La Educación Financiera como Motor de la Sostenibilidad de una Organización

Lizzeth Betancur Velez

Corporación Universitaria Americana

Facultad de Ciencia Económicas, Administrativas y Contables

Propuesta de Investigación Aplicada

Docente: Nombre

Barranquilla, Colombia

08 de febrero del 2024

Contenido

CAPÍTULO I: PROBLEMA DE INVESTIGACIÓN 6

1.1. Descripción del problema 6
Datos del problema 7
1.2. Formulación del problema 8
1.3. Operacionalización del problema 8
1.4. Objetivos de investigación 9
1.4.1. Objetivo general 9
1.4.2. Objetivos específicos 9
1.5. Relevancia y pertinencia (justificación) 10
CAPÍTULO 2. MARCO DE REFERENCIA 10
2.1. Antecedentes 10
2.2. Marco Teórico 12
CAPÍTULO 3. MARCO METODOLÓGICO 14
3.1. Tipo y diseño de investigación 14
14
3.2. Fuentes de información 15
3.2.1. Fuentes primarias 15
3.3. Procedimiento metodológico 15
3.3.1. Etapa 1. 15
3.3.2. Etapa 2. 16
 RESUMEN

Este proyecto está centrado en la necesidad de generar una mejor cultura y mejorar el
acceso a la educación financiera. Se realiza una investigación donde se evidencia el alto índice
de endeudamiento, en su mayoría por personas jóvenes, dado a que por su fácil tramitología
optan por préstamos bancarios que resultan ser más costosos y superan sus ingresos.
Es evidente que en el transcurso de nuestras vidas en algún momento optamos por tomar
decisiones financieras, por ende, es una necesidad conocer los aspectos generales tales como
riesgos, portafolios de productos y servicios que permitan a las personas tomar decisiones
fundamentales basadas en el conocimiento previo de temas básicos de economía y finanzas.
Se Propone un manual de educación financiera para usuarios actuales y potenciales de
productos y servicios financieros parar mejorar sus capacidades en la administración de sus
recursos.
Gracias a esta investigación se logrará identificar y definir la aplicación de diferentes
métodos de formación financiera que permitan a las personas tener ideas más claras y tomar
decisiones más acertadas sobre el manejo o adquisición de servicios y productos financieros
bancarios y/o comerciales.

Palabras clave: Endeudamiento, Educación Financiera, Jóvenes, Prestamos y

Manejo.
 ABSTRACT

This project is focused on the need to generate a better culture and improve access to
financial education. An investigation is carried out where the high rate of indebtedness is
evidenced, mostly by young people, given that due to its easy paperwork they opt for bank loans
that turn out to be more expensive and exceed their income.
It is evident that in the course of our lives at some point we choose to make financial
decisions, therefore, it is a necessity to know the general aspects such as risks, portfolios of
products and services that allow people to make fundamental decisions based on prior
knowledge. of basic subjects of economics and finance.
A financial education manual is proposed for current and potential users of financial
products and services to improve their skills in managing their resources.
Thanks to this research, it will be possible to identify and define the application of
different financial training methods that allow people to have clearer ideas and make more
accurate decisions about the management or acquisition of banking and/or commercial financial
services and products.
Keywords: Indebtedness, Financial Education, Youth, Loans and Management.

INTRODUCCIÓN

El presente trabajo investigativo es desarrollado con el fin de dar a conocer el nivel de

