UD Portafolio de Productos y Servicios Financieros

“Año de la Unidad y la Paz y el Desarrollo”

PROTAFOLIO DE PYS
FIANCIEROS

DOCENTE:
EDGAR LEONARDO PEÑA LUJA

INTEGRANTES:
Daniela Jazmin Albino Asto

Lesly Susana Valdez Fernandez

Ariana Alarcón Vargas

Yashida Carmin Silva Trigos

CICLO:
4to
AULA:
L76

2023
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INDICE

INTRODUCCIÒN……………………………………………..…………………1

RESOLUCIÒN DEL CASO ………………………..………………………….2

PREGUNTAS DEL CASO ……………………………………………………9

CONCLUSIONES ……………………………………….…………………….12

REFERENCIAS …………………………………………….………………….13
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INTRODUCCIÓN:

En el competitivo mundo bancario actual, la fidelización, retención y expansión de la cartera de

clientes no solo son imperativos estratégicos, sino la columna vertebral que sustenta el
crecimiento sostenible y la relevancia en un mercado en constante evolución. Las entidades
financieras se enfrentan a desafíos significativos para no solo atraer nuevos clientes, sino
también para mantenerlos comprometidos a largo plazo y expandir su participación en los
servicios financieros ofrecidos.
La fidelización de clientes en el ámbito bancario no se limita a la mera retención de cuentas
existentes, sino que implica la creación de relaciones profundas, significativas y duraderas con
los clientes. Este proceso va más allá de la simple satisfacción transaccional para involucrarse
en la entrega continua de valor a través de servicios personalizados, atención proactiva y una
experiencia bancaria excepcional en cada punto de contacto.
La retención efectiva de clientes en la banca no solo garantiza la permanencia de la base de
clientes actual, sino que también contribuye significativamente a la estabilidad financiera y al
flujo de ingresos recurrentes de la institución. Al mismo tiempo, la expansión de la cartera de
clientes se vuelve esencial, buscando la adquisición de nuevos clientes de manera estratégica
y el crecimiento constante del negocio.
En este contexto, la implementación de estrategias innovadoras, la adopción de tecnologías
disruptivas y un enfoque centrado en la personalización y la experiencia del cliente se vuelven
cruciales para las entidades bancarias que buscan no solo sobrevivir, sino destacar en un
entorno cada vez más competitivo.
En el siguiente análisis, exploraremos las estrategias, prácticas y enfoques clave para la
fidelización, retención y aumento de la cartera de clientes en el sector bancario, resaltando su
importancia y su impacto en la salud y el crecimiento continuo de las entidades financieras.
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ANEXO 01
CASO: Banco XYZ
Apertura del caso
A Irma Rodríguez, funcionaria de negocios del Banco XYZ le han asignado la cartera de
clientes que le corresponde, y debe optimizar los resultados diseñando ciertas estrategias y
actividades que logren incrementar la rentabilidad de la Agencia Bancaria.
Irma Rodríguez posee una cartera amplia y variada de clientes del segmento negocios y
empresas de más de 100 clientes.

Los siguientes clientes, son recién asignados:

● Tabla 1: Clientes asignados

Clasificación según Segmento Empresarial

Según su
Según sus
endeudamiento
ventas anuales
Detalle total en el SF
(en miles de
(en miles de
soles)
soles)

1. Industrial TecNorte 130MM -------------

2. Carnes Vacuno ------------- 250M

3. Telas e Hilos Perú ------------- 745M

4. Impresiones Publicitarias Mario ------------- 8M

5. Compañía de Transportes El Tigre 86MM -------------

6. Empresa de Gas Flores ------------- 11M

7. Artículos Mineros XYZ 750MM -------------

8. Inversiones y Asesorías Contables ------------- 850M

9. Librería Perú ------------- 17M

10. Artículos industriales Inca 750MM -------------

M= Miles de Soles
MM= Millones de Soles
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VENTAS ENDEUDAMIE NIVEL DE

