UNIVERSIDAD DE CONCEPCION FACULTAD

DE CIENCIAS JURIDICAS Y SOCIALES

CONTRATO DE SEGURO
PROF. DR. RICARDO SANDOVAL
LOPEZ
El seguro se analiza desde una doble
perspectiva.



I .- SEGURO
Actividad econmica






Contrato de seguro
1. Actividad econmica del
seguro comprende
gestiones mercantiles
relativas a la oferta y
contratacin masiva de
seguros en el mercado y la
organizacin de la empresa
aseguradora y sus
colaboradores.
Nocin de contrato de seguro
2.- Contrato de seguro: es una
relacin individual entre asegurador
y asegurado cuyo objeto es el
traspaso de los riesgos del primero
al segundo, mediante el pago de
una prima.

II. ORIGENES DEL SEGURO:

1. Prstamo a la gruesa ventura.
2. Desarrollo en los siglos XVII y
XVIII
3. Contribuciones de Blas Pascal y
de Halley
4. Masificacin de riesgos y
oferta de seguros
1.- Prstamo a la gruesa
ventura: Operacin
especulativa sobre las
posibilidades de arribada a puerto
de destino de las mercaderas
transportadas por mar magister
navis.
2.- Siglos XVII y XVIII en Europa:
Nacimiento del seguro;
Gran incendio en la ciudad de Londres;
3. Contribucin cientfica: Blas Pascal
elabora el clculo de las probabilidades.
Ley de los grandes nmeros.
Astrnomo ingles Halley elabora la
primera tabla de mortalidad.



Factor econmico: paso de
economa agrcola a la economa
industrial que multiplica las
relaciones y los riesgos.
La importancia que el derecho
atribuye al dinero favorece la
reparacin pecuniaria de los
perjuicios.
4.- Masificacin de los riesgos y de la
oferta de seguros:
El progreso cientfico y tecnolgico crea
nuevos riesgos.
La masificacin de los intercambios
requiere seguros que cubran diversos
riesgos.
Internacionalizacin de la actividad
econmica comercial requiere oferta de
seguros en todas partes del mundo:
seguros para el transporte martimo;
seguro de las naves y seguro delas
mercaderas transportadas.
Desarrollo de la urbanizacin en
grandes ciudades concentra
enorme grupos de poblacin que
necesitan seguros que cubran los
innumerables riesgos de vida
social moderna
III. PRINCIPIOS GENERALES DEL SEGURO:
Ideas orientadores bsicas para la
celebracin y ejecucin del contrato de
seguro.



1.-
enumeracin
de los
Principios

Principio de la buena fe
Principio del inters
asegurable
Principio de subrogacin
Principio de la
indemnizacin
Principio de la contribucin
Principio de la causa
inmediata



Principio de la buena fe:
El contrato de seguro debe celebrarse y
ejecutarse de buena fe por las partes:
a) Buena fe del asegurado: al formular la propuesta
de seguro debe dar a conocer todas las
circunstancias que permitan al asegurador
conocer la naturaleza y extensin del riesgo a fin
que decida aceptar o rechazar el seguro.
b) Buena fe del asegurador: no dar al proponente
informaciones inciertas en las negociaciones del
seguro; no establecer clusulas ambiguas; no
aceptar seguros cuyo cumplimiento no pueda
exigirse legalmente ante los tribunales de justicia.