conocimiento y preparación sobre temas de educación financiera que presenta actualmente la
sociedad, teniendo en cuenta la importancia que tiene la educación financiera de las personas,
pues si un ciudadano cuenta con los conocimientos que le permitan tomar las decisiones más
acertadas en términos financieros ayuda al crecimiento económico del país.
Las personas en el transcurso de su vida se ven en la necesidad de tomar decisiones
financieras, por lo tanto se vuelve un tema fundamental que haya una educación sobre dicho
tema; básica, y que se ofrezca desde temprana edad, se vuelve necesario conocer conceptos
fundamentales que permitan una mejor interpretación y análisis de los diferentes mercados
financieros, es decir, promover el desarrollo de habilidades que permitan a los jóvenes tomar
decisiones financieras más favorables como componente importante para un adecuado desarrollo
económico.
Actualmente nos encontramos en un mercado financiero en el cual se inicia una vida
crediticia desde muy temprana edad, debido a la facilidad y poca tramitación al momento de
adquirir un crédito sea ante una entidad bancaria o comercial.
Como se puede evidenciar en la ciudad, hay falta de educación financiera y eso lo
podemos concluir por los estudios y análisis realizados, donde se nota el alto nivel de
endeudamiento, ya que las personas al adquirir productos bancarios y tener dinero disponible
gastan más de lo que ganan.
La finalidad de esta investigación es identificar, analizar y encontrar la aplicación de
diferentes métodos de formación financiera que permitan a las personas tener ideas más claras y
tomar decisiones más acertadas sobre el manejo o adquisición de servicios y productos
financieros bancarios y/o comerciales.

CAPÍTULO I: PROBLEMA DE INVESTIGACIÓN

1.1. Descripción del problema

En esta investigación se desea enfatizar en la situación actual que se viene presentando en

la economía de las personas naturales; se realizará un sondeo donde se puedan identificar los
conocimientos previos que se tienen sobre la materia antes mencionada y su estado financiero
actual.
 Con el objetivo de capacitar a los jóvenes y estudiantes con respecto a la importancia de
la educación financiera, se desea desarrollar un modelo de formación básica en el que se den a
conocer aspectos generales tales como riesgos, portafolios de productos y servicios que permitan
a las personas tomar decisiones fundamentales basadas en el conocimiento previo de temas
básicos de economía y finanzas y dar respuesta a la pregunta ¿cómo aportar desde la educación
financiera al mejoramiento de las finanzas de las personas naturales ?.
Se creará un modelo de educación que pueda ser implementado desde colegios a
universidades, en el cual se permita identificar la necesidad de adquirir y desarrollar conceptos
tales como tasas de interés, porcentajes, comisiones, impuestos entre otros y su aplicación en el
sistema financiero. Los jóvenes entre los 15 y 28 años buscan mejorar económicamente, y más
cuando en el hogar donde viven es afectado por la falta de recursos económicos, el tener una
cultura de ahorro ayuda para que los jóvenes vayan proyectados al futuro, de ahí la necesidad de
que en muchos colegios sean utilizados los recursos tecnológicos (TIC) para brindar este tipo de
acompañamiento dado a que un país educado financieramente desde corta edad asegura un
crecimiento económico y social.
Se realizará un énfasis en el desconocimiento que tienen los jóvenes en el uso adecuado
de los productos y en la relación de los ingresos con los gastos, se brindarán bases que eviten el
desenfreno que adquieren cuando tienen acceso a los productos de la banca y gastar más de lo
que ganan en la compra de artículos de lujo o que no le generan una retribución y que solo
generan más endeudamiento, desde luego, una mínima educación financiera es mejor que
ninguna y las personas estarán mejor si por lo menos tienen los conocimientos básicos del
funcionamiento de algunos productos bancarios.
Dado a estudios realizados se evidenció que hace unos años atrás encontramos que en una
encuesta que hizo Global Finlit de Standard & Poor’s, se evidencio que el 34% de los adultos
estaban educados financieramente demostrando que la mayor parte de la población no estaba
realizando correctamente los productos bancarios de ahí se concluye el poco crecimiento
económico de algunos países.
En el 2020 la crisis generada por el covid nos mostró claramente lo malos o inexpertos
que somos al momento de administrar el dinero de hogares, empresas hasta del mismo gobierno;
las personas empezamos a depender 100% del salario y vimos como los ahorros de muchos años
que estaban siendo manejados por terceros y por los fondos de pensiones se perdían, siendo esto
un claro ejemplo de que las personas están imposibilitadas para enfrentar contingencias
económicas.
Es por esto que planteamos un modelo de educación en el cual sensibilicemos a las
personas sobre la importancia de tener conocimientos financieros ya que si se cuenta con
preparaciones previas esto hará que se puedan tomar decisiones con criterio sobre servicios
monetarios con los que se trabajan en la vida cotidiana, pues la falta de planificación es el fruto
de una escasa educación a nivel de capital.