DETALLE CLASIFICACION PORQUE
ANUALES NTO ENDEUDAMIENTO

INDUSTRIAL TEC GRANDES Son Créditos otorgados a personas jurídicas con ventas
130MM
NORTE EMPRESAS anuales mayores a S/. 20 millones pero no mayores a
S/. 200 millones en los dos últimos años,y en este caso
esta en el rango
Su nivel endeudamiento
PEQUEÑAS total no es menos s/20
CARNES VACUNO 250M
EMPRESAS mil ni supera s/ 300 mil
Endeudamiento total no
es menos de s/ 300 mil o
MEDIANAS
TELAS E HILO PERU 745M ventas anuales no
EMPRESAS mayores no supera los s/
20 millones
IMPRESIONES Porque su nivel de
PUBLICIYTARIOS 8M MICROEMPRESAS Endeudamiento total no
MARIO supera los s/ 20 millones
Créditos otorgados a personas jurídicas con ventas
anuales mayores a S/. 20 millones pero no mayores a
COMPAÑÍA DE
GRANDES S/. 200 millones en los dos últimos años, o, a deudores
TRANSPORTES EL 86MM
EMPRESAS que hayan mantenido en el último año emisiones
TIGRE
de instrumentos representativos de deuda en el
mercado de capitales.
Su nivel de
EMPRESA DE GAS endeudamiento total no
11M MICROEMPRESAS
F LORES no supera los s/ 20
millones
Créditos otorgados a personas jurídicas con ventas
ARTICULOS anuales mayores a S/. 200 millones en los dos últimos
750MM CORPORATIVOS
MINEROS XYZ años, de acuerdo a los estados financieros anuales
auditados más recientes.
Endeudamiento total
INVERSIONES Y
MEDIANAS superior a s/ 300 mil o
ACCESORIOS 850M
EMPRESAS ventas anuales no
CONTABLES mayores a s/ 20 millones

LIBRERIAS PERU 17M MICROEMPRESAS Endeudamiento total

nono supera los s/ 20 mil
Créditos otorgados a personas jurídicas con ventas
ARTICULOS GRANDES anuales mayores a S/. 200 millones en los dos últimos
750MM
INDUSTRIALES INCA EMPRESAS años, de acuerdo a los estados financieros anuales
auditados más recientes.
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Asimismo, algunos clientes de la cartera han presentado ciertas incidencias, que por diversos
motivos pueden afectar los resultados de la agencia bancaria de manera desfavorable.

● Las situaciones que se presentan son las siguientes:

a. Un grupo de clientes se encuentran insatisfechos por el servicio de la agencia

bancaria, y otros por el funcionamiento de la Banca por Internet. Ellos manifiestan que
ambas opciones son lentas y poco eficientes, además se comenta que han perdido
dinero, debido a las demoras en los procesos internos que la entidad financiera
maneja. Dos de ellos manifiestan haber sido mal atendidos por 2 funcionarios de
negocios, con información errónea e imprecisa.

b. Un grupo de clientes, presentan retrasos de 30, 40, 60, 100 días, entre otros. El
capital vencido asciende a S/. 900.000 soles. Algunos manifiestan que no han recibido
comunicaciones del banco, otros que recién se les comunica, y algunos otros que no
pagarán ya que se trata de operaciones fraudulentas.

c. 30 clientes han pagado sus deudas (cancelación total), debido a ingresos extras que
obtuvieron, otros por el pago normal de las últimas cuotas. Otros debido a que la
competencia les “compró la deuda”, entre otros factores. Cabe mencionar que, a
partir del próximo mes, subirán las metas al 20% en las colocaciones mensuales,
por cada funcionario de negocios.

Frente a estas situaciones, se requiere optimizar la cartera, darle mayor valor a la gestión y
diseñar algunas actividades estratégicas, a fin de brindar mayor rentabilidad.

Para ello, y con la información brindada, se deben realizar las siguientes actividades:

1. Realiza un organizador visual donde muestres el segmento empresarial al que

pertenecen los clientes de la tabla 1, (Empresas, MYPE, Corporativa, etc.), de
acuerdo con sus ventas anuales y endeudamiento total en el SF.

2. Proponer y explicar más de 5 estrategias novedosas, a fin de fidelizar a los clientes

que presentan incidencias, con respecto a las fallas en el servicio.

