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• Tarjeta de débito
• Tarjeta de crédito
• Home Banking
• Banca móvil
• Transferencias
• Billetera electrónica, Pos móvil, botón de pago y pagos con QR
• Actividades
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MÓDULO 2 | CUENTAS BANCARIAS, CANALES ELECTRÓNICOS Y MEDIOS DE PAGO
Para cumplir con una de las finalidades expresadas en su Carta Orgánica, la de promover el desarrollo económico
con equidad social, el Banco Central de la República Argentina (BCRA) lleva adelante acciones dirigidas a facilitar la
inclusión financiera.
De este modo, se busca fomentar que todas las personas puedan tener acceso a los productos y servicios financieros
formales. Y para esto, se pone especial énfasis en incluir a los sectores más vulnerables y tener en consideración
factores relacionados con la perspectiva de género.
Un primer paso para avanzar en la inclusión financiera, es ampliar el acceso a las cuentas bancarias. Pero no basta
solo con eso, sino que lo importante es que las cuentas estén activas, es decir, que se utilicen para realizar
operaciones tales como pagos, se aprovechen las opciones de ahorro e inversión en el sistema financiero, se facilite
el acceso al crédito en instituciones reguladas y también se pueda facilitar la utilización de distinto tipos de seguros.
En Argentina, cualquier persona mayor de 18 años puede estar bancarizada en forma gratuita a través de una Cuenta
Gratuita Universal (CGU). La CGU no tiene costos de apertura ni de mantenimiento. También, existen cuentas
gratuitas para personas menores de edad que ofrecen algunos bancos comerciales. Tener una cuenta bancaria les
permite acceder a una tarjeta de débito para realizar compras en comercios sin tener que utilizar dinero en efectivo,
y en general realizar distintas operaciones utilizando la computadora (a través del Home Banking), las aplicaciones
para celulares y las billeteras virtuales.
Y cualquiera de los casos, les proponemos que transfieran lo aprendido a otras personas que puedan necesitarlo.
¡Manos a la obra!
Para acceder a los servicios y productos bancarios de ahorro, crédito e inversión, el primer paso es abrir
una cuenta bancaria.
Cuenta bancaria: Herramienta que permite resolver acitividades económicas como las compras, pagos, transferencias de
dinero, ahorro, financiación, etc. Firmado el contrato y depositado el dinero se puede empezar a operar
Educación Financiera |BCRA
Los bancos ofrecen diferentes tipos de cuentas que se seleccionarán según las necesidades de las
personas o empresas.
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Cuenta
gratuita
Caja de
universal ahorros
Cuentas Caja de
ahorro para
Caja de ahorro
para
Bancarias menores
autorizados
adolescentes
Cuenta
sueldo / de Cuenta
la seguridad corriente
social
▪ Realizar transferencias de dinero entre cuentas propias y de otras personas (en el mismo banco o
a otros bancos).
▪ Hacer depósitos y extracciones de dinero.
▪ Realizar compras con la tarjeta de débito.
▪ Realizar inversiones (plazos fijos).
▪ Acreditación de salario, de jubilaciones y pensiones, de prestaciones de la seguridad social.
▪ Gestiones para el acceso al crédito.
▪ Cargar tarjetas prepagas de transporte (por ejemplo, SUBE) o crédito para telefonía.
▪ Adherir el pago de servicios e impuestos al débito automático o directo.
Para tener una noción de cuán grande es el universo de cuentas bancarias, en el sistema financiero
argentino existían a fines del año 2019 más de 64 millones de cuentas bancarias, siendo más de 6 millones
cuentas corrientes y más de 58 millones cuentas de ahorro.1
1Las cuentas de ahorro refieren a depósitos de efectivo constituidos bajo el sistema de caja de ahorros. Incluye entre otras a las
cuentas especiales para la acreditación de remuneraciones, caja de ahorros en moneda extranjera, caja de ahorros para el pago
de planes o programa de ayuda social y cuentas previsionales.
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40.000.000
20.000.000 6.389.246
0
Cuentas corrientes Cuentas de ahorro
Fuente: BCRA, Información de Entidades Financieras, diciembre de 2019.
Veamos algunas características de las principales cuentas bancarias que existen en Argentina.
Para quienes no tienen todavía una cuenta bancaria, como una forma de favorecer la inclusión, el Banco
Central habilitó la Cuenta Gratuita Universal (CGU).
Desde el 1° de febrero de 2020, por disposición del Banco Central, todas las entidades financieras deben
ofrecer y abrir la CGU a las personas que lo soliciten. Si el banco se niega a abrirla, se puede presentar un
reclamo al responsable de atención al usuario de servicios financieros de ese mismo banco.
La CGU se puede abrir por canales electrónicos, es decir, que no es necesario ir presencialmente a un
banco para abrirla.