Principio del inters asegurable: El que contrata un
seguro debe tener un inters econmico y legtimo
para ponerse a cubierto del riesgo.




a) Fuentes de inters
asegurable: Art.
518 inc. 2 C. de
C.
Propiedad de los bienes
Copropiedad
Posesin
Derechos provenientes de
contratos de mutuo, hipoteca
arrendamiento, leasing
Administracin de bienes ajenos
Cualquiera otro que lo
constituya en interesado en la
conservacin del objeto
asegurado



b) Sancin
falta del
inters
asegurable


Nulidad del
contrato
Principio de la subrogacin:
el asegurador paga la
indemnizacin y puede perseguir
al responsable del siniestro
obteniendo el reembolso de lo
pagado. La subrogacin es legal
y no requiere ser convenida
expresamente: Art. 553 Cdigo de
Comercio.
Principio de la indemnizacin:
El monto pagadero de la
indemnizacin por el siniestro
debe corresponder slo a la
magnitud del dao sufrido por
el asegurado. No puede recibir
mas y es probable que reciba
menos, art. 517 Cdigo de
Comercio, consagra este
principio, no aplica a seguro
de personas.
Principio de la contribucin: Cuando
se han celebrado dos o mas contratos que
conciernen al mismo inters sobre un
mismo bien y en relacin a idntico riesgo,
ocurrido el siniestro, el pago de la
indemnizacin tiene que repartirse entre
los aseguradores a prorrata, de manera
que el asegurado reciba una sola
indemnizacin.
Este principio es esencial para que opere
el de la indemnizacin y no rige en los
seguros personales. Se aplica aunque no
se estipule expresamente en las plizas.
Principio de la causa
inmediata: Exige una relacin
de causa a efecto, el siniestro
debe haberse originado por una
causa inmediata que est
comprendida en la cobertura de
los riesgos prevista en la pliza.
IV. CLASIFICACIN DEL SEGURO


1. Lugar
donde se
producen los
riesgos

Seguro
terrestre
Seguro
martimo
Seguro areo
2.- Segn grupos, ramos y
modalidades:
a) Concepto de Grupos:
Contratos de seguro de
objetos semejantes.
Primer grupo

Segundo
grupo

Tercer grupo

Cuarto grupo

Seguros de cosas

Seguros de derechos


Seguros de
patrimonio total
Seguros de personas
Existen 4 grupos de seguros
En cada grupo pueden distinguirse diversos
ramos. Concepto de ramos: contratos de
seguros que cubren riesgos semejantes.
1. Primer grupo est formado por ramos
en los que el seguro ampara una cosa, por
ejemplo:
a. Seguro contra riesgo de incendio
b. Seguro contra riesgo de transporte
c. Seguro contra riesgo de robo
d. Seguro contra riesgos de la navegacin
2. Segundo grupo de seguros est
integrado por ramos que protegen un
derecho existente o que se espera exigir
de un tercero, por ejemplo:
a. Seguro de garanta
b. Seguro de prdida de utilidades
c. Seguro de crdito

3. Tercer grupo est
comprendido por ramos en los
que el objeto es todo el
patrimonio considerado en su
conjunto, por ejemplo:
a. Seguros de responsabilidad civil
b. Seguros de accidentes del
trabajo
4. Cuarto grupo est formado por ramos
en que el objeto del seguro es la vida, la
salud o la integridad fsica o mental de
una persona, ejemplos:
a. Seguro de vida
b. Seguro de accidentes personales
c. Seguro de riesgo de enfermedad
d. Seguro de desgravamen hipotecario
Concepto de Modalidades: Son distintas
variantes de cobertura que el seguro puede
adoptar.

En la condiciones generales de las plizas se
seala que salvo estipulacin expresa, el
asegurador no responde de siniestros originados
por: huelgas, motines, actos terroristas, etc.

La modalidad consiste en que el asegurador
responda por esos sucesos.
V. REQUISITOS PROPIOS DEL
CONTRATO DE SEGURO
Inters asegurable;
Riesgo; y
Prima.
Sancin : sin la concurrencia de
estos requisitos no existe el
contrato de seguro.
1. Inters asegurable: relacin
susceptible de valoracin
econmica entre un sujeto y una
cosa apta para satisfacer una
necesidad o prestar una utilidad
(Sergio Baeza Pinto).
2. El Objeto del seguro en el seguro de
cosas


Requisitos
de la cosa
Art. 552
Cdigo de
Comercio


Corporales o incorporales que
existan a tiempo del contrato o
a la poca en que principian a
correr los riesgos por cuenta
del asegurador.
Que tengan valor estimable en
dinero.
Que puedan ser objeto de
especulacin lcita.
Que se encuentren expuestas
a perderse por el riesgo que
tome sobre si el asegurador.