Conoce a tus clientes y sus necesidades: El proceso de captar y fidelizar clientes, cuanto más
seas capaz de conocer a tus clientes, mejor podrás satisfacer sus necesidades, y más duradera será
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nuestra relación. Conocer al cliente y sus necesidades puede ser sencillo porque son los
propios consumidores quienes trasladan al equipo de ventas qué esperan de la empresa. Las
encuestas de satisfacción pueden ser de ayuda para elaborar informes con los que definir el perfil
del buyer persona.
Servicio de atención al cliente personalizado: Establece un servicio de atención al cliente
altamente personalizado para clientes con incidencias. Asigna representantes de servicio al cliente
dedicados para resolver sus problemas de manera rápida y eficiente, brindando una experiencia más
individualizada.
Gestión proactiva de problemas: Implementa un sistema proactivo de gestión de problemas.
Detecta problemas antes de que los clientes los informen y resuélvelos rápidamente. Informa a los
clientes sobre las acciones tomadas para abordar las fallas y ofrece disculpas personalizadas.
Ofrecer una solución de compensación para ganar la confianza del cliente: Si el banco cobra
una deuda equivocada, no solo debe corregir el error, si no también borrar la sanción en la que ha
ocurrido el cliente. Darle recompensas para clientes que hayan experimentado problemas de
servicio. Ofrece descuentos, productos gratuitos o servicios adicionales como forma de
compensación.
Escucha activa y empatía: Escucharle que problema tiene o necesidad y mostrar empatía hacia los
clientes que han experimentado fallas en el servicio, brindar un espacio seguro para que el cliente se
exprese y ofrecer disculpas.
Revisión y mejora: Realizar una revisión siempre de los procesos internos para identificar las
causas que puede tener fallas en el servicio
3. Proponer y explicar más de 5 estrategias novedosas, a fin de recuperar a los clientes
que presentan incidencias, con respecto a los retrasos y la morosidad.
Programa de fidelización personalizado: Crea un programa que ofrezca recompensas
específicas para clientes que hayan experimentado retrasos o morosidad. Podrían recibir
beneficios exclusivos, descuentos especiales o acceso a servicios adicionales como una forma
de compensación por los inconvenientes pasados.
Comunicación proactiva y transparente: Implementa una estrategia de comunicación
proactiva para mantener a los clientes informados sobre cualquier posible retraso o situación
que pueda afectar su experiencia. Haz hincapié en la transparencia y brinda actualizaciones
regulares para generar confianza y reducir la incertidumbre.
Ofrecer soluciones flexibles: Proporciona opciones flexibles para los clientes afectados por
retrasos o morosidad. Puedes ofrecer planes de pago personalizados, extensiones de plazos o
incluso descuentos adicionales como una forma de compensación por los problemas
enfrentados.
Automatización y optimización de procesos: Implementa sistemas automatizados que
agilicen los procesos de pago y reduzcan la posibilidad de retrasos. Esto podría incluir
recordatorios automáticos de pago, opciones de pago en línea más convenientes o la
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simplificación de los procedimientos para resolver problemas de manera más rápida.
Encuestas y retroalimentación: Realiza encuestas específicas dirigidas a clientes que hayan
experimentado retrasos o morosidad. Aprender de su experiencia puede ser invaluable para
identificar áreas de mejora y tomar medidas correctivas. Utiliza esa retroalimentación para
ajustar tus procesos y servicios.
Servicio de atención al cliente personalizado: Ofrece un servicio de atención al cliente
personalizado para estos clientes. Asigna agentes específicos que estén capacitados para
manejar situaciones delicadas y resolver problemas de manera rápida y efectiva, mostrando
empatía y compromiso para recuperar su confianza.

4. Proponer y explicar más de 5 estrategias novedosas, a fin de incrementar la cartera

de los clientes, y cumplir con los objetivos planteados.
 Banca digital y Experiencia de usuario: una app que sea de fácil uso y practico,
facilitando apertura de cuentas y con un menú practico que permitan realizar tus
operaciones por vía APP
 Integración de Chatbots y Asistentes Virtuales: Chat bot de rápida y dinámica
atención. Utiliza algoritmos para comprender los hábitos financieros y ofrecer
recomendaciones adaptadas a cada cliente
 Programa de Fidelización: Realizar campañas en vías públicas por ejemplo en los
centros comerciales para promocionar y premiar a los clientes que tengan un producto
financiero con la entidad (sorteos, ruletas, etc) o por recomendación.
 Promociones especiales y asesoramiento personalizado: Por medio del correo
electrónico ofrecer promociones a los clientes y al usuario con exclusivas tasas y así
mismo ni bien lo soliciten sean atendidos a la brevedad con transparencia y siendo
asesorados por los colaboradores
 Educación Financiera Interactiva: Ofrecer cursos sobre educativos que enseñen el
concepto financiero básico y avanzado por medio de plataforma en donde los clientes
podrán aprender más sobre educación financiera, será disponible por medio de APP y
pag Web

5. Proponer y explicar más de 3 estrategias novedosas, a fin de incrementar el Spread

Financiero, y cumplir con los objetivos planteados.