¿A quiénes está dirigida la CGU? A todas las personas mayores de 18 años que no tengan ninguna cuenta
bancaria.
¿Qué se necesita para abrir una CGU? Únicamente, contar con DNI y no tener otra cuenta bancaria.
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¿Dónde se puede abrir? Para saber dónde se puede abrir una CGU pueden consultar el sitio web del
BCRA
Caja de ahorros
Una caja de ahorros es una cuenta bancaria donde se puede depositar dinero que queda disponible para
su uso en cualquier momento. Ese dinero depositado se denomina “saldo” y puede utilizarse hasta
agotarlo. En este tipo de cuentas no se puede quedar en negativo. Es decir, no se puede utilizar más dinero
del que se tiene disponible.
Es importante saber que en Argentina, por disposición del Banco Central, las cajas de ahorro son gratuitas
(tanto en su apertura como en su mantenimiento). Sin embargo, como con cualquier producto y servicio
financiero, antes de decidir donde abrir una cuenta bancaria, siempre es recomendable que revisen las
alternativas disponibles. Existen bancos que pueden ofrecerles condiciones que sean más adecuadas,
tanto como la disponibilidad de sucursales o cajeros en las cercanías de su casa, hasta o bien otros casos
que pueden ofrecer una tasa de interés mayor a las habituales por sus depósitos en la caja de ahorros.
Para disponer del dinero depositado pueden utilizar una tarjeta de débito (de entrega gratuita por el
banco emisor), el Home Banking, la banca móvil (o “mobile banking”) o una billetera electrónica.
En el sistema financiero existen dos tipos de cuentas transaccionales para menores de 18 años: la Caja de
Ahorros para Adolescentes y la Caja de ahorros para Menores Autorizados. En esas cuentas se puede
usar una tarjeta de débito, o los canales electrónicos para realizar pagos y transacciones.
También existen cuentas de ahorro que son indisponibles hasta que alcancen la mayoría de edad. Estas
cuentas permiten un ahorro a mediano y largo plazo, pero no se pueden utilizar para las transacciones
cotidianas.
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¿Para qué sirve la Para comprar en Para comprar en Puede utilizarse para consultar
tarjeta de débito comercios, extraer comercios, extraer el saldo.
asociada? dinero de los cajeros dinero de los cajeros
automáticos. automáticos.
Operar en Internet Operar en Internet
Cumplidos los 18 años estas cuentas se convierten en una caja de ahorros convencional.
Los siguientes depósitos bancarios están cubiertos mediante el Sistema de Seguro de Garantía de los
Depósitos1.
▪ Cuenta corriente
▪ Caja de ahorros
▪ Plazo fijo
▪ Cuenta sueldo/de la seguridad social
Actividades
▪ Cuentas especiales: Cuentas de ahorro en UVA; UVI y con cancelación anticipada en UVA.
▪ Inversiones a plazo
▪ Saldos inmovilizados provenientes de los conceptos precedentes Educación Financiera |BCRA
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2. Una familia, que tiene una hija mujer, quiere hacer un viaje cuando ella finalice el secundario. Todos los
meses le regalan dinero para ir guardando. Primero lo hacía en una alcancía hasta que decide abrir una caja
de ahorros para adolescentes.
Marquen con una X la opción correcta.
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Medios de Pago Electrónicos: comprende a los medios o elementos físicos o electrónicos representativos y útiles
para la concertación de operaciones financieras en Canales Electrónicos.
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También se pueden realizar una gran variedad de operaciones desde los denominados canales
electrónicos, que incluyen a los cajeros automáticos y el Home Banking entre otros.
Canales electrónicos: son los medios, dispositivos, redes y servicios informáticos dispuestos por las entidades
financieras, para la instrucción de operaciones bancarias, con efecto sobre las cuentas de uno o más personas
usuarias de servicios financieros y/o clientes de esas entidades.
En esta Guía, por una cuestión de extensión, entraremos en detalles sobre el cajero automático y el Home
Banking, dentro de los canales electrónicos, y de la tarjeta de débito, las transferencias, la billetera
electrónica, el pos móvil, botón de pago y pagos con QR.
Cajero automático
Son máquinas electrónicas a través de las cuales se realizan operaciones bancarias. En general se requiere
utilizar una tarjeta de débito, pero también hay formas de hacer algunas operaciones sin tarjetas.
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MÓDULO 2 | CUENTAS BANCARIAS, CANALES ELECTRÓNICOS Y MEDIOS DE PAGO
A la hora de usar un cajero automático para hacer operaciones, como extraer dinero en efectivo, es
importante saber que tenés además de la tarjeta de débito el sistema te puede solicitar dos claves.
