#:
5n orme sobre la banca tica en Europa &noviembre de DEEJ. 4riol *lsina % Bo!er $un%er' 6(re!untas % respuestas sobre las inversiones ticas % solidarias7 4. *lsina. B. $un%er % K. 0odina. $etem. octubre del PHHH' ;emoria de DEEE de 4iCocredit $ociedad 0ooperativa Ecumnica de ,esarrollo. http/QQRRR.oiCocredit.or!