CURSO DE FORMACIÓN PARA LA

ADMINISTRACIÓN Y GESTIÓN DE
CRÉDITO

Casa Xitla
4 abril 2011
 MENSAJE
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DEBIENVENIDA
BIENVENIDAANMIF
ANMIF
Muy
Muy buenos
buenos días,
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Asociación Nacional
Nacional dede Microfinancieras
Microfinancieras ee
Intermediarios
IntermediariosFinancieros,
Financieros,lalaANMIF,
ANMIF,les lesdoy
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lasbienvenidas
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conjunta
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participantes.
Agradezco
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colegasdedelalaANMIF,
ANMIF,INDIFEP
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Alcance
FFH, que nos acompañan también en la inauguración de este evento.
FFH, que nos acompañan también en la inauguración de este evento.
ElElcurso
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4 abril 2011
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PatriciaVillafuerte,
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ANMIF.
  
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participantes, como son: PRONAFIM , FIRA, CÍRCULO
participantes, como son: PRONAFIM , FIRA, CÍRCULO DE CRÉDITO DE CRÉDITO
  
Sin
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esteevento
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todoslos
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participantes.
  

Muchas
Muchasgracias
gracias
  
Armando
ArmandoSanchez
SanchezPorras
Porras
Presidente
Presidente del ComitéEjecutivo
del Comité EjecutivodedelalaANMIF
ANMIF
4 abril 2011
CURSO DE FORMACIÓN PARA LA ADMINISTRACIÓN Y GESTIÓN DE
CRÉDITO

MÓDULO 1

FUNDAMENTOS DE LAS
MICROFINANZAS Y LAS FINANZAS
POPULARES
MARÍA TERESA GARCÍA MOISÉS

4 abril 2011
 INTRODUCCIÓN

Objetivos:

1. Conocer la teoría que soporta la

MICROFINANZAS.

2. Identificar oportunidades de negocio en la BASE

DE LA PIRAMIDE.
3. Utilizar metodologías orientadas a erradicar la
pobreza.
4 .El papel del oficial de crédito y el espíritu que
debe regir su actividad

5.- Detectar las necesidades de financiamiento

(capital y deuda) en las micro y pequeñas empresas
Mexicanas.

6.- Conocer las claves de éxito en el desempeño de

las microfinanzas
 Para pensar….
• “El movimiento del micro crédito, desarrollado alrededor
de, para y con el dinero, en el fondo no tiene nada que
ver con el dinero. Tiene que ver con el apoyo a las
personas para que estas puedan desarrollar su
potencial. No tiene que ver con el capital económico sino
con el capital humano. El dinero es simplemente una
herramienta que puede convertir algunos sueños en
realidad y dotar a las personas mas desafortunadas y
pobres del planeta de dignidad, respeto y sentido de sus
vidas”. Yunus
 Contexto Mundial
• En 1998 Naciones Unidas, decidió que el 2005, sería el año
mundial del micro crédito con la finalidad de:
 
• Servir a los más pobres

• Servir y empoderar a las mujeres

• Formar instituciones financieramente autosuficientes

• Asegurar un impacto positivo y mesurable en las vidas de los

clientes y sus familias.

 
 Contexto Mundial

Economía Social y Solidaria (E.S.S.)

 Privilegia a la persona sobre el capital.

 Busca la generación de beneficios y la auto sustentabilidad, pero no

maximiza utilidades.

 Se inserta y puede convivir con la Economía de Mercado

 Se rige bajo los principios de solidaridad y subsidiariedad

 Favorece la participación asociativa de sus integrantes

 Tiene como figura asociativa principal a la Cooperativa

 Comienza con un desarrollo local, evoluciona al regional y esta empezando a

participar en la economía global
 Actores y participantes

 Individuos emprendedores (microempresarios).

 Empresas sociales de distintos tamaños, destacando las

Cooperativas.

 Intermediarios financieros (Entidades de ahorro y crédito

popular).

 Organizaciones de la Sociedad Civil.

 Empresas privadas socialmente responsables.

 Objetivos de la E.S.S.

Creación y desarrollo de empresas

sustentables, que compitan en la economía
de mercado y que generen bienestar social
y económico para sus integrantes.