Cosas que no
pueden ser
objeto de
seguro
Las ganancias o
beneficios esperados.
Los objetos de ilcito
comercio.
Las cosas ntegramente
aseguradas, salvo que
ltimo seguro sea de
tiempo o riesgo diferente.
Las cosas que ya han
corrido el riesgo, se
hayan salvado o perecido
en l.

Adems de la exigencia que la cosa sea
asegurable y no est comprendida en
ninguno de los casos en que no puede
asegurarse, se requiere inters
asegurable.
El inters asegurable, legitima el seguro
por si el sujeto que lo contrata tiene
dicho inters.
Fuentes de inters asegurable. Art. 518
inc. 2 Cdigo de Comercio ya citadas.
En los seguros de personas, el
inters asegurable existe respecto
de la persona misma o respecto
del que contrate el seguro, quien
debe tener un inters actual y
efectivo en la conservacin de la
vida o integridad de la persona
del tercero para el que contrata el
seguro.
2 Requisito propio del seguro: El
riesgo.
a. Concepto doctrinario de riesgo: amenaza
de prdida o deterioro que afecta a
bienes determinados o a derechos
especficos, o al patrimonio en su
totalidad, o a la vida, salud e integridad
fsica o mental de una persona e importa
un peligro de muerte, de enfermedad o
de accidente.



b. Definicin
legal de
riesgo
Art. 513
Cdigo
de
Comercio

La eventualidad
de todo caso
fortuito que
pueda causar la
prdida o
deterioro de los
objetos
asegurados.



c. Crticas del
concepto legal
de riesgo
El riesgo no solo est constituido
por la eventualidad del caso
fortuito.
El riesgo puede consistir en actos
culpables o intencionales de
terceros.
El riesgo no so solo afecta bienes
sino derechos especficos, todo el
patrimonio o la vida, salud e
integridad de las personas.
El riesgo est vinculado al inters
asegurable: el hecho es riesgoso
si el sujeto tiene inters real y
efectivo en evitar los daos del
objeto asegurado.

d. Clasificacin doctrinaria de los riesgos
atendiendo a diversos criterios de
agrupacin:


1. Variaciones
del riesgo

peligrosidad se mantiene sin alteraciones en
perodo
Constantes
determinado



progresivos aumenta
peligrosidad
con el tiempo.
Ej muerte


Variables sufren alteraciones
aumentando o disminuyendo
la peligrosidad decrecientes disminuye a traves
del
tiempo ej.
sobrevivencia


2. Atendiendo
al hecho
constitutivo
a)
del riesgo:
o Riesgo de eventos
positivos: ej. Robo.




o Riesgo de eventos
negativos ej.
Incumplimiento de un
contrato





b. .


Riesgo fenmenos de la
naturaleza. Ej. La helada,
terremoto, maremoto.

Riesgo de vicio propio de la
cosa.

Riesgo de hecho del hombre:
ej. Robo, choque culpable.




3.
atendiendo a
la amplitud
del riesgo
Riesgos catastrficos: sus
consecuencias no pueden
mesurarse: ej. Maremoto.




Riesgos normales: sus
efectos son ponderables,
limitados y susceptibles
de medicin.






4. atendiendo
a las
circunstancias
de las cuales
depende el
riesgo
Riesgos objetivos:
dependen de condiciones
y circunstancias
materiales de la cosa
asegurada.