 Analizar y optimizar las tasas de interés de los productos financieros ofrecidos por el
banco, considerando la competencia del mercado y el nivel de riesgo asociado a cada
segmento de clientes.
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 Identificar oportunidades de upselling y cross-selling, ofreciendo productos
complementarios o de mayor valor a los clientes existentes, aumentando así los ingresos
generados por cliente.
 Desarrollar nuevos productos o servicios financieros que se ajusten a las necesidades y
demandas del mercado, permitiendo al banco diferenciarse y cobrar márgenes más
altos.
 Implementar estrategias de gestión de riesgos efectivas para minimizar los costos
asociados a posibles impagos o incumplimientos de los clientes.
 Mejorar la eficiencia operativa del banco, reduciendo costos y optimizando los procesos
internos, lo que contribuirá a aumentar el margen entre los ingresos y los costos
operativos.

6. Asimismo, responder las siguientes preguntas:

a) ¿En qué consiste la fidelización de clientes, y qué importancia tiene para la entidad
financiera? Explicar detalladamente y brindar un ejemplo.

La fidelización de clientes se refiere a la estrategia y conjunto de acciones

implementadas por una entidad, en este caso, una entidad financiera, para retener y
mantener a sus clientes existentes, incentivándolos a seguir utilizando sus servicios y
productos en lugar de buscar alternativas en el mercado.
El objetivo es establecer relaciones a largo plazo, construir la lealtad del cliente y, en
última instancia, maximizar el valor del cliente para la entidad financiera.

Importancia de la Fidelización de Clientes para una Entidad Financiera:

Retención de Clientes: La fidelización de clientes contribuye a la retención, lo que

significa que los clientes actuales están más propensos a quedarse con la entidad
financiera en lugar de cambiar a la competencia.

Generación de Ingresos Sostenibles: Clientes leales tienden a utilizar una gama más
amplia de productos y servicios de la entidad financiera, lo que contribuye a ingresos
más sostenibles a lo largo del tiempo.

Reducción de Costos de Adquisición: Conseguir nuevos clientes suele ser más costoso
que retener a los existentes. La fidelización ayuda a reducir los costos asociados con la
adquisición de nuevos clientes.
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Boca a Boca Positiva: Clientes satisfechos son propensos a recomendar la entidad

financiera a amigos y familiares, generando así un boca a boca positivo que puede
atraer nuevos clientes.

Adaptación a las Necesidades del Cliente: Al conocer a los clientes de manera más
profunda, la entidad financiera puede adaptar sus productos y servicios para satisfacer
mejor las necesidades cambiantes de los clientes.

Ejemplo de Fidelización de Clientes en una Entidad Financiera:

Supongamos que una entidad financiera lanza un programa de recompensas para sus
clientes de tarjetas de crédito. Este programa ofrece puntos por cada transacción
realizada con la tarjeta, los cuales pueden ser canjeados por descuentos, productos, o
incluso servicios exclusivos.

Acumulación de Puntos: Cada vez que un cliente utiliza su tarjeta de crédito, acumula
puntos en función del monto gastado.
Recompensas Atractivas: La entidad financiera ofrece una variedad de recompensas,
como descuentos en compras, acceso a salas VIP en aeropuertos, o incluso seguros
adicionales.
Personalización: El programa se personaliza para adaptarse a los intereses y
necesidades específicas de cada cliente, asegurándose de que las recompensas sean
relevantes y atractivas para ellos.
Comunicación Constante: La entidad financiera se comunica regularmente con sus
clientes para informarles sobre nuevas recompensas, promociones especiales y
eventos exclusivos para miembros del programa.
Experiencia Integral: El programa de recompensas no solo se centra en transacciones,
sino que busca mejorar la experiencia general del cliente con la entidad financiera.
La fidelización de clientes a través de programas como este puede resultar en clientes
más satisfechos, comprometidos y dispuestos a mantener una relación a largo plazo
con la entidad financiera.

b) ¿En qué consiste la recuperación de clientes, y qué importancia tiene para la entidad
financiera? Explicar detalladamente y brindar un ejemplo.