Los apoyos a la empresa social deben de ser

integrales con base en tres vertientes
específicas: financiamiento, conocimiento y
organización (Facultamiento empresarial).
 Estrategias de la E. S. S.

 Promoción de la formalidad.

 Creación de comercializadoras sociales.

 Impulso al desarrollo local y regional

 Consolidación del Sistema Financiero Social y Popular.

 Creación y desarrollo de redes de colaboración.

 Inserción a la globalización
 Visión Global de
las
MICROFINANZAS ESS

Banca

Microfinancieras

Microcrédito

Actividades Productivas
 La base de la Pirámide (BDP)

>$20,000

200
Peldaño1

$2,000-20,000 Peldaño 2- 3 1.800

<$2,000 Peldaño 4 4,000

Poder de compra Población en millones

Paridad en U.S. dólares Fuente: C.K. Prahalad, Harvard Business Review, sept 2002
 Definiciones Básicas

Microfinanzas:

1) La prestación de servicios financieros y difusión de

conocimientos financieros a la población de bajos ingresos.

2) Acciones empresariales integrales de grupos e individuos en

situación de pobreza:
* Intermediación Financiera.
* Intermediación Empresarial.
* Intermediación Social.
 Definiciones Básicas

Microcrédito:

Instrumento de política de desarrollo económico que

consiste en dar un apoyo económico para el desarrollo de
una actividad productiva a tasas de interés de mercado, con
recuperaciones semanales que no tienen una garantía
específica y que el monto puede fluctuar desde los 600 y los
800 pesos hasta los 10,000 y 15,000 pesos.

Microfinanciera:

Una institución generalmente sin fines de lucro que opera

microcréditos
 Definiciones Básicas

Microempresa:

Es una entidad con fines

económicos que tiene diez o
menos empleados (BID).

Banca Popular :

Son instituciones que brindan

servicios de ahorro y crédito a
la población que no tiene
acceso a la Banca Tradicional.
 Empresas en México

3,000

2,500
miles de empresas

2,000 1725

1,500

1,000
Empresa Media:
1050 1.2 millones
500
83.2 21.1 5.8
0
Micro Pequeña Mediana Grande
Fuente: Elaboración FUNDES 2007, con datos de INEGI
 ¿Qué está cambiando?

Los pobres Los pobres

Los pobres
son un representan
Pueden ser una
problema una nueva
Fuente de
imposible oportunidad de
innovación
de resolver negocio

No abordados en las Obligación moral?

escuelas de negocios Reto intelectual?
No atendidos por las empresas Oportunidad de negocio?
Fuente: C.K. Prahalad
 Las fuerzas del cambio en la BDP.

Productos de marca Revolución

en tamaño telefónica
individual inalámbrica

Distribución Internet
directa (chat rooms)
Rural/Urbana

Fuente: C.K. Prahalad

 Ventajas Competitivas BOP

Consumidores
4 Billones de individuos
Mercados
Intereses Mutuos Mercado desatendido La punta de la pirámide
ONG´s está saturada
Gobiernos
Empresas

Inversionistas
Fundamentos Ventajas Inversión privada
Fondos verdes/sociales
Ser pobre sale caro Competitivas Inversión gubernamental
Si funciona un producto Inversión internacional
en la Bdp, la parte
superior lo adoptará Empresas
Emprendedores
Necesidad
BDP y empresarios
Requerimiento de Motivación social y/o
Necesidades básicas ambiental/económica o
únicamente económica
 EJEMPLO: SISTEMA FINANCIERO MEXICANO

Peldaño 1 Mercado
accionario

Banca Comercial Peldaño 1 al 3

Banca de Desarrollo

PELDAÑO 4 Banca Social Banca Popular

Microfinancieras Entidades de Ahorro y
Crédito Poular
 Algunos principios

• Las personas de escasos recursos necesitan una variedad de

servicios financieros, no solo préstamos.
 
• La microfinanza es una herramienta poderosa en la lucha contra la
pobreza. El acceso sostenible a servicios financieros permite que
las personas pobres aumenten sus ingresos, inviertan en bienes y
tengan mayor capacidad para reducir su vulnerabilidad a choques
externos. Las micro finanzas permiten que los hogares pobres
tengan un mejor manejo financiero, permitiendo que vayan más allá
de la sobrevivencia básica, que planeen su futuro e inviertan en
mayor nutrición, educación y mejores condiciones de vida.
 