En el siguiente video podés ver cómo gestionar las claves para usar el cajero:
Y en este otro video vas a poder conocer los pasos necesarios para realizar una extracción de dinero en
efectivo en el cajero:
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Las redes de cajeros también permiten el envío de dinero a personas que no disponen de una cuenta
bancaria. El retiro se realiza con una clave que el emisor de los fondos obtiene en el cajero y envía al
receptor de los fondos. Con esa clave el receptor se dirige a cajeros específicos que operan sin tarjeta y
retira el dinero.
Terminales de Autoservicio
Es un servicio ofrecido por los bancos comerciales. Aunque semejantes en el aspecto físico a los cajeros
automáticos, no se puede extraer efectivo, pero sí realizar depósitos, transferencias o consultas.
Tarjeta de débito
Es un medio de pago que permite usar el dinero depositado en una cuenta a la vista (caja de ahorros o
cuenta corriente) para efectuar compras de bienes y servicios o locaciones. El pago realizado es al contado
porque automáticamente se descuenta (debita) el monto del pago de la cuenta bancaria del comprador
y se transfiere electrónicamente a la cuenta del vendedor.
TARJETA DE DÉBITO
Acceder a la
Pagar bienes y
cuenta bancaria
servicios en los
para hacer
comercios
transferencias o
adheridos y en el
depósitos.
comercio on line.
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También se usa para acceder a otras modalidades de pago como la billetera electrónica o el botón de
pago. En estos casos la tarjeta se utiliza para identificar la cuenta de quien está enviando los fondos. Por
eso no hay comisiones y la transferencia se hace en línea, en forma inmediata.
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En Argentina, en la actualidad existen más de 17.500 puntos de extracción extrabancarios distribuidos por
todo el país. En su mayoría se trata de supermercados, farmacias o estaciones de servicio, que permiten
extraer dinero en efectivo utilizando la tarjeta de débito.
Tarjeta de crédito
Es un instrumento financiero de pago gestionado por una entidad financiera o una empresa emisora de
tarjetas de crédito. Permiten hacer compras en los comercios y en tiendas on line.
Nos permite retirar plata del Nos permite retirar plata del
cajero, de forma gratuita cajero, pero debemos pagar
comisiones e intereses cada vez
que lo hagamos.
Cuando pagás, su efecto es Cuando compras algo, el dinero lo
inmediato ( en el momento), igual adeudarás para pagar al mes
que cuando pagas en efectivo. siguiente (si es en un pago) o
durante los meses siguientes si lo
pagás en cuotas.
Podés gastar solo hasta el límite de Podes gastar dinero que no tenés
saldo que tenés en tu cuenta ahora, pero que devolverás en el
futuro.
No implica riesgo de Si no pagás el saldo total de lo que
endeudamiento porque su uso gastaste, acumulás deuda y tenés
está limitado al saldo que tenés en que pagar intereses por lo
tu cuenta bancaria adeudado.
Home Banking
Se denomina Home Banking2 al canal habilitado por los bancos para realizar las operaciones habituales y
obtener información utilizando un teléfono, una computadora personal u otro dispositivo con conexión a
Internet. Funciona los 365 días del año, las 24 horas. Para ingresar al Home Banking y hacer operaciones
2
También se conoce como “e-banking” o banca en línea.
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es necesario cumplir ciertas medidas de seguridad y por eso se pueden solicitar claves usando la tarjeta
de coordenadas3 o la habilitación de Token4 desde el celular.
• La computadora a través del sitio web del banco. Fíjense que en la barra de navegación, debe
verse https://s La "s" indica que las operaciones y datos están protegidos, y es segura la
transferencia de la información.
• El celular, bajando una aplicación gratuita del banco donde tienen la cuenta.
En el siguiente video vas a poder ver los pasos necesarios para pagar un servicio a través del Home
Banking:
3 Es una tarjeta plástica de tamaño similar a una tarjeta de crédito o débito, que contiene una cuadrícula de 9x9 combinaciones
dispuestas en forma de coordenadas.
4 Clave aleatoria que llega a una Aplicación al celular una clave aleatoria para ser usada en esa operación específica.
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Banca móvil
Es un servicio que ofrece una entidad financiera para efectuar operaciones bancarias desde los teléfonos
celulares. Por lo general el procedimiento consiste en bajar una aplicación para el celular y luego se utiliza
un nombre de usuario y contraseña (también hay bancos que solicitan el número de DNI).
En general las aplicaciones de los bancos permiten realizar las siguientes operaciones:
• Consulta de saldos
• Últimos movimientos
• Consulta de CBU
• Consulta de consumos y resúmenes de tarjeta de crédito
• Realizar transferencias
• Pago de Impuestos, servicios
• Recarga de teléfono celular y de tarjetas de transporte
• Consulta de tasas y realización de Plazo Fijo
• Buscador de sucursales y cajeros.
• Entre otras.
Transferencias
Una transferencia bancaria es el envío electrónico de dinero entre dos cuentas bancarias ya sea una caja
de ahorros o una cuenta corriente.