La recuperación de clientes es un proceso que se centra en restablecer la relación con

clientes que, por diversas razones, dejaron de utilizar los servicios o productos de una
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entidad financiera. La importancia radica en mantener una base de clientes sólida,
maximizar los ingresos y minimizar la pérdida de clientes. Es más rentable recuperar a
un cliente existente que adquirir uno nuevo, ya que implica menos costos de
adquisición.

Este proceso implica identificar a los clientes inactivos, comprender las razones por las
que dejaron de utilizar los servicios financieros, y luego implementar estrategias para
recuperar su confianza y reactivar su participación.
Un ejemplo puede ser una entidad financiera que note que varios clientes han dejado
de usar sus tarjetas de crédito durante varios meses. Al analizar la situación, descubren
que la causa principal es el cambio en las tasas de interés que resultó menos atractivo
para los clientes. En lugar de perder a esos clientes, la entidad decide lanzar una
campaña de recuperación.
Primero, identifican a los clientes inactivos y sus motivos para dejar de utilizar las
tarjetas. Luego, la entidad reevalúa sus tasas de interés y elabora una oferta
personalizada, ofreciendo una tasa preferencial o beneficios adicionales por el uso
continuo de la tarjeta. Además, implementan un programa de seguimiento, con
llamadas, correos electrónicos o mensajes personalizados, para comunicar esta nueva
oferta y destacar otros beneficios que podrían interesar a los clientes.
Si la estrategia tiene éxito, los clientes podrían regresar gradualmente, reactivando su
uso de las tarjetas de crédito y beneficiándose mutuamente: la entidad financiera
recupera ingresos perdidos, mientras que los clientes disfrutan de condiciones más
favorables.
En resumen, la recuperación de clientes en el ámbito financiero implica comprender las
razones detrás de la inactividad, adaptar estrategias para reconectar con esos clientes
y ofrecer soluciones personalizadas para volver a involucrarlos con los productos o
servicios de la entidad financiera

c) ¿En qué consiste el incremento táctico de clientes, y qué importancia tiene para la
entidad financiera? Explicar detalladamente y brindar un ejemplo.

El incremento táctico de clientes en una entidad financiera se refiere a la

implementación de estrategias específicas para aumentar el número de clientes de
manera consciente y planificada. Esto implica acciones dirigidas a captar nuevos
clientes sin perder de vista la rentabilidad y sostenibilidad a largo plazo.

La importancia de este incremento radica en que más clientes pueden significar un

aumento en los ingresos y la diversificación de la base de clientes, lo que puede reducir
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la dependencia de fuentes específicas. Además, un crecimiento controlado puede
mejorar la posición competitiva y la expansión de los productos o servicios ofrecidos.

Ejemplo: Una entidad financiera podría implementar campañas de marketing dirigidas a

un segmento específico de la población, como jóvenes profesionales. Ofrecer servicios
bancarios adaptados a sus necesidades, promociones atractivas o herramientas
digitales innovadoras podría atraer a este grupo demográfico, generando un incremento
táctico de clientes.

d) ¿Qué es el Spread Financiero y por qué es importante? Brinda un ejemplo de cómo se

calcula o determina.

El spread financiero es un término muy utilizado frecuentemente en los mercados de

valores. Sin embargo, no excluye su presencia en otro tipo de mercados. Saber en qué
consiste y cómo se calcula es base fundamental para el desarrollo de las empresas que
hacen vida en este campo del mundo financiero. Aunque es un término que encierra
más de un significado, el spread puede ser definido básicamente como la diferencia
entre el precio de venta y el precio de compra de un mismo producto.

Su importancia, su cálculo, y su aplicación en los diferentes mercados. Ya que, aunque

no lo sepamos, el spread está presente en casi todas las transacciones que realizamos
cada día. Cuando vamos a comprar o vender algún producto, nos encontramos que
existe una diferencia entre el precio de compra al que podemos vender y el precio de
venta al que podemos comprar, esto es el spread.