Riesgos subjetivos:
dependen de
circunstancias personales
del asegurado o de la
persona a quien se confa
la cosa asegurada: edad,
estado civil, etc.





e. Clasificaci
n legal de
los riesgos
1. riesgos de los cuales responde
naturalmente el asegurador an
sin mencin expresa, salvo
estipulacin en contrario: ej. Caso
fortuito.
2. riesgos de los que responde el
asegurador slo en caso de
haberse estipulado
expresamente:
Vicio propio de la cosa.
Culpa leve o levsima del
asegurado.
Actos culpables o dolosos de las
personas por las que responde el
asegurado.
3. riesgos de los que no responde
en caso alguno: objetos ilcito
comercio

3. riesgos de los
cuales no responde el
asegurador en caso
alguno: objetos del
ilcito comercio.
3er. Requisito propio del seguro: la
prima



a) Concepto de
prima
La remuneracin
que el asegurado
debe pagar al
asegurador en
contrapartida del
riesgo que toma a
su cargo



b) Es un
elemento
propio
esencial


Art. 541 Cdigo de
Comercio:
el seguro contratado
sin estipulacin de
prima es nulo y de
ningn valor.


c) Cmo
puede
convenirs
e la prima
En cantidad de dinero
En la prestacin de una
cosa
En la ejecucin de un
hecho estimable en dinero
Si nada se dice se entiende
que se pacta en dinero. EL
D.L. 3057 de 1980, exige
que el monto del seguro,
de las primas y de la
indemnizacin deben
expresarse en UF.





d) Forma de

pago
Pagadera toda de
una vez

Pagadera por
meses o aos

Se hace exigible
desde que los
riesgos empiezan a
correr por cuenta
del asegurador



e) Falta de
pago de la
prima
El asegurador puede
demandar cumplimiento
de la obligacin, o
Demandar la resolucin
del contrato
Debe hacerlo dentro de
plazo 3 das
Si no demanda el seguro
queda a firme y solo
puede pedir el pago de la
prima art. 546 C. de C.



Casos de
devolucin de
la prima
Inexistencia del contrato
nulidad del contrato .

Resolucin del contrato.

Resciliacin del contrato.

Conclusin de los riesgos
o expiracin del inters
asegurable.


a) Inexistencia: el asegurador debe devolver la
prima si la hubiere percibido y el asegurado no
est obligado a pagarla si no la ha pagado, su
obligacin carece de causa Art. 1444 C. Civil.
b) Nulidad: declarada esta sancin queda sin
efecto la obligacin de pagar la prima y si ha
sido pagada debe ser devuelta.
c) Resolucin: slo debe devolverse la parte de la
prima correspondiente al tiempo por el cual los
riesgos dejan de correr por cuenta del
asegurador. Resuelto el contrato no puede
exigirse el pago de la prima Art. 544 C. de C.


d) Resciliacin: se devuelve la prima si
se hubiere pagado por adelantado y
respecto de aquella poca en la que
el contrato no va a producir efectos.
e) Cuando cesan los riesgos o expira el
inters asegurable del asegurado,
debe restituirse la prima
correspondiente el tiempo de
vigencia del contrato durante el cual
no producir efectos.
VI. CELEBRACION DEL CONTRATO DE
SEGUROS
a) El contrato es solemne; se perfecciona y prueba por
escritura pblica o privada (Art. 514 C. de C.). El
documento se llama pliza.
b) Existen etapas en la celebracin del contrato de seguro:
Oferta indeterminada de contratacin de seguros
(publicidad)
Propuesta de seguro hecha por el asegurado
Exigencia de requisitos previos a la respuesta del
asegurador (examen de la cosa o de la persona).
Aceptacin de la empresa aseguradora (ajuste del
contrato)
Emisin de la pliza.
c) Contenido de la pliza:
condiciones particulares y generales