Datos del problema

Niveles de alto endeudamiento por Altos niveles de mora a la que se

poco conocimiento financiero enfrentan los bancos.

Endeudamiento de alto costo sobre Incremento de quejas de los usuarios

todo en los créditos hipotecarios que utilizan productos financieros por la mala
asesoría o mal acompañamiento.

Fraudes que generen pérdidas totales

de capital

Las personas no tienen un balance de

su presupuesto y gastan más de lo que ganan

1.2. Formulación del problema

Las entidades financieras desarrollan su actividad, hoy en día, más allá de la simple
gestión comercial y su papel como intermediarios entre los ahorradores y los tomadores de
crédito; con el fin de ser cada vez más eficientes, en términos de tener cada vez más clientes,
manteniendo los niveles de riesgo aceptables; aportando además al bienestar de los consumidores
financieros, intentan acercarse cada vez más a las realidades y necesidades de los clientes, en
este sentido cobra fuerza la siguiente pregunta: ¿Cómo aportar desde la educación financiera al
mejoramiento de las finanzas de las personas naturales, jurídicas y entidades bancarias? Se
podría afirmar que unas buenas bases en la educación del país, con la inclusión de conceptos
financieros de gran relevancia, que permitan entender mejor el entorno social, económico,
político y medio ambiental de la sociedad en la que habitamos, lograra desarrollar personas
analíticas y responsables, quienes tendrán mayor capacidad de comprender las políticas
económicas del entorno financiero y tomaran decisiones asertivas. Que a su vez tendrán impactos
positivos en el desarrollo de las actividades de las entidades financieras.

1.3. Operacionalización del problema

Algunas de las dificultades que enfrentan los jóvenes, en el momento que tienen su
primer acercamiento con el sistema financiero son los siguientes:

● Las fuentes de financiación que primero utilizan los jóvenes suelen

representar costos altos respecto a los intereses que manejan y los plazos que ofrecen,
entre estos se encuentran: Los bancos, Cooperativas, el ICETEX, o por fuera del sistema
financiero; los préstamos gota a gota.

● La poca formación, en temas de finanzas personales, condiciona la manera

como los jóvenes eligen o aceptan las condiciones de los créditos que eligen; esto se
presenta porque no se tiene información suficiente sobre la manera cómo funciona el
interés, o los costos asociados a las obligaciones adquiridas.

● Un manejo inadecuado de las finanzas personales, puede conllevar afectos

negativos para los usuarios jóvenes, en esta población es común el sobreendeudamiento,

esta situación puede afectar la obtención de activos, si las deudas se adquieren para
consumo o bajo condiciones desfavorables.

● Las entidades financieras ven afectadas sus finanzas cuando los tomadores

de crédito incumplen sus obligaciones, producto de un alto endeudamiento, o un uso

inapropiado de los créditos.
 ● Bancos, cooperativas y entidades de crédito se enfrentan a incremento de

quejas, reclamos y denuncias ante los entes de control, como la Superfinanciera; producto
de no suministrar a los clientes información completa sobre las condiciones de los
créditos adquiridos.

Los bancos, entonces, podrían obtener beneficios directos e indirectos de implementar

programas de educación financiera, no solo como una parte de sus planes de responsabilidad
empresarial, sino también como parte de su línea estratégica y de sostenibilidad organizacional.

1.4. Objetivos de investigación

1.4.1. Objetivo general

Proponer un manual de educación financiera para usuarios actuales y potenciales de
productos y servicios financieros parar mejorar sus capacidades en la administración de sus
recursos.