 Algunos principios
• Las micro finanzas se refieren a sistemas financieros que atiendan
las necesidades de las personas pobres y deben de llegar a formar
parte del sector financiero.
 
• La sostenabilidad financiera (que la institución cubra todos sus
costos) es necesaria.
 
• El micro crédito no es la solución para personas que viven en
pobreza extrema.
 
• Las micro finanzas es un campo especializado que combina la banca
con metas sociales y requiere capacidad institucional y humana .
 Diferencias entre la Banca Tradicional y la Banca Social

No. BA NC A TRA D IC I O NAL M ICR OF INA NC I ERAS

1 Préstamo enfocado a empresas.

empresas . El préstamo es otorgado generalmente a
individuos. (personal)
2 Se busca colocar préstamos de altos Mientras más pequeños los préstamos,
préstamos , es
importes..
importes mejor..
mejor

3 Pocas transacciones en cada operación. Microfinanzas es volumen.

volumen.

4 Es frecuente rescatar o renegociar Como el pago es semanal, semana que no

operaciones de crédito vencidas. se cubra se añade al plazo final.

5 Generalmente se da una "inyección de Es una relación basada en préstamos

crédito“..
crédito“ secuenciales y van incrementando el
monto.

6 Exigen garantías tradicionales a favor No hay garantías.

del Banco: hipotecas, fideicomisos, etc.

Contratos de préstamos ejecutables.

ejecutables . Contratos de préstamos simbólicos.
simbólicos .
7
 Diferencias entre la Banca Tradicional y la Banca Social

No. BA NC A TRA D IC IO NAL M ICR OF INA NC IERAS

8 El proceso de reducir el riesgo es por El pr

pro
oceso de reducir el riesgo se basa en
un doble chequeo del trabajo de la confianza mutua / Conocen a su cliente.
papeleo.
9 Cuando hay un atra
atras
s o en el pago es Un atra
atras
so en el pago es una situación
usual que el resto del préstamo no sea transitoria y generalmente no afecta el
recuperado..
recuperado pago total del préstamo.
préstamo .
Para recobrar los préstamos perdidos Para recobrar los pagos perdidos se apela
10
se utilizan las garantías. a la integridad moral del individuo

11 Como regla general, entre un 8 a 15 % Sólo programas excepcionales alcanzan el

anual como costo del préstamo (tasa costo del 4% mensual sobre el préstamo
de interés). (tasa de interés del 4 al 7% mensual).
12 Los clientes son muy sensibles a las Los clientes son insensibles a las tasas de
tasas de interés. interés.

13 Los clientes se especializan en Los clientes son muy sens

sensibles a los
conseguir los documentos que prueben costos de transacción y papeleo (los
su viabilidad.
viabilidad. costos de transacción deben de ser cero).
 Elmentos que conforman una
microfinanciera
• 1 Mercado
• 2  Metodologías de Crédito
• 3  Organización (Directivos y empleados)
• 4  Liderazgo y Dirección
• 5  Entorno Regulatorio
• 6  Administración de Cartera (sistema)
• 7  Administración Financiera
• 8  Indicadores Internacionales
• 9  Planeación Estratégica y Operativa
 Base de la pirámide México
Alta
penetración

Nivel de penetración en hogares (%)

ALTO MEDIO BAJO

TELÉFONO 96 76 40

CUENTA BANCARIA 95 50 20

LAVADORA 95 89 63

AUTOMOVIL 99 80 19

Fuente: AC Nielsen, INEGI

 Base de la pirámide México
¿Quiénes son?
Tamaño Perfil Jefe de familia
Personas % Escolaridad Ocupación
(millones)
• Secundaria o
• Taxistas
D+ primaria completas • Comerciantes fijos o
11 17
ambulantes
• Mensajeros
• Cobradores

• Primaria completa • Obreros

33 50 • Empleados de
mantenimiento o de
D mostrador
• Choferes públicos
• Maquiladores