EJEMPLO Y COMO SE CALCULA

Las operaciones de una casa de cambio. Cuando se va a comprar un determinado tipo
de moneda nos encontramos con dos valores. Uno refleja el valor de venta (es el valor
al que vamos a comprar la moneda), y el otro refleja el valor de compra (el valor al que
podríamos vender la misma moneda)

Pues bien, el valor del spread viene dado por el diferencial de estos dos valores del
mismo producto, en este caso la moneda que queremos comprar o vender. Es decir,
solo debemos restar al valor de venta, el valor de compra. Veámoslo con números: la
tasa de cambio de la moneda X es de 93,80 / 93,65. En dónde 93,80 es el valor de
venta al cual podemos comprar, y 93,65 el valor de compra al que podemos vender.
Entonces, spread = 93,80 – 93,65. El resultado es que el valor del spread es de 0,15
puntos.
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Es bueno aclarar que en la determinación del spread influyen dos factores principales:
uno es la volatilidad del activo, que contribuye al incremento de su valor. De esta
manera, cuanto más volátil sea el activo o producto, mayor será su spread. Y dos, su
liquidez, que influye de forma contraria en el cálculo del valor de este indicador, es
decir, mientras mayor liquidez tenga el activo más bajo será el valor de su spread.

e) ¿Qué rubro requirió mayor financiamiento en nuestro país a marzo del 2022 según
datos de la Superintendencia Banca Seguros y AFP? Explicar

REACTIVA PERÚ :
El Programa Reactiva Perú es una iniciativa del Gobierno que busca ayudar a los empresarios
a cumplir con sus responsabilidades económicas, es decir, garantizar el cumplimento de la
cadena de pago. Tiene como objetivo facilitar el acceso de las empresas a capital de trabajo,
para el pago de sus obligaciones de corto plazo con los trabajadores y proveedores de bienes
y servicios.}

Programa de Apoyo Empresarial a las Micro y Pequeñas Empresas(PAE – MYPE):

Tiene el fin de garantizar los créditos para capital de trabajo y/o activo fijo para las micro y
pequeñas empresas.

Según el reporte de la SBS se puede ver que el sector MYPE el rubro de comercio es el que
más ha solicitado un financiamiento durante el 31 de marzo del 2022 , el misterio de economía
y finanzas(MEF) saco 2programas de apoyo para los empresarios las cuales son: “ Reactiva
Perú y PAE- MYPE” en la cual los MYPES accedieron adquirirla, en la campaña de reactiva
Perú tiene una participación del 39.2% mientras en la campaña del PAE-MYPE hubo 3 etapas
la cuales tuvieran una participación del 50.7%,60.7% y 57.6%.
A nivel sectorial, el sistema financiero otorgó un mayor financiamiento en los sectores
manufactura, comercio y servicios públicos (agua, energía eléctrica y gas).
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CONCLUSIONES:

 En conclusión, el spread es la diferencia entre los dos precios de un activo del sector
financiero, por un lado, del valor de su compra, y por otro, del de su venta. Es una
medida estadística sencilla que nos sirve para conocer el grado de liquidez del espacio
financiero sobre el que se calcula.
 En conclusión, la fidelización de clientes es una estrategia esencial para cualquier
entidad, ya que contribuye significativamente al éxito a largo plazo y la sostenibilidad
del negocio. Al centrarse en construir relaciones sólidas con los clientes existentes, se
pueden lograr beneficios como la retención de clientes, ingresos más sostenibles y una
ventaja competitiva.
 El financiamiento para las micro, pequeñas y medianas empresas (MIPYMES) es
crucial para su crecimiento y desarrollo. En muchos casos, las MIPYMES enfrentan
dificultades para acceder a préstamos o financiamiento debido a su tamaño, falta de
historial crediticio o garantías insuficientes.
 REFERENCIAS:
 https://economia3.com/que-es-spread-financiero/#:~:text=Es%20b%C3%A1sicamente%20una
%20medida%20estad%C3%ADstica,(BID)%20de%20determinado%20producto.
 https://repositorio.up.edu.pe/bitstream/handle/11354/3443/Lude%C3%B1a%2C%20Jodie_Trabajo
%20de%20suficiencia%20profesional_Economia_2022.pdf?sequence=1&isAllowed=y

 chrome-extension://efaidnbmnnnibpcajpcglclefindmkaj/https://www.bcrp.gob.pe/docs/
Publicaciones/Reporte-Estabilidad-Financiera/2022/mayo/ref-mayo-2022.pdf