1.4.2. Objetivos específicos

● Definir contenidos sobre la importancia del ahorro, el dinero y el

cuidado al medio ambiente

● Determinar áreas y programas de formación que puedan impartirse

desde las entidades financieras

● Brindar conocimientos sobre las herramientas que se deben usar

para el manejo adecuado de las finanzas personales.

1.5. Relevancia y pertinencia (justificación)

Teniendo en cuenta los niveles de endeudamiento de la población por el desconocimiento

de su administración financiera lo cual limita su capacidad en la toma de decisiones, nos vemos
en la necesidad de estructurar un método de educación que sea aplicado en diferentes
instituciones educativas, la investigación tendrá aplicación en estudiantes y jóvenes con el fin de
determinar su nivel de educación y sus conocimientos.
Es así como luego de analizar los datos obtenidos se estructurará todo un programa de
educación financiera en el cual las personas puedan tomar decisiones por el producto o servicio
que requieran de un banco y aprovechen este de la mejor manera y no por el contrario, que por la
mala administración de productos como puede ser una tarjeta de crédito terminen con embargos
o malos reportes en centrales de riesgo, creando perjuicios para un futuro financiero o
adquisición de beneficios para obtener bienes o proyectos a futuro.

CAPÍTULO 2. MARCO DE REFERENCIA

2.1. Antecedentes
 La educación financiera no solo nos ayuda a organizar nuestros recursos, sino
también nos ayuda a tomar decisiones acertadas que de alguna manera afectan nuestro
futuro. Usuarios bien informados usan de manera más eficiente sus recursos, evitan el
sobreendeudamiento y tienen un mejor manejo de las finanzas personales. Como ejemplo
del efecto negativo que puede tener una mala educación financiera encontramos los
expuesto en Gamboa (2008), sobre cómo esta falta de educación terminó acelerando la
crisis económica del 2008:

“En el año 2008 la crisis motivada en gran medida por las hipotecas de alto riesgo
en los Estados Unidos originó una nueva perspectiva respecto del riesgo de endeudamiento
insostenible tanto para el sector financiero como para la economía real. Entre las causas
que llevaron a este colapso se encuentran las prácticas del sector financiero, regulación
insuficiente de los mercados financieros y la falta de educación financiera. Este último
culpable, ha sido un factor constante en las crisis financieras. Desde 1787, John Adams
afirmaba que una de las causas de la compleja situación económica de la época en los
Estados Unidos era “la ignorancia sobre la naturaleza y circulación de la moneda, así como
el crédito”

(https://www.sabermassermas.com/wp-content/uploads/2016/08/Cartilla-
Educacion-Financiera-Asobancaria-Mayo-Sin-lineas-de-Impresion.pdf)

Las investigaciones más comunes coinciden en indicar que para el año 2016
Estados Unidos logra una cobertura del 57 % de la población adulta con algún nivel de
educación financiera; e implementó programas de educación financiera formal en las
escuelas, mediante un proceso de enseñanza-aprendizaje financiero, ya que existen
relaciones significativas entre la experiencia financiera de los niños en la vida diaria de la
familia, la disposición de ellos a aprender, y la creación de una conciencia financiera para
generar competencias en ese campo para su vida diaria podría promover el entendimiento
del mundo económico.