• Sub empleados
• Primaria incompleta
22 33 • Empleados eventuales
• Jornaleros
E • Autoempleado

Fuente: Dstribución de niveles socioeconómicos, consulta Mitofsky

 Base de la pirámide México
¿Cómo viven?
Hogar Artículos Servicios Entretenimiento

Propietarios de 1teléfono Escasos servi- Asisten a eventos

la casa en su 1 televisor a color, cios bancarios: del gobierno, a
mayoría, aunque 1 equipo modular cuenta de ahorro parques públicos
D+ algunos rentan. barato y a veces y tarjeta de débito, y utilizan servicios
1 o 2 recámaras, videocassettera. Pocos tienen tar- polideportivos.
sala - comedor No cuentan con jetas de crédito.
1 baño y cocina auto propio.

Inmuebles propios 1 televisor y Ningún servicio Parques públicos y

o rentados: 1 equipo modu- bancario a veces de diver-
1 recámara, lar barato. Usan siones, fiestas en
D 1 baño, sala-come transporte público vecindades y visi-
dor y cocina tas a su tierra natal

Rentan o se esta- Hogares austeros, Ningún servicio Básicamente se

blecen en lugares sin baño, tienen bancario divierten con TV y
(paracaidistas) TV y radio. propio. Alguna
E fiesta popular
Dos cuartos en Menos de la
promedio, en ellos mitad tiene
viven generaciones refrigerador.
Fuente: Dstribución de niveles socioeconómicos, consulta Mitofsky
 Espíritu de las micro finanzas
• Se basa en las potencialidades de las personas o comunidades, no en
las posesiones materiales de las personas.

• Se basa en el potencial que esta esperando ser liberado en una persona

o comunidad, no en los bienes adquiridos.

• Su objetivo esta compuesto por dos visiones : la visión social y la visión

económica.
 
• Se basa en el potencial principalmente de las mujeres aunque también de
los hombres. 
• El micro crédito va a donde esta el cliente, no es el cliente quien va a la
oficina de la institución.
 
 Espíritu de las micro finanzas
• Es útil a las personas o cumunidades que tienen un espíritu
emprendedor y un fuerte sentido de responsabilidad. 
• Las micro finanzas son factores que contribuyen a las transformación
de las personas emprendedoras y comunidades, ya que los beneficios
otorgados no solo se verifican en el ámbito económico al generar
autoempleo, sino también en el ámbito social promoviendo la
integración, capital social y favoreciendo la calidad de vida. 

• Es una herramienta de desarrollo humano y de desarrollo económico.

Esta enfocada en las personas y su capacidad emprendedora y no en
su capacidad financiera. Los empresarios aportan su capacidad de
emprender un negocio y la micro financiera una oportunidad de
financiamiento. Esta es la unión, el centro de la filosofía del programa.
 Espíritu de las micro finanzas
• Centra su atención en los sectores de mayor esfuerzo, en los más
humildes donde la mayoría de las personas trabaja de manera
independiente y se encuentra marginada del sistema financiero
formal.
 
• Apuesta a la capacidad de gestión y a su capacidad de
emprendimiento de los clientes y no sólo a su condición
socioeconómica.
 
• Es un proceso educativo
 Microcrédito
Las instituciones de microfinanzas han contribuido a
generar tecnologías para atender las necesidades de
financiamiento de la microempresa:
Con garantías no tradicionales:
La capacidad de la microempresa para generar efectivo
El compromiso moral y social
El compromiso de un crédito permanente
Préstamos pequeños principalmente para capital de trabajo
Análisis y determinación del monto basado en flujo de efectivo
Relación de largo plazo con el cliente a partir de préstamos
pequeños, subsecuentes y crecientes
A corto plazo y con pagos parciales
Con tasa de interés que permite la sustentabilidad del programa
 ¿Cómo cambia la forma de hacer negocios?
¿Cómo se incorpora la BOP en la estrategia e innovación?
¿Qué se puede aprender de las experiencias?

Nuevos
•Enfoques
•Reglas
Primeras experiencias
•Estrategias
•Fuentes de
Investigación y Casos
innovación
•Tipos de
Nuevas iniciativas alianzas
¡GRACIAS!