Condiciones
particulares
Nombre, apellidos del
asegurado o razn social

Objeto materia del seguro

Vigencia del contrato

Empresa aseguradora






Condiciones

generales
Son estipulaciones para
los seguros de un
mismo ramo.
El ncleo de las
condiciones generales
es la determinacin de
los riesgos cubiertos y
las exclusiones de
cobertura.
Permiten establecer la
responsabilidad que la
empresa aseguradora
asume ante el
asegurado.


d) Exigencias
legales sobre
el contenido
de la pliza
Art. 516 C. de C.
Exigencias de toda pliza.
Art. 573 pliza seguro de
vida.
Art.579 pliza seguro de
incendio.
Art. 587 pliza seguro
agrcola.
Art. 591 pliza seguro
transporte terrestre.
Art. 1173 pliza seguro
martimo
VIII. EFECTOS DEL CONTRATO DE
SEGURO





a) Distincin entre:
Obligaciones: Deberes
impuestos al individuo para
tutelar de un inters de la otra
parte, a la cual corresponde un
derecho subjetivo dotado de
una accin.
Cargas: Deberes impuestos al
sujeto en resguardo de su
propio inters, cuya
observancia es necesaria para
obtener un resultado y cuya
violacin origina la prdida o el
perjuicio del resultado.
b) La distincin no est expresamente
consagrada en nuestro derecho
positivo, pero no est prohibido
estructurar al contrato estipulando
obligaciones y cargas.

c) Es importante precisar cual es el
sujeto pasivo en el que recae la
obligacin o la carga, para determinar
las consecuencias que origina el
incumplimiento o la infraccin.
d) En el contrato de
seguro se
distinguen:





Esta distincin se
aplica
bsicamente al
asegurado
a) Obligaciones o
cargas al tiempo de
la celebracin del
contrato.
b) Obligaciones o
cargas durante la
vigencia del
contrato.
c) Obligaciones o
cargas despus de
ocurrido el siniestro




1. Obligaciones y
cargas del
asegurado al
tiempo de
celebrar el
contrato

a. Art. 556 N1, declarar
sinceramente todas las
circunstancias para
identificar la cosa y
apreciar la extensin de
los riesgos.
b. Declarar seguros que
tenga contratados sobre
el mismo objeto del
contrato.
c. Declarar el tipo de
inters asegurable.
d. Pagar toda la prima si
se pacta pago por
anticipado.




2. Obligaciones
o cargas
durante la
vigencia del
contrato
a. Cuidar el objeto
asegurado con todo el
celo y cuidado de un
diligente padre de
familia (556 N3)558
culpa leve, 539 siniestro
C. de C.
b. No agravar los riesgos
Art. 538, 583. Ej. seguro
de incendio, cambio de
destino del inmueble.
c. Comunicar todo nuevo
seguro sobre las mismas
cosas y riesgos;
principios de
contribucin y de la
indemnizacin.



3.
Obligaciones o
cargas una vez
ocurrido el
siniestro
a. Obligacin de salvar la
cosa asegurada o
conservar sus restos (556
N4)
b. Obligacin de denunciar
el siniestro al segurador.
Se trata de una carga
(556 N5 C. de C.)
Importa por la
investigacin de la causa
inmediata y la
subrogacin.
c. Obligacin de justificar el
D a la indemnizacin
(art. 556 N7 C. de C.)
El siniestro se presume
ocurrido por caso fortuito.



Obligaciones
del asegurador
a) Entregar la pliza Art.
549 C. de C.





b) Pagar la indemnizacin


Requisitos
para que se
cumpla la
obligacin
de
indemnizar
Existencia del contrato
vlido y vigente.
Cumplimiento de todas las
obligaciones del
asegurado y de las cargas
contractuales.
Que el siniestro ocurra por
alguno de los riesgos
previstos y cubiertos por
la pliza.
Que el siniestro ocurra
durante la vigencia del
contrato.



Terminacin
del contrato
de seguro
a) Cumplimiento de
las obligaciones.
b) Nulidad
c) Resolucin
d) Resciliacin
e) Inexistencia