La inmediatez de las transferencias rige tanto para personas físicas o jurídicas titulares de caja de ahorros,
cuenta sueldo o cuenta corriente.
Los importes de las transferencias inmediatas, por día y por cuenta pueden consultarlos en la web del
BCRA. 5
Son gratuitas porque no tienen costo, no se pagan cargos ni comisiones. Se realizan entre cuentas de
diferentes titulares o entre cuentas de una misma persona humana o jurídica, en un mismo o entre
diferentes bancos, entre una cuenta bancaria y una cuenta virtual.
5
A agosto de 2020 son:
• Hasta $125.000 / U$S 5.000 / E 5.000 por cajeros automáticos
• Hasta $250.000 / U$S 12.500 / E 12.500 por Internet (Homebanking)
Más información en: http://www.bcra.gov.ar/BCRAyVos/Preg-Frec-Cuando-son-inmediatas-las-transferencias.asp
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Se puede transferir dinero usando un cajero automático, el celular, home banking y una billetera virtual
o un botón de pago.
Se necesita conocer la CBU, el ALIAS CBU o la CVU. Pueden mirar este video.
Hay tres modalidades para comprar, pagar, enviar y recibir dinero entre cuentas bancarias utilizando
transferencias electrónicas inmediatas denominadas Pago Electrónico Inmediato.
Billetera electrónica
Permite enviar dinero o solicitar un pago entre personas usando la web o una aplicación en el celular sin
costo. La acreditación es inmediata.
Las solicitudes de dinero tienen una duración de 48hs. Cumplido el plazo la operación se cancela
automáticamente y se deberá ejecutar nuevamente.
¿Cómo se usa?
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POS Móvil
Permite hacer un pago deslizando una tarjeta (puede ser de débito) por un dispositivo lector (dongle)
conectado a un celular. Inmediatamente se realizará una transferencia desde la cuenta bancaria del
emisor a la cuenta del receptor.
La tarjeta de acceso captura los datos del usuario que envía los fondos. El aplicativo (disponible en el
celular o pc) permite el ingreso de los datos de la operación, la identificación de quien recibirá los fondos
y transmite el requerimiento de transferencia inmediata al operador.
Botón de Pago
Habilitado para la compra y venta de bienes y servicios en la Web (e-commerce o comercio electrónico),
redes sociales o correo electrónico, utilizando transferencias inmediatas. Se produce un débito o un
crédito en las respectivas cuentas a la vista6, sin costo alguno.
Para recibir pagos online, la persona que vende debe solicitar este servicio al banco para así acreditar las
transferencias de las personas clientes en su cuenta bancaria. Es un mecanismo práctico para pequeños
comercios, proveedores de servicios, las Pymes y emprendedores que venden online.
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El código QR se integra con las billeteras electrónicas. Por eso, un comercio, por ejemplo, puede generar
su código QR, imprimirlo para exhibirlo o cobrar desde el celular o tableta. Se puede usar para pagar en
cualquier comercio que haya decidido aceptar pagos con Código QR utilizando una billetera electrónica.
¿Cómo funciona?
▪ Compran.
▪ Abren la billetera electrónica en el celular donde tienen asociadas las cuentas bancarias y tarjetas.
▪ Escanean el código del comercio.
▪ Eligen un medio de pago (ej. tarjeta de débito o tarjeta de crédito).
▪ Completan los datos que solicita la billetera (a veces el monto de la compra o bien datos de
seguridad de la tarjeta utilizada).
▪ ¡Listo! Se pagó la compra.
Actividades
1. Busquen en los comercios del barrio o alrededor de la escuela, comercios donde puedan usar la
tarjeta de débito para pagar. Anoten esos locales, de qué forma las usan, y armen un listado para
compartir con la clase.
2. Soliciten que alguna persona adulta del entorno (familiares o amistades) les comenten las
dificultades más comunes y los beneficios de usar el Home Banking y el cajero automático del
banco del que son clientes. Escriban conclusiones para ambos medios de pago. Pueden armar una
tabla comparativa.
3. Averigüen en el barrio y en los alrededores de la escuela si en los comercios pueden pagar usando
una billetera electrónica o usan el pos móvil para cobrar. Hagan un listado con los nombres.
4. Investiguen las billeteras electrónicas que están disponibles en Argentina. Completen el siguiente
cuadro y escriban al lado los comercios del barrio o cercanos a la escuela que las reciben.
5. Busquen en Internet tutoriales que explican cómo cobrar a través del Código QR.
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6. Escriban un instructivo para usar un medio de pago electrónico. Elijan uno de los bancos
comerciales cercanos a la escuela o que tenga sucursal en
su barrio o visiten el sitio web. Pueden hacerlo en cualquier
formato: video, ppt, historieta, pdf, etc.
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