Anteriormente las personas de estratos 1 y 2 optan por realizar créditos gota a gota
generalmente por la facilidad del crédito ya que realizar un préstamo para en entidades
bancarias era demasiado complejo, como lo expresa Silvana Touriño Uribe y José María
Dávila Román (2019).
 “La Educación Económica y Financiera nace con el ánimo de articular el sector
privado de la economía con el sector público, específicamente de la educación para generar
sinergias que permitan la mejor destinación del dinero por parte de la población, con el
objetivo de que puedan planificar mejor los gastos, generar una cultura de ahorro con
proyecciones a largo plazo y tener una vejez tranquila en materia económica; sin embargo,
la normatividad no obliga a las entidades financieras a desarrollar programas más
estructurales y de largo alcance que propicie el logro de los pilares estratégicos y es ahí
donde los programas de educación financiera parecen desarticulados y encaminados a
surtir las necesidades que cada banco o corporación identifica con sus públicos; en lo
correspondiente a la Ley General de Educación sobre Educación Financiera, al estar
enmarcada en lo que se denomina Ciencias Económicas, no hay un manual estándar que
facilite la implementación de esta cultura, ni mucho menos hay segmentación por edad
escolar ni niveles socioeconómicos que logren sensibilizar y capacitar a la población
estudiantil de acuerdo a sus intereses y necesidades. En los colegios es casi nula la
formación en este aspecto y esto amerita preguntarse si se requieren mayores voluntades y
compromisos para que la Educación Financiera tenga un impacto real y medible.”

(https://repository.eafit.edu.co/bitstream/handle/10784/14360/
SilvanaDaniela_TourinoUribe_JoseMaria_DavilaRoman_2019.pdf?
sequence=2&isAllowed=y)

2.2. Marco Teórico

La educación financiera entrega herramientas a las personas para tomar decisiones

efectivas que permitan mejorar su bienestar económico. Su importancia es cada vez mayor
dado el número creciente y complejo de productos que ofrecen los mercados financieros, con
el fin de atender las necesidades de rentabilidad de una población cada vez más preocupada
por los cambios en los sistemas de pensiones que les impone el reto del retiro a mayor edad
con unos menores ingresos. La amplia gama de productos que ofrecen mayor rentabilidad ha
hecho caer a los más incautos y consecuencia de ello ha sido la última burbuja hipotecaria y
del mercado de valores con los resultados conocidos especialmente en la población más
vulnerable. La educación financiera parte de una adecuada planeación financiera que le
permita a las personas elaborar el plan de acción para cumplir sus objetivos personales tanto
en el corto, como mediano y largo plazo. El plan va a determinar qué hacer, cómo hacerlo,
cuánto tiempo tardará y la viabilidad real que tiene para poder conseguir lo que quiere
(Samper et al., 2010).

Es, por tanto, necesario adentrarnos, siquiera brevemente, en el concepto de bienestar

financiero. Ahora bien, aun cuando la educación financiera vaya orientada a la consecución
del bienestar financiero individual, no hay que olvidar los efectos externos que puede originar
la educación financiera en los ámbitos de la asignación, distribución y estabilidad
(Domínguez Martínez, 2017).

La importancia atribuida al bienestar financiero se ha traducido en la aparición de

propuestas y enfoques metodológicos centrados en dicha noción, equiparada en la práctica a la
de “salud financiera”, que, de manera sintética, implica contar con el dinero suficiente para
cubrir gastos y tener ahorros que ayuden a afrontar imprevistos futuros5. Arellano y Cámara
(2019) la definen como un “estado en el que podemos cumplir plenamente con nuestras
obligaciones financieras, sentirnos seguros de nuestro futuro, y ser capaces de tomar
decisiones que nos generen bienestar a lo largo de nuestra vida”.

Actualmente nos encontramos evidenciando un déficit en la economía de las personas

naturales con mayor incidencia en los jóvenes, debido al desconocimiento y alto consumo
desmedido y a las malas decisiones.

La educación financiera nos aporta una mayor calidad de vida al tener la capacidad de
generar riqueza, elegir los distintos créditos de forma acertada, poniendo atención en la tasa
de interés, comisiones, entre otros. Nos ofrece beneficios considerables tanto para los
individuos como para la economía en su conjunto, pues ayuda a desarrollar las habilidades
necesarias para evaluar riesgos y obtener ganancias potenciales de una producción financiera;
en conclusión, ayuda a saber poner en una balanza tanto la parte positiva como la negativa de
una situación.